• Nettoprämie - Teil der Versicherungsprämie, der direkt zur Deckung des Schadens bestimmt ist. Die Nettoprämie ist der Hauptbestandteil der Bruttoprämie.

  Die Nettoprämie setzt sich aus der Netto-Netto-Risikoprämie und der Risiko-(Versicherungs-)Prämie zusammen.

Verwandte konzepte

Zinserträge - Einkünfte, die der Eigentümer von Geldern erhält, wenn er sie für eine Weile anderen Wirtschaftssubjekten zur Verfügung stellt. Stellt eine Vergütung dar, die für die Verwendung finanzieller Ressourcen gezahlt wird. Üblicherweise wird er als effektiver Jahreszins angegeben.

Kapitalflussrechnung – ein Bericht eines Unternehmens über die Quellen der Mittel und deren Verwendung im Berichtszeitraum, der direkt oder indirekt die Geldeingänge des Unternehmens, gegliedert nach Hauptquellen, und seine Barzahlungen, gegliedert nach den Hauptverwendungsrichtungen während des Zeitraums, widerspiegelt. Der Bericht gibt ein Gesamtbild über Betriebsergebnisse, kurzfristige Liquidität, langfristige Kreditwürdigkeit und erleichtert die Finanzanalyse eines Unternehmens.

Das Zinsänderungsrisiko oder Zinsänderungsrisiko ist die Gefahr (Möglichkeit) finanzieller Verluste (Verluste) aufgrund ungünstiger Zinsänderungen. Das Zinsrisiko kann auf eine Diskrepanz zwischen den Bedingungen der Nachfrage (Rückzahlung) von Forderungen und Verpflichtungen sowie auf eine ungleiche Änderung der Zinssätze für Forderungen und Verpflichtungen zurückzuführen sein.

Ein Risikomaß ist eine Funktion, die es Ihnen ermöglicht, eine Einschätzung des finanziellen Risikos für ein bestimmtes Portfolio von Vermögenswerten in quantitativer Hinsicht (meistens in monetärer Hinsicht) zu erhalten. Das Risikomaß wird verwendet, um die Höhe des Reservekapitals zu bestimmen, das erforderlich ist, um die Anforderungen der Aufsichtsbehörde zu erfüllen.

Mezzanine-Darlehen (engl. Mezzanine Loan) – ein relativ großes Darlehen, in der Regel unbesichert (d. h. ohne Eigentumssicherheiten) oder mit einer tief nachrangigen Sicherungsstruktur (z Rückgriffsrecht gegenüber dem Kreditnehmer). Die Rückzahlungsdauer des Darlehens beträgt in der Regel mehr als fünf Jahre, wobei der Kapitalbetrag am Ende der Darlehenslaufzeit zurückgezahlt wird. Im Rahmen eines Standardangebots wird das Darlehen von einer Abreißbescheinigung (Coupon) begleitet, die das Recht auf...

Kosten - die Menge an Ressourcen (vereinfacht ausgedrückt in Geld ausgedrückt), die im Prozess der Wirtschaftstätigkeit für einen bestimmten Zeitraum verwendet werden. Oder vereinfacht ausgedrückt: Kosten sind die Bewertung von Ressourcen.

Die Hypothekenversicherung (engl. Mortgage Insurance) ist eine Versicherung gegen das Risiko von Gläubigerverlusten, die bei Zahlungsausfällen von Hypothekennehmern und dem anschließenden Verkauf des Pfandobjekts entstehen können (Mangel an Mitteln aus dem Verkauf des Pfandobjekts und der Unfähigkeit). den Restbetrag vom Kreditnehmer zurückzufordern).

Die Unfallversicherung ist eine Art Personenversicherung. Zum Ausgleich von Schäden, die durch den Verlust der Gesundheit oder den Tod des Versicherten verursacht wurden.

Die (Nullkupon-)Zinskurve oder Laufzeitstruktur von Zinssätzen ist die Abhängigkeit (Abhängigkeitskurve) der Rendite homogener Finanzinstrumente von ihrer Laufzeit (Duration). Die Basiszinskurve basiert auf Staatspapieren (G-Kurve, G-Kurve) mit verschiedenen Laufzeiten (in Russland - auf OFZ). Sie können auch Ihre eigene Ertragskurve für eine bestimmte Organisation basierend auf den Kosten der angezogenen Ressourcen erstellen, abhängig von...

