Je dokonca ťažké si predstaviť, aké rozšírené sú v Rusku pôžičky fyzickým aj právnickým osobám. Väčšina klientov bánk ani netuší, ako sa vypočítavajú celkové náklady na úver. Sú takí, ktorí hádajú o existencii skrytých poplatkov, niekto pojem CPM vôbec nevenuje pozornosť. Sú však takí, ktorí chápu, že preplatok na úvere, o ktorom manažéri bánk často hovoria, je úplne iný pojem.
Spotrebiteľ najčastejšie obracia svoju pozornosť na úrokovú sadzbu, ktorú si banka stanovuje ako svoju odmenu. Výber najlepšej možnosti však môže závisieť aj od rôznych poplatkov, provízií, poistenia atď. Tieto faktory sa odporúča vziať do úvahy pri analýze existujúcich úverových produktov.
Celkové náklady na pôžičku - čo to je
Je potrebné usilovať sa o to, aby každý dlžník chápal, aké sú celkové náklady na pôžičku. Uvedená sadzba pre úverový produkt, ktorý poskytuje mesačné splátky, je vždy nižšia ako jeho úplné náklady. Tieto parametre sa môžu navzájom rovnať, ale iba v takej situácii, keď je dlžník podľa podmienok zmluvy uzavretej s bankou povinný splatiť celý dlh na konci obdobia úveru naraz.
Celkové náklady na pôžičku sú najdôležitejším ukazovateľom, ktorý sa pri výbere finančného produktu dôrazne odporúča zvážiť. CPM sú skutočné náklady na úver, ktoré sú vyjadrené v percentách ročne. Tento pojem je na území našej krajiny známy už dlho. A v zákone o spotrebiteľských úveroch nájdete vzorec, podľa ktorého sa počíta UCI, a požiadavky na uvedenie tejto hodnoty v texte úverovej zmluvy. Predtým bol tento koncept nahradený iným - "Efektívna sadzba úveru".
Bankové organizácie zámerne rozlišujú medzi pojmami CPM a úrokovými sadzbami. Dodatočné provízie a poistenie sa v uvedenom percente zámerne nezohľadňujú. Ide o jednoznačné marketingové rozhodnutie na prilákanie spotrebiteľa. A naozaj to funguje!
Vzorec na výpočet celkových nákladov na úver
Jasné pochopenie toho, čo je CPM v úvere, ako aj spôsob výpočtu tohto ukazovateľa, umožňuje dlžníkovi porovnávať ponuky úverov medzi sebou. To znamená, že spotrebiteľ si bude môcť vybrať pre seba najziskovejší finančný produkt.
Číselná hodnota UCS sa vypočíta sčítaním všetkých nahromadených provízií, výšky úveru a výšky nahromadenej ročnej sadzby. Aby klient mohol nezávisle a presne vypočítať tento ukazovateľ, úverové organizácie ponúkajú na použitie rôzne úverové kalkulačky.
Ukazovatele, ktoré sa berú do úvahy pri výpočte UCS
Predmetný ukazovateľ je percento z celkovej sumy úveru, tzn UCI je cena za použitie úverových prostriedkov.
Všetky údaje o PSK musia byť podľa zákona uvedené v zmluve o úvere. V mieste pôvodu pôžičky by mali byť k dispozícii aj rozsahy CTZ.
V procese výpočtu úplných nákladov na úver treba brať do úvahy:
- Platby vykonávané orgánom pôžičky.
- Výplaty úrokov.
- Všetky druhy provízií, poplatky za zriadenie účtu a iné platby v prospech banky, predpísané v úverovej zmluve. Treba poznamenať, že konečné rozhodnutie o žiadosti môže závisieť od týchto platieb.
- Platba za obsluhu kreditných kariet, na ktoré bude dlžník splácať úver.
- Platby tretím stranám, ak tak ustanovuje zmluva o pôžičke.
- Platby povinného poistenia a platby na základe zmluvy o dobrovoľnom poistení.
Ako sa zmení údaj o celkových nákladoch na úver po zavedení nového vzorca?
Okrem toho zákon o spotrebiteľských úveroch jasne stanovuje parametre, ktoré pri výpočte celkových nákladov by sa v žiadnom prípade nemalo brať do úvahy:
- Platby, ktoré sa uskutočňujú na základe náležitostí uvedených v zákone, a nie v úverovej zmluve (napr. poistenie kolaterálu).
- Pokuty a penále platené dlžníkom z dôvodu nedodržania záväzkov prevzatých z úverových záväzkov.
- Provízia za skoršie splatenie úveru, ako je uvedené v zmluve.
- Platba za poskytnutie informácií o úverovom dlhu.
V prípade získania kreditu ku karte potom pri výpočte CPM neberie sa do úvahy aj:
- Provízie prijaté bankou za doplnenie účtu veriteľmi tretích strán.
- Platby účtované za transakcie vyžadujúce konverziu (t. j. v inej mene, ako je mena účtu).
- Platby za pozastavenie kartových transakcií.
- Platby za prekročenie limitov prečerpania karty.
- Provízia za výber prostriedkov z bankomatov tretích strán.
- Platba za opätovné vydanie bankovej karty.
- Komisia za stop-listy.
Okrem toho existuje množstvo platieb, ktoré sú považované za nelegálne, no niektoré banky ich naďalej účtujú od svojich klientov (napr. poplatok za vedenie úverového účtu alebo za predčasné splatenie pôžičky). V tomto prípade sa spotrebiteľ môže obrátiť na Rospotrebnadzor na ochranu svojich záujmov.
Okrem toho musí spotrebiteľ na úverovom trhu pochopiť, že hodnotu CPM môže ovplyvniť sám. Nedeje sa tak pri registrácii, ale v procese splácania úveru. Dá sa to vysvetliť tým, že tento ukazovateľ počítajú banky s prihliadnutím na celú dobu trvania úveru.
V prípade predčasného splatenia dlžník ovplyvňuje plnú hodnotu. Koniec koncov, čím menšie sú všetky náklady dlžníka, tým rýchlejšie zaplatí celú sumu dlhu. V týchto prípadoch klient banky ušetrí na úrokovej sadzbe, niekedy aj na poistení.
