Xalis mükafat, yük - sığorta. Normal Təxmini Təcrübə Planından istifadə edərək Homojen Sığorta Portfelinin Təhlili

Xalis mükafat

Belə ki, göstərilir ki, sığortanın zərərsizliyini təmin edən xalis mükafat tərəflərin öhdəliklərinin ekvivalentliyi prinsipi əsasında hesablanmış risk mükafatından yüksək olmalıdır. Onların arasındakı fərq risk mükafatı, bu fərqin risk mükafatına nisbəti isə nisbi risk mükafatı adlanır. Paylanmış zərərlə müqavilələrdə xalis mükafatın formalaşdırılması prosedurunu nəzərdən keçirək.

Sığortada ölkənin valyutasından asılı olaraq xüsusi pul məbləği - sığorta məbləğinin vahidi (u.c.c.) ilə fəaliyyət göstərmək adətdir, məsələn, 1 u.s.c. = 100 rubl.

Məsələni nəzərdən keçirək. Fərdi iddia üç qiymət alır: 0; bir; 4 e.s.s. ehtimalları müvafiq olaraq 0,9965, 0,0030, 0,0005 ilə. Xalis mükafat tapın.

Fərdi iddianın ortalaması və fərqi:

Sonra normal yaxınlaşmadan istifadə etməklə 95% etibarlılığın (sağ qalma ehtimalının) təmin edilməsi şərtləri əldə ediləcək: risk mükafatından istifadə etməklə və müqavilələrin sayını nəzərə almaqla; xalis mükafatı tapın:

Sonra nisbi mükafat:

Beləliklə, risk mükafatı 0,0050; risk mükafatı 0,0017; xalis mükafat 0,0067; ümumi mükafat (at) olacaq: 0,0067/0,88=0,76, bu da risk mükafatını 1,5 dəfə üstələyir.

Normal yaxınlaşmadan istifadə edərək, Homojen Sığorta Portfelinin Təhlili

Yuxarıdakı problemi nəzərdən keçirməyə davam edirik (risk mükafatı üzrə).

Xatırladaq: prosesi araşdırmaq lazımdır:

Sığorta hadisələrinin sayı 110-dan çox olmadıqda, yığılan xalis sığorta haqları kompensasiyaların ödənilməsi üzrə öhdəliklərini yerinə yetirmək imkanı verir. 96% etibarlılıq üçün (əgər belədirsə) sığorta hadisələri də daxil olmaqla, hadisələr üçün ödəniş edə bilmək lazımdır. 117-ci. Nəzərə alın ki, 117-ci hadisə baş verir və ya baş vermir, ona görə də 116.6 ən yaxın böyük tam ədədə yuvarlaqlaşdırılmalıdır. 117 halda sığorta məbləğinin ödənilməsinin mümkünlüyünü təmin etmək lazımdır. Bu vəziyyətdə real məhv olma ehtimalı:

Etibarlılıq sığortanın tələb etdiyindən bir qədər yüksəkdir.

Bazarda 10% orta nisbi risk mükafatı müəyyən edilibsə, sığortaçı rəqabət səbəbindən onu özbaşına 16,6%-ə (və ya 17%-ə qədər) artıra bilməz. Buna görə də etibarlılığını artırmaq üçün ya öz vəsaitlərini (yəni kapitalını) yatırmağa - ilkin ehtiyat yaratmağa, ya da təkrar sığortaya müraciət etməyə məcbur olur.

Birinci ehtimalı nəzərdən keçirək. Beləliklə, sığortaçının 7 sığorta hadisəsini ödəmək üçün kifayət qədər vəsaiti yoxdur, yəni. ona 7 sığorta tələbi məbləğində kapital lazımdır. Məsələn, əgər sığorta məbləği 500-dürsə, o zaman verilmiş etibarlılığın təmin olunduğu kapital bərabərdir və deyil.

İkinci ehtimalı təhlil edək. Tutaq ki, 111-dən 117-yə qədər olan hallar təkrarsığortaya verilir. Bu o deməkdir ki, halların sayı 117-dən çox olarsa, təkrarsığortaçı göstərilən hallar üçün ödəniş edir, sekent isə aşağıdakıların hamısını ödəyir. Buna görə də, yerli Laplas teoremindən istifadə edəcəyik (çünki ödənişlərin ölçüsü sabitdir) və ehtimalları tapacağıq:

Misal üçün,

Beləliklə, ehtimallar alınır: 0,0021; 0,0019; 0,0016; 0,0014; 0,0012; 0,0010; 0.0008. Ehtimal Laplas inteqral teoremi ilə axtarılmalıdır:

Sonra təkrarsığortaçının ödənişlərinin riyazi gözləntisi belədir:

Bu təkrarsığorta müqaviləsində risk mükafatıdır.

