จำนวนดอกเบี้ยสูงสุดที่ธนาคารสามารถกำหนดสำหรับเงินกู้ที่ออกให้กับบุคคลธรรมดาคือเท่าใด ข้อจำกัดในการเพิ่มดอกเบี้ยสินเชื่อรายย่อยระยะสั้นของผู้บริโภค อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคในธนาคาร

วิธีการกำหนดจำนวนเงินร้อยละของเบี้ยเลี้ยงในสัญญาจ้างอย่างถูกต้อง (เช่น 10%) สำหรับงานในพื้นที่ที่เทียบเท่ากับอำเภอของ Kr. ทิศเหนือ.

ตอบ

ในสัญญาจ้าง คุณสามารถระบุ: "เปอร์เซ็นต์ค่าจ้างที่เพิ่มขึ้นสำหรับประสบการณ์การทำงานในภูมิภาค Far North นั้นจ่ายตามกฎหมาย" สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าจำนวนเงินสงเคราะห์ถูกควบคุมโดยกฎหมายและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยสัญญาจ้าง

คุณยังสามารถระบุ: "สำหรับระยะเวลาของการบริการในภูมิภาคของ Far North จะมีการจ่ายโบนัสร้อยละสำหรับค่าจ้างเป็นจำนวน 10%" ในขณะเดียวกัน จำนวนเงินร้อยละของเบี้ยประกันภัยต้องสอดคล้องกับจำนวนเงินที่กฎหมายกำหนด นอกจากนี้ เมื่อขนาดของเบี้ยประกันภัยเปลี่ยนแปลง จำเป็นต้องทำข้อตกลงเพิ่มเติมในสัญญาจ้าง (ดู)

สำหรับรายละเอียด โปรดดูเนื้อหาในเหตุผล

เหตุผลสำหรับตำแหน่งนี้แสดงไว้ด้านล่างในเอกสารของ "ทนายความระบบ" .

« วิธีการกำหนดขนาดของค่าเผื่อร้อยละสำหรับการทำงานใน Far North

จำนวนเปอร์เซ็นต์ของค่าเผื่อการทำงานใน Far North ขึ้นอยู่กับ:

• จากพื้นที่ที่พนักงานทำงาน
• ตั้งแต่อายุพนักงาน

• จากระยะเวลาทำงาน (ที่อยู่อาศัย) ในภูมิภาค

สิ่งนี้เป็นไปตามบทบัญญัติของมาตรา 317 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซียวรรค 16 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2 วรรค 6 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติตามคำสั่ง ของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ครั้งที่ 3 คำสั่งของรัฐบาล RSFSR ลงวันที่ 26 ธันวาคม 1991 ฉบับที่ 199-r

ตัวอย่างเช่นในภูมิภาค Far North ในช่วงหกเดือนแรกของการทำงาน เงินสงเคราะห์จะไม่ได้รับเงิน ในพื้นที่ที่เท่าเทียมกับภูมิภาคของ Far North เงินเดือนเสริมจะเริ่มจ่ายหลังจากทำงานมาหนึ่งปี (ข้อ 16 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR ลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2) ดูตารางสำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย

พนักงานที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีมีสิทธิได้รับเบี้ยเลี้ยงที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตาม เพื่อใช้ประโยชน์จากเปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้น พวกเขาต้องอาศัยอยู่ในภูมิภาคที่เกี่ยวข้องเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปี (ข้อ 16 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR ลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2).

กฎพิเศษสำหรับการคำนวณค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยอาจกำหนดไว้ในข้อตกลงทางอุตสาหกรรม อย่างไรก็ตาม ข้อตกลงดังกล่าวมีผลบังคับสำหรับองค์กรการค้าเฉพาะในกรณีที่เข้าร่วมเท่านั้น (มาตรา 48 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซีย) ตัวอย่างเช่น พนักงานในอุตสาหกรรมถ่านหินที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีจะได้รับสิทธิพิเศษในการคำนวณค่าเผื่อ สิทธิที่จะได้รับเบี้ยเลี้ยงตรงกันข้ามกับขั้นตอนทั่วไปที่พวกเขามีตั้งแต่วันแรกของการทำงาน อย่างไรก็ตาม สำหรับสิ่งนี้ พนักงานดังกล่าวต้องอาศัยอยู่ในภูมิภาคของ Far North (พื้นที่ที่เทียบเท่ากับพวกเขา) เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี มีการระบุไว้ในวรรค 3.2.9 ของข้อตกลงอุตสาหกรรมของรัฐบาลกลางว่าด้วยอุตสาหกรรมถ่านหินสำหรับปี 2553-2555

เมื่อคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเป็นเปอร์เซ็นต์ ให้สังเกตขีดจำกัดทั่วไปของขนาดสูงสุดในภูมิภาคนี้ นั่นคือในภูมิภาคของ Far North เป็นไปไม่ได้ที่จะเรียกเก็บเงินค่าเผื่อในจำนวนมากกว่า 100 หรือ 80 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ และในพื้นที่ที่เท่าเทียมกับภูมิภาคของ Far North - มากกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมในตาราง)

กฎดังกล่าวมีอยู่ในวรรค 16 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2 และวรรค 6 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เดือนพฤศจิกายน 22, 1990 ครั้งที่ 3

ประสบการณ์ค่าเบี้ยเลี้ยง

ค่าเผื่อการทำงานในภูมิภาค Far North ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการให้บริการของพนักงานในภูมิภาคนี้หรือไม่?

