İpoteka krediti layiqdirən populyar və tələb olunan bank xidmətləri növlərindən biridir. Bu, belə kreditlərin müştəri üçün rahatlığı və gəlirliliyi ilə izah olunur. Lakin bəzi hallarda ipotekanın təcili ödənilməsinə ehtiyac yaranır. Bu maliyyə əməliyyatı üçün vəsait mənbəyi variantlarından biri bankdan kredit almaq ola bilər.
İpoteka kreditləri haqqında ətraflı
Bu gün Rusiya maliyyə bazarı müxtəlif kredit variantları təklif edir. Əvvəllər verilmiş kreditlərin çoxluğunu və ölkədəki qeyri-sabit iqtisadi vəziyyət nəticəsində borcalanların əhəmiyyətli hissəsinin ciddi problemlərini nəzərə alaraq, son illər vəsaitləri üz-üzə kreditləşməyə yönəldilən bank məhsulları populyarlaşıb. o cümlədən ipotekanın ödənilməsi üçün.
İpoteka borcunun təcili ödənilməsi ehtiyacı müxtəlif vəziyyətlərdə yarana bilər. Onlardan ən tipik nümunələr:
- İpoteka ilə alınmış mənzilin sahibinin onu satmaq istəyi, bunun üçün ilk növbədə girov şəklində yüklülüyün aradan qaldırılması;
- Borcalanın maliyyə imkanlarında dəyişikliklər;
- Banka olan borc məbləğinin bir hissəsinin olması. Bu halda kreditin alınması ipoteka kreditini tamamilə bağlamağa imkan verəcək;
- İpoteka götürməklə yeni ev almaq istəyi, bunun üçün köhnə ev üzrə öhdəliklərin götürülməsi və s.
Yuxarıda sadalanan və onlara bənzər hallarda, ipotekanı ödəməyə kömək etmək üçün effektiv həll müntəzəm istehlak krediti götürməkdir. Belə bir qərar qəbul etmək üçün nəzərdən keçirilən hər bir kredit növünün müsbət və mənfi tərəflərini aydın şəkildə başa düşmək lazımdır.
Kreditlərin müsbət və mənfi tərəfləri
İpoteka və istehlak krediti arasında bir sıra olduqca nəzərə çarpan fərqlər var. Onlardan ən əhəmiyyətlisi aşağıdakılardır:
- Girovun mövcudluğu. İpoteka kreditinin əsas xüsusiyyəti alınmış və ya hər hansı digər daşınmaz əmlakın girov kimi qeydiyyata alınmasıdır. İstehlak kreditləşməsində borcalana belə tələblər qoyulmur.
- məbləğ. İpoteka fiziki şəxs tərəfindən əldə edilə bilən ən böyük kredit növü hesab olunur. İstehlak krediti üçün müraciət edərkən kreditin ölçüsünə ciddi məhdudiyyətlər qoyulur.
- Müddət. İpoteka kreditləri çox vaxt 10, 20 və hətta 30 il müddətinə verilir. Təbii ki, istehlak krediti alanda adətən 2-3 ildən çox olmayan müddətlərdən danışırıq.
- Faiz dərəcəsi. Hər bir kreditin yuxarıda göstərilən xarakterik xüsusiyyətləri nə üçün ipoteka faiz dərəcəsinin həmişə istehlak kreditindən nəzərəçarpacaq dərəcədə aşağı olduğunu izah edir.
- Kredit almaqda məqsəd. İpoteka krediti məqsədlidir, çünki onun vəsaiti yalnız müəyyən bir əmlakın alınması üçün istifadə olunur. İstehlak krediti üçün müraciət edərkən, bu cür məhdudiyyətlər, bir qayda olaraq, müəyyən edilmir.
Əksəriyyəti borcalan üçün ipoteka kreditinin aşkar üstünlüklərini və gəlirliliyini nümayiş etdirən belə böyük bir fərq siyahısının mövcudluğunu nəzərə alaraq, ipotekanı ödəmək üçün istehlak krediti almaq qərarı diqqətlə ölçülməlidir. Maliyyə əməliyyatını həyata keçirmək üçün belə bir sxemdən yalnız son çarə kimi və onun xeyrinə ciddi arqumentlər olduqda istifadə etmək məsləhətdir.
Onlar olmadıqda, ipotekanın yenidən qurulması və ya yenidən maliyyələşdirilməsi variantını nəzərdən keçirmək daha düzgündür.
İpoteka üçün haradan kredit götürə bilərəm?
Rusiya maliyyə bazarı üçün xarakterik olan yüksək rəqabət səviyyəsi yerli bankları müştərilərə təklif olunan şərtləri yaxşılaşdırmağa məcbur edir. Buna görə də təəccüblü deyil ki, demək olar ki, bütün iri kredit təşkilatları öz bank xidmətləri spektrində ipoteka ödənişli kreditləşdirmə təklif edirlər. Bu, ya istehlak kreditinin verilməsi, ya da əvvəllər başqa bankdan götürülmüş ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi ola bilər. Bazarda ən populyar olan bu cür kreditlər üçün bir neçə variant var.
Sberbank
Rusiya maliyyə sənayesinin lideri çoxlu sayda müxtəlif kredit növləri təklif edir. Onların arasında bir neçə kredit var, onların vəsaiti ipotekanı ödəmək üçün istifadə edilə bilər, xüsusən:
- Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi. Sberbank-ın təklifinin maksimum məbləği 11,5% dərəcəsi ilə və 7 ildən çox olmayan müddətə 3 milyon rubl;
- İstənilən məqsəd üçün kredit. Onun müddəti 5 ildir, lakin məbləğ illik 11,9% ilə 5 milyon rubla çatır.
VTB
2018-ci ildə Moskva Bankı VTB və VTB-24 kimi böyük bazar iştirakçılarını birləşdirən VTB maliyyə holdinqi ipoteka kreditlərinin ödənilməsi üçün aşağıdakı kredit növlərini təklif edir:
- Nağd kredit. Maksimum kredit məbləği 3 milyon rubl təşkil edir, lakin VTB əmək haqqı layihələrinin müştəriləri üçün 5 milyon rubla qədər artırıla bilər. Bu halda faiz dərəcəsi 11,9% təşkil edir və kreditin müddəti 7 ildən çox ola bilməz;
- Yenidən maliyyələşdirmə üçün kredit. Bu kredit seçimi illik 12,5% ilə 7 ilə qədər müddətə 5 milyon rubla qədər verilməsini nəzərdə tutur. 0,5 milyon rubla qədər olan məbləğlər üçün faiz dərəcəsi 12,9% -16,9% səviyyəsində müəyyən edilir.
Rosselxozbank
Ölkənin kredit bazarının görkəmli iştirakçılarından biri yenidən maliyyələşdirmə üçün istehlak krediti təklif edir. Belə bir kreditin maksimum məbləği 750 min rubl, əmək haqqı və digər layihələr üçün bank müştəriləri üçün - 1,5 milyon rubl, il ərzində heç bir gecikmə olmadıqda - 3 milyon rubl. Kreditin müddəti 5 ildir və kredit təşkilatının müştəriləri üçün 7-yə qədər artırıla bilər.
Faiz dərəcəsi kifayət qədər aşağı səviyyədədir və 10,5% arasında dəyişir.
Tinkoff Bank
Ölkənin ən məşhur banklarından birinin təklifi, illik 12% ilə 1 milyon rubla qədər məbləğdə ipotekanı ödəmək də daxil olmaqla istənilən məqsəd üçün nağd pul krediti əldə etmək imkanı verməkdir. Qüsursuz kredit tarixçəsi olan Tinkoff Bank müştəriləri üçün şərtlər yaxşılığa doğru dəyişdirilə bilər.
RaiffeisenBank
Hazırda Rusiyada fəaliyyət göstərən ən böyük xarici bank 9,99%-lə 5 ilə qədər istehlak krediti təklif edir. Bu halda, maksimum kredit məbləği 2 milyon rubl təşkil edir. Kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi üçün tamamilə oxşar şərtlər təklif olunur.
