Darlehen für juristische Personen Personen - ein Barkredit, der einer juristischen Person für einen bestimmten Zeitraum zu den Bedingungen der Rückzahlung und Zahlung von Zinsen für den Kredit gewährt wird.
Fast alle Banken bieten den gesamten Standard an Reihe von Kreditprodukten für juristische Personen:
- „Überziehung“ – ein Darlehen, das dem Kreditnehmer gewährt wird, wenn auf dem Bankkonto kein Guthaben vorhanden ist.
- Revolvierende Kreditlinie. Die Bank gibt eine Schuldengrenze vor, innerhalb derer die Organisation Kreditmittel verwenden kann. Wenn der nächste Teil des Darlehens (Tranche) zurückgezahlt ist, wird das Limit wiederhergestellt und die Organisation hat die Möglichkeit, diese Mittel erneut zu verwenden.
- Nicht revolvierende Kreditlinie. Die Bank legt dem Kunden ein Auszahlungslimit fest. Der Kreditnehmer zahlt den Kredit zurück, das Limit wird jedoch nicht wiederhergestellt und die Organisation kann den zurückgezahlten Betrag nicht mehr verwenden.
- Einfacher Kredit t. Die Organisation erhält einen festen Betrag an Darlehensmitteln und zahlt das Darlehen gemäß den Bedingungen des Darlehensvertrags zurück.
- Wechselkredit. Ankauf von Wechseln und deren Verwendung für Abrechnungen und Zahlungen.
- Bankgarantie. Eine schriftliche Verpflichtung der Bank, einem Kontrahenten einen bestimmten Betrag zu zahlen. Garantiert die Erfüllung der Vertragsbedingungen, Rückerstattung der Vorauszahlung, Garantien zugunsten der Steuer- und Zollbehörden.
Heutzutage bieten Banken jedoch meist kurzfristige (bis zu 1 Jahr) oder mittelfristige (1 bis 2 Jahre) Kredite an.
Um die Rechtsfähigkeit und Kreditwürdigkeit einer Organisation, die einen Kredit beantragt, beurteilen zu können, benötigt die Bank die Vorlage eines sehr eindrucksvollen Dokumentenpakets . Die Liste der erforderlichen Dokumente umfasst: Buchführung und Managementberichte, Bescheinigungen von Banken, Bescheinigungen des Finanzamtes, Abschriften der wesentlichen Bilanzpositionen, Vereinbarungen mit wesentlichen Gläubigern und Schuldnern usw.
Eine der allgemeinen Bedingungen für die Gewährung von Krediten an juristische Personen ist die Bereitstellungspflicht Sicherheit. Dies verringert natürlich die möglichen Risiken der Bank, erhöht aber gleichzeitig den Aufwand für den Kunden für die Bewertung und Versicherung der Sicherheiten. Einige Banken bewerten die Sicherheiten selbst.
Allerdings werden Banken bei der Beantragung großer Kredite höchstwahrscheinlich die Bereitstellung von Sicherheiten in Form von liquiden Sicherheiten und manchmal auch eine Bürgschaft der Geschäftsinhaber verlangen.
Klassifizierung der Kredite nach Laufzeit:
kurzfristig (bis zu einem Jahr),
mittelfristig (von einem bis zwei Jahren),
langfristig (mehr als zwei Jahre).
Nach Art der Kreditvergabe:
Einmalige Ausleihe- Gutschrift des gesamten Kreditbetrags auf einmal auf dem Girokonto des Kreditnehmers, wobei die Möglichkeit einer Verlängerung des Limits nicht vorgesehen ist. Eine andere Definition: Es handelt sich um einen einmaligen Kredit für einen bestimmten Zeitraum und mit einem festen Zinssatz.
Kreditlinie- Bereitstellung einer gesetzlich formalisierten Verpflichtung des Kreditinstituts für den Kreditnehmer, ihm für einige Zeit Kredite (Eröffnung einer Kreditlinie) innerhalb des vereinbarten Limits zu gewähren.
Überziehung- Darlehen für Betriebskosten. Wird bereitgestellt, wenn die Mittel auf den Girokonten fehlen oder nicht ausreichen. Die Gesamtlaufzeit beträgt höchstens 6 Monate. Der Zeitraum, für den ein Überziehungskredit gewährt wird, beträgt in der Regel nicht mehr als 30 Tage. Die Rückzahlung erfolgt, sobald die Gelder auf dem Konto des Unternehmens eingehen.
Einteilung je nach Verwendungszweck des Darlehens:
Investionskredit- um das Betriebskapital aufzufüllen. Es handelt sich um die einfachste Finanzierungsart. Keine Anzahlung erforderlich. Die Zinssätze hängen von den Kreditbedingungen und der Kredithöhe ab. Das Kreditlimit wird in Relation zum aktuellen Umsatz des Unternehmens festgelegt.
Kredit für den Kauf von Anlagevermögen. Kredite für den Kauf von Anlagevermögen, Fahrzeugen, Sonderausstattung, Immobilien. Die Rückzahlung erfolgt in gleichen Raten. Bei den Sicherheiten handelt es sich um im Umlauf befindliche Waren, Geräte, Fahrzeuge, Sonderausstattungen, Immobilien, auch solche, die mit Kreditmitteln erworben wurden. Voraussetzung für den Kreditnehmer ist das Vorliegen von Einkünften aus der Geschäftstätigkeit im letzten Jahr.
Gewerbliche Hypothek. Darlehen für den Kauf von Nichtwohngebäuden, Lagerhallen oder Büros. Gewerbeimmobilien sind Sicherheiten. Die Zinssätze sind im Vergleich zum Wohnungsbau hoch.
Investitionskredit. Für ein bestimmtes Investitionsprogramm vorgesehen. Die Laufzeit beträgt 3 bis 10 Jahre. Der Kreditnehmer muss der Bank einen Geschäftsplan für das Investitionsvorhaben und Jahresabschlüsse der letzten Jahre vorlegen. Als Sicherheit für den Kredit dienen vorhandene Vermögenswerte.