Einkommenssteuer - eine direkte Steuer, die auf die Gewinne einer Organisation (Unternehmen, Bank, Versicherungsgesellschaft usw.) erhoben wird. Der Gewinn für die Zwecke dieser Steuer wird im Allgemeinen definiert als das Betriebseinkommen des Unternehmens abzüglich des Betrags der festgelegten Abzüge und Rabatte (er beträgt jedoch nie weniger als 12,5%).

Nettosozialprodukt (NNP) - das Gesamtvolumen an Waren und Dienstleistungen, das ein Land in einem bestimmten Zeitraum in allen Sektoren seiner Volkswirtschaft produziert und verbraucht hat.

Volle Kosten des Darlehens (FCC) - die Zahlungen des Darlehensnehmers im Rahmen des Darlehensvertrags, deren Beträge und Zahlungsbedingungen zum Zeitpunkt seines Abschlusses bekannt sind, einschließlich der Berücksichtigung von im Vertrag festgelegten Zahlungen zugunsten Dritter, falls die Verpflichtung des Kreditnehmers zu solchen Zahlungen ergibt sich aus den Vertragsbedingungen. Die Gesamtkosten des Darlehens werden als jährlicher Prozentsatz berechnet.

Die gewichteten durchschnittlichen Kapitalkosten (WACC) sind der durchschnittliche Zinssatz über alle Finanzierungsquellen eines Unternehmens. Die Berechnung berücksichtigt den Anteil jeder Finanzierungsquelle an den Gesamtkosten.

Mitversicherung (engl. coinsurance) - gemeinsame Versicherung mehrerer Versicherer desselben Gegenstandes. Diese Art des Versicherungsschutzes wird in der Regel bei der Versicherung von Großobjekten angewandt, wenn eine Versicherungsgesellschaft große Risiken nicht übernehmen kann.

Die Finanzmathematik ist ein Zweig der angewandten Mathematik, der sich mit mathematischen Problemen im Zusammenhang mit Finanzberechnungen befasst. In der Finanzmathematik wird jedes Finanzinstrument unter dem Gesichtspunkt einiger (möglicherweise zufälliger) Cashflows betrachtet, die von diesem Instrument generiert werden.

Das Tail-Risiko oder Restrisiko ist das Risiko, dass sich der Preis eines Vermögenswertes oder Portfolios von Vermögenswerten um mehr als drei Standardabweichungen vom aktuellen Preis ändert. Die meisten Vermögensverwalter kontrollieren jedoch nur das Verlustrisiko, also das Risiko eines Kursrückgangs von mehr als drei Standardabweichungen unter den aktuellen Kurs.

Bankliquidität ist die Fähigkeit der Bank, ihre Verpflichtungen rechtzeitig und vollständig zu erfüllen.

Versicherungsrisiko ist ein Ereignis, dessen Eintritt zeitlich und räumlich nicht bestimmbar, unabhängig vom Willen einer Person, gefährlich ist und dadurch einen Anreiz zur Versicherung schafft; dies ist das Risiko, das anhand der Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls und der Höhe eines möglichen Schadens eingeschätzt werden kann.

Die akzeptable Mindestrendite (MARR) ist die Mindestrendite für ein Projekt, die ein Manager oder Unternehmen bereit ist, vor Beginn eines Projekts zu akzeptieren, angesichts seines Risikos und der Opportunitätskosten anderer Projekte in Wirtschaft und Technik. Ein in vielen Zusammenhängen verwendetes Synonym ist die attraktive Mindestrendite.

Der Internal Measurement Approach (IMA) ist einer der fortgeschrittenen Ansätze (AMA) zur Bewertung operationeller Risiken, die vom Basler Ausschuss für Bankenaufsicht vorgeschlagen wurden. Der Ansatz basiert auf aufsichtsrechtlich genehmigten Gamma-Verhältnissen, um erwartete Betriebsverluste in Kapitalanforderungen umzuwandeln. - Ausgleichszahlungen an die Leiter einer Aktiengesellschaft im Falle ihrer Entlassung oder ihres eigenverantwortlichen Ausscheidens infolge der Übernahme dieser Gesellschaft durch einen anderen oder eines Eigentümerwechsels. Wird als Gegenmaßnahme zu einer feindlichen Übernahme verwendet. Art, Höhe und Verfahren für den Erhalt der Entschädigung werden durch den Arbeitsvertrag sowie die aufsichtsrechtlichen Dokumente des Unternehmens bestimmt. Die Größe eines goldenen Fallschirms in Russland kann Hunderte Millionen Rubel erreichen.

