อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดที่สถาบันสินเชื่อกำหนดได้คือเท่าใด จำนวนดอกเบี้ยสูงสุดที่ธนาคารสามารถกำหนดสำหรับเงินกู้ที่ออกให้กับบุคคลธรรมดาคือเท่าใด อัตราดอกเบี้ยในบริษัทนายหน้า

องค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFI) ได้จำกัดดอกเบี้ยคงค้างสำหรับสินเชื่อรายย่อย

ข้อจำกัดของดอกเบี้ยสินเชื่อรายย่อย

เมื่อวันที่ 1 มกราคม 2017 มาตรา 12 และ 12.1 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" ลงวันที่ 02.07.2010 N 151-FZ มีผลบังคับใช้ซึ่งแนะนำการห้ามเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ องค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFI) ดอกเบี้ยสูงเกินสมควร เกี่ยวกับสินเชื่อรายย่อยของผู้บริโภค อะไรคือสาเหตุของการจำกัดความสนใจในสินเชื่อรายย่อย เหตุผลง่ายพอๆ กับโลก - องค์กรการเงินรายย่อย (MFIs) มุ่งมั่นที่จะได้รับผลกำไรส่วนเกิน ออก microloans ทันทีและในทางปฏิบัติโดยไม่ตรวจสอบความสามารถในการละลายของลูกค้า
สินเชื่อรายย่อย- นี่คือเงินกู้ขนาดเล็กที่มีให้ในช่วงเวลาสั้น ๆ และตามกฎแล้วโดยไม่มีการยืนยันและการตรวจสอบการละลายของผู้กู้

ในมาตรา 2 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง N 151-FZ เมื่อวันที่ 07/02/2010 แนวคิดของ "microloan" ได้อธิบายไว้ดังนี้:

3) microloan - เงินกู้ที่ผู้ให้กู้มอบให้กับผู้กู้ตามเงื่อนไขที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ในจำนวนไม่เกินจำนวนสูงสุดของภาระผูกพันของผู้ยืมต่อผู้ให้กู้สำหรับหนี้หลักที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 151 ของวันที่ 2 กรกฎาคม 2010 จำนวน microloan ที่ออกให้กับผู้กู้หนึ่งรายต้องไม่เกินหนึ่งล้านรูเบิล การออกสินเชื่อรายย่อยจริงในจำนวนสูงสุด 30 - 50 tr. ออกด้วยหนังสือเดินทางเท่านั้นและโดยธรรมชาติโดยไม่ตรวจสอบการละลายของลูกค้า

กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 151 วันที่ 2 กรกฎาคม 2553 ฉบับที่ มีข้อ จำกัด สองประเภทในการสะสมดอกเบี้ยโดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFIs) สำหรับสินเชื่อรายย่อยของผู้บริโภคที่ออก ได้แก่:

1. ข้อจำกัดสามเท่าของดอกเบี้ยคงค้างภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อรายย่อยของผู้บริโภค
2. การยกเลิกดอกเบี้ยคงค้างของเงินให้สินเชื่อที่ค้างชำระทันทีที่ดอกเบี้ยถึงสองเท่าของยอดค้างชำระของส่วนที่เป็นหนี้

ธนาคารแห่งรัสเซียให้คำอธิบายสาระสำคัญของข้อ จำกัด ที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 151 ซึ่งสรุปได้ดังต่อไปนี้:

1. ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 เป็นต้นไป ข้อจำกัดสามเท่าในการคำนวณดอกเบี้ยภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อรายย่อยสำหรับผู้บริโภคซึ่งเริ่มมีผลใช้บังคับตั้งแต่วันที่นี้

หากระยะเวลาการชำระคืนภายใต้สัญญาไม่เกินหนึ่งปี องค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFIs) จะไม่มีสิทธิคิดดอกเบี้ยจากผู้กู้ ซึ่งเป็นบุคคลธรรมดาหลังจากที่จำนวนเงินถึงสามเท่าของจำนวนเงินกู้

ตัวอย่างเช่นด้วยเงินกู้ 5,000 รูเบิลหนี้ของผู้กู้ในเวลาไม่เกิน 20,000 รูเบิล จำนวนเงินนี้รวมถึง:

• จำนวนเงินกู้ 5,000 รูเบิล
• ดอกเบี้ยค้างรับจำนวน 15,000 รูเบิล (5,000 รูเบิล x 3)

ธนาคารแห่งรัสเซียดึงความสนใจของผู้กู้เนื่องจากข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยไม่ได้ใช้โดยกฎหมายสำหรับบทลงโทษ (ค่าปรับ, ค่าปรับ) รวมถึงการชำระค่าบริการโดยมีค่าธรรมเนียมแยกต่างหาก

นี่คือวิธีการที่ระบุไว้ในกฎหมายของรัฐบาลกลางของ 02.07.2010 N 151-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 03.07.2016) "ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติมมีผลบังคับใช้เมื่อ 01.01.2017):

ข้อ 12
1. องค์กรไมโครไฟแนนซ์ไม่มีสิทธิ์:
9) สะสมให้กับผู้กู้ - ดอกเบี้ยบุคคลธรรมดาภายใต้สัญญาเงินกู้ผู้บริโภคระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคที่ไม่เกินหนึ่งปียกเว้นค่าปรับ (ค่าปรับค่าปรับ) และการชำระค่าบริการ ผู้กู้มีค่าธรรมเนียมแยกต่างหากหากจำนวนเงินค้างจ่ายสำหรับสัญญาดอกเบี้ยจะถึงสามเท่าของจำนวนเงินกู้ เงื่อนไขที่มีข้อห้ามนี้จะต้องระบุโดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคที่ไม่เกินหนึ่งปี ก่อนตารางที่มีข้อกำหนดส่วนบุคคลของสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค ; (แก้ไขโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 3 กรกฎาคม 2016 N 230-FZ)

