Ипотечный заём — это один из самых востребованных продуктов на финансовом рынке. Как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку? Все потенциальные контрагенты Сбербанка проходят процедуру оценки (скоринга). Специальное программное обеспечение анализирует различные данные, касающиеся материального положения заёмщика, выставляет итоговый балл и одобряет выдачу ссуды. На основе полученной информации определяется размер ипотечного займа и формируется процентная ставка.
Сбербанк тщательно проверяет все документы , которые предоставил заёмщик. Особое внимание уделяется паспорту заявителя. Его подлинность проверяется с использованием информационных баз ФМС. Некоторые граждане сообщают недостоверную информацию и предоставляют поддельные справки. Экспертов Сбербанка очень сложно ввести в заблуждение. Любые ложные данные приводят к отказу в выдаче ссуды.
Если документы подлинные, то сотрудник Сбербанка отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. Работник финансовой организации пытается выяснить, в архивах какой организации хранится кредитная история (КИ) заёмщика. КИ тщательно анализируется на предмет наличия просроченных долгов и непогашенных займов.
Причиной отклонения заявления может стать даже незначительная задержка платежа. В обязательном порядке проверяется наличие исполнительных производств, инициированных по факту невозврата долгов (используется сайт ФССП). Платёж по ипотеке не может превышать 60% от общего совокупного дохода семьи. Заёмщикам, которые имеют высокую долговую нагрузку, ипотечные займы не одобряются.
После анализа КИ специалист банка звонит работодателю клиента и проверяет должность и величину оклада потенциального заёмщика. Также проверяется юридический статус организации. Для этого делаются запросы в ЕГРЮЛ и ЕГРИП. Контрагенты, которые часто меняют рабочие места, не вызывают доверия у работников Сбербанка (стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев).
Финансисты одобряют наличие дополнительных источников дохода, которыми располагает заёмщик. К ним относятся:
- Платежи, взимаемые с арендаторов;
- Авторские гонорары;
- Прибыль, полученная по гражданско-правовым договорам;
- Государственные пособия и субсидии.
Специалист Сбербанка внимательно проверяет материальное положение заёмщика. Банкиры положительно оценивают наличие крупной собственности (квартира , машина и т. д.). Имущество не должно быть отягощено каким-либо обременением (арест, ипотека, аренда и др.).
Если клиент имеет судимость или склонность к совершению административных правонарушений, то оформить ипотеку не удастся. Уголовное прошлое скрыть не получится, так как банк делает запрос в МВД и проверяет биографии своих контрагентов по неофициальным каналам. Экономисты также проверяют профили заёмщика в социальных сетях. Компрометирующие видеоролики и фотографии вполне могут стать причиной негативной оценки со стороны менеджера банка.
Большое значение имеет очное общение с сотрудником Сбербанка. Нельзя приходить на беседу с банкирами в грязной и неопрятной одежде. От клиента не должно исходить резких и неприятных запахов. Неадекватное поведение, отсутствие элементарной логики и простейших математических навыков снижает уровень доверия к заёмщику со стороны финансовой организации. Ипотеку одобряют только тем людям, которые могут объективно оценивать свои возможности.
Вопрос о том, как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку, не имеет однозначного ответа. Скоринговые модели постоянно меняются и совершенствуются. Особенно активно внедряются системы искусственного интеллекта и анализа больших данных. В ближайшем будущем процесс оценки заёмщика может быть полностью автоматизирован.
