Der Versicherungsmarkt. Theoretische Grundlagen der Funktionsweise des Versicherungsmarktes, das wirtschaftliche Wesen des Versicherungsmarktes Der Versicherungsmarkt im Finanzsystem

Versicherungen entstanden und entwickelten sich als bewusstes objektives Bedürfnis einer Person und Gesellschaft zum Schutz vor zufälligen Gefahren. Der Bedarf an Versicherungsschutz ist universell, er umfasst alle Phasen der gesellschaftlichen Reproduktion, alle Teile des sozioökonomischen Systems der Gesellschaft, alle Wirtschaftssubjekte und die gesamte Bevölkerung. Der Versicherungsmarkt trägt nicht nur zur Entwicklung der gesellschaftlichen Reproduktion bei, sondern beeinflusst über den Versicherungsfonds auch aktiv die Finanzströme in der Volkswirtschaft.
Die Stellung des Versicherungsmarktes im Finanzsystem ist in Abb. 1 dargestellt. 8.1. Seine Position ist auf zwei Faktoren zurückzuführen. Einerseits besteht ein objektiver Bedarf an Versicherungsschutz, der zur Herausbildung des Versicherungsmarktes im sozioökonomischen System der Gesellschaft führt. Andererseits verbindet die monetäre Form des Versicherungsschutzes diesen Markt mit dem allgemeinen Finanzmarkt.
Der objektive Versicherungsbedarf bestimmt die direkte Verbindung des Versicherungsmarktes mit den Finanzen der Unternehmen, der Bevölkerung, des Bankensystems, des Staatshaushalts und anderer Finanzinstitute, innerhalb derer Versicherungsbeziehungen durchgeführt werden. In solchen Beziehungen treten die jeweiligen Finanzinstitute als Versicherer und Verbraucher von Versicherungsprodukten auf. Spezifische Beziehungen werden zwischen dem Versicherungsmarkt und dem Staatshaushalt und den staatlichen Sonderfonds hergestellt, die mit der Organisation der Pflichtversicherung verbunden sind.
Der Versicherungsmarkt hat stabile finanzielle Beziehungen mit dem Wertpapiermarkt, dem Bankensystem, dem Devisenmarkt, den staatlichen und regionalen Finanzen, wo Versicherungsorganisationen Versicherungsrücklagen und andere Anlageressourcen platzieren.
Das Funktionieren des Versicherungsmarktes findet im Rahmen des Finanzsystems sowohl partnerschaftlich als auch in einem wettbewerblichen Umfeld statt. Dies bezieht sich auf den Wettbewerb zwischen verschiedenen

Finanzinstitute für freie Gelder der Bevölkerung und der Unternehmen. Wenn der Versicherungsmarkt beispielsweise Lebensversicherungsprodukte anbietet, dann sind Banken - Einlagen, die Börse - Wertpapiere etc.
Im engeren Sinne kann der Versicherungsmarkt als Wirtschaftsraum oder System dargestellt werden, das durch das Verhältnis der Nachfrage der Käufer nach Versicherungsleistungen und dem Angebot der Verkäufer von Versicherungsschutz bestimmt wird. Im weiteren Sinne ist der Versicherungsmarkt die Sphäre der Geldbeziehungen, in der der Gegenstand des Kaufs und Verkaufs der Versicherungsschutz ist und sich Nachfrage und Angebot dafür bilden.
Der Versicherungsmarkt ist ein komplexes, sich entwickelndes Intersystem, zu dessen Gliedern Versicherungsorganisationen, Versicherungsnehmer, Versicherungsprodukte, Versicherungsvermittler, professionelle Bewerter von Versicherungsrisiken und -verlusten, Versicherungsverbände, Versicherungsverbände und das System ihrer staatlichen Regulierung gehören.
Versicherungsorganisationen sind die institutionelle Basis des Versicherungsmarktes, ein wirtschaftlich isoliertes Glied auf dem Versicherungsmarkt, was sich in der vollständigen Isolierung ihrer Ressourcen und Unabhängigkeit bei der Durchführung von Versicherungs- und anderen Aktivitäten ausdrückt. Versicherungsorganisationen sind nach ihrer Zugehörigkeit, der Art der durchgeführten Versicherungsgeschäfte und dem Leistungsbereich gegliedert.
Versicherungsorganisationen werden entsprechend ihrer Zugehörigkeit in Aktiengesellschaften, private Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit unterteilt. Eine Versicherungs-Aktiengesellschaft ist eine nichtstaatliche Organisationsform, bei der privates Kapital als Versicherer in Form einer Aktiengesellschaft auftritt. Das genehmigte Kapital eines Aktienversicherers wird aus Aktien und anderen Wertpapieren gebildet, wodurch mit begrenzten Mitteln das finanzielle Potenzial der Versicherungsorganisation erheblich gesteigert werden kann. Die Aktiengesellschaft von Versicherern dominiert die Versicherungsmärkte der entwickelten Länder. Private Versicherungsorganisationen gehören einem Eigentümer oder seiner Familie. Die englische Aktiengesellschaft Lloyd, die keine juristische Person, sondern eine Vereinigung von Personen ist, kann einer einzigartigen Form privater Versicherer zugerechnet werden. Bei der staatlichen Versicherung tritt der Staat als Versicherer auf. Zu den Interessen des Staates gehört sein Monopol auf den Betrieb jeglicher oder bestimmter Versicherungsarten, das durch das einschlägige Gesetz über den Status einer Versicherungsorganisation bestimmt wird. Die Durchführung der staatlichen Versicherung ist eine Form der staatlichen Regulierung des nationalen Versicherungsmarktes. Ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist eine besondere nichtstaatliche Organisationsform, die eine Vereinbarung zwischen einer Gruppe von natürlichen oder juristischen Personen zum Ausdruck bringt, sich gegenseitig für zukünftige mögliche Verluste in bestimmten Anteilen in Übereinstimmung mit festgelegten Versicherungsregeln zu entschädigen. Die Gegenseitigkeitsversicherung ist im Wesentlichen eine nichtkommerzielle Form der Organisation eines Versicherungsfonds, der Versicherungsschutz für die Eigentumsinteressen der Mitglieder seiner Gesellschaft bietet. Rechtlich gesehen ist jedes Mitglied eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit sowohl Versicherer als auch Versicherter. Eine Versicherungspolice dient als Dokument, das das Recht bescheinigt, das Kapital einer Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit, ihr Einkommen und ihren Versicherungsschutz zu besitzen.
Je nach Art der durchgeführten Versicherungsgeschäfte werden spezialisierte und universelle Versicherungsorganisationen unterschieden. Spezialisierte Versicherungsorganisationen führen bestimmte Arten von Versicherungen durch (Lebens-, Feuer-, Nuklearversicherung usw.). Spezialversicherer sind Rückversicherungsunternehmen,
Übernahme eines Teils des versicherten Risikos von Versicherern gegen eine bestimmte Gebühr. Der Zweck der Rückversicherung besteht darin, ein ausgewogenes Portfolio von Versicherungsverträgen zu schaffen, die finanzielle Stabilität und die Rentabilität des Versicherungsbetriebs sicherzustellen. Univbieten eine breite Palette von Versicherungsdienstleistungen an.
Je nach Leistungsbereich werden lokale, regionale, nationale und internationale (transnationale) Versicherungsorganisationen unterschieden.
Die Nachfrage nach Versicherungsprodukten stellt der Versicherte, eine juristische Person oder eine geschäftsfähige natürliche Person, die Sachen versichert oder mit dem Versicherer einen Personen- oder Haftpflichtversicherungsvertrag abschließt. Der Versicherungsnehmer zahlt Versicherungsprämien und hat Anspruch auf Versicherungsschutz im Versicherungsfall.
Das Produkt des Versicherungsmarktes ist ein Versicherungsprodukt. Der Gebrauchswert eines Versicherungsprodukts besteht in der Bereitstellung von Versicherungsschutz. Der Preis eines Versicherungsprodukts wird durch die Kosten der Versicherungsentschädigung oder des Versicherungsschutzes sowie die Kosten der Geschäftstätigkeit und die Höhe des Gewinns des Versicherers bestimmt. Wie jeder Preis hängt er von Angebot und Nachfrage ab.
Die Bewerbung von Versicherungsprodukten und deren Verkauf erfolgen hauptsächlich durch Vermittler: Versicherungsagenten und Versicherungsmakler. Versicherungsagenten - natürliche oder juristische Personen, die im Namen des Versicherers und in seinem Namen gemäß den erteilten Befugnissen handeln. Versicherungsmakler können unabhängige juristische oder natürliche Personen sein, die berechtigt sind, Versicherungsvermittlungsgeschäfte in eigenem Namen auf der Grundlage von Anweisungen des Versicherten oder Versicherers durchzuführen. Der Versicherungsmakler ist nicht am Versicherungsvertrag beteiligt. Seine Aufgabe ist es, Vermittlungsleistungen zu erbringen und bei der Durchführung des Versicherungsvertrages behilflich zu sein.
Das Funktionieren des Versicherungsmarktes erfordert das Vorhandensein professioneller Risiko- und Schadensgutachter, die Sachverständige und Sachverständige sind. Sachverständige sind Inspektoren oder Vertreter einer Versicherungsorganisation, die zur Versicherung zugelassenes Eigentum inspizieren. Sachverständige sind auch Fachfirmen für Brandschutz, Arbeitsschutz usw., die auf vertraglicher Basis mit dem Versicherer zusammenarbeiten. Auf der Grundlage des Abschlusses des Gutachters entscheidet die Versicherungsorganisation über den Abschluss eines Versicherungsvertrags. Sachverständige sind bevollmächtigte natürliche oder juristische Personen des beauftragten Versicherers
B. durch Feststellung von Ursachen, Art und Höhe der Schäden. Nach den Ergebnissen der durchgeführten Arbeiten erstellt der Sachverständige ein Versicherungsgesetz (Unfallbescheinigung).
Um ihre Interessen zu schützen, Gesetzgebungsakte zu entwickeln, Standardversicherungsregeln zu erstellen, Versicherungsstatistiken zu sammeln und zu veröffentlichen und andere gemeinsame Ziele zu verfolgen, gründen Versicherungsorganisationen Vereinigungen (Verbände) von Versicherern auf regionaler und nationaler Ebene. Zudem fusionieren spezialisierte Versicherungsunternehmen. Solche Vereinigungen von Versicherern dürfen keine Versicherungstätigkeit ausüben.
Die Versicherer wahren ihre Interessen auch durch die Gründung von Versichererverbänden. Sie vertreten die Interessen geschädigter Versicherer von skrupellosen Versicherungsorganisationen, leisten Rechtshilfe für Opfer, beteiligen sich an der Verbesserung und Weiterentwicklung der Versicherungsgesetzgebung usw.
Ein wichtiges Glied auf dem Versicherungsmarkt ist das System der staatlichen Regulierung, deren Notwendigkeit in erster Linie mit dem Schutz der Rechte und Interessen der Versicherungsnehmer verbunden ist, um ihre finanziellen Verluste durch die Insolvenz des Versicherungsunternehmens zu verhindern.
Damit lässt sich die Struktur des Versicherungsmarktes in institutionellen, territorialen und sektoralen Aspekten charakterisieren.
In institutioneller Hinsicht wird die Struktur des Versicherungsmarktes durch die Rechtsordnung in Bezug auf die Organisations- und Rechtsform der Versicherer und die Regelung ihrer Tätigkeit bestimmt.
Je nach Umfang und Abdeckung der Territorien (Tätigkeitszonen) werden die weltweiten, internationalen, nationalen, regionalen und lokalen Versicherungsmärkte unterschieden.
Bei der sektoralen Betrachtungsweise wird der Versicherungsmarkt in Branchen und einzelne Versicherungsarten eingeteilt (zum Beispiel der Markt für Personen-, Sach- und Haftpflichtversicherungen), die wiederum jeweils in eigene Segmente unterteilt werden können (der Lebensversicherungsmarkt). , der Sachversicherungsmarkt für Privatpersonen usw.).
Beim Vergleich der aktuellen Lage der Versicherungsmärkte in Russland und den Industrieländern ist zu beachten, dass der Inlandsmarkt trotz der in den letzten Jahren unternommenen Anstrengungen weit hinter den Versicherungsmärkten der wirtschaftlich entwickelten Länder zurückbleibt.
Die russische Produktlinie im Versicherungsbereich ist deutlich kürzer als die ihrer ausländischen Pendants. Ende des letzten Jahrhunderts gab es in Russland etwa 60 Versicherungsarten, in Europa etwa 500 und in den USA bis zu 3.000 Arten. Zum Vergleich sei darauf hingewiesen
Russische Versicherer boten Organisationen und Einzelpersonen im Jahr 2002 über 200 verschiedene Arten von Versicherungsdienstleistungen an.
Dem Marketing kommt in der Regulierung des Versicherungsmarktes eine besondere Stellung zu. Marketing als Methode zur Verwaltung der kommerziellen Aktivitäten von Versicherungsorganisationen und als Methode zur Erforschung des Verist relativ neu erschienen. Westliche Versicherungsorganisationen begannen ihn in den frühen 1960er Jahren zu verwenden, aber es gibt immer noch keine klaren Grenzen für seine Definition.
Marketing ist ein integrierter Ansatz zur Organisation und Verwaltung aller Aktivitäten einer Versicherungsorganisation mit dem Ziel, Versicherungsdienstleistungen anzubieten, die in Quantität und Qualität der potenziellen Nachfrage entsprechen.
Die Erfahrung mit dem Einsatz von Marketing bei den Marktaktivitäten von Versicherungsorganisationen ermöglicht es uns, zwei seiner Hauptfunktionen zu unterscheiden:
Nachfragebildung nach Versicherungsleistungen;
Befriedigung von Versicherungsinteressen.
Grundsätze des Versicherungsmarketings:
Studium der Konjunktur des Versicherungsmarktes;
Versicherungsmarktsegmentierung;
Innovationen (kontinuierliche Verbesserung der Modifikation von Versicherungsprodukten unter Berücksichtigung der Marktanforderungen).
Die wichtigsten Bereiche des Marketings:
Definition des Marktes für Versicherungsdienstleistungen;
Analyse und Prognose der Konjunktur des Versicherungsmarktes;
Bewerbung des Versicherungsprodukts am Markt (Werbung, persönliche Ansprache, Propaganda, Stimulierung);
Untersuchung der potenziellen Möglichkeiten konkurrierender Organisationen.
Die Analyse von Informationen über den Stand der Nachfrage nach Versicherungsdienstleistungen unter Berücksichtigung ihrer eigenen finanziellen Möglichkeiten ermöglicht es der Organisation, einen Geschäftsstrategieplan für die Entwicklung des Versicherungsmarktes zu entwickeln:
Definieren einer Strategie für ein bestimmtes Produkt;
Auswahl aussichtsreicher Versicherungsarten;
Auswahl optimaler Kanäle für die Bereitstellung von Versicherungsdienstleistungen;
Festlegung eines Systems zur Stimulierung der Nachfrage nach Dienstleistungen (Senkung von Tarifen, Leistungen);
Wahl der Wettbewerbsinstrumente (Werbung, Provisionen);
Berechnung der Rentabilität;
Machbarkeitsstudie zu Marketingausgaben;
Kontrolle.