Die interne Verzinsung (engl. internal rate of return, allgemein anerkannte Abkürzung – IRR (IRR)) ist der Zinssatz, bei dem der Nettobarwert (Nettobarwert – NPV) gleich 0 ist. NPV wird anhand des berechnet auf heute abgezinster Zahlungsstrom .

Die Sachversicherung ist eine Art von Versicherung, bei der der Versicherungsgegenstand ein Eigentumsinteresse im Zusammenhang mit dem Besitz, der Nutzung und der Veräußerung von Eigentum ist. Sie wird hauptsächlich in Form freiwilliger Versicherungen durchgeführt, mit Ausnahme der Versicherung von gepachtetem Staatseigentum. Versicherer sind alle Unternehmen und Organisationen unterschiedlicher Organisations- und Rechtsform sowie natürliche Personen.

Der ökonomische Gewinn ist der Gewinn, der dem Unternehmen nach Abzug aller Kosten, einschließlich der Opportunitätskosten für die Ausschüttung des Eigentümerkapitals, verbleibt. Bei einem negativen Wert des wirtschaftlichen Gewinns wird die Möglichkeit geprüft, das Unternehmen vom Markt zu nehmen.

Casco (von spanisch casco helmet oder holländisch casco case) – Versicherung von Transportmitteln (Autos, Schiffe, Flugzeuge, Waggons) gegen Beschädigung, Diebstahl oder Diebstahl. Es beinhaltet keine Versicherung des transportierten Eigentums (Fracht, englische Fracht), Haftung gegenüber Dritten usw. Die Casco-Versicherung nutzt aktiv verschiedene Arten von Franchise, oft sehen die Versicherungsregeln die Möglichkeit des Verzichts vor.

Doppelversicherung (Mehrfachversicherung) - gleichzeitige Versicherung des gleichen Vermögensinteresses, des gleichen Objekts und Risikos bei verschiedenen Versicherern, bei der die Gesamthaftungsgrenze der Versicherer (die Gesamtversicherungssumme aus allen Verträgen) den Versicherungswert übersteigt ...

Preisgestaltung für Forschungs- und Entwicklungsarbeiten (F&E) – Festlegung des Preises für Forschungsarbeiten, theoretische und experimentelle Arbeiten, die mit dem Ziel durchgeführt werden, neue Technologien zu schaffen.

n-jährige gemischte Lebensversicherung

Die Nettoprämie wird nach folgender Formel berechnet:

Vollständige Lebensversicherung aufgeschoben T Jahre

Bei dieser Versicherungsart errechnet sich die Nettoprämie nach folgender Formel:

n-jährige Risikolebensversicherung aufgeschoben für T Jahre

Vollständige Lebensversicherung mit kontinuierlich steigenden Leistungen

19. Berechnung der Nettoprämien für die Volllebensversicherung mit Auszahlung der Versicherungsleistung am Ende des letzten Lebensjahres.

BERECHNUNG DER NETTOPRÄMIE FÜR BASIC DISCRETE

VERSICHERUNGSARTEN

Basierend auf der Definition der einzelnen Versicherungsarten und dem Begriff des Versicherungsmathematischen Werts ergeben sich folgende Formeln zur Berechnung der Nettoprämien:

1. Vollständige Lebensversicherung mit Auszahlung der Versicherungsleistung am Ende des letzten Lebensjahres.

Die Nettoprämie wird berechnet als

ist eine diskrete Analyse einer stetigen Vereinfachungsfunktion.

20. Berechnung der Nettoprämien für n-jährige temporäre und gemischte Lebensversicherungen mit

Zahlung einer Versicherungsleistung am Ende des letzten Lebensjahres.

