Hypothek, wie jedes andere Darlehensvertrag, nimmt immer die Regeln an. Das Kreditinstitut bietet einen Kreditnehmer mit Mitteln, und der Kreditnehmer verpflichtet sich, den Geldbetrag zurückzugeben und Interesse darauf zu zahlen. Es kommt oft vor, dass Banken den sogenannten "unehrlichen Prozentsatz" verwenden: Werbung wird gegeben, der von der Hypothek unter 11% pro Jahr bereitgestellt wird. Für einen solchen Trick wird viele, die eine Wohnung in einer Hypothek kaufen möchten, erzählt werden.
Wenn der Kreditnehmer an diese Bank kommt, lernt er, dass er eine schwierige Situation hat, der Hypothekendarlehen erhält, das Risiko ist jedoch groß, und das Gegenteil ist daher nicht 11% und mindestens 13%. Und wenn der Kreditnehmer Dokumente einbringt und die Anwendung ausfüllen, kann die Rate auf 15% steigen. Wenn ein Monat später, wird die Entscheidung getroffen, er stellt sich heraus, dass der Kreditgeber bereit ist, ein Darlehen auszustellen, aber unter 16%. In dieser Situation ist es schwierig, den Zinssatz auf der Hypothek im Voraus zu berechnen. Und um keine Zeit zu verschwenden, stimmt der Kreditnehmer oft auch für solche Interesse zu.
Daher sollte der Kreditnehmer wissen, dass, wenn die Bank bereits in der Anfangsstufe die Hypothekentrate erhöht, dann besser für ein anderes Finanzinstitut anwenden. Das Verfahren zur Rückstellung von Zinsen, ihre Größe und Fristen werden vom Hypothekenvertrag festgelegt, und um sie ohne Zustimmung des Kreditnehmers zu ändern, ist die Bank nicht berechtigt. Gleichzeitig erlaubt Ihnen der Höhepunkt des Zinssatzes nicht, wie viel der Kreditnehmer am Ende bezahlt wird. In der Regel wird ein Hypothekendarlehen für einen Zeitraum von 10, 15 oder 20 Jahren bereitgestellt, und es hängt von dieser Zeit ab, wobei der Prozentsatz bezahlt wird.
Es lohnt sich jedoch, dass Banken ihre eigenen Methoden zum Berechnen und Abziehen von Prozentsatz haben. Der Darlehenszeitraum für 10 Jahre beträgt nicht 120 Monate und 122. Gleichzeitig stimmt der Kreditorganisation gleichzeitig zu, dass der erste Monat nur Interesse ohne den Anteil der Hauptschulden einnimmt. Um nicht in allen Feinheiten der Berechnung der Hypothekenprozentsätze verwechselt zu werden, muss der Kreditnehmer bestimmte Formeln für die Abzug pro Hypothek erfahren.
Formel zur Berechnung komplexer Zinsen
Vor der Berechnung der komplexen Zinssätze ist es notwendig, die Inflation abzurufen, was die Hauptursache für Überlagerungen durch Hypothek ist. Rubel, die "in Strümpfen" gelagert werden, werden vom Tagtag billiger. Wenn Sie 1000 Rubel dort einsetzen und 3-4 Monate verlassen, ist zu diesem Zeitpunkt die Inflation "Eat" ungefähr 170 Rubel, und wenn Sie tausend weitere Monate hinterlassen, dann werden von 830 Rubel weitere 170 Rubel entfernt , usw.
In einem Jahr wird fast nichts von Ihren 1000 Rubel bleiben. Seine Kosten werden Null sein. Dieses Phänomen heißt - Abzug eines komplexen Anteils der Hypothek, und die meisten Kreditgeber werden aktiv verwendet. Komplexe Zinsen an der Formel berechnen:
Diese Methode ist für die Kreditorganisation rentabler, aber der Kreditnehmer ist besser, um die Zahlungen wegzuziehen und gleiche Aktien zu zahlen.
Methode 2: Räuber, aber einfach. Die Inkompetenz von gewöhnlichen Bürgern nutzen, kann das Finanzinstitut dem Kreditnehmer wie folgt anbieten: Wir interessieren uns in 10 Jahren, fügen Sie sie dem Betrag der Hauptschulden hinzu: $ 20.000 + (0,1 x 20000 Dollar) x 10 \u003d $ 40.000 . Jetzt teilen wir all dies seit 10 Jahren auf - kommt von 4000 US-Dollar pro Jahr. Aber in der ersten Formel ging viel weniger aus!
