Dies bedeutet, dass die Bank eine schlechte Bonitätshistorie hat. Ist eine schlechte Bonität ein Todesurteil? Schlechte Bonität – Konsequenzen

Eine schlechte Bonitätshistorie ist ein Ausdruck wie ein Todesurteil für eine Person, die es gewohnt ist, von geliehenen Geldern zu leben. Ein sicheres Zeichen für seine „Verschlechterung“ ist die Weigerung, einen Kredit (Mikrokredit) von Banken oder Mikrofinanzorganisationen zu vergeben. Ein Kreditnehmer kann seine Kredithistorie (im Folgenden CI genannt) so sehr verschlechtern, dass ihm die Banken ausnahmslos „rote Ampel“ geben, während ein anderer sich rechtzeitig zurechtfinden und Abhilfe schaffen kann. Es hängt alles vom Grad der Beschädigung des CI ab, daher ist es wichtig, den Zustand dieses wichtigen Dokuments umgehend zu diagnostizieren und die Gründe zu verstehen, die es verderben (einschließlich, um sich selbst zu verstehen, weil 99,9 % der Schuldigen für die Verschlechterung seines Dokuments verantwortlich sind CI ist der Kreditnehmer selbst). In dem Artikel werden wir über solche Gründe und ihre Folgen sprechen und die Frage beantworten: Was soll eine Person in einer so schwierigen Situation tun?

Was ist eine schlechte Bonitätshistorie?

Die Bonität selbst ist ein Indikator für die Zahlungsfähigkeit (Gewissenhaftigkeit) des Kreditnehmers. Das Gesetz Nr. 218-FZ vom 30. Dezember 2004 legt alle notwendigen Informationen über den Kreditnehmer fest, die von den Quellen der CI-Gründung an das BKI () übermittelt und dort für 10 Jahre ab dem Datum der letzten Änderung gespeichert werden in den darin enthaltenen Informationen. Alle Kreditinstitute sind verpflichtet, Informationen über die Erfüllung der vom Kreditnehmer eingegangenen Verpflichtungen zu übermitteln: Jede Zahlung wird in diesem Dokument aufgeführt, und wenn sie nicht rechtzeitig, d. h. Wenn ein Termin überfällig ist, hinterlässt er Spuren auf Ihrem CI (wie ein Fleck auf einem leeren Blatt Papier). Je länger die Verzögerung, desto schwärzer, breiter und ätzender wird der dunkle Fleck auf dem leeren Blatt Papier (Metapher).

Quellen der Geschichtsbildung sind nicht nur Banken, Mikrofinanzorganisationen, Kreditgenossenschaften, Pfandhäuser (d. h. Kreditinstitute), sondern auch Organisationen, die Versorgungsunternehmen und Kommunikationsdienste anbieten, sowie Bundesvollzugsbehörden, die die Ausführung gerichtlicher Handlungen (oder anderer Handlungen) überwachen Organe). Wenn eine Person einer gerichtlichen Entscheidung zur Rückzahlung der Unterhaltsschuld oder für die oben genannten wohnungswirtschaftlichen und kommunalen Dienstleistungen und Kommunikationen nicht innerhalb von 10 Tagen nachgekommen ist, erscheint der entsprechende Eintrag in ihrer Kreditakte.

Somit ist eine schlechte Bonitätshistorie das Ergebnis der nicht rechtzeitig erfüllten oder nicht erfüllten Verpflichtungen einer natürlichen (oder juristischen Person) aus Kreditverträgen (Darlehensverträgen) oder anderen Verpflichtungen, die im Bundesgesetz Nr. 218-FZ „Über Kredithistorien“ vorgesehen sind. Im Wesentlichen ist dies ein Indikator für die Unzuverlässigkeit einer Person.

In einigen Fällen erscheint eine „schlechte“ Akte ohne Verschulden der Person (mehr dazu später), dies entbindet sie jedoch nicht von der Verantwortung, da jeder Bürger seine CI einmal im Jahr kostenlos überprüfen kann (und so oft). gegen Gebühr) und ergreifen Sie geeignete Maßnahmen für den Fall, dass die darin enthaltenen Informationen nicht der Realität entsprechen, sondern das Ergebnis eines Fehlers sind.

Es ist sehr wahrscheinlich, dass das Gesetz in Zukunft neue Quellen für die Bildung von CI schaffen wird, und dann wird die finanzielle und soziale Zuverlässigkeit einer Person für diejenigen, die Zugang dazu haben, vollständig im Blickfeld sein. Wir, die einfachen Bürger, müssen gründlich nachdenken, bevor wir die Fristen für die Zahlung von Steuern (z. B. für Verkehr oder Wohnen) verletzen, sonst wird die geplante Hypothek übrigens mit einem Kupferbecken gedeckt.

Beachten Sie. Sie dürfen niemals einen Bankkredit aufnehmen und Ihr CI kann durch verspätete Steuerzahlungen beschädigt werden.

Der Schweregrad der Kredithistorie. Wann wird die Bank es „vergessen“?

Eine beschädigte Bonitätshistorie ist immer etwas Negatives. Aber die Bank wird auf jeden Fall auf die Häufigkeit und Dauer von Verzögerungen achten. Der „Status“ der Verzögerung ist von großer Bedeutung: geschlossen oder offen (aktuell). Wenn die Zahlung verspätet erfolgte, aber dennoch bezahlt wurde, sind die Banken bereit, nach einiger Zeit die Augen vor der Tatsache der Verzögerung zu verschließen. Noch besser ist es, wenn spätere Zahlungen (oder später aufgenommene Kredite) pünktlich zurückgezahlt werden.

Tatsächlich hat niemand einen besseren Weg gefunden, Ihre Bonitätshistorie zu korrigieren, als Ihre Verpflichtungen rechtzeitig zu erfüllen – wenn Ihnen etwas anderes angeboten wird, dann sind Sie einfach auf Betrüger hereingefallen. Wenn die überfällige Zahlung eines bestehenden Kredits noch nicht oder erst vor kurzem zurückgezahlt wurde, dann ist die Ablehnung für Sie auf neue Weise garantiert – warum sollte die Bank das Risiko eingehen, wenn Sie nicht einmal mit laufenden Krediten umgehen können?