P-Sommerzeit-Lebensversicherung mit Leistungsauszahlung am Ende des Todesjahres

3. P-Sommer gemischte Lebensversicherung mit Leistungsauszahlung am Ende des Todesjahres

4. Vollständige Lebensversicherung mit Auszahlung der Versicherungsleistung am Ende des letzten Lebensjahres, aufgeschoben für t Jahre

5. Volllebensversicherung mit jährlicher Leistungssteigerung und Leistungsauszahlung am Ende des letzten Lebensjahres

Bezeichnend können wir in der Form schreiben

Hier ist eine diskrete Vereinfachungsfunktion.

21. Verhältnis zwischen fortlaufenden und diskreten Lebensversicherungsarten.

Diskrete Lebensversicherung - Die Versicherungssumme wird am Ende des Todesjahres ausbezahlt. Berechnungen können direkt aus Sterbetafeln durchgeführt werden.

Nach der Berechnung der Nettoprämien für die diskrete Lebensversicherung können die Nettoprämien für die entsprechenden Arten der fortlaufenden Versicherung berechnet werden. Um kontinuierliche und diskrete Versicherungsarten miteinander zu verknüpfen, müssen bestimmte Annahmen über das Verteilungsgesetz der Lebenszeit für Altersbruchteile getroffen werden.

Üblicherweise wird davon ausgegangen, dass dieses Gesetz einheitlich ist. Es ist bekannt, dass in diesem Fall die Zufallsvariablen und unabhängig sind und auf gleichverteilt sind. Dann können wir die folgenden Formeln erhalten, die die Nettoprämien für die entsprechenden fortlaufenden und diskreten Versicherungsarten verbinden:

Die obigen Formeln ermöglichen die Berechnung einmaliger Nettoprämien für fortlaufende Versicherungsarten durch die Merkmale , , , die ganz einfach aus den Angaben der allgemeinen Lebenserwartungstafeln berechnet werden.

22. .Analyse des Gesamtschadens im Modell der langfristigen Lebensversicherung.

Lassen Sie zu dem Zeitpunkt, zu dem die Versicherungsgesellschaft Lebensversicherungsverträge abgeschlossen hat. Bezeichnen wir durch - Prämien und durch - den Wert der Versicherungsleistung, die im Rahmen des -ten Vertrags zu einem beliebigen Zeitpunkt gezahlt wird . Ordnen Sie die Werte in aufsteigender Reihenfolge: . Dann kann zu einem bestimmten Zeitpunkt das Kapital des Unternehmens berechnet werden als

und das Unternehmen geht nicht bankrott, wenn die folgende Bedingung erfüllt ist:

wo sind die aktuellen Kosten der Zahlung aus dem -ten Versicherungsvertrag. Die Wahrscheinlichkeit des Nicht-Ruinierens wird nach folgender Formel berechnet:

was ähnlich der entsprechenden Formel für die kurzfristige Lebensversicherung ist. Das heißt, die Berechnung der Nicht-Ruin-Wahrscheinlichkeit in der langfristigen Versicherung erfolgt auf die gleiche Weise wie in der kurzfristigen Versicherung mit Verlustwerten.

Dann sieht die Versicherungsprämie so aus:

wobei die Nettoprämie des -ten Vertrags und die entsprechende Versicherungsprämie ist, die ähnlich wie bei einer kurzfristigen Lebensversicherung berechnet wird.

Im einfachsten Fall, wenn die Versicherungsprämie im Verhältnis zu den mathematischen Erwartungen geteilt wird, erhalten wir:

Bei komplexeren Modellen der Langzeitversicherung ist es nicht immer möglich auszudrücken:

a) die Wahrscheinlichkeit des Nichtuntergangs in Form einer einfachen Formel der Form (32);

b) Nettoprämien und Versicherungsprämien im Formular (34).

Prämie netto

Die Prämie, die auf die Bildung des Versicherungsfonds gerichtet ist, aus dem Versicherungszahlungen geleistet werden, wird in der inländischen Praxis genannt Netto Prämie. Sie ergibt sich aus der Addition der Risikoprämie und der Risikoprämie:

Sieht der Vertrag die Versicherung eines Gegenstandes für mehrere Versicherungsrisiken vor, so wird die Nettoprämie in der Regel für jedes davon gesondert ermittelt. Beispielsweise beinhaltet die Kfz-Kaskoversicherung Auszahlungsverpflichtungen bei „Schaden“ (Beschädigung/Zerstörung) und Diebstahl. Diese beiden Risiken sind unterschiedlicher Natur. Sie zeichnen sich durch ihre Kennziffern Eintrittswahrscheinlichkeit und Zahlungshöhe aus. Daher müssen die Risikoprämien und damit die Nettoprämien für jedes dieser Risiken separat berechnet werden.

