Jak poprawnie przepisać w umowie o pracę wysokość dodatku procentowego (na przykład 10%) za pracę na obszarach zrównanych z dzielnicami Kr. Północ.
Odpowiadać
W umowie o pracę możesz określić: „Procentowy wzrost wynagrodzeń za doświadczenie zawodowe w regionach Dalekiej Północy jest wypłacany zgodnie z prawem”. Tłumaczy się to tym, że wysokość zasiłku jest regulowana przez prawo i nie może być zmieniona umową o pracę.
Możesz również określić: „Za staż pracy w regionach Dalekiej Północy wypłacana jest procentowa premia do wynagrodzeń w wysokości 10%”. Jednocześnie wysokość składki procentowej musi odpowiadać kwocie ustalonej przez prawo. Również w przypadku zmiany wysokości składki procentowej konieczne będzie zawarcie dodatkowej umowy do umowy o pracę (patrz).
Aby uzyskać szczegółowe informacje na ten temat, zobacz materiały w uzasadnieniu.
Uzasadnienie takiego stanowiska podano poniżej w materiałach „Prawnika systemowego” .
« Jak ustalić wysokość procentowego dodatku za pracę na Dalekiej Północy?
Wysokość procentowego dodatku za pracę na Dalekiej Północy zależy od:
- z obszaru, w którym pracownik pracuje;
- od wieku pracownika;
- od czasu pracy (zamieszkania) w regionie.
Wynika to z postanowień art. 317 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej, paragraf 16 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2, paragraf 6 Instrukcji zatwierdzonej zarządzeniem Ministerstwa Pracy RFSRR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 3, zarządzeniem Rządu RFSRR z dnia 26 grudnia 1991 r. Nr 199-r.
Na przykład w regionach Dalekiej Północy w ciągu pierwszych sześciu miesięcy pracy zasiłek nie jest wypłacany. Na obszarach zrównanych z regionami Dalekiej Północy dodatki do wynagrodzeń zaczynają być wypłacane po roku pracy (klauzula 16 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2). Więcej informacji na temat stóp procentowych znajdziesz w tabeli.
Pracownikom w wieku poniżej 30 lat przysługuje wyższy zasiłek. Aby jednak skorzystać z podwyższonego zasiłku procentowego, muszą mieszkać w odpowiednim regionie przez co najmniej rok (klauzula 16 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr. 2).
W umowach branżowych mogą zostać określone specjalne zasady obliczania narzutów odsetkowych. Jednak takie umowy są obowiązkowe dla organizacji komercyjnych tylko wtedy, gdy do nich dołączą (art. 48 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej). Na przykład pracownicy przemysłu węglowego w wieku poniżej 30 lat mają prawo do preferencyjnego trybu obliczania zasiłku. Prawo do zasiłku, w przeciwieństwie do procedury ogólnej, przysługuje im od pierwszego dnia pracy. Jednak w tym celu tacy pracownicy muszą mieszkać w regionach Dalekiej Północy (obszary im równoważne) przez co najmniej pięć lat. Jest to określone w paragrafie 3.2.9 Federalnego Porozumienia Przemysłowego w sprawie Przemysłu Węglowego na lata 2010-2012.
Naliczając wyższą dopłatę procentową, przestrzegaj ogólnego limitu maksymalnego rozmiaru w tym regionie. Oznacza to, że w regionach Dalekiej Północy nie można pobrać zasiłku w wysokości ponad 100 lub 80 procent zarobków. A na obszarach zrównanych z regionami Dalekiej Północy - ponad 50 procent (więcej szczegółów w tabeli).
Takie zasady są przewidziane w paragrafie 16 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2 oraz paragrafie 6 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z listopada 22, 1990 nr 3.
Doświadczenie za zasiłek
Czy dodatek za pracę w regionach Dalekiej Północy zależy od stażu pracy pracownika w tym regionie?
Dodatki procentowe zależą nie tylko od regionu i wieku pracownika, ale także od jego stażu pracy w tym regionie (art. 317 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej). Staż uprawniający do otrzymania zasiłku ustalany jest na zasadzie memoriałowej w dniach kalendarzowych pracy w odpowiednim regionie. Przerwy w pracy i czas ich trwania oraz przyczyny rozwiązania stosunku pracy nie mają wpływu na procedurę obliczania stażu pracy. Wynika to z postanowień paragrafu 1 Dekretu Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 7 października 1993 r. nr 1012 oraz utrwalonej praktyki sądowej, której ogólne podejście zostało przedstawione w kontroli Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej z 26 lutego 2014 r.
