Ce documente sunt necesare pentru Aizhk Sberbank. Programul de credit ipotecar Aizhk la Sberbank. Restructurare ipotecară de la AHML

În 2017, autoritățile ruse au adoptat Decretul nr. 961, care reglementează procesul de acordare a asistenței financiare debitorilor care se află într-o situație dificilă de viață. Guvernul a alocat aproximativ 2 miliarde de ruble pentru aceste scopuri. Pentru a deveni membru al programului de credit ipotecar AHML la Sberbank, o persoană trebuie să vină la o instituție de credit și să scrie o cerere.

Beneficiile bugetare sunt acordate următoarelor persoane:

Cetăţeni care au unul sau mai mulţi copii în întreţinere (inclusiv copiii adoptaţi);
Veterani ai conflictelor militare;
Părinții care au un student aflat în întreținere sub vârsta de douăzeci și patru de ani care studiază cu normă întreagă;
Persoane cu dizabilități și cetățeni care îngrijesc persoane cu dizabilități.

Se acordă asistență familiilor care se află într-o situație financiară dificilă (venitul gospodăriei nu depășește dublul salariului de trai în ultimele 90 de zile). A doua condiție obligatorie pentru acordarea subvențiilor este o creștere a costului fondurilor împrumutate cu treizeci la sută sau mai mult.

Condițiile programului de credit ipotecar AHML la Sberbank impun anumite restricții în domeniul garanțiilor. Dimensiunea maximă a unui apartament cu o cameră nu poate depăși 45 mp. metri. Apartament cu două camere - 65 mp. m. Trei camere - 85 mp. m. Beneficiile se datorează cetățenilor pentru care un apartament ipotecar este singura locuință. Puteți solicita un grant la 12 luni de la semnarea contractului de împrumut.

Pentru a participa la Programul ipotecar AHML la Sberbank, solicitantul trebuie să pregătească:

Afirmație;
Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse;
Certificatul de naștere al tuturor copiilor;
Certificat de adopție, permisiunea autorităților tutelare și hotărâre judecătorească (dacă există copii adoptați);
certificat de veteran de război;
Certificat de examinare medicală. Această lucrare este prezentată în prezența dizabilității;
Un document de la universitate (pentru un student cu normă întreagă);
Extrasul unui cont individual de pensie;
Certificat de venit sub forma unei instituții de credit;
Cartea de munca, atestata prin sigiliul si semnatura directorului societatii;
Adeverință de la centrul de ocupare a forței de muncă privind cuantumul ajutorului de șomaj (pentru cetățenii șomeri temporar);
Un raport de evaluare a bunurilor imobiliare colaterale, întocmit la momentul emiterii unui credit pentru locuințe;
Contract de împrumut original;
Copie după fișa de înregistrare;
Program de plată.

Conform termenilor programului de credit ipotecar AHML la Sberbank, solicitantul trebuie să prezinte un contract de asigurare și o chitanță care confirmă plata primei de asigurare. Lista de valori mobiliare poate fi modificată la solicitarea managerilor Sberbank. Dacă creditorul aprobă restructurarea, soldul datoriei va fi redus cu 30% (suma maximă a compensației este de 1,5 milioane de ruble).

Amenzile și penalitățile acumulate vor fi anulate (cu excepția penalităților pe care împrumutatul a trebuit să le plătească în baza unei hotărâri judecătorești). Dacă împrumutul a fost emis într-o valută străină, atunci valoarea acestuia trebuie recalculată la o rată specială (trebuie să fie mai mică decât cotațiile valutare oficiale). Costul marginal al unui împrumut în valută este stabilit la 11,5% pe an.

Experții Camerei de Conturi consideră că programul de asistență acordat debitorilor în valută prezintă deficiențe serioase. Oficialii consideră că condițiile pentru acordarea asistenței financiare nu sunt suficient de transparente. Consecința acestui fapt este un procent mare de refuzuri de a acorda beneficii bugetare. Programul este conceput în principal pentru debitorii în valută străină. Clienții care au luat un împrumut în ruble nu au practic nicio șansă de a primi subvenții.

Băncile sunt extrem de reticente în a renegocia contractele. Ei întârzie în orice mod posibil procesul de examinare a cererilor pentru programul de credit ipotecar AHML la Sberbank și refuză să ofere condiții preferențiale pentru majoritatea solicitanților. Bancherii nu doresc să înrăutățească calitatea portofoliului de credite, deoarece acest lucru va necesita crearea de rezerve financiare suplimentare.

Angajații Camerei de Conturi consideră că numărul creditelor ipotecare restructurate este subestimat, ceea ce indică utilizarea abuzivă a fondurilor bugetare (conform datelor oficiale au fost revizuite circa 1.300 de contracte). Această problemă a fost descrisă într-o scrisoare trimisă către AHML. Răspunsul la cererea Camerei de Conturi nu a urmat încă.

Atitudinea față de debitorii în valută străină din societate este ambiguă. Cineva simpatizează cu clienții băncii, iar cineva îi condamnă. Majoritatea debitorilor de credite ipotecare au contractat un împrumut înainte de prăbușirea bruscă a cursului de schimb al rublei. Oamenii au luat credite ipotecare în valută străină, deoarece ratele la acestea erau mai mici decât la împrumuturile în ruble. Acest fapt este motivul pentru discuții publice aprinse.

Mulți oameni cred că clienții Sberbank ar trebui să își rezolve singuri problemele. Ele indică faptul că asistența materială este oferită în detrimentul fondurilor publice (adică, în detrimentul contribuabililor). Cineva spune că ajutarea debitorilor de credite ipotecare ar putea duce la o renegociere a termenilor acordurilor de împrumut convenționale. O astfel de politică ar submina stabilitatea sistemului bancar și ar crea premisele pentru dezvoltarea unei crize economice.

Ipotecile valutare atrag constant atenția presei. Ei organizează pichete și desfășoară diverse acțiuni în locuri publice. Oamenii dau cu asalt birourilor băncilor și fac greva foamei. Cetățenii nu sunt mulțumiți de acțiunile autorităților și ale finanțatorilor. Situația creditelor ipotecare în valută este o sursă de tensiune socială. În 2017, un grup de oameni a confiscat recepția Băncii Rusiei și a cerut o întâlnire cu Elvira Nabiullina (șefa Băncii Centrale a Federației Ruse). S-au purtat conversații preventive cu oamenii. Acțiunile neautorizate ale grupului de inițiativă au fost suprimate de agențiile de aplicare a legii.

Ce este AHML

Efectuarea unui credit ipotecar pentru mulți ruși este singura modalitate de a cumpăra proprietăți rezidențiale personale. În același timp, având în vedere natura pe termen lung a unui astfel de împrumut (mai mult de zece ani), o serie de posibile circumstanțe individuale neprevăzute, precum și situația economică din țară, pentru unii, efectuarea de plăți lunare către bancă devine o povară financiară prea grea. Aceasta, la rândul său, duce la apariția datoriilor, iar pentru aceasta, conform termenilor contractului, se calculează penalități și amenzi.

Pentru a nu pierde locuința, pe care banca o deține în gaj și are dreptul de a lua banii deja plătiți la ipoteca pentru neplata creditului și de a nu-și strica istoricul de credit, cetățenii sunt nevoiți să ia în considerare toate posibilitățile. opțiuni de ieșire. Din acest motiv, statul a elaborat și implementat un program de ajutorare a împrumutaților care se află într-o situație dificilă, fără nicio vină. Această asistență se prezintă sub formă de restructurare a contractului de ipotecă, adică modificarea condițiilor acestuia, și plata parțială a datoriei de la bugetul de stat. Responsabilitatea pentru proiect revine Agenției pentru Credit Ipoteca Locuințelor (AHML), al cărei partener este Sberbank.

Dragi cititori!

Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este unic. Dacă doriți să știți cum să vă rezolvați problema particulară, vă rugăm să utilizați formularul de consultant online din dreapta →

Este rapid și gratuit! Sau sună-ne (24/7):

Reduceți plata lunară

O opțiune pentru asistența guvernamentală este reducerea contribuției lunare obișnuite. Cu toate acestea, trebuie înțeles că acest lucru se face din cauza:

Prelungirea termenului de plată a ipotecii, adică contractul se va prelungi pe câțiva ani;
Scăderea ratelor dobânzilor la împrumuturi. Astfel, se reduce cuantumul plății lunare și supraplata la ipoteca în ansamblu;
Modificări ale valutei în care a fost luat împrumutul - posibilitatea conversiei unui împrumut în valută în rublă, cu condiția ca, din cauza creșterii cursului de schimb, rata lunară să fi crescut cu treizeci la sută față de cea care era la încheierea contractul.

Deoarece nu este întotdeauna posibil să fii sigur de stabilitatea situației în viitor, poți aranja și o amânare, adică concediu de credit. Dacă Sberbank aprobă o astfel de solicitare, împrumutatul este scutit de la efectuarea plăților lunare pentru un anumit timp, dar nu complet. În orice caz, acesta va fi obligat să contribuie cu jumătate din sumă. Cu toate acestea, aceasta este o bună oportunitate de a vă îmbunătăți cel puțin situația financiară și de a vă recâștiga solvabilitatea. Totodată, termenul ipotecar nu este prelungit, iar suma neplătită în perioada sărbătorilor este repartizată pe plăți lunare ulterioare.