Wir können also mehrere „Stadien der Nichterfüllung von Verpflichtungen“ unterscheiden:

1. Verzögerungen bis zu 5 Tage (technisch). Eine solche Geschichte kann nicht als ideal bezeichnet werden; es gibt immer noch „graue“ Flecken. Wenn es jedoch nicht sehr viele solcher Fälle gäbe, wird die Bank auf halbem Weg eingreifen und dem Kunden einen Kredit gewähren. In der Regel werden die Augen geschlossen, wenn die Anzahl solcher Verzögerungen drei nicht überschreitet. Aber auch bei einer größeren Anzahl bleiben die Erfolgsaussichten bestehen.

2. Verzögerungen bis zu 1 Monat (situativ). Überschreitet die Dauer des Zeitraums, in dem die Zahlung als überfällig galt, mehr als 5 Tage, liegt aber gleichzeitig im Rahmen des Monats, kann das CI nicht mehr als gut, sondern eher als befriedigend bezeichnet werden. Aber noch nicht kritisch. Die Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung steigt deutlich, es besteht jedoch immer die Möglichkeit, einen Kredit zu ungünstigeren Konditionen zu erhalten. Beispielsweise kann eine Bank für einen bevorstehenden Kredit eine zusätzliche Sicherheit verlangen – eine Bürgschaft oder Sicherheit. Darüber hinaus werden für solche Kunden die höchsten Zinssätze festgelegt, um Bankrisiken zu minimieren. Banken sind bereit, solche „Sünden“ nach ein paar (drei bis fünf) pünktlichen Zahlungen zu vergessen.

3. Verzögerungen von mehr als einem Monat (problematisch) und längerfristig– Es handelt sich nicht nur um eine beschädigte, sondern um eine sehr schlechte Bonitätshistorie. Es besteht praktisch keine Chance auf einen neuen Kredit. Und wenn ein Finanzinstitut es wagt, einem solchen Kunden einen Kredit zu gewähren, sind die Kosten sehr, sehr hoch und die Konditionen ungünstig (z. B. 1.000 Rubel für 10 Tage zu 3 % pro Tag). In diesem Fall wird es deutlich schwieriger, sich vor den Banken zu rechtfertigen – von 6 Monaten bis zu 2-3 Jahren pünktlicher Zahlungen. In solchen fortgeschrittenen Fällen ist es sinnvoll, die Dienste von Mikrofinanzorganisationen in Anspruch zu nehmen, die spezielle Programme zur CI-Korrektur anbieten (natürlich nicht kostenlos) – darüber sprechen wir später.

4. Kompletter Standard. Hierzu zählen auch Fälle, in denen die Forderung aus dem Darlehensvertrag gerichtlich eingezogen wurde. Bei einer solchen Vergangenheit macht es absolut keinen Sinn, zur Bank zu gehen – es wird eine eindeutige Absage geben. Aus dieser Situation gibt es nur zwei Auswege: Kredite von Privatbesitzern zu verrückten Zinssätzen aufnehmen (es besteht ein hohes Risiko, auf Betrüger hereinzufallen) oder warten (und das wird erst in 10 Jahren passieren). Übrigens: Hinweise auf verspätete gerichtliche Eintreibungen oder Insolvenzen gehen für den Kreditnehmer nicht spurlos vorüber. Für Finanzinstitute ist dies ein ernstzunehmender Hinweis auf seine jahrelange Unzuverlässigkeit.

Um Verzögerungen genauer zu verstehen: Sie können herausfinden, womit sie dem Kreditnehmer drohen und was in diesem oder jenem Fall zu tun ist.

Wie Sie sehen, kann Ihre Bonitätshistorie etwas beschädigt, schlecht oder sogar sehr schlecht sein. Es hängt alles vom Verhalten des Kreditnehmers ab. Und jede dieser Varianten hat ihre eigenen Auswirkungen auf die Fähigkeit, in Zukunft Geld zu leihen. Und zwar nicht nur von der Möglichkeit, sondern auch von den Konditionen, die Ihnen das Kreditinstitut bieten kann.

Ursachen und Folgen. Wie ruiniert man ein CI?

Generell lassen sich alle Ursachen für eine schlechte Bonität in zwei Gruppen einteilen: solche, die von der Zahlungsdisziplin des Kreditnehmers abhängen, und solche, die nicht davon abhängen. Aber beide verursachen in Zukunft die gleichen Unannehmlichkeiten.

Daher kann Ihr CI aus folgenden Gründen beschädigt werden:

1. Schlechter Schuldendienst. Dies ist der häufigste Grund für die Bildung eines schlechten CI. Indem der Kreditnehmer eine Verzögerung bei der Rückzahlung des Kredits zulässt, sorgt er für zukünftige Probleme. Dazu gehören auch Verzögerungen bei der Zahlung von Steuern, Gebühren, Unterhaltszahlungen, Stromrechnungen usw.

2. Die Fehler der Bankmitarbeiter. Zu technischen Verzögerungen kommt es, wenn die Daten und Zahlungsbeträge falsch eingegeben werden. Der banale menschliche Faktor ist hier bereits am Werk. Jeder von uns macht Fehler, und Bankangestellte sind dieselben Menschen, die bei ihrer Arbeit nicht vor Fehlern und Ungenauigkeiten gefeit sind.

3. Technische Ausfälle bei Zahlungen und Zahlungsverzögerungen „auf dem Transportweg“. Das bedeutet, regelmäßige Kreditraten über Zahlungsterminals und verschiedene elektronische Dienste zu bezahlen. Wenn zum Zeitpunkt der Transaktion eine Fehlfunktion im System vorliegt, kann es sein, dass das Geld einfach nicht gesendet wird oder nicht ordnungsgemäß gesendet wird. Selbst wenn Sie Standardzahlungsmethoden verwenden, kann es vorkommen, dass die Zahlung zu spät auf Ihrem Kreditkonto eingeht, wenn Sie dies am Vorabend von Wochenenden oder Feiertagen tun. Dabei ist zu berücksichtigen, dass nicht jede Bank Zahlungen an offiziell arbeitsfreien Tagen abwickelt.