2. ข้อ จำกัด ที่สองเกี่ยวข้องกับความล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้รายย่อยระยะสั้น (สูงสุดหนึ่งปี) ของผู้บริโภค: หลังจากเกิดความล่าช้า MFI สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยลูกหนี้เฉพาะส่วนที่เหลือ (คงค้าง) ของจำนวนเงินต้น อย่างไรก็ตาม เงินคงค้างจะหยุดทันทีที่ดอกเบี้ยถึงจำนวนสองเท่าของจำนวนเงินนี้

ในเวลาเดียวกัน MFI จะสามารถเริ่มคิดดอกเบี้ยอีกครั้งได้ก็ต่อเมื่อผู้กู้ชำระคืนเงินกู้บางส่วนและ (หรือ) ชำระดอกเบี้ยที่ครบกำหนด

ค่าปรับ (ค่าปรับ, ค่าปรับ) ควรเรียกเก็บเฉพาะในส่วนของเงินต้นที่ผู้ยืมไม่ได้ชำระคืน

ตัวอย่างเช่น หากส่วนที่ค้างชำระภายใต้สัญญาที่ค้างชำระคือ 5,000 รูเบิล จำนวนเงินที่เรียกเก็บจากผู้กู้จะเท่ากับ 15,000 รูเบิล ซึ่งรวมถึงจำนวนหนี้ที่ค้างชำระ - 5,000 รูเบิลและดอกเบี้ยค้างรับ - 10,000 รูเบิล (5,000 รูเบิล x2 ).

MFI แต่ละรายการจะต้องใส่ข้อมูลเกี่ยวกับข้อจำกัดเหล่านี้ในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคระยะสั้นก่อนตารางที่มีข้อกำหนดส่วนบุคคลของข้อตกลง

กฎหมายของรัฐบาลกลางของ 02.07.2010 N 151-FZ "เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติม) ระบุข้อจำกัดนี้ดังนี้:

ข้อ 12.1. คุณสมบัติของการคำนวณดอกเบี้ยและการชำระเงินอื่น ๆ ในกรณีที่ชำระหนี้เงินกู้ล่าช้า (แนะนำโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 230-FZ ของ 03.07.2016)
1. หลังจากเกิดความล่าช้าในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ - บุคคลที่จะชำระคืนเงินกู้และ (หรือ) จ่ายดอกเบี้ยที่ครบกำหนดซึ่งเป็นองค์กรไมโครไฟแนนซ์ภายใต้สัญญาเงินกู้ผู้บริโภคระยะเวลาในการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภค ไม่เกินหนึ่งปีมีสิทธิที่จะสะสมดอกเบี้ยให้กับผู้กู้ต่อไป - บุคคลเฉพาะในส่วนของเงินต้นที่เขาไม่ได้ชำระคืน ดอกเบี้ยในส่วนของเงินต้นที่ค้างชำระโดยผู้กู้จะยังคงสะสมจนกว่ายอดรวมของดอกเบี้ยที่ต้องชำระจะเท่ากับสองเท่าของจำนวนเงินส่วนที่คงค้างของเงินกู้ องค์กรไมโครไฟแนนซ์ไม่มีสิทธิ์ได้รับดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาหนึ่งนับจากช่วงเวลาที่ดอกเบี้ยทั้งหมดถึงกำหนดชำระเป็นจำนวนเท่ากับสองเท่าของยอดคงค้างของเงินกู้ จนกว่าผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้บางส่วนและ (หรือ) ชำระดอกเบี้ยที่ถึงกำหนดชำระ

2. หลังจากเกิดความล่าช้าในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ - บุคคลที่จะชำระคืนเงินกู้และ (หรือ) จ่ายดอกเบี้ยที่ครบกำหนดซึ่งเป็นองค์กรไมโครไฟแนนซ์ภายใต้สัญญาเงินกู้ผู้บริโภคระยะเวลาในการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภค ไม่เกินหนึ่งปีมีสิทธิที่จะเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ - บุคคลที่มีโทษปรับ (ค่าปรับ, ค่าปรับ) และมาตรการความรับผิดอื่น ๆ เฉพาะในส่วนของเงินต้นที่ผู้กู้ไม่ได้ชำระคืน

3. เงื่อนไขที่ระบุในส่วนที่ 1 และ 2 ของบทความนี้จะต้องระบุโดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคไม่เกินหนึ่งปี ก่อนตารางที่มีข้อกำหนดส่วนบุคคล ของสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค

ที่มา:

• ข้อความของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 01.01.2017 -“ ดอกเบี้ยค้างรับสำหรับสินเชื่อรายย่อยระยะสั้นมี จำกัด”
• กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 151-FZ ของ 02.07.2010 “เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย” (แก้ไขเพิ่มเติม)
• กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 230-FZ วันที่ 3 กรกฎาคม 2016 “ในการคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์โดยชอบด้วยกฎหมายของบุคคลในกระบวนการชดใช้หนี้ที่ค้างชำระและการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง “ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย””

ดอกเบี้ยธนาคารไม่มีอะไรมากไปกว่าการชำระเงินสำหรับการใช้เงินที่ยืมมา ในการหมุนเวียนทางแพ่ง กรณีที่มีชื่อเสียงที่สุดของการใช้ดอกเบี้ยคือค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมสำหรับการฝากเงิน ในทั้งสองกรณี มีสองหน่วยงานในความสัมพันธ์ หนึ่งในนั้นมักจะเป็นสถาบันการธนาคาร ซึ่งขึ้นอยู่กับวิธีการคำนวณทางเศรษฐกิจบางอย่าง เป็นตัวกำหนดจำนวนดอกเบี้ยธนาคารสำหรับการดำเนินการบางประเภท