Ce oferă Sberbank?

Programul de asistență ipotecară AHML este benefic pentru Sberbank, precum și pentru debitori. Banca este interesată de plata la timp și integrală a datoriei, indiferent dacă este vorba despre fondurile personale ale unei persoane fizice sau bani de la stat.

Restructurarea se execută la inițiativa împrumutatului, după depunerea cererii relevante, a documentelor și aprobarea unei astfel de cereri.

Conditii de participare:

Situația financiară a împrumutatului în ultimele trei luni s-a deteriorat fără vina sa cu treizeci la sută, în comparație cu cea pe care o avea atunci când a primit un împrumut;
O creștere a ratei lunare în ruble cu mai mult de treizeci la sută din cauza unei creșteri a cursului de schimb, dacă împrumutul este în valută;
Istoricul net al creditului.

În același timp, părinții, părinții adoptivi și tutorii oficiali ai copiilor (până la vârsta de optsprezece ani), familiile numeroase, persoanele cu dizabilități și părinții acestora care întrețin persoanele cu dizabilități în întreținere, precum și veteranii de război au dreptul să solicite ajutor de la stat.

Sberbank oferă una dintre următoarele opțiuni ca parte a restructurarii creditului:

O perioadă de grație de doi ani, în care împrumutatul este obligat să plătească doar dobândă în fiecare lună;
Prelungirea termenului contractului de împrumut pe o perioadă de la trei până la zece ani;
Programe de plată individuale (dacă împrumutatul, de exemplu, are un loc de muncă sezonier);
Plata trimestrială a dobânzii;
Sărbători de împrumut cu rate ale dobânzii în schimbare.

Sprijin guvernamental

Împrumutații care se află într-o situație financiară dificilă, fără nicio vină a lor, se pot aștepta la sprijin din partea statului. În aceste scopuri a fost creat AHML. Rambursarea ipotecii și restructurarea în sine funcționează în cadrul unui program social bazat pe decretul guvernamental al Federației Ruse din 2015.

Programele ipotecare astăzi sunt diverse, dar statul s-a concentrat pe sprijinirea persoanelor care și-au pierdut solvabilitatea cu treizeci la sută sau mai mult. Vorbind despre cifre specifice, statul poate rambursa o parte din credit ipotecar în valoare de șase sute de mii de ruble la un moment dat. Astfel, cetățenii au posibilitatea fie să ușureze puțin poverile financiare, fie să-și achite soldul datoriei și să închidă ipoteca cu aceste fonduri.

Deoarece Sberbank participă la acest program de stat, în oricare dintre sucursalele sale vă puteți întreba ce opțiuni sunt disponibile pentru un anumit împrumutat și ce condiții îi sunt impuse. Toate acestea trebuie analizate și comparate cu atenție pentru a-l alege pe cel mai benefic în cazul tău. În plus, Sberbank este cea care va trebui contactată pentru a primi asistența promisă de la stat pentru rambursarea unui credit pentru locuințe. Clienții altor bănci vor trebui să contacteze instituția lor bancară.

Cerințe imobiliare

Oficial, datoria este suspendată, dar a fost prelungită până la sfârșitul lunii mai 2017. Acest lucru se datorează faptului că fondurile alocate pentru proiect au fost utilizate integral timp de doi ani, adică proiectul a fost finalizat înainte de termen. Nu se știe dacă va fi extins în viitor, dar cetățenii ruși creează deja în mod activ petiții prin care cer ca programul să nu fie oprit.

Cu toate acestea, puteți primi ajutor. În același timp, este important de știut că, pe lângă cerințele pentru debitorii înșiși și starea lor financiară, sunt stabilite și condiții pentru locuințele care sunt achiziționate pe credit. Deci, de exemplu, statul nu îi va ajuta pe cei care și-au cumpărat un apartament cu o suprafață mai mare decât.

Deprecierea bruscă a rublei a avut un impact financiar negativ asupra debitorilor în valută străină. Unii dintre ei se confruntă chiar cu faliment. Puteți citi despre ce amenință falimentul cu o ipotecă și ce se va întâmpla cu un apartament ipotecar în articolul de la link.

În 2015, Guvernul Federației Ruse a adoptat un program de sprijinire a debitorilor de credite ipotecare care se află într-o situație dificilă de viață. Acest program de asistență ipotecară sa încheiat înainte de termen în martie 2017 din cauza cheltuirii fondurilor alocate.

În august 2017, Guvernul Federației Ruse, condus de Medvedev D.A. a alocat încă 2 miliarde de ruble pentru a-i ajuta pe debitorii ipotecari. Cu toate acestea, condițiile programului s-au schimbat semnificativ, iar până în 2018 banii alocați pentru a ajuta debitorii ipotecari s-au epuizat din nou.

Pentru a sprijini în continuare creditorii ipotecari, Guvernul Federației Ruse a decis să ofere finanțare suplimentară pentru acest program și, în conformitate cu Decretul Guvernului nr. 1175 din 03.10.2018 „Cu privire la implementarea ulterioară a Programului de asistență pentru anumite categorii de împrumutați. privind împrumuturile ipotecare (împrumuturi) într-o situație financiară dificilă”, a fost alocată o sumă suplimentară de 731 milioane de ruble.

Pentru trimitere. Documentul de reglementare care reglementează procedura de acordare a asistenței este Decretul Guvernului Federației Ruse din 20 aprilie 2015 N 373 (cu modificări și completări în vigoare în 2018) „Cu privire la principalele condiții de implementare a programului de asistență pentru anumite categorii. a debitorilor cu împrumuturi ipotecare (împrumuturi) care se află într-o situație financiară dificilă, precum și o majorare a capitalului autorizat al societății pe acțiuni Agenția pentru Credit Ipoteca Locuințelor.

Acum să aruncăm o privire mai atentă asupra noilor condiții pentru obținerea de sprijin pentru debitorii cu un credit ipotecar.

Societatea pe acțiuni DOM.RF (denumită anterior Agenția pentru Credit Ipoteca Locuințelor) se ocupă de problemele acordării de asistență în caz de dificultăți în achitarea creditelor ipotecare.

Asistența este oferită sub formă de restructurare a împrumuturilor. Totodată, restructurarea poate fi realizată atât prin încheierea unui acord de către creditor și debitor (debitori solidi și mai mulți) privind modificarea condițiilor unui contract de împrumut încheiat anterior (contract de împrumut), cât și prin încheierea unui nou contract de împrumut. (contract de împrumut) în scopul rambursării integrale a datoriei la creditul ipotecar pentru locuințe restructurate. Pentru a încheia o restructurare a datoriei, împrumutatul trebuie să depună o cerere la o instituție de credit.

Valoarea maximă a compensației pentru un împrumut este de 30% din soldul sumei împrumutului (împrumutului) calculată la data încheierii acordului de restructurare, dar nu mai mult de 1,5 milioane de ruble.

În același timp, comisia interdepartamentală pentru luarea deciziilor privind compensarea creditorilor (creditorilor) pentru creditele ipotecare pentru locuințe (împrumuturi), agenții ipotecari care operează în conformitate cu Legea federală „Cu privire la titlurile ipotecare”, privind creditele ipotecare pentru locuințe (împrumuturi), drepturi de creanță asupra cărora au fost dobândite de agenții ipotecari, și către societatea pe acțiuni DOM.RF privind creditele ipotecare pentru locuințe (împrumuturi), drepturile de creanță asupra cărora au fost dobândite de către această societate, pierderi (parte din acestea) rezultate din restructurarea creditului ipotecar. împrumuturi pentru locuințe (împrumuturi) în conformitate cu termenii programului (denumită în continuare comisia interdepartamentală), valoarea maximă a compensației pentru fiecare credit ipotecar restructurat pentru locuințe (împrumut), pe baza cererii relevante a creditorului la comisia interdepartamentală, poate fi majorată, dar nu mai mult de 2 ori, în modul prevăzut de regulamentul privind comisia interdepartamentală.

Durata programului

Decretul Guvernului Federației Ruse din 3 octombrie 2018 nr. 1175 stabilește termenul limită pentru depunerea cererii de asistență - 01 decembrie 2018. Astfel de aplicații pot fi luate în considerare ulterior, iar asistența efectivă pentru astfel de aplicații va fi oferită în primul trimestru al anului 2019.

Important. O cerere de necesitate de restructurare conform programului de asistență trebuie depusă înainte de 01 decembrie 2018.

Condiții pentru acordarea sprijinului debitorilor ipotecari

Acum să vedem cine poate primi ajutor. În conformitate cu legislația în vigoare, cetățenii pot conta pe asistență în cazul dificultăților ipotecare supuse simultan următoarele condiții(enumerate mai jos):

1 conditie obligatorie - categorii de debitori.

Împrumutatul (debitorii solidari) este cetățean al Federației Ruse care aparține uneia dintre următoarele categorii:

cetățenii care au unul sau mai mulți copii minori sau care sunt tutori (tutorii) unuia sau mai multor copii minori;
cetățenii cu handicap sau au copii cu handicap;
cetățeni care sunt veterani de luptă;
cetățeni ai căror persoane în întreținere sunt persoane sub 24 de ani care sunt studenți, studenți (cadeți), absolvenți, adjuncți, rezidenți, stagiari asistenți, stagiari și studenți cu normă întreagă.

Condiția a 2-a - modificarea poziției financiare a împrumutatului (debitori solizi).