Określ staż pracy w celu otrzymania dodatku procentowego zgodnie z książką pracy lub certyfikatami wydanymi przez organizacje * (punkt 33 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2, klauzula 28 z Instrukcja zatwierdzona rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Numer 3).
W przypadku pracowników zmianowych pracujących w regionach Dalekiej Północy i na równoważnych obszarach staż pracy obejmuje:
- rzeczywisty czas (dni kalendarzowe) wachty w regionach Dalekiej Północy i zrównanych z nimi obszarach;
- rzeczywiste dni w drodze (przewidziane przez grafik pracy na zmianę) z miejsca odbioru (lokalizacja organizacji - organizatora pracy) do miejsca pracy iz powrotem.
Takie zasady są określone w art. 302 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej.
Jak obliczyć dodatek za pracę w regionach Dalekiej Północy?
Naliczaj zasiłek od dnia, w którym pracownik staje się do niego uprawniony. W przypadku pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze czasu pracy w organizacji naliczaj premie procentowe za doświadczenie zawodowe w regionach Dalekiej Północy w taki sam sposób, jak w przypadku innych pracowników (część 3 art. 285 Kodeksu pracy Federacji Rosyjskiej).
Naliczaj premię od rzeczywistych zarobków pracownika, w tym wynagrodzenia za staż pracy oraz na podstawie wyników pracy za dany rok przewidziany w systemie wynagradzania. Nie pobieraj dodatkowych opłat*:
- na współczynniku powiatu;
- za wypłaty średnich zarobków, na przykład wynagrodzenie za urlop, opłatę za podróż służbową itp.;
- o pomoc finansową;
- za wypłaty, które mają jednorazowy charakter motywacyjny i nie są determinowane przez system płac (premie za rocznice, święta itp.).
Podejście to potwierdza paragraf 19 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2, paragraf 7 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z listopada 22 1990 nr 3 ust. 1 wyjaśnienia zatwierdzonego dekretem Ministerstwa Pracy Rosji z dnia 11 września 1995 r. nr 49 oraz postanowieniami Sądu Najwyższego z dnia 1 grudnia 2015 r. nr AKPI15-1253 i lipca 17, 2000 nr GKPI00-315.
W przypadku wypłaty premii na podstawie wyników pracy za dowolny okres, wysokość premii przy obliczaniu dodatków jest rozdzielana na miesiące okresu sprawozdawczego proporcjonalnie do przepracowanych godzin. Taki rozkład jest niezbędny do prawidłowego obliczenia dodatku północnego od wysokości składki. Przy obliczaniu zasiłku na wysokość składki za kwartał, półrocze itp. kieruj się następującymi zasadami. Zastosuj kwotę zasiłku ustaloną dla miesiąca okresu sprawozdawczego, którego dotyczy kwota premii.
Ta procedura obliczania zasiłku jest ustanowiona w paragrafie 19 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 r. Nr 2 oraz paragrafem 7 Instrukcji zatwierdzonej rozporządzeniem Ministerstwa Pracy RSFSR z dnia 22 listopada 1990 nr 3.
Umieszczony na rachunku depozytowym.
Bank to organizacja, której głównym dochodem jest różnica między ceną pozyskania i lokowania środków finansowych. Jednocześnie cena pieniądza, jak każdego innego towaru z punktu widzenia gospodarki, jest determinowana przez podaż i popyt.
Oprocentowanie depozytów zależy od następujących głównych wskaźników:
- sytuacja makroekonomiczna. Jeśli gospodarka rośnie, to zapotrzebowanie na środki kredytowe jest większe. W rezultacie stopy depozytowe rosną. Wręcz przeciwnie, jeśli gospodarka wejdzie w recesję, wówczas popyt na pieniądz spada: kredyty konsumpcyjne maleją, produkcja spada. W efekcie banki zmuszone są do obniżania oprocentowania depozytów.