Venujte zvláštnu pozornosť
Zverejnenie už spomínaného zákona o spotrebiteľských úveroch malo zastaviť manipulácie bankových organizácií spojené s nízkou finančnou gramotnosťou Rusov.
Ale samotná existencia platieb, ktoré nie sú zahrnuté vo výpočte celkových nákladov na úver, umožňuje úverovým inštitúciám stanoviť vysoké provízie. Existuje však upozornenie: klient si sám vyberie, či využije alebo nevyužije tú či onú službu. Banky sa však vždy usilujú o to, aby bol dlžník v skutočnosti nútený použiť konkrétnu službu. A práve tu môžu finančné inštitúcie zahrnúť všetky platby, ktoré predtým mali iné mená.
Preto je veľmi ťažké obviniť banku z účtovania zbytočných provízií. V zmluve bude určite uvedená každá klauzula obsahujúca preplatok. A ak banka požaduje neprimeraný preplatok, tak potom spotrebiteľ má vždy právo nevyužívať bankové služby. To znamená, že ide o nezávislé rozhodnutie dlžníka.
Aby banka nezískala svoje výhody na nevedomosti občanov, ktorí sa na ňu obracajú, obyvateľom sa odporúča aspoň povrchne študovať základné základy ekonomiky, aby si zvýšili úroveň svojej finančnej inteligencie. Ak občan samostatne analyzuje ponuky úverov v procese výberu vhodného úveru, potom sa odporúča neváhať vykonať podrobný výsluch manažéra o každom bode uzatváranej zmluvy. A iba v tomto prípade dostane spotrebiteľ spoľahlivú odpoveď na otázku, koľko to bude stáť.
Pri výbere úveru dlžník skúma úverové produkty viacerých bánk, venuje pozornosť reklamným kampaniam úverových organizácií, ktoré ponúkajú nízke úrokové sadzby na úvery. Ale to vie málokto
Aké sú celkové náklady na pôžičku?
Celková cena úveru (CCC) je suma, ktorú klient reálne zaplatí banke za použitie finančných prostriedkov, skutočné náklady na úver.
Prax zverejňovania skutočnej ceny bankového úveru sa v Rusku neobjavila okamžite, ale po niekoľkých rokoch rozhorčeného nedorozumenia medzi úverovými inštitúciami a dlžníkmi. Psychologicky sa cena pôžičky vo výške 11% ročne na 15 rokov zdá byť atraktívna, ale v dôsledku toho za celé obdobie splácania budete musieť zaplatiť dvakrát toľko, ako bola prijatá. Vec bola ešte komplikovanejšia množstvom provízií, v percentách a s pevnou sumou. Niektoré úroky boli vypočítané zo zostatku a iné z pôvodnej sumy úveru. V takejto situácii nie je možné určiť skutočné náklady na bankový úver bez komplexných výpočtov.
CPM je vyjadrená v %, ale nezodpovedá ročnej úrokovej sadzbe podľa zmluvy. Je to preto, že cena okrem úrokov môže zahŕňať platby za:
- na spracovanie žiadosti a kontrolu údajov dlžníka;
- na registráciu a vedenie úverového účtu;
- na vydávanie bankových kariet na základe zmluvy o pôžičke;
- pre operácie v procese registrácie a podpory úveru;
- náklady na poistenie, ak je uzavretie poistnej zmluvy podmienkou banky na poskytnutie úveru alebo určuje výšku sadzieb a provízií z neho;
- iné výdavky klienta priamo súvisiace s poskytnutím bankového úveru vrátane povinných platieb tretím osobám.
Úplné náklady na pôžičku je potrebné vypočítať ešte pred jej prijatím, pretože podmienky pôžičky sú vopred známe.
Je dôležité mať na pamäti, že zoznam nákladov zahrnutých do CPM nie je nekonečný. Nie je možné ho analogicky rozšíriť podľa názoru jednej zo strán transakcie alebo na základe rozhodnutia iných osôb a organizácií.
V Ruskej federácii je od roku 2013 účinný zákon „o spotrebiteľskom úvere (pôžičke)“. V nasledujúcom roku 2014 sa stal vzorec na výpočet celkových nákladov na úver pre banky povinný (povieme si o ňom nižšie).
Cena za kliknutie nezahŕňa:
- Výdavky dlžníka vynaložené nie podľa podmienok úveru, ale na základe požiadaviek zákona. To sa môže týkať aj niektorých druhov poistenia.
- Pokuty a dodatočné náklady spojené s porušením platobnej disciplíny.
- Dodatočné náklady na obsluhu úveru, ktoré sú dôsledkom voľby klienta. Príkladom je predĺženie splatnosti úveru, ktoré má za následok prepočet celkových úrokov.
- Rôzne druhy provízií a dodatočných platieb za určité spôsoby splácania úveru: v hotovosti, prostredníctvom terminálov iných bánk, prostredníctvom platobných systémov tretích strán.
- Platba za pohyb finančných prostriedkov na bankovej karte vydanej na základe zmluvy o pôžičke.
Z toho vyplýva, že celkové náklady na pôžičku sa nemusia nevyhnutne rovnať sume, ktorú dlžník skutočne zaplatí veriteľovi. Pretože v procese splácania sú možné:
- Oneskorené platby alebo predčasné splatenie. Za prvý sa účtuje pokuta, druhý sľubuje prepočítanie úrokov a zníženie celkových nákladov na úver alebo sankcie, ak to zmluva stanovuje.
- Zmeny v podmienkach splácania úveru. Takáto možnosť je často uvedená v zmluve, ale jej výskyt je spojený s vonkajšími okolnosťami.
Tieto a ďalšie okolnosti môžu ovplyvniť sumu skutočne zaplatenú dlžníkom. Ak však zmeny v čase získania úveru nie sú známe alebo ich výskyt nezávisí od poskytovateľa úveru, nebudú zahrnuté do celkových nákladov na úver.
Je dôležité, aby boli vopred známe celkové náklady na pôžičku, ešte pred jej prijatím. Ak o tom banka skryje informácie, transakcia by mala byť zrušená, zmluva o pôžičke by mala byť ukončená a finančné prostriedky vynaložené klientom by sa mu mali vrátiť.
