Kaip apskaičiuoti metines paskolos interesus. Nepriklausomas palūkanų apskaičiavimas už paskolą. Kuris iš kaupimo interesų interesų turėtų būti pasirinktas

Bankų sistema šiuolaikiniame pasaulyje yra privalomas bet kurios šalies ekonomikos elementas, tuo pačiu užtikrinant didelę įtaką kitoms visuomenės sferoms. Kredito organizacijos teikia gyventojams daugybę paslaugų, kuriomis siekiama užtikrinti optimalią kiekvieno asmens gyvybiškai svarbią veiklą.

Paskolos ir indėliai turi didžiausią paklausą. Juos reglamentuoja tiek Banko politika, tiek teisės aktai. Suteikimo sąlygos priklauso nuo daugelio priežasčių, turinčių įtakos kiekvieno vartotojo paklausai.

Todėl anksčiau ar vėliau banko klientas tampa įdomiu metinių palūkanų apskaičiavimu dėl jo įnašo ar paskolos. "Proc" apibrėžimas priklauso nuo sutarties su organizacija, tačiau esmė yra viena - dėl tarifo dydžio priklauso nuo vartotojo finansinės gerovės su banko paslaugomis. Dėl šios priežasties daugelis yra susiję su klausimu "Kaip apskaičiuoti metinę procentą?".

Metinis indėlių procentas: skaičiavimas

Visų pirma, verta atkreipti dėmesį į šias funkcijų banko pertvaras - indėliai. Organizacija priima tam tikrą lėšų vardu už nustatytą laikotarpį arba be jo. Tuo pačiu metu Civilinis kodeksas nustato, kad, prašydama kliento grąžinimo, organizacija privalo sumokėti sumą su palūkanomis.

Ši sąlyga skatina žmones atverti indėlius. Palūkanos už įnašą yra piniginis atlygis, kuris moka kredito organizaciją teisę laikinai naudoti kliento lėšas.

Šio proceso dydis, sąlygos ir reikalavimai atsispindi sutarties sąlygose. Akivaizdu, kad indėlininkas pasirinks instituciją, kurioje palūkanų norma yra didesnė. Tačiau bankas neturėtų likti minuse.

I. Lyguma. Naudojant šį metodą, palūkanos nėra skaičiuojamos į indėlių sumą, tačiau perduodamos į kliento sąskaitą pagal Sutartį. Tuo pačiu metu atlyginimas gali būti sukauptas kas mėnesį, ketvirtį, kai kas šešis mėnesius per metus arba tik tada, kai yra baigtas indėlių laikotarpis.

Apskaičiavimas yra gana paprastas ir gali būti savarankiškai. Norėdami tai padaryti, naudokite šią formulę:

S \u003d (p x i x t / k) / 100%.

Rodikliai turi tokį dekodavimą:

• R. - indėlio vertė piniginiais vienetais;
• I.
• t. - indėlių laikotarpis;
• K. - visos dienos per metus skaičius.

Pavyzdys: Klientas sudarė sutartį dėl 300 tūkst. Rublių indėlio 12 mėnesių, kurių metinis tarifas yra 10%. Užstato pabaigoje jis gaus: 30 000 rublių \u003d (300 000 x 10 x 365/365) / 100%

Ii. Kompleksas arba užstatas su kapitalizacija. Atlyginimas nedelsiant sukaupia pridedamą sumą kartą per mėnesį arba ketvirtį. Tai prisideda prie indėlio kūno padidėjimo ir, kaip rezultatas, jo procentas. Taigi vėlesnio pelno suma padidėja ir trunka gana materialines vertes.

Šis metodas turi savo skaičiavimo formulę, kuri turi formą:

S \u003d (p x i x j / k) / 100.

Kur:

• R. - pradiniai ir vėlesni indėlių sumos;
• I. - palūkanų norma per metus;
• j. - kapitalizacijos laikotarpis;
• K. - visos dienos per metus skaičius.

Pavyzdys: Klientas sudarė susitarimą 300 tūkst. Rublių per 3 mėnesius, kurių metinė norma yra 10%.

Pajamos už pirmąjį mėnesį bus lygūs: 2465 rubliai \u003d (300 000 x 10 x 30/365) / 100.