Erforderliche Dokumente für den Erhalt eines Geschäftskredits
Antrag (Original),
Charta der kommerziellen Tätigkeit (Kopie),
Bilanz mit Eintragungsvermerk beim Finanzamt (Kopie),
Satzung (Kopie),
Lizenz oder Erlaubnis zur gewerblichen Tätigkeit (Kopie).
Alle Originaldokumente müssen von zuständigen Beamten beglaubigt sein, Kopien müssen von Notaren mit Firmensiegel beglaubigt sein.
Beurteilung des Kreditnehmers
Es gibt zwei Hauptarten der Beurteilung:
Ein objektives Risikobewertungssystem basiert auf Finanzberichtsdaten. Das subjektive Bewertungssystem hebt folgende Hauptaspekte hervor:
Qualität des Managements im Unternehmen;
Zustand der Branche des Kreditnehmers;
Marktposition der Produkte und Dienstleistungen des Kreditnehmers;
Zuverlässigkeit und Qualität der Kundenabschlüsse.
Risiken der Kreditvergabe an gewerbliche Unternehmen
Interne Risiken der Kreditvergabe an Wirtschaftsunternehmen – solche Risiken, die mit dem Kreditsegment selbst verbunden sind]:
Kreditvergabe an Unternehmen, mit denen die Bank noch keine Erfahrung hat;
Akzeptieren unzureichender Sicherheiten zur Deckung des Kredits;
Kreditvergabe in großen Volumina an verbundene Parteien.
Kredite für kleine Unternehmen
In Russland gibt es ein Segment der Kreditvergabe an kleine und mittlere Unternehmen. Bei der Berechnung des Volumens des KMU-Kreditportfolios werden nicht nur Kredite an juristische Personen, sondern auch Kredite an Einzelunternehmer berücksichtigt. Das Interesse der Banken an diesem Segment lässt sich auf mehrere Arten erklärenGründe dafür :
Die Rentabilität der Kreditvergabe an Großkunden begann zu sinken; große Unternehmen haben Zugang zu günstigerem ausländischem Kapital;
Eine Senkung der Zinssätze allein führt zu zusätzlicher Nachfrage seitens kleiner Unternehmen;
Das Segment der Kreditvergabe an Großkunden ist vollständig auf die Banken verteilt, seine Wachstumschancen sind begrenzt;
Die Möglichkeit der Kreditvergabe an Großunternehmen steht in der Regel ausschließlich Großbanken zur Verfügung, deren Kreditmittelvolumen mit dem Bedarf von Konzernen vergleichbar ist.
Es ist notwendig, das Kreditportfolio und die Risiken nach Branche, Art des Kreditnehmers und Kreditlaufzeit zu diversifizieren.
Zu den Kreditvergabegrundsätzen gehören:
Rückzahlung und Dringlichkeit der Kreditvergabe;
Differenzierung der Kreditvergabe;
Kreditsicherheit;
Rückzahlung von Bankdarlehen.
Zielgerichteter Charakter des Darlehens;
Schauen wir uns die einzelnen Prinzipien genauer an.
Rückzahlung ist das Merkmal, das Kredit als ökonomische Kategorie von anderen ökonomischen Kategorien der Waren-Geld-Beziehungen unterscheidet. Ohne Rückzahlung kann ein Kredit nicht existieren, daher ist die Rückzahlung ein wesentlicher Bestandteil des Kredits, sein Attribut.
Die Rückzahlung und Dringlichkeit der Kreditvergabe ist darauf zurückzuführen, dass Banken vorübergehend freie Mittel von Unternehmen, Institutionen und der Bevölkerung für die Kreditvergabe mobilisieren. Diese Mittel gehören nicht den Banken, sondern fließen letztendlich, nachdem sie aus verschiedenen Marktsegmenten zur Bank gekommen sind, an diese (Verbraucher-, Gewerbekredite usw.). Das Hauptmerkmal solcher Fonds besteht darin, dass sie an die Eigentümer, die sie bei der Bank angelegt haben, zu den Bedingungen von Festgeldern zurückgegeben werden müssen. Daher besagt die goldene Bankenregel, dass die Höhe und der Zeitpunkt des Finanzbedarfs der Bank mit der Größe und dem Zeitpunkt ihrer Verpflichtungen übereinstimmen müssen. Ein Verstoß gegen dieses Grundprinzip führt zum Bankrott.
Dringlichkeit Die Kreditvergabe ist eine notwendige Form der Kreditrückzahlung. Der Dringlichkeitsgrundsatz bedeutet, dass der Kredit nicht nur zurückgezahlt werden muss, sondern innerhalb einer genau definierten Frist, d. h. Der Zeitfaktor findet darin seinen konkreten Ausdruck. Die Kreditlaufzeit ist die maximale Zeit, die das geliehene Geld im Haushalt des Kreditnehmers verbleibt, und ist das Maß, ab dem sich quantitative Veränderungen im Laufe der Zeit in qualitative verwandeln.
Differenzierung Kreditvergabe. Dieser Grundsatz bestimmt eine differenzierte Herangehensweise eines Kreditinstituts an verschiedene Kategorien potenzieller Kreditnehmer.
Sicherheit Darlehen deckt eines der größten Kreditrisiken ab – das Risiko der Nichtrückzahlung des Kredits.
Um einen Kredit abzusichern, können Banken von Kreditnehmern jegliches Eigentum des Kreditnehmers als Sicherheit akzeptieren, darunter Gebäude, Bauwerke, Vorräte, Eigentumsurkunden, Wechsel und andere Schuldverschreibungen, Wertpapiere (Aktien, Anleihen, Schatzwechsel usw.) sowie Fremdwährungen .
Als Sicherheit werden nur ungesicherte Sachen akzeptiert, die im Eigentum des Kreditnehmers stehen oder ihm mit dem Recht zur vollumfänglichen wirtschaftlichen Verfügung gehören. Von der Bank als Sicherheit angenommene Waren müssen auf Kosten des Kreditnehmers versichert werden.
Rückzahlung von Bankdarlehen bezeichnet die Zahlung einer bestimmten Gebühr durch Darlehensnehmer für die vorübergehende Verwendung der Mittel für ihre Bedürfnisse. Die Umsetzung dieses Prinzips in die Praxis erfolgt durch den Mechanismus der Bankzinsen. Der Bankzinssatz ist eine Art „Preis“ des Kredits.