Təkrarsığortaçının nisbi mükafatı məlumdursa, o zaman xalis mükafatı bu müqavilədə tapa bilərsiniz. Məsələn, onda: (Bir sığorta məbləğinin təxminən 2/3-i.) Ona görə də seksentin alternativi var: ya 7 sığorta məbləğində ehtiyat saxlamaq, ya da bir sığorta məbləğinin 2/3 hissəsini təkrarsığortaçıya geri qaytarılmayan şəkildə ödəmək. Təsisçi müvəqqəti sərbəst vəsaitlərini 0,654 / 7,0 = 9,4% -dən çox faiz dərəcəsi ilə yatıra bilərsə, təkrar sığorta mənfəət hesabına ödənilə bilər.

Sığortaçının ehtiyat üçün öz vəsaiti olmadıqda (və ya onun vəsaitinin dövriyyəyə buraxılmasını məqsədəuyğun hesab edərsə) təkrarsığorta müqaviləsi bağlanır. Məsuliyyət sahələrini ayıraq.

Sığortaçı yığılmış xalis mükafatlar hesabına kompensasiya ödədikdə. Sığortaçı ilə təkrarsığortaçı arasında məsuliyyət bölüşdürüldükdə. Birincisi sabit sayda geri qaytarma ödəyir: , ikincisi isə qalan hər şey: . Nəhayət, risk təmin edilmədikdə, bu, sığortaçının sahibkarlıq riskini təşkil edir. (Sığortaçı hesab edir ki, onun portfelində 117-dən çox hal baş verə bilməz. Ona görə də bu vəziyyətlə bağlı tədbir görmür. O, ehtiyat yaratmır və təkrarsığorta müqaviləsinə təkrarsığortaçının kompensasiya ödəməsi şərtini qoymur. 118-ci sığorta hadisəsində.118-ci sığorta hadisəsi baş verdikdə təkrarsığortaçı cəmi 7 hadisəni ödəyəcək, sekentin texniki məhvi baş vermiş olar).

Nəzərə alın ki, təkrarsığortaçının məsuliyyətinin sol limiti dəyişdirilə bilər. Təkrar sığortanı ödəməlisən, sığortaçının öz vəsaiti yoxdur, ona görə də müştərilərinin pulu ilə ödəməyə çalışır. (Prinsipcə, sığortaçı yaranan problemləri həll etmək üçün həmişə müştərilərin pulundan istifadə edir. Burada biz bu il yığılan birdəfəlik ümumi xalis mükafatı nəzərdə tuturuq).

O, məbləğində töhfələr topladı: , və orta gözlənilən ödənişlər, beləliklə, gözlənilən mənfəət (təkrarsığortadan əvvəl) 5000 olacaq. Sığortaçı etibarlılığını artırmaq üçün gözlənilən mənfəəti təkrarsığortaçı ilə bölüşür. Amma bu o deməkdir ki, yığılan vəsait ən azı 110-cu işin kompensasiyasına çatmır.

Bütün X riski üç hissəyə bölmək olar: Y - sığortaçının riski, Z - təkrarsığortaçının riski, W - təminatsız risk. Aydındır ki, X=Y+Z+W , sonra M(X)=M(Y)+M(Z)+M(W). Dispersiyaların hesablanması zamanı kovariasiya nəzərə alınmalıdır. Dispersiyanı (və bütövlükdə prosesi) təhlil etmək üçün bir təxmini variant seçmək lazımdır. Ona görə ki, Puasson qanununu tətbiq etmək mümkün deyil, lakin normal yaxınlaşmaya icazə verilir.

Bununla belə, paylama qanununda dəyişiklik nəticəsində yaranan qeyri-dəqiqliklərin yaranmasına hazır olmaq lazımdır. Məsələn, normal paylanmanın “quyruqlarının” itirilməsi, mənfi qiymətlərin götürülə bilməməsi, diskret paylanmanın fasiləsiz paylanma ilə əvəz edilməsi zamanı səhvlər, yerli Laplas teoremindən və Laplas inteqral teoremindən istifadə zamanı nəticələrin fərqi və s. (Yeri gəlmişkən, əgər itki sabitdirsə, yəni portfeldəki ümumi itki sığorta hadisələrinin sayının qatıdırsa, o zaman yerli teoremə üstünlük verilir!). Nəhayət, hesablama səhvləri də var.

Bu hal aktuar problemlərin mürəkkəbliyini göstərir. Təlim kursu yalnız prinsipial yanaşma nümayiş etdirir. Şiddətli rəqabət şəraitində sivil sığorta bazarında daha dəqiq (!) hesablayan qalib gəlir.

Beləliklə, biz M(X), M(Y), M(Z) (və bəlkə də M(W)) tapmalıyıq.

Normal paylanma qanunu üçün sıxlıq

şərt yerinə yetirilir:

onda aydın olur ki, inteqrasiya intervalı (0,n) qədər daraldıqda müsbət funksiyanın inteqralı azalacaq, ona görə də bütün X riskinin riyazi gözləntisindən bir qədər az olacaq.

