İpoteka, hər hansı digər kredit müqaviləsi kimi, həmişə qaydaları alır. Kredit Təşkilatı vəsaiti olan bir borcalanı təmin edir və borcalan pulun miqdarını qaytarmaq və ona faiz ödəməyi öhdəsinə götürür. Tez-tez olur ki, banklar qondarma "şərəfsiz faizi" istifadə edir: reklam, illik 11% -dən aşağı ipoteka ilə təmin olunan reklam verilir. Belə bir hiylə üçün bir ipotekada bir mənzil almaq istəyən bir çoxu deyilir.
Borcalan bu banka gəldikdə, onun çətin vəziyyətinin olduğunu, ipoteka krediti alacaq, lakin risk böyükdür və buna görə nisbət 11%, ən azı 13% olmayacaqdır. Borcalan sənədləri gətirir və ərizəni doldurduqda, sürəti 15% -ə qədər artacaqdır. Bir ay sonra qərar veriləcək, borc verənin kredit verməyə hazır olduğunu, ancaq 16% -dən aşağı olduğu ortaya çıxdı. Bu vəziyyətdə əvvəlcədən ipotekanın faiz dərəcəsini əvvəlcədən hesablamaq çətindir. Vaxt sərf etməmək üçün borcalan bu cür maraq üçün tez-tez razıdır.
Buna görə borcalan bilməlidir ki, bankın ilkin mərhələdə olan bankın ipoteka sürətini artırırsa, başqa bir maliyyə qurumuna müraciət etmək daha yaxşıdır. Faiz, onların ölçüsü və son tarixlərinin hesablanması qaydası ipoteka müqaviləsi ilə müəyyən edilir və borcalanın razılığı olmadan onları dəyişdirir, bank hüququ yoxdur. Eyni zamanda, faiz dərəcəsinin miqdarı, borcalanın sonunda nə qədər ödəyəcəyini söyləməyə imkan vermir. Bir qayda olaraq, 10, 15 və ya 20 il müddətinə bir ipoteka krediti verilir və bu dövrdən asılıdır, faiz ödəniləcəkdir.
Bununla birlikdə, bankların faiz hesablanması və çıxılması üçün öz metodlarının olduğunu nəzərə almağa dəyər. 10 il ərzində kredit müddəti 120 ay və 122-dir. Eyni zamanda, kredit təşkilatı ilk ayda əsas borcun payı olmadan yalnız maraq qəbul etmək üçün birinci ayda razılaşır. İpoteka faizlərinin hesablanmasının bütün incəliklərində qarışıq olmamaq üçün, borcalanın ipotekaya görə çıxılması üçün müəyyən düsturları bilməsi lazımdır.
Kompleks maraq hesablamaq üçün düstur
Kompleks faiz dərəcələrini hesablamadan əvvəl, inflyasiyanı geri götürmək lazımdır, bu da ipoteka ilə həddindən artıq ödəmələrin əsas səbəbi olanı xatırlamaq lazımdır. "Corabda" saxlanan rubllar gündən-günə ucuzlaşırlar. Orada 1000 rubl qoyursan və 3-4 ay içərisində, o zaman inflyasiya təxminən 170 rubl, bu mini bir neçə ay ərzində tərk etsəniz, 830 rubldan başqa 170 rubl çıxarılacaq və s.
Beləliklə, bir ildə demək olar ki, heç bir şey 1000 rublunuzdan heç bir şey qalmayacaqdır. Onun dəyəri sıfır olacaq. Bu fenomen adlanır - ipotekanın mürəkkəb bir faizinin çıxılması və əksər borc verənlər fəal istifadə olunur. Formula mürəkkəb marağı hesablayın:
Bu üsul kredit təşkilatı üçün daha sərfəlidir, ancaq borcalan ödənişləri uzaqlaşdırmaq və bərabər səhmlər ödəmək daha yaxşıdır.
Metod 2: quldur, lakin sadə. Adi vətəndaşların səriştəsizliyindən yararlanaraq, maliyyə qurumu Borcalana aşağıdakı kimi təklif edə bilər: 10 ildir maraq göstəririk, onları əsas borcun miqdarına əlavə edirik: 20.000 $ + (0,1 x 20000 dollar) x 10 \u003d 40.000 $ . İndi bütün bunları 10 ildir bölürük - ildə 4000 dollardan çıxır. Ancaq ilk formulda, daha az çıxdı!