Für die Bank stellt die Rückzahlung des Darlehens sicher, dass sie ihre Kosten im Zusammenhang mit der Zahlung von Zinsen auf die in Einlagen aufgenommenen Gelder anderer Personen, die Kosten für die Wartung ihres Apparats und den Erhalt von Gewinnen zur Erhöhung der Kreditressourcenmittel deckt ( Reserve, satzungsmäßig) und für den eigenen und fremden Bedarf nutzen.
Zweckmäßig lassen sich Bankkredite in folgende Gruppen einteilen: Industrie, Landwirtschaft, Handel, Investitionen. Industriell Kredite werden an Unternehmen und Organisationen zur Entwicklung der Produktion, zur Deckung der Kosten für den Materialeinkauf usw. vergeben. Landwirtschaftlich Kredite werden an Landwirte und bäuerliche Betriebe vergeben, um ihre Aktivitäten bei der Bewirtschaftung des Landes, der Ernte von Feldfrüchten usw. zu erleichtern.
Je nach Einsatzgebiet gibt es zwei Arten von Bankkrediten: Darlehen zur Finanzierung von Anlage- oder Betriebskapital. Kredite für Betriebskapital werden wiederum in Kredite im Produktionsbereich und im Zirkulationsbereich unterteilt. Im gegenwärtigen Entwicklungsstadium der russischen Wirtschaft sind die angestrebten Kredite die rentabelsten und daher am weitesten verbreiteten Sphäre der Zirkulation.
Gemäß den Nutzungsbedingungen gelten Bankdarlehen Bei Anruf(auf Anfrage) und dringend. Abrufdarlehen sind innerhalb einer festgelegten Frist nach Erhalt einer formellen Mitteilung des Kreditgebers zurückzuzahlen. Derzeit werden solche Kredite in Russland praktisch nicht genutzt, da sie stabile Bedingungen auf dem Kreditkapitalmarkt erfordern. Laufzeitkredite werden in der Regel in kurzfristige, mittelfristige und langfristige Kredite unterteilt. Im modernen Bankwesen werden überwiegend kurzfristige Kredite genutzt.
Bankdarlehen lassen sich je nach Vergabeart in Darlehen mit Ausgleichs- und Zahlungscharakter unterteilen. Ausgleichend Bei einem Kredit werden Kreditmittel auf das Girokonto des Kreditnehmers überwiesen, um zuvor entstandene Kosten zu erstatten. Wesen Zahlungsgutschrift besteht darin, dass der Kreditnehmer der Bank bei Bedarf die von ihm erhaltenen Abrechnungs- und Zahlungsdokumente zur Verfügung stellt und die Kreditmittel direkt zur Bezahlung dieser Dokumente verwendet werden.
Basierend auf der Art der Zinssätze können Bankkredite in Kredite mit festem oder variablem Zinssatz unterteilt werden. Kredite von fester Zinssatz Zinssatz impliziert die Festlegung eines bestimmten Zinssatzes für die gesamte Kreditlaufzeit ohne das Recht, diesen zu ändern. In der Kreditvergabepraxis russischer Banken werden überwiegend feste Zinssätze verwendet. Kreditvergabe mit variabler Zinssatz Der Zinssatz beinhaltet die Verwendung eines Zinssatzes, dessen Höhe regelmäßig angepasst wird.
So gibt es im Kreditsystem 3 Grundelemente, die das Erscheinungsbild einer Kredittransaktion und ihre Wirksamkeit bestimmen. Zu diesen Elementen zählen Subjekte, Objekte und Kreditsicherheiten.
Bei der Betrachtung der Höhe der Kreditgebühren sollten Banken folgende Faktoren berücksichtigen:
Refinanzierungssatz der Zentralbank der Russischen Föderation;
Durchschnittlicher Zinssatz (die Attraktivitätsrate von Interbankkrediten oder der von der Bank für Einlagen verschiedener Art gezahlte Zinssatz);
Struktur der Kreditressourcen (je höher der Anteil der Fremdmittel, desto teurer sollte der Kredit sein);
Nachfrage nach einem Kredit von potenziellen Kreditnehmern (je geringer die Nachfrage, desto günstiger der Kredit);
Der Zeitraum, für den der Kredit beantragt wird, die Art des Kredits bzw. der Grad seines Risikos für die Bank, abhängig von der Sicherheit;
Stabilität des Geldumlaufs im Land (je höher die Inflationsrate, desto teurer sollte die Kreditgebühr sein, da die Bank aufgrund der Geldentwertung ein erhöhtes Risiko hat, ihre Ressourcen zu verlieren).
Bei der Kreditvergabe an eine juristische Person – ein kleines Unternehmen Garantien sind erforderlich der Gründer des Kreditnehmers, der eine Mehrheitsbeteiligung am Kreditnehmer besitzt, und/oder Personen, die die Fähigkeit haben, einen erheblichen Einfluss auf die Aktivitäten des Kreditnehmers auszuüben (basierend auf der Prüfung der Sicherheitsabteilung). Für den Gesamtbetrag der Kreditverpflichtungen wird eine Bürgschaft ausgestellt.
Das Konzept " Kreditwürdigkeit„ist eine mehrdeutige Wirtschaftskategorie. Im weitesten Sinne berücksichtigt die Bonitätsprüfung:
1) Rechtsfähigkeit und Geschäftsfähigkeit einer juristischen Person, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, Aktivitäten auf dem Markt durchzuführen;
2) Zweck, Bedingungen und wirtschaftliche Effizienz der Kreditvergabe;
3) Finanzlage des Kreditnehmers (Solvenz, finanzielle Stabilität, Effizienz der Nutzung von Anlage- und Betriebskapital);
4) Verfügbarkeit und Qualität der Sicherheiten zur Erfüllung der Kreditverpflichtungen, Verfügbarkeit eigener Immobilie;
5) der Charakter und der Ruf des Kreditnehmers;
6) organisatorische und kommerzielle Voraussetzungen (aktive Produktions- und Finanztätigkeit, Qualität des Managements, kommerzielles Umfeld, Wettbewerbsniveau, geschäftliche und kommerzielle Aktivität, Organisation der Buchhaltung und Planung, Verfahren zur Lagerung und zum Verkauf von Produkten usw.).