4. Betrügerische Handlungen Dritter. Eine plötzliche Verschlechterung Ihrer Bonität aufgrund des Verlusts Ihres Reisepasses kommt sehr häufig vor. Denken Sie daran, wie viele Fälle es gab. Anschließend verschwanden die Betrüger erfolgreich, und Personen, die in den Fall völlig unbeteiligt waren, wurden zu Besitzern einer schlechten Bonitätshistorie und mussten sich mit Gläubigern und Inkassobüros auseinandersetzen.

5. Rechtsstreitigkeiten. Darauf wollen wir noch einmal aufmerksam machen. Wenn der Fall vor Gericht geht, die Person es aber nicht eilig hat, der Gerichtsentscheidung nachzukommen (siehe oben), dann bekommt sie nicht nur Probleme mit dem Gesetz (und es ist besser, nicht mit dem Staat zu scherzen), sondern auch mit seinem CI.

6. Beantragung von Krediten (Darlehen). Alle Kreditanträge werden im CI widergespiegelt. Wenn die Bank bei der Analyse Ihres CI eine große Anzahl von Ihnen eingereichter Anträge mit anschließender Ablehnung sieht, wird ihr dies wahrscheinlich nicht gefallen. Deshalb muss jeder Antragsteller von der Praxis der Antragstellung bei möglichst vielen Kreditinstituten (z. B. Online-Anträge bei Mikrofinanzorganisationen) abrücken und sich für mehrere Unternehmen entscheiden.

Wie Sie sehen, gibt es viele Gründe. Und selbst diejenigen, die wir als unabhängig von den Handlungen des Kreditnehmers bezeichnen, sind in gewissem Maße immer noch auf seine Wachsamkeit angewiesen. Stimmen Sie zu, dass es unwahrscheinlich ist, dass eine vorsichtige Person jemals ihren Reisepass verliert oder im letzten Moment und sogar durch zweifelhafte Dienste einen Kredit abbezahlt.

Die Folgen einer beschädigten Bonitätshistorie sind noch nicht zahlreich – es ist die Unfähigkeit, in Zukunft einen Kredit aufzunehmen. Es ist unwahrscheinlich, dass dies böswillige Säumige abschreckt, aber für denselben Einzelunternehmer, der sein Geschäft regelmäßig mit Hilfe von Fremdmitteln aufbaut und verbessert, kann eine schlechte Bonitätshistorie zu einer echten Katastrophe werden.

Wenn wir es aus der Perspektive betrachten, können wir nicht ausschließen, dass CIs in Zukunft bei der Bewerbung um einen Arbeitsplatz (bei der Beantragung einer Versicherung, der Miete einer Wohnung usw.) flächendeckend überprüft werden, um unsere sozialen und finanziellen Aspekte zu beurteilen Verantwortung. Im Ausland sind solche Kontrollen bereits Realität und auch hier wird sie bereits zur Norm. Hier gibt es etwas zu bedenken...

Was zu tun ist? Wie kann eine schlechte Bonitätshistorie behoben werden?

Was tun, wenn verschiedene Fakten auf eine Verschlechterung Ihres CI hinweisen? Wie kann ich die Situation verbessern? Ermitteln Sie zunächst Ihre Bonitätshistorie (dies kann in verschiedenen Online-Diensten, Bankkreditinstituten, Banken erfolgen) und analysieren Sie diese. Das CI wird in Form einer Bonitätsauskunft verschickt, in der alle Ihre „Sünden“ sichtbar werden. Wenn Sie sicher sind, dass einige Einträge fehlerhaft sind und nichts mit Ihrer Kreditwürdigkeit zu tun haben, versuchen Sie, diese anzufechten ().

Das Beste, was Sie tun können, um Ihr CI zu korrigieren, besteht darin, Aufzeichnungen über die rechtzeitige Rückzahlung der nächsten Zahlung hinzuzufügen. Zahlen Sie einfach pünktlich Ihre Verpflichtungen und die Situation wird sich allmählich verbessern. Das allererste, womit Sie beginnen müssen, ist, die überfällige Zahlung auf irgendeine Weise abzuschließen. Wenn Sie dies nicht tun, sind alle anderen Maßnahmen zur CI-Korrektur einfach nutzlos.

Nachdem Sie Ihre Schulden beglichen haben, können Sie bereits über die nächsten Schritte zur Verbesserung Ihrer Historie nachdenken: Versuchen Sie, eine Kreditkarte zu bekommen (die Wahrscheinlichkeit dafür ist natürlich gering) oder nehmen Sie Kontakt auf. Erwarten Sie nicht, dass Sie nach der Aufnahme von ein oder zwei Krediten bei der Bank einen neuen Kredit beantragen können, als wäre nichts passiert. Höchstwahrscheinlich müssen Sie sich einer längeren „Rehabilitation“ unterziehen, und erst danach können Sie versuchen, Anträge bei Banken einzureichen, wo Ihre Bemühungen sichtbar sein können.

Im Artikel „Wie können Sie Ihre Kredithistorie korrigieren?“ Sie lernen alle Möglichkeiten zur Korrektur, Verbesserung und Erstellung Ihres CI kennen!

Wenn Sie aus dem finanziellen Loch herauskommen, besorgen Sie sich unbedingt eine Kreditkarte – das ist das beste Tool zur CI-Korrektur und außerdem kostenlos, bis auf ein paar Hundert für die jährliche Wartung. Warum ist das so? Lies es wenigstens, dann wird alles klar.

Eine schlechte Bonitätshistorie kann verschiedene Gründe haben., manchmal sogar für die scheinbar unbedeutendsten Dinge.

• Beispielsweise hat der Kreditnehmer eine Zahlung fast kurz vor Ablauf der Zahlungsfrist geleistet, es dauerte jedoch noch mehrere Tage, bis er bei der Bank eintraf. Infolgedessen ging die Bank davon aus, dass der Kreditnehmer in Zahlungsverzug geraten sei.
• Ein anderes Beispiel. Nach der endgültigen Rückzahlung des Kredits glaubte der Kreditnehmer, den Kredit vollständig abbezahlt zu haben, „vergaß“ jedoch einige Cent, auf die er zuvor bei der Zahlung einfach nicht geachtet hatte. Und diese Pfennige gelten trotz der Absurdität als ausstehende Schulden, auf die Bußgelder festgesetzt werden. Im Laufe der Zeit kann sich aus dem angesammelten Betrag unter Berücksichtigung von Bußgeldern ein durchaus greifbarer und erschwinglicher Betrag ergeben.