ประเภทของดอกเบี้ยธนาคาร

ในทางปฏิบัติของธนาคาร มีความสนใจหลายประเภท:

• เงินกู้ (เครดิต)
• เงินฝาก,
• การลดราคา,
• การบัญชี

ดอกเบี้ยเงินกู้ - นี่คือจำนวนเงินที่เรียกเก็บจากผู้กู้เพื่อใช้เงินเครดิต ดอกเบี้ยเงินฝากโดยพื้นฐานแล้วเหมือนกับดอกเบี้ยเงินกู้ แต่ในกรณีนี้ ผู้กู้คือสถาบันการธนาคารที่จ่ายรางวัลให้คุณในรูปแบบของดอกเบี้ยเงินฝากนี้สำหรับการใช้เงินของคุณ

เปอร์เซ็นต์ส่วนลดหมายถึงจำนวนส่วนลดจากจำนวนเงินใดๆ ในธุรกรรมเงินสด อัตราคิดลดคืออัตราที่กำหนดโดยธนาคารกลางซึ่งสถาบันนี้ออกเงินกู้ให้กับธนาคารอื่น

การคำนวณดอกเบี้ยธนาคาร

ในทางปฏิบัติทางการเงิน เป็นเรื่องปกติที่จะคำนวณดอกเบี้ยธนาคารเป็นรายปี ซึ่งหมายความว่าหากธนาคารระบุว่าอัตราของเงินที่รับฝากคือ 10% ต่อปี คุณจะได้รับจำนวนเงินที่มากกว่า 10% ที่เกิดขึ้นระหว่างปี หากคุณต้องการคำนวณจำนวนเงินที่จะได้รับต่อเดือนหรือต่อวัน เพียงแค่แบ่งอัตราดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่คุณต้องการ หากต้องการทราบจำนวนเงินที่คุณจะได้รับต่อเดือน คุณต้องหาร 10% ด้วย 12 (จำนวนเดือนในหนึ่งปี) และการคำนวณดอกเบี้ยต่อวันนั้นจำเป็นต้องหารอัตราดอกเบี้ยด้วย 365 (จำนวนวันในหนึ่งปี)

ดอกเบี้ยธนาคารที่ง่ายและทบต้น

ดอกเบี้ยธนาคารสามารถคำนวณได้สองวิธีเรียกว่าดอกเบี้ยทบต้นและดอกเบี้ยทบต้น ในกรณีแรก เป็นที่เข้าใจกันว่าจำนวนเงินกู้ (เงินฝาก) จะถูกนำมาเป็นพื้นฐานสำหรับการชำระบัญชีระหว่างระยะเวลาของสัญญาเสมอ ดอกเบี้ยทบต้นคำนึงถึงว่าในแต่ละงวดถัดไปจำนวนเงินที่คำนวณดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนดอกเบี้ยที่ได้รับในช่วงเวลาก่อนหน้า

ตามเนื้อผ้า เงินฝากที่ธนาคารคิดดอกเบี้ยทบต้นจะถือว่าให้ผลกำไรมากกว่า สำหรับเงินกู้ สถานการณ์จะกลับรายการ ดอกเบี้ยที่ทำกำไรไม่ได้คำนวณจากยอดเงินกู้ทั้งหมด แต่คำนวณจากยอดเงินคงเหลือที่ไม่คืนให้กับธนาคาร

การคำนวณอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร

ก่อนลงนามในสัญญาเงินกู้ ควรทำความเข้าใจว่าจะต้องชำระเป็นจำนวนเท่าใด ดังนั้นการคำนวณอัตราดอกเบี้ยของธนาคารที่ถูกต้องจึงเป็นสิ่งสำคัญ ธนาคารออนไลน์หลายแห่งเสนอเครื่องคิดเลขสำหรับการคำนวณเหล่านี้บนเว็บไซต์ของพวกเขา แต่อันที่จริงแล้ว มันไม่ง่ายเลยที่จะใช้มัน แต่คุณสามารถคำนวณโดยประมาณได้

หลายวิธีในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยของธนาคารนั้นซับซ้อนและต้องใช้ความรู้ทางคณิตศาสตร์ ดังนั้นเราจะเน้นวิธีการที่ง่ายกว่า หากคุณรวมการชำระเงินทั้งหมดที่เสนอในรายการ คุณสามารถคำนวณเปอร์เซ็นต์โดยประมาณที่จะต้องจ่ายสำหรับเงินที่ยืมมา:

1. ดอกเบี้ยเงินกู้
2. ค่าคอมมิชชั่นของธนาคารทั้งหมด (สำหรับการพิจารณาการสมัคร การเปิดบัญชี การให้บริการบัญชี และอื่นๆ)
3. บริการประกันชีวิตและอื่นๆ

สำหรับการคำนวณที่ถูกต้อง ควรพิจารณาสถานการณ์ต่างๆ ที่อาจเกิดขึ้นในขณะที่ใช้เงินที่ยืมมา เช่น การชำระคืนก่อนกำหนด ค่าปรับ ค่าปรับ และอื่นๆ อีกมากมาย

ในทางกลับกัน ลูกค้าธนาคารบางรายไว้วางใจสถาบันสินเชื่อเพื่อจัดเก็บการเงินของพวกเขา ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยสำหรับสิ่งนี้ขนาดของมันขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย

อัตราดอกเบี้ยในบริษัทนายหน้า

บริษัทนายหน้าเป็นตัวกลางระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อ หากก่อนหน้านี้มีเพียงธนาคารเท่านั้นที่มีส่วนร่วมในการดำเนินการออมทรัพย์บริการที่คล้ายคลึงกันในสถาบันอื่น ๆ กำลังได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อย ๆ ทรัพย์สินของลูกค้าในบ้านนายหน้าสามารถมีลักษณะการออมได้เช่นกัน โบรกเกอร์สามารถใช้เงินฟรีในการฝากเงินของลูกค้าเพื่อวัตถุประสงค์ของเขาเองและชำระเงินให้ลูกค้าได้

ดอกเบี้ยในบริษัทนายหน้าเปลี่ยนแปลงบ่อย ดังนั้นจึงมีการคำนวณรายวันและฝากไว้ตอนสิ้นเดือน โบรกเกอร์เสนออัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน หากลูกค้าสรุปธุรกรรมจำนวนมาก ตัวเลือกที่มีอัตราดอกเบี้ยลดลงจะสะดวกสำหรับเขา (ค่าคอมมิชชัน - 0.015%, SWAP - 1 pip, อัตราดอกเบี้ย - 3%) สำหรับนักลงทุนเชิงกลยุทธ์ เปอร์เซ็นต์ที่สูงนั้นมีความสำคัญ เนื่องจากไม่ค่อยมีการทำข้อตกลง (ค่าคอมมิชชัน - 0.03%, SWAP - 0 pip, อัตราดอกเบี้ย - 6%) ลูกค้าจำเป็นต้องทำธุรกรรมอย่างน้อยหนึ่งรายการ เพื่อให้อัตราดอกเบี้ยในบริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เริ่มโอนเข้าเงินฝาก

เมื่อให้กู้ยืมมีคุณสมบัติหลายประการที่น่าสนใจของธนาคาร

ผู้กู้จ่ายอัตราดอกเบี้ยให้กับสถาบันสินเชื่อวันนี้เมื่อให้กู้ยืมมีดอกเบี้ยธนาคารหลายประการ:

1. เงินกู้ (รับกำไรจากธนาคารจากลูกค้าเพื่อใช้เงิน);
2. เงินฝาก (ธนาคารจ่ายให้กับลูกค้าเพื่อโอกาสในการใช้เงินของเขา)
3. อัตราคิดลด (อัตราของธนาคารกลางที่ออกเงินกู้ให้กับธนาคารอื่น);
4. ส่วนลด (% สำหรับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการออกเงินกู้)

แต่ละรายการได้รับการออกแบบสำหรับฟังก์ชันบางอย่าง ได้แก่ การออม ระเบียบข้อบังคับ และการจัดสรรซ้ำ การคำนวณอัตราดอกเบี้ยของธนาคารขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ

อะไรเป็นตัวกำหนดจำนวนดอกเบี้ยธนาคาร

ปัจจุบันมีสูตรคำนวณอัตราดอกเบี้ยบัญชีเงินฝากอยู่สูตรเดียว จำเป็นต้องเข้าใจว่าขนาดของดอกเบี้ยธนาคารขึ้นอยู่กับอะไรและคำนึงถึงปัจจัยต่างๆ ที่สามารถปรับเปลี่ยนได้:

M \u003d D * (1 + r / 100 * t / 360)

M - จำนวนเงินที่ลูกค้าได้รับเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการลงทุน

D - จำนวนเงินฝาก;

r คืออัตราดอกเบี้ยของธนาคาร

t คือจำนวนวันที่ลูกค้ามอบเงินให้ธนาคาร

ในโลกการเงิน เชื่อกันว่าแต่ละเดือนมี 30 วัน

ตัวอย่าง: ใส่ 100,000 rubles ในธนาคารที่ 3% ต่อปีเป็นระยะเวลา 6 เดือน

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

สูตรที่เสนอนี้เหมาะสำหรับเฉพาะดอกเบี้ยซึ่งจะได้รับปีละครั้ง หากดอกเบี้ยเงินฝากได้รับการเครดิตปีละหลายครั้ง เช่น ทุกเดือน คุณจะต้องคำนวณดอกเบี้ยโดยใช้สูตรการธนาคารที่ซับซ้อน:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30)

ประเภทของความเสี่ยงด้านการธนาคาร

ประเภทของความเสี่ยงของสถาบันการเงินแบ่งออกเป็นประเภททั่วไปและการธนาคาร ค่อนข้างยากที่จะแยกแยะระหว่างพวกเขา ในกระบวนการทำงาน องค์กรประสบปัญหาต่างๆ ในวรรณคดีเฉพาะทาง ประเภทของความเสี่ยงด้านการธนาคารถูกจัดกลุ่มตามธุรกรรมทางการเงิน:

1. ความเสี่ยงด้านการธนาคาร (รวมถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของธนาคารและโดยทั่วไป ขึ้นอยู่กับอิทธิพลภายนอก)
2. ความเสี่ยงด้านเครดิต (เพิ่มขึ้นเนื่องจากหนี้ที่ค้างชำระของลูกค้าหรือองค์กรที่ให้ยืมกับธนาคาร)
3. ความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน (เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยน)
4. ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย (ความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยบังคับให้ธนาคารต้องจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับการใช้เงินหรือรับรายได้จากเงินกู้ที่น้อยลง)

มีความเสี่ยงในองค์กรใด ๆ ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับธนาคารที่จะไม่หลีกเลี่ยงพวกเขา แต่เพื่อคาดการณ์และเป็นผลให้ลดภัยคุกคามให้เหลือน้อยที่สุด

วิธีการกำหนดจำนวนเงินร้อยละของเบี้ยเลี้ยงในสัญญาจ้างอย่างถูกต้อง (เช่น 10%) สำหรับงานในพื้นที่ที่เทียบเท่ากับอำเภอของ Kr. ทิศเหนือ.