เบี้ยเลี้ยงร้อยละขึ้นอยู่กับภูมิภาคและอายุของพนักงาน แต่ยังขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการให้บริการในภูมิภาคนี้ (มาตรา 317 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซีย) ระดับอาวุโสที่ให้สิทธิ์ในการรับเบี้ยเลี้ยงจะถูกกำหนดในวันทำงานตามปฏิทินในภูมิภาคที่เกี่ยวข้องตามเกณฑ์คงค้าง การหยุดงานและระยะเวลาตลอดจนเหตุผลในการยุติความสัมพันธ์ในการจ้างงานไม่ส่งผลต่อขั้นตอนการคำนวณระยะเวลาทำงาน สิ่งนี้เป็นไปตามบทบัญญัติของวรรค 1 ของพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 7 ตุลาคม 2536 ฉบับที่ 1,012 และการพิจารณาคดีที่จัดตั้งขึ้นซึ่งเป็นแนวทางทั่วไปที่กำหนดไว้ในการทบทวนศาลฎีกาของสหพันธรัฐรัสเซีย วันที่ 26 กุมภาพันธ์ 2557

กำหนดระยะเวลาในการรับเบี้ยเลี้ยงร้อยละตามสมุดงานหรือใบรับรองที่ออกโดยองค์กร * (ข้อ 33 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR วันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2 ข้อ 28 ของ คำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 . ลำดับที่ 3)

สำหรับคนทำงานเป็นกะที่ทำงานในภูมิภาค Far North และพื้นที่ที่เทียบเท่า ระยะเวลาของการบริการรวมถึง:

• เวลาจริง (วันตามปฏิทิน) ของนาฬิกาในภูมิภาค Far North และพื้นที่ที่เท่ากัน
• วันจริงระหว่างทาง (กำหนดโดยตารางการทำงานเป็นกะ) จากสถานที่รวบรวม (ที่ตั้งขององค์กร - ผู้จัดงาน) ไปยังสถานที่ทำงานและกลับ

กฎดังกล่าวกำหนดไว้ในมาตรา 302 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซีย

วิธีการคำนวณค่าเผื่อการทำงานในภูมิภาคของ Far North

คำนวณเบี้ยเลี้ยงตั้งแต่วันที่ลูกจ้างได้รับสิทธิ สำหรับผู้ทำงานนอกเวลาที่ทำงานในองค์กร จะได้รับโบนัสร้อยละสำหรับประสบการณ์การทำงานในภูมิภาค Far North เช่นเดียวกับพนักงานคนอื่น ๆ (ส่วนที่ 3 ของมาตรา 285 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซีย)

เรียกเก็บโบนัสจากรายได้ที่แท้จริงของพนักงาน รวมถึงค่าตอบแทนสำหรับระยะเวลาการทำงานและตามผลงานประจำปีที่จัดทำโดยระบบค่าตอบแทน ไม่คิดค่าบริการเพิ่ม*:

• เกี่ยวกับสัมประสิทธิ์อำเภอ
• สำหรับการชำระเงินตามรายได้เฉลี่ย เช่น ค่าวันหยุด ค่าเดินทางเพื่อธุรกิจ ฯลฯ
• สำหรับความช่วยเหลือทางการเงิน
• สำหรับการชำระเงินที่มีลักษณะจูงใจแบบครั้งเดียวและไม่ได้กำหนดโดยระบบค่าจ้าง (โบนัสสำหรับวันครบรอบ วันหยุด ฯลฯ)

วิธีการนี้ได้รับการยืนยันตามวรรค 19 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ครั้งที่ 2 วรรค 7 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 3 วรรค 1 ของคำชี้แจงที่ได้รับอนุมัติโดยพระราชกฤษฎีกาของกระทรวงแรงงานของรัสเซียลงวันที่ 11 กันยายน 2538 ฉบับที่ 49 และคำตัดสินของศาลฎีกาลงวันที่ 1 ธันวาคม 2558 ฉบับที่ AKPI15-1253 และ 17 กรกฎาคม 2000 หมายเลข GKPI00-315

หากจ่ายโบนัสตามผลงานในช่วงเวลาใด ๆ จำนวนเงินโบนัสนี้สำหรับการคำนวณเบี้ยเลี้ยงจะกระจายไปตามเดือนของรอบระยะเวลารายงานตามสัดส่วนของชั่วโมงทำงาน การกระจายดังกล่าวจำเป็นสำหรับการคำนวณค่าเบี้ยเลี้ยงภาคเหนือที่ถูกต้องสำหรับจำนวนเบี้ยประกันภัย ในการคำนวณค่าเบี้ยเลี้ยงสำหรับไตรมาส ครึ่งปี ฯลฯ ให้แนะนำดังนี้ ใช้จำนวนเงินค่าเผื่อที่ตั้งไว้สำหรับเดือนของรอบระยะเวลารายงานที่เกี่ยวข้องกับจำนวนโบนัส

ขั้นตอนการคำนวณค่าเผื่อนี้กำหนดโดยวรรค 19 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR ลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ครั้งที่ 2 และวรรค 7 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR ลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ครั้งที่ 3

อยู่ในบัญชีเงินฝาก

ธนาคารเป็นองค์กรที่มีรายได้หลักประกอบด้วยความแตกต่างระหว่างราคาของการดึงดูดและการวางทรัพยากรทางการเงิน ในเวลาเดียวกัน ราคาของเงินก็เหมือนกับสินค้าโภคภัณฑ์อื่นๆ จากมุมมองของเศรษฐกิจ ถูกกำหนดโดยอุปสงค์และอุปทาน