In diesem Fall hat die Bank formal Recht, da alle Nuancen im Kreditvertrag festgelegt sind, den der Kreditnehmer gleich zu Beginn persönlich unterzeichnet hat. Interessant ist, dass der Kreditnehmer selbst lange Zeit möglicherweise nicht einmal merkt, dass er Schulden bei der Bank hat und dass diese von Tag zu Tag wachsen. Es kommt häufig vor, dass Banken absichtlich die Zeit verzögern und den Schuldner nicht benachrichtigen, sodass sich die Schuldenhöhe weiter anhäuft. Das ist die harte Wahrheit über Kredite. Daher muss der Kreditnehmer die Augen offen halten.

Eine schlechte Bonität kann auch dann entstehen, wenn der Kreditnehmer einen Kredit bei einer Bank aufgenommen hat und diesen nicht bezahlen konnte. Beispielsweise verloren nach Beginn der Krise viele Menschen ihren Arbeitsplatz und wurden zahlungsunfähig. Die Angelegenheit erreichte die Gerichte und Gerichtsvollzieher, die zum Haus des Kreditnehmers kamen und Sachen beschlagnahmten, um die Schulden zu begleichen. Aber in den wohlgenährten Zeiten vor der Krise hätten nur wenige an eine solche Wendung in der Entwicklung der Ereignisse denken können.

In der Regel kommt es zu Krediten mit schlechter Bonität, weil Kreditnehmer Schwierigkeiten haben, die erforderlichen monatlichen Zahlungen pünktlich zu leisten. Dafür kann es mehrere Gründe geben:

• Ich habe nur vergessen, eine Zahlung zu leisten
• Im Leben des Kreditnehmers geschah etwas Unerwartetes
• Verspätetes Gehalt am Arbeitsplatz
• Technische Probleme bei der Zahlung

Natürlich kümmern sich die Bank nicht um all diese „Schwierigkeiten des Kreditnehmers“. „Wenn Sie bereits einen Kredit von einer Bank erhalten haben, dann seien Sie so freundlich, den geforderten Betrag pünktlich und in voller Höhe zu zahlen (sonst drohen Bußgelder)“ – so die Position der Banken.

Wir versuchen, eine schlechte Bonitätshistorie im BKI und in der Bank zu korrigieren

Und jetzt die schlechte Nachricht. Wenn der Kreditnehmer in der Vergangenheit einen Kredit mit schlechter Bonität aufgenommen hat, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass es bei dieser Bank nicht möglich sein wird, einen Kredit aufzunehmen: Sie wird ihn einfach nicht vergeben. Daher empfiehlt es sich, die Bank umgehend zu informieren, wenn Schwierigkeiten bei der Rückzahlung des Kredits auftreten. Banken haben auch kein Interesse an einem Anstieg der Zahlungsausfälle und kommen daher reaktionsschnellen Kunden entgegen.

Sie müssen auch wissen, dass in Russland in letzter Zeit viele Kreditauskunfteien (BCBs) erschienen sind, die Informationen über den Kreditnehmer und zuvor vergebene Kredite enthalten. Die Bank kann bei einem solchen Büro eine Anfrage stellen und erhält umfassende Informationen über die Bonität des Kreditnehmers, die sowohl gut als auch schlecht sein kann. Für Menschen, die gerne Kredite bei verschiedenen Banken aufnehmen und diese nicht zurückzahlen, kann diese Maßnahme eine Geißel sein. Sie laufen daher Gefahr, über viele Jahre hinweg eine sehr schlechte Bonität zu haben, in der keine einzige Bank auch nur einen Kleinkredit für dringende Bedürfnisse vergibt. Hier muss man vorsichtiger sein.

Wenn der Kreditnehmer dennoch nicht nur bei der Bank eine schlechte Bonität hat, sondern auch bei der Bonitätsauskunftei auf der schwarzen Liste steht, weil er den Kredit nicht früher zurückgezahlt hat, kann die Situation nur durch Kontaktaufnahme mit der Bank korrigiert werden. Sie müssen die Bank vollständig bezahlen und alle Kreditschulden zurückzahlen. Danach muss die Bank Kontakt zum BKI aufnehmen und die Bonitätshistorie korrigieren.

Eine positive Bonitätshistorie ist in den meisten Fällen eine Garantie für die Genehmigung eines Antrags auf Gelderhalt bei einer Bank. Auch wenn Sie kein stabiles Einkommen haben, haben Sie eine Chance auf einen Kredit. Wenn Sie eine schlechte Bonität haben, landen Sie automatisch auf der sogenannten „schwarzen Liste“.

Gemäß der Gesetzgebung der Russischen Föderation werden alle Informationen über Kreditnehmer in einer einzigen Datenbank gesammelt. Ein spezielles Bonitätsbüro sammelt und speichert Daten. Jede Bank sendet dort Informationen über ihre Kunden. Und er hat auch die Möglichkeit, es über jeden Kreditnehmer anzufordern.

Folgendes muss beachtet werden:

• Die Geschichte zu ändern oder zu korrigieren ist ziemlich schwierig (wenn auch nicht unmöglich);
• Die Daten werden 15 Jahre lang gespeichert. Erwarten Sie also nicht, dass sie „vergessen“ werden.
• Bei einer Änderung Ihres Reisepasses, Ihres Wohnorts, Ihres Nachnamens usw. wird der Verlauf nicht „zurückgesetzt“.
• Zugang zu den Informationen kann jede Bank und jedes Kreditinstitut erhalten.

Die Kredithistorie enthält nicht nur negative, sondern auch positive Aspekte. Tatsächlich handelt es sich um eine Art wertvolles Gut für den Kreditnehmer. Wenn Sie sich einen guten Ruf erworben haben, können Sie mit günstigeren Kreditkonditionen rechnen. Daher sollten Sie auf die „Reinheit“ Ihrer Bonitätshistorie achten.

Nicht nur die Bank, sondern auch der Kreditnehmer selbst hat das Recht auf Auskunft. Sie können dies auf folgende Weise tun:

• Senden Sie eine Anfrage an „Ihr“ Kreditinstitut. Einmal im Jahr kann sich jeder kostenlos informieren;
• Nutzen Sie einen kostenpflichtigen Service bei jeder Bank oder jedem Büro.