Bankların bu cür kreditlərə münasibəti necədir?
Bankın ipotekanı ödəmək üçün aldığı kreditə münasibəti bir neçə amildən formalaşır. Birincisi, əvvəllər başqa bir maliyyə institutu ilə işləmiş yeni müştəri cəlb etmək aşkar bir artıdır. Digər tərəfdən, daha az gəlirli istehlak krediti ilə ipotekanı ödəmək istəyi belə bir əməliyyatın səbəbləri ilə bağlı olduqca açıq suallar doğurur.
Buna görə də borcalan üçün kreditin məqsədlərini savadlı və aydın şəkildə izah etmək son dərəcə vacibdir.
Təsdiqlənmə ehtimalı
İpoteka krediti üçün təsdiqlənmə şansı bir sıra amillərdən asılıdır. Onlardan ən vacib üçü bunlardır:
- Müştərinin kredit tarixçəsi;
- Problemsiz kredit xidməti üçün kifayət qədər sabit gəlirin olması;
- Müqavilənin aydın səbəbləri.
Təsdiqlənmə ehtimalını necə artırmaq olar?
Kredit almaq şansınızı artırmaq üçün aşağıdakıları etməlisiniz:
- Zəmanətçilərlə təmin etmək;
- Maye girov yaratmaq;
- Bankın bəzi digər layihələri üçün müştəri olun, məsələn, əmək haqqı.
İpoteka kreditini tez ödəməyin digər yolları
İstehlak krediti və ya yenidən maliyyələşdirmə krediti götürməklə yanaşı, ipoteka kreditini vaxtından əvvəl ödəməyin bir neçə başqa yolu var. Məsələn, analıq kapitalı fondları. Onlar həm borcun əsas borcunu, həm də faizləri ödəmək üçün istifadə edilə bilər.
Vəsait mənbəyinin ikinci variantı vergi endiriminin alınmasıdır. İstisnadan istifadə həm də ipotekanı ödəmək üçün lazım olan pulu əldə etməyin effektiv və qanuni yoludur.
Sberbank-da ipotekanı necə tez ödəmək olar?
Sberbank, hər hansı digər yerli kredit təşkilatı kimi,müştəri istəsə, ipotekanı vaxtından əvvəl ödəməyə mane olmaq hüququna malik deyil. Üstəlik, ölkənin maliyyə sektorunun lideri yuxarıda təsvir olunan özünün yenidən maliyyələşdirmə proqramını fəal şəkildə təşviq edərək, borc vəsaitlərinin qaytarılması üçün bir neçə variant təqdim edir.
Bundan əlavə, borcalanın bu gün həm Sberbank-a həm birbaşa kredit təşkilatının kassasına, həm də Sberbank Online və Mobil Bankın uzaqdan xidmət sistemlərindən istifadə edərək pulunu qaytarmaq imkanı var, bu da daha sadə və daha rahatdır. Bununla belə, hər halda, ipotekanı ödəməzdən əvvəl, mütləq işçilərdən və ya bankın saytından hansı sənədlərin doldurulmalı olduğunu öyrənməlisiniz.
Hər hansı bir insanın həyatında əhəmiyyətli bir satınalma ev almaqdır. Bu addım yetkin müstəqil həyata yeni qədəm qoyan gənc ailələr üçün xüsusilə vacibdir. Bu vəziyyətdə ayrıca mənzil uzun və xoşbəxt bir ailə həyatına doğru ilk addım olacaqdır.
Hədiyyə olaraq mənzil və ya öz evini alanlar xoşbəxtdir. Ancaq çoxları üçün bu alış şəxsi məsələdir. Təəssüf ki, çox maaşlar sizə nağd pulla ev almağa imkan vermir. Mən nə etməliyəm? Bu halda yeganə çıxış yolu kreditlə ev almaqdır. Və burada sual yaranır, hansı variant daha yaxşıdır: istehlak krediti götürmək və ya istədiyiniz kvadratmetr üçün ipoteka almaq? Hansı daha sərfəlidir? Həddindən artıq ödəniş harada az olacaq və vəsaitin verilməsi şərtləri daha asan olacaq?
Seçim etmək üçün bu anlayışları başa düşməlisiniz.
İpoteka və istehlak kreditləri. Konsepsiyalar və əsas fərqlər
İpoteka və istehlak kreditləri iki fərqli bank məhsuludur. Hər ikisi borc alana faizlə vəsaitin verilməsini nəzərdə tutur. Ancaq buraxılış şərtləri təəccüblü şəkildə fərqlidir.
İpoteka alınmış mənzillə təminatla bank tərəfindən verilən kredit deməkdir. Bunun mənası odur ki, bank pul verir, girov isə çox arzu olunan mənzildir.
İstehlak krediti borcalanın şəxsi ehtiyacları üçün bank tərəfindən verilən kreditdir. Onun girovla, hətta “mənzil” girovu ilə də verilə bilməsi vacibdir, lakin borcalan pulu istənilən ehtiyacına xərcləyə bilər.
Mövcüd olmaq əsas fərqlər:
Beləliklə, ev almaq üçün ipoteka krediti götürməyin istehlak kreditindən daha müsbət cəhətləri olduğu aydın görünür.
Bu növ kreditlərin əsas üstünlükləri
İpoteka və istehlak kreditlərinin bir çox üstünlükləri var. Dəqiq nəyin rəsmiləşdirilməsi borcalanın özü üçün qərar verir.
Yemək bir sıra məsləhətlər seçiminizi etməyə kömək edəcək:
Gördüyünüz kimi, hər bir konkret vəziyyətdə müsbət və mənfi cəhətləri ölçmək lazımdır. Və yalnız bundan sonra bankla əlaqə saxlayın.
Əsas xüsusiyyətlərə görə müqayisə
Bank şərtləri
İpoteka almaq üçün bank işçiləri borcalanın özünü diqqətlə yoxlayır və ipoteka obyekti də hərtərəfli yoxlanılır, yəni. mənzilin özü. Doğrulama əhatə dairəsinə görə əhəmiyyətlidir və buna görə də çox vaxt tələb edir. Orta hesabla 7-8 gün çəkir. Ancaq 5 iş günündən az olmayaraq. Sənədlər paketi uyğundur: borcalanın ödəmə qabiliyyətini təsdiq edən bütün sənədlər və satın alınan mənzil üçün bütün sənədlər.
Bundan əlavə, qeyd etmək lazımdır ki, alınmış mənzil şəklində girovun qeydiyyatı “şərti azadlığa” aid edilmir. Kredit sənədlərinin toplanması Rosreestr-də qeydiyyata alınmalıdır və qeydiyyat da tələb olunur. Və bütün bunlar əlavə vaxt və əlavə pul deməkdir.
İstehlak krediti üçün müraciət etmək bir az asandır. Burada yalnız borcalanın ödəmə qabiliyyətini təsdiq edən sənədlər tələb olunur. Kredit məbləği xüsusi olaraq bu məqsədlə verilsə belə, mənzilin sənədlərinə ehtiyac yoxdur. Müraciətə baxılması 1-2 gün ərzində dəyişir. Müştəri qeydiyyatın mümkünlüyü ilə bağlı müsbət cavab alarsa, pulun alınması proseduru 20 dəqiqədən çox çəkə bilməz.
Faiz dərəcəsi
Artıq qeyd edildiyi kimi, ipoteka üzrə faiz dərəcəsi daha aşağıdır. Bu, daşınmaz əmlak qarşısında girovun olması ilə bağlıdır. Bankın riskləri azalır və müvafiq olaraq faiz dərəcəsi azalır. Orta hesabla illik 10-14% təşkil edir.