Sonrakılar üçün fərqli şeylərə ehtiyacımız olacaq

Bu inteqralı ilə işarə edək

Beləliklə, müəyyən edilmişdir

J növünün inteqralını hesablamaq üçün normal paylanma ilə işləyərkən ənənəvi olan dəyişənlərdə dəyişiklik edirik:

onda: deməli:

Deməli, yalnız eksponentin və Laplas funksiyasının xassələrini hesablamaq və istifadə etmək lazımdır.

1. praktikada:

və böyük portfeli ilə

Beləliklə, təkrar sığortadan sonra sığortaçının riski aşağıdakılardan ibarət idi:

Nəticədə,

sığorta şirkəti müqaviləsinə görə zərər

Praktikada 110-cu işi kimin ödədiyini göstərmək lazımdır, buna görə də

Təkrarsığortaçının riski olduqca kiçikdir və bu, nisbətən böyük olması ilə izah olunur. Maraqlıdır ki, sığortaçı və təkrarsığortaçının ümumi riski bərabərdir Bu, 100% etibarlılığın rədd edilməsi ilə bağlıdır. 4.06 fərqi təminatsız risk təşkil etməlidir.

Xülasə etmək üçün: Uyğunsuzluq bölmənin əvvəlində göstərilən amillərlə izah olunur. Qeyd edək ki, sığortaçı iddialardan əvvəl gözlənilən qazancını artıracağını gözləyə bilər (7370). Təkrar sığorta üçün isə yalnız u.s.c. ödəməli olacaqsınız. (391 şərti vahid), bu olduqca məqbuldur! Fərq ehtiyata köçürülür ki, bu da gələcəkdə təkrar sığorta olmadan (ya etibarlılığı artırmaq, ya da mükafatı azaltmaq, bununla da rəqabət qabiliyyətini artırmaq) imkan verəcəkdir.

• Net mükafat - sığorta haqqının birbaşa zərərin ödənilməsi üçün nəzərdə tutulan hissəsi. Xalis mükafat ümumi mükafatın əsas komponentidir.

  Xalis mükafat xalis xalis risk mükafatından və risk (sığorta) mükafatından ibarətdir.

Əlaqədar anlayışlar

Faiz gəlirləri - vəsait sahibinin digər təsərrüfat subyektlərinə müəyyən müddətə verilməsindən əldə etdiyi gəlir. Maliyyə resurslarından istifadəyə görə ödənilən kompensasiyanı təmsil edir. Adətən illik faiz dərəcəsi kimi ifadə edilir.

Pul vəsaitlərinin hərəkəti haqqında hesabat - hesabat dövründə şirkətin pul vəsaitlərinin daxilolmalarını və pul vəsaitlərinin ödənişlərini hesabat dövründə birbaşa və ya dolayısı ilə əks etdirən, əsas mənbələrə görə təsnifatını və onun əsas istifadə istiqamətləri üzrə təsnifatını əks etdirən şirkətin hesabatı. Hesabat əməliyyat nəticələrinin, qısamüddətli likvidliyin, uzunmüddətli kredit qabiliyyətinin ümumi mənzərəsini təqdim edir və şirkətin maliyyə təhlilinin aparılmasını asanlaşdırır.

Faiz dərəcəsi riski və ya faiz dərəcəsi riski faiz dərəcələrinin əlverişsiz dəyişməsi nəticəsində yaranan maliyyə itkiləri (zərəri) riskidir (mümkündür). Faiz riski tələb və öhdəliklərin tələb (ödəniş) şərtlərinin uyğunsuzluğu, habelə tələblər və öhdəliklər üzrə faiz dərəcələrinin qeyri-bərabər dərəcədə dəyişməsi ilə bağlı ola bilər.

Risk ölçüsü müəyyən bir aktivlər portfeli üçün maliyyə riskinin kəmiyyət baxımından (əksər hallarda pul ifadəsində) qiymətləndirilməsini əldə etməyə imkan verən bir funksiyadır. Risk ölçüsü tənzimləyicinin tələblərini yerinə yetirmək üçün tələb olunan ehtiyat kapitalının miqdarını müəyyən etmək üçün istifadə olunur.

Mezzanine krediti (ing. Mezzanine Loan) - bir qayda olaraq, təminatsız (yəni əmlakın girovu olmadan verilir) və ya dərin tabeli təminat strukturuna malik olan (məsələn, üçüncü prioritet əmlaka girov qoyulması, lakin kreditin verilməsi şərti ilə) nisbətən böyük kreditdir. borcalana münasibətdə reress hüququ). Kreditin qaytarılma müddəti adətən beş ildən artıqdır, əsas borc kredit müddətinin sonunda ödənilir. Standart təklifin bir hissəsi kimi, kreditə...

