Schlechte Bonitätshistorie: Wie erscheint sie und wie kann man sie beheben? Was bedeutet eine schlechte Bonitätshistorie und wie kann man sie verbessern? Was bedeutet eine schlechte Bonitätshistorie?

Personen, die kein Fremdkapital nutzen, wissen möglicherweise nicht einmal, dass es eine Schufa gibt und was eine Bonitätshistorie ist. Wer jedoch plant, eine Hypothek aufzunehmen, sollte sich mit dieser Thematik genauer befassen. Tatsache ist, dass bei der Prüfung eines Antragstellers für einen so großen und langfristigen Kredit bereits kleinste schwarze Flecken in seiner Bonitätshistorie zu einer Ablehnung führen können. Wir werden weiter darüber sprechen, was eine schlechte Bonitätshistorie bedeutet.

Was ist eine Bonitätshistorie und wie entsteht sie?

Das Konzept des Begriffs „Kredithistorie“ ist im Gesetz Nr. 218-FZ vom 30. Dezember 2004 „Über Kredithistorien“ definiert; dort ist auch das Verfahren zur Gründung/Liquidation und Regulierung der Tätigkeit des Credit History Bureau (BKI) festgelegt . Gemäß diesem Regulierungsgesetz handelt es sich dabei um Informationen, die die Erfüllung der Kreditverpflichtungen des Kreditnehmers widerspiegeln und im BKI gespeichert werden. Es besteht aus offenen und geschlossenen Teilen. Der offene Teil der Bonitätshistorie enthält personenbezogene Daten des Kreditnehmers (vollständiger Name, Passdaten, Meldeadresse etc.) sowie Daten zur Erfüllung der Kreditverpflichtungen, insbesondere:

Gesamtkreditbetrag;
Gesamtnutzungsdauer der geliehenen Mittel;
Rückzahlungszeitraum der Darlehenszinsen;
Vornahme von Änderungen am Kreditvertrag, einschließlich einer Verlängerung der Kreditrückzahlungsfrist usw.;
Datum und Höhe der tatsächlichen Kreditrückzahlung durch den Kreditnehmer;
Rückzahlung des Darlehens unter Verwendung von Sicherheiten (falls vorhanden);
Sachverhalte im Zusammenhang mit der Abwicklung von Darlehensverträgen.

Der geschlossene Teil enthält Informationen über die Kreditinstitute, mit denen der Kreditnehmer Geschäfte gemacht hat, sowie über alle Stellen, die beim BKI Informationen über ihn angefordert haben. wird auf Grundlage der von den Gläubigern an das BKI übermittelten Informationen gebildet. Bemerkenswert ist, dass seit 2014 nicht nur Banken, sondern auch Kreditgenossenschaften und Mikrokreditorganisationen zur Zusammenarbeit mit der BKI verpflichtet sind. Gleichzeitig gibt es in Russland heute etwa 23 CI-Büros, von denen nicht alle über integrierte Datenbanken verfügen und Banken in der Regel nur mit wenigen von ihnen zusammenarbeiten. Folglich können unterschiedliche BKIs unterschiedliche Informationen über den Kreditnehmer enthalten.

Gründe für eine schlechte Bonitätshistorie

Die Bonitätshistorie kann beschädigt werden:

aufgrund des Verschuldens des Gläubigers;
aufgrund des Verschuldens des Kreditnehmers.

Durch die Übermittlung falscher Angaben zu seinen Kreditverpflichtungen an das BKI kann die Bank die Kreditauskunft des Kreditnehmers weitgehend verfälschen. Beispielsweise kann es vorkommen, dass der Kreditnehmer einem Kredit zwar zugestimmt hat, sich dann aber doch gegen die Aufnahme entschieden hat und ein allzu proaktiver Bankmitarbeiter die Daten bereits an das BKI übermittelt hat. Daher kann ein nicht abgeschlossener Kredit in der Akte eines zahlungsunfähigen Kreditnehmers auftauchen. Fehler können unterschiedlicher Natur sein, aber das Wesentliche bleibt dasselbe: Der Kreditnehmer sollte nicht damit rechnen, einen neuen Kredit zu erhalten, bis er die Situation korrigiert.

Wie es heißt: „Ertrinkende zu retten ist die Arbeit der Ertrinkenden selbst“, muss der Kreditnehmer selbst die Fehler der Bank korrigieren. Dazu müssen Sie sich an die Bank wenden, von der das BKI falsche Informationen erhalten hat, mit einem Antrag auf Übermittlung von Daten über den wahren Sachverhalt an das Büro. Aus diesem Grund empfehlen Experten, dass Kreditnehmer vor der Beantragung einer Hypothek oder eines anderen Großkredits einen Blick auf ihre Kreditunterlagen werfen. Darüber hinaus kann der Kreditnehmer dies einmal im Jahr kostenlos tun.

Was die Kreditnehmer selbst betrifft, die ihren Verpflichtungen aus früheren Krediten nachkommen, können folgende Tatsachen das Kreditdossier verderben:

jede Verzögerung bei der Zahlung monatlicher Zahlungen;
das Vorliegen regelmäßiger oder langfristiger Verzögerungen;
Kreditrückzahlung durch Verkauf der Sicherheiten und Rechtsstreitigkeiten im Rahmen von Kreditverträgen.