İstehlak krediti üçün faiz dərəcəsi əhəmiyyətli dərəcədə yüksəkdir. Baxmayaraq ki, qeyd etmək lazımdır ki, bir çox banklar müəyyən şərtlərlə onu azalda bilər: müştəri uzun müddətdir ki, bu bankdan kredit alır və müsbət kredit tarixçəsinə malikdir; müştəri “əmək haqqı” müştərisidir və banklar həmişə “öz” müştərilərinə endirimli faiz dərəcəsi kimi bonuslar verirlər.
Bir məqamı da qeyd etmək lazımdır: istehlak krediti üzrə ümumi artıq ödəniş ipoteka ilə müqayisədə xeyli aşağıdır. Beləliklə, birinci halda adətən 50% -dən çox deyil, ikincidə - 100% -dən 200% -ə qədər. Bu, kreditin müddəti ilə bağlıdır: müddət nə qədər uzun olarsa, artıq ödəniş də bir o qədər çox olar.
Əlavə xərclər
TO əlavə xərclər aid edilə bilər:
- sığorta. İpoteka vəziyyətində, bu məcburi bir maddədir, onsuz təsdiq fantaziya sahəsindən kənar bir şey olacaqdır. Girov kimi gedən məcburi. Vacibdir ki, sığorta hadisəsi baş verdikdə ilk növbədə bank itkiləri kompensasiya etmək üçün vəsait alsın, yalnız bundan sonra borcalana. Bütün bunlar sığorta müqaviləsində ("İpoteka (daşınmaz əmlakın girovu) haqqında" Federal Qanun) göstərilmişdir. İstehlak krediti üçün müraciət edərkən sığorta könüllüdür. Sığorta obyekti isə borcalanın özü, onun həyatı və sağlamlığı olur.
- müstəqil mənzil qiymətləndirməsi. İpoteka üçün müraciət edərkən bu xərclər tamamilə borcalanın çiyninə düşür və ən əsası bu xərclər məcburidir.
İstehlak krediti ilə ipotekanı ödəmək mümkündürmü və əksinə? Bunun faydası olacaqmı?
İstehlak kreditindən götürülmüş vəsait hesabına ipotekanı ödəmək mümkündür. Amma eyni zamanda, istehlak krediti verən bank məbləğin mümkün limitini hesablamalıdır. Bank bu prosesi adlandırır ki, bu da bir kreditin (ipoteka) digər kreditlə (istehlakçı) yenidən maliyyələşdirilməsi deməkdir. Bu halda, borcalan yeni kredit almaq üçün bütün mümkün xərcləri nəzərə almalıdır. Gəlirli olub-olmayacağı və ipotekanı erkən bağlasa nə qədər qənaət edəcəyi hər bir konkret halda ayrıca hesablanmalıdır.
İstehlak kreditinin ipoteka ilə bağlanması halında bu, praktiki olaraq mümkün deyil. Niyə belədir? İpoteka üçün müraciət edərkən limit hesablanır, borclar varsa, bank sizdən onları ödəməyi tələb edir və yalnız bundan sonra yenidən müraciət edir. Ona görə də istehlak kreditinin ipoteka ilə ödənilməsi gəlirsiz və demək olar ki, real olmayan fikirdir.
Xülasə etmək üçün deyə bilərik ki, “hansı daha yaxşıdır: ipoteka, yoxsa istehlak krediti?” sualına universal cavab yoxdur. Hər bir borcalan özü üçün qərar verir.
Bu növ kreditlərin alınmasının üstünlükləri və mənfi cəhətləri haqqında məlumat üçün aşağıdakı videoya baxın:
Xoş gəldiniz! Bu gün ipotekanı necə tez ödəmək barədə danışacağıq. Mütəxəssislərimiz sizin üçün ipotekanı necə tez ödəməyə dair iki strategiya, ipotekanı özünüz və dövlətin köməyi ilə necə tez ödəməyə dair məsləhətlər, eləcə də ipotekanı vaxtından əvvəl ödəmək barədə məlumat hazırlamışlar.
Rusiya qanunvericiliyinə uyğun olaraq, hər bir borcalanın borcunu vaxtından əvvəl ödəmək hüququ var. Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi şərtləri kredit müqaviləsində göstərilməlidir. Və belə bir ödəniş etməzdən əvvəl əvvəllər imzalanmış sənədi diqqətlə öyrənməlisiniz.
Borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün banka cərimələrin, komissiyaların və digər əlavə ödənişlərin yığılması qanunsuzdur. Kredit öhdəliklərinin müəyyən edilmiş müddətə qədər yerinə yetirilməsinin iki növü var: qismən və tam. Birinci seçim, müəyyən edilmiş cədvələ uyğun olaraq onun məbləğindən əhəmiyyətli dərəcədə artıq olan məbləğdə ödənişlərin aparılmasını nəzərdə tutur. İkincisi, bir ödənişlə kreditin tam ödənilməsidir.
Qismən ödəniş üsulu ilə borcalan kreditorla hesablaşma üçün iki strategiyadan istifadə edə bilər:
- Aylıq ödəniş məbləğini azaltmaqla
Bu zaman kreditin müddəti dəyişməz qalır, yalnız aylıq ödəniş azalır. Kredit yükü ailə büdcəsinə ciddi yük qoyan borcalanlar üçün aktual olacaq. Yəni, asan aylıq ipoteka ödənişi ilə borcun ödənilməsi əlavə olaraq qeyri-adi işlər, analıq kapitalı vəsaitlərinin istifadəsi və dövlət dəstəyinin digər üsulları, vergi ayırmaları vasitəsilə həyata keçirilir ki, bu da adi həyat səviyyənizi aşağı salmamağa imkan verir.
- Kredit müddətini azaltmaqla
Bu strategiya qısa müddətə kredit götürməyi nəzərdə tutur. Nəticədə, borcalan borcunu ödəmək üçün əhəmiyyətli məbləğlər edərkən minimal artıq ödəniş alır. Bu üsuldan sabit yüksək gəliri olan müştərilər istifadə edə bilər ki, bu da onlara kredit müqaviləsini tez bir zamanda ödəməyə imkan verir.
Təklif olunan variantlardan hansını seçmək borcalan tərəfindən onun ödəmə qabiliyyətinin amilləri, ailə şəraiti və həyat tərzi nəzərə alınmaqla özü qərar verməlidir. Kifayət qədər gəlir əldə etməyin uzunmüddətli sabitliyinə əmin olmayan şəxslər üçün ilk strategiyadan istifadə etmək və ödəmə müddətini dəyişməz saxlamaqla aylıq ödənişin həcmini azaltmaq tövsiyə olunur. İpoteka kreditini bir dəfəyə külli miqdarda vaxtından əvvəl ödəyə bilən digər vətəndaşlar üçün ödəniş müddətinin qısaldılması vacib olacaq.
Təbii ki, ipotekanın vaxtından əvvəl ödənilməsi müştəri üçün sərfəlidir, çünki bu, artıq ödənişi və ya hesablanmış faizlərin məbləğini ciddi şəkildə azaldır. Buna görə də, mümkünsə, borc alanın maliyyə vəziyyətinin ciddi şəkildə pisləşməsinə səbəb olmadıqda, mümkün olan maksimum məbləğlə borcunu ödəmək daha yaxşıdır.
İpoteka ödənişinin qrafikdən artıq olan hər hansı erkən ödənişi bankla razılaşdırılmalıdır. Bunun üçün əvvəlcədən bankla telefonla və ya şəxsən əlaqə saxlayıb konkret tarixdə ödəniləcək məbləği dəqiqləşdirməli və vaxtından əvvəl ödəmə üçün ərizə doldurmalısınız. Pul kredit hesabına daxil olduqdan sonra qrafikə müştərinin xeyrinə yenidən baxılacaq, faizlər yenidən hesablanacaq.
İki ödəniş sxemi
İpoteka müqaviləsinin erkən bağlanmasında ödənişlərin növü (sxemi) böyük rol oynayır. Banklar 2 növ ödənişdən istifadə edə bilərlər:
- annuitet;
- fərqləndirilir.
