Poistný trh. Teoretické základy fungovania poistného trhu, ekonomická podstata poistného trhu Poistný trh vo finančnom systéme

Poistenie vzniklo a rozvíjalo sa ako vedomá objektívna potreba človeka a spoločnosti chrániť sa pred náhodnými nebezpečenstvami. Potreba poistnej ochrany je univerzálna, pokrýva všetky fázy spoločenskej reprodukcie, všetky zložky sociálno-ekonomického systému spoločnosti, všetky podnikateľské subjekty a celú populáciu. Poistný trh prispieva nielen k rozvoju spoločenskej reprodukcie, ale prostredníctvom poistného fondu aktívne ovplyvňuje aj finančné toky v národnom hospodárstve.
Miesto poistného trhu vo finančnom systéme je znázornené na obr. 8.1. Jeho postavenie je spôsobené dvoma faktormi. Na jednej strane je tu objektívna potreba poistnej ochrany, ktorá vedie k formovaniu poistného trhu v sociálno-ekonomickom systéme spoločnosti. Na druhej strane peňažná forma poskytovania poistnej ochrany spája tento trh so všeobecným finančným trhom.
Objektívna potreba poistenia predurčuje priame prepojenie poistného trhu s financiami podnikov, obyvateľstva, bankového systému, štátneho rozpočtu a iných finančných inštitúcií, v rámci ktorých sa realizujú poistné vzťahy. V takýchto vzťahoch vystupujú príslušné finančné inštitúcie ako poisťovatelia a spotrebitelia poistných produktov. Medzi poistným trhom a štátnym rozpočtom a štátnymi mimorozpočtovými prostriedkami sa vytvárajú špecifické vzťahy, s čím súvisí organizácia povinného poistenia.
Poistný trh má stabilné finančné vzťahy s trhom cenných papierov, bankovým systémom, devízovým trhom, štátnymi a regionálnymi financiami, kde poisťovne umiestňujú poistné rezervy a iné investičné zdroje.
Fungovanie poistného trhu prebieha v rámci finančného systému tak na partnerskej báze, ako aj v konkurenčnom prostredí. To sa týka konkurencie medzi rôznymi

peňažných ústavov za voľné prostriedky obyvateľstva a podnikateľských subjektov. Ak poistný trh ponúka napríklad produkty životného poistenia, tak banky - vklady, burza - cenné papiere atď.
V užšom zmysle môže byť poistný trh reprezentovaný ako ekonomický priestor, alebo systém riadený pomerom dopytu kupujúcich po poistných službách a ponuky predajcov poistnej ochrany. V širšom zmysle je poistný trh oblasťou peňažných vzťahov, kde predmetom kúpy a predaja je poistná ochrana a vytvára sa po nej dopyt a ponuka.
Poistný trh je komplexne sa rozvíjajúci medzisystém, medzi ktorého prepojenia patria poisťovacie organizácie, poistníci, poistné produkty, sprostredkovatelia poistenia, odborní odhadcovia poistných rizík a strát, združenia poisťovateľov, združenia poisťovateľov a systém jeho štátnej regulácie.
Poisťovacie organizácie sú inštitucionálnou základňou poistného trhu, ekonomicky izolovaným článkom na poistnom trhu, čo sa prejavuje v úplnej izolácii jeho zdrojov a nezávislosti pri realizácii poisťovacích a iných činností. Poisťovacie organizácie sú štruktúrované podľa svojej príslušnosti, charakteru vykonávaných poisťovacích operácií a oblasti služieb.
Poisťovacie organizácie sa podľa príslušnosti delia na akciové, súkromné, vzájomné poisťovne. Akciová poisťovňa je neštátna organizačná forma, v ktorej ako poisťovateľ vystupuje súkromný kapitál vo forme akciovej spoločnosti. Základné imanie poisťovateľa s akciami je tvorené akciami a inými cennými papiermi, čo umožňuje s obmedzenými finančnými prostriedkami výrazne zvýšiť finančný potenciál poisťovne. Na poistných trhoch vyspelých krajín dominuje akciová forma poisťovateľov. Súkromné poisťovne patria jednému vlastníkovi alebo jeho rodine. K unikátnej forme súkromných poisťovateľov možno priradiť anglickú korporáciu Lloyd, ktorá nie je právnickou osobou, ale združením jednotlivcov. V štátnom poistení vystupuje štát ako poisťovateľ. Medzi záujmy štátu patrí jeho monopol na vykonávanie niektorého alebo určitých druhov poistenia, ktorý určuje príslušný zákon o postavení poisťovacej organizácie. Realizácia štátneho poistenia je formou štátnej regulácie národného poistného trhu. Vzájomná poisťovňa je osobitná neštátna organizačná forma, ktorá vyjadruje dohodu medzi skupinou fyzických alebo právnických osôb o vzájomnej kompenzácii budúcich možných strát v určitých podieloch v súlade s ustanovenými poistnými pravidlami. Vzájomné poistenie je v podstate nekomerčná forma zriaďovania poistného fondu, ktorý poskytuje poistnú ochranu majetkovým záujmom členov jeho spoločnosti. Z právneho hľadiska je každý člen vzájomnej poisťovne poisťovateľom aj poistencom. Poistná zmluva slúži ako doklad osvedčujúci právo vlastniť kapitál vzájomnej poisťovne, jej príjmy a poistnú ochranu.
Podľa charakteru vykonávaných poistných operácií sa rozlišujú špecializované a univerzálne poisťovne. Špecializované poisťovne vykonávajú niektoré druhy poistenia (životné, požiarne, jadrové poistenie a pod.). Medzi špecializovaných poisťovateľov patria zaisťovne,
akceptovanie časti poistného rizika od poisťovateľov za určitý poplatok. Účelom zaistenia je vytvorenie vyváženého portfólia poistných zmlúv, zabezpečenie finančnej stability a ziskovosti poistných operácií. Univerzálne poisťovne ponúkajú širokú škálu poistných služieb.
Podľa oblasti služieb sa rozlišujú miestne, regionálne, národné a medzinárodné (nadnárodné) poisťovne.
Dopyt po poistných produktoch predkladá poistenec, právnická osoba alebo spôsobilá fyzická osoba, ktorá poisťuje majetok alebo s poisťovateľom uzatvára zmluvu o poistení osôb alebo zodpovednosti za škodu. Poistník platí poistné a má právo na poistenie v prípade poistnej udalosti.
Produktom poistného trhu je poistný produkt. Úžitková hodnota poistného produktu spočíva v poskytovaní poistnej ochrany. Cena poistného produktu je určená nákladmi na poistné plnenie alebo poistné krytie, ako aj nákladmi na podnikanie a veľkosťou zisku poisťovateľa. Ako každá cena závisí od ponuky a dopytu.
Propagáciu poistných produktov a ich predaj vykonávajú najmä sprostredkovatelia: poisťovací agenti a poisťovací makléri. Poisťovací agenti - fyzické alebo právnické osoby konajúce v mene poisťovateľa av jeho mene v súlade s udelenými právomocami. Poisťovací makléri môžu byť nezávislé právnické osoby alebo fyzické osoby s licenciou na vykonávanie sprostredkovateľských poistných operácií vo vlastnom mene na základe pokynov poistenca alebo poisťovateľa. Poisťovací maklér nie je zapojený do poistnej zmluvy. Jeho povinnosťou je poskytovať sprostredkovateľské služby a pomáhať pri plnení poistnej zmluvy.
Fungovanie poistného trhu si vyžaduje prítomnosť profesionálnych posudzovateľov rizík a strát, ktorými sú inšpektori a likvidátori. Inšpektori sú inšpektori alebo agenti poisťovacej organizácie, ktorí kontrolujú majetok prijatý na poistenie. Geodeti sú tiež špecializované firmy v oblasti požiarnej bezpečnosti, ochrany práce atď., ktoré spolupracujú s poisťovateľom na zmluvnom základe. Na základe záveru geodeta sa poisťovňa rozhodne uzavrieť poistnú zmluvu. Likvidátori sú oprávnené fyzické alebo právnické osoby poisťovateľa
stanovením príčin, povahy a výšky strát. Podľa výsledkov vykonaných prác likvidátor vypracuje poistný akt (úrazový list).
Na ochranu svojich záujmov, tvorbu legislatívnych aktov, prípravu štandardných poistných pravidiel, zhromažďovanie a zverejňovanie poistných štatistík a ďalšie spoločné ciele vytvárajú poisťovne zväzy (združenia) poisťovateľov na regionálnej a národnej úrovni. Okrem toho sa zlučujú špecializované poisťovne. Takéto združenia poisťovateľov nesmú vykonávať poisťovacie činnosti.
Poisťovne chránia svoje záujmy aj vytváraním združení poisťovateľov. Zastupujú záujmy poškodených poisťovateľov z bezohľadných poisťovacích organizácií, poskytujú právnu pomoc poškodeným, podieľajú sa na zlepšovaní a rozvoji poistnej legislatívy atď.
Dôležitým článkom na poistnom trhu je systém štátnej regulácie, ktorého potreba je spojená predovšetkým s ochranou práv a záujmov poistencov, predchádzaním ich finančným stratám v dôsledku platobnej neschopnosti poisťovne.
Štruktúru poistného trhu tak možno charakterizovať z inštitucionálneho, územného a sektorového hľadiska.
Z inštitucionálneho hľadiska je štruktúra poistného trhu daná právnym poriadkom vo vzťahu k organizačným a právnym formám poisťovateľov a regulácii ich činnosti.
Podľa rozsahu a pokrytia území (zón činnosti) sa rozlišujú svetové, medzinárodné, národné, regionálne a lokálne poistné trhy.
Zo sektorového hľadiska sa poistný trh člení na sektory a jednotlivé druhy poistenia (napríklad trh poistenia osôb, majetku a zodpovednosti), pričom každý z nich možno zase rozdeliť na samostatné segmenty (trh životného poistenia , trh poistenia majetku fyzických osôb a pod.).
Pri porovnaní súčasného stavu poistných trhov v Rusku a vyspelých krajinách treba konštatovať, že napriek úsiliu v posledných rokoch ten domáci výrazne zaostáva za poistnými trhmi ekonomicky vyspelých krajín.
Ruský produktový rad v poisťovníctve je výrazne kratší ako jeho zahraniční kolegovia. Na konci minulého storočia bolo v Rusku asi 60 druhov poistenia, zatiaľ čo v Európe - asi 500 a v USA - až 3 000 druhov. Pre porovnanie možno poznamenať, že
Ruskí poisťovatelia v roku 2002 ponúkali organizáciám a jednotlivcom viac ako 200 rôznych typov poistných služieb.
Osobitné miesto v regulácii poistného trhu má marketing. Marketing ako metóda riadenia komerčných aktivít poisťovacích organizácií a metóda prieskumu trhu poistných služieb sa objavila pomerne nedávno. Západné poisťovacie organizácie ho začali používať začiatkom 60. rokov 20. storočia, no stále neexistujú jasné hranice pre jeho definíciu.
Marketing je integrovaný prístup k organizácii a riadeniu všetkých činností poisťovacej organizácie zameraný na poskytovanie poistných služieb, ktoré kvantitou a kvalitou zodpovedajú potenciálnemu dopytu.
Skúsenosti s používaním marketingu v trhových aktivitách poisťovacích organizácií nám umožňujú rozlíšiť dve z jeho hlavných funkcií:
vytváranie dopytu po poisťovacích službách;
uspokojenie poistných záujmov.
Marketingové princípy poisťovne:
štúdium konjunktúry poistného trhu;
segmentácia poistného trhu;
inovácie (neustále zlepšovanie modifikácie poistných produktov s prihliadnutím na požiadavky trhu).
Najdôležitejšie oblasti marketingu:
definícia trhu poisťovacích služieb;
analýza a prognóza konjunktúry poistného trhu;
propagácia poistného produktu na trhu (reklama, osobný kontakt, propagácia, stimulácia);
štúdium potenciálnych príležitostí konkurenčných organizácií.
Analýza informácií o stave dopytu po poistných službách, berúc do úvahy ich vlastné finančné možnosti, umožňuje organizácii vypracovať plán obchodnej stratégie pre rozvoj poistného trhu:
definovanie stratégie pre daný produkt;
výber perspektívnych druhov poistenia;
výber optimálnych kanálov na poskytovanie poisťovacích služieb;
určenie systému na stimuláciu dopytu po službách (zníženie taríf, výhod);
výber nástrojov súťaže (reklama, provízie);
výpočet ziskovosti;
štúdia uskutočniteľnosti marketingových výdavkov;
ovládanie.