Taip pat ir trečią mėnesį: 2506 rubliai \u003d (304951 x 10 x 30/365) / 100.

Pažymėtina, kad su kiekvienu mėnesiu derlius tampa daugiau. Toks modelis paaiškinamas palūkanų kapitalizacija.

Pasirodo, kad vienodomis palūkanų normomis, ta pati indėlių vertė ir veiksmų laikotarpis suteiks daugiau pelno su kapitalizacija nei su paprastais procentais. Panašiai apsvarstyti renkantis efektyviausią parinktį.

Metinė kredito procentinė dalis: skaičiavimas

Suprantant su indėliais, verta apsvarstyti kitą bankų paslaugų segmentą - skolinimas. Tai yra pagrindinė tokių finansų įstaigų funkcija. Tokio produkto paklausa daugiausia priklauso nuo metinės palūkanų normos. Lėšų kiekis priklauso nuo jo, kurį klientas moka nustatytą organizacijos momentą, kad būtų galima pasinaudoti pasiskolintais pinigais.

Prieš atsakydami į klausimą "Kaip apskaičiuoti procentus per metus", jums reikia supažindinti save su pagrindinėmis sąvokomis ir niuansais skolinimo finansų organizacijoms:

1. Prieš pradėdami paskolą, Būtina atidžiai išanalizuoti savo dabartinę ir būsimą finansinę būklę.Kadangi vidutinis palūkanų normos šalies bankuose yra 14% lygiu. Permoka gali sudaryti gana dideles sumas, dėl kurių gali atsirasti situacija dėl skolos grąžinimo, kuris galiausiai gali sukelti daug nuostolių.

1. Kreditinė kortelė atvyko į šalies namų išteklius yra gana greitai ir lengvai, nes tai yra labai patogu ir naudinga naudoti. Jo funkcija yra tokia: palūkanos nebus sukauptos, jei suma praleista laiku sumokėti nustatytu laikotarpiu.
2. Normos gali skirtis jų būklėje. Išskiriami trys tipai:

• nuolatinis - T.akaya dydis išlieka nepakitusi už visą paskolos grąžinimo laikotarpį;
• plaukiojanti - Z.avisitas iš įvairių veiksnių, todėl jis gali pasikeisti bent jau kiekvieną dieną;
• daugiašakis - pagrindinis kriterijus, lemiantis statymo dydį, yra skolos suma.

Taigi, susipažinęs su pagrindiniais skolinimo palūkanų normos niuansais, galite tiesiogiai eiti į jo skaičiavimą.

Iš pradžių verta susidoroti su metinėmis kredito kortele. Už visišką supratimą apie procesą, svarstymas įvyks pagal pavyzdį. Taigi, norėdami tai padaryti, turite atlikti šiuos veiksmus:

1. Patikrinkite balansą šiuo metu, taip pat skolos sumą. Balansas yra 3 tūkst. Rublių.
2. Nustatyti visų paskolos komponentų išlaidas. Norėdami tai padaryti, kreipkitės į naujausią biudžeto įvykdymo patvirtinimo iš banko: 30 rublių.
3. Padalinkite nustatytą sumą už skolos dydį: 30/3000 \u003d 0, 01.
4. Gautas skaičius turi būti padaugintas iš 100. Tai bus procentinė norma, kuri reguliuoja mokėjimus per mėnesį: 0, 01 x 100 \u003d 1%.
5. Norint apskaičiuoti palūkanų normą per metus, būtina padauginti 12: 1% x 12 \u003d 12%

Palūkanų apskaičiavimas kreditinei kortelei yra paprasčiausiai ir nereikalauja specialių programų ir konsultantų.

Bet viskas skiriasi su hipotekos:

1. Hipotekinės paskolos skaičiavimo struktūrai yra gana sudėtingi, nes jie apima daug kintamųjų, taigi nebus įmanoma patenkinti vien tik paskolos žinių ir vienerių metų palūkanų norma.
2. Be to, kiekvienas bankas gali naudoti skirtingus skaičiavimo metodus, išskyrus kitas organizacijas. Todėl beveik kiekvienoje finansų įstaigos interneto svetainėje yra specializuotas skaičiuoklė, leidžianti skaičiavimams pagal išplėstines organizacijos sąlygas. Ši funkcija padeda analizuoti platų bankų ir pasirinkti optimalią skolinimo parinktį.