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากขึ้นอยู่กับตัวชี้วัดหลักดังต่อไปนี้:

• สถานการณ์เศรษฐกิจมหภาค. หากเศรษฐกิจเติบโตขึ้น ความต้องการทรัพยากรสินเชื่อก็จะสูงขึ้น ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงขึ้น ในทางตรงกันข้าม หากเศรษฐกิจเข้าสู่ภาวะถดถอย ความต้องการใช้เงินจะลดลง: สินเชื่อผู้บริโภคลดลง การผลิตก็ลดลง เป็นผลให้ธนาคารถูกบังคับให้ลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ตัวบ่งชี้สำคัญในการกำหนดอัตราคือระดับของอัตราเงินเฟ้อและความมั่นคงของสกุลเงินประจำชาติ ยิ่งอัตราเงินเฟ้อต่ำ ค่าเงินรูเบิลก็จะยิ่งมีเสถียรภาพมากขึ้น เปอร์เซ็นต์ของธนาคารก็จะยิ่งสามารถเติมทรัพยากรได้น้อยลงเท่านั้น ความไม่มั่นคงของสถานการณ์นำไปสู่การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ในเวลาเดียวกัน ไม่เพียงแต่สถานการณ์ปัจจุบันในตลาดต่างประเทศหรือตลาดในประเทศเท่านั้นที่มีผลกระทบ แต่ยังรวมถึงความคาดหวังของการเปลี่ยนแปลงในเศรษฐศาสตร์มหภาคด้วย เนื่องจากนักการเงินคำนึงถึงระยะเวลาในการระดมทุนและการวางเงินด้วย

• สภาพคล่องและปริมาณเงินในประเทศ. การขาดแคลนเงินทำให้ต้นทุนของแหล่งสินเชื่อเพิ่มขึ้น และทำให้เงินฝากธนาคารมีอัตราดอกเบี้ยสูง ตัวอย่างเช่น หากรัฐใช้เงินกู้ยืมจำนวนมากในตลาดภายในประเทศ สิ่งนี้นำไปสู่การทำหมันที่เรียกว่าปริมาณเงิน นั่นคือ การลดปริมาณเงิน และทำให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นตาม เงินฝาก ในทางตรงกันข้าม ประเด็นเรื่องเงินและการให้สินเชื่อของธนาคารกลางกับภาคการธนาคารนั้นเพิ่มอุปทานในตลาดและลดอัตราดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยเงินฝากได้รับผลกระทบอย่างมากจากสภาพทั่วไปของภาคการเงินและสภาพคล่องของระบบธนาคาร ธนาคารพาณิชยการแต่ละแห่งเป็นผู้กำหนดว่าใครและระยะเวลาในการให้กู้ยืมโดยอิสระ ในเวลาเดียวกัน มีบางสถานการณ์ที่ระบบการเงินโดยรวมประสบปัญหาการขาดแคลนเงินทุนในช่วงเวลาหนึ่ง ซึ่งจะต้องคืนในภายหลังเมื่อชำระคืนเงินกู้ ในช่วงเวลาดังกล่าว อัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้น

• กฎระเบียบของรัฐ. แม้ว่าธนาคารกลางและรัฐโดยรวมจะไม่มีอิทธิพลทางกฎหมายโดยตรงต่อขนาดของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก แต่อิทธิพลนี้สามารถเป็นทางอ้อมได้ ดังนั้นจึงเป็นไปได้ที่จะเปลี่ยนอัตราการรีไฟแนนซ์, รายได้ภาษีที่ได้รับจากเงินฝากในสถาบันสินเชื่อ, ใช้วิธีการอื่นในการดำเนินนโยบายการเงิน

มาตรการที่ไม่ใช่ทางเศรษฐกิจที่มีอิทธิพลต่ออัตราดอกเบี้ยก็สามารถทำได้ในส่วนของหน่วยงานกำกับดูแล เช่น การเริ่มต้นของเช็คในสถาบันสินเชื่อที่จ่ายเงินมัดจำมากเกินไป

• ปัจจัยทางเศรษฐศาสตร์จุลภาค. นอกเหนือจากตัวชี้วัดทั่วไปสำหรับเศรษฐกิจของประเทศและภาคการเงินแล้ว จำนวนดอกเบี้ยเงินฝากยังสะท้อนถึงสถานการณ์ของแต่ละธนาคารแยกจากกัน ตัวอย่างเช่น หากสถาบันสินเชื่อเข้าสู่ตลาดสินเชื่อ POS และมีลูกค้าใหม่มากขึ้นเรื่อยๆ ก็จะเสนอเปอร์เซ็นต์เงินฝากที่สูงกว่าภายใต้เงื่อนไขปกติ กล่าวคือ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากอาจขึ้นอยู่กับความสามารถของธนาคารในการเพิ่มพอร์ตสินเชื่อโดยตรง ขึ้นอยู่กับความต้องการทรัพยากรจากลูกค้า

สำหรับสถาบันสินเชื่อ ขนาดของอัตราดอกเบี้ยยังได้รับอิทธิพลจากสภาพคล่องด้วย กล่าวคือ อัตราส่วนของระยะเวลาในการระดมทุนและเวลาที่วางไว้ ในกรณีที่สภาพคล่องไม่เพียงพอและมากยิ่งขึ้นเมื่อมีภัยคุกคามที่เรียกว่าช่องว่างเงินสด ธนาคารก็พร้อมที่จะจ่ายเพิ่มสำหรับเงินฝาก