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme je znázornené na obr. 8.1. Jeho postavenie je spôsobené dvoma faktormi. Na jednej strane je objektívna potreba poistnej ochrany, ktorá vedie k formovaniu poistného trhu v sociálno-ekonomickom systéme spoločnosti. Na druhej strane peňažná forma poskytovania poistnej ochrany spája tento trh so všeobecným finančným trhom.

Objektívna potreba poistenia predurčuje priame prepojenie poistného trhu s financiami podnikov, obyvateľstva, bankového systému, štátneho rozpočtu a iných finančných inštitúcií, v rámci ktorých sa realizujú poistné vzťahy. V takýchto vzťahoch vystupujú príslušné finančné inštitúcie ako poisťovatelia a spotrebitelia poistných produktov. Medzi poistným trhom a štátnym rozpočtom a štátnymi mimorozpočtovými prostriedkami sa vytvárajú špecifické vzťahy, s čím súvisí organizácia povinného poistenia.

Poistný trh má stabilné finančné vzťahy s trhom cenných papierov, bankovým systémom, devízovým trhom, štátnymi a regionálnymi financiami, kde poisťovne umiestňujú poistné rezervy a iné investičné zdroje.

Ak poistný trh ponúka napríklad produkty životného poistenia, tak banky - vklady, burza - cenné papiere atď.

V užšom zmysle môže byť poistný trh reprezentovaný ako ekonomický priestor, alebo systém riadený pomerom dopytu kupujúcich po poistných službách a ponuky predajcov poistnej ochrany. V širokom zmysle poistný trh je oblasť peňažných vzťahov, kde predmetom kúpy a predaja je poistná ochrana, tvorí sa po nej dopyt a ponuka.

Poistný trh je komplexne sa rozvíjajúci medzisystém, medzi ktorého prepojenia patria poisťovacie organizácie, poistníci, poistné produkty, sprostredkovatelia poistenia, odborní odhadcovia poistných rizík a strát, združenia poisťovateľov, združenia poisťovateľov a systém jeho štátnej regulácie.

Poisťovacie organizácie sú inštitucionálnou základňou poistného trhu, ekonomicky izolovaným článkom na poistnom trhu, čo sa prejavuje v úplnej izolácii jeho zdrojov a nezávislosti pri realizácii poisťovacích a iných činností. Poisťovacie organizácie sú štruktúrované podľa svojej príslušnosti, charakteru vykonávaných poisťovacích operácií a oblasti služieb.

Podľa príslušnosti poisťovne sa delia na akciové, súkromné, vzájomné poisťovne. Akciová poisťovňa je neštátna organizačná forma, v ktorej ako poisťovateľ vystupuje súkromný kapitál vo forme akciovej spoločnosti. Základné imanie poisťovateľa s akciami je tvorené akciami a inými cennými papiermi, čo umožňuje s obmedzenými finančnými prostriedkami výrazne zvýšiť finančný potenciál poisťovne. Na poistných trhoch vyspelých krajín dominuje akciová forma poisťovateľov. Súkromné poisťovne patria jednému vlastníkovi alebo jeho rodine. K unikátnej forme súkromných poisťovateľov možno priradiť anglickú korporáciu Lloyd, ktorá nie je právnickou osobou, ale združením jednotlivcov. V štátnom poistení vystupuje štát ako poisťovateľ. Medzi záujmy štátu patrí jeho monopol na vykonávanie niektorého alebo určitých druhov poistenia, ktorý určuje príslušný zákon o postavení poisťovacej organizácie. Realizácia štátneho poistenia je formou štátnej regulácie národného poistného trhu. Vzájomná poisťovňa je osobitná neštátna organizačná forma, ktorá vyjadruje dohodu medzi skupinou fyzických alebo právnických osôb o vzájomnej kompenzácii budúcich možných strát v určitých podieloch v súlade s ustanovenými poistnými pravidlami. Vzájomné poistenie je v podstate nekomerčná forma zriaďovania poistného fondu, ktorý poskytuje poistnú ochranu majetkovým záujmom členov jeho spoločnosti. Z právneho hľadiska je každý člen vzájomnej poisťovne poisťovateľom aj poistencom. Poistná zmluva slúži ako doklad osvedčujúci právo vlastniť kapitál vzájomnej poisťovne, jej príjmy a poistnú ochranu.

Autor: charakter vykonávaných poistných operácií rozlišovať medzi špecializovanými a univerzálnymi poisťovňami. Špecializované poisťovne vykonávajú niektoré druhy poistenia (životné, požiarne, jadrové poistenie a pod.). Medzi špecializovaných poisťovateľov patria aj zaisťovne, ktoré za odplatu preberajú časť poistného rizika od poisťovateľov. Účelom zaistenia je vytvorenie vyváženého portfólia poistných zmlúv, zabezpečenie finančnej stability a ziskovosti poistných operácií. Univerzálne poisťovne ponúkajú širokú škálu poistných služieb.

Autor: oblasť služieb rozlišovať medzi miestnymi, regionálnymi, národnými a medzinárodnými (nadnárodnými) poisťovacími organizáciami.