Kluczowymi wskaźnikami przy ustalaniu stóp są poziom inflacji i stabilność waluty krajowej. Im niższa inflacja, im stabilniejszy rubel, tym niższy procent banków może uzupełnić swoje zasoby. Destabilizacja sytuacji prowadzi do wzrostu oprocentowania depozytów.
Jednocześnie wpływ ma nie tylko bieżąca sytuacja na rynku międzynarodowym czy krajowym, ale także oczekiwania na zmiany w makroekonomii, ponieważ finansiści biorą pod uwagę terminy pozyskiwania i lokowania środków;
- płynność i podaż pieniądza w kraju. Niedobór pieniądza prowadzi do wzrostu kosztu środków kredytowych, a co za tym idzie, wysokich oprocentowania lokat bankowych. Na przykład, jeśli państwo wydaje pożyczki na dużą skalę na rynku krajowym, prowadzi to do tzw. sterylizacji podaży pieniądza, czyli do zmniejszenia podaży pieniądza, a co za tym idzie do wzrostu stóp procentowych na depozyty. Wręcz przeciwnie, emisja pieniądza, a także udzielanie kredytów przez Bank Centralny sektorowi bankowemu, zwiększa podaż na rynku i obniża stawki.
Na oprocentowanie depozytów istotny wpływ ma ogólna kondycja sektora finansowego oraz płynność systemu bankowego. Każdy bank komercyjny samodzielnie określa komu i na jak długo pożyczać. Jednocześnie zdarzają się sytuacje, gdy w pewnym okresie system finansowy jako całość doświadcza niedoboru środków, które muszą być później zwrócone przy spłacie kredytów. W takich momentach stopy procentowe rosną;
- państwowa regulacja. Pomimo faktu, że Bank Centralny i państwo jako całość nie mają bezpośredniego legislacyjnego wpływu na wysokość oprocentowania depozytów, wpływ ten może być pośredni. Możliwa jest zatem zmiana stopy refinansowania, wpływów podatkowych uzyskanych z lokat w instytucjach kredytowych, wykorzystanie innych sposobów prowadzenia polityki pieniężnej.
Ze strony organów regulacyjnych możliwe są również nieekonomiczne środki wpływające na stopy procentowe, na przykład inicjowanie czeków na instytucje kredytowe, które przepłacają depozyty;
- czynniki mikroekonomiczne. Oprócz ogólnych wskaźników dla gospodarki kraju i sektora finansowego, wysokość odsetek od depozytów odzwierciedla również sytuację każdego konkretnego banku z osobna. Jeśli więc instytucja kredytowa wchodzi np. na rynek pożyczek POS i ma coraz więcej nowych klientów, to oferuje wyższy procent od depozytów niż w normalnych warunkach. Oznacza to, że oprocentowanie depozytów może bezpośrednio zależeć od zdolności banku do zwiększania portfela kredytowego, od zapotrzebowania klientów na środki.
W przypadku instytucji kredytowej na wysokość stóp procentowych wpływa również jej płynność, czyli stosunek czasu pozyskiwania środków do czasu ich lokowania. W przypadku niedostatecznej płynności, a tym bardziej, gdy istnieje zagrożenie tzw. lukami gotówkowymi, banki gotowe są płacić więcej na depozyty.
Tym samym o wielkości oprocentowania depozytów decyduje cały szereg komponentów zarówno zewnętrznych, jak i wewnątrzbankowych. Jednocześnie konkurencja między instytucjami kredytowymi prowadzi do stopniowego wyrównywania odsetek. Aktualną sytuację na rynku stawek bankowych można znaleźć w specjalistycznej sekcji „Depozyty” na stronie Banki.ru.