Annuitet ödəniş sxemi ilə aylıq ödənişlər öhdəliklərin yerinə yetirilməsinin bütün dövrü ərzində bərabərdir. Bu sxem, ilk növbədə, banklar üçün faydalıdır, ona görə də əksər kredit təşkilatları ondan istifadə edir. Annuitet ödənişinin strukturu belə görünür: məbləğin böyük hissəsi hesablanmış faizlərin ödənilməsinə (ümumi məbləğin 80-90%-i) və yalnız kiçik bir hissəsi əsas borcun ödənilməsinə yönəldilir. Beləliklə, ödəmə müddətinin əvvəlində əsas borc yalnız bir qədər azaldılır.
Annuitet borc verənə potensial riskləri minimuma endirməyə və mənfəəti maksimum dərəcədə artırmağa imkan verir. İpoteka kreditini vaxtından əvvəl ödəmək istəyən borcalan üçün bərabər məbləğdə ödəniş cədvəli sərfəli deyil. Faiz dərəcələri əvvəlcə kifayət qədər yüksək olacaq. Belə bir kredit çox tez ödənilməlidir və sonra məhkəmə yolu ilə borc götürsəniz, artıq ödənişin məbləğinin nə olacağını əvvəlcədən hesablayaraq, borc vəsaitlərindən istifadənin faktiki ödənilmiş dövründən artıq ödənişin məbləğinə yenidən baxmağa çalışın. tam olaraq bu kredit müddəti üçün ipoteka, bu müddət ərzində ipotekanı tam bağlaya bildiniz.
Suallarınızı gözləyirik. Zəhmət olmasa məqaləni qiymətləndirin və bəyənin.
Mövcud vəsaiti olan vicdanlı borcalanlar üçün bunu öyrənmək daha sərfəlidir.
Ancaq itirməmək üçün şərtləri diqqətlə öyrənməlisiniz.
Aylıq ipoteka ödənişinizdən çox ödəsəniz, nə baş verəcək?
İpoteka kreditini vaxtından əvvəl ödəmək mümkündürmü? Hazırda bir çox ailələr yaşayış şəraitini yaxşılaşdırmaq üçün maliyyə təşkilatlarının xidmətlərindən istifadə edirlər.
Hamıya məlumdur ki, ipoteka krediti uzun müddətə verilir və banka vaxtından əvvəl ödəniş etmək qadağan edilmir.
Əvvəlcə müqavilənin şərtlərini diqqətlə öyrənməlisiniz. Əksər hallarda maliyyə qurumları borcun vaxtından əvvəl ödənilməsinə icazə verir, lakin bu, müvafiq sənəddə göstərilməlidir.
İpoteka krediti üzrə borcunu ödəmək üçün vaxtından əvvəl müəyyən məbləği ödəmək niyyətində olanlar müqavilənin aşağıdakı bəndlərinə diqqət yetirməlidirlər:
- Fövqəladə ödənişi ödəməzdən əvvəl bank işçilərini xəbərdar etmək lazımdırmı?
- hansı komissiya verilir;
- ödəniş müddəti - cədvəldən kənar ödənişlərin aparılması üçün xüsusi günlər ola bilər;
- minimum və maksimum töhfə məbləği;
- borcun qaytarılmasına icazə verilən bank filialı.
Vacibdir! Müştəri ödəniş cədvəlinə diqqət yetirmirsə və ödənişləri vaxtından əvvəl həyata keçirirsə, bu, onu aylıq məcburi ödənişdən azad etmir.
Bank hər ayın 28-i üçün ödəniş tarixini təyin edir. Müştəri 15-də növbədənkənar ödəniş edir və töhfənin məbləği məcburi aylıq ödənişin məbləğindən artıqdır. Buna baxmayaraq, gecikmələrin qarşısını almaq və müqavilənin şərtlərini pozmamaq üçün ödəniş ayın 28-də təkrarlanmalı olacaq.
Cədvələ uyğun olmayan ödəniş vaxtından əvvəl ödəməyə doğru gedir və müqavilə üzrə ümumi borcu azaldır. Borc məbləğinə hesablanmış faizlər adətən yenidən hesablanır.
Ödəniş cədvəli bir neçə yolla hazırlanır:
- Annuitet ödənişi - müştəri müqavilənin bütün müddəti ərzində bərabər hissələrlə ödəyir. Tələb olunan aylıq məbləği ödədikdən sonra vəsait bu şəkildə bölüşdürülür: bir hissəsi kredit orqanını (borcun əsas məbləğini) ödəməyə gedir, digəri isə hesablanmış faizləri ödəyir.
- Diferensiallaşdırılmış ödəniş qrafiki kreditin əsas məbləğinin bərabər hissələrə bölünməsi və annuitet ödəmə cədvəlində olduğu kimi borcun qalığına faizlərin hesablanmasıdır. Bu ödəniş üsulu tamamilə rahat deyil, çünki müddətin əvvəlində ödəniş kifayət qədər böyükdür, lakin eyni zamanda qiymət artımından faydalanır. Eyni şərtləri müqayisə etsək, differensiallaşdırılmış ödəniş cədvəli üzrə ilk ödəniş annuitetdən orta hesabla 25% yüksəkdir.
Qeyd! Annuitet ödənişi ilə ödəniş cədvəli ən çox maliyyə institutları tərəfindən istifadə olunur.
Təqvimi dəyişdirmək üçün iki seçim var:
- ödənişi artırmaq və ya əlavə məbləğlər ödəməklə müqavilənin müddətini qısaltmaq;
- ödəniş məbləğini azaldın, lakin ödəmə müddətini dəyişməz olaraq buraxın.
Borcun ödənilməsi planını yenidən işləməzdən əvvəl borcalan üçün hansı metodun daha sərfəli olduğunu müəyyən etmək lazımdır:
- bəziləri qiymət artımını azaltmaq istəyir;
- digərləri aylıq ödəniş məbləğini azaltmaq istəyirlər.
Hansı halda müddəti azaltmaq faydalıdır?
Çox vaxt annuitet ödəmə cədvəli ilə ipoteka götürən borcalanlar kredit müddətini azaldır. Belə insanlar adətən:
- onların vəsaitləri var, yəni böyük məbləğdə ödənişlər edə bilirlər və onlar “təhlükəsizlik şəbəkəsi” kimi uzun müddət seçirlər, həyatda nə baş verəcəyini heç vaxt bilmirsən;
- artıq ödənişin məbləğini azaltmaq istəyir;
- borcun yarısından çoxunu ödəyiblər və mümkün qədər tez “kredit bağlarından” qurtulmağa çalışırlar.
Müştəri hər ay müqavilədə göstərilən məbləğdən artıq məbləğ ödəyir. “Əlavə” pul borcun əsas məbləğinin bir hissəsini əhatə edir, tələb olunan ödənişin məbləği isə dəyişməz qalır.
Bir nümunəyə baxaq
Ödəniş növü annuitet olduqda.
Göstərilən müddət ərzində hər ay ən azı 9500 rubl ödəməlisiniz. Ödəniş cədvələ uyğun aparılarsa, ümumi artıq ödəniş 390.600 rubl təşkil edəcəkdir.
Müştəri ilk ödənişi tələb olunan 9500 rubl əvəzinə 30.000 rubl məbləğində edir. Müştərinin qərarı müqavilənin müddətini azaltmaqdır. Bu halda:
- aylıq ödəniş eyni olaraq qalır 9500 rubl;
- qiymət artımının məbləği 350.000 rubla endirilir və bununla da müqavilənin bütün müddəti ərzində bir şəxsə 41.000 rubl qənaət edilir;
- Kreditin müddəti 8 ay azaldılacaq.
Bir neçə aydan sonra müştəri daha 45.000 rubl depozit qoyacaq, sonra:
- ödəniş dəyişməz olaraq qalır;
- müqavilə üzrə artıq ödəniş 298.000 rubl olacaq;
- Müqavilə 120 deyil, 102 ay müddətində qüvvədə olacaq.