Xərclər - müəyyən bir müddət ərzində iqtisadi fəaliyyət prosesində istifadə olunan resursların miqdarı (sadələşdirmək üçün, pul ifadəsində ölçülür). Və ya sadə dillə desək: xərclər resursların qiymətləndirilməsidir.

İpoteka sığortası (ing. İpoteka sığortası) ipoteka krediti alanların öhdəliklərini yerinə yetirməmələri və sonradan girov qoyulmuş əmlakın satılması (girov qoyulmuş əmlakın satışından əldə edilən vəsaitin olmaması və kredit götürə bilməməsi) zamanı kreditorlar tərəfindən yarana biləcək zərər riskindən sığortadır. borcalandan qalığı bərpa etmək).

Qəza sığortası fərdi sığortanın bir növüdür. Sığortalının sağlamlığının itirilməsi və ya ölümü nəticəsində dəymiş zərərin ödənilməsi nəzərdə tutulur.

Faiz dərəcələrinin (sıfır kuponlu) gəlir əyrisi və ya müddətli strukturu homojen maliyyə alətlərinin gəlirliliyinin onların şərtlərindən (durasiyasından) asılılığıdır (asılılıq əyrisidir). Baza gəlirlilik əyrisi müxtəlif ödəmə müddətlərinin dövlət qiymətli kağızları (G-əyrisi, G-əyri) üzərində qurulur (Rusiyada - OFZ üzrə). Siz həmçinin cəlb olunmuş resursların dəyərinə əsaslanaraq müəyyən bir təşkilat üçün öz gəlir əyrinizi qura bilərsiniz...

Gəlir vergisi - təşkilatın (müəssisə, bank, sığorta şirkəti və s.) mənfəətindən tutulan birbaşa vergidir. Bu verginin məqsədləri üçün mənfəət ümumiyyətlə şirkətin əməliyyat gəlirindən müəyyən edilmiş ayırmaların və endirimlərin məbləği çıxılmaqla müəyyən edilir (lakin heç vaxt 12,5%-dən az deyil) Tutulmalara ...

Xalis milli məhsul (XNP) - ölkənin müəyyən müddət ərzində öz milli iqtisadiyyatının bütün sahələrində istehsal etdiyi və istehlak etdiyi əmtəə və xidmətlərin ümumi həcmi.

Kreditin tam dəyəri (FCC) - borc alanın kredit müqaviləsi üzrə ödənişləri, məbləğləri və ödəniş şərtləri bağlandığı zaman məlum olan, o cümlədən müqavilədə göstərilən üçüncü şəxslərin xeyrinə ödənişlər nəzərə alınmaqla, əgər borcalanın belə ödənişlər üzrə öhdəliyi müqavilənin şərtlərindən irəli gəlir. Kreditin ümumi dəyəri illik faizlə hesablanır.

Kapitalın orta çəkili dəyəri (WACC) şirkətin bütün maliyyə mənbələri üzrə orta faiz dərəcəsidir. Hesablamada hər bir maliyyə mənbəyinin ümumi xərcdə payı nəzərə alınır.

Coinsurance (ing. coinsurance) - eyni obyektin bir neçə sığortaçısının birgə sığortası. Sığorta mühafizəsinin təmin edilməsinin bu üsulu, bir qayda olaraq, iri obyektlərin sığortalanması zamanı, bir sığorta şirkəti böyük riskləri öz üzərinə götürə bilmədikdə istifadə olunur.

Maliyyə riyaziyyatı tətbiqi riyaziyyatın maliyyə hesablamaları ilə bağlı riyazi məsələlərlə məşğul olan bölməsidir. Maliyyə riyaziyyatında hər hansı maliyyə aləti bu alətin yaratdığı bəzi (bəlkə də təsadüfi) pul vəsaitlərinin hərəkəti baxımından nəzərdən keçirilir.

Tail risk və ya qalıq risk, aktivin və ya aktivlər portfelinin qiymətinin cari qiymətdən üç standart kənarlaşmadan çox dəyişməsi riskidir. Bununla belə, əksər aktiv menecerləri yalnız itki riskinə, yəni qiymətin cari qiymətdən üç standart kənarlaşmadan çox aşağı düşmə riskinə nəzarət edir.

Bank likvidliyi bankın öz öhdəliklərini vaxtında və tam yerinə yetirməsini təmin etmək qabiliyyətidir.

sığorta riski - baş verməsi zaman və məkan baxımından müəyyən edilməyən, şəxsin iradəsindən asılı olmayan, təhlükəli və nəticədə sığortaya stimul yaradan hadisədir; bu, sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı və mümkün zərərin miqdarı baxımından qiymətləndirilə bilən riskdir.