Dopyt po poistných produktoch predkladá poistenec, právnická osoba alebo spôsobilá fyzická osoba, ktorá poisťuje majetok alebo s poisťovateľom uzatvára zmluvu o poistení osôb alebo zodpovednosti za škodu. Poistník platí poistné a má právo na poistenie v prípade poistnej udalosti.

Produktom poistného trhu je poistný produkt. Úžitková hodnota poistného produktu spočíva v poskytovaní poistnej ochrany. Cena poistného produktu je určená nákladmi na poistné plnenie alebo poistné krytie, ako aj nákladmi na podnikanie a veľkosťou zisku poisťovateľa. Ako každá cena závisí od ponuky a dopytu.

Propagáciu poistných produktov a ich predaj vykonávajú najmä sprostredkovatelia: poisťovací agenti a poisťovací makléri. Poisťovací agenti - fyzické alebo právnické osoby konajúce v mene poisťovateľa av jeho mene v súlade s udelenými právomocami. Poisťovací makléri môžu byť nezávislé právnické osoby alebo fyzické osoby s licenciou na vykonávanie sprostredkovateľských poistných operácií vo vlastnom mene na základe pokynov poistenca alebo poisťovateľa. Poisťovací maklér nie je zapojený do poistnej zmluvy. Jeho povinnosťou je poskytovať sprostredkovateľské služby a pomáhať pri plnení poistnej zmluvy.

Fungovanie poistného trhu predpokladá prítomnosť profesionálnych odhadcov rizík a strát, ktorými sú inšpektori a likvidátori. Geodeti - inšpektori alebo agenti poisťovne, ktorí kontrolujú majetok prijatý na poistenie. Geodeti sú tiež špecializované firmy v oblasti požiarnej bezpečnosti, ochrany práce atď., ktoré spolupracujú s poisťovateľom na zmluvnom základe. Na základe záveru geodeta sa poisťovňa rozhodne uzavrieť poistnú zmluvu. Nastavovatelia- ide o oprávnené fyzické alebo právnické osoby poisťovateľa podieľajúce sa na zisťovaní príčin, povahy a výšky škôd. Podľa výsledkov vykonaných prác likvidátor vypracuje poistný akt (úrazový list).

Na ochranu svojich záujmov, tvorbu legislatívnych aktov, prípravu štandardných poistných pravidiel, zhromažďovanie a zverejňovanie poistných štatistík a ďalšie spoločné ciele vytvárajú poisťovne zväzy (združenia) poisťovateľov na regionálnej a národnej úrovni. Okrem toho sa zlučujú špecializované poisťovne. Takéto združenia poisťovateľov nesmú vykonávať poisťovacie činnosti.

Poisťovne chránia svoje záujmy aj vytváraním združení poisťovateľov. Zastupujú záujmy poškodených poisťovateľov z bezohľadných poisťovacích organizácií, poskytujú právnu pomoc poškodeným, podieľajú sa na zlepšovaní a rozvoji poistnej legislatívy atď.

Dôležitým článkom na poistnom trhu je systém štátnej regulácie, ktorého potreba je spojená predovšetkým s ochranou práv a záujmov poistencov, predchádzaním ich finančným stratám v dôsledku platobnej neschopnosti poisťovne.

Štruktúru poistného trhu tak možno charakterizovať z inštitucionálneho, územného a sektorového hľadiska.

Z inštitucionálneho hľadiska je štruktúra poistného trhu daná právnym poriadkom vo vzťahu k organizačným a právnym formám poisťovateľov a regulácii ich činnosti.

Podľa rozsahu a pokrytia území (zón činnosti) sa rozlišujú svetové, medzinárodné, národné, regionálne a lokálne poistné trhy.

Zo sektorového hľadiska sa poistný trh člení na sektory a jednotlivé druhy poistenia (napríklad trh poistenia osôb, majetku a zodpovednosti), pričom každý z nich možno zase rozdeliť na samostatné segmenty (trh životného poistenia , trh poistenia majetku fyzických osôb a pod.).

Pri porovnaní súčasného stavu poistných trhov v Rusku a vyspelých krajinách treba konštatovať, že napriek úsiliu v posledných rokoch ten domáci výrazne zaostáva za poistnými trhmi ekonomicky vyspelých krajín.

Ruský produktový rad v poisťovníctve je výrazne kratší ako jeho zahraniční kolegovia. Na konci minulého storočia bolo v Rusku asi 60 druhov poistenia, zatiaľ čo v Európe - asi 500 a v USA - až 3 000 druhov. Pre porovnanie možno uviesť, že ruskí poisťovatelia v roku 2002 ponúkali organizáciám a jednotlivcom viac ako 200 rôznych druhov poistných služieb.

Osobitné miesto v regulácii poistného trhu má marketing. Marketing ako metóda riadenia komerčných aktivít poisťovacích organizácií a metóda prieskumu trhu poistných služieb sa objavila pomerne nedávno. Západné poisťovacie organizácie ho začali používať začiatkom 60. rokov 20. storočia, no stále neexistujú jasné hranice pre jeho definíciu.

Marketing je integrovaný prístup k organizácii a riadeniu všetkých činností poisťovacej organizácie zameraný na poskytovanie poistných služieb, ktoré kvantitou a kvalitou zodpovedajú potenciálnemu dopytu.

Skúsenosti s používaním marketingu v trhových aktivitách poisťovacích organizácií nám umožňujú rozlíšiť dve z jeho hlavných funkcií:

■ vytváranie dopytu po poisťovacích službách;

■ uspokojenie poistných záujmov.

Marketingové princípy poisťovne:

■ študovať situáciu na poistnom trhu;

■ segmentácia poistného trhu;

■ inovácia (neustále zlepšovanie modifikácie poistných produktov s prihliadnutím na požiadavky trhu).

Najdôležitejšie oblasti marketingu:

1) definícia trhu poisťovacích služieb;

2) analýza a prognóza konjunktúry poistného trhu;

3) propagácia poistného produktu na trhu (reklama, osobný kontakt, propagácia, stimulácia);

4) štúdium potenciálnych príležitostí konkurenčných organizácií.

Analýza informácií o stave dopytu po poistných službách, berúc do úvahy ich vlastné finančné možnosti, umožňuje organizácii vypracovať plán obchodnej stratégie pre rozvoj poistného trhu:

1) definovanie stratégie pre daný produkt;

2) výber perspektívnych druhov poistenia;

3) výber optimálnych kanálov na poskytovanie poisťovacích služieb;

4) stanovenie systému stimulácie dopytu po službách (zníženie taríf, benefity);

6) výpočet ziskovosti;

7) štúdia uskutočniteľnosti marketingových nákladov;

8) kontrola.

Segmentácia poistného trhu. Segmentom sú spotrebitelia poistných služieb, rovnako reagujúci na niektoré ponuky poisťovacích organizácií.

Segmentácia trhu je proces rozdeľovania spotrebiteľov do skupín podľa nejakej charakteristiky, ktorá je relevantná pre realizáciu poistných služieb (vek, pohlavie, materiálne bohatstvo, povolanie).

Existuje geografická (na regionálnej báze) a demografická segmentácia (pohlavie, vek, úroveň príjmu) trhu.

Pomocou marketingovej služby je teda zabezpečená koordinácia činnosti všetkých existujúcich divízií poisťovne, ktorá sa mení na jeden systém, ktorý umožní vedeniu poisťovne cielene ovplyvňovať poistný trh.

Manažment v poisťovníctve zahŕňa manažment intelektuálnych, finančných, surovín s cieľom zabezpečiť čo najefektívnejšie fungovanie poisťovateľa.

Charakteristickým znakom poistného trhu je nepredvídateľnosť možného výsledku, t. jeho rizikový charakter. Hlavnou črtou riadenia poistenia je teda riadenie rizík.

Hlavnou povinnosťou manažéra v týchto podmienkach nie je vyhýbať sa riziku, ale predvídať ho, znižovať možné negatívne dôsledky na minimum, ak sa im vyhnúť nedá. Účelové opatrenia na obmedzenie rizika v systéme poistných vzťahov sa nazývajú „riadenie rizík“ alebo „riadenie rizík“.

Riadenie rizík umožňuje odhadnúť hodnotu poistného rizika blízku skutočnej hodnote, vyvinúť opatrenia, ktoré možno použiť na neutralizáciu negatívnych výsledkov akcií.

Metódy riadenia rizika:

■ eliminácia – snaha vyhnúť sa riziku;

■ prevencia a kontrola strát;

■ poistenie z hľadiska riadenia rizík (tvorba poistných fondov účastníkmi a náhrady vo forme poistných platieb);

■ Absorpcia - uznanie škody bez jej náhrady prostredníctvom poistenia.

Proces riadenia rizika pozostáva z nasledujúcich krokov:

1) definícia cieľa;

2) identifikácia rizika (štatistické údaje);

3) hodnotenie rizika (určenie pravdepodobnosti poistnej udalosti a výšky poistenej škody);

4) výber metódy riadenia rizík.

Na realizáciu funkcií poisťovne sa vytvára jej organizačná štruktúra riadenia. Štruktúra riadenia je vytvorená s prihliadnutím na vonkajšie prostredie, zohľadňuje jeho veľkosť, špecializáciu.

Stručný opis

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme vo všeobecnosti a na finančnom trhu zvlášť určujú dve okolnosti. Na jednej strane je tu objektívna potreba poistnej ochrany, ktorá vedie k vzniku ekonomického fenoménu – poistného trhu. Na druhej strane peňažná forma zriaďovania poistného fondu na zabezpečenie poistnej ochrany spája tento trh so všeobecným finančným trhom.

Priložené súbory: 1 súbor

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme

Ryža. 1 Miesto poistného trhu vo finančnom systéme

V krajinách s trhovou ekonomikou zohráva poistenie úlohu jedného zo strategických odvetví hospodárstva, pretože:
znižuje zaťaženie výdavkovej strany rozpočtu; poistný systém kompenzuje škody spôsobené štátu, podnikom, občanom v dôsledku prírodných a človekom spôsobených katastrof a incidentov (podľa ruského ministerstva pre mimoriadne situácie takéto škody v roku 1996 dosiahli 80 miliárd rubľov, v roku 1997 - viac ako 300 miliardy rubľov), oslobodenie štátu od platieb, vytvára príležitosť nasmerovať uvoľnené peniaze na sociálne a iné dôležité štátne programy;
prispieva k sociálno-ekonomickej stabilite v spoločnosti, ako integrálny prvok systému sociálnej ochrany obyvateľstva realizáciou spoločensky významných druhov poistenia (dôchodkové pripoistenie, dlhodobé životné poistenie, poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a pod.). );
má významný vplyv na posilnenie finančného systému štátu, keďže podľa svetovo uznávaných štandardov je najflexibilnejším, stálym a najspoľahlivejším vnútorným zdrojom investícií v ekonomike (v Spojených štátoch je asi 30 % dlho- termínované investície do ekonomiky pochádzajú od poisťovacích organizácií, ktoré poskytujú dlhodobé životné poistenie).

Trh poisťovacích služieb zohráva významnú úlohu pri rozvoji a efektívnom fungovaní finančného sektora národného hospodárstva, keďže poisťovne sú finančnými sprostredkovateľmi, ktorí znižujú transakčné náklady spojené s pohybom finančných prostriedkov od tých, ktorí sporia k dlžníkom tým, že akumulujú značné finančné prostriedky od mnohí platitelia poistného.

Štruktúra poistného trhu

Poistný trh je komplexný integrovaný systém. Ide o oblasť komoditno-peňažných vzťahov pri nákupe a predaji poisťovacích služieb. Poistná služba je vyjadrená v ochrane majetkových záujmov fyzických a právnických osôb v prípade poistnej udalosti. Úžitková hodnota poistnej služby spočíva v poskytnutí poistnej ochrany, výmenná hodnota v sadzobníku poistenia.

Štruktúra poistného trhu pozostáva z:

poisťovacie organizácie;
poistenci;
poistné produkty;
sprostredkovatelia poistenia;
profesionálni odhadcovia poistných rizík a strát;
združenia poisťovateľov;
združenia poisťovateľov;
systémov štátnej regulácie poistného trhu.

Poisťovacie organizácie - inštitucionálny základ poistného trhu, špecifická forma organizácie poistného fondu poisťovateľa. Poisťovňa vykonáva uzatváranie poistných zmlúv a ich údržbu. Poisťovacie organizácie sú štruktúrované podľa svojej príslušnosti, charakteru vykonávaných operácií a oblasti poskytovania služieb.

Poisťovacie organizácie sa delia na: akciové, súkromné, verejnoprávne a vzájomné poisťovne.

Na vyspelých trhoch dominuje akcionárska forma poisťovní.

Akciová poisťovňa je neštátna organizačná forma, v ktorej ako poisťovateľ vystupuje súkromný kapitál, formalizovaná ako akciová spoločnosť. Základné imanie akciovej poisťovne je tvorené akciami a inými cennými papiermi, čo umožňuje s obmedzenými finančnými prostriedkami výrazne zvýšiť jej finančný potenciál.

Súkromné poisťovne vlastní jeden majiteľ alebo jeho rodina.

V štátnom poistení vystupuje štát ako poisťovateľ. Organizácia štátnych poisťovní sa uskutočňuje ich zriadením štátom alebo znárodnením akciových poisťovní a premenou ich majetku do vlastníctva štátu.

Štátne poisťovne sú neziskové organizácie, ktorých činnosť je založená na dotáciách. Štátne poisťovne sa špecializujú na poistenie v nezamestnanosti a kompenzáciu pracovníkov a zamestnancov, ktorí dočasne stratili prácu.

Vzájomná poisťovňa je osobitná neštátna organizačná forma, ktorá vyjadruje dohodu medzi skupinou fyzických alebo právnických osôb o vzájomnej kompenzácii budúcich možných strát v určitých podieloch v súlade s ustanovenými poistnými pravidlami. Vzájomné poistenie je nekomerčná forma zriaďovania poistného fondu, ktorý poskytuje poistnú ochranu majetkovým záujmom členov jeho združenia.

Vo vyspelých krajinách dosahuje trhový podiel vzájomného poistenia 50 % z celého poistného trhu.

Produktom poistného trhu je poistný produkt. Propagáciu a predaj produktu na poistnom trhu zabezpečujú sprostredkovatelia poistenia.

Špecializované poisťovne vyrábajú určité druhy poistení, napr. životné poistenie, autodopravu a pod. Do tohto typu spoločností patria aj zaisťovne, ktoré za odplatu preberajú časť poistného rizika od poisťovateľov. Účelom zaistenia je vytvorenie vyváženého portfólia zaistných zmlúv, zabezpečenie finančnej stability a ziskovosti poistných operácií.

Univerzálne poisťovne ponúkajú širokú škálu poistných služieb. Nakoľko sa nákup a predaj poistného produktu realizuje na poistnom trhu, je potrebná tak propagácia poisťovacích agentov na trhu, ako aj ich implementácia. Tieto operácie vykonávajú sprostredkovatelia poistenia: poisťovací agenti a poisťovací makléri.

Poisťovací agenti - fyzické alebo právnické osoby konajúce v mene poisťovateľa av jeho mene v súlade s udelenou právomocou.

Poisťovací makléri sú nezávislé fyzické alebo právnické osoby, ktoré majú licenciu na vykonávanie sprostredkovateľských poistných operácií vo vlastnom mene na základe pokynov poistenca alebo poisťovateľa. Poisťovací maklér nie je zmluvnou stranou poistnej zmluvy. Jeho služby sú sprostredkovateľom pri plnení poistnej zmluvy, za ktorú si účtuje dohodnuté percento.

Fungovanie poistného trhu si vyžaduje prítomnosť profesionálnych posudzovateľov rizík a strát – geodetov a likvidátorov.

Geodeti - inšpektori alebo agenti poisťovne, ktorí kontrolujú poistenú nehnuteľnosť. Na základe záveru geodeta sa poisťovňa rozhodne uzavrieť poistnú zmluvu.

Likvidátori sú oprávnené osoby alebo spoločnosti podieľajúce sa na zisťovaní príčin, charakteru a výšky strát.

Štátna regulácia poistného trhu môže byť reprezentovaná nasledovne:

Ryža. 2 Systém štátnej regulácie poistného trhu

Obrázok 3. Faktory prispievajúce k rastu poistného trhu v roku 2012.

Problémy na str. trhu.

Medzi hlavné systémové problémy ruského poistného trhu patria:

existujúcu úroveň solventnosti a dopytu občanov a právnických osôb po poisťovacích službách;
nedostatočné využívanie poistného mechanizmu, a najmä nedostatočný rozvoj povinného poistenia, bez ktorého sa trh dobrovoľného poistenia nemôže aktívne rozvíjať;
relatívne slabý rozvoj poisťovacích operácií (v závislosti od celkového stavu ekonomiky, zlepšenie legislatívy z hľadiska zefektívnenia povinných druhov poistenia, rozvoja dlhodobého životného poistenia, dôchodkového a vzájomného poistenia, zdaňovania) bráni nárastu vlastných zdrojov, resp. akumulácia poistných rezerv od poisťovní;
chýbajúci systém zapájania prostriedkov obyvateľstva do investičného procesu prostredníctvom uzatvárania zmlúv o dlhodobom životnom poistení a dôchodkoch;
nedostatok spoľahlivých nástrojov na dlhodobé umiestňovanie poistných rezerv;
obmedzenie hospodárskej súťaže v určitých trhových sektoroch a územiach, najmä prostredníctvom vytvárania pridružených a autorizovaných poisťovní;
chýbajúci systém opatrení na zlepšenie legislatívy v oblasti daní a poplatkov na poistnom trhu;
nízka úroveň kapitalizácie poisťovní (obmedzená finančná kapacita trhu), ako aj nedostatočná rozvinutosť národného zaisťovacieho trhu, čo vedie k nemožnosti poistiť veľké riziká bez účasti zahraničných zaisťovní a k neodôvodnenému odlevu značného objemu zaisťovacích spoločností. poistné v zahraničí;
informačná blízkosť poistného trhu, čo spôsobuje potenciálnym poistencom problémy pri výbere udržateľných poisťovní;
nedokonalosť právnej a organizačnej podpory štátneho poistného dozoru.

Miesto poistného trhu je spôsobené dvoma okolnosťami. Na jednej strane je objektívna potreba poistnej ochrany, ktorá vedie k formovaniu poistného trhu v sociálno-ekonomickom systéme spoločnosti.

Na druhej strane peňažná forma zriaďovania poistného fondu na poskytovanie poistnej ochrany spája tento trh so všeobecným finančným trhom.

Poistenie vzniklo a rozvíjalo sa ako vedomá objektívna potreba človeka a spoločnosti chrániť sa pred náhodnými nebezpečenstvami. Proces sociálnej reprodukcie je sprevádzaný konfliktmi a protikladom rôznych prírodných a spoločenských síl, čo môže viesť k značným materiálnym stratám.

Spoločenská potreba kompenzácie materiálnych strát podmieňuje potrebu nadviazania určitých vzťahov medzi ľuďmi na ich predchádzanie, obmedzovanie a prekonávanie. Takéto objektívne ekonomické vzťahy súvisiace so zabezpečením kontinuity a kontinuity sociálnej reprodukcie, ako aj so zachovaním stability a udržateľnosti dosiahnutej životnej úrovne v súhrne vyjadrujú podstatu poistného krytia. Potreba poistnej ochrany je univerzálna, pokrýva všetky fázy spoločenskej reprodukcie, všetky zložky sociálno-ekonomického systému spoločnosti, všetky podnikateľské subjekty a celú populáciu.

Poistenie je predpokladom sociálnej reprodukcie. Náklady na poskytovanie poistnej ochrany by preto mali byť zahrnuté do výrobných nákladov, čo zodpovedá odpisovej teórii poistenia a odporuje Marxovej teórii, podľa ktorej je zdrojom vzniku poistného fondu zisk. Marxistický koncept poistného fondu bol stelesnený v sovietskej ekonomike a je do určitej miery pozorovaný v modernom Rusku, keď podnikateľské subjekty nemôžu pripísať všetky náklady na poistenie výrobným nákladom. Táto okolnosť pôsobí ako odstrašujúci prostriedok pre rozvoj moderného ruského poistného trhu.

Poistný trh prispieva nielen k rozvoju spoločenskej reprodukcie, ale prostredníctvom poistného fondu aktívne ovplyvňuje aj finančné toky v národnom hospodárstve. Miesto poistného trhu vo finančnom systéme je dané jednak úlohou rôznych finančných inštitúcií pri financovaní poistnej ochrany, jednak ich významom ako objektov umiestňovania investičných prostriedkov poisťovacích organizácií a poskytovania služieb v oblasti poistenia, investícií a iných činností (obr. 13.1). ).

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme

V takýchto vzťahoch vystupujú príslušné finančné inštitúcie ako poisťovatelia a spotrebitelia poistných produktov. Medzi poistným trhom a štátnym rozpočtom a štátnymi mimorozpočtovými prostriedkami sa vytvárajú špecifické vzťahy, s čím súvisí organizácia povinného poistenia.

Vykonávanie poisťovacích, investičných a iných činností poisťovacími organizáciami je spojené s odvodmi do štátneho rozpočtu a miestnych rozpočtov, mimorozpočtových štátnych fondov a pod. Okrem toho poistný trh využíva jednotlivé finančné inštitúcie (napríklad banky) na predaj svojich poistných produktov.

Fungovanie poistného trhu prebieha v rámci finančného systému tak na partnerskej báze, ako aj v konkurenčnom prostredí. Ide o súťaž medzi rôznymi finančnými inštitúciami o voľné prostriedky obyvateľstva a podnikateľských subjektov. Ak poistný trh ponúka napríklad produkty životného poistenia, tak banky - vklady, burza - cenné papiere atď.

Funkcie poistného trhu

Poistný trh plní množstvo vzájomne súvisiacich funkcií: kompenzačné, akumulačné, distribučné, preventívne a investičné.

Hlavnou funkciou poistného trhu je funkcia kompenzačná, vďaka ktorej existuje inštitút poistenia. Obsah funkcie je vyjadrený v poskytovaní poistnej ochrany právnickým a fyzickým osobám formou náhrady škody v prípade nežiaducich udalostí, ktorá bola predmetom poistenia.

Akumulačnú, čiže sporiacu funkciu zabezpečuje životné poistenie a umožňuje naakumulovať vopred stanovenú poistnú sumu voči uzatvorenej poistnej zmluve. Treba si uvedomiť, že banky plnia aj funkciu sporenia, no na rozdiel od poisťovní vyplácajú vkladateľom pravidelný príjem vo forme úrokov, pričom poisťovne väčšinou vyplácajú len jednorazové odškodnenie. Akumulačná funkcia sa prejavuje aj v neustálom zvyšovaní finančného potenciálu poistného trhu.

Distribučná funkcia poistného trhu implementuje mechanizmus poistnej ochrany. Podstata funkcie je vyjadrená vo vytváraní a účelovom využívaní poistného fondu.

Tvorba poistného fondu sa realizuje v systéme poistných rezerv, ktoré poskytujú garanciu platieb poistného a stabilitu poistenia. Účastníci vzniku poistného fondu majú právo na náhradu škody. Postup úhrady určujú poisťovne na základe podmienok zmluvy a poistných pravidiel a je regulovaný štátom.

Preventívna funkcia poistného trhu priamo nesúvisí s realizáciou poisťovacej činnosti. Táto funkcia slúži na zabránenie poistnej udalosti a zníženie škôd. Realizácia preventívnej funkcie je zabezpečená financovaním opatrení na predchádzanie alebo znižovanie negatívnych následkov havárií a živelných pohrôm. Príslušné financie pochádzajú z Fondu prevencie.

Implementácia preventívnych funkcií pomáha zvyšovať finančnú stabilitu poisťovateľov a je dôležitým faktorom pri zabezpečovaní kontinuity procesu spoločenskej reprodukcie.

Investičná funkcia poistného trhu sa realizuje prostredníctvom umiestňovania dočasne voľných finančných prostriedkov do cenných papierov, bankových vkladov, nehnuteľností a pod. S rozvojom poistného trhu rastie úloha investičnej funkcie. Pozornosť upriamuje pozornosť na názor viacerých zahraničných ekonómov, ktorí definujú poisťovne ako inštitucionálnych investorov, ktorých jednou z hlavných funkcií v spoločenskej produkcii je mobilizácia kapitálu prostredníctvom poistenia.

Základom pre formovanie poistného trhu je potreba realizácie reprodukčného procesu na zabezpečenie jeho kontinuity a stability poskytovaním peňažných náhrad dotknutým ekonomickým subjektom a občanom za nepriaznivých okolností v ich živote. Osamostatnenie subjektov trhových vzťahov viedlo k vzniku poistného trhu a rovnocenného partnerstva jeho účastníkov pri nákupe a predaji poistných služieb. Miesto poistného trhu vo finančnom systéme všeobecne a na finančnom trhu v ...

Zdieľajte prácu na sociálnych sieťach

Ak vám táto práca nevyhovuje, v spodnej časti stránky je zoznam podobných prác. Môžete tiež použiť tlačidlo vyhľadávania

Ministerstvo školstva a vedy Ruskej federácie

Federálna štátna rozpočtová vzdelávacia inštitúcia vyššieho odborného vzdelávania

„Magnitogorská štátna technická

univerzite. G.I. Nosov"

(FGBOU VPO "MGTU")

Katedra ekonomiky a financií

esej

na tému:

Trh poisťovacích služieb, jeho štruktúra a funkcie

Vyplnila: Kovalenko Julia Vladimirovna, študentka 3. ročníka, skupina FEUOB-13

Vedúca: Akhmedzhanova Tatyana Alexandrovna, st prednáša na Katedre ekonómie a financií

Magnitogorsk, 2015

Úvod

Poistný trh je určitá oblasť peňažných vzťahov, v ktorej predmetom predaja a nákupu sú poistné služby a vytvára sa po nich dopyt a ponuka. Je charakterizovaný ako komplexný viacfaktorový dynamický systém pozostávajúci z neustále interagujúcich a vzájomne závislých ekonomických prvkov, samostatných skupín účastníkov a trhových subjektov. Medzi komponenty interagujúce v trhovom systéme poistných služieb patria: poistné produkty, súbor taríf a poistného, infraštruktúra poisťovateľov, dopyt zákazníkov, úroveň ziskovosti poistných operácií a pod.. Poistný trh sa formuje z dialektickej jednoty dva systémy – vnútorný systém a vonkajšie prostredie, ktoré sa v procese svojho vývoja neustále navzájom ovplyvňujú. Interný systém je plne riadený poisťovateľom. Externý systém, alebo externé prostredie, pozostáva z prvkov riadených a nespravovaných poisťovateľom. Vonkajšie prostredie zároveň obklopuje vnútorný systém a obmedzuje ho.

Základom pre formovanie poistného trhu je potreba uskutočniť reprodukčný proces, zabezpečiť jeho kontinuitu a stabilitu poskytovaním peňažných náhrad postihnutým ekonomickým subjektom a občanom za nepriaznivých okolností v ich živote.

Poistný trh historicky vznikol v procese formovania komoditnej ekonomiky a stal sa neoddeliteľnou súčasťou jej fungovania. Podmienkou existencie oboch je spoločenská deľba práce a tomu zodpovedajúca existencia rôznych vlastníkov – samostatných výrobcov komodít. Osamostatnenie subjektov trhových vzťahov viedlo k vzniku poistného trhu a rovnocenného partnerstva jeho účastníkov pri nákupe a predaji poistných služieb. Poistný trh predpokladá rozvinutý systém horizontálnych a vertikálnych väzieb, konkurenciu, zlepšovanie poistných produktov a rast efektívnosti poisťovacích operácií.

Poistný trh je súčasťou finančného trhu, miestom, kde sa predávajú a nakupujú poistné produkty.

Potreba verejnosti kompenzovať materiálne straty podmieňuje potrebu budovania ekonomických vzťahov medzi ľuďmi v súvislosti s predchádzaním, obmedzovaním a prekonávaním rizík.

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme vo všeobecnosti a na finančnom trhu zvlášť určujú dve okolnosti. Na jednej strane je tu objektívna potreba poistnej ochrany, ktorá vedie k vzniku ekonomického fenoménu – poistného trhu. Na druhej strane peňažná forma organizovania poistného fondu na zabezpečenie poistnej ochrany spája tento trh so všeobecným finančným trhom (obr. 1).

Ryža. 1 Miesto poistného trhu vo finančnom systéme

Poistenie je predpokladom sociálnej reprodukcie. Preto by sa náklady na poskytovanie poistnej ochrany mali zahrnúť do výrobných nákladov, čo zodpovedá odpisovej teórii poistenia. Poistný trh aktívne ovplyvňuje nielen proces rozšírenej reprodukcie, ale prostredníctvom poistného fondu aktívne ovplyvňuje aj finančné toky v ekonomike. Peňažná forma organizácie poistných vzťahov zahŕňa poistenie vo všeobecnej sfére finančného trhu.

Univerzálnosť poistenia určuje priame prepojenie poistného trhu s financiami podnikov, financiami obyvateľstva, bankovým systémom, štátnym rozpočtom a inými finančnými inštitúciami, v rámci ktorých sa realizujú poistné vzťahy. V takýchto vzťahoch vystupujú príslušné finančné inštitúcie ako poisťovatelia a spotrebitelia poistných produktov.

Fungovanie poistného trhu prebieha v rámci finančného systému tak za partnerských podmienok, ako aj v konkurenčnom prostredí. Ide o konkurenčný boj medzi rôznymi finančnými inštitúciami o voľné finančné prostriedky obyvateľstva a podnikateľských subjektov. Ak poistný trh ponúka poistné produkty, tak banky - vklady, burza - cenné papiere atď.

Funkcie poistného trhu

Poistný trh plní množstvo vzájomne súvisiacich funkcií: kompenzačné, akumulačné, distribučné, preventívne a investičné.

Kompenzačná funkciapoistný trh sa prejavuje v poskytovaní poistnej ochrany právnickým a fyzickým osobám vo forme náhrady škody v prípade nežiaducich udalostí, ktoré boli predmetom poistenia.

Kumulatívna funkcia (úspory)je poskytovaná životným poistením a umožňuje akumulovať vopred stanovenú sumu oproti uzatvorenej poistnej zmluve.

distribučná funkciapoistnom trhu implementuje mechanizmus poistnej ochrany. Podstata tejto funkcie je vo vytváraní a cielenom využívaní poistného fondu. Tvorba poistného fondu sa realizuje v systéme poistných rezerv, ktoré poskytujú garanciu platieb poistného a stabilitu poistenia.

Výstražná funkciaPoistný trh funguje tak, aby zabránil poistnej udalosti a znížil škody.

Investičná funkciarealizované prostredníctvom umiestnenia dočasne voľných finančných prostriedkov do cenných papierov, bankových vkladov, nehnuteľností a pod.

Štruktúra poistného trhu

Poistný trh je komplexný integrovaný systém.

Štruktúra poistného trhu pozostáva z:

poisťovacie organizácie;
poistenci;
poistné produkty;
sprostredkovatelia poistenia;
profesionálni odhadcovia poistných rizík a strát;
združenia poisťovateľov;
združenia poisťovateľov;
systémov štátnej regulácie poistného trhu.

Poisťovacie organizácie- inštitucionálny základ poistného trhu, špecifická forma organizácie poistného fondu poisťovateľa. Poisťovňa vykonáva uzatváranie poistných zmlúv a ich údržbu. Poisťovacie organizácie sú štruktúrované podľa svojej príslušnosti, charakteru vykonávaných operácií a oblasti poskytovania služieb.

Poisťovacie organizácie sa delia na: akciové, súkromné, verejnoprávne a vzájomné poisťovne.

Na vyspelých trhoch dominuje akcionárska forma poisťovní.

Akciová poisťovňa- neštátna organizačná forma, v ktorej ako poisťovateľ vystupuje súkromný kapitál, formalizovaná ako akciová spoločnosť. Základné imanie akciovej poisťovne je tvorené akciami a inými cennými papiermi, čo umožňuje s obmedzenými finančnými prostriedkami výrazne zvýšiť jej finančný potenciál.

Súkromné poisťovne vlastní jeden majiteľ alebo jeho rodina.

V štátne poistenieŠtát vystupuje ako poisťovňa. Organizácia štátnych poisťovní sa uskutočňuje ich zriadením štátom alebo znárodnením akciových poisťovní a premenou ich majetku do vlastníctva štátu.

Štátne poisťovne- tieto organizácie sú neziskové štruktúry, ktorých činnosť je založená na dotáciách. Štátne poisťovne sa špecializujú na poistenie v nezamestnanosti a kompenzáciu pracovníkov a zamestnancov, ktorí dočasne stratili prácu.

Vzájomná poisťovňa- ide o osobitnú neštátnu organizačnú formu, ktorá vyjadruje dohodu medzi skupinou fyzických alebo právnických osôb o vzájomnej kompenzácii budúcich prípadných strát v určitých podieloch v súlade so stanovenými poistnými pravidlami. Vzájomné poistenie je nekomerčná forma zriaďovania poistného fondu, ktorý poskytuje poistnú ochranu majetkovým záujmom členov jeho združenia. Vo vyspelých krajinách dosahuje trhový podiel vzájomného poistenia 50 % z celého poistného trhu.

Produkt poistného trhu- poistný produkt. Propagáciu a predaj produktu na poistnom trhu zabezpečujú sprostredkovatelia poistenia.

Špecializované poisťovne- vyrábajú určité druhy poistení, napr. životné poistenie, autodopravu a pod. Do tohto typu spoločnosti patria aj zaisťovne, ktoré za odplatu preberajú časť poisteného rizika od poisťovateľov. Účelom zaistenia je vytvorenie vyváženého portfólia zaistných zmlúv, zabezpečenie finančnej stability a ziskovosti poistných operácií.

Univerzálne poisťovneponúka širokú škálu poistných služieb. Nakoľko sa nákup a predaj poistného produktu realizuje na poistnom trhu, je potrebná tak propagácia poisťovacích agentov na trhu, ako aj ich implementácia. Tieto operácie vykonávajú sprostredkovatelia poistenia: poisťovací agenti a poisťovací makléri.

Nadobúdatelia - zamestnanci, ktorí vykonávajú funkcie predaja poistiek. Hlavným nadobúdateľom v poisťovacej činnosti našej krajiny je poisťovací agent, ktorého hlavnou povinnosťou je uzatváranie nových a obnovovanie existujúcich zmlúv, ako aj agitácia a propaganda poisťovacích služieb medzi obyvateľstvom.

poisťovacích agentov- fyzické alebo právnické osoby konajúce v mene poisťovateľa av jeho mene v súlade s ustanovenými právomocami.

poisťovacích maklérov— nezávislé fyzické alebo právnické osoby s licenciou na vykonávanie sprostredkovateľských poistných operácií vo vlastnom mene na základe pokynov poistenca alebo poisťovateľa. Poisťovací maklér nie je zmluvnou stranou poistnej zmluvy. Jeho služby sú sprostredkovateľom pri plnení poistnej zmluvy, za ktorú si účtuje stanovené percento.

Fungovanie poistného trhu si vyžaduje prítomnosť profesionálnych posudzovateľov rizík a strát – geodetov a likvidátorov.

Geodeti - inšpektori alebo agenti poisťovne, vykonávajúci obhliadku poisteného majetku. Na základe záveru geodeta sa poisťovňa rozhodne uzavrieť poistnú zmluvu.

Nastavovatelia - ide o oprávnené osoby alebo spoločnosti podieľajúce sa na zisťovaní príčin, charakteru a výšky strát.

Štátnu reguláciu poistného trhu možno znázorniť nasledovne (obr. 2):

Ryža. 2 Systém štátnej regulácie poistného trhu

Organizácia poistného trhu

Organizácia poistného trhuje riadenie poistenia ako súčasti finančného trhu.

Hlavným cieľom regulácie poistného trhu je zefektívniť poistné riziká, spájať ich do homogénnych skupín a klasifikovať ich podľa špecifických charakteristík. Poistným rizikom je v tomto prípade konkrétna hodnota aplikovaná na konkrétny predmet poistenia. Všetky poistné trhy sú rozdelené v súlade s odvetviami poistenia: poistenie osôb, majetku, zodpovednosti.

Organizácia poisťovníctva je vyjadrená v udeľovaní licencií na činnosť poisťovacích organizácií [ 5 ].

Subjekty poistného trhu

Medzi subjekty poistenia patria: poisťovatelia, poistníci, poistenci.

poisťovatelia - Ide o právnické osoby, ktoré majú štátnu licenciu na vykonávanie poistných operácií a organizáciu tvorby a čerpania poistného fondu. Poisťovateľmi môžu byť štátne poisťovne, akciové poisťovne, vzájomné poisťovne a poistné združenia.

Poisťovací fond je dobrovoľným združením poisťovateľov, ktoré nie je právnickou osobou, vzniknutým za podmienok solidárnej zodpovednosti jeho účastníkov za plnenie záväzkov. Poistný pool je vytvorený na poistenie určitých, najmä veľkých, nebezpečných a málo známych rizík. Činnosť bazéna je vybudovaná na základe pripoistenia. Každý účastník dostáva určitý podiel z poplatkov vyberaných poolom a rovnakým dielom zodpovedá za škody. Kvóta členov združenia sa určuje v pomere k príspevkom prevedeným do všeobecného fondu.

Na ruskom poistnom trhu sa vytvorilo množstvo poistných skupín: environmentálna skupina, skupina poistenia vesmírnych rizík, skupina poistenia jadrovej zodpovednosti, skupina zdravotného poistenia a množstvo ďalších.

Poistenci - Ide o právnické a fyzické osoby, ktoré majú poistný záujem a vstupujú do vzťahov s poisťovateľom na základe zákona alebo na základe dohody. V osobnom a sociálnom poistení je možné uzavrieť zmluvu v prospech tretích osôb, t. j. poistencov, ktorí majú právo na náhradu škody pri vzniku poistnej udalosti alebo na odkupné v prípade predčasného ukončenia zmluvy.

poisťovacia služba

Produktom ponúkaným na poistnom trhu je poistná služba. Poisťovaciu službu možno poskytovať na základe zmluvy (v dobrovoľnom poistení) alebo na základe zákona (v povinnom poistení). V prípadoch, keď je poskytovanie služieb nevyhnutné z hľadiska verejného záujmu, je poistenec nútený zakúpiť si poistnú službu. Dobrovoľné poistenie využíva iný prístup.

Poisťovňa sa snaží obmedziť zvýšené riziká. Takže v zahraničnom poistení môže byť majiteľovi auta odmietnuté poistenie, ak je videný v rozpore s pravidlami cestnej premávky, alebo vlastníkovi nehnuteľnosti, ak odmietol splniť požiadavky špecialistu poisťovne na zabezpečenie dodatočnej požiarnej bezpečnosti.

Akciové poisťovne u nás zatiaľ len tvoria portfólio a získavajú klientelu, preto v prípadoch zvýšenej rizikovosti radšej neodmietajú poistenie, ale využijú zvýšenie ceny poistných služieb.

Cena poistných služieb je vyjadrená v poistnej sadzbe a tvorí sa na konkurenčnom základe pri porovnávaní ponuky a dopytu, vychádza však z výšky poistného plnenia a nákladov na podnikanie.

V konkurenčnom prostredí je cena predmetom zákazky, no vždy sa pohybuje v určitých medziach.

Spodnú hranicu ceny určuje zásada ekvivalencie v poistných vzťahoch, ktorá zabezpečuje rovnosť medzi prijímaním platieb od poistencov a výplatou poistnej náhrady.

Horná hranica ceny je určená potrebami poisťovateľa. Jeho prekročenie stavia poisťovateľa do nevýhodnej konkurenčnej pozície a stráca klienta.

Cena služieb konkrétneho poisťovateľa závisí od veľkosti a štruktúry jeho poistného kmeňa, kvality investičných aktivít, výšky nákladov na správu a očakávaného zisku.

Cena poistnej služby alebo tarifná sadzba (hrubá sadzba),pozostáva z dvoch častí: čistých sadzieb a zaťaženia. Stanovuje sa v peňažnom vyjadrení na jednotku poistnej sumy alebo ako percento z celkovej poistnej sumy.

Hlavná časť poistného sadzobníka -čistá sadzba - je určený na tvorbu nadchádzajúcich poistných platieb poistencom. Konštrukcia čistej sadzby je založená na pravdepodobnosti poistnej udalosti, ktorá sa určuje na základe štatistických údajov zhromaždených za niekoľko rokov (tarifné obdobie). Čistá sadzba sa určuje pomocou poistno-matematických výpočtov, čo je systém matematicko-štatistických metód, ktorými sa zisťujú náklady spojené s poistením jednotlivých predmetov a vypočítava sa tarifná sadzba.

Vykonávanie poistno-matematických výpočtov je spojené so štúdiom a zoskupovaním poistných rizík, výpočtom matematickej pravdepodobnosti poistnej udalosti, zisťovaním frekvencie a závažnosti následkov spôsobených škôd a predikciou trendov ich vývoja. Základom pre tvorbu čistej sadzby je škodovosť poistnej sumy, ktorá je definovaná ako pomer výšky poistného plnenia vyplateného za určité obdobie k poistnej sume všetkých poistených vecí za to isté obdobie.

Potom sa vypočíta priemerná škodovosť upravená o hodnotu rizikovej prémie (pravdepodobnosť odchýlky škodovosti od jej priemernej hodnoty). Na tento účel sa zostavuje dynamická séria ukazovateľov nerentabilnosti a jej stabilita sa hodnotí pomocou ukazovateľa smerodajnej odchýlky.

Druhým prvkom tarifnej sadzby jeZahŕňa výdavky poisťovateľa na podnikanie, zrážky na preventívne opatrenia, rezervné fondy a zisk z poistných operácií.

Podiel nákladu na hrubej tarife určuje poisťovateľ samostatne.

Ruský poistný trh

V súčasnosti existuje v Ruskej federácii niekoľko poisťovacích zväzov a združení, ktoré združujú poisťovne najmä na geografickom základe, pričom hlavnou z nich je Všeruská únia poisťovateľov (ARC). Problémy rozvoja poistenia v Rusku študujú profesionálni poisťovatelia a ekonómovia. Poistný trh v Rusku má veľkú perspektívu, poistný systém nie je rozvinutý ako na Západe, poistný trh nie je úplne rozvinutý. Táto téma je aktuálna, keďže poistenie je účinný nástroj na stabilizáciu ekonomiky.

Trh naďalej znižuje poisťovne. Podľa registraFSSN/FFMS počet spoločností v júni 2013 - 618 ao rok neskôr v júni 2014 - 583 spoločností. Žiaľ, dynamika do roku 2015 zostala negatívna, v júli 2015 zostalo na trhu 535 poisťovní. Na 2 roky „odišlo“ z trhu poistných služieb 83 spoločností, čo je 16 % z celkového počtu prevádzkujúcich organizácií.

V tabuľke 1 sú uvedené informácie o inkasovaných poistných platbách za 2. štvrťrok 2014 a 2015.

Tabuľka. Informácie o inkasovaných poistných platbách

		Indikátor, tisíc rubľov		zmena
miesto	Poisťovňa	2. štvrťrok 2015	2. štvrťrok 2014	Tisíc rubľov
	Rosgosstrach	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	SOGAZ	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	RESO-záruka	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	Ingosstrach	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	AlphaInsurance	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	VSK	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	Životné poistenie Sberbank	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	VTB poistenie	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	Dohoda	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	Renaissance Insurance Group	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

Z údajov v tabuľke môžeme usúdiť, že zvýšenie poistného majú takmer všetky spoločnosti, okrem spoločnosti „Súhlas“ (-18,74 %) to ovplyvnilo jej umiestnenie v ratingu, klesla o 2 pozície nižšie. Spoločnosť Renaissance Insurance Group ďaleko nezašla, výška platieb poistného za dané obdobie je nevýznamná a preto top 10 uzatvára táto spoločnosť.

V roku 2015 pokračuje rast úrovne koncentrácie trhu. Len niekoľko stredných a malých poisťovní dokázalo dostatočne konkurovať lídrom na trhu. Hlavným dôvodom je prerozdelenie dopytu poisťovateľov v prospech spoľahlivých spoločností.

Jedným z najpopulárnejších typov poistenia v Ruskej federácii je OSAGO. Tento typ poistenia má dve významné výhody:

1) Poistné zmluvy OSAGO zabezpečujú náhradu škody poisťovateľom za škodu, ktorá bola spôsobená účastníkom dopravnej nehody, ktorá sa stala vašou vinou. Výška platieb je však prísne obmedzená a dosahuje 400 000 rubľov.

2) Neobmedzený počet poistných udalostí, to znamená, že za každú novú nehodu bude poisťovňa platiť samostatne v súlade s limitom 400 000 rubľov za každú poistnú udalosť.

Rosgosstrakh (18 828 318 tisíc rubľov) vedie s veľkým náskokom na trhu povinného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (OSAGO), nasleduje záruka RESO (7 688 672 tisíc rubľov) a dopĺňa 10 najlepších spoločností Yuzhural-ASKO (1 145 360 tisíc rubľov). ). OSAGO zostáva jedným z najväčších segmentov poistného trhu. Príjmy za 6 mesiacov roku 2014 dosiahli 67 369 541 tisíc rubľov, čo je 106,97 % rovnakého obdobia predchádzajúceho roka, av roku 2015 dosiahli príjmy 93 907 683 tisíc rubľov. (139,39 %).

Na základe analyzovaných údajov existuje negatívny trend na trhu poistných služieb v Ruskej federácii: znižovanie počtu poisťovní, mierne stúpol výber poistného. Takýto pokles je prítomný nielen na trhu poisťovacích služieb, ale aj v iných oblastiach ekonomiky krajiny. Môže za to krízová situácia v krajine a politická nestabilita vo svete.

Záver

Rozvinutý trh naznačuje, že ponuka prevyšuje dopyt. Objektívnym základom dopytu po poistných službách je potreba poistenia, ktorá sa realizuje ako poistný záujem. Poisťovacie záujmy spoločnosti sú mimoriadne rôznorodé. Poistné záujmy obyvateľstva sú teda determinované nielen úrovňou materiálneho blahobytu rodiny, ale aj životným štýlom potenciálneho poistenca, jeho príslušnosťou k určitej národnosti a sociálnej skupine, vekom, pohlavím atď.

Objektívne existujúca potreba poistenia nezabezpečuje automatickú premenu potenciálneho poistenca na skutočného poistenca. Potenciálny poistník vstúpi do poistných vzťahov až vtedy, keď bude poistný záujem ním realizovaný. Prítomnosť poistiteľného záujmu však nie je totožná s dopytom po poistnej službe, pretože na to, aby si ju mohol kúpiť, musí byť potenciálny poistený solventný. Preto poisťovateľ, ktorý ponúka svoje služby, musí preukázať svoju ekonomickú realizovateľnosť a ziskovosť pre poistenca. Potreba pomôcť poistencovi pri určovaní jeho poistného záujmu je obzvlášť dôležitá pre celý ruský poistný trh, keďže predchádzajúce poistné tradície sa stratili a v niektorých prípadoch sa ani nestihli sformovať. Okrem toho musí byť poistná služba štruktúrovaná tak, aby cena za ňu zodpovedala solventnosti poisťovateľov, ktorým je určená.

Bibliografia:

http://www.banki.ru// Banki.ru, informačný portál: hodnotenie poisťovní.
http://www.insur-info.ru// "Poistenie dnes", informácie o potvrdeniach o platbách poistenia.
http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.htmlPoisťovňa "VSK"
http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html„Stratégia a manažment. en » , poistný trh a jeho štruktúra
http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.htmlPoistenie, poistný trh

Ďalšie súvisiace diela, ktoré by vás mohli zaujímať.vshm>
14484.		REGIONÁLNY TRH POISTNÝCH SLUŽIEB. VÝVOJ MODELOV PROPAGÁCIE A PREDAJA POISTNÝCH SLUŽIEB	174,57 kB
	Relevantnosť štúdie nastoleného problému je spôsobená niekoľkými okolnosťami: Po prvé, rastúca úloha poistenia v každodennom živote ľudí v dôsledku nepredvídaných okolností alebo náhodných udalostí. Poisťovacie služby sa delia na: služby dobrovoľného poistenia. Všeobecné podmienky a postup vykonávania dobrovoľného poistenia určuje poistný poriadok. služby povinného poistenia.
3265.		Marketingový prieskum trhu poistných služieb	344,45 kB
	Poistenie je jednou z najstabilnejších foriem finančného a ekonomického života a má korene vo vzdialenej histórii. Objektívna potreba poistenia za každých okolností bola spôsobená tým, že straty vznikajúce z náhlych, náhodných deštruktívnych faktorov
9973.		Analýza trhu poistných služieb (na príklade OJSC IC ROSNO v Burjatskej republike)	134,11 kB
	Poistenie je najdôležitejším prvkom všeobecnej kultúry človeka. Ak si každý poisťuje svoj domov, svoje podnikanie, zdravie a život, potom je obozretný k budúcnosti svojej rodiny, kolegov i seba, hľadí na zajtrajšok a zabezpečuje to už dnes. Prostredníctvom poistenia si človek uvedomuje jednu zo svojich najdôležitejších potrieb – potrebu bezpečia.
10125.		Vypracovanie podmienok pre poskytovanie poisťovacích služieb	16,95 kB
	Právna úprava poisťovníctva. Druhy poistenia. O schválení pravidiel povinného poistenia občianskoprávnej zodpovednosti majiteľov vozidiel: vyhláška vlády Ruskej federácie zo dňa 7.
1150.		Trh turistických služieb	208,57 kB
	Orwell nikdy nebol v ZSSR, ale pozorne študoval svoje skúsenosti z literatúry a veľa premýšľal o sovietskom mýte, ktorému, ako napísal, ľudia na Západe veria najmä preto, že chcú veriť, že niekde na zemi existuje ideál. spoločnosti. Neobmedzená moc strany si vyžaduje, aby jej členovia mali nielen správne názory, ale aj správne inštinkty. Groteskné obrazy a fantazmagorická symbolika románu 1984 umožňujú Orwellovi objasniť nočnú moru diktatúry...
12910.		Trh športových a valeologických služieb	27,44 kB
	Výnimkou tu nie je ani oblasť telesnej kultúry a športu, kde predmetom predaja a kúpy sú športové a valeologické služby. Na trhu športových a zdravotníckych služieb ponuka priamo súvisí s organizáciami poskytujúcimi tieto služby v celej ich rozmanitosti. Na určenie tejto pozície, ako aj vyhliadok organizácie na trhu sa využíva analýza potenciálu organizácie, ktorá zahŕňa: Analýza produkcie objemového sortimentu služieb v oblasti telesnej kultúry a športu ...
1524.		Ruský trh cestovného ruchu a turistických služieb	237,54 kB
	Motiváciou pre prácu medzi zamestnancami cestovnej kancelárie je dostávať peňažnú odmenu za svoju prácu, vytvárajú sa materiálne stimuly na zlepšenie kvality a zvýšenie kvantity ...
10336.		Svetový finančný trh: štruktúra a účastníci	71,19 kB
	Svetový finančný trh: koncepty trhovej funkcie. Subjekty svetového finančného trhu a ich klasifikácia. Klasifikácia svetového finančného trhu. Svetový finančný trh: koncepty trhovej funkcie.
2700.		Trh ekologických tovarov a služieb: Problémy vzniku a rozvoja v regionálnom priestore	23,74 kB
	Hovoríme o vytvorení de facto existujúceho trhu s environmentálnymi tovarmi a službami, ktorý sa však zatiaľ nestal ani vážnym predmetom vedeckých diskusií, ani predmetom úvah ekonómov, environmentalistov a politikov. Ekologické podnikanie sa začalo chápať ako činnosti na výrobu a predaj tovarov, vykonávanie prác a služieb zameraných na predchádzanie poškodzovaniu životného prostredia a verejného zdravia.
19998.		Inovačné aktivity: koncepcia a typy inovačnej sféry (inovačný trh, inovačný trh, investičný trh)	14,74 kB
	Inovatívna činnosť je činnosť zameraná na využitie a komercializáciu výsledkov vedeckého výskumu a vývoja na rozšírenie a aktualizáciu sortimentu a zlepšenie kvality výrobkov, tovarov, služieb, skvalitnenie technológie ich výroby, s následnou implementáciou a efektívnou realizáciou v r. na domácom a zahraničnom trhu. Odrody hlavných typov inovačných činností zahŕňajú: a prípravu a organizáciu výroby, ktorá zahŕňa nákup výrobných zariadení a ...