Pentru a primi asistență, este necesar ca venitul total lunar mediu al familiei împrumutatului (debitori solidi și solidari), calculat pentru 3 luni anterioare datei depunerii cererii de restructurare, după deducerea sumei împrumutului (împrumutului) lunar planificat. plata, calculată pentru data anterioară datei depunerii cererii de restructurare, nu depășește pentru fiecare membru de familie al împrumutatului (debitor solidar) de două ori minimul de existență stabilit în entitățile constitutive ale Federației Ruse, pe al căror teritoriu se află persoanele ale căror veniturile au fost luate în calcul în direct.

Stare Noua. Totodată, venitul total lunar mediu al familiei împrumutatului (debitori solidi și solidari) în perioada de facturare este egal cu suma veniturilor medii lunare ale împrumutatului (debitori solidi și solidari) și ale membrilor familiei acestuia și suma din plata lunară programată a creditului calculată la data anterioară datei depunerii cererii de restructurare a crescut cu cel puțin 30 la sută față de cuantumul plății lunare planificate calculată la data încheierii contractului de împrumut (contract de împrumut).

Prin urmare,în ciuda faptului că programul de asistență este conceput nu numai pentru debitorii în valută străină, condiția sa de a crește plata lunară cu 30% sugerează că acest program va fi disponibil în principal cetățenilor care au luat un credit ipotecar în valută străină.

3 condiție - locația proprietății și înregistrarea oficială a ipotecii.

Conform cerințelor actuale, obiectul trebuie să fie situat pe teritoriul Rusiei și, de asemenea, trebuie înregistrat ca gaj. Citiți despre procedura de obținere a unui credit ipotecar în articolul de la link.

4 condiție - cerințe pentru zona camerei.

Se acordă asistență în cazul în care spațiile de locuit, inclusiv spațiile de locuit, pentru care dreptul de revendicare decurge din contractul de acțiuni nu depășește:

45 mp metri - pentru o camera cu 1 living;
65 mp metri - pentru o camera cu 2 livinguri;
85 mp metri - pentru o cameră cu 3 sau mai multe camere de zi /

Pentru trimitere. Condiția costului minim de 1 pătrat. metri din suprafața totală excluși.

5 stare - singura locuință.

Asistența se acordă numai în prezența unei singure locuințe. În același timp, este permisă cota totală a debitorului gajist și a membrilor familiei sale în dreptul de proprietate asupra a cel mult 1 alt spațiu rezidențial în valoare de cel mult 50 la sută.

Important. Respectarea acestor condiții este confirmată de cererea împrumutatului într-o formă scrisă simplă. Nu este necesară prezentarea de către împrumutat a informațiilor din Registrul Unificat de Stat al Proprietății Imobiliare. Societatea pe acțiuni „Agenția de împrumut ipotecar pentru locuințe” verifică informațiile furnizate în conformitate cu acest paragraf de către împrumutat.

6 condiție - termenul de încheiere a contractului de împrumut.

Sprijinul se acordă numai pentru acele împrumuturi pentru care acordul a fost încheiat cu cel puțin 12 luni înainte de data depunerii de către împrumutat a cererii de restructurare, cu excepția cazurilor în care împrumutul (împrumutul) ipotecar este acordat în scopul rambursării integrale a datoria asupra ipotecii cu cel puțin 12 luni înainte de data depunerii de către împrumutat a cererii de restructurare.

Noi excepții. Clauza 9 din noile Condiții ale Programului (modificată prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 11.08.2017 N 961) prevede că, în cazul nerespectării a cel mult două condiții prevăzute în clauza 8 a acestui document, plata despăgubirilor în cadrul programului este permisă în conformitate cu hotărârea comisiei interdepartamentale în modul prevăzut de regulamentul privind comisia interdepartamentală.

Forma de sprijin pentru debitorii ipotecari

Pentru a primi asistență, banca trebuie să prevadă următoarele modificări în termenii creditului ipotecar:

modificarea monedei împrumutului (împrumutului) din valută străină în ruble rusești la un curs de schimb care nu depășește cursul de schimb al monedei corespunzătoare stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse la data încheierii acordului de restructurare (pentru credite (împrumuturi) denominate în valută);
stabilirea ratei dobânzii la creditare nu mai mare de 11,5 la sută pe an(pentru credite (împrumuturi) denominate în valută) sau nu mai mare decât rata în vigoare la data încheierii acordului de restructurare (pentru credite (împrumuturi) denominate în ruble rusești);
scăderea obligaţiilor financiare ale împrumutatului(debitori solizi) în valoare nu mai mică decât suma maximă a compensației datorată iertării unice a unei părți din suma creditului (împrumutului) și (sau) schimbării valutei creditului (împrumutului) din valută străină în ruble rusești la o rată mai mică decât cursul monedei corespunzătoare stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse la data încheierii acordului de restructurare (pentru credite (împrumuturi) nominalizate în valută);
scutirea debitorului (debitorilor solidari) de plata unei penalități acumulate în condițiile contractului de împrumut (contract de împrumut), cu excepția penalității efectiv plătite de către împrumutat (debitori solidi și mai mulți) și (sau) încasată în baza unei hotărâri judecătorești intrate în vigoare.

Care bănci oferă asistență debitorilor ipotecari

Acceptarea documentelor pentru a ajuta debitorii în cadrul programului de stat este efectuată de principalele bănci ale Federației Ruse. Acestea includ:

Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, UniCredit Bank, Promsvyazbank, ROSBANK, BINBANK, Absolut Bank, Avtogradbank, AK BARS, AKIBANK, GLOBEXBANK, Far East Bank, Zapsibkombank, Bank ZENIT, Izhkombank LO, Krasynvest -Bank , METKOMBANK, MTS-Bank, OTP Bank, Primsotsbank, RosEvroBank, Svyaz-Bank, Sobinbank, Center-invest.

Amintiți-vă că pentru a obține restructurarea, trebuie să contactați banca care a emis creditul ipotecar, iar apoi banca însăși se adresează Agenției pentru Credit Ipoteca Locuințe. Prin urmare, dacă toate condițiile de mai sus sunt îndeplinite, nu va fi inutil să faceți referire la Decretul Guvernului Federației Ruse din 20.04.2015 N 373 în cererea către bancă.

Versiunea actuală a Decretului Guvernului Federației Ruse N 373 poate fi găsită aici.

Vă rugăm să rețineți că programul nu prevede scutirea completă a împrumutatului de la efectuarea plăților lunare a împrumutului, de la plata amenzilor, penalităților și penalităților acumulate în condițiile contractului de împrumut (contract de împrumut). Împrumutatorul poate lua în considerare anularea parțială sau totală a amenzilor, penalităților și pierderilor pentru plățile întârziate formate în perioada de deteriorare a solvabilității împrumutatului. Cu toate acestea, conform programului de asistență aprobat de Guvernul Federației Ruse, el nu este obligat să facă acest lucru. În plus, programul nu prevede eliberarea împrumutatului de obligațiile de asigurare a proprietății și titlului de proprietate, precum și asigurarea personală, condițiile pentru care sunt specificate în contractul de împrumut actual.

Pentru a primi sprijin este necesar să depuneți la banca unde a fost primit creditul ipotecar, cereri cu o listă de documente furnizată de AHML SA (DOM.RF).

Lista documentelor solicitate

În funcție de banca la care se depune cererea, lista documentelor poate varia ușor.

Principalele documente sunt:

Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse
Certificat de nastere/adoptie al copiilor (pentru fiecare minor)
Certificat de veteran de luptă în forma stabilită de lege (pentru veteranii de luptă)
Documente care confirmă venituri
Acte de proprietate (certificat de înregistrare a dreptului de proprietate)
Contract de împrumut cu program de plată

perioade de trei luni
Obținerea unui credit ipotecar cel putin un an
Depunerea cu o cerere și un anumit pachet de acte la banca unde a fost emis împrumutul, în ciuda faptului că banca este obligată să participe la proiect.

Familiilor numeroase cu 3 sau mai multi copii nu se aplica conditiile privind pretul si suprafata locuintei ipotecate.

Lista obligatorie de valori mobiliare

Aplicație
Documente de împrumut și garanții - o copie a acordului, un certificat de la creditor, un grafic conform căruia se fac plățile lunare, un raport de evaluare a garanțiilor la momentul obținerii unui împrumut etc.

pana la 3 luni

Documente (contract, nou contract de împrumut) care afectează circumstanțele restructurării ipotecii, precum și cel mai recent program de plată bazat pe astfel de cerințe.

AHML: probleme

Asistență AHML pentru debitorii ipotecari în 2017: un pachet de documente

O creștere a nivelului datoriei problematice la un credit ipotecar, care a fost cauzată de o depreciere bruscă a monedei ruse, a condus la necesitatea ca Duma de Stat a Federației Ruse să creeze proiect special de sprijin pentru împrumutați. Proiectul de lege aflat în uz în prezent a fost adoptat în 2015 și funcționează prin AHML.

Conditii de acordare a asistentei economice

Pentru a obține sprijin economic, împrumutatul trebuie să îndeplinească o serie de criterii:

Se referă la grupurile de persoane care sunt afectate de proiect: persoane care au copii sub vârsta majoratului sau copii cu dizabilități și, în plus, cei care au participat la ostilități.