Es gibt mehrere Organisationen, die an der Sammlung und Speicherung von Informationen über Kreditnehmer beteiligt sind. Das verkompliziert die Sache etwas. Auf der Website der Zentralbank können Sie genau herausfinden, wo Ihre Bonitätshistorie gespeichert ist. Dort gibt es einen speziellen Abschnitt – „Informationen über das Credit History Bureau einholen“.

Informationen zur Bonitätshistorie werden in Form eines dreiteiligen Berichts bereitgestellt. Der Titelabschnitt enthält persönliche Informationen über den Kreditnehmer. Der Hauptteil enthält Informationen zu Krediten und deren Rückzahlung. Die letzte enthält Informationen über den Kreditgeber.

Warum lohnt es sich, Ihr CI zu überprüfen?

Es ist hilfreich, eine Bonitätshistorie zur Hand zu haben. Vor allem, wenn ein Gerichtsverfahren mit der Bank ansteht oder Sie die Entscheidung der Bank bei der Ablehnung eines Kredits anfechten müssen.

Bei schlechter Bonität wird es schwierig, einen Kredit aufzunehmen. Es müssen Maßnahmen zur Korrektur der Situation ergriffen werden.

Wenn Sie nachweisen können, dass Ihre Bonitätshistorie Fehler enthält, wird diese für Sie korrigiert. Solche Situationen passieren. Beispielsweise hat die Bank den Beitrag des Kreditnehmers nicht rechtzeitig gutgeschrieben. Wenn es durch Ihr Verschulden zu Verzögerungen kommt, wird niemand etwas korrigieren.

Wie können Sie in diesem Fall Ihre Bonitätshistorie korrigieren?

Eine Person muss ihre Vertrauenswürdigkeit beweisen. Es gibt mehrere Methoden, die Sie verwenden können:

• Bereiten Sie Bescheinigungen über die fristgerechte Rückzahlung von Krediten anderer Banken vor;
• Zeigen Sie, dass die Stromrechnungen keine Schulden enthalten.
• Informieren Sie über einen neuen Job mit stabilem Gehalt.

In diesem Fall helfen sogar rechtzeitig gezahlte Unterhaltszahlungen und Bußgelder an die Verkehrspolizei. Das Wichtigste ist, Verhandlungen mit der Bank zu führen. Mit anderen Worten: Sie müssen Ihren Wert und Ihre Zuverlässigkeit unter Beweis stellen.

Nachdem jemand seinen Ruf ruiniert hat und von mehreren Banken abgelehnt wurde, beginnt er sich zu fragen, wie seine Kredithistorie angepasst wird und was zu tun ist, wenn er in naher Zukunft einen großen Kredit aufnehmen möchte.

Für das Jahr 2020 umfassen die Bedingungen für die Korrektur einer Kredithistorie herkömmliche Instrumente zur Kreditwiederherstellung. Es gibt jedoch wichtige Nuancen, die bei der Auswahl von Methoden zur Korrektur von Einträgen im Kredithistorienbuch berücksichtigt werden müssen.

Ist es möglich, Ihre Bonitätshistorie zu ändern?

Wenn sich in der Vergangenheit unangenehme Momente angesammelt haben, in denen es darum ging, die Frage der Begleichung einer überfälligen Schuld zu klären, dann ist die Frage der Korrektur des CI nicht untätig, und bei der nächsten Bewerbung steigt das Risiko einer Ablehnung um ein Vielfaches.

Als erstes achten Banken auf einen Auszug aus dem BKI mit der Kreditakte des Kreditkandidaten. Wenn Kreditnehmer durch häufige Verzögerungen die CI verderben, sinken die Chancen auf eine erfolgreiche Bewilligung rapide. Was zu tun ist, wenn Banken aufgrund einer Bonitätsbeeinträchtigung keine Kredite vergeben, wird unter Berücksichtigung der individuellen Situation und der Gründe, die zum Bonitätsverfall geführt haben, ermittelt.

Es ist unmöglich, die Einstellung zu sich selbst innerhalb kurzer Zeit nach Zahlungsverzug und Rückzahlungsverweigerung zu ändern. Es entstehen Ihnen zusätzliche Kosten im Zusammenhang mit Zinsüberzahlungen und strengen Kreditbedingungen. Das ist der wahre Preis, den Sie dafür zahlen müssen, Ihre eigenen Fehler zu beschönigen. Wenn jemand anbietet, das Problem sofort zu beheben, bedeutet das zumindest Ärger mit dem Gesetz. Somit steht der Kunde auf der schwarzen Liste der Banken und kann über einen längeren Zeitraum keine positive Reaktion erzielen.

Um unerwartete Probleme zu vermeiden, sollten Sie Ihre Bonitätshistorie regelmäßig online überprüfen. Manchmal enthält diese Quelle äußerst unangenehme Informationen über das Vorhandensein ausstehender Schulden, Klagen und verspäteter Inkasso. Dies geschieht, wenn beim Informationsaustausch zwischen Bank- und BKI-Mitarbeitern Fehler passieren, wenn ein Negativeintrag über einen Namensvetter mit dem Nachnamen eines völlig anderen Kreditnehmers erstellt wird.

Häufige Fehler, die eine CI-Korrektur erforderlich machen, sind:

1. Fehlerhafte Übernahme der persönlichen Daten des Kreditnehmers (Ort, Adresse, vollständiger Name) in die BKI-Datenbank. Diese Fehler werden schnell erkannt und die Bank erhebt keine Einwände gegen eine Korrektur.
2. Fehler bei der Erfassung der Zeitpunkte der Kreditrückzahlung. Einige Kreditgeber geben, ob absichtlich oder unabsichtlich, keine Auskunft über die Tilgung einer Kreditschuld. BKI hält die Schulden für überfällig und die Bank hatte schon lange kein Interesse mehr an dem ehemaligen Kunden. Normalerweise gehen Fehler mit dem Entzug einer Lizenz und der Einführung eines vorübergehenden Managers einher.
3. Dabei handelt es sich um reinen Betrug, wenn Betrüger persönliche Daten oder gefälschte Dokumente erbeuten, um im Namen einer anderen Person Bargeld von einer Bank zu erhalten. Nach einiger Zeit macht sich die Bank Sorgen über ausbleibende Zahlungen, doch die Betrüger verschwanden spurlos und forderten die Opfer auf, sich selbst aus der Patsche zu befreien.