1. Verta atkreipti ypatingą dėmesį į numanomus mokėjimus, kurie skaičiuoja hipotekos palūkanų normą. Skolintojas gali paslėpti kai kurias sutarties detales ir vengia nuo jų atskleidimo. Šiuo atveju labai rekomenduojama sudaryti visus susitarimus su panašiais bankais. Norint ne patekti į nemalonią situaciją, turite turėti visus duomenis apie paskolos gavėjui.

Metinė palūkanų norma ir jos apskaičiavimas priklauso nuo daugelio veiksnių: pradedant nuo banko politikos ir baigiant šalies ekonomikos būklę. Verta suprasti, kad ne tik finansiniai rodikliai priklauso nuo jo dydžio, bet ir tarp valstybių santykių. Visų pirma, jei jis susijęs su įmokomis ir paskolomis, kurios buvo sudarytos valiuta.

Su tokiais parametrais niekas negali visiškai teisingo vieno iš variantų veiksmingumo rezultatų. Tokie procesai visada bus lydimi rizika. Tačiau, norint jį sumažinti, būtina analizuoti bankų pasiūlymus, studijuoti savo reputaciją, sąlygas ir reikalavimus.

Internetinis indėlių skaičiuoklė padės greitai apskaičiuoti susidomėjimą bet kokiu įnašu, įskaitant kapitalizaciją, papildant ir atsižvelgiant į mokesčius ir taip pat parodys palūkanų diagramą. Jei planuojate atrasti įnašą, skaičiuoklė padės apskaičiuoti galimą iš anksto iš anksto.

Palūkanų kapitalizavimas

Įprastu įnašu sukaupta palūkanų bankas moka indėlininkui kas mėnesį (arba su kitu periodiškumu, dėl kurio susitarta pagal sutarties sąlygas). Tai vadinama "paprastais procentais". Įnašas su kapitalizacija (arba "sudėtinga palūkanų") yra sąlyga, kurioje sukauptos palūkanos nėra mokamos, tačiau pridedama prie indėlio sumos, taigi didinant ją. Bendros pajamos iš įnašo šiuo atveju bus didesnis.

Su indėlių skaičiuokle pagalba galite palyginti dviejų identiškų įnašų skaičiavimo rezultatus (su kapitalizacija ir be) ir pamatyti skirtumą.

Efektyvios indėlių palūkanų norma

Ši funkcija yra svarbi tik indėliams, turinčioms palūkanų kapitalizaciją. Atsižvelgiant į tai, kad palūkanos nėra mokamos ir didina indėlio sumos padidėjimą, akivaizdu, kad jei indėlių suma padidėja kas mėnesį, tada sukauptos procentinės pagal šią sumą taip pat bus didesnės kaip galutinės pajamos.

Efektyvių tarifų skaičiavimo formulė:

kur
N - palūkanų mokėjimų skaičius indėlių laikotarpiu
T - Indėlių įdarbinimas mėnesiais.

Ši formulė nėra universali. Jis tinka tik prisidėti prie kapitalizacijos 1 kartą per mėnesį, kurio laikotarpis yra keletas mėnesių. Dėl kitų įmokų (pavyzdžiui, įnašas į 100 dienų) Ši formulė neveiks.

Tačiau yra universali formulė apskaičiuojant veiksmingą statymą. Šios formulės atėmus yra tai, kad galima gauti rezultatą tik po palūkanų apskaičiavimo užstatą.

Efektyvus greitis \u003d (P / S) * (365 / d) * 100

kur
P - palūkanos, sukauptos už visą indėlio laikotarpį
S - indėlio suma, \\ t
d - indėlių laikotarpis dienomis.

Ši formulė tinka visiems indėliams, bet kokius terminus ir bet kokį kapitalizacijos periodiškumą. Tai paprasčiausiai mano, kad gautų pajamų, gautų į pradinę indėlio sumą, santykį, vedantį šią vertę metiniams procentiniams dydžiams. Čia gali būti tik nedidelė klaida, jei indėlių laikotarpis ar jo dalis nukrito ant šuolių.