Əgər ödəyici müqavilənin icrası anından krediti qrafikə uyğun olaraq ödəyirsə və üç ay sonra bir ödənişdə 75.000 rubl ödəyirsə, o zaman ödəniş məbləği, qiymət artımının məbləği və müddəti. əvvəlki hallar dəyişməyəcək.
Diferensiallaşdırılmış kreditin ödənilməsi qrafiki
Buradan belə nəticəyə gələ bilərik: kredit müddətini və qiymət artımının ölçüsünü azaltmaq üçün bir dəfə böyük məbləğ ödəmək lazım deyil, hər ay məcburi ödənişdən bir qədər çox (mümkünsə) ödəyə bilərsiniz. , və sonra artıq ödəniş azalacaq.
Gəlin eyni kredit şərtlərini nəzərdən keçirək, lakin diferensiallaşdırılmış ödəniş cədvəli ilə.
Fərqli ödəniş cədvəli aylıq ödənişlərin məbləğinin azaldılmasını nəzərdə tutur.
İlk ödəniş ən azı 12.000 rubl olmalıdır. Müqayisə üçün, son ödəniş 6300 rubl təşkil edir. Ödəniş cədvələ uyğun olaraq həyata keçirildiyi təqdirdə, borcalan ümumilikdə 340.500 rubl artıq ödəyir.
Bir bank müştərisi 30.000 rubl ilk ödəniş etdikdə:
- ilk və son ödənişin ölçüsü dəyişməyəcək - 12.000 və 6.300 rubl;
- artıq ödəniş 314.000 rubla endirilir, ödəyici 26.100 rubl qənaət edir;
- bir şəxs krediti altı ay əvvəl ödəyəcək.
İki aydan sonra 45.000 rubl məbləğində başqa bir ödəniş alınarsa, onda:
- aylıq ödənişlər əvvəlki hallarda olduğu kimi ilkin ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq azaldılır;
- qiymət artımı 278.000 rubl, qənaət 62.200 rubl olacaq;
- Kredit müqaviləsinin müddəti 107 aydır.
Məbləğin azaldılması ilə razılaşmaq nə vaxt daha yaxşıdır?
Borcalan aylıq ödənişi azaltmaqla erkən ödəmə variantını seçmək hüququna malikdir. Bu üsul rahatdır, çünki siz cədvəldə göstərilən məbləğdən artıq məbləği depozitə qoysanız, aylıq ödəniş azalır və müqavilənin müddəti dəyişməz qalır.
Gəlin görək ipotekanı vaxtından əvvəl ödəmək necə daha sərfəli olacaq. Bunu etmək üçün müqavilə müddəti dəyişməz qaldıqda və aylıq ödəniş azaldıqda ödənişlərə və qiymət artımlarına nə baş verdiyinə baxaq.
Müqayisə etməyi asanlaşdırmaq üçün şərtləri dəyişmədən buraxacağıq (yuxarıdakı cədvələ baxın):
Müştəri ilk ödənişi 30.000 rubl məbləğində edərsə
İki aydan sonra şəxs 45.000 rubl ödəyir
Qeyd edək ki, göstərilən məbləğlər ödənildikdən sonra növbəti aydan etibarən aylıq ödəniş azaldılır.
Beləliklə, qiymət artımının ölçüsünə görə belə bir nəticəyə gələ bilərik: məbləğin azalması ilə vaxtından əvvəl ödəmə sərfəli deyil.
Ancaq kreditor sizə limitsiz sayda daha böyük ödənişlər etməyə icazə verirsə, bu seçimi nəzərdən keçirməlisiniz. Xüsusilə ödəniş qrafiki diferensiallaşdırıldıqda.
İpoteka kreditini ödəməyin ən yaxşı yolu nədir - müddətə və ya məbləğə görə?
Müqavilə bitməmiş kredit bağlamağa hazırlaşan şəxsə birmənalı məsləhət vermək mümkün deyil.
Hamısı ailədəki vəziyyətdən, maddi rifahdan və digər amillərdən asılıdır. Onlara hazır olmaq üçün yalnız müxtəlif vəziyyətləri nəzərdən keçirə bilərsiniz.
İmzalamadan əvvəl ipoteka müqaviləsinin şərtlərini diqqətlə öyrənin. Bununla belə, maliyyə təşkilatının müəyyən edilmiş müddətdən əvvəl krediti bağlamaq cəhdinə görə cərimələrin və faizlərin hesablanmasını təmin etdiyi təcrid halları var.
İpoteka müqaviləsinin şərtləri erkən ödəməyə imkan verirsə, siz:
- bu barədə banka məlumat vermək;
- hazırda mövcud olan vəsaiti hesabınıza köçürün;
- borc məbləğinin yenidən hesablanıb-hesablanmadığını yoxlamaq, ödəniş cədvəlindəki dəyişikliklərə nəzarət etmək.
Erkən ödəniş üçün ən optimal variantı düşünün, hansını azaltmaq daha yaxşıdır: müddət və ya məbləğ. Vəziyyəti ailə və dostlarla, bu sahədə mütəxəssislərlə müzakirə edin.
Məsələn, ölkədə inflyasiya yüksək olarsa, məlumatlı şəxs borcalanı krediti daha tez bağlamaqdan çəkindirəcək. Səbəb isə pulun çox tez dəyərdən düşməsidir.
Ailədən maaşın aslan payını ayırıb hər şeydə özünüzü məhdudlaşdırmaq iqtisadi cəhətdən sərfəli deyil.
Əgər maliyyə institutu növbədənkənar həyata keçirilə biləcək ödənişlərin sayını müəyyən edirsə, o zaman müqavilənin müddətini azaltmaqla cədvəli dəyişmək daha sərfəlidir.
Planlaşdırılmamış ödənişlərə məhdudiyyətlər olmadıqda, erkən ödəmənin məqbul üsulunu seçmək üçün aşağıdakıları etməlisiniz:
- ödəyicinin maliyyə imkanlarını nəzərə almaq;
- müddətin qısaldılması və ödənişin həcminin azaldılması variantlarını müqayisə edin.
Borcalanın maddi vəziyyətinin pisləşə biləcəyini etiraf etdiyi vəziyyətlər var. Amma indiki vaxtda böyük məbləğdə depozit qoymaq mümkündür. Bu halda aylıq ödənişin azaldılması məqsədəuyğun olardı.
Müəyyən bir məbləğdə vəsaitiniz varsa, onları necə idarə etmək barədə diqqətlə düşünməlisiniz. Müqavilə üzrə borcunu ödəmək üçün ödəyici pul yatırdıqda ona çıxış məhdudlaşdırılacaq. Həyat gözlənilməzdir, birdən təcili olaraq külli miqdarda pula ehtiyacınız varsa, onu almaq üçün heç bir yer olmayacaq.
Məzmun
Əgər ev, mənzil və ya digər daşınmaz əmlak girov qoyulubsa və borcun bir hissəsini və ya hamısını vaxtından əvvəl ödəmək üçün ailə büdcəsindən vəsait ayrıla bilirsə, bankın kreditdən razı qalması üçün hər şeyi necə düzgün etməyi bilməlisiniz. əməkdaşlıq və şəxs faiz ödənişlərinə qənaət edir. Veriləcək ipoteka kreditini necə tez ödəmək barədə tövsiyələr, lazım gələrsə, mövcud vəziyyətdən uyğun bir çıxış yolu tapmağa kömək edəcəkdir.
İpoteka kreditini vaxtından əvvəl ödəmək mümkündürmü?