Przy obliczaniu odsetek należnych deponentowi oraz przy porównywaniu zwrotu z depozytów należy wziąć pod uwagę system wypłaty odsetek. Częstotliwość spłaty odsetek określa umowa. Może to być ryczałt na koniec okresu lokaty, po zwrocie kwoty głównej. Banki oferują również lokaty z okresowymi płatnościami odsetek – rocznymi, kwartalnymi lub miesięcznymi. Czasami zdarzają się depozyty nawet z dziennymi płatnościami odsetek. Wpłata okresowa może być powiązana zarówno z datą otwarcia lokaty, jak iz okresami kalendarzowymi - np. naliczenie będzie realizowane w pierwszym kalendarzowym (lub pierwszym roboczym) dniu miesiąca lub kwartału. W przypadku płatności okresowych znaczenie ma kierunek płatności odsetek. Płatne odsetki mogą być kierowane zarówno na rachunek bieżący lub kartę klienta (w tym przypadku klient ma swobodę dysponowania naliczonymi odsetkami), jak i poprzez dodanie ich do kwoty głównej lokaty. Jednocześnie w kolejnych okresach odsetki będą naliczane już od kwoty lokaty, powiększonej o zapłacone odsetki. Wynikające z tego wpłaty na takich lokatach - z kapitalizacją odsetek - będą wyższe w porównaniu z opcją, gdy rozliczenie nastąpi jednorazowo, w dniu wygaśnięcia.
Co do zasady, w przypadku przedterminowego rozwiązania umowy lokaty z inicjatywy deponenta, bank przelicza odsetki w oparciu o przyjętą przez bank stopę lokaty na żądanie lub preferencyjne stawki przedterminowego rozwiązania umowy, jeżeli tak przewiduje umowa .
Oprócz podaży i popytu na pieniądz oraz działań banku centralnego istnieje szereg innych czynników, które wpływają na oprocentowanie poszczególnych instrumentów. Czynniki te obejmują:
- wypłacalność pożyczkobiorcy – prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić kwoty głównej pożyczki i zapłacić od niej odsetek
- okres kredytowania – w zależności od perspektyw gospodarczych oraz czynników podaży i popytu, oprocentowanie kredytu z jednym terminem może różnić się od oprocentowania kredytu z innym terminem
- wielkość kwoty głównej pożyczki – duża pożyczka jest trudniejsza do spłaty niż mała; jednak pożyczkodawca może zaoferować atrakcyjne oprocentowanie dużej pożyczki w wyniku ekonomii skali
Większość pożyczek wymaga określonej marży na pokrycie ryzyka niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę, czyli ryzyka kredytowego pożyczki. Rządy, a dokładniej banki centralne, są uważane za najbardziej wypłacalnych pożyczkobiorców w kraju, ponieważ są pożyczkodawcami ostatniej szansy.
Czynniki drugorzędne
1. Popyt na pieniądz i jego podaż
Im wyższy popyt na pieniądz, tym wyższe oprocentowanie. Wysokie stopy procentowe odstraszają kredytobiorców i tym samym ograniczają aktywność gospodarczą w kraju. Z drugiej strony niskie stopy procentowe zachęcają kredytobiorców i pobudzają aktywność gospodarczą.
2. Działania rządu
Rząd może wpływać na wysokość stopy procentowej za pośrednictwem banku centralnego. Zmniejszenie ilości pieniądza w obiegu w kraju prowadzi do wzrostu stopy procentowej, aw konsekwencji do spadku aktywności gospodarczej. Wzrost ilości pieniądza w obiegu obniża stopę procentową i zwiększa aktywność gospodarczą.
3. Inflacja
Pożyczkodawcy oczekują rekompensaty za pożyczkę. Taką rekompensatą jest stopa odsetek naliczanych za wykorzystanie środków. Stopa procentowa musi być wyższa niż stopa inflacji, w przeciwnym razie odsetki od pożyczki nie zrekompensują utraty wartości pieniądza.
4. Deflacja
Deflacja jest przeciwieństwem inflacji.
Konsekwencje zmiany stóp procentowych
Konsekwencje zmiany stopy procentowej są różne i wpływają na sektor finansowy i realny gospodarki.
Zmiany stopy procentowej wpływają na popyt na rynku pieniężnym: gdy stopa procentowa rośnie, popyt spada, a gdy spada, rośnie.
Ponieważ podaż pieniądza nie prowadzi automatycznie do zmiany kursu, rynek jest niezrównoważony: gdy kurs rośnie, pieniądza jest nadmiar (zagrażający inflacji), a gdy kurs spada, pojawia się niedobór pieniądza (zagrożenia deflacją).
W tych okolicznościach istnieje potrzeba kontroli rządu nad ruchem stóp procentowych. Poziom odsetek jest przedmiotem regulacji państwa, a polityka stóp procentowych Banku Centralnego kraju jest ważnym instrumentem regulacji monetarnej. Dlatego też stopa procentowa ustalana przez Bank Centralny na podstawie badania stanu rynku pieniężnego jest barometrem i punktem odniesienia do wyznaczania stóp procentowych dla wszystkich rodzajów transakcji rynku pieniężnego.