ดังนั้นขนาดของอัตราเงินฝากจะถูกกำหนดโดยช่วงทั้งหมดของส่วนประกอบภายนอกและภายในธนาคาร ในเวลาเดียวกัน การแข่งขันระหว่างสถาบันสินเชื่อนำไปสู่ผลประโยชน์ที่เท่าเทียมกันอย่างค่อยเป็นค่อยไป สถานการณ์ปัจจุบันของตลาดอัตราดอกเบี้ยของธนาคารสามารถพบได้ในส่วนพิเศษ "เงินฝาก" ของเว็บไซต์ Banki.ru

เมื่อคำนวณดอกเบี้ยที่จะจ่ายให้กับผู้ฝากและเมื่อเปรียบเทียบผลตอบแทนจากเงินฝากจะต้องคำนึงถึงระบอบการจ่ายดอกเบี้ยด้วย ความถี่ในการชำระดอกเบี้ยถูกกำหนดโดยข้อตกลง นี่อาจเป็นการชำระเงินก้อนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการฝากเมื่อคืนเงินต้น ธนาคารยังเสนอเงินฝากที่มีการจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวด - รายปี รายไตรมาสหรือรายเดือน บางครั้งมีเงินฝากแม้จะจ่ายดอกเบี้ยรายวัน การชำระเงินเป็นงวดสามารถผูกกับทั้งวันที่เปิดการฝากเงินหรือกับรอบระยะเวลาตามปฏิทิน - ตัวอย่างเช่น เงินคงค้างจะดำเนินการในปฏิทินวันแรก (หรือวันทำการแรก) ของเดือนหรือไตรมาส ในกรณีของการชำระเป็นงวด ทิศทางการจ่ายดอกเบี้ยนั้นสำคัญ ดอกเบี้ยที่ชำระแล้วสามารถนำไปยังบัญชีกระแสรายวันหรือบัญชีบัตรของลูกค้า (และในกรณีนี้ลูกค้ามีอิสระที่จะจำหน่ายดอกเบี้ยค้างรับ) หรือโดยการเพิ่มลงในจำนวนเงินต้นของเงินฝาก ในขณะเดียวกัน ในงวดต่อๆ ไป ดอกเบี้ยจะคิดสะสมอยู่แล้วตามจำนวนเงินฝาก เพิ่มขึ้นตามดอกเบี้ยที่จ่ายไป ผลลัพธ์การชำระเงินจากเงินฝากดังกล่าว - ด้วยมูลค่าดอกเบี้ย - จะสูงกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับตัวเลือกเมื่อการชำระเงินเกิดขึ้นครั้งเดียวในวันหมดอายุ

ตามกฎแล้ว ในกรณีของการบอกเลิกสัญญาการฝากเงินก่อนกำหนดตามความคิดริเริ่มของผู้ฝากเงิน ธนาคารจะคำนวณดอกเบี้ยใหม่ตามอัตราเงินฝากอุปสงค์ที่ธนาคารใช้ หรือที่อัตราการบอกเลิกก่อนกำหนดพิเศษ หากมีการกำหนดไว้ในข้อตกลง .

นอกจากอุปสงค์และอุปทานเงินและการดำเนินการของธนาคารกลางแล้ว ยังมีปัจจัยอื่นๆ อีกจำนวนหนึ่งที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยสำหรับตราสารเฉพาะ ปัจจัยเหล่านี้รวมถึง:

• การละลายของผู้กู้ - ความน่าจะเป็นที่ผู้กู้จะไม่สามารถชำระคืนเงินต้นของเงินกู้และจ่ายดอกเบี้ยได้
• ระยะเวลาการกู้ยืม – ขึ้นอยู่กับแนวโน้มทางเศรษฐกิจและปัจจัยด้านอุปสงค์และอุปทาน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีระยะเวลาหนึ่งอาจแตกต่างไปจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีเงื่อนไขอื่น
• ขนาดของเงินต้นของเงินกู้ - เงินกู้ขนาดใหญ่นั้นยากที่จะชำระคืนมากกว่าเงินกู้ขนาดเล็ก อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้อาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดสำหรับเงินกู้ขนาดใหญ่อันเป็นผลมาจากการประหยัดต่อขนาด

เงินให้กู้ยืมส่วนใหญ่ต้องการเงินประกันบางส่วนเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงที่ผู้กู้ผิดนัด กล่าวคือ ความเสี่ยงด้านเครดิตของเงินกู้ รัฐบาลและโดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารกลางถือเป็นผู้กู้ที่มีตัวทำละลายมากที่สุดในประเทศเนื่องจากเป็นผู้ให้กู้ทางเลือกสุดท้าย

ปัจจัยรอง

1. ความต้องการเงินและอุปทาน

ยิ่งความต้องการใช้เงินมากเท่าไหร่ อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น อัตราดอกเบี้ยที่สูงทำให้ผู้กู้หวาดกลัวและทำให้กิจกรรมทางเศรษฐกิจในประเทศลดลง ในทางกลับกัน อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ ส่งเสริมผู้กู้และกระตุ้นกิจกรรมทางเศรษฐกิจ

2. การดำเนินการของรัฐบาล

รัฐบาลสามารถกำหนดขนาดของอัตราดอกเบี้ยผ่านธนาคารกลางได้ การลดปริมาณเงินหมุนเวียนในประเทศทำให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและทำให้กิจกรรมทางเศรษฐกิจลดลง การเพิ่มขึ้นของปริมาณเงินหมุนเวียนทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลงและเพิ่มกิจกรรมทางเศรษฐกิจ