Minimum məqbul gəlir dərəcəsi (MARR) menecer və ya şirkətin riskini və biznes və mühəndislik sahəsindəki digər layihələrin imkan dəyərini nəzərə alaraq layihəyə başlamazdan əvvəl qəbul etməyə hazır olduğu layihə üzrə minimum gəlir dərəcəsidir. Bir çox kontekstdə görülən sinonim minimum cəlbedici gəlir dərəcəsidir.

Daxili Ölçmə Yanaşığı (IMA) Bank Nəzarəti üzrə Bazel Komitəsi tərəfindən əməliyyat riskinin qiymətləndirilməsi üçün təklif olunan qabaqcıl yanaşmalardan (AMA) biridir. Bu yanaşma gözlənilən əməliyyat itkilərini kapital tələblərinə çevirmək üçün nəzarət tərəfindən təsdiqlənmiş qamma əmsallarına əsaslanır. - səhmdar cəmiyyətinin başqası tərəfindən mənimsənilməsi və ya mülkiyyətçinin dəyişdirilməsi nəticəsində öz təşəbbüsü ilə işdən çıxarıldıqda və ya istefa verdikdə, onun rəhbərlərinə ödənilən kompensasiya. Düşmən ələ keçirməyə qarşı bir vasitə kimi istifadə olunur. Kompensasiyanın növü, məbləği və alınması qaydası əmək müqaviləsi, habelə şirkətin normativ sənədləri ilə müəyyən edilir. Rusiyada qızıl paraşütün ölçüsü yüz milyonlarla rubla çata bilər.

Daxili gəlir dərəcəsi (ing. daxili gəlir dərəcəsi, ümumi qəbul edilmiş abbreviatura - IRR (IRR)) xalis cari dəyərin (xalis indiki dəyər - NPV) 0-a bərabər olduğu faiz dərəcəsidir. NPV əsas götürülərək hesablanır. ödəniş axını bu günə qədər endirimli.

Əmlak sığortası sığortanın obyekti əmlaka sahiblik, istifadə və sərəncamla bağlı əmlak marağı olduğu sığorta növüdür. İcarəyə götürülmüş dövlət əmlakının sığortası istisna olmaqla, əsasən könüllü sığorta formasında həyata keçirilir. Sığortaçılar müxtəlif təşkilati-hüquqi formada olan istənilən müəssisə və təşkilatlar, habelə fiziki şəxslərdir.

İqtisadi mənfəət bütün məsrəflər, o cümlədən mülkiyyətçinin kapitalının bölüşdürülməsi ilə bağlı fürsət dəyəri çıxıldıqdan sonra müəssisə üçün qalan mənfəətdir. İqtisadi mənfəətin mənfi dəyəri olduqda müəssisənin bazardan çıxarılması variantına baxılır.

Kasko (İspan kasko dəbilqəsindən və ya holland kasko qutusundan) - nəqliyyat vasitələrinin (avtomobillər, gəmilər, təyyarələr, vaqonlar) zədələnmə, oğurluq və ya oğurluğa qarşı sığortası. Buraya daşınan əmlakın sığortası (yük, ingilis yükü), üçüncü şəxslər qarşısında məsuliyyət və s. daxil deyil. Kasko sığortası müxtəlif növ françayzinqlərdən fəal şəkildə istifadə edir, çox vaxt sığorta qaydaları imtinanın mümkünlüyünü nəzərdə tutur.

İkiqat sığorta (birdən çox sığorta) - sığortaçıların məcmu məsuliyyət həddinin (bütün müqavilələr üzrə sığortanın ümumi məbləği) sığorta dəyərindən artıq olduğu eyni əmlak marağının, eyni obyektin və riskin müxtəlif sığortaçılarla eyni vaxtda sığortası...

Tədqiqat və təcrübə-konstruktor işlərinin (R&D) qiymətlərinin müəyyən edilməsi – yeni texnologiya yaratmaq məqsədi ilə yerinə yetirilən tədqiqat, nəzəri və təcrübi işlərin qiymətinin müəyyən edilməsi.

Ümumi mükafat, və ya sığorta haqqı, sığortalının müəyyən müddət ərzində sığortaçıya (sığorta təşkilatına) bütün sığorta məbləğindən ödədiyi sığorta haqlarının məbləğidir. Ümumi sığorta haqqı sığorta məbləğindən, risk dərəcəsindən və bu sığorta haqqının verildiyi müddətdən asılıdır. Belə bir müddət sığortanın ümumi müddəti ilə üst-üstə düşməyə bilər. Ümumi mükafatın strukturu sığortanın iqtisadi mexanizmini əks etdirir.