Die Methode zur Bestimmung der Nettoprämie und ihrer Bestandteile hängt von der Art der Versicherung und der Art der Verpflichtungen des Versicherers ab. Aus Sicht der Berechnungsspezifik lassen sich zwei deutlich unterschiedliche Bereiche unterscheiden: Risikoversicherungen und Lebensversicherungen. Die Merkmale der Bestimmung des Versicherungspreises für diese Arten werden in den entsprechenden Abschnitten weiter erörtert.

Belastung

Eine korrekt kalkulierte Nettoprämie sichert den ausgeglichenen Betrieb des Versicherungsfonds bei gegebener Sicherheitsgarantie. Der Versicherungsfonds wird jedoch von der Versicherungsgesellschaft gebildet und verwaltet. Diese Tätigkeit erfordert bestimmte Ausgaben, die unter anderem aus den von den Versicherungsnehmern in Form von Beiträgen gezahlten Mitteln finanziert werden. Daher wird eine weitere Prämie in die Struktur der Prämie eingeführt, die aufgerufen wird- Teil der Versicherungsprämie, der dazu bestimmt ist, die Kosten und Abzüge des Versicherungsunternehmens zu decken, mit Ausnahme der Versicherungsleistungen und der Kosten für die Regulierung von Versicherungsfällen.

Um seine Tätigkeit bei der Errichtung und Verwaltung des Versicherungsfonds ausüben zu können, muss das Versicherungsunternehmen zunächst dessen Funktionieren sicherstellen. Dazu ist es notwendig, Räumlichkeiten zu kaufen oder zu mieten, sie mit Strom und Wasser zu versorgen, die Arbeit der Mitarbeiter zu bezahlen, Bürogeräte, Dokumentenformulare, Schreibwaren usw. zu kaufen. Das heißt, der Versicherer trägt wie jedes andere Unternehmen Verwaltungsaufwendungen (AHR).

Aber zusätzlich zu den üblichen Kosten, die jedem Unternehmen innewohnen, hat die Versicherungsgesellschaft spezifische Kosten, die mit der Suche und Gewinnung von Kunden, der Vertragsgestaltung usw. verbunden sind. Diese Kosten werden manchmal als bezeichnet Erwerb (aus dem Englischen, Französischen. Erwerb Erwerb, Eroberung). Erfolgt der Verkauf von Versicherungsleistungen über ein Vermittlernetz oder unabhängige Makler, so entfällt der Hauptteil der Abschlusskosten auf die Vergütung der Leistungen dieser Vermittler in Form Kommissionsgebühr. Ihre Höhe ist auf einen bestimmten Prozentsatz der erhaltenen Prämie festgelegt und hängt von der Art der Versicherung (Versicherungsprodukt) und dem Vertriebskanal ab. Auch die Provision wird bei der Auslastung berücksichtigt und macht meist den Großteil aus. Am „teuersten“ hinsichtlich der Anschaffungskosten ist der Vertrieb über Versicherungsagenten und Makler, die kein Gehalt erhalten und nur gegen Provision arbeiten. Hier kann es bis zu 25-30% der Beiträge erreichen. Ein „günstigerer“ Kanal ist der Vertrieb über die Festangestellten des Unternehmens, die zusätzlich zu ihrem Festgehalt eine relativ geringe Provision erhalten.

In der inländischen Versicherungspraxis werden Verwaltungs- und Geschäftskosten sowie Provisionen durch das Konzept zusammengefasst Geschäftsausgaben.

Handelt es sich bei der Versicherungsgesellschaft um eine Handelsorganisation (z. B. eine Versicherungsaktiengesellschaft), dann ist der Zweck ihrer Tätigkeit die Erzielung von Gewinn. Er kann aufgrund des Beitragsüberschusses (technischer Gewinn) oder infolge erfolgreicher Investitionstätigkeit des Unternehmens (finanzieller Gewinn) oder zu Lasten planmäßiger Abzüge gebildet werden. Dafür ist manchmal ein bestimmter Prozentsatz in der Laststruktur vorgesehen. geplanter Gewinn (PP).