Die Aussicht, dass Sie einen neuen Kredit erhalten, hängt davon ab, wie schlecht Ihre Beziehung zum vorherigen Kreditgeber endete. Wenn also eine Kreditzahlung nicht länger als 5 Tage in Verzug ist und der Kredit sorgfältig und vollständig zurückgezahlt wird, ist die Wahrscheinlichkeit, dass der nächste Kredit abgelehnt wird, gering. Regelmäßige oder lange Verzögerungen garantieren, dass Ihnen ein Kredit von einer großen Bank zu Standardkonditionen verweigert wird, bei einem kleinen Kreditgeber können Sie jedoch möglicherweise einen Kredit zu einem hohen Zinssatz erhalten. Aber eine kategorische Nichtrückzahlung des Kredits, die zu einem Gerichtsverfahren führt, wird Ihnen mit Sicherheit den Zugang zu neuen Krediten bei Banken versperren.

Wie können Sie Ihre Bonitätshistorie korrigieren?

Um Ihre Bonität zu korrigieren, müssen Sie nach Abschluss eines erfolglosen Kredits mehrere weitere Kredite rechtzeitig aufnehmen und diese sorgfältig zurückzahlen. Dadurch wird der Gesamteindruck der Kreditnehmerakte verbessert. Wenn es außerdem eine logische Erklärung für das Vorliegen überfälliger Kredite gibt, lohnt es sich, zusätzlich zu anderen Dokumenten Beweise dafür beizufügen, dass Probleme in der Kredithistorie auf objektive oder Umstände zurückzuführen sind, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen. Dabei kann es sich beispielsweise um einen völligen Lohnausfall während einer Krise oder eine schwere Erkrankung eines nahen Angehörigen handeln. Auf diese Weise zeigen Sie der Bank, dass Sie selbst ein recht disziplinierter und verantwortungsbewusster Schuldner sind, in diesem Fall jedoch Faktoren eine Rolle gespielt haben, auf die Sie keinen Einfluss haben.

Zusätzlich zur Begründung negativer Aspekte Ihrer Bonität können Sie der Bank Rechnungen zur Zahlung von Versorgungs- oder Kommunikationsdiensten vorlegen, was Ihre hohe Finanzdisziplin unter Beweis stellt. Sollte es aus technischen oder anderen Gründen zu einer leichten Verzögerung kommen, können Sie versuchen, sofort mit den Bankvertretern zu vereinbaren, dass diese diese Informationen nicht an das BKI weitergeben (obwohl die Wahrscheinlichkeit, dass sie Sie treffen, gering ist).

Es gibt auch illegale Möglichkeiten, Ihre Bonitätshistorie zu löschen. Einige Organisationen verpflichten sich, dies für recht gutes Geld zu tun. Darüber hinaus bieten einige Kreditvermittler an, die Bonität des Kreditnehmers für einen Prozentsatz des Transaktionsbetrags bei der Bank zu verbessern. Wenn Sie sich jedoch an solche Organisationen wenden, denken Sie daran, dass illegale Handlungen früher oder später aufgedeckt werden könnten und die Bank dann nicht nur die Gewährung eines Kredits verweigern oder dessen vorzeitige Rückzahlung verlangen wird (sofern die Wahrheit nach Erhalt des Kredits klar wurde), Sie werden aber auch auf die schwarze Liste der Bank gesetzt, wodurch Sie überhaupt keine Kredite mehr bei Kreditinstituten aufnehmen können.

Einen Kredit trotz schlechter Bonität zu bekommen, wird heutzutage immer schwieriger. Tatsache ist, dass Banken die Bonität jedes Kreditnehmers prüfen und anhand der erhaltenen Daten eine Schlussfolgerung darüber ziehen, ob der Kredit vergeben werden soll oder nicht.

Zunächst einmal lohnt es sich zu verstehen, was eine Bonitätshistorie eigentlich ist? Die Bonitätshistorie bezieht sich auf die bisherigen Krediterfahrungen des Kreditnehmers, die Häufigkeit und Pünktlichkeit der Zahlungen sowie andere Daten. Darüber hinaus beurteilt jede Bank unabhängig, wie erheblich diese Zahlungen oder Verzögerungen sind.

In diesem Fall stellt sich eine völlig logische Frage: Wo erfährt die Bank solche Informationen? Tauschen Banken tatsächlich Informationen über ausstellende Stellvertreter aus und wie legal ist dies?

Natürlich nicht. Es gibt spezielle Auskunfteien, die Informationen über die Kreditvergabe sammeln, verarbeiten und speichern. Und das Wichtigste: Hier gibt es nichts Illegales. Denn mit dem Ausfüllen eines Kreditantrags stimmen wir der Verarbeitung unserer personenbezogenen Daten bewusst zu.

Was ist eine Bonitätsauskunft, ein Bonitätsscore und eine Bonitätshistorie?

Was eine Bonitätshistorie ist, wurde bereits früher besprochen. Basierend auf allen Zahlungs- und Zahlungsrückstandsindikatoren vergibt die Bank eine Bonitätsbewertung.

Die Bonitätsauskunft enthält also alle Informationen zum Kreditnehmer. Es lassen sich drei Informationsblöcke unterscheiden.

Der erste Block ist persönlichen Informationen gewidmet. Das heißt, dies ist Ihr vollständiger Name, Arbeitsort, Wohnort, Familienstand. Wenn der Kreditnehmer eine juristische Person ist, enthält seine Karte TIN, BIC, OGRN und andere wichtige Informationen.
Der zweite Block ist den Verpflichtungen selbst gewidmet. Hier werden die Kreditlaufzeit, die Höhe, das Schuldentilgungsverfahren, die Überfälligkeitsfrist usw. angegeben.
Und schließlich ist der dritte Block direkt den Gläubigern gewidmet. Das heißt, hier werden Informationen über die Kreditgeber erfasst.