O, iki elementdən ibarətdir: xalis mükafat, sığorta müqaviləsinin şərtlərinə əsasən sığorta ödənişləri üçün nəzərdə tutulmuş və yük, biznesin aparılması və sığorta əməliyyatlarından mənfəət əldə etmək xərclərini ödəmək üçün nəzərdə tutulmuşdur (şək. 10.1). Qeyd edək ki, adətən 100 rubla bərabər olan sığorta məbləğinin vahidinə hesablanan xalis mükafat adlanır. "xalis dərəcə".

düyü. 10.1. Ümumi mükafat strukturu

Xalis mükafat və yükün nisbəti sığortanın növündən və həcmindən, habelə biznesin aparılması xərclərinin səviyyəsindən asılı olaraq fərqlənə bilər. Hazırda bu nisbət dünya təcrübəsində adət olduğu kimi, yükün payının 15-20%-ə qədər artırılması istiqamətində dəyişir. Bu tendensiya əsasən yükün struktur elementinin artması ilə əlaqədardır - komissiya haqqı, sığortada vasitəçi (agent, broker) işinin əhəmiyyətinin güclənməsindən xəbər verir və dünya praktikasına xeyli dərəcədə uyğundur.

Ümumi halda xalis mükafata aşağıdakı struktur elementlər daxil ola bilər: risk mükafatı, risk (zəmanət və ya stabilləşmə) mükafatı və maliyyələşdirilən (qənaət) mükafatı (şək. 10.2).

düyü. 10.2. Mümkün xalis mükafat strukturu

risk töhfəsi hamı üçün riski əhatə etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur, yəni. sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişləri üçün istifadə olunur. O, həmişə xalis mükafatın strukturunda mövcuddur.

Risk (zəmanət və ya stabilləşdirmə) mükafatı risk töhfəsi şəklində nəzərə alınan faktiki ödənişlərin hesablanmış ödənişlərdən mümkün artıqlığını kompensasiya etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Bu mükafat xalis mükafatın strukturuna daxil olmaya bilər - hamısı sığortaçının seçdiyi idarəetmə strategiyasından asılıdır. Əgər onun məqsədi sığorta bazarını digər sığortaçılardan aşağı qiymətlər hesabına fəth etməkdirsə, bu element (risk mükafatı) xalis mükafat strukturuna daxil edilmir. Sığortaçı öz maliyyə sabitliyini gücləndirmək istəyirsə, bu element xalis mükafata daxil edilir.

Kumulyativ (qənaət) töhfə uzunmüddətli həyat sığortası müqaviləsinin şərtlərinə əsasən ödənilən məbləği toplamaq üçün nəzərdə tutulmuşdur - sığortalı şəxs müəyyən bir tarixə qədər sağ qaldıqda (yaşamaq riski ilə). Əmanət töhfəsi gəlir əldə etmək üçün investisiya edilməlidir. O, uzunmüddətli həyat sığortası müqavilələrinin xalis mükafatının struktur elementidir, məsələn, həyat sığortası, qarışıq həyat sığortası, pensiya sığortası (bu halda sığorta növlərinin Rusiya təsnifatı istifadə olunur).

Xalis mükafatda risk töhfəsinin məbləği sığorta məbləğindən və sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalından asılıdır. Risk mükafatının ölçüsü faktiki ödənişlərin hesablanmış ödənişlərdən artıq olması ehtimalından asılıdır. Həqiqi ödənişlərin hesablanmış ödənişlərdən artıq olma ehtimalı nə qədər az olarsa, risk mükafatının ölçüsü də bir o qədər yüksək olar. Müxtəlif sığorta növləri üçün risk töhfəsi ilə risk mükafatı arasındakı nisbət fərqli ola bilər.

Maliyyələşdirilən töhfənin məbləği pul vəsaitlərinin hərəkətinin qəbul edilmiş qaydasından (sadə və ya mürəkkəb faizlərdən), yaşamaq riski üçün ödənilən sığorta (yığılmış) məbləğin məbləğindən, sığortalıya vəd edilmiş gəlirin dərəcəsindən və sığorta müddətindən asılıdır. müqavilə (yığım müddəti). Sığortanın yığım növü üçün risk və yığılan sığorta haqlarının nisbəti müqavilənin şərtləri ilə müəyyən edilir.

Riskin və maliyyələşdirilən sığorta haqlarının xalis mükafat strukturuna daxil edilməsi sığorta növü ilə müəyyən edilir: risk mükafatı şərti praktiki olaraq bütün sığorta növlərinə daxil edilir, çünki o, riski əhatə edir, maliyyələşdirilən mükafat şərti isə yalnız uzun -müddətli həyat sığortası müqavilələri. Beləliklə, qısamüddətli qəza və xəstəlik sığortası, tibbi və ya ölüm sığortası, əmlak və məsuliyyət sığortası (sığortanın risk növləri) üçün xalis mükafatın strukturuna mütləq risk töhfəsi daxildir və seçilmiş şirkətin idarəetmə strategiyasından asılı olaraq, və ya risk mükafatı daxil olmaya bilər.