Tatsache ist, dass der Kreditnehmer gemäß der zweiten Methode den Zinssatz auf den gesamten Kreditbetrag während der gesamten Laufzeit zahlt, einschließlich des Teils, an dem der Kreditnehmer lange zurückgegeben wurde. Diese Formel funktioniert hier:
In seiner reinen Form ist ein solcher Ansatz auf jeden Fall solide Kreditinstitute selten.
Methode 3: Ehrlich, aber nicht einfach. In diesem Fall müssen Sie beim Löschen das Konzept der Rabatte berücksichtigen, da Zahlungen mit der Zeit getrennt sind, um sie einfach zu falten, ist nicht vollständig korrekt. Es ist richtig, ihren Gesamtwert zu finden, und ersetzen Sie den Darlehensbetrag in der Formel und ermitteln Sie, was gleich einer einmaligen Zahlung ist.
Durch die Teilen des Darlehenswertes in unserem Fall, 20.000 US-Dollar pro Ausdruck (1 + R) n R, erhalten wir den gewünschten Betrag der einmaligen Zahlung. Für den Zeitraum von 10 Jahren und der Preise 10% beträgt der Rentenfaktor 6.14, so dass die jährliche Zahlung 20.000 USD betragen wird: 6,14 $ \u003d 3255 $. In diesem Betrag gibt es bereits Zinsen und Rückzahlung der Hauptschulden. Von Jahr zu Jahr wird der Interesseanteil sinken.
Methode 4: attraktiv, aber kompliziert. Einige Banken setzen eine gewisse Menge an monatlichen Abzüge und Beiträge zur Rückzahlung der Hauptschuld, und der verbleibende Betrag, der das Interesse angeht. Mit einem solchen Schema wird ein bestimmter "Schwanz" gebildet, der im letzten Jahr der Hypotheken zurückgezahlt wird. Mit einem Darlehensbetrag in den gleichen 20.000 $, erreicht der Kreditnehmer beispielsweise 1500% für den Rückstand, und zahlt im zehnten Jahr das letzte 6500 $ + jährliche Interesse an ihnen. In diesem Fall sieht die allgemeine Formel so aus:
Si \u003d A + R, wo A die festgelegte Menge an Abzügen ist.
Bei der Verwendung dieses Systems ist der Gesamtbetrag der Hypothekenzahlungen größer als in der ersten und dritten Regelung. Im Gegenzug nimmt die Bank jedoch alle zusätzlichen Risiken und Abzüge an.
Was ist für den Kreditnehmer rentabler?
Das Hauptproblem ist nicht, wie nicht berechnet werden soll, aber in dem, was wir zu Beginn des Artikels sprachen, ist dies das Verhältnis von angekündigten und realen Tarifen. Hypothekenbanken können das Verfahren zum Berechnen und Abziehen der Zinssätze durch Erhalt bestimmter Ergebnisse manipulieren. Um die Attraktivität der einfachen oder anderen Weise zu beurteilen, müssen Sie das Ergebnis in jedem einzelnen Fall kennen, und entscheiden Sie, was für Sie profitabler ist.
Ein weiteres Problem ist das Risiko, dass die Zinssätze wechseln. Wenn die Raten aufwachsen, ist es für den Kreditnehmer von Vorteil methode 4. - Mit dem "Schwanz": Es ist leichter für ihn, am Ende des Begriffs eine große Summe zu zahlen, wenn sie abgeschrieben wird. Wenn die Raten fallen, ist es rentabler methode 1., in dem Hypothekenzahlungen an den Anfang verschoben werden: Ihr Gesamtbetrag in diesem Schema ist weniger.
So entscheiden Sie sich, ein Hypothekendarlehen zu ergreifen, Dokumente nicht in einer Bank einzureichen, jedoch sofort in mehreren. Natürlich ist Hypothek nicht billig. Trotz aller Schwierigkeiten, die der Kreditnehmer überwunden werden sollte, ist es jedoch auch von einigen Fortschritten auf dem Gebiet der Hypothekenleihe in Russland geplant. Daher sollte die Anzahl der Kreditnehmer bald zunehmen.