3. อัตราเงินเฟ้อ

ผู้ให้กู้คาดว่าจะได้รับค่าตอบแทนสำหรับเงินกู้ ค่าตอบแทนดังกล่าวเป็นอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากการใช้เงินทุน อัตราดอกเบี้ยต้องสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อ มิฉะนั้น ดอกเบี้ยเงินกู้จะไม่ชดเชยการสูญเสียมูลค่าเงิน

4. ภาวะเงินฝืด

ภาวะเงินฝืดเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับภาวะเงินเฟ้อ

ผลของการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย

ผลที่ตามมาของการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันและส่งผลกระทบต่อภาคการเงินและภาคที่แท้จริงของเศรษฐกิจ

การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยส่งผลต่ออุปสงค์ในตลาดเงิน: เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น อุปสงค์ลดลง และเมื่อลดลง อุปสงค์จะเพิ่มขึ้น

เนื่องจากปริมาณเงินไม่ได้นำไปสู่การเปลี่ยนแปลงของอัตราโดยอัตโนมัติ ตลาดจึงถูกรบกวนในภาวะสมดุล: เมื่ออัตราสูงขึ้น มีเงินส่วนเกิน (คุกคามด้วยอัตราเงินเฟ้อ) และเมื่ออัตราลดลง จะมี การขาดแคลนเงิน (คุกคามด้วยภาวะเงินฝืด)

ภายใต้สถานการณ์เหล่านี้ รัฐบาลจำเป็นต้องควบคุมการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ย ระดับของดอกเบี้ยเป็นเป้าหมายของกฎระเบียบของรัฐ และนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางของประเทศเป็นเครื่องมือสำคัญในการกำกับดูแลด้านการเงิน ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดยธนาคารกลางบนพื้นฐานของการศึกษาสถานะของตลาดเงินจึงเป็นบารอมิเตอร์และเกณฑ์มาตรฐานสำหรับกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมในตลาดเงินทุกประเภท

องค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFI) ได้จำกัดดอกเบี้ยคงค้างสำหรับสินเชื่อรายย่อย

ข้อจำกัดของดอกเบี้ยสินเชื่อรายย่อย

เมื่อวันที่ 1 มกราคม 2017 มาตรา 12 และ 12.1 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" ลงวันที่ 02.07.2010 N 151-FZ มีผลบังคับใช้ซึ่งแนะนำการห้ามเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ องค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFI) ดอกเบี้ยสูงเกินสมควร เกี่ยวกับสินเชื่อรายย่อยของผู้บริโภค อะไรคือสาเหตุของการจำกัดความสนใจในสินเชื่อรายย่อย เหตุผลง่ายพอๆ กับโลก - องค์กรการเงินรายย่อย (MFIs) มุ่งมั่นที่จะได้รับผลกำไรส่วนเกิน ออก microloans ทันทีและในทางปฏิบัติโดยไม่ตรวจสอบความสามารถในการละลายของลูกค้า
สินเชื่อรายย่อย- นี่คือเงินกู้ขนาดเล็กที่มีให้ในช่วงเวลาสั้น ๆ และตามกฎแล้วโดยไม่มีการยืนยันและการตรวจสอบการละลายของผู้กู้

ในมาตรา 2 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง N 151-FZ เมื่อวันที่ 07/02/2010 แนวคิดของ "microloan" ได้อธิบายไว้ดังนี้:

3) microloan - เงินกู้ที่ผู้ให้กู้มอบให้กับผู้กู้ตามเงื่อนไขที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ในจำนวนไม่เกินจำนวนสูงสุดของภาระผูกพันของผู้ยืมต่อผู้ให้กู้สำหรับหนี้หลักที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 151 ของวันที่ 2 กรกฎาคม 2010 จำนวน microloan ที่ออกให้กับผู้กู้หนึ่งรายต้องไม่เกินหนึ่งล้านรูเบิล การออกสินเชื่อรายย่อยจริงในจำนวนสูงสุด 30 - 50 tr. ออกด้วยหนังสือเดินทางเท่านั้นและโดยธรรมชาติโดยไม่ตรวจสอบการละลายของลูกค้า

กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 151 วันที่ 2 กรกฎาคม 2553 ฉบับที่ มีข้อ จำกัด สองประเภทในการสะสมดอกเบี้ยโดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFIs) สำหรับสินเชื่อรายย่อยของผู้บริโภคที่ออก ได้แก่:

1. ข้อจำกัดสามเท่าของดอกเบี้ยคงค้างภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อรายย่อยของผู้บริโภค
2. การยกเลิกดอกเบี้ยคงค้างของเงินให้สินเชื่อที่ค้างชำระทันทีที่ดอกเบี้ยถึงสองเท่าของยอดค้างชำระของส่วนที่เป็นหนี้

ธนาคารแห่งรัสเซียให้คำอธิบายสาระสำคัญของข้อ จำกัด ที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 151 ซึ่งสรุปได้ดังต่อไปนี้:

1. ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 เป็นต้นไป ข้อจำกัดสามเท่าในการคำนวณดอกเบี้ยภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อรายย่อยสำหรับผู้บริโภคซึ่งเริ่มมีผลใช้บังคับตั้งแต่วันที่นี้

หากระยะเวลาการชำระคืนภายใต้สัญญาไม่เกินหนึ่งปี องค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFIs) จะไม่มีสิทธิคิดดอกเบี้ยจากผู้กู้ ซึ่งเป็นบุคคลธรรมดาหลังจากที่จำนวนเงินถึงสามเท่าของจำนวนเงินกู้