Kann ich selbst eine Bonitätsauskunft einholen?

Da eine Bonitätsauskunft wichtige Informationen enthält, ist die Einholung einer Bonitätsauskunft über einen bestimmten Kreditnehmer nur mit dessen Einwilligung möglich.

Wenn der Kreditnehmer selbst den Wunsch geäußert hat, Informationen über seine Bonität zu erhalten. Dann kann er bei einer der Organisationen einen Antrag stellen, um solche Informationen zu erhalten.

Zu beachten ist außerdem, dass die Bonitätsauskunft nicht länger als 15 Jahre in der Bonitätsauskunftei gespeichert wird. Jedes Jahr kann jeder Bürger einen Antrag auf Auskunft über seine Bonität stellen. Wenn ein solcher Bericht jedoch mehr als einmal im Jahr erforderlich ist, müssen Sie für die Dienste des Büros bezahlen.

Was bedeutet eine schlechte Bonitätshistorie?

Zahlungsverzug bei Kreditverpflichtungen. Wenn Sie den Kredit mit einer Verzögerung von mehreren Tagen oder noch schlimmer Monaten abgeschlossen haben, gilt dies bereits als Grund, die Kreditvergabe beim nächsten Mal zu untersagen und Ihre Bonität zu schädigen;
Unfähigkeit, eine Kreditverpflichtung zurückzuzahlen. Situationen im Leben gibt es in allen möglichen Situationen, und Fälle von Privatinsolvenzen kommen sehr häufig vor. Wenn Sie jedoch nicht in der Lage sind, Ihre bestehenden Verbindlichkeiten zu begleichen, wird dies neben anderen relevanten Konsequenzen auch zu einer sehr schlechten Bonitätshistorie führen;
Ständige Zahlungsverzögerungen. Diese Situation kommt auch sehr häufig vor. Wenn Zahlungen regelmäßig, aber verspätet eingehen, sogar noch am selben Tag. Das ist natürlich nicht kritisch, aber auch nicht gut;
Bedienerfehler. Es kommt sehr selten vor, aber dennoch spielt der menschliche Faktor eine Rolle. In diesem Fall bleibt Ihnen nichts anderes übrig, als beim Kreditauskunftei-Büro einen Antrag auf Korrektur der Angaben zu stellen. Diese Situation kann auch aufgrund eines Ausfalls des Zahlungssystems auftreten. Wenn Sie pünktlich bezahlt haben, das Geld aber aus irgendeinem Grund erst viel später bei der Bank ankam.

Wie bekomme ich einen Kredit, wenn meine Bonität schlecht ist?

Der einfachste Weg, dieses Problem zu lösen, besteht darin, Ihre Bonitätshistorie zu verbessern. Das heißt, alle Schulden müssen beglichen werden. Dies ist der einfachste und zugleich effektivste Weg. Denn nur so kann man das Vertrauen der Bank gewinnen.

Ist dies nicht möglich, können Sie der Bank Sicherheiten in Form von beweglichen und unbeweglichen Sachen anbieten. Wenn eine Bank Geld als Sicherheit ausgibt, geht sie im Grunde kein Risiko ein, und wenn die Zahlung verweigert wird, erhält sie Ihr Eigentum.

Wenn Ihnen diese Option zusagt, können Sie sich an neu eröffnete Banken wenden. Sie prüfen selten die Bonität, um einen Kundenstamm aufzubauen und Verbraucher anzulocken.

Was wäre, wenn Sie versuchen würden, das Bankensystem zu umgehen?

Heutzutage gibt es Kreditmöglichkeiten, allerdings nicht bei Banken, sondern bei sogenannten Mikrofinanzorganisationen. Solche Unternehmen vergeben Kredite nur gegen Vorlage eines Reisepasses. Der Nachteil dieser Methode sind jedoch die hohen Zinsen, die in solchen Organisationen gezahlt werden.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, einen Kreditvertrag mit einer Privatperson abzuschließen. Heutzutage findet man im Internet viele Angebote von „freundlichen Menschen“, die ihre Hilfe bei der Kreditvergabe anbieten. Allerdings sollte man sich mit solchen Leuten nicht anlegen.

Erstens ist Ihre Finanzkompetenz möglicherweise so gering, dass Sie, bevor Sie es merken, getäuscht werden. Dort im Internet findet man übrigens viele Beispiele für Betrug in solchen Fällen.

Kreditkarten

Eine Kreditkarte ist eine weitere Möglichkeit, sich Geld zu leihen. Tatsache ist, dass Banken Kreditkarten viel leichter ausstellen als Barkredite. Dies liegt vor allem daran, dass die Schulden einfach von der Karte ein- und ausgezahlt werden können und ein hoher Prozentsatz auf den Minusbetrag verrechnet werden kann. Und wenn der Kreditnehmer bei dieser Bank auch eine Debitkarte besitzt, dann ist alles ganz einfach. Die Bank wird das Konto einfach sperren.

Bitte beachten Sie, dass die Bank das Recht hat, Transaktionen mit Ihrem Geld und Ihren Konten nur durch gerichtliche Entscheidung durchzuführen.