Die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers erfasst im Gegensatz zu seiner Zahlungsfähigkeit nicht Zahlungsausfälle für die vergangene Periode oder zu irgendeinem Zeitpunkt, sondern prognostiziert die Fähigkeit, die Schulden in naher Zukunft zurückzuzahlen.
Die Hauptsache ist, was bestimmt Kreditwürdigkeit- Dies ist die aktuelle Finanzlage des Unternehmens sowie mögliche Aussichten für seine Veränderung. Wenn beispielsweise die Rentabilität eines Unternehmens sinkt, verliert es an Kreditwürdigkeit.
Gegenstand der Kreditvergabe kann in diesem Fall beispielsweise eine vorübergehende Lücke im Zahlungsverkehr sein, wenn die Eigenmittel des Unternehmens und die eingehenden Einnahmen (Einnahmen) nicht ausreichen, um laufende oder anstehende Zahlungen zu leisten. Dabei kann es sich um Bedürfnisse im Zusammenhang mit der Notwendigkeit handeln, Löhne an das Personal des Unternehmens zu zahlen, verschiedene Steuern an den Bundes- oder Kommunalhaushalt, Sachversicherungsprämien usw.
Gegenstand der Kreditvergabe können auch Kosten sein, die mit der Geschäftstätigkeit des Kreditnehmers verbunden sind. In der russischen Praxis werden Kredite auf unterschiedliche Weise vergeben Teile im Lager. In der Industrie vergeben Banken beispielsweise Kredite für Rohstoffe, Grund- und Hilfsstoffe, Treibstoffe, Verpackungen,
Immobilienpfand (Hypothek)) ist eine Verpfändung von Unternehmen, Bauwerken, Gebäuden, Bauwerken oder anderen Gegenständen, die in direktem Zusammenhang mit Grundstücken stehen, zusammen mit den entsprechenden Grundstücken oder dem Recht, diese zu nutzen.
Hypothek- Es handelt sich hierbei um ein Pfandrecht, bei dem der Pfandgegenstand beim Pfandgläubiger verbleibt. Dies ist für die Bank am vorteilhaftesten, da sie ihren Zustand besser kontrollieren kann. Es gibt zwei Arten von Pfandrechten, bei denen der Pfandgegenstand beim Pfandgläubiger verbleibt: das Pfandrecht und das Festpfandrecht. Letzteres beinhaltet die Lagerung im Lager einer Bank, einer spezialisierten Organisation oder eines Kreditnehmers, jedoch unter Verschluss und unter Bewachung. Als Sicherheit angenommene Wertgegenstände müssen leicht verkäuflich, versicherbar und langfristig verwahrbar sein. Die bequemsten Objekte der harten Sicherheit für eine Bank sind Waren- und Warentransportdokumente sowie Wertpapiere. Dokumente, die die Übertragung von Besitz- und Nutzungsrechten an Eigentum, Rechten an geistigem Eigentum (Urheberrechte, Marken, Know-how, Patente usw.) als Sicherheit für einen Kredit an die Bank belegen, können als Hypothek verwendet werden.
Die Versicherung der Sicherheiten erfolgt durch denjenigen, der die Sicherheiten behält. Die Versicherung erfolgt in voller Höhe der Sicherheit auf Kosten des Pfandgläubigers.
Das Pfandrecht erlischt mit der Beendigung der durch das Pfand gesicherten Verpflichtung, im Falle der Zerstörung des Pfandeigentums, des Erwerbs des Eigentums des Pfandgläubigers an dem Pfandgut oder des Erlöschens des Rechts, das Gegenstand des Pfandgegenstandes ist Darlehen.
Gegenstand der garantierten Verpflichtung können finanziell stabile Unternehmen oder spezielle Institutionen sein, die über Mittel verfügen: Banken, seltener - die kreditnehmenden Unternehmen selbst.
In Russland werden sie nur gemäß verwendet Bürgerliches Gesetzbuch Bankgarantien, immer nur für einen bestimmten Zeitraum ausgestellt. Ihre Wirkung beginnt mit der Entstehung der Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag. Die Gewährung von Garantien ist kostenpflichtig.
Sicherheit Es gibt auch eine Form der Sicherstellung der Kreditrückzahlung. Es wird in den Beziehungen der Bank zu juristischen und natürlichen Personen verwendet und immer in einer schriftlichen Vereinbarung formalisiert. Wird die schriftliche Form der Garantie nicht beachtet, ist der Vertrag ungültig.
Als Kreditsicherheit kann der Kreditnehmer eine der aufgeführten Formen oder mehrere Formen gleichzeitig nutzen, was im Kreditvertrag festgelegt wird.
Die vorgeschlagenen Maßnahmen zur Verbesserung des Kreditsystems an Kunden – juristische Personen der Rosbank of Russia – umfassen hauptsächlich Organisations- und Informationsmethoden, nämlich:
1) muss Rosbank bei der Kreditvergabe an eine bestimmte Gruppe von juristischen Personen, die in krisenresistenten Wirtschaftszweigen tätig sind, Prioritäten einhalten und die Beurteilung ihrer Kreditwürdigkeit nicht nur auf der Grundlage von Jahresabschlüssen, sondern auch durch die Analyse anderer Informationen darüber angehen Kreditnehmer, was die Größe des Kreditportfolios erheblich erhöhen wird;
2) Es ist notwendig, einen Vorschlag zur Änderung des Bundesgesetzes „Über die Kredithistorie“ zu den Fragen der Festlegung der Verwaltungshaftung von Beamten von Kreditinstituten für die unvollständige Übermittlung von Informationen über die Kredithistorie von Kreditnehmern vorzulegen, die hierzu ihre Zustimmung gegeben haben ,
4) Modernisierung des Informationsunterstützungssystems für das System zur Bewertung der Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern in der Rosbank durch Einführung von Elementen der Interaktion mit Datenbanken Dritter, die Informationen über Kreditnehmer enthalten.