Organizacje mikrofinansowe (MIF) ograniczyły naliczanie odsetek od mikrokredytów.
Ograniczenie oprocentowania mikropożyczek
1 stycznia 2017 r. weszły w życie art. 12 i 12 ust. 1 ustawy federalnej „O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych” z dnia 2 lipca 2010 r. N 151-FZ, które wprowadzają zakaz pobierania od pożyczkobiorców organizacji mikrofinansowych (MIF) nieracjonalnie wysoki odsetki od mikropożyczek konsumenckich.Jaki jest powód ograniczenia oprocentowania mikropożyczek?Powód jest prosty jak świat - Organizacje mikrofinansowe (MIF), dążąc do uzyskania nadwyżki zysków, udzielają mikropożyczek natychmiast i praktycznie bez sprawdzania wypłacalności klienta.
Mikropożyczka- To niewielka pożyczka, która udzielana jest na krótki okres i co do zasady bez potwierdzenia i weryfikacji wypłacalności pożyczkobiorcy.
W artykule 2 ustawy federalnej N 151-FZ z dnia 07.02.2010 pojęcie „mikropożyczki” jest opisane w następujący sposób:
3) mikropożyczka - pożyczka udzielona pożyczkobiorcy przez pożyczkodawcę na warunkach określonych w umowie pożyczki, w kwocie nieprzekraczającej maksymalnej kwoty zobowiązań pożyczkobiorcy wobec pożyczkodawcy z tytułu długu głównego określonego w niniejszej ustawie federalnej;
Zgodnie z ustawą federalną nr 151 z dnia 2 lipca 2010 r. kwota mikropożyczki udzielonej jednemu pożyczkobiorcy nie może przekroczyć miliona rubli. Faktyczne wydanie mikropożyczek w wysokości do 30 - 50 tr. wydawane jest wyłącznie z paszportem i oczywiście bez sprawdzania wypłacalności klienta.
Ustawa federalna nr 151 z 2 lipca 2010 r. Nr. Istnieją dwa rodzaje ograniczeń dotyczących naliczania odsetek przez organizacje mikrofinansowe (MIF) od udzielonych mikrokredytów konsumenckich, a mianowicie:
- Trzykrotne ograniczenie naliczania odsetek w ramach umowy mikropożyczki konsumenckiej.
- Zakończenie naliczania odsetek od przeterminowanych kredytów, gdy tylko odsetki osiągną dwukrotność kwoty pozostałej do spłaty części zadłużenia.
Bank Rosji wyjaśnia istotę ograniczeń nałożonych przez ustawę federalną nr 151, która sprowadza się do tego, co następuje:
1. Od 1 stycznia 2017 r. wchodzi w życie trzykrotne ograniczenie naliczania odsetek z tytułu zawartej od tej daty umowy mikropożyczki konsumenckiej.
Jeżeli okres spłaty w ramach umowy nie przekracza jednego roku, organizacje mikrofinansowe (MIF) nie są uprawnione do pobierania odsetek od pożyczkobiorcy – osoba fizyczna po tym, jak ich wysokość osiągnie trzykrotność kwoty pożyczki.
Na przykład przy pożyczce w wysokości 5000 rubli dług pożyczkobiorcy w żadnym momencie nie może przekroczyć 20 000 rubli. Kwota ta obejmuje:
- kwota pożyczki 5000 rubli
- naliczone odsetki w wysokości 15 000 rubli (5 000 rubli x 3).
Bank Rosji zwraca uwagę kredytobiorców, że ograniczenie wysokości odsetek nie dotyczy z mocy prawa kar (grzywien, kar), a także płatności za świadczone mu usługi za odrębną opłatą.