Reducerea nivelului câștigurilor cu o treime pentru orice credit ipotecar rezidential sau o crestere cu 30% a platilor pentru un credit ipotecar in valuta. Acceptat pentru comparație perioade de trei luni, care a precedat momentul contractării creditului (perioada I) și momentul solicitării de restructurare (perioada a II-a relativă). Pentru a compara plățile la un credit ipotecar în valută, plățile sunt luate în considerare la momentul solicitării sprijinului economic și la momentul obținerii unui împrumut, în timp ce ambele plăți sunt convertite în moneda națională la cursul Băncii Centrale la data corespunzătoare pentru calcul . Pentru a oferi sprijin, se iau în considerare și informațiile din ultimele trei luni privind cuantumul câștigurilor familiale care revin fiecărui membru al familiei, începând de la nivelul venitului minim din regiune. Dacă valoarea câștigurilor va fi mai mult de două ori mai mare decât nivelul venitului minim atunci nu va fi oferit niciun ajutor.

Obținerea unui credit ipotecar cel putin un an până în momentul solicitării pentru dobândirea sprijinului economic. Moneda împrumutului nu contează.

Depunerea cu o cerere și un anumit pachet de acte la banca unde a fost emis împrumutul, în ciuda faptului că banca este obligată să participe la proiect.

Cerințele se aplică proprietății rezidențiale ipotecate

Proprietatea trebuie să îndeplinească o serie de condiții:

Proiectul acoperă toate tipurile de clădiri rezidențiale achiziționate pe bază de ipotecă, obiecte pentru care dreptul de proprietate este extins în baza unui acord de participare la capitalul propriu în construcție.

Locuințele ipotecare trebuie să aibă statutul numai unul pentru împrumutatul locuinței. Se consideră adecvată pentru această împrejurare o situație în care persoana care a luat împrumutul are o parte comună în proprietatea unei alte locuințe, care nu depășește cincizeci la sută în orice unitate rezidențială.

Prețul pe metru pătrat al unei proprietăți rezidențiale care este ipotecară nu poate depăși prețul pe metru pătrat al unui apartament standard de pe piața secundară sau primară (totul depinde de starea corectă a locuinței ipotecate) cu mai mult de 50%. Calculul ține cont de piața regională de locuințe și de informații despre cost conform lui Rosstat la momentul obținerii unui credit ipotecar.

Familiilor numeroase cu 3 sau mai multi copii nu se aplica conditiile privind pretul si suprafata locuintei ipotecate.

Pentru posibilitatea de a extrage sprijin economic, valoarea datoriei la un credit ipotecar și faptele participării debitorului la restructurările anterioare nu sunt importante.

Unde să mergi pentru sprijin financiar

În ciuda faptului că proiectul este implementat prin EIRHS și garantează și subvenții, interacțiunea cu împrumutatul are loc doar prin intermediul băncii împrumutătoare.

O cerere de obținere a sprijinului financiar trebuie aplicată băncii la care a fost primit împrumutul sau băncii succesoare, care a primit toate drepturile necesare ale creditorului.

Aceasta din urmă este posibilă dacă, de exemplu, banca la care a fost primit creditul ipotecar și-a pierdut licența, iar atribuțiile sale au fost transferate unei alte bănci. Participarea băncii împrumutate la proiect este considerată o circumstanță integrală.

Aici este important de luat în considerare faptul că din peste 500 de bănci care operează, doar 6 dintre toate aceste instituții sunt considerate a fi participanți la proiect pentru această perioadă.

Programul include aprobarea independentă a termenilor și un anumit pachet de titluri pentru debitorii care doresc să folosească sprijinul statului pentru creditele ipotecare ca zonă de responsabilitate a băncilor. Sunt considerate excepție lucrările obligatorii, a căror condiție pentru furnizarea este consemnată la nivel legislativ.

Lista documentelor solicitate

Lista obligatorie de valori mobiliare are scopul de a dovedi autoritatea împrumutatului de a participa la proiect, respectarea condițiilor acestuia și obținerea de sprijin economic într-o anumită sumă.

Formular de cerere pentru restructurarea creditului

Setul general de lucrări include:

Aplicație, care a fost pregătit în conformitate cu o anumită formă. Este posibil să luați formularul de cerere și eșantionul la bancă, dar adesea este întocmit și de managerul de acolo.

Documente care atestă conformitatea debitorului cu grupul de persoane cu posibilitatea de a primi sprijin (certificat de naștere al copilului, certificat de handicap)

Acte care confirmă condițiile economice pentru obținerea sprijinului: o copie a carnetului de muncă, o adeverință de la angajator, un act de înregistrare ca șomer, un document privind câștigurile conform informațiilor organizației fiscale, FIU sau asigurări sociale, declarații fiscale sau tot felul de alte lucrări care au toate șansele să dovedească în mod oficial nivelul profitului la momentul împrumutului, la momentul cererii de restructurare și, în general, sunt martorii unei scăderi a nivelului profitului cu 30%.

Documente de împrumut și garanții - o copie a acordului, un certificat de la creditor, un grafic conform căruia se fac plățile lunare, un raport de evaluare a garanțiilor la momentul obținerii unui împrumut etc.

Acord de participare la construcția comună

Extrase din registrul de stat al drepturilor asupra proprietății imobiliare și acte, care sunt necesare pentru a confirma starea garanției, informații despre bunuri imobiliare, absența sau prezența altor obiecte în proprietatea împrumutatului, bunuri imobiliare rezidențiale, zona locativă și alte informații. Documentele din registrul de stat sunt obligate să afecteze absolut toate obiectele imobiliare rezidentiale să rămână cu împrumutatul și membrii familiei acestuia, și nu doar un împrumut ipotecar. Declarațiile sunt considerate valide pana la 3 luni până în momentul în care trebuie să fie depuse cu cererea de sprijin economic, iar dacă vorbim despre locuințe ipotecare - o lună.

O copie a acordului privind participarea la capital la construcție (dacă obiectul creditului ipotecar este o locuință pe care împrumutatul dorește să o primească în cadrul unui astfel de acord). Un exemplu de acord poate fi văzut în dreapta.

Documente (contract, nou contract de împrumut) care afectează circumstanțele restructurării ipotecii, precum și cel mai recent program de plată bazat pe astfel de cerințe.

Lista specifică a valorilor mobiliare ar trebui clarificată împreună cu banca împrumutătoare și ghidată de cerințele de restructurare convenite. Verificarea principală a documentelor este efectuată de bancă, iar aceasta este responsabilă oficial pentru a se asigura că un astfel de pachet de documente este complet.

Volume și forme de suport

Cerințele finale pentru restructurarea creditelor ipotecare în condițiile participării la proiectul de sprijin de stat sunt stabilite de instituția de credit și debitor.

Este foarte important ca împrumutatul să aibă șansa de a alege forma de a-i oferi sprijin economic - anularea unei anumite sume a împrumutului într-o singură plată sau reducerea cuantumului plății lunare obligatorii a împrumutului cu aproximativ 50% și pentru un perioadă de până la un an și jumătate.

Pe lângă aceste oportunități, pentru împrumuturile de tip valutar, lor transferați la o ipotecă în ruble la cea mai mică rată decât cel oficial la momentul restructurării.

Suma maximă posibilă de sprijin economic este reducerea sumei creditului cu 10% din datoria rămasă, dar, în același timp, suma alocată de sprijin pentru 1 împrumutat nu poate depăși 600 de mii de ruble. În plus, proiectul ia în considerare o scădere a ratei dobânzii pentru un împrumut ipotecar de tip valută la cel puțin 12% pe an pentru întreaga perioadă rămasă a contractului de împrumut, iar pentru un credit ipotecar în ruble - până la rata care este în vigoare la momentul restructurării. O modificare ascendentă a ratei este permisă numai în cazul încălcării semnificative de către împrumutat a termenilor acordului.

Încasarea de fonduri de la împrumutat pentru asistență în proiectul de sprijin economic, ca comisioane și alte plăți bancare, nu este luată în considerare. Oficial, totul, fără excepție, este gratuit.

De menționat că se acordă sprijin economic numai în legătură cu plățile împrumutuluiși nu se aplică altor obligații ale împrumutatului, de exemplu, cele asociate cu efectuarea plăților de asigurare.

AHML: probleme

Videoclipul de mai jos conține material analitic privind activitățile agenției.

Descrierea programului AHML de asistență pentru debitorii ipotecari, opțiunile de aplicare a acestuia și pachetul de documente necesar

În legătură cu o deteriorare semnificativă a situației financiare a cetățenilor Federației Ruse în 2015, statul a decis să acorde asistență debitorilor de credite ipotecare aparținând unor grupuri sociale. Acest proiect este implementat prin Agenția de Credit Ipoteca pentru Locuințe (AHML). Este de remarcat odată că doar anumiți cetățeni pot utiliza acest program de asistență, cerințele pentru care, precum și setul de documente necesar și procedura de înregistrare, le vom analiza mai detaliat în acest articol.

Opțiuni pentru a ajuta debitorii ipotecari

Este important de reținut imediat că în momentul de față programul se aplică exclusiv contractelor încheiate în temeiul acestuia în perioada până la 31 mai 2017. Adică, dacă poți și vrei să folosești ajutorul, ar trebui să îl redactezi cât mai curând posibil. De asemenea, vă recomandăm să clarificați mai întâi cu banca dumneavoastră participarea sa la program și disponibilitatea fondurilor alocate de buget pentru această asistență, deoarece în lipsa acestora, toate acțiunile de colectare a documentelor și procesare vor fi în zadar.