ตัวอย่างเช่นด้วยเงินกู้ 5,000 รูเบิลหนี้ของผู้กู้ในเวลาไม่เกิน 20,000 รูเบิล จำนวนเงินนี้รวมถึง:

• จำนวนเงินกู้ 5,000 รูเบิล
• ดอกเบี้ยค้างรับจำนวน 15,000 รูเบิล (5,000 รูเบิล x 3)

ธนาคารแห่งรัสเซียดึงความสนใจของผู้กู้เนื่องจากข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยไม่ได้ใช้โดยกฎหมายสำหรับบทลงโทษ (ค่าปรับ, ค่าปรับ) รวมถึงการชำระค่าบริการโดยมีค่าธรรมเนียมแยกต่างหาก

นี่คือวิธีการที่ระบุไว้ในกฎหมายของรัฐบาลกลางของ 02.07.2010 N 151-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 03.07.2016) "ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติมมีผลบังคับใช้เมื่อ 01.01.2017):

ข้อ 12
1. องค์กรไมโครไฟแนนซ์ไม่มีสิทธิ์:
9) สะสมให้กับผู้กู้ - ดอกเบี้ยบุคคลธรรมดาภายใต้สัญญาเงินกู้ผู้บริโภคระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคที่ไม่เกินหนึ่งปียกเว้นค่าปรับ (ค่าปรับค่าปรับ) และการชำระค่าบริการ ผู้กู้มีค่าธรรมเนียมแยกต่างหากหากจำนวนเงินค้างจ่ายสำหรับสัญญาดอกเบี้ยจะถึงสามเท่าของจำนวนเงินกู้ เงื่อนไขที่มีข้อห้ามนี้จะต้องระบุโดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคที่ไม่เกินหนึ่งปี ก่อนตารางที่มีข้อกำหนดส่วนบุคคลของสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค ; (แก้ไขโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 3 กรกฎาคม 2016 N 230-FZ)

2. ข้อ จำกัด ที่สองเกี่ยวข้องกับความล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้รายย่อยระยะสั้น (สูงสุดหนึ่งปี) ของผู้บริโภค: หลังจากเกิดความล่าช้า MFI สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยลูกหนี้เฉพาะส่วนที่เหลือ (คงค้าง) ของจำนวนเงินต้น อย่างไรก็ตาม เงินคงค้างจะหยุดทันทีที่ดอกเบี้ยถึงจำนวนสองเท่าของจำนวนเงินนี้

ในเวลาเดียวกัน MFI จะสามารถเริ่มคิดดอกเบี้ยอีกครั้งได้ก็ต่อเมื่อผู้กู้ชำระคืนเงินกู้บางส่วนและ (หรือ) ชำระดอกเบี้ยที่ครบกำหนด

ค่าปรับ (ค่าปรับ, ค่าปรับ) ควรเรียกเก็บเฉพาะในส่วนของเงินต้นที่ผู้ยืมไม่ได้ชำระคืน

ตัวอย่างเช่น หากส่วนที่ค้างชำระภายใต้สัญญาที่ค้างชำระคือ 5,000 รูเบิล จำนวนเงินที่เรียกเก็บจากผู้กู้จะเท่ากับ 15,000 รูเบิล ซึ่งรวมถึงจำนวนหนี้ที่ค้างชำระ - 5,000 รูเบิลและดอกเบี้ยค้างรับ - 10,000 รูเบิล (5,000 รูเบิล x2 ).

MFI แต่ละรายการจะต้องใส่ข้อมูลเกี่ยวกับข้อจำกัดเหล่านี้ในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคระยะสั้นก่อนตารางที่มีข้อกำหนดส่วนบุคคลของข้อตกลง

กฎหมายของรัฐบาลกลางของ 02.07.2010 N 151-FZ "เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติม) ระบุข้อจำกัดนี้ดังนี้:

ข้อ 12.1. คุณสมบัติของการคำนวณดอกเบี้ยและการชำระเงินอื่น ๆ ในกรณีที่ชำระหนี้เงินกู้ล่าช้า (แนะนำโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 230-FZ ของ 03.07.2016)
1. หลังจากเกิดความล่าช้าในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ - บุคคลที่จะชำระคืนเงินกู้และ (หรือ) จ่ายดอกเบี้ยที่ครบกำหนดซึ่งเป็นองค์กรไมโครไฟแนนซ์ภายใต้สัญญาเงินกู้ผู้บริโภคระยะเวลาในการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภค ไม่เกินหนึ่งปีมีสิทธิที่จะสะสมดอกเบี้ยให้กับผู้กู้ต่อไป - บุคคลเฉพาะในส่วนของเงินต้นที่เขาไม่ได้ชำระคืน ดอกเบี้ยในส่วนของเงินต้นที่ค้างชำระโดยผู้กู้จะยังคงสะสมจนกว่ายอดรวมของดอกเบี้ยที่ต้องชำระจะเท่ากับสองเท่าของจำนวนเงินส่วนที่คงค้างของเงินกู้ องค์กรไมโครไฟแนนซ์ไม่มีสิทธิ์ได้รับดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาหนึ่งนับจากช่วงเวลาที่ดอกเบี้ยทั้งหมดถึงกำหนดชำระเป็นจำนวนเท่ากับสองเท่าของยอดคงค้างของเงินกู้ จนกว่าผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้บางส่วนและ (หรือ) ชำระดอกเบี้ยที่ถึงกำหนดชำระ