Tak określono w ustawie federalnej z dnia 02.07.2010 N 151-FZ (zmienionej 03.07.2016) „O działalności mikrofinansowej i organizacji mikrofinansowych” (z późniejszymi zmianami i uzupełnieniami, obowiązujące od 01.01.2017):
Artykuł 12
1. Organizacja mikrofinansowa nie jest uprawniona do:
9) do naliczenia kredytobiorcy - indywidualne odsetki z tytułu umowy kredytu konsumenckiego, których okres spłaty kredytu konsumenckiego nie przekracza jednego roku, z wyjątkiem kary (grzywy, opłaty karnej) oraz płatności za świadczone usługi pożyczkobiorcy za osobną opłatą, jeżeli kwota naliczona do umowy odsetkowej osiągnie trzykrotność kwoty pożyczki. Warunek zawierający ten zakaz musi wskazać organizacja mikrofinansowa na pierwszej stronie umowy kredytu konsumenckiego, którego termin spłaty kredytu konsumenckiego nie przekracza jednego roku, przed tabelą zawierającą indywidualne warunki umowy kredytu konsumenckiego ; (Zmieniona ustawą federalną z dnia 3 lipca 2016 r. N 230-FZ)
2. Drugie ograniczenie dotyczy opóźnienia w spłacie krótkoterminowego (do jednego roku) mikrokredytu konsumenckiego: po wystąpieniu opóźnienia MIF może naliczać dłużnikowi odsetki tylko od pozostałej (zaległej) części kwoty głównej, jednak naliczanie zostanie wstrzymane, gdy tylko odsetki osiągną podwójną kwotę tej kwoty.
Jednocześnie MIF będzie mógł ponownie zacząć naliczać odsetki dopiero po częściowej spłacie kredytu i (lub) spłacie należnych odsetek.
Kara (grzywny, kary) powinna być naliczana tylko z części kwoty głównej niespłaconej przez kredytobiorcę.
Na przykład, jeśli zaległa część umowy zaległej wynosi 5000 rubli, kwota obciążona pożyczkobiorcą wyniesie 15 000 rubli, w tym kwota zaległego długu - 5000 rubli i naliczone odsetki - 10 000 rubli (5 000 rubli x2).
Każda MIF ma obowiązek umieścić informację o tych ograniczeniach na pierwszej stronie umowy o krótkoterminowy kredyt konsumencki przed tabelą z indywidualnymi warunkami umowy.
Ustawa federalna z dnia 02.07.2010 N 151-FZ „O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych” (z późniejszymi zmianami i uzupełnieniami) określa to ograniczenie w następujący sposób:
Artykuł 12.1. Funkcje obliczania odsetek i innych płatności w przypadku opóźnienia w wypełnieniu zobowiązań kredytowych (wprowadzone ustawą federalną nr 230-FZ z 03.07.2016)Źródła:
1. Po wystąpieniu zwłoki w wykonaniu zobowiązania kredytobiorcy – osoby fizycznej do spłaty kwoty kredytu i (lub) należnych odsetek, organizacja mikrofinansowa na podstawie umowy kredytu konsumenckiego, termin spłaty kredytu konsumenckiego, dla którego nie przekracza jednego roku, ma prawo dalej naliczać odsetki kredytobiorcy – osoba fizyczna tylko od niespłaconej przez niego części kapitału. Odsetki od części kapitału pozostałej do spłaty przez pożyczkobiorcę są naliczane, dopóki łączna kwota odsetek do zapłacenia nie będzie równa dwukrotności kwoty pozostałej do spłaty części pożyczki. Organizacja mikrofinansowa nie jest uprawniona do naliczania odsetek przez okres od momentu osiągnięcia łącznej kwoty odsetek do zapłacenia w wysokości równej dwukrotności kwoty pozostałej do spłaty części pożyczki, do momentu częściowej spłaty przez pożyczkobiorcę kwoty pożyczki oraz (lub) płaci należne odsetki.2. Po wystąpieniu zwłoki w wykonaniu zobowiązania kredytobiorcy – osoby fizycznej do spłaty kwoty kredytu i (lub) spłaty należnych odsetek, organizacja mikrofinansowa na podstawie umowy kredytu konsumenckiego, termin spłaty kredytu konsumenckiego, dla którego nie przekracza jednego roku, ma prawo obciążyć pożyczkobiorcę - osobę fizyczną karą (grzybami, grzywnami) i innymi środkami odpowiedzialności tylko za niespłaconą przez pożyczkobiorcę część kwoty głównej.