ตอบ

ในสัญญาจ้าง คุณสามารถระบุ: "เปอร์เซ็นต์ค่าจ้างที่เพิ่มขึ้นสำหรับประสบการณ์การทำงานในภูมิภาค Far North นั้นจ่ายตามกฎหมาย" สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าจำนวนเงินสงเคราะห์ถูกควบคุมโดยกฎหมายและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยสัญญาจ้าง

คุณยังสามารถระบุ: "สำหรับระยะเวลาของการบริการในภูมิภาคของ Far North จะมีการจ่ายโบนัสร้อยละสำหรับค่าจ้างเป็นจำนวน 10%" ในขณะเดียวกัน จำนวนเงินร้อยละของเบี้ยประกันภัยต้องสอดคล้องกับจำนวนเงินที่กฎหมายกำหนด นอกจากนี้ เมื่อขนาดของเบี้ยประกันภัยเปลี่ยนแปลง จำเป็นต้องทำข้อตกลงเพิ่มเติมในสัญญาจ้าง (ดู)

สำหรับรายละเอียด โปรดดูเนื้อหาในเหตุผล

เหตุผลสำหรับตำแหน่งนี้แสดงไว้ด้านล่างในเอกสารของ "ทนายความระบบ" .

« วิธีการกำหนดขนาดของค่าเผื่อร้อยละสำหรับการทำงานใน Far North

จำนวนเปอร์เซ็นต์ของค่าเผื่อการทำงานใน Far North ขึ้นอยู่กับ:

• จากพื้นที่ที่พนักงานทำงาน
• ตั้งแต่อายุพนักงาน

• จากระยะเวลาทำงาน (ที่อยู่อาศัย) ในภูมิภาค

สิ่งนี้เป็นไปตามบทบัญญัติของมาตรา 317 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซียวรรค 16 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2 วรรค 6 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติตามคำสั่ง ของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ครั้งที่ 3 คำสั่งของรัฐบาล RSFSR ลงวันที่ 26 ธันวาคม 1991 ฉบับที่ 199-r

ตัวอย่างเช่นในภูมิภาค Far North ในช่วงหกเดือนแรกของการทำงาน เงินสงเคราะห์จะไม่ได้รับเงิน ในพื้นที่ที่เท่าเทียมกับภูมิภาคของ Far North เงินเดือนเสริมจะเริ่มจ่ายหลังจากทำงานหนึ่งปี (ข้อ 16 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR ลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2) ดูตารางสำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย

พนักงานที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีมีสิทธิได้รับเบี้ยเลี้ยงที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตาม เพื่อใช้ประโยชน์จากเปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้น พวกเขาต้องอาศัยอยู่ในภูมิภาคที่เกี่ยวข้องเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปี (ข้อ 16 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR ลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2).

กฎพิเศษสำหรับการคำนวณค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยอาจกำหนดไว้ในข้อตกลงทางอุตสาหกรรม อย่างไรก็ตาม ข้อตกลงดังกล่าวมีผลบังคับสำหรับองค์กรการค้าเฉพาะในกรณีที่เข้าร่วมเท่านั้น (มาตรา 48 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซีย) ตัวอย่างเช่น พนักงานในอุตสาหกรรมถ่านหินที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีจะได้รับสิทธิพิเศษในการคำนวณค่าเผื่อ สิทธิที่จะได้รับเบี้ยเลี้ยงตรงกันข้ามกับขั้นตอนทั่วไปที่พวกเขามีตั้งแต่วันแรกของการทำงาน อย่างไรก็ตาม สำหรับสิ่งนี้ พนักงานดังกล่าวต้องอาศัยอยู่ในภูมิภาคของ Far North (พื้นที่ที่เทียบเท่ากับพวกเขา) เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี มีการระบุไว้ในวรรค 3.2.9 ของข้อตกลงอุตสาหกรรมของรัฐบาลกลางว่าด้วยอุตสาหกรรมถ่านหินสำหรับปี 2553-2555

เมื่อคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเป็นเปอร์เซ็นต์ ให้สังเกตขีดจำกัดทั่วไปของขนาดสูงสุดในภูมิภาคนี้ นั่นคือในภูมิภาคของ Far North เป็นไปไม่ได้ที่จะเรียกเก็บเงินค่าเผื่อในจำนวนมากกว่า 100 หรือ 80 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ และในพื้นที่ที่เท่าเทียมกับภูมิภาคของ Far North - มากกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมในตาราง)

กฎดังกล่าวมีอยู่ในวรรค 16 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2 และวรรค 6 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เดือนพฤศจิกายน 22, 1990 ครั้งที่ 3

ประสบการณ์ค่าเบี้ยเลี้ยง

ค่าเผื่อการทำงานในภูมิภาค Far North ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการให้บริการของพนักงานในภูมิภาคนี้หรือไม่?

เบี้ยเลี้ยงร้อยละขึ้นอยู่กับภูมิภาคและอายุของพนักงาน แต่ยังขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการให้บริการในภูมิภาคนี้ (มาตรา 317 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซีย) ระดับอาวุโสที่ให้สิทธิ์ในการรับเบี้ยเลี้ยงจะถูกกำหนดในวันทำงานตามปฏิทินในภูมิภาคที่เกี่ยวข้องตามเกณฑ์คงค้าง การหยุดงานและระยะเวลาตลอดจนเหตุผลในการยุติความสัมพันธ์ในการจ้างงานไม่ส่งผลต่อขั้นตอนการคำนวณระยะเวลาทำงาน สิ่งนี้เป็นไปตามบทบัญญัติของวรรค 1 ของพระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 7 ตุลาคม 2536 ฉบับที่ 1,012 และการพิจารณาคดีที่จัดตั้งขึ้นซึ่งเป็นแนวทางทั่วไปที่กำหนดไว้ในการทบทวนศาลฎีกาของสหพันธรัฐรัสเซีย วันที่ 26 กุมภาพันธ์ 2557