Şərt kredit müqaviləsi ilə tənzimlənir. Əksər banklar və maliyyə qurumları bu imkanı verir. Siz ipoteka kreditinizi faizsiz, komissiyasız, cəriməsiz, tez və minimum xərclə vaxtından əvvəl tam və ya hissə-hissə ödəyə bilərsiniz. Bəzi təşkilatlarda məbləğ və ya digər şərtlərlə bağlı müəyyən məhdudiyyətlər var.Məsələn, borc verən borcalandan ödəniş müddətinin bitməsinə bir neçə gün qalmış ipotekanı vaxtından əvvəl ödəməyi planlaşdırdığı barədə yazılı və ya şifahi məlumat verməsini tələb etmək hüququna malikdir. .
Hər halda, ipotekanı tez bağlamaq üçün ödəniş cədvəlinin dəyişdirilməsi şərtləri kredit müqaviləsi tərtib edilməzdən əvvəl fərdi qaydada müzakirə olunur. Burada ipoteka kreditinin vaxtından əvvəl ödənilməsi qaydasını, prosesini və mümkünlüyünü, borcalanın əlavə olaraq ödəmək hüququna malik olduğu minimum və maksimum aylıq ödənişi tənzimləyən bəndlər aydın göstərilməlidir.
İpoteka kreditini necə tez ödəmək olar
İpoteka kreditinin vaxtından əvvəl ödənilməsi artıq ödəniş məbləğinin azalmasına, öz vəsaitinizə qənaət edilməsinə və kredit müddətinin qısalmasına zəmanət verir. Borcalan borcunu nə qədər tez qaytara bilsə, artıq ödəniş də bir o qədər az olacaq. Əksər borclular 15, 20 və ya 30 ilə qədər ipoteka götürürlər, lakin onu daha tez ödəyirlər. Müxtəlif fors-major halları (azaldılmış maaşlar, yeni maliyyə öhdəliklərinin yaranması və tez həll edilməli olan problemlərin yaranması, planlaşdırılmamış alışlar) nəzərə alan vətəndaşlar üçün bu, normal təcrübədir.
İpoteka kreditinin vaxtından əvvəl ödənilməsi tam və ya qismən ola bilər. Tam ödəmə borcun bütün məbləğinin bir anda ödənilməsi deməkdir. Qismən ödənilməsi halında, borcalan aylıq məcburi ödənişə əlavə olaraq əlavə vəsait qoyur, onların məbləği xüsusi tələblərlə məhdudlaşmır. Siz analıq kapitalı, sığorta, şəxsi vəsaitlər, subsidiyalar və s. istifadə etməklə borcunuzu tez bir zamanda ödəyə bilərsiniz.
Mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq, Rusiya Federasiyasının vətəndaşları kreditlərini qismən və ya tam ödəyə bilərlər. Bunun üçün nəzərdə tutulan ödəmə tarixindən 30 gün əvvəl (müqavilədə başqa müddət nəzərdə tutulub) banka öz niyyətləri barədə məlumat verməlidirlər. Faizlər yalnız borc vəsaitlərinin faktiki istifadə müddəti üçün ödənilir. Ərizə şifahi və ya yazılı, telefon və ya onlayn təqdim edilə bilər.
Əsas borcun qismən ödənilməsindən sonra bank borcalana yeni ödəniş cədvəli verir, ona uyğun olaraq aylıq ödəniş və faizlər azaldılır. Borclu borcunu tez bir zamanda tam ödəyə bildisə, kreditin bağlandığını göstərən sənəd verilir. Bu sertifikat sizi gələcəkdə mümkün problemlərdən qoruyacaq. Bu, borclunun bank qarşısında bütün öhdəliklərini yerinə yetirməsinin sübutu olur.
Azaldılmış ödəniş məbləği
İpoteka borcunuzu tez ödəməyin 8 effektiv üsulundan biri aylıq kredit ödənişinizi azaltmaqdır. Aylıq ödənişi ödəmək üçün həmişə tələb olunan məbləği vaxtında yığa biləcəklərinə əmin olmayan borcalanlar üçün ona müraciət etmək tövsiyə olunur. İpoteka krediti müqaviləsi üzrə ödəniş məbləğini azalda bilərsiniz, əgər:
- borcalanın sabit bir işi var, lakin onu təhlükəsiz oynamaq istəyir;
- maliyyə vəziyyətinizə 100% inam yoxdur;
- maliyyə vəziyyəti qeyri-sabitdir - qazanc vaxtaşırı azalır və yüksəlir, borclu tez bir zamanda böyük pul mükafatı qazana bilər.
Əmanətin məbləğini azaltmaqla, borcalan artıq ödəniş məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmayacaq, lakin maliyyə yükünü azaldacaq, özünü gecikmələrdən qoruyacaq, çünki istənilən vəziyyətdə məcburi aylıq töhfəni ödəyə biləcək və bu artıq mühüm və əhəmiyyətli üstünlükdür. Ödəniş məbləğinin azaldılması zamanı kredit müddəti eyni olaraq qalır, faiz dərəcəsi, borcun ödənilməsi sxemi və s.
Ödənişin ölçüsünü azaltmaq üçün əsas aylıqdan əlavə vaxtaşırı və ya daim əlavə töhfə vermək tələb olunur. Borcalanın krediti tez bir zamanda qaytarmağa kömək edəcək pulsuz pulu varsa, o, bank və ya digər maliyyə qurumu ilə əlaqə saxlamalı və niyyətini bildirməlidir. Həmişə müqaviləyə diqqət yetirməlisiniz. Prosedurun bütün nüanslarını göstərir. Bu problemi həll etməyin eyni dərəcədə effektiv yolu bank işçisi ilə məsləhətləşməkdir: o, xidmət haqqında bütün lazımi məlumatları verəcəkdir.
Kredit müddətinin azaldılması
Ödəniş məbləğini azaltmağın mənası yoxdursa, o zaman ipotekanı tez ödəmək üçün 8 yoldan digərindən istifadə edə bilərsiniz. Mütəxəssislər aşağıdakı hallarda kredit müddətini azaltmağı tövsiyə edirlər:
- borcalanın 100% əmin olduğu sabit yaxşı gəliri olduqda;
- tezliklə borcu tamamilə bağlayacaq lazımi pul kompensasiyasını almaq imkanı olduqda (bir şəxs hələ köhnə mənzilini sata bilməyib, lakin köçməyi gecikdirə bilmir, o, ipoteka krediti götürməlidir. əmlakını satanda dərhal bağlanır).
Belə hallarda siz krediti risksiz ödəmək və kredit müddətini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmaq üçün əlavə töhfə verə bilərsiniz. Ancaq unutmayın ki, maddi yük mümkün olmalıdır. Kredit müddətinin azaldılmasının üstünlüyü göz qabağındadır. Bu üsul artıq ödənişləri minimuma endirir. Onun dezavantajı, aylıq ödənişlərin əksər borclular üçün əlçatmaz olmasıdır.
Kredit ödənişlərinin növləri
İpoteka götürməzdən əvvəl bir çox fərqli nüansları nəzərə almalısınız. Birincilərdən biri seçilən kredit taksit növüdür. Bu annuitet və differensial ola bilər. Onların hər birinin öz müsbət və mənfi cəhətləri var, hər bir növ kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsinin effektivliyinə böyük təsir göstərir. Buna görə də, əgər siz ipotekanı vaxtından əvvəl bağlamağı planlaşdırırsınızsa, bu nüans ciddi diqqət tələb edir.
İpoteka kreditləşməsində ödəniş növü mühüm rol oynayır, çünki:
- faizlərin hesablanacağı sxemi müəyyən edir;
- aylıq töhfənin ölçüsünə təsir göstərir;
- Bu, "kreditin əsas hissəsinin" bütün müddət ərzində necə paylanacağından asılıdır.
Əgər kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsindən danışırıqsa, onda vəziyyət daha mürəkkəbdir və krediti mümkün qədər tez ödəmək üçün hansı strategiyanı seçmək daha yaxşı olduğunu başa düşmək üçün fərdi hesablamalar aparmaq lazımdır. kreditin müddəti, ölçüsü, faizlərin hesablanması üsulu, dərəcəsi, borcalanın maliyyə imkanları və s. Hansı ödəniş növünü seçməklə bağlı vahid düzgün məsləhət yoxdur. Hamısı konkret şəraitdən və vəziyyətdən asılıdır.