Kreditvermittler

Ein Kreditvermittler ist eine Person, die Ihnen hilft, einen Kredit zu erhalten, wenn Ihre Bonität schlecht ist. Diese Person verfügt über Informationen darüber, mit welchem Büro eine bestimmte Bank zusammenarbeitet. Wie diese oder jene Bank mit überfälligen Zahlungen umgeht und so weiter. Allerdings ist eine solche Beratung natürlich nicht kostenlos.

Am besten wenden Sie sich an jene Makler, die eine Gebühr verlangen, wenn Sie bei der Kreditaufnahme zu 100 % erfolgreich sind.

„Kreditdoktor“

Da während der Finanzkrise viele Bürger ihre Kreditwürdigkeit ruinierten, beschlossen die Banken, damit Geld zu verdienen. Heutzutage bieten einige Banken Wiederkreditprogramme zu günstigen Zinssätzen an. In diesem Fall können Sie alle Ihre Kredite zu einem großen zusammenfassen.

Schlussfolgerungen

Somit ist es auch bei schlechter Bonität weiterhin möglich, einen Kredit aufzunehmen. Darüber hinaus sind hier keine besonderen Finanzkenntnisse erforderlich. Sie müssen nur die für Sie am besten geeignete Option auswählen. Im Allgemeinen ist es am besten, Ihre Kreditwürdigkeit nicht zu beeinträchtigen und die Kreditzahlungen pünktlich zu leisten. Auf diese Weise wird der Kredit zurückgezahlt und die Historie ist in bester Ordnung.

Eine schlechte Kredithistorie ist für jemanden, der es gewohnt ist, von geliehenen Geldern zu leben, wie ein Todesurteil. Ein sicheres Zeichen seiner „Verschlechterung“ ist die Weigerung, einen Kredit (Mikrokredit) von Banken oder Mikrofinanzorganisationen zu vergeben. Ein Kreditnehmer kann seine Kreditwürdigkeit (im Folgenden CI genannt) so sehr verschlechtern, dass ihm die Banken ausnahmslos „rote Ampel“ geben, während ein anderer sich rechtzeitig zurechtfinden und Abhilfe schaffen kann. Es hängt alles vom Grad der Beschädigung des CI ab, daher ist es wichtig, den Zustand dieses wichtigen Dokuments umgehend zu diagnostizieren und die Gründe zu verstehen, die es verderben (einschließlich, um sich selbst zu verstehen, weil 99,9 % der Schuldigen für die Verschlechterung seines Dokuments verantwortlich sind CI ist der Kreditnehmer selbst). In dem Artikel werden wir über solche Gründe und ihre Folgen sprechen und die Frage beantworten: Was soll eine Person in einer so schwierigen Situation tun?

Was ist eine schlechte Bonitätshistorie?

Die Bonität selbst ist ein Indikator für die Zahlungsfähigkeit (Gewissenhaftigkeit) des Kreditnehmers. Das Gesetz Nr. 218-FZ vom 30. Dezember 2004 legt alle notwendigen Informationen über den Kreditnehmer fest, die von den Quellen der CI-Gründung an das BKI () übermittelt und dort für 10 Jahre ab dem Datum der letzten Änderung gespeichert werden in den darin enthaltenen Informationen. Alle Kreditinstitute sind verpflichtet, Informationen über die Erfüllung der vom Kreditnehmer eingegangenen Verpflichtungen zu übermitteln: Jede Zahlung wird in diesem Dokument aufgeführt, und wenn sie nicht rechtzeitig, d. h. Wenn ein Termin überfällig ist, hinterlässt er Spuren auf Ihrem CI (wie ein Fleck auf einem leeren Blatt Papier). Je länger die Verzögerung, desto schwärzer, breiter und ätzender wird der dunkle Fleck auf dem leeren Blatt Papier (Metapher).

Quellen der Geschichtsbildung sind nicht nur Banken, Mikrofinanzorganisationen, Kreditgenossenschaften, Pfandhäuser (d. h. Kreditinstitute), sondern auch Organisationen, die Versorgungs- und Kommunikationsdienste anbieten, sowie Bundesvollzugsbehörden, die die Ausführung gerichtlicher Handlungen (oder anderer Handlungen) überwachen Organe). Wenn eine Person einer gerichtlichen Entscheidung zur Rückzahlung der Unterhaltsschuld oder für die oben genannten wohnungswirtschaftlichen und kommunalen Dienstleistungen und Kommunikationen nicht innerhalb von 10 Tagen nachgekommen ist, erscheint der entsprechende Eintrag in ihrer Kreditakte.

Somit ist eine schlechte Bonitätshistorie das Ergebnis der nicht rechtzeitig erfüllten oder nicht erfüllten Verpflichtungen einer natürlichen (oder juristischen Person) aus Kreditverträgen (Darlehensverträgen) oder anderen Verpflichtungen, die im Bundesgesetz Nr. 218-FZ „Über Kredithistorien“ vorgesehen sind. Im Wesentlichen ist dies ein Indikator für die Unzuverlässigkeit einer Person.

In einigen Fällen erscheint eine „schlechte“ Akte ohne Verschulden der Person (mehr dazu später), dies entbindet sie jedoch nicht von der Verantwortung, da jeder Bürger seine CI einmal im Jahr kostenlos überprüfen kann (und so oft). gegen Gebühr) und ergreifen Sie geeignete Maßnahmen für den Fall, dass die darin enthaltenen Informationen nicht der Realität entsprechen, sondern das Ergebnis eines Fehlers sind.