Pre príjemcov bankových úverov by mala byť kritériom hodnotenia a porovnávania rôznych úverových produktov hodnota celkových nákladov na úver, a nie úroková sadzba.
Ako vypočítať celkové náklady na pôžičku?
Proces výpočtu skutočných nákladov úveru prebieha podľa zložitých vzorcov, ktoré sú zdĺhavé a bežnému spotrebiteľovi nie je potrebné sa ich učiť. Je však užitočné pochopiť, ako tento výpočet funguje.
V prvom rade si to ujasnime – všetky splátky v rámci úveru sa počítajú podľa vlastných vzorcov. Hlavný úrok sa počíta samostatne, provízie a ostatné platby sa počítajú osobitne (v závislosti od podmienok zmluvy - za pôvodnú sumu alebo za neuhradený zostatok). Potom sa všetky získané čísla spočítajú a vytvoria celkovú cenu úveru.
Nasledujúce vzorce na výpočet nákladov na pôžičku vám pomôžu zistiť platby, a nie sumu istiny, z ktorej sa vypočítavajú úroky a iné relatívne hodnoty.
Prvý z výpočtových vzorcov vyzerá takto:
UCS = i x BWP x 100;
tu sú UCI celkové náklady na pôžičku; ЧБП - počet základných období; i - úroková sadzba v základnom období. Základným obdobím sa rozumie obdobie medzi povinnými splátkami úveru.
Táto rovnica je uvedená v texte zákona o spotrebiteľskom úvere (úvere) a platí.
Horná časť zlomku s písmenami ДК predstavuje sumu konkrétnej platby. Ak sa uskutoční na adresu banky, potom sa suma akceptuje s kladným znamienkom, ak ide o poskytnutie úveru - so záporným znamienkom. Druhá zátvorka obsahuje hodnotu platby v celom základnom období, v prvej zátvorke je vypočítaná platba za časť obdobia. Všetky získané výsledky sa sčítajú a na konci sa rovnajú 0. To znamená rovnosť peňažných tokov, ktoré banka prijala a ktoré dlžník zaplatil. Pri výpočtoch perom a papierom sa táto rovnica používa len zriedka. Je pohodlnejšie vypočítať USS nahradením údajov do tabuľky programu Excel s už zadanými vzorcami.
Zjednodušený vzorec na výpočet nákladov na pôžičku pomôže urobiť nezávislý výpočet:
Výpočet pre ňu je nasledovný:
- súčet všetkých úverových platieb (S) sa vydelí sumou prijatou z banky (S0);
- jeden sa odpočíta od výsledku delenia;
- výsledné číslo je delené n - počtom rokov splácania pôžičky a vynásobené 100.
Celková suma je uvedená v percentách. Dá sa porovnať so základnou úrokovou sadzbou a zistiť výšku dodatočného preplatku.
Príklad výpočtu UCS
Vypočítame celkové náklady na pôžičku vo výške 1 milión rubľov na 2 roky s 10% ročne as dodatočnou províziou 12 tisíc ročne. Druh platieb je anuitný, t.j. rovnakým dielom vo všetkých obdobiach.
Splátkový kalendár bude nasledovný:
mesačná platba | podľa riaditeľa | úrokové platby | provízia | nezaplatený zostatok |
|
Celková splátka úveru je 1 milión 131 tisíc 478 rubľov 32 kopecks. Vložme tento údaj do zjednodušeného vzorca:
((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.
Celkové náklady na úver boli niečo cez 6 a pol percenta ročne, t.j. 13,15 % za dva roky.
Prečo to neznie ako uvedená sadzba 10% ročne?
Pretože úrok bol účtovaný len z výšky nesplateného zostatku, ale z pôvodnej sumy úveru bola účtovaná provízia.
Tento jednoduchý príklad ukazuje, ako veľmi sa realita líši od toho, čo sa zdá byť pochopiteľné pred výpočtom.
Ako vypočítať cenu pôžičky online?
Ručný výpočet úplných nákladov na pôžičku pomocou všeobecného (a nie zjednodušeného) vzorca môže byť veľmi dlhým cvičením z matematiky. Strata času je tu zaručená a riziko chýb je veľmi vysoké. Na potešenie používateľov však internet ponúka veľa - programy, ktoré už majú všetky vzorce potrebné na výpočet, a zostáva len vložiť vaše údaje do vhodných formulárov.
V praxi vyhľadávania úveru poslúžia najmä kalkulačky s možnosťou výberu úveru, ktorý spĺňa zadané parametre, s funkciou vyhľadania úveru na požadovanú sumu a s vhodnou úrokovou sadzbou. Tu je dobrý príklad takejto kalkulačky.
2 063 videní
Ako ste už videli, porovnávanie pôžičiek je pomerne pracné a časovo náročné cvičenie. Navyše, aby ste si mohli porovnať podmienky napríklad pri hypotekárnych úveroch od rôznych bánk, musíte sa celkom dobre orientovať nielen v úverovaní, ale aj v poistení a byť aj dobrým právnikom. Na zjednodušenie postupu zaviedla Centrálna banka Ruska taký pojem ako „úplné náklady na pôžičku“ (predtým bol zavedený pojem „efektívna úroková sadzba“). Pre vklady možno použiť pojem celková hodnota vkladu.
Vzorec na výpočet celkových nákladov na úver
nasledovne:
- d i - dátum i-tej platby;
- d 0 - dátum prvej platby - je dátum prevodu finančných prostriedkov dlžníkovi;
- n je počet platieb;
- DP i - výška i-tej splátky podľa zmluvy o úvere. obojsmerné platby sú vyjadrené rôznymi matematickými znakmi. Platba úverových prostriedkov dlžníkovi sa teda odráža so znamienkom mínus, refundácie a platby provízií sa prejavujú kladným znamienkom;
- PSK - celkové náklady na úver vyjadrené v % ročne
Pri stanovení celkových nákladov na úver sa všetky platby súvisiace s poskytnutím úveru (provízia za poskytnutie, posúdenie žiadosti a pod.) premietnu do počiatočnej platby.