Es gibt auch Fälle, in denen der Kunde keinen Einfluss auf die Zahlungsfrist hatte (es traten Umstände höherer Gewalt ein und der Kreditnehmer tat alles in seiner Macht Stehende, um die Zahlung rechtzeitig zu überweisen). Da der Kreditgeber ein aufrichtiges Interesse an einer friedlichen Lösung des Problems sieht, ist er bereit, der Bitte des Kreditnehmers nachzukommen und die Tatsache der überfälligen Zahlung unbemerkt zu lassen.

Wenn eine Person an dem aufgetretenen Negativeintrag tatsächlich nicht beteiligt ist und nicht gegen die Bedingungen des Kreditvertrags verstoßen hat, muss sie dennoch ein Verfahren bei der Bank einleiten. Niemand wird sich freiwillig für Unstimmigkeiten in den Daten interessieren, wenn der Kunde selbst nicht darauf achtet. In einer schriftlichen Anfrage bittet der Kreditnehmer darum, die Angaben zu überprüfen und anhand aktualisierter Belege Korrekturen vorzunehmen.

Nachdem der Kreditnehmer die Registrierung des eingehenden Antrags überwacht hat, wartet er darauf, dass die Bank den Antrag klärt und die negativen Einträge selbstständig entfernt. Besteht die Bank auf der Beteiligung des Kreditnehmers, bleibt ihr nichts anderes übrig, als vor Gericht zu gehen und im Rahmen der Klage die Wiederherstellung des CI zu fordern.

Wenn im CI ein negativer Eintrag erscheint, speichert das Büro (NBKI, OKB oder eine andere Organisation) die Informationen 15 Jahre lang. Es ist unwahrscheinlich, dass eine solche Korrekturperiode künftigen Kreditnehmern entgegenkommen wird. Es besteht der Wunsch, einem „unzuverlässigen Kunden“ schnell das Joch zu nehmen, unabhängig davon, wie viel dieser Service kostet. Im Internet finden Sie Unternehmen, die bereit sind, sofort Änderungen an der Datenbank vorzunehmen und negative Informationen über die Verzögerung zu löschen.

Das Gesetz erlaubt keine Berichtigung von Geschichten, es sei denn, es liegen objektive Gründe dafür vor. Wenn im Dossier des Kunden keine Fehler vorliegen, kann niemand offiziell Hinweise auf Verzögerungen entfernen. Nur durch die schrittweise und schrittweise Rückzahlung mehrerer Kredite, ohne Verzögerungen und Ansprüche seitens der Bank, können Aufschlüsse über erfolgreiche Rückzahlungen gemacht werden. Dies ist die einzig richtige Vorgehensweise.

Wenn Ihnen jemand die Lösung eines Problems mit einer Kreditakte vorschlägt, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass nur ein begrenzter Kreis autorisierter Personen des Büros Zugriff auf die BKI-Datenbank hat und die Informationen zuverlässig vor dem Eindringen von Betrügern geschützt sind. Durch die Zustimmung zur mechanischen Löschung von Aufzeichnungen begeht der Kreditnehmer den Fehler, sich an einer Straftat zu beteiligen.

Methoden zur kostenlosen CI-Korrektur

Wenn der Kreditnehmer feststellt, dass er die günstigen Kreditkonditionen nicht mehr nutzen kann und die Banken eine nach der anderen ablehnen, ist es an der Zeit, über die Gründe nachzudenken, die zu einer solchen Haltung der Gläubiger geführt haben. Es gibt mehrere Möglichkeiten, CI kostenlos zu korrigieren, indem man verfügbare Kreditinstrumente nutzt, bei denen die Anforderungen an Kreditnehmer minimal und die Überzahlungen am höchsten sind.

Der einfachste Weg, Ihre Bonität wiederherzustellen, besteht darin, eine Kreditkarte zu verwenden und Ihre monatlichen Gebühren pünktlich zu bezahlen. In Standardsituationen reichen 5-6 Zahlungen aus, um die frühere Verzögerung zu vergessen. Wenn Sie langjährige Schulden angehäuft haben, die seit mehr als einem Monat überfällig sind, ist die Aktualisierung Ihrer Unterlagen nicht so einfach. Es kann ein Jahr dauern, bis die Geschichte wieder gut wird.

Mit einer Kreditkarte sollte sehr vorsichtig umgegangen werden, da neue Zahlungsausfälle die Probleme nur verschlimmern. Sie können von der Ausstellung einer neuen Kreditkarte profitieren, indem Sie Zinsen sparen und Prämien erhalten, wenn Sie bei der Auswahl einer Plastikkarte auf Folgendes achten:

1. Wartungskosten.
2. Verfügbarkeit kostenloser Optionen.
3. Anbindung an Internetbanking.
4. Ansammlung von Bonuspunkten oder Rubel, die dann für die Bezahlung von Waren und Dienstleistungen von Bankpartnern ausgegeben werden.
5. Verfügbarkeit einer tilgungsfreien Zeit von 55–60 Tagen für bargeldlose Einkäufe ohne Zinssatz.

Bei ordnungsgemäßer Einrichtung der Arbeit mit einer Kreditkarte ist es nicht nur möglich, das CI zu korrigieren, sondern auch Geld mit der Kreditvergabe zu verdienen, indem Gelder rechtzeitig vor Ablauf der Nachfrist eingezahlt werden. Es ist darauf zu achten, dass der Restbetrag der verfügbaren Mittel der Kreditlinie nicht auf 30-50 % sinkt. Auf diese Weise überzeugt der Kreditnehmer die Bank davon, dass kein dringender Bedarf an Mitteln besteht und ein stabiles, ausreichendes Einkommen vorhanden ist.