Annuitet
Bu töhfə növü əsas borcun və hesablanmış faizlərin bərabər hissələrə bölünməsini nəzərdə tutur. Başqa sözlə, borclu bütün kredit müddəti ərzində hər ay eyni ödənişi ödəməlidir. Tipik olaraq, maliyyə institutları müştərilərə annuitet mükafatlarının necə ödəniləcəyini müəyyən edən cədvəl təqdim edir. Ancaq istəsəniz, bütün hesablamaları özünüz edə bilərsiniz.
Aylıq annuitet ipoteka ödənişlərinin məbləği formula ilə hesablanır - x = S * (P + (P/(1+P)N-1)), burada x aylıq ödənişin məbləğidir, N - kredit müddəti aylar, P illik aylıq faiz dərəcəsi təklifidir. Sözügedən töhfənin faiz komponentini hesablamaq üçün müəyyən edilmiş dövr üçün kredit qalığını illik faiz dərəcəsinə vurmalı və nəticədə əldə edilən rəqəmi 12 aya bölmək lazımdır.
Aşağıdakı düstur istifadə olunur - Pn = Sn * P / 12, burada Sn qalan borcdur, Pn ipoteka üzrə hesablanmış faizlərin məbləğidir. İpoteka üzrə əsas borcun ödənilməsinə imkan verəcək aylıq ödənişin həmin hissəsi - s = x - рn düsturu ilə hesablanır, burada s tələb olunan göstəricidir, x - aylıq ipoteka ödənişinin məbləği, рn - n-ci ödəniş zamanı müəyyən edilmiş faiz.
Əsas borcun ödənilməsinə nə qədər xərcləndiyini öyrənmək üçün aylıq ödəniş hesablanmış faizlə azaldılır. s-nin dəyəri əvvəlki ipoteka ödənişlərindən asılı olduğundan, birincidən başlayaraq hər ay üçün ardıcıl olaraq hesablanır. Yaranan göstəricinin düzgünlüyü aparılan hesablamaların düzgünlüyündən asılıdır. Xüsusi kredit kalkulyatoru hesablamaları asanlaşdırmağa kömək edir.
Annuitet ilkin mərhələdə kredit üzrə hesablanmış faizlərin 80-90%-nin ödənilməsini nəzərdə tutur, ümumi ödənilmiş məbləğin yalnız 10-20%-i əsas borcun ödənilməsinə gedir. Sözügedən kreditin ödənilməsi üsulunu seçərkən borclu əvvəlcə faizləri, yalnız bundan sonra əsas borcunu ödəyir. Mütəxəssislərin fikrincə, annuitet ilk növbədə kreditora, yalnız bundan sonra borcluya sərfəlidir.
Baxılan sxemin üstünlükləri aşağıdakılardır:
- daha böyük kredit almaq imkanı;
- ilkin mərhələdə borcluya yumşaq yük;
- aylıq ödənişlərin sabit olması səbəbindən kreditin ödənilməsinin rahatlığı, nəticədə borcun təsadüfi yaranması ehtimalını aradan qaldırır;
- rahat büdcə planlaşdırması;
- daha uzun kredit müddəti.
Annuitet sxeminin çatışmazlıqlarına böyük bir artıq ödəniş və bütün ipoteka ödəmə müddəti ərzində ödənilən sabit töhfələr daxildir. Annuitet və differensiallaşdırılmış sxemi müqayisə etsək, hesablamalar aparmadan deyə bilərik ki, əsas borcun ödənilməsinin birinci üsulunu seçmiş borclu üçün kredit daha çox başa gələcək, çünki kredit orqanı daha yavaş azalır və faizlər tutulur. onun üzərində.
Borclu hər ay hansı ödənişi etməli olduğunu bilir, büdcəsini planlaşdırır və aylıq ödənişin gecikdirilməsi halında bankın və ya digər maliyyə qurumunun tətbiq edəcəyi cərimələrdən qaçmaq üçün bütün mümkün problemləri əvvəlcədən proqnozlaşdırır. Ancaq ipoteka krediti üzrə məcburi ödənişlərin məbləği tədricən azaldıqda bu, daha rahatdır.
Annuitet sxemi ilk növbədə kreditorlar üçün faydalıdır. Verilən kreditdən maksimum qazanc əldə edirlər. İlk mərhələlərdə borclu əsasən borc vəsaitlərinin istifadəsinə görə faizləri ödəyir, nəticədə - əsas borcun məbləğinin ləng azalması və ipoteka krediti üzrə daha əhəmiyyətli artıq ödəniş.Onu azaltmağın yalnız bir yolu var. çıxmaq - borcun tam və ya qismən vaxtından əvvəl ödənilməsi hüququndan istifadə etmək. Borclu bunu necə edəcəyinə qərar verir - aylıq ödəniş və ya kredit müddətini azaltmaqla.
Fərqli
İpoteka kreditinin ödənilməsinin bu üsulu kommersiya və ya klassik adlanır. O, borcun qalığı üzrə faizlərin hesablanmasını nəzərdə tutur. İngilis dilindən tərcümədə fərqləndirmək, fərqləndirmək, fərqləndirmək deməkdir - və hər bir sonrakı aylıq ipoteka ödənişinin ölçüsü əvvəlkindən daim fərqlənir. Kreditin qaytarılmasının bu üsulu borcluya krediti bərabər hissələrlə və qalan məbləğə hesablanan faizləri ödəməyə məcbur edir, hər ay azalır, bu da onların dəyərinin azalmasına səbəb olur.
İpoteka borcunuzu ödəməyin diferensial üsulunun üstünlükləri:
- kredit orqanının getdikcə azalması və bununla yanaşı hesablanmış faizlərin məbləği ilə əlaqədar olaraq annuitetlə müqayisədə kredit üzrə cüzi artıq ödəniş;
- aylıq ödənişlərin azaldılması hesabına borclunun üzərinə düşən maliyyə yükünün tədricən azaldılması;
- sadə və başa düşülən hesablama prinsipi, hətta bir uşağın mənimsədiyi.
Fərqli metodun çatışmazlıqlarına aşağıdakılar daxildir:
- nisbətən yüksək ilk ödənişlər;
- annuitet seçməklə əldə edilə bilən kreditlə müqayisədə daha kiçik kredit məbləği;
- həmişə müxtəlif ödəniş məbləğləri, bank və ya digər maliyyə institutu tərəfindən seçilmiş ödəniş cədvəli ilə daimi uzlaşma ehtiyacı.
İpoteka kreditinin ödənilməsinin bu üsulu kredit götürənlər üçün daha sərfəlidir. İlk kredit ödənişləri əhəmiyyətli olsa belə, annuitetlə müqayisədə artıq ödəniş 1,5-2 dəfə azdır. Diferensiallaşdırılmış kredit istənilən əlverişli vaxtda qismən və ya tam ödənilə bilər. Bunun sərfəli və tez həyata keçirilməsi yolunu borclu özü seçir. Mütəxəssislər məcburi ödənişin məbləğini minimuma endirmək üçün ipotekanın ödənilməsinin son mərhələlərində kredit müddətinin qısaldılmasına, ilkin olaraq ödənişlərin məbləğinin azaldılmasına müraciət etməyi tövsiyə edirlər.
İpoteka kreditinin vaxtından əvvəl ödənilməsi şərtləri
İpoteka kreditinizi tez və sərfəli şəkildə ödəmək üçün sizə əlavə maliyyə resurslarından daha çox ehtiyacınız olacaq. İnsan öz hüquq və vəzifələrini bilməli, məsələlərdə hüquqi fərasətli olmalı, zərurət yarandıqda, məhkəmədə öz mənafeyini qorumağı bacarmalıdır. Borc vəsaitlərinin vaxtından əvvəl ödənilməsi şərtləri kredit müqaviləsində müəyyən edilir və hər bir konkret halda fərqli ola bilər.