Die Kreditvergabe an juristische Personen während einer Krise ist ein Problem auf nationaler Ebene. Da Geschäftsbanken es aufgrund erhöhter Risiken nicht eilig haben, mit Unternehmen zusammenzuarbeiten, müssen Sie sich jetzt anstrengen und die Hilfe eines Spezialisten in Anspruch nehmen, um einen Kredit zu erhalten. Eine juristische Person kann einen Kredit von bis zu 3 Millionen Rubel erhalten. ohne Sicherheiten oder Bürgen ist nur möglich, wenn Sie über eine einwandfreie Bilanz und Bonität verfügen.
Ein Darlehen für eine GmbH oder einen Einzelunternehmer in Höhe von mehr als 3.000.000 Rubel kann durch die Absicherung durch eine feste Verpfändung von Immobilien, Transportmitteln, Ausrüstung oder marktfähigen Gütern aufgenommen werden. Für kleine und mittlere Unternehmen ist die Bearbeitungszeit sehr wichtig; juristische Personen benötigen in der Regel einen Kredit gestern.
Um dringend an Geld zu kommen, benötigen Sie Hilfe. Tatsache ist, dass Banken Kredite hauptsächlich an Unternehmen vergeben, deren Konten sie führen und über Informationen über die Kreditwürdigkeit der juristischen Person verfügen. Im Falle eines Unternehmens „von der Straße“ benötigt die Bank eine riesige Liste von Dokumenten, darunter Verträge mit Gegenparteien, lange Arbeitszeiten von Analysten und Geschäftsbesuche. Dieser gesamte Vorgang dauert oft mehr als ein bis zwei Monate. Mit unserer Hilfe können Sie innerhalb von 7-10 Tagen einen Eilkredit für eine LLC erhalten.
Beispielsweise ist für ein Unternehmen in Moskau mit positiver Berichterstattung und liquiden Mitteln eine Option unter folgenden Bedingungen möglich:
- 17 % pro Jahr
- 36 Monate
- bis zu 3 Millionen Rubel
unsere Vorteile
- Wir gewähren Kredite für LLCs ohne Sicherheiten – bis zu 3 Millionen Rubel. für einen Zeitraum von höchstens 5 Jahren;
- Darlehen für juristische Personen, besichert mit bis zu 400 Millionen Rubel. und für einen Zeitraum von bis zu 20 Jahren;
- Pre-Bank Scoring LLC ermöglicht es Ihnen, alle Probleme einer juristischen Person zu identifizieren;
- Sie können sich online bewerben;
- Darlehen an Gründer und Geschäftsführer zur Geschäftsentwicklung als Privatperson. Personen;
- Für Unternehmen mit minimaler Berichterstattung werden auch Kredite gewährt, inkl. ohne Bürgen;
- Wir bieten Unterstützung bei der Erstellung von LLC-Berichten zur Beschaffung von Fremdmitteln;
- Wir betrachten Eigentum Dritter als Sicherheit;
- Ein ungesichertes Darlehen wird unabhängig vom Ort der Registrierung vergeben;
- Die Wahrscheinlichkeit, dass wir die Kreditvergabe verweigern, ist minimal;
Wenn die Bank, die Ihnen Dienstleistungen im Bereich Abwicklungs- und Bargelddienstleistungen erbringt, die Aufnahme eines Darlehens für eine juristische Person abgelehnt hat. Mensch, du brauchst unsere Hilfe. Je mehr Blindanfragen Sie stellen, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie den gewünschten Betrag erhalten. Alle Anfragen von natürlichen und juristischen Personen werden in der Kredithistorie erfasst. Mehr als drei Kreditablehnungen werden von Banken automatisch als Grund für eine negative Entscheidung über den Antrag gewertet. Wenn Sie dringend einen Kredit für eine LLC erhalten möchten, müssen Sie jetzt einen Online-Antrag auf unserer Website hinterlassen!
Legale Kreditvergabe Personen in Geschäftsbanken tragen zur Entwicklung und Aufrechterhaltung des Geschäfts bei. Jedes erfolgreiche Unternehmen erfordert ernsthafte Finanzinvestitionen, die die Promsvyazbank zu für die Kunden günstigen Konditionen bereitstellt. Vertreter kleiner und großer Unternehmen in Moskau und anderen Städten der Russischen Föderation können je nach den Merkmalen des Unternehmens und den verfolgten Zielen die für sie am besten geeigneten Formen der Kreditvergabe wählen.
Wir bieten jedem Kreditnehmer profitable legale Kredite an. Personen Oftmals ist die Kapitalerhöhung durch einen Bankkredit die einzige Möglichkeit, ein Unternehmen weiterzuentwickeln, es rentabel und profitabel zu machen. Durch die gewerbliche Kreditvergabe an juristische Personen der Promsvyazbank können Sie die Mittel nach eigenem Ermessen verwenden – für die Entwicklung Ihres eigenen Unternehmens.
Unsere Angebote
Wir bieten:
- Kurzfristige Bankkredite an juristische Personen in zwei Formen – als Kreditlinie und als gewerblicher Kredit. Im ersten Fall erfolgt die Mittelbereitstellung in einzelnen Tranchen, im zweiten Fall erhält der Kunde das Geld in einer Summe.
- Langfristige Kredite an juristische Personen in Moskau und der Russischen Föderation – zur Tilgung der mit der Umsetzung von Investitionsprojekten verbundenen Kosten. Die Finanzierung großer Projekte kann gemeinsam mit der Nutzung anderer Produkte erfolgen. Die Hauptvorteile dieser Art von Darlehen sind die Laufzeiten (bis zu 10 Jahre) und die Möglichkeit, die tilgungsfreie Zeit für die Zinszahlungen festzulegen.
- Überziehungskredite sind eine einzigartige Kreditproduktlinie, die den Anforderungen aller Firmenkunden an kurzfristige Projektfinanzierungen gerecht wird. Hierbei handelt es sich um eine Gutschrift auf dem Girokonto des Kunden innerhalb einer bestimmten Grenze – Zahlung von Abrechnungsbelegen bei unzureichender oder fehlender Deckung des Kundenkontos. Wird verwendet, um das Betriebskapital des Unternehmens aufzufüllen und die Liquidität zu verwalten.