Čo je zahrnuté vo výpočte celkových nákladov na úver:
1. Presne známe platby z úverovej zmluvy, ktorými sú platby súvisiace s uzavretím a plnením úverovej zmluvy:
o splatení istiny dlhu z pôžičky;
o zaplatení úrokov z úveru;
poplatky a provízie za vyhotovenie úverovej zmluvy, posúdenie žiadosti o úver, vydanie úverových prostriedkov, otvorenie a vedenie účtu;
provízie za vyrovnanie a hotovosť a prevádzkové služby
ak sa výpočet vykonáva na úver na bankovú kartu - provízie za vydanie a ročnú obsluhu kreditných kariet
2. Platby tretím osobám, ak povinnosť platiť tieto platby vznikne uzavretím zmluvy o pôžičke
- poistenie nehnuteľností alebo vozidiel
- platby notárom a notárom
- ohodnotenie založeného majetku
Výpočet celkových nákladov úveru nezahŕňa
platby dlžníka, ktoré nevyplývajú z úverovej zmluvy, ale z požiadaviek ruskej legislatívy. Napríklad pri pôžičke na auto to bude CTP, ktoré musí byť uzavreté v každom prípade;
platby súvisiace s nedodržaním podmienok úverovej zmluvy zo strany dlžníka. Napríklad oneskorené platby;
splátky dlžníka za úver, ktoré závisia od rozhodnutia dlžníka alebo od možnosti jeho správania. Napríklad poplatok za predčasné splatenie, poplatok za prijatie hotovosti v hotovosti, poplatok za poskytnutie informácie o stave dlhu.
Ak zmluva o pôžičke poskytuje rôzne druhy časového rozlíšenia pôžičky, v závislosti od rozhodnutia dlžníka sa výpočet celkovej sumy pôžičky vypočíta na základe maximálnej možnej výšky pôžičky (limit prečerpania), doby pôžičky a rovnakých platieb podľa zmluvy o pôžičke .
Príklad výpočtu:
Základné podmienky úveru:
| dátum | Úroková platba | Platba istiny | Provízie a iné platby | Zvyšok dlh na konci mesiacov |
|---|---|---|---|---|
| 01.01.2011 | - 50 000,00 | |||
| 31.01.2011 | 833,33 | 4 166,67 | 1 500,00 | 45 833,33 |
| 28.02.2011 | 763,89 | 4 166,67 | 500,00 | 41 666,67 |
| 31.03.2011 | 694,44 | 4 166,67 | 500,00 | 37 500,00 |
| 30.04.2011 | 625,00 | 4 166,67 | 500,00 | 33 333,33 |
| 31.05.2011 | 555,56 | 4 166,67 | 500,00 | 29 166,67 |
| 30.06.2011 | 486,11 | 4 166,67 | 500,00 | 25 000,00 |
| 31.07.2011 | 416,67 | 4 166,67 | 500,00 | 20 833,33 |
| 31.08.2011 | 347,22 | 4 166,67 | 500,00 | 16 666,67 |
| 30.09.2011 | 277,78 | 4 166,67 | 500,00 | 12 500,00 |
| 31.10.2011 | 208,33 | 4 166,67 | 500,00 | 8 333,33 |
| 30.11.2011 | 138,89 | 4 166,67 | 500,00 | 4 166,67 |
| 31.12.2011 | 69,44 | 4 166,67 | 500,00 | 0,00 |
| Celkom | 5 416,67 | 50 000,00 | 7 000,00 | 0,00 |
V tomto príklade boli celkové náklady na úver 55,49 %
Ako vidíte, celkové náklady na úver sa môžu veľmi líšiť od úrokovej sadzby deklarovanej a inzerovanej bankou. Okrem toho by ste si to nemali zamieňať s takým pojmom, ako je zvýšenie nákladov na pôžičku, ktoré do značnej miery nezávisí od úrokovej sadzby, ale od doby splatnosti pôžičky.
Celkové náklady na pôžičku je dosť ťažké vypočítať pomocou kalkulačky, ale Excel môže pri jej výpočte veľmi pomôcť. V tabuľkových procesoroch sa tento výpočet vykonáva pomocou funkcie IRR (Internal Rate of Return). Ak potrebujete porovnať niekoľko programov, stiahnite si
Niektoré úverové organizácie so svojou neodolateľnou túžbou po zisku niekedy dostanú takú odvahu, že si človek mimovoľne pomyslí: „Existuje vôbec nejaká kontrola nad týmito chlapmi? Alebo túto nezákonnosť nikto nekontroluje?"
Neprepadajte panike, priatelia! Situácia je pod kontrolou a nad týmito chlapmi je „kontrola“! Všetky sú „pod kapotou“ Centrálnej banky Ruskej federácie. Jednou z jeho funkcií je vypočítať priemerné trhové celkové náklady na úver pre všetky typy spotrebiteľských úverov, ako aj zabezpečiť, aby CPM úverových inštitúcií neprekročila limitné hodnoty. Ale povedzme si o všetkom pekne po poriadku.
Ako CPM centrálnej banky Ruskej federácie obmedzuje chúťky veriteľov
Priemerná trhová hodnota celkových nákladov na úver od Centrálnej banky Ruskej federácie je nástrojom, ktorý reguluje činnosť poskytovateľov úverov v oblasti spotrebiteľských úverov. Algoritmus fungovania tohto nástroja je uvedený v častiach 8, 9, 10, 11 šiesteho článku federálneho zákona z 21. decembra 2013. č. 353-FZ "O spotrebiteľskom úvere (úvere)". Zákonodarca stanovil tieto pravidlá:
- 1. Podmienky výpočtu a zverejnenia priemernej trhovej CPM.Časť 8 článku 6 zákona č. 353-FZ uvádza, že Banka Ruska vypočítava a zverejňuje priemernú trhovú hodnotu úplných nákladov na úver štvrťročne, najneskôr 45 dní pred začiatkom štvrťroka, v ktorom táto hodnota sa má použiť.
- 2.
Postup pri určovaní kategórií spotrebiteľských úverov Bankou Ruska. Tento odsek upravuje časť 9 článku 6 zákona č. 353-FZ. Tu je to, čo hovorí:
Kategórie spotrebiteľských úverov (úverov) určuje Banka Ruska v súlade s postupom, ktorý stanovila, berúc do úvahy nasledujúce ukazovatele (ich rozsahy) - výšku úveru (úveru), dobu splácania spotrebiteľa. úver (úver), dostupnosť zabezpečenia úveru (úver), typ poskytovateľa úveru, účel úveru, použitie elektronického platobného prostriedku, dostupnosť úverového limitu.