Eine Alternative zu einer offenen Kreditkarte wäre die Teilnahme an einem der bestehenden Kreditwiederherstellungsprogramme. Die Sovcombank hat ein spezielles Programm „Credit Doctor“ gestartet, das darauf abzielt, schlechte Kredithistorien zu „behandeln“. Die Kooperation bietet die Möglichkeit, den Ruf eines säumigen Schuldners durch die aktive Teilnahme an kurzfristigen Krediten unentgeltlich zu verbessern. Durch die sukzessive Erhöhung des Limitbetrags gewinnt die Bank nach und nach verloren gegangenes Vertrauen zum Kunden zurück. Eine Schritt-für-Schritt-Beschreibung des Produkts finden Sie in den Online-Ressourcen der Bank.

Die Kreditlinien überschreiten kaum 5-10.000 Rubel und für die Rückzahlung stehen nur wenige Monate zur Verfügung. Ein gravierender Nachteil ist der hohe Zinssatz des Kreditgebers.

Noch einfacher ist es, über eine Mikrofinanzorganisation ein Limit zu vereinbaren, aber ein Kredit von einer Mikrofinanzorganisation kann kaum als rentabel bezeichnet werden. Wenn Sie sich an ein MFO wenden, um Ihre Bonität wiederherzustellen, sollten Sie zunächst berechnen, wie viel es kosten wird, Ihren Ruf als zuverlässiger Zahler wiederherzustellen. Die Höhe der Überzahlung wird für jeden Tag der Nutzung des geliehenen Betrags berechnet und es bleibt praktisch keine Zeit für die Rückzahlung.

Sie sollten sich nicht an einen MFO wenden, wenn:

• Es besteht keine Sicherheit, dass der Betrag vor Ablauf des Vertrags vollständig zurückerstattet wird.
• es besteht das Risiko von Verzögerungen bei den Einnahmen und der Entstehung von Schulden;
• Das MFO arbeitet nicht mit BKI zusammen und übermittelt keine Informationen über zurückgezahlte Verbindlichkeiten.

Wenn die Zahlungsbedingungen akzeptabel sind, wird die strikte Einhaltung der Rückzahlungs- und Kreditkontoauflösungsverfahren sorgfältig überwacht. Der Vorteil ist die Möglichkeit einer Rund-um-die-Uhr-Registrierung innerhalb von 5-10 Minuten.

Wenn im CI ein Fehler festgestellt wird und er erkennt, dass er Recht hat, reicht der Kunde eine Klage ein und fordert die Berichtigung des Datensatzes, wodurch negative Bewertungen ausgeschlossen werden. Da zunächst der Gläubiger für die Korrektur verantwortlich gemacht wird, wird eine vorgerichtliche Klage beim Leiter des Bankinstituts eingereicht, in der dieser möglichst detailliert darlegt und beweist, warum eine Änderung des BKI erforderlich ist. Die Bank selbst ist nicht berechtigt, Maßnahmen mit der Akte im Kreditauskunfteibüro einzuleiten, ohne diese mit dem Kreditnehmer abzustimmen.

Der Grund für die gerichtliche Ungültigerklärung einer Aufzeichnung sind in der Regel technische Fehler oder Bankmitarbeiter selbst machen Fehler bei der Angabe des Namens des Kreditnehmers, des Betrags und der Zahlungsfrist. Es sollte nicht ausgeschlossen werden, dass Betrüger nach eigenem Ermessen an Passdaten gelangen und Kreditmittel verwenden.

Eröffnen Sie ein Bankdepot

Wenn sich das Problem einer schlechten Bonität auf einige verspätete Zahlungen in der Vergangenheit beschränkt, ist es profitabler, zu versuchen, einen zusätzlichen Nutzen daraus zu ziehen, Gelder auf einem Bankdepot zu halten. Wenn das Konto noch nicht eröffnet wurde, lohnt es sich, Kontakt zu einer Bank mit günstigen Kreditprogrammen aufzunehmen, um letztendlich eine für beide Seiten vorteilhafte Zusammenarbeit aufzubauen und ein individuelles Angebot für die Kreditvergabe an einen bestehenden Kunden zu erhalten.

Wenn der Grund für eine schlechte Bonität darin liegt, dass mehrere Kredite gleichzeitig bedient werden müssen, lohnt es sich, zu versuchen, die Situation durch eine Refinanzierung auszugleichen. Der Kreditnehmer beantragt bei der Bank die Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem Kredit im Rahmen eines Refinanzierungsprogramms.

Neben der etablierten Rückzahlung unbequemer Zahlungen spart der Kreditnehmer Überzahlungen, da die meisten Refinanzierungsprogramme einen ermäßigten Zinssatz anbieten. Sobald Sie wieder im Zeitplan sind, ist es wichtig, weitere Verzögerungen zu vermeiden. Eine erneute Refinanzierung der Schulden wird nicht möglich sein.

Wenn die Lebensumstände dazu geführt haben, dass alle Banken die Kreditvergabe verweigern, muss nach alternativen Möglichkeiten gesucht werden, die durch die Mobilisierung anderer Ressourcen zur Bewältigung der schwierigen finanziellen Situation beitragen. Angesichts der totalen Verzögerungen macht es keinen Sinn, auf eine schnelle Wiederherstellung des Rufs zu hoffen, aber es besteht die Hoffnung, in ein paar Jahren einen großen Kauf zu planen, und von nun an beginnt sich die Lage zu verbessern.

Manchmal versäumen viele Kreditnehmer Zahlungstermine oder stellen die Rückzahlung ihrer Kreditverbindlichkeiten ganz ein. In solchen Fällen beginnt das Konzept einer schlechten Bonitätshistorie auf sie anzuwenden. Was bedeutet diese Definition, wie lange werden solche Informationen gespeichert und welche Maßnahmen können zur Korrektur der Situation beitragen?

Eine schlechte Bonität ist die Folge einer verspäteten Rückzahlung von Schulden oder einer vollständigen Einstellung der Zahlungen für einen bestehenden Kredit. Dieses Konzept kann sowohl auf normale Bürger als auch auf Unternehmen (Einzelunternehmer und GmbHs) angewendet werden.