3. Warunki określone w ust. 1 i 2 niniejszego paragrafu organizacja mikrofinansowa musi wskazać na pierwszej stronie umowy kredytu konsumenckiego, którego termin spłaty kredytu konsumenckiego nie przekracza jednego roku, przed tabelą zawierającą poszczególne warunki umowy kredytu konsumenckiego.
- Komunikat Banku Rosji z dnia 01.01.2017 r. - „Naliczanie odsetek od krótkoterminowych mikrokredytów jest ograniczone”
- Ustawa federalna nr 151-FZ z dnia 02.07.2010 „O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych” (z późniejszymi zmianami)
- Ustawa federalna nr 230-FZ z dnia 03.07.2016 „O ochronie praw i uzasadnionych interesów osób fizycznych w dochodzeniu zaległych długów oraz o zmianie ustawy federalnej „O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych””
Oprocentowanie określone w umowie kredytowej jest jednym z najistotniejszych warunków kredytu, to na podstawie tej wartości kredytobiorca decyduje, czy pożyczyć pieniądze w banku, czy nie. W większości przypadków bank, po zapoznaniu się z pakietem dokumentów kredytobiorcy i przeprowadzeniu w takiej czy innej formie scoringu kredytowego, ustala oprocentowanie, w tym w zależności od warunków kredytowania określonych w umowie pomiędzy stronami umowy (bank i jednostki). W tym artykule przyjrzymy się szczegółowo jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu, jakie może ustalić instytucja kredytowa przy ubieganiu się o kredyt konsumencki (w banku) oraz przy zawieraniu umowy mikropożyczki z MIF.
Zagadnienia omawiane w materiale:
Procedura sporządzania umowy pożyczki i cesji odsetek od pożyczki jest regulowana przez szereg aktów ustawodawczych, w szczególności jest to część 1 art. 29 ust. 2 art. 30 ustawy federalnej z dnia 2 grudnia 1990 r. N 395-1 „O bankach i bankowości”, art. 819 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i ust. 4 części 9 art. 5 ustawy federalnej z dnia 21 grudnia 2013 r. N 353-FZ „O kredycie konsumenckim (pożyczce)”:
Oprocentowanie kredytów i (lub) tryb ich ustalania, w tym ustalanie wysokości oprocentowania kredytu w zależności od zmian warunków przewidzianych w umowie kredytu, oprocentowania depozytów (depozytów) oraz prowizji od operacji ustanowiony przez instytucję kredytową w porozumieniu z klientami, chyba że „prawo” federalne stanowi inaczej.
Przyjrzyjmy się bliżej ograniczeniom dotyczącym oprocentowania w umowie kredytu konsumenckiego. Nasz materiał dotyczy w równym stopniu oprocentowania umów kredytów bezcelowych, jak i umów kredytów konsumenckich.
Oprocentowanie kredytu konsumenckiego w banku
Jeśli przejdziemy do części 1 art. 9 ustawy nr 353-FZ „O kredycie konsumenckim (pożyczce)” przewidziano tam, że ustalenie oprocentowania na podstawie umowy o kredyt konsumencki dokonuje bank przy użyciu jednej ze stawek:
- Stała stawka;
- Zmienna Dzieje się tak w zależności od zmian zmiennej określonej w umowie pożyczki.
Banki w większości przypadków na podstawie umowy kredytu zawartej z kredytobiorcą będącym osobą fizyczną nie mają prawa do samodzielnego skracania czasu trwania umowy, zmiany procedury ustalania odsetek od kredytu oraz ich wielkości. W przypadku kredytów konsumenckich bank może tylko jednostronnie obniżyć oprocentowanie kredytu (jeśli mówimy na przykład o strukturze zadłużenia osoby fizycznej) zgodnie z częścią 4 art. 29 ustawy nr 395-1 ; Część 16, art. 5 ustawy nr 353-FZ.
Niektóre banki umieszczają w umowie kredytu wymóg zawarcia dla kredytobiorcy ubezpieczenia na życie i zdrowie lub ubezpieczenia mienia stanowiącego zabezpieczenie kredytu, natomiast umowa może zawierać warunek, że kredytodawca ma prawo do podjęcia decyzji o podwyższeniu oprocentowania oprocentowanie kredytu, w tym w przypadku niewywiązania się przez konsumenta z zobowiązań ubezpieczeniowych przez ponad 30 dni kalendarzowych.