Podľa tohto zoznamu kritérií centrálna banka zoskupuje spotrebiteľské úvery a potom vypočíta priemernú trhovú hodnotu UCI pre každú skupinu. - 3. Počiatočné údaje na výpočet priemerného trhu UCS. Podľa časti 10 článku 6 zákona č. 353-FZ centrálna banka Ruskej federácie vypočítava priemernú trhovú hodnotu QCI na základe údajov získaných od najmenej 100 najväčších veriteľov alebo najmenej 1/3 z celkového počtu veriteľov poskytujúcich úvery zodpovedajúcej kategórie.
- 4. Limitné hodnoty UCS stanovené Centrálnou bankou Ruskej federácie.Časť 11 § 6 zákona č. 353-FZ uvádza, že celkové náklady na spotrebiteľský úver by nemali presiahnuť o viac ako 1/3 priemernej trhovej hodnoty CPC vypočítanej centrálnou bankou pre úvery tejto kategórie.
Zhrnúť. Finančná aktivita na trhu spotrebiteľských úverov je teda regulovaná federálnym zákonom č. 353-FZ, ktorý nedovoľuje chamtivým veriteľom okrádať svojich zákazníkov nastavením vysokých hodnôt CPC. A to je skvelé, priatelia!
Kde sú zverejnené trhové priemery celkových nákladov na úvery?
Informácie o priemerných trhových hodnotách celkových nákladov na spotrebiteľské úvery (pôžičky) sú zverejnené na webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie. Kliknutím na zadaný odkaz sa ocitnete na stránke s týmito údajmi.
Centrálna banka Ruskej federácie na svojej webovej stránke zverejňuje priemerné trhové hodnoty CPM pre tieto finančné inštitúcie:
- Úverové organizácie.
- Mikrofinančné organizácie.
- Úverové spotrebné družstvá.
- Poľnohospodárske družstvá na spotrebný úver.
- Záložne.
Najneskôr 45 dní pred začiatkom nového štvrťroka zverejní stránka súbory pdf s výpočtami Banky Ruska. Každý návštevník si môže bezplatne stiahnuť súbor, ktorý ho zaujíma, a zoznámiť sa s aktuálnymi informáciami o priemerných trhových hodnotách celkových nákladov na pôžičku. Tieto údaje sú uvedené v tabuľke so štyrmi stĺpcami. Vyzerá to takto:
- Prvý stĺpec- poradové číslo riadku kategórie (riadky v rámci hlavných kategórií sú uvedené vo formáte článkov, napr. 1.1, 1.2 alebo 2.1, 2.2, 2.3 atď.).
- Druhý stĺpec- názov kategórie spotrebiteľských úverov (úverov).
- Tretí stĺpec- priemerné trhové hodnoty celkových nákladov na spotrebiteľské úvery (pôžičky). Je tu uvedená rovnaká vážená priemerná vypočítaná hodnota získaná na základe údajov od najmenej 100 najväčších veriteľov alebo najmenej 1/3 celkového počtu veriteľov v súlade s časťou 10 § 6 zákona č. 353-FZ .
- Štvrtý stĺpec- limitné hodnoty celkových nákladov spotrebiteľských úverov (úverov) v ročných percentách. To je ten „bar“, nad ktorý nemá právo „skočiť“ žiadny veriteľ poskytujúci pôžičky v uvedenej kategórii. Limitné hodnoty sa vypočítavajú veľmi jednoducho - 1/3 jej hodnoty sa pripočíta k priemernej trhovej CPM z tretieho stĺpca v súlade s časťou 11 článku 6 zákona č. 353-FZ.
Ako vidíte, tabuľka je zostavená v jednoduchom a zrozumiteľnom formáte pre používateľa, a čo je najdôležitejšie, nie je v nej nič zbytočné.
Priatelia, tu končíme cyklus publikácií o plnej cene pôžičky. Dúfame, že sa nám podarilo odhaliť túto tému čo najviac a našli ste odpovede na všetky svoje otázky.!
20 minút. čítanie
Aktualizované: 28.05.2019
Aké sú celkové náklady na pôžičku? Prečo je tento ukazovateľ potrebný? Aké výdavky sa berú do úvahy pri jej výpočte? Je možné vypočítať hodnotu UCS sami a ako to urobiť správne? Prečo je výpočet vo väčšine prípadov nesprávny? Tieto a mnohé ďalšie otázky sú zodpovedané v tomto článku.
Ak je v zmluve uvedený názov organizácie (napríklad hodnotiaca kancelária), výpočet sa vykoná podľa sadzieb tejto organizácie.
Stáva sa, že zmluva zabezpečuje viacero tretích strán. Napríklad poisťovne s možnosťou výberu. Potom bude výpočet vychádzať z taríf jedného z nich.
Ak okruh poisťovateľov nie je obmedzený na banku, použijú sa sadzby AKEJKOĽVEK poisťovní známej v čase výpočtu.
To znamená, že hodnota ukazovateľa napísaná v zmluve bude približná!
Dôležité! Banka musí zverejniť informácie o poisťovni v kurzoch, v ktorých bola vykonaná kalkulácia. Banka je tiež povinná uviesť, že pri uzatváraní zmluvy s iným poisťovateľom bude hodnota PZP iná.
Pri účtovaní poistného v ukazovateli UCS môže byť nepresnosť spojená s inými vlastnosťami výpočtu.
Zákon umožňuje (článok 5 článku 4 v komentároch konzultanta) vypočítať náklady na služby tretích strán podľa taríf spoločnosti bez zohľadnenia osobných charakteristík dlžníka.
Napríklad, pri poistení auta bez zohľadnenia veku či skúseností z jazdy a vlastností auta (výkon, značka, rok výroby).
Potom je banka povinná o tom dlžníka informovať.
Pri určovaní hodnoty UCS sa použijú tarify platné v čase výpočtu. V budúcnosti sa môžu zmeniť. Potom sa UCS v zmluve bude líšiť od skutočného.