Die Belastung dient somit der Deckung der Kosten der Geschäftstätigkeit und der Bildung des geplanten Gewinns. Die Kosten der Geschäftstätigkeit wiederum setzen sich aus Verwaltungs- und Geschäftskosten sowie Provisionen zusammen.

Prämie netto netto

Die Ermittlung der Netto-Risikoprämie ist traditionell eine Domäne der Versicherungsmathematik und der Versicherungsmathematik. Die Nettonettoprämie errechnet sich aus den Schadendaten der Vorperiode und ist das Produkt aus der Eintrittshäufigkeit eines Versicherungsfalls mit der durchschnittlichen Schadenshöhe aller in der Vergangenheit eingetretenen Versicherungsfälle.

Netto-Risikoprämie = Schadenshäufigkeit x mittlerer Schaden

Die Schadenshäufigkeit ist definiert als der Quotient aus der Anzahl der Schadensfälle in der beobachteten Menge dividiert durch die Anzahl der in dieser Menge enthaltenen Beobachtungseinheiten.

Der Durchschnittsschaden ist der Quotient aus dem Gesamtschaden des betrachteten Zeitraums dividiert durch die Anzahl der Schäden im gleichen Zeitraum.

Risiko-(Versicherungs-)Prämie

Die Risikoprämie soll die Zuverlässigkeit des Versicherungsschutzes erhöhen.

Bei der Identifizierung der Muster des Schadenseintritts infolge zufälliger Ereignisse in der Vergangenheit und der Bestimmung der zukünftigen Unrentabilität auf der Grundlage dieser Vergangenheitserfahrungen sind zwei Arten von Fehlern unvermeidlich:

• Fehldiagnose aufgrund unvollständiger Informationen. Dies liegt daran, dass die statistische Stichprobe begrenzt ist und den Anforderungen des Gesetzes der großen Zahl nicht genügt.
• Prognosefehler, der darin besteht, dass es in Zukunft keine vollständige Übereinstimmung mit den Umständen der Vorperiode geben wird, auf deren Grundlage die Netto-Risikoprämie ermittelt wurde. Dies kann auf den Einfluss nicht berücksichtigter oder geänderter Faktoren zurückzuführen sein. Es ist erwiesen, dass selbst bei sehr guten Schadensinformationen der zukünftige Schaden in der Hälfte der Fälle seinen Wert übersteigt.

Um zuverlässigen Versicherungsschutz zu gewährleisten, d.h. Um die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass das eingenommene Geld auch in Zukunft in allen Fällen für Schadensersatzzahlungen ausreicht, wird auf die Nettonettoprämie eine Risiko(versicherungs)prämie aufgeschlagen.

Der Wert der Risikoprämie darf nicht kleiner sein als der Wert der Standardabweichung der Schadenquote der Versicherungssumme.

Verwendung des Nettoversicherungstarifs zur Ermittlung der Nettoprämie

Der Erwartungswert der Nettoprämie kann als Produkt aus Versicherungssumme und Nettorate definiert werden. Die Nettorate ist ein Prozentsatz, der die Schadenswahrscheinlichkeit widerspiegelt, berechnet aus dem Verhältnis des Schadens zur Gesamtversicherungssumme der versicherten Objekte.

Die Höhe der Nettoprämie ergibt sich aus der Formel:

Nettoprämie = Versicherungssumme x Nettotarif/100

Anmerkungen

Wikimedia-Stiftung. 2010 .

Sehen Sie in anderen Wörterbüchern, was "Nettoprämie" ist:

Vorhanden, Anzahl Synonyme: 1 Nettosatz (1) ASIS-Synonymlexikon. VN Trishin. 2013 ... Synonymwörterbuch

NETTOPRÄMIE- Bruttotarifelement; dient dazu, die Mittel des Versicherers für die Zahlung von Versicherungsentschädigungen zu bilden. Die Gemeinkosten des Versicherers für die Geschäftstätigkeit werden bei der Berechnung des Nettotarifs nicht berücksichtigt. Bei der versicherungsmathematischen Berechnung werden Nettosätze berücksichtigt ... ... Großes Buchhaltungswörterbuch

Siehe Versicherungstarife Glossar der Geschäftsbegriffe. Akademik.ru. 2001 ... Glossar der Geschäftsbegriffe

Bruttoprämie oder Versicherungsprämie, stellt die Höhe der Versicherungsleistungen aus dem Versicherungsvertrag dar, die der Versicherte für einen bestimmten Zeitraum von der gesamten Versicherungssumme an den Versicherer (Versicherungsorganisation) zahlt.