Vorteile unserer Bank
Die Geschäftsbank Promsvyazbank bietet juristischen Personen folgende Vorteile bei der Kreditvergabe:
- günstige Konditionen der gewährten Kredite;
- schnelle Reaktion auf Kundenbedürfnisse, schnellstmögliche Prüfung von Kreditanträgen;
- hohes Serviceniveau bei der Registrierung und Betreuung von Kreditprogrammen;
- individueller Ansatz.
Beträge, Laufzeiten, Zinssätze und Formen der Kreditprodukte werden auf der Grundlage der Bedingungen der zu finanzierenden Transaktion und der Merkmale der Cashflows der Kunden festgelegt. Um Informationen zu den wichtigsten Punkten der Kreditvergabe an juristische Personen in Moskau und den Regionen zu erhalten, rufen Sie die auf der Website aufgeführten Nummern an oder besuchen Sie eine beliebige Filiale der Promsvyazbank.
Die wirtschaftliche Entwicklung des Landes hängt maßgeblich davon ab, wie erfolgreich sich die Wirtschaft entwickelt, denn sie bringt durch Abzüge und Steuern gute Einnahmen in den Haushalt. Auch die Entwicklung des Unternehmertums selbst erfordert Geld, aber manchmal reicht das Betriebskapital nicht aus, sodass man andere Finanzierungsquellen finden muss. Eine der Hauptmethoden ist die Kreditvergabe an juristische Personen durch Banken, wobei die Sicherheit eine Vermögensverpfändung, Bürgen oder eine Bankgarantie sein kann.
Was ist ein Darlehen an juristische Personen?
Ein Geschäftskredit ist ein spezielles Kreditprogramm, bei dem Gelder zu einem bestimmten Zinssatz ausgegeben werden, die nach einem bestimmten Zeitraum zurückgezahlt werden müssen. Im Gegensatz zu den Besonderheiten der Kreditvergabe an Privatpersonen weisen Kredite an Unternehmer eine Reihe von Nuancen auf. Deren Beschaffung ist nicht immer einfach, da man das Finanzinstitut von der Rückzahlungsfähigkeit des geliehenen Geldes überzeugen muss.
Kreditsystem
Das Kreditsystem Russlands und anderer Länder ist die Gesamtheit aller Kreditorganisationen und der Beziehungen zwischen ihnen. Wenn wir über das Bankkreditsystem sprechen, dann besteht es aus mehreren Komponenten:
- Prinzipien;
- Gegenstände;
- Kreditarten;
- Kreditvergabe- und Rückzahlungsmechanismen;
- Kontrolle im Kreditvergabeprozess.
Kreditvergabemethoden
Eines der Hauptelemente des Systems sind Kreditmethoden. Ihr Kern liegt in der Art und Weise der Kreditvergabe und -rückzahlung gemäß den Grundsätzen der Kreditvergabe an juristische Personen. Derzeit werden in der Bankpraxis hauptsächlich zwei Methoden verwendet:
- Dringende Kredite. Kredite werden für bestimmte Zeiträume vergeben, um bestimmte Probleme zu lösen. In diesem Fall nimmt eine juristische Person einmalig einen Kredit auf und zahlt dann den Kapitalbetrag und die aufgelaufenen Zinsen gemäß dem Zeitplan ab.
- Kreditlinie. Ein Kredit wird im Rahmen festgelegter Vereinbarungen zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer vergeben und die Mittel werden bedarfsgerecht verwendet.
Unternehmenskredite – Klassifizierung von Krediten
In der modernen Theorie und Praxis gibt es mehrere Ansätze, je nachdem, welche Kredite als Kreditobjekte einzustufen sind. Sie basieren hauptsächlich darauf, welche Merkmale in die Systematisierung einbezogen werden. Einige Merkmale mögen zwar vom gleichen Typ sein, unterscheiden sich aber im Formenkomplex voneinander. Häufiger werden Kreditlaufzeit, Bereitstellung von Garantien, Art und Grenzen der Ausgabe, Verwendungszweck und eine Reihe weiterer Merkmale zugrunde gelegt.
Nach Reife
Abhängig vom Grundsatz der Dringlichkeit der Kreditvergabe an juristische Personen werden kurzfristige, mittelfristige und langfristige Kredite unterschieden. Es ist sofort erwähnenswert, dass es in der Praxis unmöglich ist, genaue zeitliche Grenzen zwischen diesen Typen zu ziehen, da jedes Land seinen eigenen individuellen Ansatz verfolgt. So liegt in Deutschland der Indikator für mittelfristige Kredite bei 6 Jahren, während dieser Indikator in Russland um ein Jahr schwankt.
Kurzfristige Kredite sollen das Betriebskapital des Unternehmens bilden, dazu beitragen, die Zahlungsfähigkeit des Unternehmens zu erhöhen und seine Finanzlage zu stärken. Die mittel- und langfristige Kreditvergabe an juristische Personen ist auf langfristige Bedürfnisse ausgerichtet. Sie dienen dazu, die Produktion zu modernisieren oder zu erweitern. Darüber hinaus gibt es auf dem Bankkreditmarkt einen sogenannten Abrufkredit. Die Rückzahlung muss auf erstes Verlangen des Gläubigers erfolgen. Ein solches Darlehen wird für ultrakurzfristige Bedürfnisse vergeben.
Nach Versandart
Es gibt direkte und indirekte Kredite. Der erste Punkt besteht darin, dass das Geld auf das Konto einer juristischen Person überwiesen wird. Die Mittel können nach Ermessen des Unternehmens zur Tilgung bestehender Schulden oder zum Kauf von Lagerbeständen verwendet werden. Ein indirektes Darlehen wird nicht an den Kreditnehmer vergeben, sondern dient direkt der Bezahlung von Waren und Dienstleistungen an den Auftragnehmer. Hierzu stellt der Kreditnehmer dem Kreditgeber Finanzdokumente zur Zahlung zur Verfügung.
Nach Verwendungszweck
Je nachdem, wofür die Kredite aufgenommen werden, verteile ich ungezielte und gezielte Kredite. Im ersten Fall werden Kredite für jeden Bedarf vergeben – Kauf von Ausrüstung, Auffüllung des Betriebskapitals usw., und es ist nicht erforderlich, einen Verwendungsbericht vorzulegen. Im zweiten Fall muss der Kreditnehmer das verwendete Geld bei der Bank melden. Der Vorteil gezielter Kredite besteht darin, dass die Zinsen bei solchen Angeboten immer niedriger sind und die Laufzeiten verlängert werden, was mitunter sehr profitabel ist.