Es ist sehr wahrscheinlich, dass das Gesetz in Zukunft neue Quellen für die Bildung von CI schaffen wird, und dann wird die finanzielle und soziale Zuverlässigkeit einer Person für diejenigen, die Zugang dazu haben, vollständig im Blickfeld sein. Wir, die einfachen Bürger, müssen gründlich nachdenken, bevor wir die Fristen für die Zahlung von Steuern (z. B. für Verkehr oder Wohnen) verletzen, sonst wird die geplante Hypothek übrigens mit einem Kupferbecken gedeckt.

Beachten Sie. Sie dürfen niemals einen Bankkredit aufnehmen und Ihr CI kann durch verspätete Steuerzahlungen beschädigt werden.

Der Schweregrad der Kredithistorie. Wann wird die Bank es „vergessen“?

Eine beschädigte Bonitätshistorie ist immer etwas Negatives. Aber die Bank wird auf jeden Fall auf die Häufigkeit und Dauer von Verzögerungen achten. Der „Status“ der Verzögerung ist von großer Bedeutung: geschlossen oder offen (aktuell). Wenn die Zahlung verspätet erfolgte, aber dennoch bezahlt wurde, sind die Banken bereit, nach einiger Zeit die Augen vor der Tatsache der Verzögerung zu verschließen. Noch besser ist es, wenn spätere Zahlungen (oder später aufgenommene Kredite) pünktlich zurückgezahlt werden.

Tatsächlich hat niemand einen besseren Weg gefunden, Ihre Bonitätshistorie zu korrigieren, als Ihre Verpflichtungen rechtzeitig zu erfüllen – wenn Ihnen etwas anderes angeboten wird, dann sind Sie einfach auf Betrüger hereingefallen. Wenn die überfällige Zahlung eines bestehenden Kredits noch nicht oder erst vor kurzem zurückgezahlt wurde, dann ist die Ablehnung für Sie auf neue Weise garantiert – warum sollte die Bank das Risiko eingehen, wenn Sie nicht einmal mit laufenden Krediten umgehen können?

Wir können also mehrere „Stadien der Nichterfüllung von Verpflichtungen“ unterscheiden:

1. Verzögerungen bis zu 5 Tage (technisch). Eine solche Geschichte kann nicht als ideal bezeichnet werden; es gibt immer noch „graue“ Flecken. Wenn es jedoch nicht viele solcher Fälle gäbe, wird die Bank auf halbem Weg eingreifen und dem Kunden einen Kredit gewähren. In der Regel werden die Augen geschlossen, wenn die Anzahl solcher Verzögerungen drei nicht überschreitet. Aber auch bei einer größeren Anzahl bleiben die Erfolgsaussichten bestehen.

2. Verzögerungen bis zu 1 Monat (situativ). Überschreitet die Dauer des Zeitraums, in dem die Zahlung als überfällig galt, mehr als 5 Tage, liegt aber gleichzeitig im Rahmen eines Monats, kann das CI nicht mehr als gut, sondern eher als befriedigend bezeichnet werden. Aber noch nicht kritisch. Die Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung steigt deutlich, es besteht jedoch immer die Möglichkeit, einen Kredit zu ungünstigeren Konditionen zu erhalten. Beispielsweise kann eine Bank für einen bevorstehenden Kredit eine zusätzliche Sicherheit verlangen – eine Bürgschaft oder Sicherheit. Darüber hinaus werden für solche Kunden die höchsten Zinssätze festgelegt, um Bankrisiken zu minimieren. Banken sind bereit, solche „Sünden“ nach ein paar (drei bis fünf) pünktlichen Zahlungen zu vergessen.

3. Verzögerungen von mehr als einem Monat (problematisch) und längerfristig– Es handelt sich nicht nur um eine beschädigte, sondern um eine sehr schlechte Bonitätshistorie. Es besteht praktisch keine Chance, einen neuen Kredit zu bekommen. Und wenn ein Finanzinstitut es wagt, einem solchen Kunden einen Kredit zu gewähren, sind die Kosten sehr, sehr hoch und die Konditionen ungünstig (z. B. 1.000 Rubel für 10 Tage zu 3 % pro Tag). In diesem Fall wird es deutlich schwieriger, sich vor den Banken zu rechtfertigen – von 6 Monaten bis zu 2-3 Jahren pünktlicher Zahlungen. In solch fortgeschrittenen Fällen ist es sinnvoll, die Dienste von Mikrofinanzorganisationen in Anspruch zu nehmen, die spezielle Programme zur CI-Korrektur anbieten (natürlich nicht kostenlos) – darüber sprechen wir später.

4. Kompletter Standard. Hierzu zählen auch Fälle, in denen die Forderung aus dem Darlehensvertrag gerichtlich eingezogen wurde. Bei einer solchen Vergangenheit macht ein Gang zur Bank absolut keinen Sinn – es wird eine eindeutige Absage geben. Aus dieser Situation gibt es nur zwei Auswege: Kredite von Privatbesitzern zu verrückten Zinssätzen aufnehmen (es besteht ein hohes Risiko, auf Betrüger hereinzufallen) oder warten (und das wird erst in 10 Jahren passieren). Übrigens: Hinweise auf verspätete gerichtliche oder Insolvenzeintreibungen gehen für den Kreditnehmer nicht spurlos vorüber. Für Finanzinstitute ist dies ein ernstzunehmender Hinweis auf seine jahrelange Unzuverlässigkeit.