กำหนดระยะเวลาในการรับเบี้ยเลี้ยงร้อยละตามสมุดงานหรือใบรับรองที่ออกโดยองค์กร * (ข้อ 33 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR วันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 2 ข้อ 28 ของ คำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 . ลำดับที่ 3)

สำหรับคนทำงานเป็นกะที่ทำงานในภูมิภาค Far North และพื้นที่ที่เทียบเท่า ระยะเวลาของการบริการรวมถึง:

• เวลาจริง (วันตามปฏิทิน) ของนาฬิกาในภูมิภาค Far North และพื้นที่ที่เท่ากัน
• วันจริงระหว่างทาง (กำหนดโดยตารางการทำงานเป็นกะ) จากสถานที่รวบรวม (ที่ตั้งขององค์กร - ผู้จัดงาน) ไปยังสถานที่ทำงานและกลับ

กฎดังกล่าวกำหนดไว้ในมาตรา 302 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซีย

วิธีการคำนวณค่าเผื่อการทำงานในภูมิภาคของ Far North

คำนวณเบี้ยเลี้ยงตั้งแต่วันที่ลูกจ้างได้รับสิทธิ สำหรับผู้ทำงานนอกเวลาที่ทำงานในองค์กร จะได้รับโบนัสร้อยละสำหรับประสบการณ์การทำงานในภูมิภาค Far North เช่นเดียวกับพนักงานคนอื่น ๆ (ส่วนที่ 3 ของมาตรา 285 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานของสหพันธรัฐรัสเซีย)

เรียกเก็บโบนัสจากรายได้ที่แท้จริงของพนักงาน รวมถึงค่าตอบแทนสำหรับระยะเวลาการทำงานและตามผลงานประจำปีที่จัดทำโดยระบบค่าตอบแทน ไม่คิดค่าบริการเพิ่ม*:

• เกี่ยวกับสัมประสิทธิ์อำเภอ
• สำหรับการชำระเงินตามรายได้เฉลี่ย เช่น ค่าวันหยุด ค่าเดินทางเพื่อธุรกิจ ฯลฯ
• สำหรับความช่วยเหลือทางการเงิน
• สำหรับการชำระเงินที่มีลักษณะจูงใจแบบครั้งเดียวและไม่ได้กำหนดโดยระบบค่าจ้าง (โบนัสสำหรับวันครบรอบ วันหยุด ฯลฯ)

วิธีการนี้ได้รับการยืนยันตามวรรค 19 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ครั้งที่ 2 วรรค 7 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR เมื่อวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ฉบับที่ 3 วรรค 1 ของคำชี้แจงที่ได้รับอนุมัติโดยพระราชกฤษฎีกาของกระทรวงแรงงานของรัสเซียลงวันที่ 11 กันยายน 2538 ฉบับที่ 49 และคำตัดสินของศาลฎีกาลงวันที่ 1 ธันวาคม 2558 ฉบับที่ AKPI15-1253 และ 17 กรกฎาคม 2000 หมายเลข GKPI00-315

หากจ่ายโบนัสตามผลงานในช่วงเวลาใด ๆ จำนวนเงินโบนัสนี้สำหรับการคำนวณเบี้ยเลี้ยงจะกระจายไปตามเดือนของรอบระยะเวลารายงานตามสัดส่วนของชั่วโมงทำงาน การกระจายดังกล่าวจำเป็นสำหรับการคำนวณค่าเบี้ยเลี้ยงภาคเหนือที่ถูกต้องสำหรับจำนวนเบี้ยประกันภัย ในการคำนวณค่าเบี้ยเลี้ยงสำหรับไตรมาส ครึ่งปี ฯลฯ ให้แนะนำดังนี้ ใช้จำนวนเงินค่าเผื่อที่ตั้งไว้สำหรับเดือนของรอบระยะเวลารายงานที่เกี่ยวข้องกับจำนวนโบนัส

ขั้นตอนการคำนวณค่าเผื่อนี้กำหนดโดยวรรค 19 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR ลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ครั้งที่ 2 และวรรค 7 ของคำสั่งที่ได้รับอนุมัติโดยคำสั่งของกระทรวงแรงงานของ RSFSR ลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 1990 ครั้งที่ 3

อัตราดอกเบี้ยที่ระบุในสัญญาเงินกู้เป็นเงื่อนไขที่สำคัญ ในกรณีส่วนใหญ่ สถาบันสินเชื่อหลังจากตกลงกับผู้กู้แล้ว จะกำหนดขั้นตอนในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ขนาด ซึ่งรวมถึงขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการเปลี่ยนแปลงที่กำหนดไว้ในข้อตกลงระหว่างคู่สัญญาในการทำธุรกรรม ขณะนี้มีการลงทะเบียนในข้อ 1 ของมาตรา 819 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ส่วนที่ 1 ของศิลปะ 29 ส่วนที่ 2 ของศิลปะ 30 แห่งกฎหมาย 02.12.1990 ฉบับที่ 395-1; ข้อ 4 ส่วนที่ 9 มาตรา 5 แห่งกฎหมาย 21 ธันวาคม 2556 ฉบับที่ 353-FZ

ในบทความนี้เราจะเข้าใจ ดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดที่ธนาคารอนุญาตให้ตั้งได้คือเท่าไรและ MFI เราให้ความสนใจกับข้อเท็จจริงที่ว่าเนื้อหาของเราพิจารณาถึงประเด็นของอัตราดอกเบี้ยส่วนเพิ่มของสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อที่กำหนดเป้าหมายและไม่ใช่เป้าหมายสำหรับบุคคลทั่วไป)

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อผู้บริโภคมีการควบคุมอย่างไร?