Arten von Darlehen für juristische Personen
Dank des Gesetzes über die Kreditvergabe an juristische Personen hat dieser Bankensektor eine rasante Entwicklung durchlaufen, die jedes Jahr nur noch an Dynamik gewinnt. Mittlerweile bieten viele Moskauer Bankinstitute Kredite für kleine, mittlere und große Unternehmen an (Sberbank, VTB 24, MKB usw.). Der Kundenservice erfolgt in mehreren Bereichen:
- Universalkredite;
- Kreditvergabe für Investitionsprojekte;
- Kredite für laufende Aktivitäten;
- gewerbliche Hypothek;
- Factoring;
- Hypothekendarlehen;
- Kreditlinie;
- Leasing
Eröffnung einer Kreditlinie
Die Eröffnung einer Kreditlinie bei einer Bank hilft dabei, auftretende Probleme zu lösen, da nicht das gesamte Geld auf einmal ausgegeben werden muss. Bei Bedarf kann der Kunde einen bestimmten Betrag ohne zusätzliche Zustimmung des Gläubigers verwenden, die Bank kann jedoch die juristische Person ablehnen, wenn eine Verschlechterung der finanziellen Situation der juristischen Person festgestellt wird.
Kreditlinien werden in der Regel für einen Zeitraum von bis zu einem Jahr eröffnet und können revolvierend sein oder nicht. Bei nicht erneuerbaren Programmen endet die Zusammenarbeit zwischen der Bank und dem Kreditnehmer, wenn dieser die Schulden vollständig zurückzahlt. Der Vorteil einer revolvierenden Linie besteht darin, dass das Geld, das im Rahmen der Schuldentilgung auf das Konto gelangt, ohne Zinszahlungen, wiederverwendet werden kann.
Universelle, nicht zielgerichtete Kredite
Um einmalige Probleme im Zusammenhang mit den Bedürfnissen eines Unternehmens oder einer Firma zu lösen, greifen sie generell auf die Beantragung eines Kredits zurück. Solche Kreditprogramme für juristische Personen werden in der Regel neuen Bankkunden angeboten, die noch keine Bonitätshistorie und keine etablierten langfristigen Beziehungen haben. Wenn ein großer Betrag benötigt wird, können Kredite gegen Sicherheiten oder Garantien von natürlichen oder juristischen Personen vergeben werden. Die Rückzahlung des Kredits kann nach einem bestimmten Zeitplan oder in einer Einmalzahlung erfolgen – diese Bedingung ist im Kreditvertrag festgelegt.
Darlehen für juristische Personen für laufende Aktivitäten
Bei der Eröffnung eines Bankkontos kann juristischen Personen als Kreditgeber ein Überziehungskredit angeboten werden. Das bedeutet, dass ein bestimmter Geldbetrag auf das Konto überwiesen wird, unabhängig von den dort verfügbaren Mitteln. Sie können es verwenden, wenn es nötig ist. Zinsen fallen nur für ausgegebene Gelder an, und das Geld selbst wird häufig zur Deckung von Banklücken verwendet. Die Überziehungsgrenze wird abhängig von der Höhe des Betriebskapitals festgelegt.
Kreditvergabe für Investitionsprojekte
Wenn Sie planen, ein neues Unternehmen zu gründen oder ein bestehendes durch die Eröffnung einer neuen Produktion zu erweitern, können Sie sich für Investitionen auch an Finanzinstitute wenden. In einigen Fällen müssen Sie jedoch einige finanzielle Anforderungen der Banken erfüllen – um einen Teil Ihres eigenen Unternehmens zu haben finanzielle Mittel oder die Fähigkeit, eine Verpflichtung abzusichern. Kredite für Start-ups werden nur dann gewährt, wenn ein kompetenter Businessplan vorliegt, aus dem ersichtlich ist, wie der Gewinn aus dem Projekt erzielt wird und ob der Kreditnehmer in der Lage ist, die bestehenden Schulden zu begleichen.
Leasing und Factoring
Leasing wird häufig für den Kauf teurer Güter, Geräte und Immobilien genutzt. Dieses Bankprodukt ermöglicht es juristischen Personen, Zahlungen zu tätigen, ohne über eigene Mittel zu verfügen. Im Kern handelt es sich bei dem Leasingprogramm um eine Mietoption mit der Möglichkeit eines späteren Erwerbs der Immobilie. Im Gegensatz zu einem Darlehen kann eine juristische Person die gemietete Immobilie nur nutzen, aber nicht darüber verfügen oder sie besitzen, bis sie alle fälligen Zahlungen beglichen hat.
Eine Form des Warenkredits ist das Factoring. In den letzten Jahren ist das Interesse an solchen Kreditgeschäften deutlich gestiegen. Sein Kern liegt darin, dass die Rechte an Forderungen auf einen Dritten übertragen werden. Dies bedeutet, dass neben dem Verkäufer und dem Käufer ein Dritter in die Beziehung tritt, der die bestehenden Schulden aufkauft. Die Kreditvergabe an juristische Personen auf diese Weise wird häufig von Unternehmen der Handelsbranche genutzt, die für ihre Geschäftstätigkeit ständig Betriebskapital benötigen.
Bedingungen für Geschäftskredite
Für Vertreter großer Unternehmen wird es einfacher sein, Fremdkapital zu erhalten, als für juristische Personen mittelständischer Unternehmen und Einzelunternehmer. Dies liegt daran, dass Banken bereit sind, juristischen Personen Kreditdienstleistungen anzubieten, wenn sie von der Rendite der investierten Mittel und dem Erhalt von Erträgen aus dieser Investition überzeugt sind. Optional können Sie dem Kreditgeber eine Sicherheit stellen – liquide Vermögenswerte oder einen Bürgschaftsvertrag.