6 Cena poistenia, kedy plnenie za poistnú udalosť neobdrží dlžník a NIE jeho príbuzný.
Napríklad, životné a zdravotné poistenie na výšku úveru bude zahrnuté v PSK, ak ho pri vzniku poistnej udalosti nedostane dlžník, ale banka na splatenie úveru.
7 Poistenie, ak určuje podmienky úveru. Vrátane podmienok, sadzieb a súm.
Napríklad, Gazprombank o spotrebiteľských úveroch uvádza, že úroková sadzba sa zvyšuje o 0,5 percentuálneho bodu, ak neexistuje poistná zmluva alebo je ukončená jej platnosť. S týmto poistením musí banka počítať.
Kliknutím obrázok zväčšíte
Čo banka neberie do úvahy pri výpočte CPM?
1 Platby sú povinné zo zákona.
Napríklad, CMTPL sa pri výpočte nezohľadňuje.
2 Platby v prípade porušenia zmluvy zo strany dlžníka.
Napríklad, pokuta za omeškanie. Navyše nie je možné vopred určiť, či dlžník zaplatí včas alebo neskoro.
3 Platby v závislosti od rozhodnutí dlžníka. Musia súvisieť s úverom a poskytovať ich zmluva.
Napríklad, provízia za výber alebo poplatok za predčasnú platbu.
4 Cena poistenia kolaterálu, napríklad CASCO.
5 Poistenie s podmienkami:
- registrácia poistenia nemá vplyv na rozhodnutie banky o pôžičke a cenu pôžičky;
- dlžník dostáva za tieto služby ďalšie výhody (napríklad pri pôžičke na auto sa sadzba tarify životného poistenia líši od sadzby bez pôžičky);
- dlžník môže tieto služby zrušiť do 14 dní.
Napríklad: ak životné a zdravotné poistenie dlžníka pri úvere na auto spĺňa tieto podmienky, banka NESMIE poistenie do výpočtu pridať.
Dôležité. Tieto výnimky umožňujú bankám meniť podmienky úverov tak, aby nezohľadňovali poistenie.
Čo sa to vlastne deje? Čo zohľadňujú Sberbank a Alfabank v PSK?
Zákon poskytuje všeobecné ustanovenia a neposkytuje návod na zahrnutie každého konkrétneho poistenia alebo iného doplatku do výpočtu. To vedie k rôznym výkladom a umožňuje veriteľom uvažovať spôsobom, ktorý je pre nich výhodnejší.
Zákon počíta s mnohými výnimkami, čo hrá do karát aj bankárom.
Navyše, bankári si niekedy nevedia správne vyložiť článok zákona. Dôkazom toho sú ich žiadosti adresované centrálnej banke o vysvetlenie.
Pre zväčšenie kliknite na obrázok
Ak je postup banky zákonný, no pri výpočte neboli zohľadnené všetky platby, nemá zmysel sa sťažovať a vypisovať výpisy. Je dôležité pochopiť, že vaša pôžička je spojená s určitými výdavkami. Nemusia byť zahrnuté do kalkulácie nákladov, ale budú uvedené v zmluve – pozorne si ju prečítajte.
Vykonajte nezávislý výpočet so zohľadnením všetkých možných platieb. Potom sa nestanú prekvapenia a budete môcť kompetentne spravovať svoje vlastné peniaze a plánovať nadchádzajúce výdavky.
PSK vypočítava banka a dlžník nezávisle.
Banka vykoná výpočet a informuje dlžníka:
1 Pri umiestňovaní ponúk pôžičiek na oficiálnej webovej stránke. Banka je povinná zverejniť informácie o podmienkach úveru. Rozsah UCS je uvedený pri každom produkte. Táto metóda by sa mala použiť vo fáze analýzy a výberu úverových návrhov.
Je pravda, že v niektorých prípadoch musíte tieto informácie hľadať na stránke.
Napríklad, Gazprombank, popisujúci podmienky pôžičiek, na samom konci uvádza odkaz na sekciu "Tarify. Sadzby. Cenové ponuky", kde nájdete rozsah CPC. Ale aj tu je potrebné najprv vybrať konkrétnu sekciu a potom otvoriť súbor vo formáte „pdf“.
2 Pri zostavovaní úverovej zmluvy. Alebo keď sa na to zmenia podmienky. Tu vidíte CPM v čase uzatvorenia zmluvy. Môžete to skontrolovať pomocou výpočtov prevzatých z prvého odseku.
Hodnota UCS je uvedená na prvej strane zmluvy v pravom hornom rohu v štvorcovom ráme. Indikátor je vytlačený veľkými veľkými písmenami čiernej farby.
3 V prípade predčasného splatenia časti dlhu.
Ako si sami vypočítať celkové náklady na pôžičku?
Prečo si počítať PUK sami?
- pred podpisom zmluvy musíte získať presnú hodnotu.
Webová stránka banky uvádza rozsah hodnôt UCI, keďže sadzba a ďalšie úverové podmienky sa u rôznych dlžníkov líšia;
- ak potrebujete porovnať rôzne možnosti pôžičiek;
- ak nie je dôvera v banku, ktorá pri výpočte nezohľadňuje všetko. Napríklad Alfabank zohľadňuje náklady na posúdenie zabezpečenia hypotéky, Sberbank nie.
Výpočet celkových nákladov je odlišný od výpočtu úrokovej sadzby úveru. Výpočtový vzorec je uvedený v § 6 zákona.
Kliknutím obrázok zväčšíte
Vzorec je zložitý a nie vždy ani bankový špecialista rozumie významu a postupu pri jeho výpočte. Poďme na to.
Celková cena úveru zodpovedá ukazovateľu vnútornej miery návratnosti. Vo finančnej matematike sa označuje ako IRR (vnútorná miera návratnosti).
Hodnota zodpovedá úrokovej sadzbe, pri ktorej je čistá súčasná hodnota (NPV) nulová.
Čo je čistý súčasný príjem? Najprv si definujme, čo je príjem, výdavok a čistý príjem.
Uveďme si peňažné toky z pôžičky vo výške 120 000 rubľov na obdobie 12 mesiacov pri sadzbe 28%.
