Platby anuity sa líšia od diferencovaných

Využívanie vypožičaných fondov je široko praktizované mnohými ruskými rodinami na výkon drahých nákupov, nadobudnutie služieb v oblasti medicíny, vzdelávania atď. Bankový sektor navrhuje používať najrozmanitejšie úverové balíčky určené pre spotrebiteľov , Viditeľné pre použitie úveru určité percento. Avšak, vydávanie úveru, mali by ste vopred vypočítať, čo bude preplatiť percento a či je možné zaplatiť za službu dlhu voči banke.

Výška preplatku sa týka každého dlžníka, pretože tieto finančné prostriedky sa budú musieť zaplatiť nad rámec použitého množstva. Preto, tým nižšia bude preplatok a množstvo splácaných podmienok, tým ľahšie bude včas a plne splatiť úver s minimálnymi rizikami. Okrem množstva úrokovej sadzby, iný, žiadny menej významný ukazovateľ má preplatok, typ platby. V súčasnosti predstavuje portfólio banky návrhy s dvoma druhmi: diferencovaná a anuita.

Ak chcete používať úver s maximálnym prínosom pre seba, je potrebné riešiť tieto koncepty. Okrem toho je užitočné vedieť, ako sa neplatí anuity líšia od diferencovaných.

Aké sú celé náklady na úver

Riešenie peňazí banke, dlžník je informovaný o pôžičkách. Po tom všetkom bude banka vyžadovať určitú sumu na používanie bankových fondov. Ak zhrnutíte všetky náklady na platbu dlhu, celkové náklady na úver sú konzistentné. Pozostáva z troch zložiek:

1. Hlavná suma - výška finančných prostriedkov poskytnutých úverovou inštitúciou svojmu klientovi o podmienkach stanovených v zmluve.
2. Percentuálna suma Účtované za používanie úveru.
3. KOMISIA BANKU, iné povinné náklady.

Určenie výšky preplatku, predovšetkým dlžníci venovať pozornosť výške sadzby, ale okrem toho má vyplácanie platieb na vrátenie dlhu do banky priamy vplyv na platby. V závislosti od typu výpočtu platieb, rozlišovať:

• anuita;
• diferencované platby.

Platby anuity a diferencované platby sú metódami výpočtu mesačných hlavných príspevkov na údržbu dlhu, splácanie záujmu o vybraný kreditový produkt. Hlavný rozdiel medzi platobnými platbami anuity z diferencovaných vo výške mesačnej platby a splácania úrokov: ak na základe anuitických platieb sa výška platby počas celého úverového obdobia nezmení, potom s diferencovanými príspevkami sa suma postupne znižuje, a \\ t Koniec úverového obdobia sa stáva minimálnym.

Dôležitým bodom je miera splácania úveru - tým rýchlejšie bude splatený, tým menej prostriedkov budú musieť preplatiť finančné prostriedky používané bankou. A ak sa podľa diferencovaných platieb, ako je platený hlavný dlh, úrokový preplatok sa stáva menej, potom anuitou - celá suma percentuálneho podielu sa zohľadňuje vopred na celé obdobie. Dlžník je príjemnejší, aby sa zbavil hlavného dlhu čo najrýchlejšie, ale je možné na základe anuitných platieb len tým, že bude vykonávať postup čiastočného alebo úplného predčasného splatenia.

Je to výhodnejšie pre banku, že klient je čo najdlhší a viac platený vyberavý záujem, z tohto dôvodu nie vo všetkých úverových organizáciách možnosť predčasného ukončenia úveru. Zákaz splácania úveru po harmonograme je nezákonný, je uvedený v článku 11 zákona "Na spotrebiteľské úvery" №353-фз.

Anuitné platne

Zosúladením povahy anuity a ocenenie svojich finančných možností bude dlžník schopný urobiť optimálne rozhodnutie týkajúce sa splácania úveru s minimálnym preplatkom.

Pri splátkach platbách do fixných hodnôt, keďže štruktúra platby sa mení zmeny: ak sa prvýkrát hlavnou časťou platby bola percentuálna platba, len mierne znižuje hlavného dlhu, potom ako konanie prístupov platobného obdobia, stáva sa viac percentued na vrátenie istiny. Táto metóda umožňuje finančnej organizácii chrániť sa v prípade inkonstačného príjmu z dôvodu návratu dlhu alebo včasnej plnej platby.