Um Verzögerungen genauer zu verstehen: Sie können herausfinden, womit sie dem Kreditnehmer drohen und was in diesem oder jenem Fall zu tun ist.

Wie Sie sehen, kann Ihre Bonitätshistorie etwas beschädigt, schlecht oder sogar sehr schlecht sein. Es hängt alles vom Verhalten des Kreditnehmers ab. Und jede dieser Varianten hat ihre eigenen Auswirkungen auf die Fähigkeit, in Zukunft Geld zu leihen. Und zwar nicht nur von der Möglichkeit, sondern auch von den Konditionen, die Ihnen das Kreditinstitut bieten kann.

Ursachen und Folgen. Wie ruiniert man ein CI?

Generell lassen sich alle Ursachen für eine schlechte Bonität in zwei Gruppen einteilen: solche, die von der Zahlungsdisziplin des Kreditnehmers abhängen, und solche, die nicht davon abhängen. Aber beide verursachen in Zukunft die gleichen Unannehmlichkeiten.

Daher kann Ihr CI aus folgenden Gründen beschädigt werden:

1. Schlechter Schuldendienst. Dies ist der häufigste Grund für die Bildung eines schlechten CI. Der Kreditnehmer sorgt dadurch, dass er eine Verzögerung bei der Rückzahlung des Kredits zulässt, für die Zukunft für sich selbst in Schwierigkeiten. Dazu gehören auch Verzögerungen bei der Zahlung von Steuern, Gebühren, Unterhaltszahlungen, Stromrechnungen usw.

2. Die Fehler der Bankmitarbeiter. Zu technischen Verzögerungen kommt es, wenn die Daten und Zahlungsbeträge falsch eingegeben werden. Der banale menschliche Faktor ist hier bereits am Werk. Jeder von uns macht Fehler, und Bankangestellte sind dieselben Menschen, die bei ihrer Arbeit nicht vor Fehlern und Ungenauigkeiten gefeit sind.

3. Technische Ausfälle bei Zahlungen und Zahlungsverzögerungen „auf dem Transportweg“. Das bedeutet, regelmäßige Kreditraten über Zahlungsterminals und verschiedene elektronische Dienste zu bezahlen. Wenn zum Zeitpunkt der Transaktion eine Fehlfunktion im System vorliegt, kann es sein, dass das Geld einfach nicht gesendet wird oder nicht ordnungsgemäß gesendet wird. Selbst wenn Sie Standardzahlungsmethoden verwenden, kann es vorkommen, dass die Zahlung verspätet auf Ihrem Kreditkonto eingeht, wenn Sie dies am Vorabend von Wochenenden oder Feiertagen tun. Dabei ist zu berücksichtigen, dass nicht jede Bank Zahlungen an offiziell arbeitsfreien Tagen abwickelt.

4. Betrügerische Handlungen Dritter. Eine plötzliche Verschlechterung Ihrer Bonität aufgrund des Verlusts Ihres Reisepasses kommt sehr häufig vor. Denken Sie daran, wie viele Fälle es gab. Anschließend verschwanden die Betrüger erfolgreich, und Personen, die in den Fall völlig unbeteiligt waren, wurden zu Besitzern einer schlechten Bonitätshistorie und mussten sich mit Gläubigern und Inkassobüros auseinandersetzen.

5. Rechtsstreitigkeiten. Darauf wollen wir noch einmal aufmerksam machen. Wenn der Fall vor Gericht geht, die Person es aber nicht eilig hat, der Gerichtsentscheidung nachzukommen (siehe oben), dann bekommt sie nicht nur Probleme mit dem Gesetz (und es ist besser, nicht mit dem Staat zu scherzen), sondern auch mit seinem CI.

6. Beantragung von Krediten (Darlehen). Alle Kreditanträge werden im CI widergespiegelt. Wenn die Bank bei der Analyse Ihres CI eine große Anzahl von Ihnen eingereichter Anträge mit anschließender Ablehnung sieht, wird ihr dies wahrscheinlich nicht gefallen. Deshalb muss jeder Antragsteller von der Praxis der Antragstellung bei möglichst vielen Kreditinstituten (z. B. Online-Anträge bei Mikrofinanzorganisationen) abrücken und sich für mehrere Unternehmen entscheiden.

Wie Sie sehen, gibt es viele Gründe. Und selbst diejenigen, die wir als unabhängig vom Handeln des Kreditnehmers bezeichnen, hängen in gewissem Maße von seiner Wachsamkeit ab. Stimmen Sie zu, dass es unwahrscheinlich ist, dass eine vorsichtige Person jemals ihren Reisepass verliert oder im letzten Moment und sogar durch zweifelhafte Dienste einen Kredit abbezahlt.

Die Folgen einer beschädigten Bonitätshistorie sind noch nicht zahlreich – es ist die Unfähigkeit, in Zukunft einen Kredit aufzunehmen. Es ist unwahrscheinlich, dass dies böswillige Säumige abschreckt, aber für denselben Einzelunternehmer, der sein Geschäft regelmäßig mit Hilfe von Fremdmitteln aufbaut und verbessert, kann eine schlechte Bonitätshistorie zu einer echten Katastrophe werden.