Kreditzinsen
Die durchschnittlichen Kreditzinsen für Unternehmen unterscheiden sich in geringerem Maße von Privatkreditprogrammen. Sie hängen jedoch direkt vom gewählten Kreditprogramm ab. Am meisten kosten nicht zielgerichtete Kredite, aber Stammkunden können mit Sonderangeboten rechnen. Bei Vorlage einer Sicherheit oder einer Bankeinlage werden die Tarife reduziert.
Anforderungen an den Kreditnehmer
Jedes Kreditinstitut hat seine eigenen Bewertungskriterien für Kreditnehmer, aber das erste, worauf man achten wird, ist die Bonitätshistorie des Kreditnehmers, insbesondere wenn es sich um das erste Mal handelt, dass er diese Bank kontaktiert. Wer nur davon träumt, ein eigenes Unternehmen zu gründen, muss vor der Aufnahme eines Geschäftskredits einen Geschäftsplan ausarbeiten. Die Inanspruchnahme staatlicher Fördermittel ist zwar möglich, aufgrund der massiven Reduzierung der staatlichen Förderung wird diese Option jedoch nicht immer möglich sein.
Verfahren zur Kreditvergabe an juristische Personen
Die Kreditvergabe an juristische Personen, um Geld für ein neues Projekt, eine Geschäftserweiterung oder andere Bedürfnisse im Zusammenhang mit laufenden Aktivitäten zu erhalten, besteht aus mehreren Vorgängen. Ihr Kern besteht darin, einen Kreditgeber auszuwählen, wenn keine dauerhafte Zusammenarbeit mit einer Bankorganisation besteht, einen Kreditantrag einzureichen, in dem Sie den Zweck des Kredits angeben müssen, und ein bestimmtes Dokumentenpaket zusammenzustellen. Alles Weitere hängt vom Kreditgeber ab.
Einen Kredit beantragen
Sobald ein Kreditgeber ausgewählt wurde, muss das Unternehmen einen Kreditantrag einreichen. Dies kann entweder bei einem persönlichen Besuch in der Filiale oder online über die Website der Bank erfolgen. Eine vorläufige Entscheidung wird so schnell wie möglich getroffen, was jedoch nicht bedeutet, dass der Kredit unbedingt gewährt wird. Um eine endgültige Entscheidung zu treffen, müssen Sie ein bestimmtes Dokumentenpaket vorbereiten. Anschließend prüft die Bank die Bonität des Antragstellers.
Beurteilung der Bonität des Kreditnehmers
Die endgültige Entscheidung über einen Kredit kann für juristische Personen und Einzelunternehmer mehrere Tage dauern. Für die Arbeit nutzen Mitarbeiter verschiedene Beurteilungsmethoden:
- Berechnung von Finanzkennzahlen;
- Cashflow-Analyse;
- Höhe des Geschäfts- und Kreditrisikos;
- Höhe der Zahlungsfähigkeit.
Bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer juristischen Person anhand eines Systems von Finanzkennzahlen werden in der weltweiten Praxis fünf Gruppen von Kennzahlen verwendet:
- Liquidität;
- Effizienz (Umsatz);
- Verschuldungsgrad;
- Rentabilität;
- Schuldendienst.
Basierend auf dem Verhältnis des gesamten Cashflows und der Höhe der Schuldenverpflichtungen (Cashflow-Verhältnis) wird die Bonitätsklasse des Kunden ermittelt:
- Ich - 0,75;
- II - 0,30;
- III - 0,25;
- IV - 0,2;
- V - 0,2;
- VI - 0,15.
Registrierung eines Darlehensvertrags
Wenn ein Kredit an eine juristische Person genehmigt wurde, beginnt die Bank mit der Ausarbeitung eines Kreditvertrags. Hierzu werden die Art des Kredits, die Währung und Höhe des Kredits, der Zeitpunkt und die Art und Weise der Schuldentilgung, die Verfügbarkeit von Kreditsicherheiten und weitere Aspekte festgelegt. Der Vertrag wird in der Bankfiliale von beiden Parteien unterzeichnet und mit Unterschriften und Siegeln versiegelt.
Eröffnung eines Kreditkontos
Die Kreditvergabe an juristische Personen nach Vertragsabschluss erfordert die Eröffnung eines Kreditkontos. Der Initiator dieses Verfahrens ist die Bankorganisation. Mithilfe eines Kontos können Sie Finanzströme steuern und Ausgaben und Einnahmen werden darin separat erfasst. Hat ein Kunde mehrere Kredite von einer Bank erhalten, wird für jeden Kredit ein eigenes Konto eröffnet. Als Öffnungszeitpunkt gilt der Zeitpunkt der Kreditvergabe.
Überwachung
Alle Kredite unterliegen in bestimmten Abständen einer Prüfung, zu deren Durchführung Geschäftsbanken verpflichtet sind. Dies hilft, problematische Kredite und deren Ursachen, Risikogrenzen und Kreditvolumina zu identifizieren. Basierend auf den Ergebnissen der Prüfung wird eine Analyse durchgeführt, um die Möglichkeit einer Abschreibung „uneinbringlicher“ Forderungen zu ermitteln. Dank Kreditkonten besteht eine gute Möglichkeit, die Einhaltung der Schuldentilgung zu überwachen und eine Kreditakte für bestimmte Kreditnehmer zu erstellen.
Gewährung von Darlehen an juristische Personen
Um es kurz zusammenzufassen: Wir können verstehen, dass die Kreditvergabe an juristische Personen eine sehr komplexe Phase ist und ihre Umsetzung viel Aufwand und Zeit erfordert, bevor eine positive Antwort eingeht und ein Kreditvertrag unterzeichnet wird. Dabei spielen der beantragte Betrag und die Wahl des Bankinstituts eine große Rolle, denn jedes davon hat seine eigenen Kriterien zur Feststellung der Kreditwürdigkeit des Kunden.
Paket der notwendigen Dokumente
Um die Prüfung Ihres Antrags zu beschleunigen und die Chance auf einen Bankkredit zu erhöhen, müssen Sie Dokumente gemäß der für ein bestimmtes Kreditprogramm genehmigten Liste vorbereiten. Je nach Kreditart und Bankinstitut kann die Liste variieren. Alle Arbeiten lassen sich in drei Hauptgruppen einteilen.