Pensiyaları sığortalayarkən (həyat sığortasının uzunmüddətli növü) xalis mükafatın strukturuna müəyyən bir tarixə, məsələn, tarixə qədər yaşamaq riski altında olan sığortalıya ödənişlər üçün nəzərdə tutulmuş maliyyələşdirilmiş töhfə daxildir. növbəti ödənişdən. Qeyd edək ki, həm riskləri (ölüm riski, həm də bəlkə də bədbəxt hadisə riski) əhatə edən uzunmüddətli həyat sığortası müqavilələri, həm də sağ qalma halında vəsaitlərin yığılması. Beləliklə, qarışıq həyat sığortası müqavilələri üçün risk mükafatının xalis mükafata daxil edilməsi zərurəti aradan qalxır, çünki risk (zəmanət) mükafatının rolunu məcmu töhfə yerinə yetirir.

Cədvəldə. Cədvəl 10.1-də müxtəlif sığorta növləri üzrə ümumi mükafat strukturunun mümkün variantları göstərilir.

Xalis mükafatın elementləri: risk töhfəsi, risk mükafatı və maliyyələşdirilən töhfə - xüsusi sığorta fondlarının - sığorta müqaviləsinin şərtlərinə əsasən ödənişlər üçün nəzərdə tutulmuş sığorta ehtiyatlarının formalaşması üçün mənbələr kimi xidmət edir.

Cədvəl 10.1. Müxtəlif sığorta növləri üçün ümumi mükafat strukturu variantları

Qeyd: “+” ümumi mükafatın struktura daxil edilməli olduğunu bildirir; "±" o deməkdir ki, bu element ümumi mükafat strukturuna daxil ola bilər və ya ola bilməz.

Artıq qeyd edildiyi kimi, yük biznesin aparılması və sığorta əməliyyatlarından mənfəət əldə etmək xərclərini ödəmək üçün nəzərdə tutulmuş ümumi mükafatın bir hissəsidir (Şəkil 10.3).

Yükün ilk struktur elementi - biznes xərcləri- sığorta xidmətlərinin dəyərinə aiddir, ikinci element - sığorta əməliyyatlarından mənfəət - sığorta təşkilatının belə əməliyyatlardan planlaşdırılan mənfəətidir.

Biznesin aparılması xərcləri bölünür ənənəvi hər hansı bir iş növü üçün xarakterik olan və spesifik sığorta işində həyata keçirilir. Xərclərin spesifik növlərinə sığorta məhsullarının paylanmasında vasitəçilik fəaliyyətinə görə agentlərə və brokerlərə komisyon haqları, qabaqlayıcı (profilaktik) tədbirlərə çəkilən xərclər, məsələn, ilkin müayinə (müqavilə bağlanarkən) ilə bağlı xərclər, habelə sığorta hadisəsinin baş verməsi ilə bağlı ekspertiza və s.

düyü. 10.3. Yük strukturu

İqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrin təcrübəsi göstərir ki, qabaqlayıcı tədbirlərə çəkilən xərclərin xüsusi çəkisi ümumi mükafatın 4-6%-ni, komissiyaların payı isə ümumi mükafatın 20%-ə qədərini təşkil edə bilər.

Sığorta haqqının müəyyən müddət ərzində müəyyən sığorta növü üzrə sığorta ödənişlərinin ödənilməsi üçün istifadə edilən hissəsi xalis mükafat adlanır. Onun dəyəri birbaşa riskin inkişafından asılıdır. Parametr təhlükələrin sistematik inkişafı üçün risk mükafatına uyğun ola bilər.

Nə üçün istifadə olunur və nə təsir edir?

Sığorta haqqının bir hissəsi kompensasiya ödənişləri üçün nəzərdə tutulub, məqsədi zərərin ödənilməsidir. Onun dəyəri ümumi mükafatın tərkib elementi olan xalis mükafatın parametri ilə müəyyən edilir. Xalis mükafatın formalaşması risk və sığorta mükafatına əsaslanır. Riskin dəyərinin müəyyən edilməsi sığorta riyaziyyatının bölməsi nəzərə alınmaqla aktuar hesablamalardan istifadə etməklə aparılır. Dəyəri müəyyən etmək üçün keçmiş dövr üçün dəymiş zərər haqqında məlumat istifadə olunur.

Parametr seçilmiş dövr üçün sığorta hadisəsinin baş vermə tezliyinin hasilinə və dəymiş zərərin orta məbləğinə uyğundur. Onu müəyyən edərkən hesablama təhlil edilməli olan bütün ayrılmış müddət üçün sığorta hadisəsi kimi təsnif edilən hallar nəticəsində sığortalıya dəymiş zərərləri əhatə edir. Zərərlərin tezliyi onların müşahidə edilən dəstindəki zərərin ümumi məbləğinin şəxsi sayı və ona daxil olan müşahidə vahidlərinin sayı ilə hesablanır. Zərərin orta məbləği onun ümumi məbləğinin nisbəti və zərərin vurulması hallarının sayı ilə müəyyən edilir. Ayrılmış vaxt intervalı üçün bütün parametrlər nəzərə alınır, müşahidə olunan kimi şərh edilir.