Die Stellung des Versicherungsmarktes im Finanzsystem ist in Abb. 1 dargestellt. 8.1. Seine Position ist auf zwei Faktoren zurückzuführen. Einerseits besteht ein objektives Versicherungsschutzbedürfnis, das zur Ausbildung eines Versicherungsmarktes im sozioökonomischen System der Gesellschaft führt. Andererseits verbindet die monetäre Form des Versicherungsschutzes diesen Markt mit dem allgemeinen Finanzmarkt.

Der objektive Versicherungsbedarf bestimmt die direkte Verbindung des Versicherungsmarktes mit den Finanzen der Unternehmen, der Bevölkerung, des Bankensystems, des Staatshaushalts und anderer Finanzinstitute, innerhalb derer Versicherungsbeziehungen durchgeführt werden. In solchen Beziehungen treten die jeweiligen Finanzinstitute als Versicherer und Verbraucher von Versicherungsprodukten auf. Spezifische Beziehungen werden zwischen dem Versicherungsmarkt und dem Staatshaushalt und den staatlichen Sonderfonds hergestellt, die mit der Organisation der Pflichtversicherung verbunden sind.

Der Versicherungsmarkt hat stabile finanzielle Beziehungen mit dem Wertpapiermarkt, dem Bankensystem, dem Devisenmarkt, den staatlichen und regionalen Finanzen, wo Versicherungsorganisationen Versicherungsrücklagen und andere Anlageressourcen platzieren.

Wenn der Versicherungsmarkt beispielsweise Lebensversicherungsprodukte anbietet, dann sind Banken - Einlagen, die Börse - Wertpapiere etc.

Im engeren Sinne lässt sich der Versicherungsmarkt darstellen als Wirtschaftsraum, oder ein System, das durch das Verhältnis zwischen der Nachfrage der Käufer nach Versicherungsleistungen und dem Angebot der Verkäufer von Versicherungsschutz gesteuert wird. Im weitem Sinne der versicherungsmarkt ist die sphäre der monetären beziehungen, wo der gegenstand des kaufs und des verkaufs der versicherungsschutz ist, nachfrage und angebot dafür gebildet werden.

Der Versicherungsmarkt ist ein komplexes, sich entwickelndes Intersystem, zu dessen Gliedern Versicherungsorganisationen, Versicherungsnehmer, Versicherungsprodukte, Versicherungsvermittler, professionelle Bewerter von Versicherungsrisiken und -verlusten, Versicherungsverbände, Versicherungsverbände und das System ihrer staatlichen Regulierung gehören.

Versicherungsorganisationen sind die institutionelle Basis des Versicherungsmarktes, ein wirtschaftlich isoliertes Glied auf dem Versicherungsmarkt, was sich in der vollständigen Isolierung ihrer Ressourcen und Unabhängigkeit bei der Durchführung von Versicherungs- und anderen Aktivitäten ausdrückt. Versicherungsorganisationen sind nach ihrer Zugehörigkeit, der Art der durchgeführten Versicherungsgeschäfte und dem Leistungsbereich gegliedert.

Durch Zugehörigkeit Versicherungsorganisationen sind in Aktiengesellschaften, private Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit unterteilt. Eine Versicherungs-Aktiengesellschaft ist eine nichtstaatliche Organisationsform, bei der privates Kapital als Versicherer in Form einer Aktiengesellschaft auftritt. Das genehmigte Kapital eines Aktienversicherers wird aus Aktien und anderen Wertpapieren gebildet, wodurch mit begrenzten Mitteln das finanzielle Potenzial der Versicherungsorganisation erheblich gesteigert werden kann. Die Aktiengesellschaft von Versicherern dominiert die Versicherungsmärkte der entwickelten Länder. Private Versicherungsorganisationen gehören einem Eigentümer oder seiner Familie. Die englische Aktiengesellschaft Lloyd, die keine juristische Person, sondern eine Vereinigung von Einzelpersonen ist, kann einer einzigartigen Form privater Versicherer zugerechnet werden. Bei der staatlichen Versicherung tritt der Staat als Versicherer auf. Zu den Interessen des Staates gehört sein Monopol auf den Betrieb jeglicher oder bestimmter Versicherungsarten, das durch das einschlägige Gesetz über den Status einer Versicherungsorganisation bestimmt wird. Die Durchführung der staatlichen Versicherung ist eine Form der staatlichen Regulierung des nationalen Versicherungsmarktes. Ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist eine besondere nichtstaatliche Organisationsform, die eine Vereinbarung zwischen einer Gruppe von natürlichen oder juristischen Personen zum Ausdruck bringt, sich gegenseitig für zukünftige mögliche Verluste in bestimmten Anteilen in Übereinstimmung mit festgelegten Versicherungsregeln zu entschädigen. Gegenseitigkeitsversicherung ist im Wesentlichen eine nichtkommerzielle Form der Organisation eines Versicherungsfonds, der Versicherungsschutz für die Eigentumsinteressen der Mitglieder seiner Gesellschaft bietet. Rechtlich gesehen ist jedes Mitglied eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit sowohl Versicherer als auch Versicherter. Eine Versicherungspolice dient als Dokument, das das Recht bescheinigt, das Kapital einer Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit, ihr Einkommen und ihren Versicherungsschutz zu besitzen.

Durch die Art der durchgeführten Versicherungsgeschäfte zwischen spezialisierten und universellen Versicherungsunternehmen unterscheiden. Spezialisierte Versicherungsorganisationen führen bestimmte Arten von Versicherungen durch (Lebens-, Feuer-, Nuklearversicherung usw.). Zu den spezialisierten Versicherern gehören auch Rückversicherungsorganisationen, die gegen eine bestimmte Gebühr einen Teil des versicherten Risikos von Versicherern übernehmen. Der Zweck der Rückversicherung besteht darin, ein ausgewogenes Portfolio von Versicherungsverträgen zu schaffen, die finanzielle Stabilität und die Rentabilität des Versicherungsbetriebs sicherzustellen. Univbieten eine breite Palette von Versicherungsdienstleistungen an.

Durch Service Bereich zwischen lokalen, regionalen, nationalen und internationalen (transnationalen) Versicherungsorganisationen unterscheiden.

Die Nachfrage nach Versicherungsprodukten stellt der Versicherte, eine juristische Person oder eine geschäftsfähige natürliche Person, die Sachen versichert oder mit dem Versicherer einen Personen- oder Haftpflichtversicherungsvertrag abschließt. Der Versicherungsnehmer zahlt Versicherungsprämien und hat Anspruch auf Versicherungsschutz im Versicherungsfall.

Das Produkt des Versicherungsmarktes ist ein Versicherungsprodukt. Der Gebrauchswert eines Versicherungsprodukts besteht in der Bereitstellung von Versicherungsschutz. Der Preis eines Versicherungsprodukts wird durch die Kosten der Versicherungsentschädigung oder des Versicherungsschutzes sowie die Kosten der Geschäftstätigkeit und die Höhe des Gewinns des Versicherers bestimmt. Wie jeder Preis hängt er von Angebot und Nachfrage ab.

Die Bewerbung von Versicherungsprodukten und deren Verkauf erfolgen hauptsächlich durch Vermittler: Versicherungsagenten und Versicherungsmakler. Versicherungsagenten - natürliche oder juristische Personen, die im Namen des Versicherers und in seinem Namen gemäß den erteilten Befugnissen handeln. Versicherungsmakler können unabhängige juristische oder natürliche Personen sein, die berechtigt sind, Versicherungsvermittlungsgeschäfte in eigenem Namen auf der Grundlage von Anweisungen des Versicherten oder Versicherers durchzuführen. Der Versicherungsmakler ist nicht am Versicherungsvertrag beteiligt. Seine Aufgabe ist es, Vermittlungsleistungen zu erbringen und bei der Durchführung des Versicherungsvertrages behilflich zu sein.

Das Funktionieren des Versicherungsmarktes erfordert das Vorhandensein professioneller Risiko- und Schadensgutachter, bei denen es sich um Sachverständige und Sachverständige handelt. Gutachter - Inspektoren oder Beauftragte einer Versicherungsgesellschaft, die zur Versicherung angenommenes Eigentum inspizieren. Sachverständige sind auch Fachfirmen für Brandschutz, Arbeitsschutz usw., die auf vertraglicher Basis mit dem Versicherer zusammenarbeiten. Auf der Grundlage des Abschlusses des Gutachters entscheidet die Versicherungsorganisation über den Abschluss eines Versicherungsvertrags. Einsteller- es sich um bevollmächtigte natürliche oder juristische Personen des Versicherers handelt, die an der Ermittlung von Schadensursachen, -art und -höhe beteiligt sind. Nach den Ergebnissen der durchgeführten Arbeiten erstellt der Sachverständige ein Versicherungsgesetz (Unfallbescheinigung).

Um ihre Interessen zu schützen, Gesetzgebungsakte zu entwickeln, Standardversicherungsregeln zu erstellen, Versicherungsstatistiken zu sammeln und zu veröffentlichen und andere gemeinsame Ziele zu verfolgen, gründen Versicherungsorganisationen Vereinigungen (Verbände) von Versicherern auf regionaler und nationaler Ebene. Zudem fusionieren spezialisierte Versicherungsunternehmen. Solche Vereinigungen von Versicherern dürfen keine Versicherungstätigkeit ausüben.

Die Versicherer wahren ihre Interessen auch durch die Gründung von Versichererverbänden. Sie vertreten die Interessen geschädigter Versicherer von skrupellosen Versicherungsorganisationen, leisten Rechtshilfe für Opfer, beteiligen sich an der Verbesserung und Weiterentwicklung der Versicherungsgesetzgebung usw.

Ein wichtiges Glied auf dem Versicherungsmarkt ist das System der staatlichen Regulierung, deren Notwendigkeit in erster Linie mit dem Schutz der Rechte und Interessen der Versicherungsnehmer verbunden ist, um ihre finanziellen Verluste durch die Insolvenz des Versicherungsunternehmens zu verhindern.

Damit lässt sich die Struktur des Versicherungsmarktes in institutionellen, territorialen und sektoralen Aspekten charakterisieren.

In institutioneller Hinsicht wird die Struktur des Versicherungsmarktes durch die Rechtsordnung in Bezug auf die Organisations- und Rechtsform der Versicherer und die Regelung ihrer Tätigkeit bestimmt.

Je nach Umfang und Abdeckung der Territorien (Tätigkeitszonen) werden die weltweiten, internationalen, nationalen, regionalen und lokalen Versicherungsmärkte unterschieden.

Bei der sektoralen Betrachtungsweise wird der Versicherungsmarkt in Branchen und einzelne Versicherungsarten eingeteilt (zum Beispiel der Markt für Personen-, Sach- und Haftpflichtversicherungen), die wiederum jeweils in eigene Segmente unterteilt werden können (der Lebensversicherungsmarkt). , der Sachversicherungsmarkt für Privatpersonen usw.).

Beim Vergleich der aktuellen Lage der Versicherungsmärkte in Russland und den Industrieländern ist zu beachten, dass der Inlandsmarkt trotz der in den letzten Jahren unternommenen Anstrengungen weit hinter den Versicherungsmärkten der wirtschaftlich entwickelten Länder zurückbleibt.

Die russische Produktlinie im Versicherungsbereich ist deutlich kürzer als die ihrer ausländischen Pendants. Ende des letzten Jahrhunderts gab es in Russland etwa 60 Versicherungsarten, in Europa etwa 500 und in den USA bis zu 3.000 Arten. Zum Vergleich sei angemerkt, dass russische Versicherer im Jahr 2002 Organisationen und Einzelpersonen über 200 verschiedene Arten von Versicherungsdienstleistungen anboten.

Dem Marketing kommt in der Regulierung des Versicherungsmarktes eine besondere Stellung zu. Marketing als Methode zur Verwaltung der kommerziellen Aktivitäten von Versicherungsorganisationen und als Methode zur Erforschung des Verist relativ neu erschienen. Westliche Versicherungsorganisationen begannen ihn in den frühen 1960er Jahren zu verwenden, aber es gibt immer noch keine klaren Grenzen für seine Definition.

Marketing ist ein integrierter Ansatz zur Organisation und Verwaltung aller Aktivitäten einer Versicherungsorganisation mit dem Ziel, Versicherungsdienstleistungen anzubieten, die in Quantität und Qualität der potenziellen Nachfrage entsprechen.

Die Erfahrung mit dem Einsatz von Marketing bei den Marktaktivitäten von Versicherungsorganisationen ermöglicht es uns, zwei seiner Hauptfunktionen zu unterscheiden:

■ Nachfragebildung nach Versicherungsleistungen;

■ Befriedigung von Versicherungsinteressen.

Grundsätze des Versicherungsmarketings:

■ Untersuchung der Situation auf dem Versicherungsmarkt;

■ Segmentierung des Versicherungsmarktes;

■ Innovation (kontinuierliche Verbesserung der Modifikation von Versicherungsprodukten unter Berücksichtigung der Marktanforderungen).

Die wichtigsten Bereiche des Marketings:

1) Definition des Marktes für Versicherungsdienstleistungen;

2) Analyse und Prognose der Konjunktur auf dem Versicherungsmarkt;

3) Förderung des Versicherungsprodukts auf dem Markt (Werbung, persönliche Ansprache, Propaganda, Stimulierung);

4) Untersuchung der potenziellen Möglichkeiten konkurrierender Organisationen.

Die Analyse von Informationen über den Stand der Nachfrage nach Versicherungsdienstleistungen unter Berücksichtigung ihrer eigenen finanziellen Möglichkeiten ermöglicht es der Organisation, einen Geschäftsstrategieplan für die Entwicklung des Versicherungsmarktes zu entwickeln:

1) Definition einer Strategie für ein bestimmtes Produkt;

2) Auswahl vielversprechender Versicherungsarten;

3) Auswahl optimaler Kanäle für die Bereitstellung von Versicherungsdienstleistungen;

4) Festlegung eines Systems zur Stimulierung der Nachfrage nach Dienstleistungen (Tarifsenkung, Vergünstigungen);

6) Rentabilitätsberechnung;

7) Machbarkeitsstudie der Marketingausgaben;

8) Kontrolle.

Segmentierung des Versicherungsmarktes. Das Segment sind die Verbraucher von Versicherungsdienstleistungen, die gleichermaßen auf bestimmte Angebote von Versicherungsorganisationen reagieren.

Marktsegmentierung ist der Prozess der Einteilung von Verbrauchern in Gruppen nach einem Merkmal, das für die Durchführung von Versicherungsdienstleistungen relevant ist (Alter, Geschlecht, materieller Reichtum, Beruf).

Es gibt eine geografische (auf regionaler Basis) und eine demografische Segmentierung (Geschlecht, Alter, Einkommensniveau) des Marktes.

So wird mit Hilfe des Marketingdienstes die Koordination der Aktivitäten aller bestehenden Abteilungen der Versicherungsorganisation sichergestellt und sie in ein einziges System verwandelt, das es der Leitung der Versicherungsorganisation ermöglicht, den Versicherungsmarkt gezielt zu beeinflussen.

Das Versicherungsmanagement umfasst das Management von intellektuellen, finanziellen und Rohstoffen, um den effizientesten Betrieb des Versicherers sicherzustellen.

Ein charakteristisches Merkmal des Versicherungsmarktes ist die Unvorhersehbarkeit des möglichen Ergebnisses, d. seine riskante Natur. Daher ist das Hauptmerkmal des Versicherungsmanagements das Risikomanagement.

Die Hauptaufgabe des Managers besteht unter diesen Bedingungen nicht darin, Risiken zu vermeiden, sondern sie zu antizipieren und mögliche negative Folgen auf ein Minimum zu reduzieren, wenn es unmöglich ist, sie zu vermeiden. Zielgerichtete Maßnahmen zur Risikobegrenzung im System der Versicherungsbeziehungen werden als „Risikomanagement“ oder „Risikomanagement“ bezeichnet.

Das Risikomanagement ermöglicht es, den Wert des Versicherungsrisikos realitätsnah zu bewerten und Maßnahmen zu entwickeln, mit denen negative Handlungsfolgen neutralisiert werden können.

Methoden des Risikomanagements:

■ Eliminierung – ein Versuch, Risiken zu vermeiden;

■ Schadensprävention und -kontrolle;

■ Versicherung im Hinblick auf das Risikomanagement (Schaffung von Versicherungsfonds durch die Teilnehmer und Entschädigungen in Form von Versicherungszahlungen);

■ Absorption - Schadensanerkennung ohne Versicherungsausgleich.

Risikomanagementprozess besteht aus folgenden Schritten:

1) Zieldefinition;

2) Risikoidentifikation (statistische Daten);

3) Risikobewertung (Ermittlung der Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls und der Höhe des versicherten Schadens);

4) Wahl der Risikomanagementmethode.

Um die Funktionen einer Versicherungsorganisation umzusetzen, wird ihre organisatorische Verwaltungsstruktur gebildet. Die Managementstruktur wird unter Berücksichtigung des externen Umfelds erstellt, berücksichtigt ihre Größe und Spezialisierung.

Kurzbeschreibung

Die Stellung des Versicherungsmarktes im Finanzsystem im Allgemeinen und im Finanzmarkt im Besonderen wird durch zwei Umstände bestimmt. Einerseits besteht ein objektiver Bedarf an Versicherungsschutz, der zur Entstehung eines wirtschaftlichen Phänomens – des Versicherungsmarktes – führt. Andererseits verbindet die monetäre Form der Organisation eines Versicherungsfonds zur Gewährleistung des Versicherungsschutzes diesen Markt mit dem allgemeinen Finanzmarkt.

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Stellung des Versicherungsmarktes im Finanzsystem

Reis. 1 Stellung des Versicherungsmarktes im Finanzsystem

In Ländern mit Marktwirtschaft spielt die Versicherung die Rolle eines der strategischen Wirtschaftszweige, weil:
entlastet die Ausgabenseite des Haushalts; Das Versicherungssystem entschädigt den Staat, Unternehmen und Bürger durch natürliche und von Menschen verursachte Katastrophen und Zwischenfälle (nach Angaben des russischen Katastrophenschutzministeriums belief sich dieser Schaden 1996 auf 80 Milliarden Rubel, 1997 auf mehr als 300 Milliarden Rubel), die den Staat von Zahlungen befreien , schafft die Möglichkeit, das freigegebene Geld für soziale und andere wichtige staatliche Programme zu verwenden;
trägt zur sozioökonomischen Stabilität der Gesellschaft bei, als integraler Bestandteil des Systems der sozialen Sicherung der Bevölkerung durch die Umsetzung gesellschaftlich wichtiger Versicherungsarten (Rentenzusatzversicherung, Lebensversicherung, Kfz-Haftpflichtversicherung etc.) );
hat einen erheblichen Einfluss auf die Stärkung des Finanzsystems des Staates, da es nach weltweit anerkannten Maßstäben die flexibelste, beständigste und zuverlässigste interne Quelle für Investitionen in die Wirtschaft ist (in den Vereinigten Staaten etwa 30% der langjährig langfristige Investitionen in die Wirtschaft stammen von Versicherungsorganisationen, die langfristige Lebensversicherungen anbieten).

Der Vspielt eine bedeutende Rolle bei der Entwicklung und dem effizienten Funktionieren des Finanzsektors der Volkswirtschaft, da Versicherungsunternehmen Finanzintermediäre sind, die die Transaktionskosten im Zusammenhang mit der Bewegung von Geldern von denen reduzieren, die zu Kreditnehmern sparen, indem sie erhebliche Mittel akkumulieren zahlreiche Versicherungsprämienzahler.

Struktur des Versicherungsmarktes

Der Versicherungsmarkt ist ein komplexes integriertes System. Dies ist der Bereich der Waren-Geld-Beziehungen beim Kauf und Verkauf von Versicherungsleistungen. Die Versicherungsleistung drückt sich im Schutz der Vermögensinteressen natürlicher und juristischer Personen im Versicherungsfall aus. Der Gebrauchswert einer Versicherungsleistung besteht in der Bereitstellung von Versicherungsschutz, der Tauschwert im Versicherungstarif.

Die Struktur des Versicherungsmarktes wird gebildet aus:

Versicherungsorganisationen;
Versicherungsnehmer;
Versicherungsprodukte;
Versicherungsvermittler;
professionelle Gutachter von Versicherungsrisiken und -verlusten;
Verbände von Versicherern;
Verbände von Versicherern;
Systeme der staatlichen Regulierung des Versicherungsmarktes.

Versicherungsorganisationen - die institutionelle Basis des Versicherungsmarktes, eine spezifische Organisationsform des Versicherungsfonds des Versicherers. Das Versicherungsunternehmen führt den Abschluss von Versicherungsverträgen und deren Aufrechterhaltung durch. Versicherungsorganisationen sind nach ihrer Zugehörigkeit, der Art der durchgeführten Geschäfte und dem Leistungsbereich gegliedert.

Versicherungsorganisationen werden unterteilt in: Aktiengesellschaften, private, öffentlich-rechtliche und Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit.

In entwickelten Märkten dominiert die Beteiligungsform von Versicherungsunternehmen.

Eine Versicherungs-Aktiengesellschaft ist eine nichtstaatliche Organisationsform, in der privates Kapital als Versicherer fungiert, formalisiert als Aktiengesellschaft. Das genehmigte Kapital einer Versicherungsaktiengesellschaft wird aus Aktien und anderen Wertpapieren gebildet, was es ermöglicht, mit begrenzten Mitteln ihr finanzielles Potenzial erheblich zu steigern.

Private Versicherungsunternehmen gehören einem Eigentümer oder seiner Familie.

Bei der staatlichen Versicherung tritt der Staat als Versicherer auf. Die Organisation staatlicher Versicherungsunternehmen erfolgt durch ihre Gründung durch den Staat oder die Verstaatlichung von Vund die Umwandlung ihres Eigentums in Staatseigentum.

Staatliche Versicherungsorganisationen sind gemeinnützige Organisationen, deren Aktivitäten auf Subventionen beruhen. Staatliche Versicherungsorganisationen sind auf Arbeitslosenversicherung und Entschädigung für Arbeiter und Angestellte spezialisiert, die vorübergehend ihren Arbeitsplatz verloren haben.

Ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist eine besondere nichtstaatliche Organisationsform, die eine Vereinbarung zwischen einer Gruppe von natürlichen oder juristischen Personen zum Ausdruck bringt, sich gegenseitig für zukünftige mögliche Verluste in bestimmten Anteilen in Übereinstimmung mit festgelegten Versicherungsregeln zu entschädigen. Die Gegenseitigkeitsversicherung ist eine nichtkommerzielle Form der Organisation eines Versicherungsfonds, der Versicherungsschutz für die Eigentumsinteressen der Mitglieder seiner Gesellschaft bietet.

In entwickelten Ländern erreicht der Marktanteil der Gegenseitigkeitsversicherung 50 % des gesamten Versicherungsmarktes.

Das Produkt des Versicherungsmarktes ist ein Versicherungsprodukt. Die Bewerbung und der Verkauf des Produkts auf dem Versicherungsmarkt erfolgt durch Versicherungsvermittler.

Spezialisierte Versicherungsunternehmen stellen bestimmte Arten von Versicherungen her, z. B. Lebensversicherung, Kraftfahrt usw. Zu dieser Art von Unternehmen gehören auch Rückversicherungsunternehmen, die gegen eine Gebühr einen Teil des versicherten Risikos von Versicherern übernehmen. Der Zweck der Rückversicherung besteht darin, ein ausgewogenes Portfolio von Rückversicherungsverträgen zu schaffen, die finanzielle Stabilität und die Rentabilität des Versicherungsbetriebs sicherzustellen.

Univbieten eine breite Palette von Versicherungsdienstleistungen an. Da der Kauf und Verkauf eines Versicherungsprodukts auf dem Versicherungsmarkt abgewickelt wird, ist sowohl die Förderung von Versicherungsvermittlern am Markt als auch deren Umsetzung erforderlich. Diese Geschäfte werden von Versicherungsvermittlern durchgeführt: Versicherungsvertreter und Versicherungsmakler.

Versicherungsagenten - natürliche oder juristische Personen, die im Namen des Versicherers und in seinem Namen gemäß den erteilten Befugnissen handeln.

Versicherungsmakler sind unabhängige natürliche oder juristische Personen, die berechtigt sind, auf der Grundlage von Weisungen des Versicherten oder Versicherers im eigenen Namen Versicherungsvermittlungsgeschäfte zu betreiben. Der Versicherungsmakler wird nicht Partei des Versicherungsvertrages. Seine Dienstleistungen sind Vermittler bei der Ausführung des Versicherungsvertrags, für die er einen vereinbarten Prozentsatz berechnet.

Das Funktionieren des Versicherungsmarktes erfordert das Vorhandensein professioneller Risiko- und Schadensgutachter – Sachverständige und Sachverständige.

Sachverständige – Inspektoren oder Vertreter einer Versicherungsgesellschaft, die das versicherte Eigentum inspizieren. Aufgrund des Abschlusses des Sachverständigen entscheidet die Versicherungsgesellschaft über den Abschluss eines Versicherungsvertrags.

Sachverständige sind befugte Personen oder Unternehmen, die an der Feststellung von Schadensursachen, -art und -höhe beteiligt sind.

Die staatliche Regulierung des Versicherungsmarktes kann wie folgt dargestellt werden:

Reis. 2 Das System der staatlichen Regulierung des Versicherungsmarktes

Abbildung 3. Faktoren, die zum Wachstum des Versicherungsmarktes im Jahr 2012 beigetragen haben.

Probleme auf S. Markt.

Zu den wichtigsten systemischen Problemen des russischen Versicherungsmarktes gehören:

die bestehende Zahlungsfähigkeit und Nachfrage von Bürgern und juristischen Personen nach Versicherungsdienstleistungen;
Unterauslastung des Versicherungsmechanismus und insbesondere Unterentwicklung der Pflichtversicherung, ohne die sich der freiwillige Versicherungsmarkt nicht aktiv entwickeln kann;
relativ schwache Entwicklung des Versicherungsgeschäfts (abhängig von der allgemeinen Wirtschaftslage, Verbesserung der Gesetzgebung in Bezug auf die Straffung der Pflichtversicherungsarten, Entwicklung der langfristigen Lebensversicherung, Renten- und Gegenseitigkeitsversicherung, Besteuerung) behindert die Erhöhung der Eigenmittel und die Bildung von Versicherungsrückstellungen von Versicherungsunternehmen;
fehlendes System zur Einbeziehung der Mittel der Bevölkerung in den Anlageprozess durch den Abschluss von langfristigen Lebensversicherungsverträgen und Renten;
Mangel an verlässlichen Instrumenten zur langfristigen Anlage von Versicherungsrückstellungen;
Beschränkung des Wettbewerbs in bestimmten Marktsektoren und Gebieten, insbesondere durch die Gründung von angeschlossenen und zugelassenen Versicherungsunternehmen;
Fehlen eines Maßnahmensystems zur Verbesserung der Steuer- und Gebührengesetzgebung auf dem Versicherungsmarkt;
geringe Kapitalisierung der Versicherungsunternehmen (begrenzte Finanzkraft des Marktes) sowie die Unterentwicklung des nationalen Rückversicherungsmarktes, die dazu führt, dass große Risiken ohne die Beteiligung ausländischer Rückversicherungsunternehmen nicht versichert werden können und erhebliche Beträge ungerechtfertigt abfließen Versicherungsprämien im Ausland;
Informationsdichte des Versicherungsmarktes, die potenziellen Versicherungsnehmern Probleme bei der Auswahl nachhaltiger Versicherungsunternehmen bereitet;
Unvollkommenheit der rechtlichen und organisatorischen Unterstützung der staatlichen Versicherungsaufsicht.

Der Platz des Versicherungsmarktes ist auf zwei Umstände zurückzuführen. Einerseits besteht ein objektives Versicherungsschutzbedürfnis, das zur Ausbildung eines Versicherungsmarktes im sozioökonomischen System der Gesellschaft führt.

Andererseits verbindet die monetäre Form der Organisation eines Versicherungsfonds zur Bereitstellung von Versicherungsschutz diesen Markt mit dem allgemeinen Finanzmarkt.

Versicherungen entstanden und entwickelten sich als bewusstes objektives Bedürfnis einer Person und Gesellschaft zum Schutz vor zufälligen Gefahren. Der Prozess der gesellschaftlichen Reproduktion wird von Konflikten und Widerständen verschiedener natürlicher und sozialer Kräfte begleitet, was zu erheblichen materiellen Verlusten führen kann.

Die soziale Notwendigkeit, materielle Verluste zu kompensieren, bestimmt die Notwendigkeit, bestimmte Beziehungen zwischen Menschen herzustellen, um sie zu verhindern, zu begrenzen und zu überwinden. Solche objektiven wirtschaftlichen Beziehungen im Zusammenhang mit der Gewährleistung der Kontinuität und Kontinuität der gesellschaftlichen Reproduktion sowie der Aufrechterhaltung der Stabilität und Nachhaltigkeit des erreichten Lebensstandards insgesamt drücken das Wesen des Versicherungsschutzes aus. Der Bedarf an Versicherungsschutz ist universell, er umfasst alle Phasen der gesellschaftlichen Reproduktion, alle Teile des sozioökonomischen Systems der Gesellschaft, alle Wirtschaftssubjekte und die gesamte Bevölkerung.

Versicherungen sind eine Voraussetzung für die gesellschaftliche Reproduktion. Daher sollten die Kosten für die Bereitstellung des Versicherungsschutzes in die Herstellungskosten eingerechnet werden, was der Abschreibungstheorie der Versicherung entspricht und der Theorie von Marx widerspricht, wonach die Quelle der Bildung des Versicherungsfonds der Gewinn ist. Das marxistische Konzept des Versicherungsfonds wurde in der sowjetischen Wirtschaft verkörpert und wird bis zu einem gewissen Grad im modernen Russland beobachtet, wo Unternehmen nicht alle Versicherungskosten den Produktionskosten zuordnen können. Dieser Umstand wirkt abschreckend auf die Entwicklung des modernen russischen Versicherungsmarktes.

Der Versicherungsmarkt trägt nicht nur zur Entwicklung der gesellschaftlichen Reproduktion bei, sondern beeinflusst über den Versicherungsfonds auch aktiv die Finanzströme in der Volkswirtschaft. Der Platz des Versicherungsmarktes im Finanzsystem ist sowohl auf die Rolle verschiedener Finanzinstitute bei der Finanzierung des Versicherungsschutzes als auch auf ihre Bedeutung als Objekte für die Platzierung von Anlageressourcen von Versicherungsorganisationen und die Bedienung von Versicherungs-, Anlage- und anderen Aktivitäten zurückzuführen (Abb. 13.1 ).

Stellung des Versicherungsmarktes im Finanzsystem

In solchen Beziehungen treten die jeweiligen Finanzinstitute als Versicherer und Verbraucher von Versicherungsprodukten auf. Spezifische Beziehungen werden zwischen dem Versicherungsmarkt und dem Staatshaushalt und den staatlichen Sonderfonds hergestellt, die mit der Organisation der Pflichtversicherung verbunden sind.

Die Durchführung von Versicherungs-, Investitions- und anderen Arten von Aktivitäten durch Versicherungsorganisationen ist mit Abzügen an den staatlichen und lokalen Haushalt, außerbudgetäre staatliche Mittel usw. verbunden. Darüber hinaus verwendet der Versicherungsmarkt einzelne Finanzinstitute (z. B. Banken), um ihre Versicherungsprodukte zu verkaufen.

Das Funktionieren des Versicherungsmarktes findet im Rahmen des Finanzsystems sowohl partnerschaftlich als auch in einem wettbewerblichen Umfeld statt. Dies betrifft den Wettbewerb zwischen verschiedenen Finanzinstituten um freie Gelder der Bevölkerung und der Wirtschaft. Wenn der Versicherungsmarkt beispielsweise Lebensversicherungsprodukte anbietet, dann sind Banken - Einlagen, die Börse - Wertpapiere etc.

Funktionen des Versicherungsmarktes

Der Versicherungsmarkt erfüllt eine Reihe miteinander verbundener Funktionen: Entschädigung, Akkumulation, Verteilung, Vorsorge und Anlage.

Die Hauptfunktion des Versicherungsmarktes ist eine Ausgleichsfunktion, dank der die Versicherungsinstitution existiert. Inhalt der Funktion ist die Gewährung von Versicherungsschutz für juristische und natürliche Personen in Form von Schadensersatz bei widrigen Ereignissen, der Gegenstand der Versicherung war.

Die Akkumulations- oder Sparfunktion wird von der Lebensversicherung zur Verfügung gestellt und ermöglicht es Ihnen, eine vorher festgelegte Versicherungssumme gegen den abgeschlossenen Versicherungsvertrag anzusparen. Zu beachten ist, dass Banken zwar auch eine Sparfunktion wahrnehmen, aber im Gegensatz zu Versicherern regelmäßige Einnahmen in Form von Zinsen an die Sparer auszahlen, während Versicherer meist nur eine einmalige Entschädigung zahlen. Die Akkumulationsfunktion manifestiert sich auch in der stetigen Steigerung des finanziellen Potenzials des Versicherungsmarktes.

Die Verteilungsfunktion des Versicherungsmarktes implementiert den Mechanismus des Versicherungsschutzes. Das Wesen der Funktion drückt sich in der Bildung und dem zielgerichteten Einsatz des Versicherungsfonds aus.

Die Bildung des Versicherungsfonds erfolgt im System der Versicherungsreserven, die die Versicherungsleistungen und die Stabilität der Versicherung garantieren. Beteiligte an der Bildung des Versicherungsfonds haben Anspruch auf Schadensersatz. Das Erstattungsverfahren wird von den Versicherungsträgern auf der Grundlage der Vertragsbedingungen und Versicherungsregeln festgelegt und staatlich geregelt.

Die präventive Funktion des Versicherungsmarktes steht nicht in direktem Zusammenhang mit der Durchführung von Versicherungsaktivitäten. Diese Funktion dient dazu, einen Versicherungsfall zu verhindern und Schäden zu mindern. Die Umsetzung der Präventionsfunktion wird durch die Finanzierung von Maßnahmen zur Vermeidung oder Verringerung der negativen Folgen von Unfällen und Naturkatastrophen sichergestellt. Eine angemessene Finanzierung kommt aus dem Präventionsfonds.

Die Umsetzung präventiver Funktionen trägt zur Erhöhung der finanziellen Stabilität der Versicherer bei und ist ein wichtiger Faktor zur Sicherung der Kontinuität des gesellschaftlichen Reproduktionsprozesses.

Die Anlagefunktion des Versicherungsmarktes wird durch Anlage temporär freier Gelder in Wertpapieren, Bankeinlagen, Immobilien etc. Mit der Entwicklung des Versicherungsmarktes nimmt die Rolle der Anlagefunktion zu. Es wird auf die Meinung einiger ausländischer Ökonomen hingewiesen, die Versicherungsgesellschaften als institutionelle Investoren definieren, deren Hauptfunktion in der gesellschaftlichen Produktion die Mobilisierung von Kapital durch Versicherungen ist.

Die Grundlage für die Bildung des Versicherungsmarktes ist die Notwendigkeit, einen Reproduktionsprozess zu implementieren, um seine Kontinuität und Stabilität zu gewährleisten, indem betroffene Wirtschaftssubjekte und Bürger unter widrigen Umständen in ihrem Leben finanziell entschädigt werden. Die Unabhängigkeit der Subjekte der Marktbeziehungen hat zur Entstehung des Versicherungsmarktes und der gleichberechtigten Partnerschaft seiner Teilnehmer beim Kauf und Verkauf von Versicherungsleistungen geführt. Der Platz des Versicherungsmarktes im Finanzsystem im Allgemeinen und im Finanzmarkt in ...

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Ministerium für Bildung und Wissenschaft der Russischen Föderation

Bundesstaatliche Haushaltsbildungseinrichtung für Höhere Berufsbildung

"Magnitogorsk State Technical

Universität. GI Nosov"

(FGBOU VPO "MGTU")

Institut für Wirtschaft und Finanzen

Aufsatz

zum Thema:

Versicherungsdienstleistungsmarkt, seine Struktur und Funktionen

Vervollständigt von: Kovalenko Yulia Vladimirovna, Studentin des 3. Jahres, Gruppe FEUOB-13

Leiterin: Achmedschanowa Tatjana Alexandrowna, Seniorin Lehrbeauftragter am Institut für Wirtschaft und Finanzen

Magnitogorsk, 2015

Einführung

Der Versicherungsmarkt ist ein bestimmter Bereich der Geldbeziehungen, in dem Versicherungsdienstleistungen Gegenstand des Verkaufs und Kaufs sind und Nachfrage und Angebot für sie gebildet werden. Es wird als komplexes dynamisches Multi-Faktor-System charakterisiert, das aus ständig interagierenden und voneinander abhängigen wirtschaftlichen Elementen, separaten Gruppen von Teilnehmern und Markteinheiten besteht. Zu den im Marktsystem der Versicherungsdienstleistungen interagierenden Komponenten gehören: Versicherungsprodukte, eine Reihe von Tarifen und Prämien, die Infrastruktur der Versicherer, die Kundennachfrage, das Rentabilitätsniveau des Versicherungsbetriebs usw. Der Versicherungsmarkt wird aus der dialektischen Einheit von gebildet zwei Systeme - das interne System und die externe Umgebung, die sich in ihrem Entwicklungsprozess ständig gegenseitig beeinflussen. Das interne System wird vollständig vom Versicherer verwaltet. Das externe System oder die externe Umgebung besteht aus Elementen, die vom Versicherer verwaltet und nicht verwaltet werden. Gleichzeitig umgibt die externe Umgebung das interne System und schränkt es ein.

Die Grundlage für die Bildung des Versicherungsmarktes ist die Notwendigkeit, den Reproduktionsprozess durchzuführen, seine Kontinuität und Stabilität zu gewährleisten, indem den betroffenen Wirtschaftssubjekten und Bürgern unter widrigen Umständen in ihrem Leben eine finanzielle Entschädigung gewährt wird.

Der Versicherungsmarkt ist historisch im Prozess der Bildung einer Warenwirtschaft entstanden und zu einem integralen Bestandteil ihres Funktionierens geworden. Die Bedingung für die Existenz beider ist die gesellschaftliche Arbeitsteilung und die entsprechende Existenz verschiedener Eigentümer – getrennter Warenproduzenten. Die Unabhängigkeit der Subjekte der Marktbeziehungen hat zur Entstehung des Versicherungsmarktes und der gleichberechtigten Partnerschaft seiner Teilnehmer beim Kauf und Verkauf von Versicherungsleistungen geführt. Der Versicherungsmarkt setzt ein entwickeltes System horizontaler und vertikaler Verbindungen, Wettbewerb, Verbesserung der Versicherungsprodukte und Steigerung der Effizienz des Versicherungsbetriebs voraus.

Versicherungsmarkt ist ein Teil des Finanzmarktes, ein Ort, an dem Versicherungsprodukte verkauft und gekauft werden.

Das öffentliche Bedürfnis, materielle Verluste zu kompensieren, bestimmt die Notwendigkeit, wirtschaftliche Beziehungen zwischen Menschen im Zusammenhang mit der Vermeidung, Begrenzung und Bewältigung von Risiken herzustellen.

Reis. 1 Stellung des Versicherungsmarktes im Finanzsystem

Versicherungen sind eine Voraussetzung für die gesellschaftliche Reproduktion. Daher sollten die Kosten für die Bereitstellung des Versicherungsschutzes in die Herstellungskosten eingerechnet werden, was der Abschreibungstheorie der Versicherung entspricht. Der Versicherungsmarkt beeinflusst nicht nur aktiv den Prozess der erweiterten Reproduktion, sondern über den Versicherungsfonds auch aktiv die Finanzströme in der Wirtschaft. Die monetäre Organisationsform der Versicherungsbeziehungen umfasst die Versicherung im allgemeinen Bereich des Finanzmarktes.

Die Universalität der Versicherung bestimmt die direkte Verbindung des Versicherungsmarktes mit den Finanzen der Unternehmen, den Finanzen der Bevölkerung, dem Bankensystem, dem Staatshaushalt und anderen Finanzinstituten, in denen Versicherungsbeziehungen umgesetzt werden. In solchen Beziehungen treten die jeweiligen Finanzinstitute als Versicherer und Verbraucher von Versicherungsprodukten auf.

Das Funktionieren des Versicherungsmarktes findet im Rahmen des Finanzsystems sowohl zu partnerschaftlichen Bedingungen als auch in einem wettbewerbsorientierten Umfeld statt. Dabei geht es um den Konkurrenzkampf zwischen verschiedenen Finanzinstituten um freie Gelder der Bevölkerung und der Wirtschaft. Wenn der Versicherungsmarkt Versicherungsprodukte anbietet, dann sind Banken - Einlagen, die Börse - Wertpapiere etc.

Funktionen des Versicherungsmarktes

Der Versicherungsmarkt erfüllt eine Reihe miteinander verbundener Funktionen: Entschädigung, Akkumulation, Verteilung, Vorsorge und Anlage.

KompensationsfunktionVersicherungsmarkt drückt sich in der Gewährung von Versicherungsschutz für juristische und natürliche Personen in Form von Schadensersatz im Falle von versicherungspflichtigen widrigen Ereignissen aus.

Kumulfunktion (Einsparungen)wird von der Lebensversicherung bereitgestellt und ermöglicht es Ihnen, einen vorher festgelegten Betrag auf den abgeschlossenen Versicherungsvertrag anzurechnen.

VerteilungsfunktionVersicherungsmarkt implementiert den Mechanismus des Versicherungsschutzes. Der Kern dieser Funktion liegt in der Bildung und dem zielgerichteten Einsatz des Versicherungsfonds. Die Bildung des Versicherungsfonds erfolgt im System der Versicherungsreserven, die die Versicherungsleistungen und die Stabilität der Versicherung garantieren.

WarnfunktionDer Versicherungsmarkt arbeitet daran, einen Versicherungsfall zu verhindern und Schäden zu mindern.

Anlagefunktiondurch die Anlage von temporär freien Mitteln in Wertpapieren, Bankeinlagen, Immobilien etc.

Struktur des Versicherungsmarktes

Der Versicherungsmarkt ist ein komplexes integriertes System.

Die Struktur des Versicherungsmarktes wird gebildet aus:

Versicherungsorganisationen;
Versicherungsnehmer;
Versicherungsprodukte;
Versicherungsvermittler;
professionelle Gutachter von Versicherungsrisiken und -verlusten;
Verbände von Versicherern;
Verbände von Versicherern;
Systeme der staatlichen Regulierung des Versicherungsmarktes.

Versicherungsorganisationen- die institutionelle Grundlage des Versicherungsmarktes, eine besondere Organisationsform der Versicherungskasse des Versicherers. Das Versicherungsunternehmen führt den Abschluss von Versicherungsverträgen und deren Aufrechterhaltung durch. Versicherungsorganisationen sind nach ihrer Zugehörigkeit, der Art der durchgeführten Geschäfte und dem Leistungsbereich gegliedert.

Versicherungsorganisationen werden unterteilt in: Aktiengesellschaften, private, öffentlich-rechtliche und Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit.

In entwickelten Märkten dominiert die Beteiligungsform von Versicherungsunternehmen.

Aktiengesellschaft Versicherungsgesellschaft- eine nichtstaatliche Organisationsform, in der privates Kapital als Versicherer fungiert, formalisiert als Aktiengesellschaft. Das genehmigte Kapital einer Versicherungsaktiengesellschaft wird aus Aktien und anderen Wertpapieren gebildet, was es ermöglicht, mit begrenzten Mitteln ihr finanzielles Potenzial erheblich zu steigern.

Private Versicherungsunternehmen gehören einem Eigentümer oder seiner Familie.

IN staatliche VersicherungDer Staat tritt als Versicherer auf. Die Organisation staatlicher Versicherungsunternehmen erfolgt durch ihre Gründung durch den Staat oder die Verstaatlichung von Vund die Umwandlung ihres Eigentums in Staatseigentum.

Staatliche Versicherungsorganisationen- diese Organisationen sind gemeinnützige Strukturen, deren Aktivitäten auf Subventionen beruhen. Staatliche Versicherungsorganisationen sind auf Arbeitslosenversicherung und Entschädigung für Arbeiter und Angestellte spezialisiert, die vorübergehend ihren Arbeitsplatz verloren haben.

Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit- Dies ist eine besondere nichtstaatliche Organisationsform, die eine Vereinbarung zwischen einer Gruppe von natürlichen oder juristischen Personen zum Ausdruck bringt, sich gegenseitig für zukünftige mögliche Verluste in bestimmten Anteilen in Übereinstimmung mit festgelegten Versicherungsregeln zu entschädigen. Die Gegenseitigkeitsversicherung ist eine nichtkommerzielle Form der Organisation eines Versicherungsfonds, der Versicherungsschutz für die Eigentumsinteressen der Mitglieder seiner Gesellschaft bietet. In entwickelten Ländern erreicht der Marktanteil der Gegenseitigkeitsversicherung 50 % des gesamten Versicherungsmarktes.

Produkt des Versicherungsmarktes- ein Versicherungsprodukt. Die Bewerbung und der Verkauf des Produkts auf dem Versicherungsmarkt erfolgt durch Versicherungsvermittler.

Spezialisierte Versicherungsgesellschaften- Sie stellen bestimmte Arten von Versicherungen her, z. B. Lebensversicherung, Kraftfahrt usw. Zu dieser Art von Unternehmen gehören auch Rückversicherungsunternehmen, die einen Teil des versicherten Risikos von Versicherern gegen eine Gebühr übernehmen. Der Zweck der Rückversicherung besteht darin, ein ausgewogenes Portfolio von Rückversicherungsverträgen zu schaffen, die finanzielle Stabilität und die Rentabilität des Versicherungsbetriebs sicherzustellen.

Universelle Versicherungsorganisationenbieten ein breites Spektrum an Versicherungsleistungen an. Da der Kauf und Verkauf eines Versicherungsprodukts auf dem Versicherungsmarkt abgewickelt wird, ist sowohl die Förderung von Versicherungsvermittlern am Markt als auch deren Umsetzung erforderlich. Diese Geschäfte werden von Versicherungsvermittlern durchgeführt: Versicherungsvertreter und Versicherungsmakler.

Erwerber - Mitarbeiter, die die Funktionen des Verkaufs von Versicherungspolicen wahrnehmen. Der Haupterwerber in der Versicherungstätigkeit unseres Landes ist der Versicherungsagent, dessen Hauptaufgabe darin besteht, neue und bestehende Verträge zu erneuern sowie Agitation und Propaganda für Versicherungsdienstleistungen in der Bevölkerung zu betreiben.

Versicherungsagenten- natürliche oder juristische Personen, die im Namen des Versicherers und in seinem Namen gemäß den erteilten Befugnissen handeln.

Versicherungsmakler— unabhängige natürliche oder juristische Personen, die berechtigt sind, Versicherungsvermittlungsgeschäfte im eigenen Namen auf der Grundlage von Weisungen des Versicherten oder Versicherers zu betreiben. Der Versicherungsmakler wird nicht Partei des Versicherungsvertrages. Seine Dienstleistungen sind Vermittler bei der Ausführung des Versicherungsvertrags, für die er einen bestimmten Prozentsatz berechnet.

Das Funktionieren des Versicherungsmarktes erfordert das Vorhandensein professioneller Risiko- und Schadensgutachter – Sachverständige und Sachverständige.

Gutachter - Inspektoren oder Beauftragte der Versicherungsgesellschaft, die die Inspektion der versicherten Sachen durchführen. Aufgrund des Abschlusses des Sachverständigen entscheidet die Versicherungsgesellschaft über den Abschluss eines Versicherungsvertrags.

Einsteller - es sich um befugte Personen oder Unternehmen handelt, die an der Ermittlung von Schadensursachen, -art und -höhe beteiligt sind.

Die staatliche Regulierung des Versicherungsmarktes lässt sich wie folgt darstellen (Abb. 2):

Reis. 2 Das System der staatlichen Regulierung des Versicherungsmarktes

Organisation des Versicherungsmarktes

Organisation des Versicherungsmarktesist die Verwaltung von Versicherungen als Teil des Finanzmarktes.

Hauptziel der Regulierung des Versicherungsmarktes ist es, Versicherungsrisiken zu straffen, sie zu homogenen Gruppen zusammenzufassen und nach bestimmten Merkmalen zu klassifizieren. Das versicherte Risiko ist in diesem Fall ein bestimmter Wert, der auf einen bestimmten Versicherungsgegenstand angewendet wird. Alle Versicherungsmärkte sind nach Versicherungszweigen aufgeteilt: Personen-, Sach-, Haftpflichtversicherung.

Die Organisation des Versicherungsgeschäfts drückt sich in der Lizenzierung der Tätigkeit von Versicherungsorganisationen aus [ 5 ].

Themen des Versicherungsmarktes

Zu den Versicherungsgegenständen gehören: Versicherer, Versicherungsnehmer, versicherte Personen.

Versicherer - Dies sind juristische Personen, die über eine staatliche Lizenz zum Betreiben von Versicherungsgeschäften verfügen und die Bildung und Ausgabe des Versicherungsfonds organisieren. Die Versicherer können staatliche Versicherungsorganisationen, Versicherungsaktiengesellschaften, Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit und Versicherungsgemeinschaften sein.

Versicherungspool ist eine freiwillige Vereinigung von Versicherern, die keine juristische Person ist, die auf der Grundlage der gesamtschuldnerischen Haftung ihrer Mitglieder für die Erfüllung von Verpflichtungen gegründet wurde. Zur Absicherung bestimmter, vor allem besonders großer, gefährlicher und wenig bekannter Risiken wird ein Versicherungspool gebildet. Die Tätigkeit des Pools basiert auf der Mitversicherung. Jeder Teilnehmer erhält einen bestimmten Anteil an den vom Pool erhobenen Gebühren und haftet in gleichem Umfang auf Schadensersatz. Die Quote der Poolmitglieder bestimmt sich nach dem Verhältnis der an die allgemeine Kasse abgeführten Beiträge.

Auf dem russischen Versicherungsmarkt wurde eine Reihe von Versicherungspools gebildet: ein Umweltpool, ein Weltraumrisikoversicherungspool, ein Nuklearhaftpflichtversicherungspool, ein Krankenversicherungspool und einige andere.

Versicherungsnehmer - Dies sind juristische und natürliche Personen, die ein versicherbares Interesse haben und kraft Gesetzes oder aufgrund eines Vertrages mit dem Versicherer in Beziehung treten. In der Personen- und Sozialversicherung kann ein Vertrag zugunsten Dritter abgeschlossen werden, d.h. versicherten Personen, die Anspruch auf eine Entschädigung bei Eintritt eines Versicherungsfalles oder einen Abfindungsbetrag bei vorzeitiger Vertragsbeendigung haben.

Versicherungsdienst

Das auf dem Versicherungsmarkt angebotene Produkt ist eine Versicherungsdienstleistung. Eine Versicherungsleistung kann aufgrund eines Vertrages (in der freiwilligen Versicherung) oder aufgrund eines Gesetzes (in der Pflichtversicherung) erbracht werden. In Fällen, in denen die Erbringung von Dienstleistungen aus Gründen des öffentlichen Interesses erforderlich ist, ist der Versicherte gezwungen, eine Versicherungsleistung zu erwerben. Die freiwillige Versicherung verfolgt einen anderen Ansatz.

Der Versicherer versucht, die erhöhten Risiken zu begrenzen. So kann in der Auslandsversicherung dem Besitzer eines Autos die Versicherung verweigert werden, wenn er gegen die Verkehrsregeln verstößt, oder dem Eigentümer von Immobilien, wenn er sich weigert, die Anforderungen eines Spezialisten einer Versicherungsgesellschaft zu erfüllen, um zusätzlichen Brandschutz zu gewährleisten.

Ain unserem Land bilden derzeit nur ihr Portfolio und gewinnen Kunden. Daher lehnen sie im Falle eines erhöhten Risikos die Annahme von Versicherungen lieber nicht ab, sondern nutzen eine Preiserhöhung für Versicherungsdienstleistungen.

Der Preis der Versicherungsleistungen drückt sich im Versicherungstarif aus und wird auf Wettbewerbsbasis beim Vergleich von Angebot und Nachfrage gebildet, basiert jedoch auf der Höhe der Versicherungsentschädigung und den Kosten der Geschäftstätigkeit.

In einem Wettbewerbsumfeld ist der Preis Vertragsgegenstand, bewegt sich aber immer innerhalb gewisser Grenzen.