Die Bruttoprämie richtet sich nach der Versicherungssumme, dem Risikograd und dem Zeitraum, für den diese Versicherungsprämie gezahlt wird. Diese Dauer darf nicht mit der allgemeinen Versicherungsdauer zusammenfallen. Die Struktur der Bruttoprämie spiegelt den wirtschaftlichen Mechanismus der Versicherung wider.

Es kann unterschieden werden zwei Elemente — Netto Prämie die für Versicherungsleistungen gemäß den Bedingungen des Versicherungsvertrags bestimmt sind, und Belastung, die dazu bestimmt sind, die Kosten der Geschäftstätigkeit und des Gewinns aus dem Versicherungsgeschäft zu decken (Abb. 1). Beachten Sie, dass die pro Einheit der Versicherungssumme berechnete Nettoprämie, die normalerweise 100 Rubel beträgt, aufgerufen wird Nettopreise.

Reis. 1. Bruttoprämienstruktur

Das Verhältnis von Nettoprämie und Belastung kann je nach Art und Umfang der Versicherung sowie der Höhe der Geschäftskosten unterschiedlich sein.

Derzeit ändert sich dieses Verhältnis in Richtung einer Erhöhung des Lastanteils auf 15-20%, wie es in der Weltpraxis üblich ist. Dieser Trend ist hauptsächlich auf eine Zunahme des Strukturelements der Belastungsprovision zurückzuführen, was auf eine Zunahme der Bedeutung der Tätigkeit eines Versicherungsvermittlers (Agent, Makler) hinweist und weitgehend der weltweiten Praxis entspricht.

Im Allgemeinen Die Nettoprämie kann die folgenden Strukturelemente umfassen — Risikobeitrag, Risiko(garantie)prämie und Sparbeitrag(Abb. 2).

Reis. 2. Mögliche Nettoprämienstruktur

Der Risikobeitrag ist beabsichtigt zur Abdeckung des Risikos für alle Versicherungsarten, d.h. sie dient der Versicherungsleistung im Versicherungsfall. Sie ist in der Struktur der Nettoprämie immer vorhanden.

Risikoprämie (Garantie oder Stabilisierung). soll den möglichen Überschuss der tatsächlichen Zahlungen über die kalkulierten in Form eines Risikobeitrags berücksichtigt ausgleichen. Diese Prämie darf nicht in die Struktur der Nettoprämie einbezogen werden – alles hängt von der vom Versicherer gewählten Verwaltungsstrategie ab. Wenn das Ziel darin besteht, den Versicherungsmarkt auf Kosten niedrigerer Preise als andere Versicherer zu erobern, wird dieses Element (Risikoprämie) nicht in die Nettoprämienstruktur einbezogen. Will der Versicherer seine finanzielle Stabilität stärken, wird dieser Bestandteil in die Nettoprämie eingerechnet.

Kumulierter (Spar-)Beitrag ist zur Ansammlung des Auszahlungsbetrages im Rahmen eines langfristigen Lebensversicherungsvertrages - im Falle des Überlebens der versicherten Person bis zu einem bestimmten Zeitpunkt (unter Lebensgefahr) bestimmt. Der geförderte Beitrag muss investiert werden, um Erträge zu erwirtschaften. Es ist ein Strukturelement der Nettoprämie von langfristigen Lebensversicherungsverträgen, beispielsweise für Lebensversicherungen, gemischte Lebensversicherungen, Rentenversicherungen (in diesem Fall wird die russische Klassifikation der Versicherungsarten verwendet).

Höhe des Risikobeitrags in der Nettoprämie ist abhängig von der Versicherungssumme und der Eintrittswahrscheinlichkeit des Versicherungsfalls.