หากเราเปิดดูภาค 1 ของศิลปะ 9 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ จากนั้นเราเรียนรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยภายใต้สัญญาเงินกู้สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคสามารถเป็นได้ทั้งแบบคงที่หรือแบบผันแปร อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทต่างๆ จะถูกเลือกขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์สินเชื่อและเงื่อนไขการให้กู้ยืมในธนาคารต่างๆ

สถาบันสินเชื่อ ในกรณีส่วนใหญ่ ภายใต้สัญญาเงินกู้ที่ทำกับผู้กู้ที่เป็นบุคคลธรรมดา ไม่มีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงจำนวนดอกเบี้ยเงินกู้หรือลดระยะเวลาของสัญญาโดยอิสระ

หากเราพูดถึงสินเชื่อผู้บริโภค ธนาคารมีสิทธิ์เพียงฝ่ายเดียวในการลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคตามส่วนที่ 4 ของมาตรา 29 ของกฎหมายหมายเลข 395-1 และส่วนที่ 16 ของมาตรา 5 ของกฎหมายหมายเลข 353 -เอฟแซด

ในสัญญาสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคซึ่งระบุถึงข้อสรุปบังคับของสัญญาประกัน อาจมีการกำหนดเงื่อนไขว่าผู้ให้กู้มีสิทธิ์ตัดสินใจเพิ่มอัตราดอกเบี้ยในสัญญาที่ให้ไว้

กรณีนี้อาจเกิดขึ้นได้หากผู้บริโภคไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการประกันชีวิต (สุขภาพ ตกงาน …) เป็นเวลานานกว่า 30 วันตามปฏิทิน

ดังนั้นหากเมื่อได้รับเงินกู้เป็นเวลาหลายปีลูกค้าประกันชีวิตเพียงปีแรกแล้วไม่ทำประกันแล้วหลังจากหนึ่งปีธนาคารสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อผู้บริโภคที่ออกแล้ว

โปรดทราบว่าในกรณีที่ผู้กู้ปฏิเสธการประกันภัยและธนาคารได้ไปขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีอยู่แล้ว อัตรานี้สามารถเพิ่มได้เฉพาะระดับที่คงที่ในขณะที่ลงนามในสัญญาเงินกู้ตามส่วนที่ 11 ของมาตรา 7 กฎหมายหมายเลข 353-FZ

ในระดับกฎหมายในรัสเซีย ข้อจำกัดเกี่ยวกับต้นทุนรวมของเงินกู้ (TCP) ได้รับการแก้ไขแล้ว ซึ่งมีผลกระทบโดยตรงต่อขนาดของอัตราดอกเบี้ยในธนาคารรัสเซีย

ตามกฎหมาย ในสัญญาเงินกู้ ธนาคารไม่สามารถกำหนดดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคที่เกินมูลค่าตลาดเฉลี่ยของอัตราดอกเบี้ยมากกว่าหนึ่งในสาม มูลค่าตลาดเฉลี่ยของอัตราดอกเบี้ยคำนวณโดยธนาคารกลางของรัสเซียเป็นรายไตรมาส

ธนาคารกลางมีสิทธิที่จะยกเลิกการจำกัดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารได้ก็ต่อเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงพื้นฐานในสภาวะตลาดในประเทศ (ตามส่วนที่ 11 ของมาตรา 6 ของกฎหมายหมายเลข 353-FZ)

ในหมายเหตุ!ธนาคารแห่งประเทศรัสเซียไตรมาสละครั้งคำนวณมูลค่าตลาดเฉลี่ยของ TIC เป็นค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักสำหรับธนาคารชั้นนำอย่างน้อย 100 แห่งในประเทศสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อบางประเภทหรืออย่างน้อยสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อหนึ่งในสามของจำนวนทั้งหมด สถาบันสินเชื่อของสหพันธรัฐรัสเซีย (ตามส่วนที่ 10 ของศิลปะ 6 แห่งกฎหมายหมายเลข 353-FZ)

ธนาคารแห่งรัสเซียเผยแพร่มูลค่าตลาดเฉลี่ยของ TIC ไตรมาสละครั้งในรูปแบบของข้อมูลและสื่อการวิเคราะห์บนเว็บไซต์ทางการของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย - "ข้อมูลเกี่ยวกับมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนเต็มของ สินเชื่ออุปโภคบริโภค (เงินกู้)".

อัตราดอกเบี้ยสูงสุดของสินเชื่อรายย่อยที่ MFI สามารถกำหนดได้คือเท่าใด

มาดูคุณสมบัติของการจำกัดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อรายย่อยที่ออกโดยธนาคารไม่ใช่ แต่โดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFO)

หากข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคได้ข้อสรุปกับ MFI เป็นระยะเวลาสั้น ๆ (สูงสุด 12 เดือน) เริ่มตั้งแต่วันที่ 01/01/2017 อัตราดอกเบี้ยจะถูกจำกัดเป็นสามเท่าของจำนวนเงินกู้

ข้อยกเว้นคือการชำระเงินให้กับ MFO สำหรับบริการเพิ่มเติม เช่นเดียวกับค่าปรับและค่าปรับในกรณีที่เกิดความล่าช้า (ดู 9 ส่วนที่ 1 ของข้อ 12 ของกฎหมาย 02.07.2010 ฉบับที่ 151-FZ และส่วนที่ 7 ของมาตรา 22 ของกฎหมายว่าด้วย 03.07.2016 หมายเลข 230-FZ).