Die Untergrenze des Preises wird durch den Äquivalenzgrundsatz im Versicherungsverhältnis bestimmt, der eine Gleichheit zwischen dem Erhalt von Zahlungen von Versicherungsnehmern und der Zahlung von Versicherungsentschädigungen vorsieht.

Die Obergrenze des Preises richtet sich nach den Bedürfnissen des Versicherers. Der Selbstbehalt bringt den Versicherer in eine nachteilige Wettbewerbsposition und er verliert den Kunden.

Der Preis der Dienstleistungen eines bestimmten Versicherers hängt von der Größe und Struktur seines Versicherungsportfolios, der Qualität der Anlagetätigkeit, der Höhe der Verwaltungskosten und dem erwarteten Gewinn ab.

Der Preis der Versicherungsleistung oder der Tarifsatz (Bruttosatz),besteht aus zwei Teilen: Nettoraten und Lasten. Sie wird monetär pro Einheit der Versicherungssumme oder als Prozentsatz der gesamten Versicherungssumme festgelegt.

Der Hauptteil des Versicherungstarifs - Nettopreis - ist für die Bildung anstehender Versicherungszahlungen an Versicherungsnehmer bestimmt. Die Konstruktion des Nettotarifs basiert auf der Eintrittswahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls, die auf Basis statistischer Daten über mehrere Jahre (Tarifzeitraum) ermittelt wird. Der Nettotarif wird durch versicherungsmathematische Berechnungen ermittelt, bei denen es sich um ein System mathematisch-statistischer Verfahren handelt, mit denen die mit der Versicherung einzelner Gegenstände verbundenen Kosten ermittelt und der Tarifsatz berechnet werden.

Die Durchführung versicherungsmathematischer Berechnungen ist mit der Untersuchung und Gruppierung von Versicherungsrisiken, der Berechnung der mathematischen Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls, der Bestimmung der Häufigkeit und Schwere der Schadensfolgen und der Vorhersage ihrer Entwicklungstendenzen verbunden. Grundlage für die Bildung der Nettorate ist die Schadenquote der Versicherungssumme, die definiert ist als das Verhältnis der für einen bestimmten Zeitraum gezahlten Versicherungsentschädigung zur Versicherungssumme aller versicherten Objekte für denselben Zeitraum.

Anschließend wird die durchschnittliche Schadenquote berechnet, bereinigt um den Wert der Risikoprämie (die Wahrscheinlichkeit, dass die Schadenquote von ihrem Durchschnittswert abweicht). Dazu wird eine dynamische Reihe von Unrentabilitätsindikatoren aufgebaut und ihre Stabilität anhand des Standardabweichungsindikators bewertet.

Das zweite Element des Tarifsatzes istEr umfasst die Aufwendungen des Versicherers für die Geschäftstätigkeit, die Abzüge für Vorsorgemaßnahmen, die Rücklagen und den Gewinn aus dem Versicherungsbetrieb.

Der Anteil der Ladung am Bruttotarif wird vom Versicherer selbstständig festgelegt.

Russischer Versicherungsmarkt

Derzeit gibt es in der Russischen Föderation mehrere Versicherungsgewerkschaften und -verbände, die Versicherungsunternehmen hauptsächlich auf geografischer Basis vereinen, von denen die wichtigste die Allrussische Union der Versicherer (ARC) ist. Die Probleme der Versicherungsentwicklung in Russland werden von professionellen Versicherern und Ökonomen untersucht. Der Versicherungsmarkt in Russland hat große Perspektiven, das Versicherungssystem ist nicht so entwickelt wie im Westen, der Versicherungsmarkt ist nicht voll entwickelt. Dieses Thema ist relevant, da Versicherungen ein wirksames Instrument zur Stabilisierung der Wirtschaft sind.

Der Markt fährt fort, Versicherungsunternehmen zu reduzieren. Laut RegisterFSSN/FFMS Anzahl der Unternehmen im Juni 2013 – 618 und ein Jahr später im Juni 2014 – 583 Unternehmen. Leider blieb die Dynamik bis 2015 negativ, im Juli 2015 waren noch 535 Versicherungsunternehmen am Markt. Innerhalb von 2 Jahren „verließen“ 83 Unternehmen den Versicherungsdienstleistungsmarkt, was 16 % der Gesamtzahl der operativen Organisationen entspricht.

Tabelle 1 gibt Auskunft über die vereinnahmten Versicherungsleistungen für das 2. Quartal 2014 und 2015.

Tisch. Informationen über die eingezogenen Versicherungsleistungen

		Indikator, tausend Rubel		Veränderung
ein Ort	Versicherungsgesellschaft	2. Quartal 2015	2. Quartal 2014	Tausend Rubel
	Rosgosstrakh	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	SOGAZ	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	RESO-Garantie	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	Ingosstrach	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	AlphaVersicherung	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	VSK	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	Sberbank-Lebensversicherung	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	VTB-Versicherung	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	Zustimmung	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	Renaissance-Versicherungsgruppe	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

Aus den Daten in der Tabelle können wir schließen, dass fast alle Unternehmen eine Erhöhung der Versicherungsprämien haben, mit Ausnahme des Unternehmens "Consent" (-18,74%), das seinen Platz im Rating beeinträchtigte, es fiel um 2 Positionen nach unten. Die Renaissance Insurance Group ist nicht weit gekommen, die Höhe der Versicherungszahlungen für den angegebenen Zeitraum ist unbedeutend und daher schließt dieses Unternehmen die Top 10.

Im Jahr 2015 setzt sich das Wachstum der Marktkonzentration fort. Nur wenige mittlere und kleine Versicherer konnten sich angemessen mit den Marktführern messen. Hauptgrund ist die Umverteilung der Nachfrage der Versicherer zugunsten zuverlässiger Unternehmen.

Eine der beliebtesten Versicherungsarten in der Russischen Föderation ist OSAGO. Diese Art der Versicherung hat zwei wesentliche Vorteile:

1) OSAGO-Versicherungspolicen sehen eine Entschädigung der Versicherer für Schäden vor, die Teilnehmern an einem Verkehrsunfall zugefügt wurden, der durch Ihr Verschulden passiert ist. Die Höhe der Zahlungen ist jedoch streng begrenzt und beträgt 400.000 Rubel.

2) Eine unbegrenzte Anzahl von Versicherungsfällen, dh für jeden neuen Unfall zahlt die Versicherungsgesellschaft separat gemäß der Grenze von 400.000 Rubel für jeden Versicherungsfall.

Rosgosstrakh (18.828.318.000 Rubel) ist mit großem Abstand führend auf dem Markt der obligatorischen Kfz-Haftpflichtversicherung (OSAGO), gefolgt von der RESO-Garantie (7.688.672.000 Rubel) und vervollständigt die Top 10 der Yuzhural-ASKO-Unternehmen (1.145.360.000 Rubel). ). OSAGO bleibt eines der größten Segmente des Versicherungsmarktes. Die Einnahmen für 6 Monate des Jahres 2014 beliefen sich auf 67.369.541.000 Rubel, was 106,97 % des Vorjahreszeitraums entspricht, und im Jahr 2015 beliefen sich die Einnahmen auf 93.907.683.000 Rubel. (139,39%) .

Basierend auf den analysierten Daten gibt es einen negativen Trend auf dem Vin der Russischen Föderation: Die Reduzierung der Versicherungsunternehmen, die Erhebung von Versicherungszahlungen nahm leicht zu. Ein solcher Rückgang ist nicht nur auf dem Versicherungsdienstleistungsmarkt, sondern auch in anderen Bereichen der Wirtschaft des Landes zu beobachten. Dies ist auf die Krisensituation im Land und die politische Instabilität in der Welt zurückzuführen.

Fazit

Ein entwickelter Markt deutet darauf hin, dass das Angebot die Nachfrage übersteigt. Die objektive Grundlage der Nachfrage nach Versicherungsleistungen ist der Versicherungsbedarf, der sich als Versicherungsinteresse verwirklicht. Die Versicherungsinteressen der Gesellschaft sind sehr vielfältig. So werden die Versicherungsinteressen der Bevölkerung nicht nur vom materiellen Wohlstand der Familie bestimmt, sondern auch vom Lebensstil des potentiellen Versicherten, seiner Zugehörigkeit zu einer bestimmten Nationalität und sozialen Gruppe, Alter, Geschlecht etc.

Der objektiv bestehende Versicherungsbedarf gewährleistet nicht automatisch die Umwandlung eines potentiellen Versicherungsnehmers in einen tatsächlichen Versicherungsnehmer. Ein potentieller Versicherungsnehmer tritt erst dann in ein Versicherungsverhältnis ein, wenn das versicherbare Interesse von ihm verwirklicht wird. Das Vorliegen eines versicherbaren Interesses ist aber nicht identisch mit der Nachfrage nach einer Versicherungsleistung, denn um diese erwerben zu können, muss ein potentieller Versicherter zahlungsfähig sein. Daher muss der Versicherer, der seine Leistungen anbietet, deren Wirtschaftlichkeit und Rentabilität für den Versicherten nachweisen. Die Notwendigkeit, dem Versicherten bei der Bestimmung seines versicherbaren Interesses zu helfen, ist für den gesamten russischen Versicherungsmarkt besonders wichtig, da die früheren Versicherungstraditionen verloren gegangen sind und in einigen Fällen nicht einmal Zeit hatten, Gestalt anzunehmen. Zudem muss die Versicherungsleistung so ausgestaltet sein, dass der Preis dafür der Zahlungsfähigkeit der Versicherer entspricht, für die sie bestimmt ist.

Referenzliste:

http://www.banki.ru// Banki.ru, Informationsportal: Bewertung von Versicherungsunternehmen.
http://www.insur-info.ru// "Versicherungen heute", Informationen zu Zahlungseingängen von Versicherungsleistungen.
http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.htmlVersicherungshaus "VSK"
http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html„Strategie und Führung. en » , der Versicherungsmarkt und seine Struktur
http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.htmlVersicherung, Versicherungsmarkt

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