Bu sual, borcalanlarda demək olar ki, eyni anda bankların israrlı təklifləri ilə sığortalanan təklifləri ilə ortaya çıxdı.
Bu cür əlaqənin əsas nümunələrini xatırlamağa çalışaq.
- Kreditin alındıqdan sonra sığorta, alınan məbləğin geri qaytarılması riskini azaltmağın populyar üsullarından biridir.
- Kreditə müdaxilə edə biləcək bir şey borcalana baş verirsə, bu vəzifə sığorta təşkilatına düşür. Sığortalı hadisə ilə pul sığortalı bir insan və ya onun doğma olmayacaq, ancaq bank kreditin qaytarılmasıdır.
Bu vəziyyət banklar üçün faydalıdır.
Sığorta təşkilatları, bu strategiya da faydalıdır, çünki Sığorta haqlarının miqdarı sığorta işlərinin ödənilməsinin miqdarını üstələyir.
Ancaq hər hansı bir halda müştərilərin xeyrinə danışmaq lazım deyil. Kreditin bütün məbləğini mütəmadi olaraq qaytaranlar, digər borcalanların ödənilmədiyi sığorta haqlarını, ödənişlərini də kompensasiya edir. Ödənə bilməyən hər kəsə pul ödəyir, çünki işini itirdi, xəstələndi, öldü.
Keçmişdə bütün bu risklər də kredit alanlara getdi, onlar da onların arasında daha yüksəklərə görə bərabər paylandı.
- Faiz dərəcəsi asanlıqla başa düşülən və hesablanarsa, sığorta ödənişləri qeydiyyat vaxtı qədər tez-tez nəzərə alınmayan ayrı bir məqalədir.
- Maraq erkən ödəmə ilə yenidən hesablanırsa, sığorta mükafatı geri qaytarıla bilməz.
- Ödənişlər arasında maraqlar ən çox paylanırsa, sığorta mükafatı adətən əsas borcun sadəcə əlavə edilmiş birdəfəlik məbləğə gedir.
- Psixoloji cəhətdən, bir çox borcalanlar, bankın vəsaiti istifadə qiyməti olaraq, kreditin faizi, ancaq sığortanın "heç bir şey üçün" haqqı hesab olunur.
Qaytarılmanın digər səbəbləri digər mətn tələb edəcək, lakin ümumi mahiyyəti yalnız bir cümlə ilə yola salına bilər: "Sığorta müqaviləsinə xitam verməyi və ödənişli sığorta haqlarının ödənildiyini soruşuram."
Müqavilənin ləğvi üçün əsasların siyahısı tam olaraq müəyyənləşdirilməyib.
Lakin 2016-cı ildə mövcud Rusiya qanunvericiliyi adi borcalanlarla görüşməyə və daha dəqiqləri - Rusiya Bankı ilə görüşməyə getdi. İndi sığorta siyasətində sığorta təşkilatına 5 gün ərzində sığorta təşkilatına qədər geri qaytarıla bilər və sığorta təşkilatı 10 gün ərzində pullu pulu qaytarır. Bu beş günlük dövr nəzakətlə "soyutma dövrü" adlandırdı.
Uğursuzluq variantları
- Seçim birinci, düz və dürüstdür - kredit verərkən sığortası tərk etmək. Bunu qanuna etmək mümkündürmü? Əlbəttə. Sığortanın ixtilafı səbəbindən bankı kreditdə edə bilərmi? Bank imtina səbəblərini izah etmir. Bir çox müştəri bunun hamısına əmindir.
- İkinci seçim, kreditin təsdiqindən sonra sığortadan imtina etmək, qanunla müəyyən edilmiş 5 günlük müddətdə. Bu yol ən asan və ən sərfəli görünür. Kredit artıq bəzədilib, şərtlərinə yenidən baxılmayacaqdır. Göstərilən 5 gün üçün xitam verilmə məhkəməyə getmədən baş verir. Sığorta təşkilatı yalnız bir neçə gün xidmət göstərdi, buna görə də geri qaytarılması töhfələrindən xeyli miqdarda tuta bilməz.
- Üçüncü, ən stresli - məhkəmə tərəfindən sığorta müqaviləsinin ləğvi. Müştəri və sığorta təşkilatının fikirlərinin kateqoriyalı işğalının kateqoriyasında mühakimə olunmalıdır.
Hansı sığorta tərk edilə bilməz?
Göründüyü kimi bu sual o qədər də birmənalı deyil.
Adətən yazırlar ki, məcburi sığortadan imtina etmək mümkün deyil. Əksər hallarda bu. Seçimlər olsa da. Bu cür bir tələb qanunvericilikdə bu cür bir tələbə bu barədə sığorta məcburi olur. Misal - İpoteka üçün mənzil sığortası.
Məhkəmədə məcburi sığortadan imtina edə bilərsiniz ki, qanun baxımından kredit müqaviləsinin müştəriyə müştəri sığortası tələb olunmasına imkan verən meyarlara cavab verməməsi tələb olunmur.
Vəziyyəti rədd etmək üçün başqa bir çətin, fərdi olmayan sığorta müqaviləsinin bağlanması, ancaq kollektivə qoşulma.
Kollektiv sığorta müqaviləsinin partiyaları kreditlərin verilməsi və sığorta təşkilatı olan bir banka çevrilir. Kredit alıcısı yalnız cari müqavilənin şərtlərinə qoşulur. Burada qanunvericilik "soyutma dövrü" ni, nə də ilk 5 gündə, nə də bir müddətdə təmin etmir.
Burada müştəri iki imkan yaranır:
- Müqavilə sığorta münasibətlərinin dayandırılmasına səbəb olduqda sığortaçıya müraciət edin.
- Müqavilə xitam verilmədiyi təqdirdə məhkəməyə müraciət edin.
Xüsusilə qeyd - məhkəmədə sığorta öhdəliklərinin qanunsuzluğunu sübut etməli olacaq. Lakin bank və sığorta təşkilatları ümumiyyətlə diqqətlə və əvvəlcədən hərəkətlərinin hüquqi qüvvəsini qiymətləndirir.