Mögliche Gründe, warum eine schlechte Bonitätshistorie entstehen kann, sind im Bundesgesetz Nr. 218 „Über Kredithistorien“ aufgeführt und können wie folgt ausgedrückt werden:

• Späte Zahlung. Jeder aufgenommene Kredit setzt die Zustimmung des Kreditnehmers zu einem bestimmten Zahlungsplan voraus, und jede dieser Zahlungen hat einen klar festgelegten Betrag. Für den Fall, dass Sie eine Zahlung versäumt haben, diese aber innerhalb von 3-5 Tagen zurückgezahlt wurde und diese Situation nie wieder auftritt, ist es unwahrscheinlich, dass sich dies in der Historie widerspiegelt. Wenn sich jedoch ähnliche (oder schwerwiegendere) Verzögerungen mehr als einmal wiederholen, sind die Informationen bereits in Ihren Daten erfasst und die Vergabe weiterer Kredite wird schwierig.
• Eine vollständige Einstellung der Rückzahlung von Verpflichtungen und, noch schlimmer, ein Fluchtversuch. Diese Tatsache wird sich sicherlich in der Bonitätshistorie des Kreditnehmers widerspiegeln.
• Vorsätzliche Beschädigung. Solche Fälle sind mit der absichtlichen Eingabe falscher Informationen durch Bankmitarbeiter verbunden, damit eine bestimmte Person bei anderen Strukturen keinen Kredit erhalten kann.
• Einen Fehler machen. Manchmal kann ein mechanischer Fehler beim Schreiben eines Buchstabens oder einer Zahl in den Daten einer Person die Kredithistorie eines völlig anderen Bürgers ruinieren.
• Technischer Fehler, Programmabsturz. Manchmal kommt es vor, dass bei Zahlung das erforderliche Geld aus Gründen, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen, nicht auf dem Konto eintrifft, sondern ausschließlich mit Systemstörungen verbunden sind. Dies geschieht am häufigsten bei der Zahlung über ein Terminal, wenn die erforderliche Meldung nicht bei der Bank eintrifft.
• Tatsache des Betrugs. In solchen Fällen geht es um die illegale Nutzung des Reisepasses einer anderen Person oder um die Fälschung eines Dokuments.

Wo sind solche Informationen zu finden?

Um die Arbeit des Bankensektors zu systematisieren und Informationen über Kreditnehmer und deren Unzuverlässigkeit zusammenzufassen, wurde das Credit History Bureau eingerichtet, das ein allgemeines Register aller Kreditnehmer in der Russischen Föderation enthält.

Dieses Register unterliegt der Aufsicht der Zentralbank der Russischen Föderation, die das Recht hat, solche Daten zu speichern und zu systematisieren. Wenn Sie sich zur Beantragung eines Kredits an ein Bankinstitut wenden, werden dessen Spezialisten auf jeden Fall eine Anfrage nach Informationen über den Kreditnehmer und seine Vorgeschichte stellen. Wenn es Daten über systematische Verzögerungen, Nichtzahlungen und andere Handlungen enthält, die im Widerspruch zum unterzeichneten Kreditvertrag stehen, wird nicht jede Organisation einer Kreditvergabe zustimmen. Darüber hinaus hat jeder Bürger das Recht, bei Bedarf einmal im Jahr selbstständig solche Informationen über seine Person anzufordern.

Wann wird die schlechte Bonitätshistorie gelöscht?

Was die Dauer der Speicherung einer schlechten Kredithistorie und die Frage angeht, ob sie nach einiger Zeit zurückgesetzt wird, ist anzumerken, dass jede Bank, unabhängig vom Credit History Bureau, Daten über ihre Kunden, die Schulden haben, systematisiert und speichert. Im Zusammenhang mit diesem Faktor betrachten wir die Aufbewahrungsfristen für Informationen in jeder einzelnen Struktur und auf Bundesebene:

• Jedes Kreditinstitut speichert Daten über ehemalige Kunden 35 Jahre lang – dieser Zeitraum hängt noch mehr mit den Anforderungen der Vorschriften der Zentralbank Russlands zusammen, die darauf abzielen, die Integrität der Buchhaltung und anderer Unterlagen im Zusammenhang mit der Tätigkeit von Bankorganisationen sicherzustellen.
• Gemäß den gesetzlichen Bestimmungen speichert das Credit History Bureau diese Informationen 15 Jahre lang. Es gibt Fälle, in denen die Frist deutlich kürzer war, dies ist jedoch höchstwahrscheinlich auf falsche oder falsch eingegebene Daten zurückzuführen, sowie auf Situationen, in denen Kredite mit gestohlenen oder gefälschten Dokumenten aufgenommen wurden.

So beheben Sie eine schlechte Bonitätshistorie

Eine schlechte Kredithistorie kann eine bestimmte Person erheblich davon abhalten, bei Bedarf weitere Kredite zu beantragen, oder eine solche Möglichkeit sogar ausschließen. Sehen wir uns in diesem Zusammenhang Möglichkeiten an, wie Sie versuchen können, das Problem zu beheben:

1. Zunächst müssen Situationen hervorgehoben werden, in denen Sie noch nie einen Kredit aufgenommen haben. In solchen Fällen ist es notwendig, sich an die Strafverfolgungsbehörden zu wenden, um die Umstände des Falles zu klären und Schulden aufgrund betrügerischer Handlungen anderer Personen zu beseitigen. Nach Klärung aller Sachverhalte werden alle falschen Daten automatisch aus Ihrer Bonitätshistorie gelöscht.
2. Wenn sich Ihr Verlauf aufgrund von Nichtzahlungen oder Verzögerungen bei Pflichtzahlungen verschlechtert hat, können Sie versuchen, ihn auf folgende Weise zu verbessern:

• Bezahlen Sie dringend alle ausstehenden Schulden und bitten Sie um die Eintragung aktualisierter Daten in Ihre Historie.
• versuchen Sie, bestehende Verpflichtungen umzustrukturieren, um diese fristgerecht zurückzahlen zu können;
• Kaufen Sie Waren in Raten und zahlen Sie Verpflichtungen pünktlich zurück. Positive Daten werden ebenfalls in die Historie eingetragen.
• Nehmen Sie einen Kredit bei einer Regionalbank auf (dies ist bei anderen Organisationen mit einer schlechten Vergangenheit viel schwieriger) und zahlen Sie alle erforderlichen Zahlungen pünktlich zurück.
• Einen Mikrokredit mit minimalen Zinsen beantragen und diesen auch zeitnah zurückzahlen (mehr zu Mikrokrediten mit schlechter Bonität –