Mnohí dlžníci nájdu túto možnosť na zaplatenie čo najpohodlnejšie - nie je potrebné kontrolovať zakaždým, akú sumu by mala byť uvedená v tomto mesiaci. Môžete tiež ľahko plánovať nadchádzajúce výdavky s prihliadnutím na príspevok s pevným úverom.

Výpočtovú objednávku

Napriek zdanlivej jednoduchosti je vzorec pre stanovenie anuity platby pomerne zložité, a preto sa väčšina finančných organizácií vypracuje a ponúka na použitie kreditných online kalkulačiek, ktoré sú automaticky vypočítané platbou v závislosti od vstupných úverových podmienok.

Podstatou výpočtu je naklonená účtovať celú sumu percentuálneho percenta pre celé obdobie poskytovania úverov a sumu hlavného dlhu vydelený rovnakým platbám za celú dobu úveru. Výsledkom je, že dlžník čelí situácii, keď hlavný dlh v prvých etapách splácania prakticky nezmení. Aby ste mohli vypočítať sumu potrebnú na splácanie, musíte vykonať dva kroky:

1. Určiť koeficient anuity.
2. Vynásobte veľkosť hlavného dlhu k koeficientu.

Väčšina zložitosti sa vypočíta v prvej časti, keď je vytvorený koeficient.

Vzorec na nájdenie koeficientu anuity je nasledovný:

S x (1 + s) n / ((1 + s) n - 1))

• Z - 1/12 úverové sadzby;
• strhnúť - obdobie používania požičaných finančných prostriedkov v mesiacoch.

Z tejto platby v prvých mesiacoch splácania sa fixné aktíva zasielajú na zaplatenie percenta. Stojí za to zohľadniť, že návrat hlavného dlhu je zanedbateľný.

Klady a zápory

Takýto výpočtový systém má pozitívne vlastnosti pre banku aj dlžníka. Tu sú hlavné z nich:

1. Pre úverovú organizáciu predpokladá, že anuita predpokladá maximálny úsporný zisk Aj keď sa dlžník rozhodne zaplatiť dlh rýchlo, mimo harmonogramu.
2. Pre zákazníka vám takýto systém umožňuje starostlivo naplánovať budúce výdavky, Aj na dlhú dobu, pretože príspevok zostáva nezmenený od mesiaca mesačne.

Ďalšou výhodou anuity Pay pre občanov je dostupnosť veľkosti platby pri všetkých etapách splácania. Pre hypotekárnych dlžníkov, takýto výpočet vám umožňuje požadovať a úspešne získať veľké sumy na nákup bývania, pretože výška dlhu ovplyvňuje výšku príspevku a zostáva rovná počas celého obdobia splácania. Platba anuity však prináša vyšší preplatok. V prípade predčasného splatenia úveru s anuitnou platbou sa banka zachováva maximálne platby úrokov, pretože hlavná akcia spadá do prvých mesiacov dlhovej služby.

Diferencovaná platba

V prípade, že sa veľkosť úverových príspevkov zníži ako platba, pôžička bola vydaná na základe používania diferencovaných platieb. V minulosti, v sovietskom bankovom systéme, tento typ výpočtov bol jediný, ktorý bol použitý v praxi.

Podstatou používania diferencovanej platby je poklesom bilancie dlhu, ktoré sa vzťahujú, ako sa vyrábajú. Funkcia uplatňovania takejto metódy je vymenovanie maximálnych príspevkov počas prvých mesiacov využívania finančných prostriedkov a postupného poklesu hodnoty príspevku. Výhody tohto výpočtu zahŕňajú možnosť rýchlo a s minimálnym preplatkom na uzavretie úverového linky s minimálnym preplatkom. To je však možné len pod podmienkou, ak má dlžník dostatočné množstvo na predčasné splatenie nad vyššie uvedeným.

Tvorba platby sa vykonáva iným spôsobom ako počas anuitných platieb. Hlavný dlh (alebo orgán) sa vráti rovnomerne počas obdobia zmluvy s bankou. Použitie úrokovej sadzby na postupne znížené zvyšky vám umožňuje minimalizovať preplatok, najmä keď urobíte ďalšie sumy presahujúce naplánované.

V súčasnosti sú úverové návrhy s takýmito formou výpočtu malá, najmä medzi hypotekárnymi balíkmi.