หากเราพูดถึงข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคที่ MFI ได้ทำขึ้นในไตรมาสที่สองของปี 2560 มูลค่าตลาดเฉลี่ยของ TIC สำหรับสินเชื่อผู้บริโภครายย่อยที่ไม่มีหลักประกัน (ยกเว้นสินเชื่อรายย่อยของ POS) จำนวนสูงถึง 30,000 รูเบิลและสำหรับ รวมระยะเวลา 30 วัน คิดเป็น 599.367% ดังนั้น PSC สูงสุดจึงเท่ากับ 799.156%

โปรดทราบว่าหากคุณรับสินเชื่อรายย่อยจาก MFI ภายใต้ข้อตกลงระยะสั้นหลังวันที่ 01/01/2017 ดังนั้นในกรณีที่เกิดความล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้รายย่อยหรือชำระดอกเบี้ยเงินกู้นี้ องค์กรไมโครไฟแนนซ์มีสิทธิ์เรียกเก็บเงินจากคุณ ค่าปรับ (ค่าปรับ ค่าปรับ) หรือมาตรการความรับผิดอื่น ๆ สำหรับหนี้เงินต้นส่วนที่คงค้างภายใต้สัญญาเงินกู้ นอกจากนี้ MFO อาจยังคงสะสมดอกเบี้ยในส่วนยอดคงค้างของเงินต้นจนกว่ายอดรวมของดอกเบี้ยจะถึงสองเท่าของจำนวนเงินส่วนที่คงค้างของเงินกู้ตามมาตรา 12.1 ของกฎหมาย N 151-FZ

นอกจากอุปสงค์และอุปทานเงินและการดำเนินการของธนาคารกลางแล้ว ยังมีปัจจัยอื่นๆ อีกจำนวนหนึ่งที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยสำหรับตราสารเฉพาะ ปัจจัยเหล่านี้รวมถึง:

• การละลายของผู้กู้ - ความน่าจะเป็นที่ผู้กู้จะไม่สามารถชำระคืนเงินต้นของเงินกู้และจ่ายดอกเบี้ยได้
• ระยะเวลาการกู้ยืม – ขึ้นอยู่กับแนวโน้มทางเศรษฐกิจและปัจจัยด้านอุปสงค์และอุปทาน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีระยะเวลาหนึ่งอาจแตกต่างไปจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีเงื่อนไขอื่น
• ขนาดของเงินต้นของเงินกู้ - เงินกู้ขนาดใหญ่นั้นยากที่จะชำระคืนมากกว่าเงินกู้ขนาดเล็ก อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้อาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดสำหรับเงินกู้ขนาดใหญ่อันเป็นผลมาจากการประหยัดต่อขนาด

เงินให้กู้ยืมส่วนใหญ่ต้องการเงินประกันบางส่วนเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงที่ผู้กู้ผิดนัด กล่าวคือ ความเสี่ยงด้านเครดิตของเงินกู้ รัฐบาลและโดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารกลางถือเป็นผู้กู้ที่มีตัวทำละลายมากที่สุดในประเทศเนื่องจากเป็นผู้ให้กู้ทางเลือกสุดท้าย

ปัจจัยรอง

1. ความต้องการเงินและอุปทาน

ยิ่งความต้องการใช้เงินมากเท่าไหร่ อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น อัตราดอกเบี้ยที่สูงทำให้ผู้กู้หวาดกลัวและทำให้กิจกรรมทางเศรษฐกิจในประเทศลดลง ในทางกลับกัน อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ ส่งเสริมผู้กู้และกระตุ้นกิจกรรมทางเศรษฐกิจ

2. การดำเนินการของรัฐบาล

รัฐบาลสามารถกำหนดขนาดของอัตราดอกเบี้ยผ่านธนาคารกลางได้ การลดปริมาณเงินหมุนเวียนในประเทศทำให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและทำให้กิจกรรมทางเศรษฐกิจลดลง การเพิ่มขึ้นของปริมาณเงินหมุนเวียนทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลงและเพิ่มกิจกรรมทางเศรษฐกิจ

3. อัตราเงินเฟ้อ

ผู้ให้กู้คาดว่าจะได้รับค่าตอบแทนสำหรับเงินกู้ ค่าตอบแทนดังกล่าวเป็นอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากการใช้เงินทุน อัตราดอกเบี้ยต้องสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อ มิฉะนั้น ดอกเบี้ยเงินกู้จะไม่ชดเชยการสูญเสียมูลค่าเงิน

4. ภาวะเงินฝืด

ภาวะเงินฝืดเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับภาวะเงินเฟ้อ

ผลของการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย

ผลที่ตามมาของการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันและส่งผลกระทบต่อภาคการเงินและภาคที่แท้จริงของเศรษฐกิจ

การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยส่งผลกระทบต่ออุปสงค์ในตลาดเงิน: เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น อุปสงค์ลดลง และเมื่อลดลง อุปสงค์จะเพิ่มขึ้น

เนื่องจากปริมาณเงินไม่ได้นำไปสู่การเปลี่ยนแปลงของอัตราโดยอัตโนมัติ ตลาดจึงถูกรบกวนในภาวะสมดุล: เมื่ออัตราสูงขึ้น มีเงินส่วนเกิน (คุกคามด้วยอัตราเงินเฟ้อ) และเมื่ออัตราลดลง จะมี การขาดแคลนเงิน (คุกคามด้วยภาวะเงินฝืด)

ภายใต้สถานการณ์เหล่านี้ รัฐบาลจำเป็นต้องควบคุมการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ย ระดับความสนใจเป็นเป้าหมายของกฎระเบียบของรัฐ และนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางของประเทศเป็นเครื่องมือสำคัญในการกำกับดูแลทางการเงิน ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดยธนาคารกลางบนพื้นฐานของการศึกษาสถานะของตลาดเงินจึงเป็นบารอมิเตอร์และเกณฑ์มาตรฐานสำหรับกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมในตลาดเงินทุกประเภท