Zmluva o hypotekárnom úvere sa zvyčajne uzatvára na veľmi dlhé obdobie – až 30 rokov. Počas týchto rokov môžu nastať rôzne udalosti, ktoré negatívne ovplyvňujú mieru solventnosti dlžníka. Riešenie problémov s dlhovými záväzkami opätovným vystavením zmluvy je jediným správnym východiskom. V tomto prípade banky spravidla smerujú k zákazníkom. Zmenia sa najmä podmienky reštrukturalizácie hypoték vo VTB24 tak, aby dlžník bol schopný splácať úver a neprišiel o bývanie.
Čo je reštrukturalizácia
Treba poznamenať, že ani jeden regulačný dokument neobsahuje definíciu tohto pojmu a samotného procesu. Na úrovni domácností sa sformoval výklad pojmu reštrukturalizácia – zmena podmienok úverovej zmluvy. A toto je pravda.
Podstata procesu
Každý dlžník si musí osvojiť jedno neotrasiteľné pravidlo: ak je najmenšia pravdepodobnosť, že v dohľadnej dobe nebude dostatok finančných prostriedkov na zaplatenie istiny úveru a úrokov, musíte okamžite navštíviť pobočku finančnej inštitúcie a prediskutovať možnosť reštrukturalizácia hypotéky so zamestnancami VTB 24. Rozhodnutie sa prijíma individuálne, preto nie je možné s istotou určiť, či bude tento postup povolený. Poznať jeho základné nuansy však príde vhod.
Konkrétne, komisia pracujúca v banke prijíma na posúdenie žiadosti iba od dlžníkov, ktorí pravidelne platili tak istinu, ako aj úroky až do vzniku nepriaznivých okolností. Všetky ostatné žiadosti podliehajú odôvodnenému písomnému zamietnutiu.
V súčasnosti banka používa tieto metódy na zníženie finančného tlaku na dlžníka:
- zníženie objemu pravidelných platieb na polovicu až na 12 mesiacov;
- dlžník dostane povolenie na šesť mesiacov platiť iba úroky bez toho, aby to ovplyvnilo výšku istiny dlhu;
- mena požičiavania môže byť prevedená z eur alebo dolárov na ruble;
- predĺženie záložnej zmluvy o ďalších 10 rokov.
To všetko je dôkazom lojálneho prístupu VTB24 Bank k dlžníkom, ktorí čelia dočasným finančným ťažkostiam. Takýto prístup umožní zákazníkom splniť si svoje záväzky a nepoškodiť ich úverovú históriu.
Zvláštnosti
V aktuálnom roku 2018 nie je reštrukturalizácia hypotekárneho úveru na VTB24 vyčlenená ako samostatný program. Vykonáva sa za účasti nástupcu Agentúry pre poskytovanie hypotekárnych úverov na bývanie.
Ako viete, v roku 2014 došlo u nás k ďalšiemu kolu hospodárskej krízy, ktorá mala negatívny dopad na platobnú schopnosť mnohých prijímateľov hypotekárnych úverov. Tento faktor vyvolal vlnu omeškania platieb a viedol k zvýšeniu naliehavosti problému reštrukturalizácie takýchto úverov. Preto pod spomínanou agentúrou, známejšou pod skratkou AHML, vznikla dcérska spoločnosť s názvom ARIZhK. Tu uvedené písmeno „P“ znamená iba „reštrukturalizáciu“.
Žiadosť a balík dokumentov sa preto musia súčasne predložiť ARIZHK a banke. Lehota na posúdenie žiadosti je do 10 dní. Kladné rozhodnutie stanovuje zníženie úverových záväzkov na 10 percent zostatku alebo o sumu nepresahujúcu 600 tisíc rubľov. Tieto čísla sú relevantné, ak sa hypotéka reštrukturalizuje s pomocou štátu. Táto metóda bude podrobnejšie diskutovaná nižšie.
Nezabudnite na jednu vlastnosť spojenú s reštrukturalizáciou hypotéky vo VTB24: kladné rozhodnutie je možné iba vtedy, ak oneskorenie splácania úveru dosiahne 3 mesiace.
Možnosti reštrukturalizácie
V súčasnosti banka VTB24 ponúka svojim zákazníkom revíziu podmienok úverovej zmluvy v týchto oblastiach: 
- Pôžičky na autá. Na formalizáciu reštrukturalizácie takéhoto úveru bude musieť klient navštíviť pobočku banky. Na výber mu budú ponúknuté dve možnosti: zníženie mesačných splátok alebo úverové prázdniny na zaplatenie úrokov z úveru. Je zrejmé, že prvá možnosť určí predĺženie záložnej zmluvy, ale na základe toho, že nie viac ako 10 rokov.
- Požičiavanie kariet. Reštrukturalizácia dlhu z kreditnej karty je výhodná, ak bola vybratá veľká suma, dlh nie je zaplatený a úroky a sankcie sa hromadia pomerne dlho. Akékoľvek doplnenie karty bude v tomto prípade smerovať predovšetkým k ich splateniu, a nie k zníženiu istiny dlhu. Aj keď dlžník očakáva rovnaké mesačné splátky, bude pre neho veľmi ťažké splatiť celý dlh a úprava podmienok úveru bude veľmi užitočná.
Spôsoby
Reštrukturalizácia hypotéky vo VTB24 pre jednotlivca sa vykonáva podľa nasledujúcich schém, optimálna sa vyberá na základe analýzy aktuálnej finančnej situácie dlžníka.
- zmiešaná zmluva. V tomto prípade je dlžníkovi poskytnutá pôžička za nových podmienok. Banka a ARIZhK zároveň vystupujú ako spoloční držitelia záložného práva. Obe inštitúcie v rámci reštrukturalizácie prideľujú peniaze súčasne a podiel AHML nepresahuje 20 % z novej sumy úveru. Rozdelenie záložného majetku sa uskutočňuje v pomere k prideleným sumám finančných prostriedkov.
- stabilizačný úver. ARHML prideľuje pôžičku, ktorej výška vám umožňuje platiť za predtým prijatú pôžičku. To znamená, že úplne zhasne. Potom začne pre dlžníka fungovať doba odkladu, kedy spláca len úroky. Po uplynutí tejto doby bude musieť dlžník splatiť dlh agentúre aj banke vlastnými prostriedkami.
Iné spôsoby reštrukturalizácie môžu byť tiež:
- zmena platobnej schémy za výhodnejších podmienok pre klienta;
- prevod prevzatých dlhových záväzkov dlžníkom na inú osobu.
Podmienky
Reštrukturalizácia hypotekárneho úveru na VTB 24 je možná, ak:
- za posledných šesť mesiacov sa priemerný príjem dlžníka znížil o viac ako 30 percent;
- po zaplatení splátok úveru je celkový príjem každého jednotlivého člena rodiny nižší ako 2 životné minimá;
- založený byt je jediným obytným priestorom dlžníka.
Tieto informácie musia byť zdokumentované.
Reštrukturalizácia pre jednotlivcov
Banky sa vydaním súhlasu so zmenou podmienok hypotéky poistia proti prípadnému ukončeniu zmluvy rozhodnutím súdu, ako aj proti súdnemu omeškaniu, ktoré môže byť veľmi dlhé. Reštrukturalizácia umožní dlžníkovi pokojne splatiť úver, a ak to neurobí, potom po 6 mesiacoch bude jeho byt ako škodlivého dlžníka prevedený na zostatok finančnej inštitúcie. 
Požiadavky na dlžníka
Banka VTB24 zvažuje žiadosti o reštrukturalizáciu, ktoré predkladajú len ruskí občania. Vekové obmedzenia vyzerajú takto: nie starší ako 70 rokov a nie mladší ako 21 rokov. Potenciálny dlžník musí byť zaregistrovaný v regióne, kde sa nachádza jedna z pobočiek banky. Okrem toho bude musieť potvrdiť dostatočnú úroveň príjmu na obsluhu úveru podľa nových podmienok. Dĺžka jeho pracovnej praxe je minimálne jeden rok. Ak nie je splnená aspoň jedna z vyššie uvedených požiadaviek, reštrukturalizácia hypotekárneho úveru vo VTB24 na fyzickú osobu nebude povolená.
O zmenu podmienok pôžičky môžu požiadať tieto kategórie občanov:
- bojoví veteráni;
- osoby so zdravotným postihnutím;
- ktorých rodina zahŕňa deti so zdravotným postihnutím;
- zákonní zástupcovia detí mladších ako 18 rokov;
- ktorých rodina zahŕňa 2 alebo viac maloletých detí;
- osoby žijúce v byte v núdzovom dome;
- zamestnanci v oblasti vzdelávania a vedy s praxou najmenej 5 rokov;
- strážcovia zákona, hasiči, zdravotnícky personál;
- príjemcovia dotácií;
- zamestnancov samospráv a iných obecných inštitúcií.
Aplikácia online na oficiálnej webovej stránke
Vyššie bolo povedané, že vo VTB24 neexistuje samostatný program na reštrukturalizáciu hypotekárneho úveru. Tento postup však môžete spustiť priamo na stránke banky. Ak to chcete urobiť, musíte prejsť na kartu „Refinancovanie“ a nenechajte sa zmiasť tým, že jej názov nie je „Reštrukturalizácia“. Ciele týchto programov sú rovnaké – poskytnúť dlžníkovi čas na obnovenie svojej finančnej situácie, aby si mohol naďalej plniť svoje záväzky pri obsluhe úveru.
Do polí formulára zobrazeného na monitore počítača sa zadávajú nasledujúce informácie:
- Celé meno, dátum narodenia, región trvalého registrácie, pas a kontaktné údaje;
- parametre reštrukturalizovaného úveru: typ - hypotéka, počiatočná výška, dátum prijatia;
- doklady potvrdzujúce príjem;
- forma zamestnania alebo nedostatok práce.
Zanechaná žiadosť bude posúdená všeobecným spôsobom a po určitom čase bude pracovník banky kontaktovať klienta telefonicky alebo e-mailom.
Žiadosť o reštrukturalizáciu úveru v pobočke
Služba bude poskytnutá len v prípade, ak má klient kompletný balík dokumentov. Jeho nevyhnutnou súčasťou je žiadosť o reštrukturalizáciu hypotéky. 
Tento doklad sa vyvesuje spravidla na stojane v návštevnej chodbe pobočky peňažného ústavu. Predloženie ručne napísanej a tlačenej verzie prihlášky je povolené. V každom prípade sa však odporúča vypracovať ho na list A4 v dvoch kópiách. Potom, čo aplikácia získa stav došlého dokumentu, nechajte si jeden vzor pre seba. Ak sa prípad dostane pred súd, jeho predložením potvrdzujete, že ste podnikli určité kroky, aby ste sa z tejto situácie dostali.
Funkcie aplikácie nie sú podľa modelu
Niektorí klienti uprednostňujú žiadosť o reštrukturalizáciu hypotéky akoukoľvek formou. Táto možnosť má tiež právo na život. Nemali by ste však dokument preťažovať malými detailmi.
Pri vypisovaní žiadosti v pobočke banky je však potrebné uviesť všetky okolnosti, ktoré spôsobili zhoršenie platobnej schopnosti. Veriteľ bude súhlasiť so zmenou podmienok hypotéky, ak dlžník predloží:
- odôvodnené dôvody - zmena rodinného stavu, vážna choroba, zníženie mzdy atď.;
- dokonalá úverová história. To znamená, že predtým neboli žiadne oneskorenia platieb. Ak došlo k dlhým (viac ako 90-dňovým) omeškaniam so splatením dlhu alebo úrokov, dlžník bude s najväčšou pravdepodobnosťou odmietnutý. Ak by však aj nejaké boli, nemali by ste sa báť spísať žiadosť o reštrukturalizáciu hypotéky. Banka potrebuje peniaze, nie byt a klientovi môže vyjsť v ústrety aj na polceste.
Štruktúra aplikácie by mala vyzerať takto:
- meno a bankové údaje. Tieto informácie klient nájde v úverovej zmluve;
- popis zmluvy o pôžičke: podmienky pôžičky, číslo transakcie, dátum uzavretia;
- dôvody straty schopnosti platiť včas. Tu musíte zadať dátum prvého oneskorenia;
- želania týkajúce sa zmien zmluvných podmienok.
V tomto prípade je dôležité skontrolovať, či kópia, ktorú si klient nechá pre seba, má označenie o prijatí prihlášky.
Dokumentácia
Skutočnosť, že sú oneskorenia dlhšie ako 3 mesiace, môže slúžiť ako základ pre reštrukturalizáciu hypotekárneho úveru. V tomto prípade bude klient musieť banke predložiť tieto dokumenty:
- Potvrdenie od úradu práce o registrácii.
- Dôkaz o dlhodobej liečbe.
- Potvrdenie od VTEK o tom, že dlžník sa stal zdravotne postihnutým.
- Ďalšie doklady, ktoré môžu svedčiť o zhoršení finančnej situácie klienta.
Dokumenty p.p. 4 a 5 sú uvedené, ak sa udalosti v nich uvedené odohrali.
V prípade úmrtia dlžníka sa spoludlžníci a ručitelia musia obrátiť na banku so žiadosťou, ku ktorej je potrebné priložiť úmrtný list. 
Opatrenia v prípade odmietnutia
Odmietnutie finančnej inštitúcie opätovne prerokovať podmienky pôžičky by ste nemali považovať za katastrofu. Problém s dlhom si musíte vyriešiť sami, ako možnosť - obrátiť sa na súd. Najprv si však musíte s bankou ujasniť dôvody negatívneho rozhodnutia o žiadosti. Ak je možné ich odstrániť a vy to urobíte, kontaktujte banku znova: experti VTB24 môžu svoje rozhodnutie prehodnotiť. V opačnom prípade sú dve možnosti:
- Využite už spomínané refinancovanie (on-lending). To znamená, že na splatenie aktuálneho úveru je potrebné získať nový úver, ale z inej banky. Mnohé finančné inštitúcie ponúkajú takéto produkty. Ak chcete zvýšiť svoje šance, môžete požiadať niekoľko bánk súčasne. Je to rýchlejšie a jednoduchšie online.
- Bez toho, aby ste sa uchyľovali k refinancovaniu, len skúste získať nový úver. Pri malom dlhu je pravdepodobnosť vydania kreditnej karty vysoká. Zobrať si môžete aj klasický bezúčelový spotrebný úver. Všetko ale do značnej miery závisí od stavu úverovej histórie a výšky dlhu.
Najlepšou možnosťou je využiť reštrukturalizáciu hypotéky vo VTB24 Bank v roku 2016 s pomocou štátu. Potom dlžník získa nasledujúce výhody:
- výška dlhu sa zníži o 600 tisíc rubľov. Finančné organizácie sú veľmi ochotné spolupracovať so štátom, keďže prostriedky sú v tomto prípade pridelené z federálneho rozpočtu;
- úroková sadzba sa znižuje na 12 percent ročne. Rozdiel opäť doplatí štát;
- poskytuje sa obdobie odkladu jeden a pol roka.
Banka posúdi žiadosť do 5 pracovných dní. V Sberbank a ARIZhK trvá rozhodovanie viac času. Bankári VTB24 zároveň vyzývajú dlžníkov, aby preregistrovali úvery prijaté od iných úverových inštitúcií za výhodnejších podmienok. Netýka sa to len reštrukturalizácie s podporou štátu, ale aj nášho vlastného programu.
Ak nie je možné získať štátnu pomoc, je možné získať novú pôžičku za týchto podmienok:
- sadzba - od 13,5 percenta;
- mena - rubeľ;
- maximálna suma nie je väčšia ako 5 miliónov rubľov;
- doba pôžičky - až 30 rokov;
- predčasné splatenie je povolené;
- neexistujú žiadne provízie.
Samozrejme, pri bežnom refinancovaní hypotéky nie je potrebné počítať so znížením dlhu a odkladom, no do programu sa môže zapojiť každý dlžník.
Na záver je potrebné spomenúť ešte jedno plus akéhokoľvek typu reštrukturalizácie hypoték (s podporou štátu alebo bez nej) pri VTB24 - tou je možnosť zmeny meny. Za posledný rok vzrástli euro a dolár o viac ako 30 percent. V súlade s tým sa platby v rubľoch zvýšili o rovnakú sumu. A zmena meny povedie k tomu, že výkyvy výmenného kurzu neovplyvnia objem pravidelných platieb.