Platba

Postup určovania rozsahu mesačného príspevku je jednoduchší. Na vykonanie výpočtov nie je potrebné používať špeciálne programy pre online kalkulačky. Vzorec pre výpočet poplatku vám umožní robiť matematické opatrenia na takmer akúkoľvek dlžníkovi:

Diferencovaná platba \u003d Zostatok dlhu X Ročná sadzba / 12 + Podiel platby na hlavnom tele úveru.

Výhody a nevýhody

Najvýznamnejšou výhodou diferencovanej platby je schopnosť rýchlo znížiť veľkosť tela úveru, a preto na ňom znížiť úrokový preplatok. Avšak, nie všetci dlžníci sú schopní v prvých mesiacoch urobiť veľké úverové sumy, pretože najväčšie príspevky prichádzajú do prvých niekoľkých zákopov. Maximálna výška splátok spadá do prvého štvrťroka úverového obdobia. Okrem toho, náklady na plánovanie s neustále meniacim sa prínosom je oveľa zložitejšie. Banky, vyhodnotenie svojich rizík na nezaplatenie úveru, poskytujú úvery na miernejšie sumy, než sa to stane, keď anuitná platba.

Oznámenie a rozdiel Platba: Rozdiel

Posúdiť prospech každého z typov platieb a pochopiť, aká by sa mala predbežná komparatívna komparatívne výpočty, jasne preukazujú, ako výška zmien preplatku na konci, ako aj o tom, aká je výška platby za rôzne Typy výpočtu platieb.

Treba tiež poznamenať, že konečná suma pre preplatku závisí aj od obdobia, na ktorom je kreditová linka poskytnutá.

V prospech tohto alebo tohto typu výpočtu možno posudzovať z nasledujúcej tabuľky:

Z tabuľky to vyplýva preplatkovanie na anuitu je vyššia ako dlhšia úver je splatený. Ak hovoríme o hypotekárnom úvere po dobu 30 rokov, suma dosiahne veľmi pôsobivé veľkosti - viac ako milión rubľov a zvyšuje náklady na úver občas.

Avšak, pre hypotéky je to anuita, ktorá je vhodnejšia. Dôvod sa dospel k záveru: s diferencovanou platbou, napriek menšiemu preplatku, hlavné finančné zaťaženie spadá do prvých mesiacov kalenia, čo robí včasné platby takmer nedosiahnuteľným alebo výrazným obmedzením dlžníka v limite požičaných fondov. Z tohto dôvodu je použitie anuity takmer jediná cesta von, pretože vám umožní rovnomerne rozdeliť finančné zaťaženie na celé obdobie poskytovania úverov.

Porovnanie údajov tabuľky, môžete čerpať tieto závery:

• tranžy v AP majú menšiu veľkosť, sú pevné;
• prekonať viac;
• pre predčasné splatenie sa odporúča vybrať DP.

Ak dlžník využíva platby anuity, odporúča sa znížiť preplatok na zníženie finančných prostriedkov v prvých mesiacoch úverov, čím sa znižuje platby úrokov v harmonograme a orgán dlhu je nad grafom. Po čiastočnom splácaní na UPA sa reviduje celý harmonogram platby a zníži sa výška mesačného príspevku.

Aby bolo možné optimálne rozhodnutie o tom, aký druh platobného výpočtu je výhodnejšie používať, dlžník sa odporúča vykonávať predbežné výpočty pomocou rozšírených online kalkulačiek. Pripojenie parametrov kreditnej kalkulačky V okne, môžete vykonať komparatívnu analýzu toho, akú sumu je prípustná, aby sa v záujme v banke prijala, za akú dobu stojí za to prijať úver, či je plánované predčasné splatenie atď.

Najsprávnejším spôsobom je použitie tejto kalkulačky, ktorá je zverejnená na oficiálnom portáli banky. Odráža súčasné úrokové sadzby, ako aj bežné úverové podmienky. Kreditná kalkulačka vám umožní rýchlo vykonať výpočet a porovnanie anuity a diferencovaných platieb, čo je pre klienta lepšie.

Napríklad, online kalkulačka sberbank

Ak Klient už vie, že úver sa predčasne vypláca, odporúča sa, aby sa odporúča vybrať návrhy s diferencovanými platbami. V prípadoch, keď má záujem o získanie maximálneho úveru, mala by byť zvolená anuita. Vzhľadom na rôzne možnosti anuity alebo diferencovaných platieb, ktoré je pre dlžníka výhodnejšie, môže určiť len v závislosti od osobitných okolností.