Qanuna görə, Rusiya Federasiyasının vətəndaşları heç bir maneə olmadan ipoteka kreditlərini tam və ya qismən ödəyə bilərlər. Bunun üçün müəyyən edilmiş müddətdə banka və ya digər maliyyə qurumuna məlumat verməlisiniz. Borcalan kreditorla bağladığı müqavilənin şərtlərini də nəzərə almalıdır. Borc vəsaitlərinin vaxtından əvvəl ödənilməsinin bütün nüanslarını açıqlayır:
- erkən ödənişin həddi (minimum) məbləği;
- maliyyə institutuna ipotekanı tez bir zamanda tam ödəmək və ya ödənişlərin məbləğini azaltmaq istəyi barədə məlumat vermə üsulu və müddəti;
- kreditin ödənilməsi cədvəlinin yenidən hesablanması üçün komissiyaların, cərimələrin, tutulmaların və digər sanksiyaların olması.
Kredit müqaviləsində kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi şərtləri ümumiyyətlə ola bilməz. Bu halda borc alan gələcəkdə problem yaşamamaq üçün bu məsələni bank və ya digər maliyyə qurumu ilə müzakirə etməli və sənədləşdirməlidir. Gələcəkdə ipotekanı tez bir zamanda ödəmək mümkün olarsa və müqavilə erkən ödəmə şərtini nəzərdə tutmursa, bank və ya təşkilat müştəridən imtina etmək və ya əlavə komissiya tələb etmək hüququna malikdir.
Borcalanın proseduru
İpoteka kreditini tez bir zamanda ödəmək üçün borclu aşağıdakıları öhdəsinə götürür:
- maliyyə institutuna əlavə vəsait qoymaq niyyəti barədə məlumat vermək (ərizədə gözlənilən töhfə məbləği göstərilir);
- müəyyən bir gündə sənədləri yenidən rəsmiləşdirmək və nağd və ya bank köçürməsi ilə ödəniş etmək üçün maliyyə təşkilatına getmək;
- əlavə töhfə borcun bütün qalan hissəsinin ödənilməsinə kömək edərsə, ipoteka krediti müqaviləsinin bağlanması barədə arayış götürün;
- müvafiq dövlət orqanlarında yaşayış əmlakının sahibinin borcalan olmasını təsdiq edən bütün sənədləri tərtib etmək.
İpotekanızı daha sürətli ödəməyin 8 yolu
Kredit əhəmiyyətli bir maliyyə yüküdür, buna görə də hər bir borclu ondan mümkün qədər tez qurtulmaq üçün hər cür cəhd edir. Banka və ya digər quruma borcunu tez bir zamanda ödəməyin bir çox yolu var - şəxsi əmanətlər, analıq kapitalı, vergi ayırmaları, yenidən maliyyələşdirmə, xüsusi sosial proqramlar, ödənişlərin tezliyinin artırılması, kredit kartı xərclərinin kredit ödənişlərinin xeyrinə azaldılması, subsidiyalar.
Öz vəsaitləri və əmanətləri
İpoteka borcunuzu tez ödəməyin 8 yolundan biri şəxsi əmanətinizdən istifadə etməkdir. Onun üstünlükləri:
- kredit müddətinin maksimum azaldılması, özünüzü maliyyə yükündən tez bir zamanda azad etmək imkanı;
- kredit üzrə minimum artıq ödəniş;
- kreditlə alınmış daşınmaz əmlakın tam sahibi olmaq üçün sürətli fürsət.
Bu metodun yeganə çatışmazlığı ciddi büdcə planlaşdırmasına ehtiyacdır. Borclu öz əmanətlərini verməklə, lazım gələrsə, yaranan gözlənilməz maliyyə problemlərinin həllinə kömək edəcək yeganə sığortadan məhrum olur.
Ana kapitalı
Borcun tez ödənilməsi üçün bu üsul iki və ya daha çox uşağı olan valideynlər və qəyyumlar üçün uygundur. Onlar yaşayış şəraitinin yaxşılaşdırılmasına görə arayış şəklində pul kompensasiyası ala bilərlər, bu vəsaitdən sui-istifadəyə yol verilmir. Analıq kapitalı almaq hüququ olan vətəndaş Pensiya Fonduna və banka müraciət edir. Qurumlar sertifikatdan ipoteka kreditini ödəmək üçün istifadə etməyə icazə verir. Borclu şəhadətnamə və icazəni kreditora verir. Kompensasiyanın məbləği 400 min rubl təşkil edir.
Vergi endirimi
Mənzil almaq üçün kredit sahibləri daşınmaz əmlakın dəyərinə və maliyyə institutuna ödənilən faizlərə görə vergi endirimi almaq hüququna malikdirlər. Onun ölçüsü kreditlə alınmış mənzil və ya evin məbləğinin 13%-ni təşkil edir, lakin 2 milyon rubldan çox ola bilməz. Pul kompensasiyası almaq üçün işə götürən şirkətin vergi idarəsi və ya mühasibat şöbəsi ilə əlaqə saxlamalısınız.
Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi
Borcalan daha sərfəli proqram taparsa, onu yenidən maliyyələşdirmək hüququndan istifadə edə bilər - onu başqa kredit təşkilatına köçürə bilər. Bu metodun üstünlükləri:
- əhəmiyyətli qənaət;
- artıq ödəniş məbləğinin azaldılması;
- şərtləri yaxşılaşdırmaq üçün daha uyğun kredit proqramını seçmək imkanı.
İpoteka kreditinin bir təşkilatdan digərinə köçürülməsi borclunun cari kreditor qarşısında bütün öhdəliklərinin götürülməsini və girovun yeni quruma verilməsini nəzərdə tutur. Bu zaman yeni ipoteka müqaviləsi bağlanır ki, burada tamamilə fərqli faiz dərəcəsi, sxem, kredit müddəti, borcun restrukturizasiyasının mümkünlüyü və s. Sberbank əlverişli ipoteka krediti şərtlərini təklif edir.
Ödəniş tezliyinin artırılması
Gəlirinizdən krediti vaxtından əvvəl ödəmək üçün vəsait ayıra bilsəniz, onları ayda bir neçə dəfə depozitə qoya bilərsiniz. Bu, kredit müddətini qısaldacaq və artıq ödənişləri minimuma endirəcək. Borcalanın əlavə gəliri olduqda, şəxsi əmlakın satışı nəticəsində əlavə pul yarandıqda və s. ödənişlərin tezliyini artırmaq tövsiyə olunur.
İpoteka borcunu ödəmək üçün kredit kartı xərclərinin azaldılması
Əgər şəxs müəyyən limitlə kredit kartından istifadə edirsə, o zaman bu vəsaitlər ipoteka kreditinin ödənilməsinə yönəldilə bilər. Bu üsul borcalan tərəfindən heç bir əlavə investisiya tələb etmir və faizlərə əhəmiyyətli dərəcədə qənaət etmək mümkündür. Kredit kartı illik komissiya olmadan tamamilə pulsuz olmalıdır.
Müəyyən kateqoriya vətəndaşlar üçün mövcud proqramlar çərçivəsində subsidiyalar
İpoteka kreditinin qismən ödənilməsi üçün gənc və çoxuşaqlı ailələr, hərbi qulluqçular, əlillər, kimsəsizlər, tənha analar, həkimlər, alimlər, müəllimlər, dövlət qulluqçuları, dövlət sektorunda çalışanlar və s. Onun dəyəri birbaşa bütün ailənin rəsmi gəlirindən asılıdır. Bir neçə subsidiya proqramı var. Hər bir insan özü üçün uyğun variantı seçir.
Müzakirə edinİpoteka kreditini tez ödəməyin 8 yolu - kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün sxemlər və üsullar