Wenn wir es aus der Perspektive betrachten, können wir nicht ausschließen, dass CIs in Zukunft bei der Bewerbung um einen Arbeitsplatz (bei der Beantragung einer Versicherung, der Miete einer Wohnung usw.) flächendeckend überprüft werden, um unsere sozialen und finanziellen Aspekte zu beurteilen Verantwortung. Im Ausland sind solche Kontrollen bereits Realität und auch hier wird sie bereits zur Norm. Hier gibt es etwas zu bedenken...

Was zu tun ist? Wie kann eine schlechte Bonitätshistorie behoben werden?

Was tun, wenn verschiedene Fakten auf eine Verschlechterung Ihres CI hinweisen? Wie kann ich die Situation verbessern? Ermitteln Sie zunächst Ihre Bonitätshistorie (dies kann in verschiedenen Online-Diensten, Bankkreditinstituten, Banken erfolgen) und analysieren Sie diese. Das CI wird in Form einer Bonitätsauskunft verschickt, in der alle Ihre „Sünden“ sichtbar werden. Wenn Sie sicher sind, dass einige Einträge fehlerhaft sind und nichts mit Ihrer Kreditwürdigkeit zu tun haben, versuchen Sie, diese anzufechten ().

Das Beste, was Sie tun können, um Ihr CI zu korrigieren, besteht darin, Aufzeichnungen über die rechtzeitige Rückzahlung der nächsten Zahlung hinzuzufügen. Zahlen Sie einfach pünktlich Ihre Verpflichtungen und die Situation wird sich allmählich verbessern. Das allererste, womit Sie beginnen müssen, ist, die überfällige Zahlung auf irgendeine Weise abzuschließen. Wenn Sie dies nicht tun, sind alle anderen Maßnahmen zur CI-Korrektur einfach nutzlos.

Nachdem Sie Ihre Schulden beglichen haben, können Sie bereits über die nächsten Schritte zur Verbesserung Ihrer Historie nachdenken: Versuchen Sie, eine Kreditkarte zu bekommen (die Wahrscheinlichkeit dafür ist natürlich gering) oder kontaktieren Sie uns. Erwarten Sie nicht, dass Sie nach der Aufnahme von ein oder zwei Krediten bei der Bank einen neuen Kredit beantragen können, als wäre nichts passiert. Höchstwahrscheinlich müssen Sie sich einer längeren „Rehabilitierung“ unterziehen, und erst danach können Sie versuchen, Anträge bei Banken einzureichen, wo Ihre Bemühungen sichtbar sein können.

Im Artikel „Wie können Sie Ihre Kredithistorie korrigieren?“ Sie lernen alle Möglichkeiten zur Korrektur, Verbesserung und Erstellung Ihres CI kennen!

Wenn Sie aus dem finanziellen Loch herauskommen, besorgen Sie sich unbedingt eine Kreditkarte – das ist das beste Tool zur CI-Korrektur und außerdem kostenlos, bis auf ein paar Hundert für die jährliche Wartung. Warum ist das so? Lesen Sie es zumindest, dann wird alles klar.

Sie brauchten also einen Kredit. Nachdem Sie von einer Bank abgelehnt wurden, sind Sie zu einer anderen gegangen, aber dort hatten Sie keinen Erfolg. Was ist das Problem? Es scheint, dass Sie über eine Einkommensbescheinigung verfügen und der erforderliche Betrag nicht übermäßig hoch ist. Menschen mit einer schlechten Bonitätshistorie sind am häufigsten mit solchen Problemen konfrontiert. Was bedeutet das? Es ist ganz einfach: Irgendwann in Ihrem Leben haben Sie sich geweigert, den Kredit zurückzuzahlen, oder regelmäßig Zahlungen verzögert.

Für Banken ist die Bonität eines Kunden eines der wichtigsten Kriterien. Und wenn Sie sich als verantwortungsloser Kreditnehmer etabliert haben, wird es ziemlich schwierig sein, Ihren negativen Ruf zu korrigieren. Schließlich ist die Bank überhaupt nicht daran interessiert, mit Personen zusammenzuarbeiten, die zu Vertragsverstößen neigen. Tatsächlich sind Ihre Lebensumstände für sie praktisch irrelevant. Viel wichtiger ist, wie zuverlässig Sie sich als Kreditnehmer zeigen.

Wie entsteht eine schlechte Bonitätshistorie? Es gibt mehrere Störungen, die dazu beitragen können:

Vollständige Nichtrückzahlung der Kreditmittel (dieser Verstoß ist der schwerwiegendste, und Sie sollten in Zukunft überhaupt nicht mit einer positiven Kreditentscheidung rechnen).
Wiederholter Zahlungsverzug für einen Zeitraum von 5 bis 35 Tagen oder mehr (mittelschwerer Verstoß).
Einmalige Zahlungsverzögerung von weniger als 5 Tagen.

Was den letzten Punkt betrifft, so handelt es sich nicht um einen Verstoß als solchen. Schließlich kommt es durchaus vor, dass ein Kreditnehmer kurz vor Ablauf der Zahlungsfrist Geld einzahlt und einfach keine Zeit hat, die Bank rechtzeitig zu erreichen. Auf solche Kleinigkeiten achtet fast niemand. Wenn es regelmäßig zu Verzögerungen von weniger als 5 Tagen kommt, kann Ihre Bonität nicht als ideal bezeichnet werden. Die meisten Banken sehen jedoch keinen schwerwiegenden Grund für eine Ablehnung.