Trebuie înțeles că acest program prevede mai multe opțiuni de asistență financiară, dintre care în viitor împrumutatul însuși cu banca sa o alege pe cea mai potrivită. Mai mult decât atât, procedura în sine prevede restructurarea unei obligații de creanță prin acorduri suplimentare sau încheierea unui nou contract de împrumut. Asistența directă poate fi oferită într-unul din patru moduri.

Rambursarea unei părți din datoria principală a unei ipoteci. Această opțiune prevede un transfer unic de fonduri, a căror valoare nu poate depăși 20% din soldul datoriei la momentul restructurării și 600.000 de ruble (30% și 1.500.000 de ruble pentru familiile cu mulți copii și cele cu doi copii). copii minori), cu scopul propus - reducerea cuantumului datoriei principale.
Plata lunara redusa. Dimensiunea sa va fi redusă cu cel puțin 50% până la 18 luni.
Reducerea ratei dobânzii. Dacă ipoteca a fost emisă inițial în ruble, atunci nivelul comisionului nou înființat pentru utilizarea fondurilor împrumutate nu ar trebui să depășească valoarea actuală, iar pentru împrumuturile în valută - nu mai mult de 12% pe an.
Schimbarea valutei de creditare. Ca asistență, se are în vedere restructurarea datoriilor din valută străină în ruble la cursul de schimb stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse la momentul tranzacției.

Este de remarcat faptul că este disponibilă și plata amânată. Adică este prevăzut un termen de grație pentru rambursarea ipotecii, care prevede perioada de valabilitate a acesteia, eliberarea împrumutatului de obligația de a plăti o parte din datoria principală și dobânda acumulată.

Condiții pentru obținerea asistenței pentru debitorii ipotecari de la AHML

Pentru a utiliza programul, un debitor ipotecar, pe lângă faptul că este cetățean al Federației Ruse, trebuie să îndeplinească toate cele patru cerințe de bază. Dacă cel puțin una dintre condiții nu este îndeplinită, atunci, din păcate, asistența va fi refuzată.

1. Relația cu un grup social. Va fi suficient să îndepliniți una dintre următoarele condiții:

Are unul sau mai mulți copii minori (proprii, adoptați sau în îngrijire oficială);
Veteran de luptă;
El însuși este invalid sau există un copil cu handicap în familie;
O persoană aflată în întreținere care este un student sub vârsta de 24 de ani este disponibilă.

2. Lipsa veniturilor familiei. Dacă mai devreme (înainte de 2017) era necesară o reducere obligatorie a salariului împrumutatului cu cel puțin 30%, atunci în momentul de față această condiție a fost anulată. Pentru a îndeplini această cerință, este suficient ca venitul mediu al familiei pe ultimele trei luni, după achitarea creditului ipotecar, să nu depășească două salarii de trai corespunzătoare regiunii de reședință a împrumutatului, pentru fiecare membru al familiei acestuia.

3. Respectarea spațiului de locuit. Pe lângă utilizarea obligatorie a unui apartament, care în plus este situat pe teritoriul Federației Ruse, ca garanție pentru un împrumut ipotecar, este necesar ca acesta:

Conform costului estimat, în calculul prețului pe 1 mp. metru, nu depășește 60% din costul unui mp. contoare a imobilului relevant conform Serviciului Federal de Statistică de Stat la momentul încheierii contractului de împrumut;
Suprafața totală de locuit nu a depășit 45 mp. metri, dacă 1 cameră este indicată în aspectul său;
Suprafața totală de locuit nu a depășit 65 mp. metri, dacă aspectul său indică 2 camere;
Suprafața totală de locuit nu a depășit 85 mp. metri, dacă aspectul său indică 3 sau mai multe camere.

Trebuie avut în vedere faptul că toate cerințele pentru filmare și costuri nu se aplică cetățenilor care au trei sau mai mulți copii minori în familie. În consecință, este suficient ca locuința să fie situată pe teritoriul Federației Ruse și să fie garanție pentru un credit ipotecar.

Pachet de documente necesar

În cazul în care se respectă toate cele patru cerințe de mai sus, este necesar să se procedeze la colectarea unui pachet de documente. Trebuie remarcat imediat că cadrul legislativ permite băncii să completeze lista documentelor solicitate în mod individual. Prin urmare, de multe ori merită să contactați mai întâi organizația dvs. de credit pentru o consultare detaliată. Deși documentele necesare vor fi:

Cerere de restructurare ipotecară. Puteți descărca formularul făcând clic pe imaginea de mai jos.

Documente care confirmă identitatea și statutul împrumutatului, precum și a membrilor familiei acestuia:

Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse (împrumutatul și soția acestuia);

Certificatul de naștere al copilului;

Certificat de căsătorie actuală sau divorțată;

Dacă căsătoria a fost desfășurată, se oferă un certificat în acest sens și o hotărâre judecătorească sau un acord al părinților cu privire la reședința copilului cu unul dintre foștii soți.

Un certificat al unui participant la ostilități sau un document care confirmă atribuirea unui handicap debitorului/copilului acestuia etc.

Documente financiare. În funcție de tipul de angajare, este posibil să aveți nevoie de:

O copie după carnetul de muncă, certificată de angajator;

certificat de venit de stat;

certificat de înregistrare IP;

Adeverință de înregistrare de la autoritățile de asigurări sociale privind atribuirea statutului de șomer cu nivelul plăților primite;

Adeverință de la Fondul de Pensii privind starea de înregistrare și cuantumul indemnizației acumulate etc.

Credit și documentație împovărătoare.

contract ipotecar;

Acorduri suplimentare la contractul de împrumut;

Extras din Registrul Unificat de Stat al drepturilor asupra bunurilor imobiliare și tranzacțiilor cu acesta pe tema ipotecii (perioada de valabilitate - 1 lună);

Raport de evaluare imobiliară efectuat la momentul înregistrării ipotecii;

Ipoteca asupra obiectului gajului.

Procesul de asistență

Pentru împrumutat, dacă nu țineți cont de procesul de colectare a pachetului de documente necesar, procesul de utilizare a acestui program este destul de simplu. Trebuie doar să vă contactați banca cu setul corespunzător de documente și o cerere de restructurare. În plus, creditorul însuși întreprinde toate acțiunile necesare pentru a lua în considerare cererea și, dacă este necesar, o supune analizei suplimentare către AHML. Dacă decizia este pozitivă, va fi suficient să se coordoneze cu banca ora și data corespunzătoare pentru întocmirea unui nou contract sau a unei completări la cel actual.

Nou program de asistență pentru debitorii ipotecari de la stat și AHML în 2018

La început, oficialii de orice tip i-au convins pe cetățenii nemulțumiți că datoria crescută brusc a fost o consecință a lăcomiei și a retrospecției lor. Dar apoi oamenii de stat au dezvoltat totuși un program pentru a ajuta debitorii ipoteci. Adevărat, nu pentru toți debitorii afectați de o scădere semnificativă a monedei naționale.

Esența programului de asistență

Programul de asistență se desfășoară din 2015. Au fost însă atât de mulți oameni care au vrut să-și rezolve problemele financiare pe cheltuiala statului, încât fondurile bugetare alocate pentru proiect s-au epuizat, iar proiectul în sine a fost restrâns.

Însă, la sfârșitul verii lui 2017, statul a decis prelungirea programului. La 11 august 2017, a fost emis decretul guvernamental nr. 961 privind măsurile suplimentare de sprijinire a creditorilor ipotecari aflați într-o situație financiară dificilă. Au fost aduse unele modificări programului existent. Din cuprinsul ei a reieșit clar că statul era complet orientat spre sprijinirea nefericiților debitori în valută.

Noul program are o serie de caracteristici:

Asistența cetățenilor cu datorii ipotecare nesustenabile este oferită prin restructurarea acesteia. Aceasta înseamnă că împrumutul nu este „iertat”, ci banca reînnoiește un nou contract de împrumut cu clientul, cu condiții mai favorabile pentru debitor. Sau întocmește un acord suplimentar la cel vechi. Scopul principal al documentelor intocmite este reducerea sarcinii financiare a debitorului, pentru a face executoriu contractul de imprumut.
Nu mai mult de 30% din datoria ipotecară este compensată pe cheltuiala statului. În același timp, suma maximă posibilă care poate fi alocată pentru rambursarea parțială a împrumutului este de 1,5 milioane de ruble.
Statul avertizează că asistența este oferită o singură dată, iar în viitoarele tranzacții riscante cu banca, cetățenii vor trebui să se bazeze doar pe ei înșiși.

La achitarea unei părți a datoriei prin programul de asistență, banca este obligată să restructureze împrumutul în anumite condiții:

Reînregistrați împrumuturile în valută în ruble - la rata în vigoare la momentul încheierii acordului reînnoit;
Stabiliți rata dobânzii pentru debitor nu mai mult de 11,5% (anual);
„Iertați” clientului o anumită sumă de datorie - cel puțin 1,5 milioane de ruble (datorită anulării parțiale și/sau recalculării la un curs de schimb mai favorabil);
Nu percepe debitorului pentru întârzierea plăților o penalitate (cu excepția sumelor încasate printr-o hotărâre judecătorească și a amenzilor plătite anterior);
Nu scurtați termenele de îndeplinire a obligațiilor de credit de către debitor.