Risikoprämie hängt von der akzeptierten Wahrscheinlichkeit ab, dass die tatsächlichen Zahlungen die berechneten übersteigen. Je kleiner die gegebene Wahrscheinlichkeit ist, die tatsächlichen Zahlungen über die berechneten hinaus zu überschreiten, desto höher ist die Höhe der Risikoprämie. Das Verhältnis zwischen Risikobeitrag und Risikoprämie kann bei verschiedenen Versicherungsarten unterschiedlich sein.

Die Höhe des Sparbeitrags hängt von der anerkannten Geldumschlagsregel (einfacher oder Zinseszins), der Höhe der auf Überlebensgefahr gezahlten (kumulierten) Versicherungssumme, der dem Versicherten zugesagten Einkommensrate und der Vertragsdauer (Kumulationszeitraum) ab. Bei einer kapitalgedeckten Versicherung wird das Verhältnis von Risiko und kapitalgedeckten Beiträgen durch die Vertragsbedingungen bestimmt.

Die Einbeziehung von Risiko- und kapitalgedeckten Beiträgen in die Struktur der Nettoprämie richtet sich nach der Art der Versicherung – Risikoabnutzung ist praktisch in allen Versicherungsarten enthalten, da sie eine Risikodeckung vorsieht, und kapitalgedeckt – nur in der langfristigen Lebensversicherung Verträge.

So beinhaltet die Struktur der Nettoprämie bei kurzfristigen Unfall- und Krankenversicherungen, Kranken- oder Todesfallversicherungen, Sach- und Haftpflichtversicherungen (Risikoversicherungsarten) zwangsläufig eine Risikoprämie und je nach gewählter Verwaltungsstrategie der Gesellschaft ggf oder enthält möglicherweise keine Risikoprämie.

Bei der Versicherung von Renten (langfristige Art der Lebensversicherung) beinhaltet die Struktur der Nettoprämie einen kapitalgedeckten Beitrag, der für Zahlungen an den Versicherten auf Lebensgefahr bis zu einem bestimmten Zeitpunkt vorgesehen ist, beispielsweise bis zum Tag der nächste Zahlung. Beachten Sie, dass bei langfristigen Lebensversicherungsverträgen, die sowohl eine Risikoabsicherung (Todesfall- und ggf. Unfallrisiko) als auch eine Vermögensbildung im Erlebensfall vorsehen, z. die Notwendigkeit der Einbeziehung einer Risikoprämie in die Nettoprämie entfällt - die Rolle der Risiko-(Garantie-)Prämie übernimmt der kumulierte Beitrag.

Im Tisch. Tabelle 1 zeigt Optionen für mögliche Bruttoprämienstrukturen für verschiedene Versicherungsarten.

Tabelle 1

Bruttoprämienstrukturoptionen für verschiedene Versicherungsarten

Nettoprämienelemente- Risikobeitrag, Risikoprämie und kapitalgedeckter Beitrag - sind die Quellen für die Bildung von speziellen Versicherungsfonds - Versicherungsrücklagen, die für Zahlungen gemäß den Bedingungen des Versicherungsvertrags bestimmt sind.

Wie bereits erwähnt, ist die Belastung ein Teil der Bruttoprämie, der dazu bestimmt ist, die Kosten der Geschäftstätigkeit zu decken und einen Gewinn aus dem Versicherungsgeschäft zu erzielen (Abb. 3).

Reis. 3. Struktur laden

Das erste Strukturelement der Ladung — Geschäftskosten- bezieht sich auf die Kosten der Versicherungsleistungen, das zweite Element ist der geplante Gewinn des Versicherungsunternehmens aus dem Versicherungsgeschäft.

Die Kosten der Geschäftstätigkeit werden unterteilt in traditionell, die Platz für jede Art von Geschäft haben, und Spezifisch speziell für die Versicherungsbranche.

Spezifische Arten von Kosten umfassen Provisionsgebühren an Agenten und Makler für Vermittlungstätigkeiten beim Vertrieb von Versicherungsprodukten, Aufwendungen für präventive (präventive) Maßnahmen, Kosten etwa im Zusammenhang mit der Eingangsprüfung (bei Vertragsschluss) sowie der damit verbundenen Prüfung Eintritt eines Versicherungsfalles etc.

Erfahrung in wirtschaftlich entwickelten Ländern zeigt, dass der Aufwandsanteil für Präventivmaßnahmen 4-6 % der Bruttoprämie und der Provisionsanteil bis zu 20 % der Bruttoprämie betragen kann.