Це питання з'явився у позичальників майже одночасно з наполегливими пропозиціями банків застрахуватися при.
Спробуємо згадати основні закономірності такого роду взаємин.
- Страхування при отриманні кредиту один з популярних у банків способів знизити ризик неповернення отриманої суми.
- Якщо з позичальником трапляється щось, здатне перешкодити виплаті по кредиту, цей обов'язок лягає на страхову організацію. При страховому випадку, гроші дістануться не застрахованій особі або його рідним, але банку в рахунок погашення позики.
Такий стан речей вигідний банкам.
Страховим організаціям ця стратегія теж вигідна, тому що сума страхових внесків перевищує суму виплат за страховими випадками.
Але про вигоду клієнтів говорити не доводиться, ні за яких обставин. Ті, хто справно повертає всю суму позики, ще й компенсує за рахунок своїх страхових внесків, невиплати інших позичальників. Він платить за всіх, хто не зміг розрахуватися, тому що втратив роботу, захворів, помер.
У минулому всі ці ризики теж лягали на одержувачів кредитів, вони так само рівномірно розподілялися між ними за рахунок більш високих відсотків.
- Якщо процентна ставка легко піддається розумінню і розрахунку, то страхові виплати йдуть окремою статтею, яку часто не приймають до уваги до моменту оформлення.
- Якщо відсотки перераховуються при достроковому погашенні, то страховий внесок може не підлягати поверненню.
- Якщо відсотки найчастіше розподіляються між виплатами, то страховий внесок зазвичай йде разової сумою, яка просто додається до основного боргу.
- Чисто психологічно багато позичальників набагато легше визнають відсотки по кредиту, як ціну користування засобами банку, але страхування вважають платою «ні за що».
Інші підстави для повернення зажадають іншого тексту, але загальну суть можна викласти всього в одному реченні: «Прошу розірвати договір страхування і повернути сплачену суму страхових внесків».
Список підстав для розірвання договору точно не визначений.
Але в 2016 році назустріч рядовим позичальникам, пішло чинне російське законодавство, а точніше - Банк Росії. Тепер страховий поліс може бути повернутий страхової організації протягом 5 днів з дати покупки, а страхова організація протягом 10 днів повертає сплачені гроші. Цей п'ятиденний термін стали тактовно називати «періодом охолодження».
Варіанти відмови від страховки
- Варіант перший, прямий і чесний - відмовитися від страховки при оформленні кредиту. Чи можна так велить закон? Так, безумовно. Чи може банк в кредиті через незгоду на страховку? Банк не пояснює причин відмови. Багато клієнтів впевнені, що все саме так.
- Варіант другий - відмовитися від страховки вже після схвалення кредиту, у встановлений законом 5-денний термін. Цей шлях є самим легким і вигідним. Кредит вже оформлений, його умови переглянуті не будуть. Розірвання протягом зазначених 5 днів відбувається без звернення до суду. Страхова організація надавала послуги тільки протягом декількох днів, тому не може утримати з підлягають поверненню внесків значну суму.
- Варіант третій, найбільш напружений - розірвання страхового договору через суд. Судова тяжба стає необхідною при категоричній розбіжності думок клієнта і страхової організації.
Від якої страховки не можна відмовитися?
Це питання не таке однозначне, як може здатися.
Зазвичай пишуть, що не можна відмовитися від обов'язкового страхування. У більшості випадків це так. Хоча і тут можливі варіанти. Страховка стає обов'язковою, якщо така вимога прописано в законодавстві саме для даного конкретного випадку. Приклад - страхування житла при іпотеці.
Позбутися від обов'язкового страхування можна тільки в судовому порядку, довівши, що з точки зору закону воно не було потрібно, що кредитну угоду не відповідає критеріям дозволяє вимагати від клієнта страховку.
Ще один важка для відмови ситуація висновок не індивідуального страхового договору, а приєднання до колективного.
Сторонами колективного договору страхування стає банк видає кредити і страхова організація. А одержувач кредиту тільки приєднується до умов вже діючого договору. Тут законодавство не передбачає «періоду охолодження», ні протягом перших 5 днів, ні в якійсь іншій термін.
Тут у клієнта виникає дві можливості:
- Звернутися до страховика, якщо договір передбачає розірвання відносин по страховці.
- Звертатися до суду, якщо договір не передбачає розірвання.
Особливо відзначимо - у суді доведеться доводити незаконність страхових зобов'язань. Але банк і страхові організації зазвичай уважно і заздалегідь оцінюють юридичну обгрунтованість своїх дій.