Hansı elementlərdən ibarətdir?

Sığorta mükafatı xalis mükafatın orta qiymətini müəyyən edir, bu da parametrin müsbət və mənfi kənarlaşmalarına səbəb olur. Bunu kompensasiya etmək üçün göstəricini sabitləşdirmək üçün istifadə olunan risk mükafatının məbləğinə zəmanət mükafatı daxil edilir. Onun strukturu sığortanın növünə və predmetinə uyğun olaraq formalaşır. Əmlak və şəxsi sığorta məhsulunda o, müxtəlif tərkib elementlərindən ibarətdir. Əmlak sığortasının xalis mükafatı risk mükafatı və sabitləşmə mükafatı ilə müəyyən edilir. Fərdi sığorta risk mükafatını və maliyyələşdirilən töhfəni nəzərə alan aktuar hesablama ilə xarakterizə olunur. Bəzi hallarda zəmanət əlavəsi nəzərə alınır.

Hesablaşma əməliyyatları necə həyata keçirilir?

Xalis mükafat predmeti şəxsin əmlakı, sağlamlığı və həyatı olan sığorta əməliyyatları üçün aktualdır. Sığorta haqqının ümumi məbləği ilə agentlik və ya broker haqqı arasındakı fərqə uyğundur. Mükafat mümkün zərərdən sığorta müdafiəsini təmin etmək üçün lazımdır. Onun xərci digər xərcləri ödəmək üçün nəzərdə tutulan hissəsi daxil deyil. Həyat sığortasında parametr ilkin sığorta haqqı ilə sığortalıya ödənilən dividendlərin məbləği arasında fərq kimi şərh edilir, əgər onlar faydalanan tərəfindən həyat sığortası üzrə sığorta haqqının ödənilməsi üçün istifadə olunubsa. Xalis mükafatın gözlənilən dəyəri düsturla müəyyən edilir:

NP \u003d SS x NS / 100, burada:

• NP- xalis mükafat;
• SS- sığorta məbləği;
• NS- xalis dərəcə.

Xalis mərc itki ehtimalını əks etdirən faizlə təmsil olunur. Parametr dəymiş zərərin sığorta olunan obyektlərin ümumi sığorta məbləğinə nisbəti ilə hesablanır. Zərərin məbləği zərərin ümumi məbləğinin nisbəti və qeydə alınmış oxşar halların sayı ilə müəyyən edilir. Müşahidə olunan dövr üçün bütün dəyərlər nəzərə alınır.

Sığortaçının qərarı ilə mühafizənin etibarlılığını artırmaq üçün hesablamada risk haqqı nəzərə alına bilər. Sığorta məbləğinə tətbiq edilən zərər nisbətinin standart kənarlaşmasından az ola bilməz. Hesablamalarda dəyərin uçotu sığorta haqqı baxımından yığılan pulun sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində sığortalıya dəymiş ziyana görə kompensasiya ödənişlərini həyata keçirmək üçün kifayət etmə ehtimalını artırır. Yeni mükafat dəyərinin hesablanması əsas xalis mükafat və sığorta mükafatının cəmi kimi görünəcək.

Keçən dövrdə təsadüfi hadisələr nəticəsində sığorta obyektinə dəymiş ziyan faktında müəyyən qanunauyğunluqlar müəyyən edilərkən hesablamalarda risk mükafatı parametri nəzərə alınmalıdır. Statistik məlumatlar əsasında gəlirsizliyi əvvəlcədən proqnozlaşdırmaq olar. Parametrləri təhlil edərkən, məlumatın tam olmayan emalından ibarət olan diaqnostik səhvlərdən, habelə gələcək dövrdə keçmişin təkrarlanmasının qeyri-mümkünlüyü ilə ifadə olunan proqnoz səhvlərindən qaçınmaq lazımdır. Ödəniş məbləğinin qeyri-dəqiqliklərə və həddən artıq göstərilməsinə yol verməmək üçün bir neçə vaxt epizodları ilə müəyyən edilən dəyərin orta statistik dəyərindən istifadə edilir.

Nəticə

Beləliklə, xalis mükafatın gözlənilən dəyəri sığorta məbləğinin ölçüsünü və xalis tarifin dəyərini bilməklə müəyyən edilə bilər. Bu halda xalis dərəcə itki (zərər) ehtimalını əks etdirən faizdir. Bu ehtimal sığortalanmış obyektlərin ümumi sığorta məbləğinə dəymiş zərərin nisbəti əsasında hesablanır. Xalis xalis mükafat sığorta hadisələrinin baş vermə tezliyi və onlardan orta zərər də daxil olmaqla, keçmiş dövrlər üzrə statistik məlumatların biliyini tələb edən aktuar hesablamalar zamanı müəyyən edilir.