Wenn Zahlungen für einen Zeitraum von fünf bis 35 Tagen überfällig sind, handelt es sich bereits um eine schlechte Bonität. Wenn die Schulden jedoch auf die eine oder andere Weise beglichen wurden, kann es sein, dass die Bank Ihrem Antrag auf einen neuen Kredit nachträglich zustimmt.

Kunden, die in der Vergangenheit überhaupt keine Kredite zurückgezahlt haben, werden von den Banken gar nicht erst berücksichtigt – sie werden sofort abgewiesen.

Allerdings kann auch eine Person, die ihre Schulden stets treu bei der Bank beglichen hat, eine schlechte Bonitätshistorie haben. Hindernisse für den Erhalt von Geldern können Gerichtsverfahren oder auch Kleinigkeiten wie Schulden gegenüber einem Nachbarn sein.

Wie kann man die Situation beheben?

Viele Menschen interessieren sich dafür, wo sie solche Möglichkeiten finden können, natürlich können sie das. Es ist jedoch unwahrscheinlich, dass Sie mit offiziellen Strukturen zusammenarbeiten können. Und Sie werden dafür bezahlen müssen. Daher ist es besser, darüber nachzudenken, wie Sie Ihre Bonitätshistorie korrigieren (oder vielmehr verbessern) können.

Ein Barkredit mit schlechter Bonität kann über Sonderleistungen aufgenommen werden, allerdings muss man für ein solches Vergnügen in der Regel exorbitante Zinsen zahlen.

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Eine negative Bonität kann für den Kreditnehmer zu gewissen Problemen führen (mehr zu den Gefahren einer schlechten Bonität lesen Sie im Artikel). Dazu gehören die Verweigerung der Aufnahme eines Kredits, ein Reiseverbot ins Ausland und der Verlust der Fähigkeit, die Verpflichtungen anderer Kreditnehmer zur Rückzahlung des Kredits zu gewährleisten.

Der negative Charakter des Hauptdokuments des Kreditnehmers wird jedoch eher subjektiv bestimmt. Derselbe Kunde kann von einer Bank einen Kredit erhalten, von einer anderen jedoch abgelehnt werden. Dies steht in direktem Zusammenhang mit der Kreditvergabepolitik, die von einem bestimmten Finanzinstitut festgelegt wird.

Welche Verstöße gegen Kreditpflichten sind für die Bonitätshistorie kritisch?

Eine Analyse der Arbeit der größten Kreditinstitute zeigt, dass die Anwendung der oben genannten Sanktionen nicht immer negative Folgen hat. Schließlich ist die Nichteinhaltung von Kreditverpflichtungen durch einen Kreditnehmer ein relativer Begriff. Es gibt bestimmte Merkmale, die einen klaren Hinweis auf die Bösgläubigkeit des Schuldners geben:
das Vorhandensein ausstehender überfälliger Schulden zum aktuellen Zeitpunkt;
Vorliegen von Informationen über regelmäßige Verzögerungen bei der Kreditzahlung von mehr als 30 Tagen.

Für den Fall, dass es über mehrere Tage hinweg zu Verstößen gegen die Kreditzahlungsbedingungen kam, auch wenn dies wiederholt vorkam, neigen Bankvertreter dazu, diese Manifestationen mangelnder Disziplin als unbedeutend einzustufen. Solche Tatsachen sind meist auf technische Ausfälle oder unvorhergesehene Umstände seitens des Zahlers zurückzuführen.

Bei der Prüfung der Inhalte einer persönlichen Bonitätsauskunft wird sich ein Mitarbeiter eines Finanzinstituts vor allem auf die Daten stützen, die im letzten Jahr in die Historie eingetragen wurden. Es ist durchaus möglich, dass es im Leben des Kreditnehmers zu vorübergehenden Schwierigkeiten kam und Zahlungsfristen irgendwann verletzt wurden, die überfälligen Schulden dann aber vollständig beglichen wurden. Einige Banken berücksichtigen keine Informationen, die sich auf den Zeitraum 2008 beziehen, da die globale Finanzkrise in vielen Ländern zu einer Vielzahl von Verstößen gegen Kreditverpflichtungen geführt hat.

Grundlage für ein negatives Ergebnis der Prüfung ist die gerichtliche Prüfung der offenen Schuld. Wenn der Kreditnehmer den Streit mit der Bank nicht außergerichtlich beilegen wollte oder konnte, wird er höchstwahrscheinlich als skrupelloser Schuldner anerkannt.

Zusätzliche Garantien bei negativer Bonität

Es ist zu bedenken, dass jede Bank an der Vergabe eines Kredits interessiert ist, gleichzeitig aber versucht, das Risiko einer Nichtrückzahlung geliehener Mittel zu minimieren. Daher werden alle in der Bonitätshistorie des Kreditnehmers enthaltenen Informationen individuell berücksichtigt. Wenn die Bank Zweifel an der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers hat, können vom Kreditnehmer zusätzliche Garantien verlangt werden:
Garantie Dritter;
Verpfändung von beweglichem und unbeweglichem Vermögen;
Abschluss von Versicherungsverträgen.

Um sicherzustellen, dass die mit der Rückzahlung von Kreditverpflichtungen verbundenen Schwierigkeiten nur vorübergehender Natur sind, kann das Finanzinstitut außerdem die Vorlage von Dokumenten verlangen, die die aktuelle Finanzlage des Kreditnehmers bestätigen, unabhängig davon, ob diese bei der Einreichung eines Kreditantrags im Hauptpaket enthalten sind.