2. หลังจากเกิดความล่าช้าในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ - บุคคลที่จะชำระคืนเงินกู้และ (หรือ) จ่ายดอกเบี้ยที่ครบกำหนดซึ่งเป็นองค์กรไมโครไฟแนนซ์ภายใต้สัญญาเงินกู้ผู้บริโภคระยะเวลาในการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภค ไม่เกินหนึ่งปีมีสิทธิที่จะเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ - บุคคลที่มีโทษปรับ (ค่าปรับ, ค่าปรับ) และมาตรการความรับผิดอื่น ๆ เฉพาะในส่วนของเงินต้นที่ผู้กู้ไม่ได้ชำระคืน

3. เงื่อนไขที่ระบุในส่วนที่ 1 และ 2 ของบทความนี้จะต้องระบุโดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคไม่เกินหนึ่งปี ก่อนตารางที่มีข้อกำหนดส่วนบุคคล ของสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค

ที่มา:

• ข้อความของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 01.01.2017 -“ ดอกเบี้ยค้างรับสำหรับสินเชื่อรายย่อยระยะสั้นมี จำกัด”
• กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 151-FZ ของ 02.07.2010 “เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย” (แก้ไขเพิ่มเติม)
• กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 230-FZ วันที่ 3 กรกฎาคม 2016 “ในการคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์โดยชอบด้วยกฎหมายของบุคคลในกระบวนการชดใช้หนี้ที่ค้างชำระและการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง “ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย””

อัตราดอกเบี้ยที่ระบุในสัญญาเงินกู้เป็นหนึ่งในเงื่อนไขที่สำคัญที่สุดของเงินกู้ โดยขึ้นอยู่กับตัวเลขนี้ที่ผู้กู้ตัดสินใจว่าจะยืมเงินจากธนาคารหรือไม่ โดยส่วนใหญ่แล้วหลังจากศึกษาแพ็คเกจเอกสารของผู้กู้และจัดทำ Credit Scoring ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งแล้ว ธนาคารจะกำหนดอัตราดอกเบี้ย รวมถึงขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการให้กู้ยืมตามที่ระบุไว้ในสัญญาระหว่างคู่สัญญาทั้งสองฝ่าย (ธนาคารและ เฉพาะบุคคล). ในบทความนี้เราจะมาดูรายละเอียดกันที่ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดที่สถาบันสินเชื่อกำหนดได้คือเท่าไรเมื่อสมัครสินเชื่อผู้บริโภค (ในธนาคาร) และเมื่อทำข้อตกลงสินเชื่อรายย่อยกับ MFI

ประเด็นที่กล่าวถึงในเนื้อหา:

ขั้นตอนการร่างสัญญาเงินกู้และการกำหนดดอกเบี้ยเงินกู้ถูกควบคุมโดยกฎหมายหลายประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง นี่คือส่วนที่ 1 ของศิลปะ 29 ส่วนที่ 2 ของศิลปะ 30 แห่งกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 2 ธันวาคม 1990 N 395-1 "เกี่ยวกับธนาคารและการธนาคาร" ศิลปะ 819 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและวรรค 4 ของส่วนที่ 9 ของศิลปะ 5 แห่งกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 21 ธันวาคม 2013 N 353-FZ "เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้)":

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้และ (หรือ) ขั้นตอนการพิจารณา รวมทั้งการกำหนดจำนวนอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขในสัญญาเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยเงินฝาก (เงินฝาก) และค่าคอมมิชชั่นจากการดำเนินงาน ได้แก่ จัดตั้งขึ้นโดยสถาบันสินเชื่อตามข้อตกลงกับลูกค้า เว้นแต่ "กฎหมาย" ของรัฐบาลกลางจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

มาดูข้อจำกัดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยภายใต้สัญญาเงินกู้เพื่อผู้บริโภคกัน เนื้อหาของเราใช้กับอัตราดอกเบี้ยในสัญญาเงินกู้อย่างเท่าเทียมกันทั้งสำหรับวัตถุประสงค์ที่ไม่ใช่วัตถุประสงค์และสำหรับข้อตกลงการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภค

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคในธนาคาร

หากเราเปิดดูภาค 1 ของศิลปะ 9 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ "เกี่ยวกับเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้)" จากนั้นกำหนดว่าการกำหนดอัตราดอกเบี้ยภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคดำเนินการโดยธนาคารโดยใช้อัตราใดอัตราหนึ่ง:

• อัตราคงที่;
• ตัวแปร สิ่งนี้เกิดขึ้นขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงในตัวแปรที่ระบุในสัญญาเงินกู้

ในกรณีส่วนใหญ่ ธนาคารภายใต้สัญญาเงินกู้ที่ทำกับผู้กู้ที่เป็นบุคคลธรรมดา ไม่มีสิทธิ์ในการลดระยะเวลาของสัญญาโดยอิสระ เปลี่ยนขั้นตอนการกำหนดดอกเบี้ยเงินกู้และขนาดของพวกเขา ในกรณีของสินเชื่อผู้บริโภค ธนาคารสามารถลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้เพียงฝ่ายเดียว (เช่น หากเรากำลังพูดถึงการจัดโครงสร้างหนี้ของแต่ละบุคคล) ตามส่วนที่ 4 ของมาตรา 29 ของกฎหมายหมายเลข 395-1 ; ส่วนที่ 16 มาตรา 5 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ

บางธนาคารรวมไว้ในสัญญาเงินกู้ข้อกำหนดในการทำประกันชีวิตและสุขภาพสำหรับผู้กู้หรือประกันทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันเงินกู้ในขณะที่ข้อตกลงอาจมีเงื่อนไขว่าผู้ให้กู้มีสิทธิที่จะตัดสินใจเพิ่มดอกเบี้ย อัตราของเงินให้สินเชื่อรวมถึงหากผู้บริโภคไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันการประกันนานกว่า 30 วันตามปฏิทิน

อย่างไรก็ตาม การเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมที่ออกแล้วในกรณีที่มีการกู้ยืมครั้งต่อๆ มา ก็มีการกำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ด้วย และอัตราดอกเบี้ยสูงสุดจะจำกัดอยู่ที่จำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้เมื่อออกเงินกู้ตาม กับส่วนที่ 11 ของข้อ 7 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุด

พูดเกี่ยวกับ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดที่สถาบันสินเชื่อกำหนดได้คือเท่าใดควรให้ความสนใจกับข้อเท็จจริงที่ว่าในระดับกฎหมายมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (TCL) ซึ่งมีผลกระทบโดยตรงต่อขนาดของอัตราดอกเบี้ย

ตามกฎหมายแล้ว ธนาคารไม่สามารถร่างสัญญาเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่ามูลค่าตลาดเฉลี่ยมากกว่า 30% (คำนวณเป็นรายไตรมาสโดยธนาคารแห่งรัสเซีย) อย่างไรก็ตาม หากเกิดการเปลี่ยนแปลงที่น่าประทับใจในสภาวะตลาดในประเทศ ธนาคารกลางอาจกำหนดช่วงเวลาหนึ่งหรือช่วงเวลาอื่นในระหว่างที่วงเงินสินเชื่อผู้บริโภคสูงสุดจะไม่ถูกนำไปใช้ (ส่วนที่ 11 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 353- เอฟแซด).

ในหมายเหตุ! ธนาคารแห่งรัสเซียไตรมาสละครั้งคำนวณมูลค่าตลาดเฉลี่ยของ TIC เป็นค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของสหพันธรัฐรัสเซียอย่างน้อย 100 แห่งสำหรับสินเชื่อบางประเภทหรืออย่างน้อยหนึ่งในสามของจำนวนสถาบันสินเชื่อทั้งหมดที่ให้บริการ ประเภทเงินกู้ (ส่วนที่ 10 ของศิลปะ 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ)

ธนาคารแห่งรัสเซียเผยแพร่มูลค่าตลาดเฉลี่ยของ TIC ไตรมาสละครั้ง (ตามส่วนที่ 8 ของข้อ 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ) ตัวอย่างเช่น สำหรับสินเชื่อรถยนต์ที่สรุปได้ในไตรมาสที่ 2 ของปี 2562 สำหรับการซื้อรถยนต์ใหม่ (ระยะทาง 0 ถึง 1,000 กม.) ดังกล่าว มูลค่าตลาดเฉลี่ยของอัตราดอกเบี้ยคือ 15.768% และมูลค่าสูงสุดของ TIC คือ 21.024% ต่อปีโดยมีเงื่อนไขว่ารถดำเนินการเป็นหลักประกัน (ข้อมูลของธนาคารแห่งรัสเซีย "ในมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้)")

อัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับสินเชื่อรายย่อยใน MFIs

ควรสังเกตทันทีว่าอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของสินเชื่อรายย่อยใน MFIs แตกต่างอย่างมากจากดอกเบี้ยเงินกู้ในธนาคารทั่วไป ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 พวกเขาสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับเงินกู้ระยะสั้น (สูงสุดหนึ่งปี) ไม่เกิน 300% นั่นคือการชำระเงินเกินสำหรับ microloan ไม่ควรเกินจำนวน microloan สามเท่า ดูวรรค 9 ของส่วนที่ 1 ของศิลปะ 12 แห่งกฎหมาย 2 กรกฎาคม 2553 ฉบับที่ 151-FZ:

... เพื่อสะสมดอกเบี้ยให้กับผู้กู้รายบุคคลภายใต้สัญญาเงินกู้ผู้บริโภคซึ่งมีระยะเวลาชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคไม่เกินหนึ่งปียกเว้นค่าปรับ (ค่าปรับ, ค่าปรับ) และการชำระค่าบริการให้กับ ผู้กู้มีค่าธรรมเนียมหากจำนวนเงินที่เกิดขึ้นภายใต้ข้อตกลงร้อยละจะเป็นสามเท่าของจำนวนเงินกู้ เงื่อนไขที่มีข้อห้ามนี้จะต้องระบุโดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคที่ไม่เกินหนึ่งปี ก่อนตารางที่มีข้อกำหนดส่วนบุคคลของสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค ;

การชำระเกินเงินกู้สูงสุดนี้ไม่รวมค่าบริการเพิ่มเติมและการริบ/ค่าปรับ (กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 151-FZ ของ 02.07.2010 “ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย”)

หากเราพูดถึงข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคที่ MFO ได้ทำไว้ในไตรมาสที่สองของปี 2019 มูลค่าตลาดเฉลี่ยของ TFR (ต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภค) สำหรับสินเชื่อรายย่อยที่ไม่มีหลักประกัน (ยกเว้นสินเชื่อรายย่อยของ POS) จำนวน มากถึง 30,000 รูเบิลและเป็นเวลา 30 วันรวมเท่ากับ 599.367% ต่อปี ในกรณีนี้ TIC สูงสุดคือ 799.156% ต่อปี