Fakt budur ki, ikinci üsula görə, borcalan borcalanın uzun müddət geri qaytarıldığı hissədə kreditin bütün məbləğində faiz dərəcəsini ödəyir. Bu formula burada işləyir:
Saf formasında belə bir yanaşma nadir, hər halda, bərk kredit təşkilatlarında olur.
Metod 3: Dürüst, lakin asan deyil. Bu vəziyyətdə, silindikdə, endirim anlayışını nəzərə almalısınız, çünki ödənişlər zamanla ayrılır, sadəcə onları qatlamaq tamamilə düzgün deyil. Ümumi cari dəyərini tapmaq düzgündür və sonra kredit məbləğini düsturda əvəz etmək və birdəfəlik ödəməyə nə qədər bərabər olduğunu müəyyənləşdirmək düzgündür.
İddiamızda kredit dəyərini bölməklə, bir ifadə üçün 20.000 dollar (1 + R) n R, birdəfəlik ödəmənin miqdarını əldə edirik. 10 illik dövrü və 10% -ə nisbətdə, annuitet faktoru 6.14-dir, buna görə illik ödəniş 20,000 dollar / 6,14 \u003d 3255 dollar olacaqdır. Bu miqdarda artıq maraq və əsas borcun ödənilməsi var. İldən-ilə maraq dairəsi azalacaq.
Metod 4: Cəlbedici, lakin mürəkkəbdir. Bəzi banklar müəyyən miqdarda aylıq ayırma və əsas borcun ödənilməsinə töhfələr yaradır və qalan miqdarda faiz artır. Belə bir sxem ilə, ipotekanın son ilində ödənilmiş müəyyən bir "quyruq" meydana gəlir. Məsələn, eyni 20.000 $ -da kredit məbləği ilə borcalan qalıq üçün 1500 dollara çatır və onuncu ildə son 6500 $ + illik faizi ödəyir. Bu vəziyyətdə ümumi formula belə görünür:
SI \u003d A + R, birinin müəyyən edilmiş məbləğ olduğu yerdir.
Bu sxemi istifadə edərkən ipoteka ödənişlərinin ümumi miqdarı birinci və üçüncü sxemlərdən daha çox olacaqdır. Bununla birlikdə, bunun müqabilində bank bütün əlavə riskləri alır və çıxılır.
Borcalan üçün daha sərfəlidir?
Əsas problem necə hesablamaq deyil, ancaq məqalənin əvvəlində danışdıqlarımızda bu, bu reklam və real dərəcələrin nisbətidir. İpoteka bankları müəyyən nəticələr alaraq faiz dərəcələrini hesablamaq və çıxartmaq prosedurunu idarə edə bilərlər. Bir və ya digər şəkildə cəlbediciliyini qiymətləndirmək üçün hər bir fərdi işin nəticəsini bilməlisiniz və sizin üçün daha çox qazanclı olanlara qərar verin.
Digər bir problem faiz dərəcələrini dəyişdirmək riskidir. Qiymətlər böyüdükdə, borcalan üçün faydalıdır metod 4. - "quyruq" ilə: onun dövrün sonunda böyük bir məbləği dəyərsizləşdirildiyi zaman böyük bir məbləğ ödəməsi daha asan olacaq. Qiymətlər düşərsə, daha sərfəlidir metod 1., İpoteka ödənişlərinin başlanğıcına keçdiyi yerlərdə: bu sxem altında ümumi məbləği azdır.
Beləliklə, ipoteka krediti almaq, sənədləri bir bankda olmayan, lakin dərhal bir neçə nəfərdə təqdim etmək barədə qərar qəbul etmək. Əlbəttə ki, ipoteka ucuz deyil. Ancaq borcalanın öhdəsindən gəlməli olduğu bütün çətinliklərə baxmayaraq, Rusiyada ipoteka krediti sahəsində bəzi irəliləyişlər də planlaşdırılır. Buna görə borcalanların sayı tezliklə artmalıdır.