Za predpokladu, že platba je anuitná (všetky platby na splatenie pôžičky majú rovnakú sumu), hodnota každej platby bude 11 581,72 rubľov. Tieto platby sú zobrazené svetlomodrou farbou a predstavujú príjem z úveru. Príjem z pohľadu banky, ktorá tieto sumy dostane.
Výdavky na úver pre banku sú zobrazené červenou farbou - to je samotná výška úveru - 120 000 rubľov.
| dátum platby | číslo platby | typ platby | množstvo, trieť. |
| 10.jan.18 | 0 | spotreba | -120000 |
| 10. február 18 | 1 | príjem | 11580,72 |
| 10.mar.18 | 2 | príjem | 11580,72 |
| 10. apríla 18 | 3 | príjem | 11580,72 |
| 10. máj 18 | 4 | príjem | 11580,72 |
| 10. júna 18 | 5 | príjem | 11580,72 |
| 10.júl.18 | 6 | príjem | 11580,72 |
| 10. augusta 18 | 7 | príjem | 11580,72 |
| 10. september 18 | 8 | príjem | 11580,72 |
| 10.18.októbra | 9 | príjem | 11580,72 |
| 10. novembra 18 | 10 | príjem | 11580,72 |
| 10.dec.18 | 11 | príjem | 11580,72 |
| 10. januára 19 | 12 | príjem | 11580,72 |
| Celkom | 18968,64 | ||
Čistý príjem banky (preplatok za klienta) je rozdiel všetkých príjmov a výdavkov. V našom prípade to vyšlo 18 968,68 - v tabuľke je to zvýraznené tučným písmom.
Teraz sa pozrime na čistú súčasnú hodnotu. Všetky splátky úveru sa uskutočňujú v rôznych časoch (dátumy sú uvedené v tabuľke). Dátum vydania - červený. Všetky ostatné - modré - platby s intervalom 1 mesiac.
Peniaze časom strácajú svoju hodnotu. Dnes si kúpim veľkú čokoládovú tyčinku za 100 rubľov a o rok to bude stáť 120. To znamená, že o rok nebude stačiť 100 rubľov na nákup čokoládovej tyčinky. To znamená 100 rubľov. dnes a o rok neskôr rôzne sumy. V našom príklade 100 rubľov. dnes zodpovedá 120 rubľov za rok.
Diskontovanie prináša budúce peniaze na ich súčasnú hodnotu. To znamená, že ak prinesiete do súčasnosti (zľava) náklady na čokoládovú tyčinku v budúcom roku (120 rubľov), dostanete 100 rubľov.
Všetky splátky úveru musia byť diskontované k dátumu úveru. Čistá súčasná hodnota je súčtom všetkých diskontovaných platieb.
Musíme určiť diskontnú sadzbu, pri ktorej bude čistá súčasná hodnota nulová. To znamená, že dnešných 100 rubľov. sa bude rovnať 120 rubľom za rok. Táto sadzba je IRR. Bude zodpovedať hodnote celkových nákladov na úver.
V príklade úveru je to sadzba, pri ktorej bude preplatok nulový. To znamená pôžičku vo výške 120 000 rubľov. sa bude rovnať súčtu všetkých zľavnených platieb zákazníkov banke.
Pre vlastný výpočet budete potrebovať program EXEL.
Dátumy sú v stĺpci "B". Prvý dátum (alebo skôr nula) - 10. januára 2018 - dátum schválenia úveru. V tento deň vykonáme výpočet (zľavu) a určíme IRR alebo plnú cenu úveru.
V stĺpci „C“ uvádzame sumy. Prvá suma je negatívna – schválený úver. Zvyšok je pozitívny - všetky platby podľa plánu.
EXEL má zabudovanú funkciu na určenie IRR (v našom prípade UCS), nazýva sa to „NETWORK“.
Pre výpočet do bunky "C15" zadajte znamienko rovnosti a názov vzorca "PURE". Na obrázku je vzorec zobrazený v riadku vzorcov - podčiarknutý červenou farbou.
Potom v zátvorkách najprv zadajte všetky hodnoty (modré písmo vo vzorci a modrý rozsah v tabuľke), potom dátumy (zelené písmo vo vzorci a zelený rozsah v tabuľke).
Stlačíme "enter" a v bunke "C15" vidíme hodnotu 0,3204 (dolný obrázok). Ide o celkové náklady na pôžičku. Len to je vyjadrené, nie v percentách, ale v zlomkoch jednotky. Aby sme to vyjadrili v percentách, vynásobíme hodnotu 100. Výsledok je viditeľný v bunke „C16“. Vyšlo to 32.04.
Takže s pôžičkou na obdobie 12 mesiacov vo výške 120 tisíc pri sadzbe 28% ročne, čo zodpovedá mesačnej platbe 11 580,72 rubľov, bude CPC 32,04.
Dôležité. V tomto príklade sa platby úveru považujú za vstup. Ako a kde ich môže dlžník získať?
V zmluve o pôžičke v splátkovom kalendári. Ak ešte nie je zmluva. Výpočet platieb si musíte urobiť sami. Na tento účel môžete použiť akúkoľvek online kalkulačku pôžičiek.
Zadajte do formulára všetky známe parametre pôžičky, kliknite na „Vypočítať“ a pozrite si výsledok. Výška mesačnej splátky je na obrázku zakrúžkovaná červenou farbou.
Výber kalkulačky na výpočet UCS. Napríklad tento: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Uvádzame parametre pôžičky (vezmite si predchádzajúci príklad):
- termín 12 mesiacov;
- suma 120 000;
- sadzba 28;
- dátum schválenia 10.1.2018
V prípade potreby zadajte do formulára informácie o poistení a iných doplatkoch. Zatiaľ budeme počítať bez poistenia.
Dostaneme 32,04%, čo zodpovedá hodnote vypočítanej v EXEL.
Či má na výpočet vplyv dĺžka úveru a predčasné splatenie
Na zodpovedanie otázky si porovnajme úver vo výške 120 000,- pri sadzbe 28% na obdobie 1 a 2 rokov.
Pri úvere na obdobie jedného roka nám PSK vyšiel na 32,04% s navýšením doby splatnosti 2x - hodnota sa zníži na 31,97%. Na obrázku sú tieto hodnoty znázornené bielou farbou.
S nárastom termínu dochádza k poklesu celkových nákladov, aj keď nevýznamným.