Jednak podwyższenie oprocentowania już udzielonej pożyczki w przypadku kolejnej jest również przewidziane w umowie pożyczki, a maksymalne oprocentowanie będzie ograniczone do kwoty określonej w umowie pożyczki przy udzielaniu pożyczki, zgodnie z z częścią 11 artykułu 7 ustawy nr 353-FZ.
Maksymalne oprocentowanie pożyczki
Rozmawiać o jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu, jakie może ustalić instytucja kredytowa, Należy zwrócić uwagę na fakt, że na poziomie legislacyjnym istnieje ograniczenie całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego (TCL), co ma bezpośredni wpływ na wysokość oprocentowania na nim.
Zgodnie z prawem bank nie może sporządzić umowy kredytowej, w której oprocentowanie jest o ponad 30% wyższe niż średnia wartość rynkowa (obliczana kwartalnie przez Bank Rosji). Jeśli w kraju nastąpi jakaś imponująca zmiana warunków rynkowych, Bank Centralny może ustanowić taki lub inny okres, w którym maksymalny limit oprocentowania kredytów konsumenckich nie będzie stosowany (część 11 art. 6 ustawy nr 353-FZ).
Uwaga! Bank Rosji raz na kwartał oblicza średnią wartość rynkową TIC jako średnią ważoną co najmniej 100 największych banków Federacji Rosyjskiej dla określonej kategorii kredytu lub co najmniej jednej trzeciej całkowitej liczby instytucji kredytowych, które udzielają określonego kategoria pożyczki (część 10 art. 6 ustawy nr 353-FZ).
Bank Rosji publikuje średnią wartość rynkową TIC raz na kwartał (zgodnie z częścią 8 art. 6 ustawy nr 353-FZ). Przykładowo dla kredytów samochodowych, które zostały zawarte w II kwartale 2019 roku na zakup nowych pojazdów (przebieg od 0 do 1000 km), taka średnia rynkowa wartość oprocentowania wynosi 15,768%, a maksymalna wartość WIT wynosi 21,024% rocznie, pod warunkiem, że samochód działa jako zabezpieczenie (Informacje Banku Rosji „Średnie wartości rynkowe całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki)”).
Maksymalne oprocentowanie mikrokredytów w MIF
Należy od razu zauważyć, że maksymalne oprocentowanie mikrokredytów w MIF uderzająco różni się od oprocentowania kredytów w zwykłych bankach. od 1 stycznia 2017 r. mogą ustalić maksymalne oprocentowanie pożyczek krótkoterminowych (do roku) nie przekraczających 300%, czyli nadpłata mikropożyczki nie powinna być trzykrotnie większa niż kwota tego mikropożyczki. Zobacz ust. 9 części 1 art. 12 ustawy z dnia 2 lipca 2010 r. nr 151-FZ:
... w celu naliczenia indywidualnemu kredytobiorcy odsetek z tytułu umowy kredytu konsumenckiego, termin spłaty kredytu konsumenckiego nie przekracza jednego roku, z wyjątkiem kary (grzywna, opłata pieniężna) oraz płatności za usługi świadczone na rzecz pożyczkobiorcy za opłatą, jeżeli kwota naliczona na podstawie umowy procentowej będzie trzykrotnością kwoty pożyczki. Warunek zawierający ten zakaz musi wskazać organizacja mikrofinansowa na pierwszej stronie umowy kredytu konsumenckiego, którego termin spłaty kredytu konsumenckiego nie przekracza jednego roku, przed tabelą zawierającą indywidualne warunki umowy kredytu konsumenckiego ;
Ta maksymalna nadpłata pożyczki nie obejmuje kosztów dodatkowych usług i kar/kary (Ustawa federalna nr 151-FZ z dnia 02.07.2010 r. „O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych”).
Jeśli mówimy o umowach kredytu konsumenckiego, które MIF zawarły w II kwartale 2019 r., to średnia rynkowa wartość TFR (pełny koszt kredytu konsumenckiego) dla niezabezpieczonego mikrokredytu (z wyłączeniem mikrokredytów POS), w wysokości do 30 000 rubli i przez okres 30 dni włącznie wynosi 599,367% rocznie. W tym przypadku maksymalny TIC wynosi 799,156% rocznie.