În numele statului, asistența debitorilor ipotecari este oferită de AHML. Acesta este denumirea scurtă a „Agenției de creditare ipotecară pentru locuințe”, prin care băncile primesc fonduri în sume de venituri pierdute de la client. Adică, prin îndemnarea creditorilor să îndeplinească debitorii, statul de la trezorerie acoperă costurile acestora rezultate din atenuarea termenilor contractului de ipotecă (în limitele stabilite). 2 miliarde de ruble au fost transferate în contul agenției în aceste scopuri.

Fiţi atenți: cuantumul maxim posibil al despăgubirii poate fi majorat, dar nu mai mult de două ori valoarea acesteia. Decizia în acest sens este luată de o comisie specială interdepartamentală - la cererea debitorului.

În prezent, site-ul oficial al AHML conține informații că restructurarea datoriilor ipotecare este posibilă în 2 tipuri:

Reducerea ratei dobânzii;
Recalcularea în echivalent ruble la o rată mai mică.

Cine poate conta pe sprijin

Guvernul dictează condiții dure pentru cei care urmează să participe la el. Decretul guvernamental din august a redus semnificativ lista cetățenilor cărora statul este gata să acopere o parte din datorie. De exemplu, mai devreme a inclus angajați ai întreprinderilor de apărare, angajați municipali și oameni de știință. Nu sunt pe noua listă.

În 2018, programul de asistență se aplică doar următoarelor categorii de debitori:

cetățeni adulți cu dizabilități;
Părinții care cresc copii cu dizabilități;
Veterani care au participat la conflictele armate din ultimele decenii (operațiuni de luptă);
Părinții/tutorii/tutorii copiilor minori (în orice număr);
Părinți care oferă sprijin financiar copiilor lor, care studiază cu normă întreagă în diferite instituții de învățământ - până când „copiii” împlinesc vârsta de 24 de ani.

Această listă este închisă, adică exhaustivă. Cu toate acestea, cerințe stricte sunt impuse nu numai debitorilor, ci și imobilelor, care sunt achiziționate cu bani împrumutați de la bancă.

Cerințe imobiliare

Programul de asistență se aplică anumitor proprietăți rezidențiale.

Ei trebuie sa:

să fie situat în Rusia;
Să fie singura locuință a împrumutatului și a gospodăriei acestuia (este permis ca aceștia să aibă o cotă în alt apartament/casă/camera, dar nu mai mult de 50%);
Nu depășiți dimensiunile stabilite ale suprafeței totale a încăperii:

85 m2 - pentru o unitate rezidentiala cu 3 camere (sau mai multe);
65 m2 - pentru o unitate rezidentiala cu 2 camere;
45 m2 - dacă o proprietate cu 1 living este luată în ipotecă.

Interesant este că în programul anterior s-a acordat o mare atenție costului pe metru pătrat de locuință achiziționată cu ipotecă. Nu ar trebui să depășească piața medie pentru regiune cu mai mult de 60%. Iar filmarea maximă a fost stabilită nu de numărul de camere, ci de numărul de membri ai familiei debitorului ipotecar care locuiesc într-un apartament ipotecar. Totuși, programul de asistență actualizat de la AHML nu conține aceste restricții.

Cerințe pentru debitori

Pentru a participa la program, împrumutații nu trebuie doar să fie incluși în lista de mai sus de categorii „preferențiale”, ci și să îndeplinească criterii suplimentare foarte importante:

Cu 3 luni înainte de a depune la bancă restructurarea datoriei ipotecare, venitul mediu al fiecărui membru al familiei împrumutatului, după achitarea sumei planificate la credit, nu a depășit două niveluri de existență stabilite în regiunea de reședință. Astfel, se pune accent pe familiile cu venituri mici și medii, în care, în ciuda regularității veniturilor, un credit ipotecar a devenit o povară insuportabilă.
La momentul depunerii cererii de restructurare, plățile obișnuite ale creditului trebuie să crească cu cel puțin 30% - față de sumele care erau planificate a fi plătite băncii în ziua încheierii contractului de împrumut. Această condiție a exclus din program creditorii ipotecari în ruble, care ar putea, de asemenea, să se confrunte cu probleme financiare dificile. Cu toate acestea, un astfel de salt uriaș al ratelor lunare este probabil doar dacă ipoteca a fost luată în valută străină.

Documente necesare

Dorind să primească asistență de la stat, un cetățean trebuie să contacteze banca la care a fost emis creditul ipotecar. Cu toate acestea, i se va cere să colecteze un pachet complet de documente, la fel ca atunci când solicită un credit ipotecar (citiți mai multe despre documentele necesare pentru solicitarea unui credit ipotecar).

Acesta va include:

Fotocopii ale documentelor care dovedesc atât identitatea împrumutatului însuși, cât și a tuturor membrilor gospodăriei acestuia: pașapoarte rusești, certificate „copii”;
Documente care confirmă că aparține uneia dintre categoriile de ruși care au dreptul de a rambursa o ipotecă cu ajutorul statului:
- certificate pentru copii (dacă prezența acestora dă dreptul la sprijinul statului);
- certificat de veteran de forma stabilită;
- certificat MSEC privind prezența dizabilității - pentru sine sau pentru copilul său;
- lucrare de la o instituție de învățământ care confirmă faptul că un fiu sau o fiică studiază cu normă întreagă etc.;
Documente care fac dovada cuantumului veniturilor împrumutatului sau al debitorilor solidari, precum și veniturile totale ale membrilor familiei acestuia - pentru ultimele 3 luni:
- fotocopii ale paginilor caietului de lucru;
- certificate luate la locul de muncă 2-NDFL;
- certificat de primire a indemnizației de șomaj (pentru cetățenii apți de muncă, dar șomeri);
- un extras de la Fondul de pensii al Federației Ruse cu privire la valoarea pensiei pentru ultimul an (pentru pensionari/persoane cu handicap sau când primesc prestații pentru un copil cu handicap);
- un extras cu privire la valoarea plăților „de custodie” etc.;
Un contract de ipotecă valabil încheiat cu banca creditoare (trebuie să fie încheiat cu cel puțin un an înainte de a aplica pentru restructurarea datoriilor);
Programul de plată lunar - pentru rambursarea împrumutului țintă;
Formularul nr. 9 (furnizat la biroul de pașapoarte de la locul de înregistrare);
O cerere a formularului stabilit, în care împrumutatul informează despre starea propriei proprietăți și despre membrii familiei sale, se referă dacă aceștia au alte bunuri imobiliare (formularul acestuia poate fi descărcat și vizualizat pe site-ul oficial al AHML).

Și chiar și o listă atât de lungă este probabil să fie incompletă, deoarece diferite bănci care participă la programul de subvenție ipotecară de stat își stabilesc propria listă de documentație necesară. De obicei este postat pe portalurile electronice ale organizațiilor de credit.

Fiţi atenți: un extras din USRN cu privire la proprietatea debitorului (debitorului) pe subiectul garanțiilor, adică asupra imobilelor achiziționate pe credit, băncile nu mai solicită solicitanți. Anterior trebuiau luate, dar acum chiar AHML solicită acest document de la Rosreestr.

Schema de asistență

Așadar, un debitor care se confruntă cu dificultăți în rambursarea unui împrumut trebuie să contacteze banca creditoare și să afle dacă împrumutatul participă la acest program de stat.

Dacă răspunsul este pozitiv, debitorul va trebui să întreprindă o serie de acțiuni pentru a primi asistență din partea AHML:

Trebuie să aflați ce departament al băncii se ocupă de această problemă. De obicei, acesta este departamentul care se ocupă cu debitorii (sau cu datorii restante). Telefon sau prin intermediul site-ului trebuie să aflați locația lui și datele de contact.
Apelând la departament sau sosind personal, împrumutatul precizează ce documente va trebui să colecteze pentru depunerea la bancă.
După ce au colectat actele necesare, cetățeanul le trimite instituției financiare împreună cu formularul de cerere. Se precizează motivul pentru care împrumutatul solicită asistență publică.
După ce a primit un pachet de acte de la debitor, instituția financiară le trimite la AHML pentru verificare. Se crede că, în medie, durează aproximativ o lună. Cu toate acestea, este mai bine să vă acordați o așteptare mai lungă, deoarece mulți cetățeni se plâng că au fost nevoiți să aștepte un răspuns timp de șase luni.
Adesea, AHML solicită documente suplimentare, pe care solicitantul este obligat să i le furnizeze.
Dacă Agenția ia o decizie pozitivă, banca informează debitorul despre aceasta și stabilește o oră de întâlnire pentru întocmirea unui nou contract de împrumut.
La ședință fie se întocmește un contract complet nou cu condiții modificate, fie se întocmește un acord suplimentar la documentul actual. De asemenea, este elaborat și semnat un program ajustat de plăți regulate, se emite o lucrare privind modificarea conținutului ipotecii.
Ipoteca anterioară se solicită din arhiva băncii. Trebuie să aștepte 2-4 săptămâni.
Apoi toate documentele modificate, completate și nou întocmite sunt depuse spre înregistrare. În acest sens, procedura poate fi considerată finalizată.

Lista băncilor

Aproximativ 100 de bănci rusești participă la noul program de ajutorare a debitorilor ipotecari. O listă completă a acestora este disponibilă pe site-ul AHML, împreună cu numerele de telefon la care împrumutații pot clarifica informațiile de care sunt interesați. În el puteți vedea aproape toate instituțiile financiare populare în țara noastră.

Pentru a numi doar câteva dintre ele:

Direct AHML;
Sberbank;
Banca VTB
Alfa Bank;
Deschiderea băncii;
VTB 24;
Banca UniCredit;
Rosbank;
Binbank;
Raiffeisenbank;
Banca Rosselhoz;
Credit Bank din Moscova;
Banca „Sankt-Petersburg;
Absolut Bank;
Banca Orientului Îndepărtat;
OTP Bank și altele.

Articolul a fost scris pe baza materialelor de pe site-uri: personright.ru, bez-tebya.ru, siosagio.ru, zanimayonlayn.ru, ipotekunado.ru.

În legătură cu extinderea programului, se pune întrebarea: „Merită să depunem noi cereri în acest caz sau băncile ar trebui să revină la luarea în considerare a cererilor depuse anterior?”. Noile Condiții ale Programului stabilesc că, dacă cererile debitorilor pentru restructurarea împrumuturilor ipotecare pentru locuințe (împrumuturi) au fost primite înainte de intrarea în vigoare a Decretului Guvernului Federației Ruse nr. creditori) privind creditele ipotecare (împrumuturi) pentru locuințe pot fi efectuate în caz de aplicare repetată a împrumutatului, sub rezerva respectării condițiilor de bază pentru implementarea programului de asistență pentru anumite categorii de debitori cu credite (împrumuturi) ipotecare pentru locuințe aflate într-o situație financiară dificilă, într-o nouă ediție. Astfel, pentru a primi sprijin, este necesară depunerea de noi cereri cu lista de documente furnizată de AHML SA.

Ce să faci dacă Banca de Economii a refuzat AIZHK?

Împrumutatul (debitorii solidari) este cetățean al Federației Ruse care aparține uneia dintre următoarele categorii:

cetățenii care au unul sau mai mulți copii minori sau care sunt tutori (tutorii) unuia sau mai multor copii minori;
cetățenii cu handicap sau au copii cu handicap;
cetățeni care sunt veterani de luptă;
cetățeni ai căror persoane în întreținere sunt persoane sub 24 de ani care sunt studenți, studenți (cadeți), absolvenți, adjuncți, rezidenți, stagiari asistenți, stagiari și studenți cu normă întreagă.

Condiția a 2-a - modificarea poziției financiare a împrumutatului (debitori solizi).

Site-ul oficial al Sberbank a Rusiei

Federația Rusă, pe teritoriul căreia locuiesc persoanele ale căror venituri au fost luate în considerare la calcul. Stare Noua. Totodată, venitul total lunar mediu al familiei împrumutatului (debitori solidi și solidari) în perioada de facturare este egal cu suma veniturilor medii lunare ale împrumutatului (debitori solidi și solidari) și ale membrilor familiei acestuia și suma din plata lunară programată a creditului calculată la data anterioară datei depunerii cererii de restructurare a crescut cu cel puțin 30 la sută față de cuantumul plății lunare planificate calculată la data încheierii contractului de împrumut (contract de împrumut).
Astfel, în ciuda faptului că programul de asistență este conceput nu numai pentru debitorii în valută străină, condiția acestuia de a crește plata lunară cu 30% sugerează că acest program va fi disponibil în principal cetățenilor care au luat un credit ipotecar în valută străină.

Noi condiții pentru programul de asistență pentru debitorii ipotecari 2017-2018

4 condiție - cerințe pentru zona camerei. Se acordă asistență în cazul în care spațiile de locuit, inclusiv spațiile de locuit, pentru care dreptul de revendicare decurge din contractul de acțiuni nu depășește:

45 mp metri - pentru o camera cu 1 living;
65 mp metri - pentru o camera cu 2 livinguri;
85 mp metri - pentru o cameră cu 3 sau mai multe camere de zi /

Pentru trimitere. Condiția costului minim de 1 pătrat. metri din suprafața totală excluși.

5 stare - singura locuință. Asistența se acordă numai în prezența unei singure locuințe.

Restructurare ipotecară de la AHML

După cum se precizează în anunț, în baza Decretului Guvernului Federației Ruse din 20 aprilie 2015 nr. 373, este în vigoare Programul de asistență pentru anumite categorii de debitori cu credite ipotecare pentru locuințe care rămân într-o situație financiară dificilă. Conform acestui program (Regulamentul se regăsește atât în sistemele juridice, cât și în domeniul public), băncile încheie acorduri cu AHML SA, căruia i se alocă o sumă mare pentru a acorda asistență anumitor categorii de cetățeni, care se înțeleg a fi sigure. persoanele care îndeplinesc condițiile Programului (p. .

7 condiții principale ale Programului). În acest articol, autorul nu își propune să explice esența programului; în general, acestea sunt persoane care au venituri reduse, au un spațiu de locuit mic, un copil etc.

Acum să aruncăm o privire mai atentă asupra noilor condiții pentru obținerea de sprijin pentru debitorii cu un credit ipotecar. Problemele acordării de asistență în caz de dificultăți în plata creditelor ipotecare sunt tratate de societatea pe acțiuni Agenția pentru Credit Ipoteca Locuințelor.

Pentru a încheia o restructurare a datoriei, împrumutatul trebuie să depună o cerere la o instituție de credit.
Vă rugăm să rețineți că programul nu prevede scutirea completă a împrumutatului de la efectuarea plăților lunare a împrumutului, de la plata amenzilor, penalităților și penalităților acumulate în condițiile contractului de împrumut (contract de împrumut). Împrumutatorul poate lua în considerare anularea parțială sau totală a amenzilor, penalităților și pierderilor pentru plățile întârziate formate în perioada de deteriorare a solvabilității împrumutatului. Cu toate acestea, conform programului de asistență aprobat de Guvernul Federației Ruse, el nu este obligat să facă acest lucru. În plus, programul nu prevede eliberarea împrumutatului de obligațiile de asigurare a proprietății și titlului de proprietate, precum și asigurarea personală, condițiile pentru care sunt specificate în contractul de împrumut actual. Dispoziție tranzitorie Mulți debitori au solicitat restructurarea împrumuturilor la începutul anului 2017 în cadrul Programului de asistență pentru debitori ipotecari (versiunea veche).

Sberbank l-a refuzat pe Aizhk

Info

Guvernele”. Da, actul judiciar nu a fost scris destul de corect și rezonabil cu t.z. din legislația actuală, cu toate acestea, se poate depista un refuz la nivelul instanței subiectului de a proteja drepturile cetățenilor. Aceeași instanță din Petrozavodsk a ordonat PJSC Sberbank a Rusiei să asigure înregistrarea restructurării în disputa unui alt împrumutat.

În cadrul recursului, aceeași Curte Supremă a Republicii Karelia, prin Hotărârea sa de Apel în dosarul nr. 33-1605/2017, a anulat decizia instanței inferioare, motivându-și verdictul astfel: o situație financiară dificilă nu poate impune o obligație a creditorului de a modifica termenii obligațiilor de împrumut și de restructurare, deoarece restructurarea datoriilor (schimbarea contractului) este dreptul băncii și nu responsabilitatea acesteia.

Atenţie

La colectarea anumitor dovezi (certificate de la Rosreestr, copii dupa carnetele de munca etc.), acesti cetateni se adreseaza institutiei de credit care a emis creditul ipotecar cu o cerere de restructurare in cadrul acestui program, banca ia o decizie, iar dupa ce parcurge anumite proceduri (din nou, descrise de program), datoria principală este redusă cu 20-30 la sută (în funcție de situație). Adică, programul nu ajută prea bine aceste categorii individuale de cetățeni (condițional, cu o datorie de 2 milioane, sunt iertate 400 de mii de ruble, ceea ce este comparabil cu capitalul maternității).

Acest program a fost valabil până la sfârșitul lunii ianuarie 2017, apoi a fost prelungit până la 31 mai 2017.
Cu alte cuvinte, instanța de apel a fost de partea băncii (aparent de mai multe ori), justificând refuzul cu „drept”, „libertate” și nerespectarea condițiilor articolului 451 din Codul civil al Federației Ruse. Totuși, ce se întâmplă? S-a transformat programul guvernamental într-o loterie? Cui vreau – dau, iar cui vreau – nu.
Aparent, așa stau lucrurile. Tribunalul Biysk din Teritoriul Altai în dosarul nr. 2-2027/2017 a dat (deja în primă instanță) în favoarea pârâtei - Banca, indicând aproximativ aceleași motive, adăugând că există limite stabilite de program ( dar nu a aflat dacă s-au consumat) . Tribunalul Districtual Bolsherechensky din Regiunea Omsk a considerat cererea cetățenilor împotriva lui Rosreestr (cazul nr. a fost încălcat, dar și pe motivele de mai sus.
În general, încă de la primele cursuri de educație juridică, se poate aminti că actele guvernamentale reflectă reglementarea administrativă a anumitor relații, respectiv, nu este în întregime corect să se aplice acestora doar normele de drept civil (când se protejează drepturile „civile” încălcate). Totuși, spre surprinderea autorului, instanțele (la nivelul instanțelor de apel) au mers să apere băncile care refuză să emită o astfel de „restructurare guvernamentală”.
Inițial, un val mare de astfel de procese a fost găsit în Karelia, unde Tribunalul orașului Petrozavodsk a susținut cetățenii, ceea ce, de exemplu, este confirmat de Decizia Tribunalului orașului Petrozavodsk din Republica Karelia în cazul nr. 2-1949. /2017 (https://petrozavodsky kar.sudrf.ru /modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=doc&number=96187082&delo_id=1540005&new=0&text_number=1&case_id=95126448) .
După ce am aflat în septembrie despre extinderea programului de asistență pentru debitorii care se aflau într-o situație financiară dificilă, am decis să aplicăm din nou, acum cel puțin nu mai era nevoie să colectăm certificate scumpe. Suntem pe toate punctele de vedere, cu excepția unei creșteri a plății ipotecare cu 30%, deși veniturile noastre au scăzut cu peste 50% față de anul în care am luat credit ipotecar, de vreme ce acum soția mea este în concediu de maternitate, mi-am schimbat locul de muncă. .
Am depus înscrisuri spre examinare, contestația nr. 1710130461998700 din 13.10.2017, iar astăzi am primit mesaj că Banca a luat o decizie negativă. Înțeleg că decizia negativă a fost luată numai de Bancă, contrar Decretului Guvernului Federației Ruse din 20 aprilie 2015 nr. 373 (modificat prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 11 august 2017). Nu.

În prezent, principala opțiune pentru achiziționarea propriei locuințe este credit ipotecar. Pentru a reduce povara plătitorilor de contribuții regulate, partea guvernamentală a dezvoltat un program special de asistență.

Ultimele știri despre algoritmul programului de stat

Din 2017 a intrat în vigoare un program actualizat, menit să ofere asistență și sprijin cuprinzător debitorilor de credite ipotecare care se află într-o situație dificilă de viață, care au devenit în imposibilitatea de a-și deservi singuri propriile credite. Aproximativ 2 miliarde de ruble au fost alocate din fondul de rezervă deținut de guvern. Aceste fonduri urmau să fie contribuite la fondul AHML pentru implementarea acestei strategii.

Măsurile de restructurare includ reducerea plăților, contribuit de către împrumutat la împrumut pe toată perioada de timp de asistență. De asemenea, sistemul bancar promite să „ierte” datoria principală și să modifice condițiile de creditare în favoarea debitorului, fixând rata dobânzii în limita a 12%. Perioada de timp în care se acordă această formă de asistență este de la o jumătate de an la un an.

Deci, dacă s-au produs anumite schimbări în situația financiară a împrumutatului, iar acesta nu poate plăti ipoteca, acesta este un motiv pentru a solicita sprijinul statului. Îl poți obține în situația în care venitul total mediu lunar nu depășește de două ori minimul de existență pentru fiecare dintre membrii familiei.

Un rol important îl joacă o creștere a plății lunare: trebuie să se întâmple în valoare de 30% în comparație cu planul.

În ultimii ani s-a observat o situație de criză în țară. A dus la o scădere semnificativă a veniturilor populației. Statul a decis să acorde asistență anumitor categorii de cetățeni care au luat împrumuturi în vederea construirii noi sau achiziționării de locuințe gata făcute. Esența strategiei este sprijinirea stingerii datoriilor către structurile bancare. Acest lucru se realizează prin intermediul Agenției pentru Credit Ipoteca pentru Locuințe (abreviată ca AHML).

Inițial, sa planificat finalizarea acestui program până la sfârșitul anului 2016. Din cauza imposibilității de a satisface simultan toate solicitările cetățenilor, documentului s-au făcut anumite ajustări. Mai întâi, data a fost stabilită pentru 1 martie 2018, iar apoi pentru 31 mai. În luna august au fost semnate noi modificări, în care nu s-au precizat termene specifice.

Începutul funcționării politicii cade în 2015 în cadrul Decretului Guvernului Federației Ruse nr. 373 din 20.04.2015. A fost acordată asistență persoanelor care au luat un credit ipotecar și au pierdut capacitatea de a face anuități. În februarie 2018, în cercurile guvernamentale, s-a decis prelungirea acestui program până în mai 2019 ca parte a Decretului nr. 172.

În 2018, partea guvernamentală a creat un nou ordin nr. 961 cu reluarea programului de asistență și sprijin pe perioadă nedeterminată.

La început, AHML a alocat 4,5 miliarde de ruble. Acest lucru a contribuit la rezolvarea problemei cu datoriile a circa 19 mii debitori. În iulie 2018, ca parte a deciziei lui Medvedev, au fost furnizate alte 2 miliarde de ruble. din fondul de rezervă. În luna august a aceluiași an au fost aduse modificări la Rezoluția nr. 373.

În prezent, conform estimărilor preliminare, la program participă peste 90 de organizații financiare.

Cine este eligibil pentru sprijin de stat în 2019

Ei au dreptul de a conta pe primirea asistenței cuprinzătoare din partea statului următoarele categorii de cetăţeni:

persoanele cu copii minori în îngrijire;
cetățenii care au achiziționat proprietăți rezidențiale pe teritoriul Federației Ruse;
împrumutați cu permis de ședere rusesc;
persoane al căror venit pe membru de familie este mai mic de două minime de existență stabilite într-o anumită regiune;
persoanele care se confruntă cu o majorare de plată de 30%.

Deasemenea disponibil mai multe condiţii auxiliare:

ipoteca a fost emisă pentru achiziționarea de locuințe finite sau imobile în construcții;
indicatorul suprafeței totale este mai mic de 45 de pătrate pentru un apartament cu o cameră și până la 65 de metri pătrați. pentru o proprietate cu două camere;
prețul pentru un pătrat nu este mai mare de 60% din valoarea medie a unui pătrat. m. pe teritoriul unui apartament tipic.

Doar dacă aceste convenții sunt îndeplinite, un cetățean/familie poate primi sprijin din partea guvernului.

Ce ajutor poate fi oferit

Există mai multe variante și domenii de asistență oferite debitorilor de către stat:

Restructurare. Implică o modificare a structurii obligației datoriei în termeni de rată, termen, sumă, adică valoarea datoriei poate fi „întinsă” în timp. În acest caz, termenul va crește, iar suma va scădea.
Folosind o altă monedă. Acest pas este oportun pentru persoanele care au luat un credit ipotecar în dolar. Datorită creșterii ratei sale, în prezent este neprofitabilă să plătiți un credit ipotecar. Trecerea la ruble va ajuta la corectarea situației și la rezolvarea problemei.
Minimizarea ratei dobânzii. Reducerea ratei dobânzii la un nivel preferențial este cea mai bună modalitate de a rambursa convenabil o obligație de împrumut. Puteți reduce suma plăților fără a vă afecta propriul buget.
Asigurarea concediilor de credit. Acesta este intervalul de timp pentru care împrumutatul este scutit de obligația de rambursare a creditului ipotecar. Durata sa depinde de circumstanțele individuale.
Asigurarea rambursării datoriei principale. O anumită parte a datoriilor poate fi rambursată pe cheltuiala statului. Aceasta se numește subvenție ipotecară.

Formatul optim de suport este selectat în funcție de circumstanțele individuale.

Condiții de participare și cerințe pentru solicitant

Se acordă prioritate persoanelor cu copii, precum și categoriilor social vulnerabile ale populației. Printre acestea se numără veteranii, alți beneficiari care primesc subvenții de la autorități. Un motiv semnificativ pentru acordarea de beneficii este o scădere a mărimii câștigurilor împrumutatului.

O condiție prealabilă pentru aplicarea pentru asistență este, de asemenea, formată dacă locuința îndeplinește cerințele pentru zonă și alți parametri operaționali.

Procedura de suport

Pentru a solicita o subvenție, este necesar să se adreseze organizației bancare care a emis ipoteca, precum și să se asigure că este depusă o cerere pentru procedura de restructurare. Odată cu aceasta, va fi necesară furnizarea de documente care să confirme atitudinea împrumutatului față de o anumită categorie socială. Lista lor include următoarele lucrări:

certificatul de naștere al copiilor;
un certificat de veteran de luptă;
un certificat care confirmă prezența unui grup de dizabilități;
certificat 2-NDFL, care garantează nivelul veniturilor;
declarație care caracterizează starea proprietății.

AHML participă în prezent la programul de sprijin 121 de organizații de credit. Printre participanți se numără și structuri non-profit. O pondere mare este ocupată de companii precum Sberbank, Delta-Credit, Raiffeisenbank. Programul continuă până la epuizarea resurselor financiare alocate pentru implementare.

Rezumat statistic

În conformitate cu principalele statistici, sprijinul a fost acordat debitorilor în valoare totală de 1,689 miliarde de ruble. S-au luat decizii pozitive cu privire la 200 de cereri, iar restructurarea este în prezent în curs. Potrivit rapoartelor preliminare de la AHML (acum DOM.RF), acum au fost aprobate amendamente la bugetul rus, astfel încât suma fondurilor alocate a crescut și mai mult.

Astfel, cetăţenii care au încheiat un acord de credit ipotecar au dreptul de a conta pe o subvenţie de stat. Poate apărea în mai multe formate. Alegerea unei anumite metode de asistență se efectuează în mod individual și depinde de o serie de factori.

Aflați mai multe despre Programul de asistență ipotecară de mai jos.