Teraz poďme určiť vplyv predčasného splatenia na veľkosť UCS. Pri úvere na obdobie 1 roka plánujeme splatiť zostatok dlhu (dlhu istiny) v predstihu spolu s 10. riadnou splátkou.
Na pôžičku na dobu 2 rokov - spolu so 14.
Obrázok ukazuje, že zmena UCS je nejednoznačná. Pri splatnosti pôžičky na 2 roky predčasné splatenie zvyšuje PSK, na obdobie jedného roka sa znižuje.
Prípad života
Maxim: „Problém vznikol takto - bola tam hypotéka. Pôvodne zmluva uvádzala CPM 14,3 %. Po každom predčasnom splatení bol harmonogram prepočítaný. Dali novú hodnotu pre UCS. V dôsledku toho sa po druhej predčasnej platbe celkové náklady zvýšili na 16,4% ??? S čím to súvisí, nie je jasné. Napísal som reklamáciu. Dali odpoveď, ale je tu niečo nezrozumiteľné s odkazom na niektoré vzorce, výpočty atď.
Zložitosť výpočtu a interpretácie spôsobuje, že ukazovateľ nie je vhodný na osobné použitie.
Porovnajme rovnaké možnosti z hľadiska výšky preplatku.
Pri úvere na obdobie 2 rokov preplatí dlžník banke 38 079 rubľov, čo je oveľa viac ako za rok – 18 969. Predčasné splatenie rozhodne znižuje preplatok bez ohľadu na dobu úveru. Indikátor je jasný. Preto je v prípade predčasného zrušenia lepšie zamerať sa na konečný preplatok, a nie na ukazovateľ CPM.
Vráťme sa ešte raz k novelám zákona. V súlade s tým banky dodatočne vypočítajú a prinesú dlžníkovi PSK v peňažnom vyjadrení. Zodpovedá preplatku (ak sa nezaoberáte otázkou jeho zloženia, berúc do úvahy provízie a poistky).
Ovplyvňuje UCS metódu výpočtu?
Anuita a diferencované platby.
Splátky úveru môžu byť anuitné (rovnaké) a diferencované (znižujúce sa znížením výšky úroku).
Urobme výpočet pre rovnaký príklad.
| Index | dátum | Diferencované platby | Anuitné platby |
| dátum schválenia | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| platba 1 | 10. február 18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| platba 2 | 10.mar.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| platba 3 | 10. apríla 18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| platba 4 | 10. máj 18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| platba 5 | 10. júna 18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| platba 6 | 10.júl.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| platba 7 | 10. augusta 18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| platba 8 | 10. september 18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| platba 9 | 10.18.októbra | 10 920,55 | 11 580,72 |
| platba 10 | 10. novembra 18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| platba 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| platba 12 | 10. januára 19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| PREPLATENIE | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| UCS | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,04 |
Diferencované platby sú pre dlžníka výhodnejšie. V nich je výška preplatku a hodnota UCS nižšia.
Presná a približná metóda výpočtu.
Ak sú presné, vezmite do úvahy presný počet dní v každom mesiaci a roku. To znamená v mesiaci 30 alebo 31 a v 28. alebo 29. februári. V roku je ich 365 alebo 366.
Približne, každý mesiac pozostáva z 30 dní.
Výpočet úveru urobíme za rovnakých podmienok s diferencovanou splátkou.
| Index | dátum | Presné platby | Približné platby |
| dátum schválenia | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| platba 1 | 10. február 18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| platba 2 | 10.mar.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| platba 3 | 10. apríla 18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| platba 4 | 10. máj 18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| platba 5 | 10. júna 18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| platba 6 | 10.júl.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| platba 7 | 10. augusta 18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| platba 8 | 10. september 18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| platba 9 | 10.18.októbra | 10 920,55 | 10 933,33 |
| platba 10 | 10. novembra 18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| platba 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| platba 12 | 10. januára 19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| PREPLATENIE | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| UCS | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,05 |
Presná metóda priniesla menej preplatkov a UCI.
Príklad výpočtu celkových nákladov
Úplné náklady na spotrebný úver
Prečo sa celkové náklady na pôžičku líšia od úrokovej sadzby?
Hodnota UCI sa líši od úrokov z úveru z dvoch dôvodov:
1 Úrokové platby nie sú jediným hľadiskom pri výpočte CPM. V týchto prípadoch bude hodnota UCI vždy vyššia ako úroková sadzba.
2 Ročná úroková miera a CPR sú matematicky odlišné ukazovatele. Hodnota IRR zodpovedá vnútornej miere návratnosti (IRR).
IRR charakterizuje priemerný ročný výnos z úveru pre banku alebo náklady pre dlžníka. Vzorec je založený na diskontovaní a berie do úvahy, že peniaze, ktoré zaplatíte banke „dnes“, majú väčšiu hodnotu ako peniaze zaplatené na konci obdobia úveru.
Preto vo väčšine prípadov, aj keď sa berú do úvahy iba úrokové platby, je CPM vyššia ako úroková sadzba.
Záver
Celkové náklady sú informatívnym ukazovateľom pre výber optimálneho úveru zo strany dlžníka.
Banky vypočítavajú CTZ v percentách. V rámci PSK rôznym spôsobom zohľadňujú poistenie a iné platby. Výpočet je zložitý a nejednoznačný. Nie je vždy možné správne porovnávať rôzne možnosti.
Úplné náklady si preto musíte vypočítať sami, vrátane všetkých očakávaných platieb. To umožní reálne zhodnotiť každý návrh úveru.
Náklady môžete vypočítať v programe EXEL alebo pomocou jednej z mnohých kalkulačiek pôžičiek. Je dôležité vypočítať všetky možnosti jedným spôsobom (iba na jednej kalkulačke), pretože rôzne kalkulačky poskytujú rôzne výsledky.
Ak ste nováčikom vo finančnej matematike, je lepšie zamerať sa na iný ukazovateľ. Rozhodnite sa, koľko peňazí chcete zobrať a ako dlho skutočne očakávate splácanie. Zvážte výšku preplatku pre rôzne možnosti. Vyberte si ten, kde zaplatíte menej.
Video k Dezertu: Skákanie motocykla Harley-Davidson