Būtent šis metodas, naudojamas apskaičiuoti efektyvų statymą indėlių skaičiuoklės pateiktoje čia.

Indėlių pajamų mokestis

Rusijos Federacijos mokesčių kodeksas numato indėlių apmokestinimą šiais atvejais: \\ t

• Jei palūkanų norma dėl rublio įnašo viršija Rusijos Federacijos centrinio banko pagrindinių tarifų vertę sudarant ar pratęsiant sutartį, padidėjo 5 procentiniais punktais.
• Jei palūkanų norma dėl valiutos įnašo viršija viršija 9% .

Mokesčių tarifas yra 35% Rusijos Federacijos gyventojams ir 30% nerezidentams.

Šiuo atveju, ne visos gautos iš įnašo gautos pajamos yra apmokestinamos, tačiau tik dalis, gauta kaip viršijant palūkanų normą dėl ribinės normos įnašo rezultatas. Norint apskaičiuoti mokesčių bazę (apmokestinama suma), pirmiausia turite apskaičiuoti vardinės indėlių normos procentus, o tada padaryti panašų skaičiavimo ribinę normą. Šių sumų skirtumas bus mokesčių bazė. Norint gauti mokesčio vertę, lieka šios sumos daugintis mokesčio tarifu.

Mūsų indėlių skaičiuoklė apskaičiuoja jūsų indėlį į mokesčius.

"Zapsibcombank", kaip ir dauguma šiuolaikinių Rusijos finansų struktūrų, suteikia savo klientams paruoštas skaičiuoklę apskaičiuojant mėnesines paskolos mokėjimus naudojant keletą standartinių formulių gyvenviečių.

Tačiau bet kuris vartotojas yra naudingas žinoti ir sugebėti savarankiškai perskaičiuoti palūkanas už paskolą. Iš tiesų, klientas turi galimybę patikrinti tokio svarbaus numerių teisingumą.

Pateikti save kaip sąžiningą, skaidrią finansinę struktūrą, dirbant tik klientų naudai, "Zapsibcombank" suteikia jums informaciją, leidžiančią išsamiai suprasti visuose skolinimo niuansuose. Mes išmokysime jus greitai apskaičiuoti mėnesinį mokėjimą naudojant paskolą.

Kaip savarankiškai susidoroti su palūkanomis už paskolą?

Planuojant paskolą banke, iš pradžių būtina teisingai apskaičiuoti savo jėgas. Svarbu prisiminti, kad pinigų suma, kurią permokate už paskolos naudojimą tiesiogiai priklauso nuo skolos grąžinimo tempo. Kitaip tariant, tuo greičiau gausite paskolą, tuo mažiau bendros banko sukauptos palūkanų sumos bus.

Norėdami sužinoti tinkamą apskaičiuotą palūkanų sumą už paskolą, būtina atsižvelgti į šiuos duomenis:

• Gautos paskolos sumą (sumą);
• Metinė palūkanų norma;
• Pasirinktas skolos grąžinimo požiūris: anuiteto arba diferencijuotos paskolos mokėjimo sistema;
• Planuojamą paskolos naudojimo dienų skaičių.

SVARBU!

Diferencijuota paskolų mokėjimo sistema yra sistema, kurioje mėnesinis paskolos mokėjimas nuolat mažėja, nes sudarytas mokėjimas susideda iš tam tikros paskolos kūno dalies ir palūkanos, sukauptos griežtai sumos pusiausvyrai.

Paskolų mokėjimų anuiteto sistema pasižymi mėnesinių mokėjimų vienodumu. Tokiu atveju fiksuotą mėnesinį mokėjimą sudaro tam tikras (besikeičiantis) dalis paskolos ir palūkanų, kurios yra apmokestintos už gautų pinigų naudojimą.

Labai aišku, kad palūkanų apskaičiavimas paskolai bus šiek tiek kitoks su skirtingomis grąžinimo sistemomis.

Palūkanų apskaičiavimas pagal paskolą, kuriai taikoma diferencijuotų mokėjimų sistema

Mėnesio mokėjimas su diferencijuotu paskolų grąžinimo sistemos standartu susideda iš dviejų dalių:

• Fiksuota suma, leidžianti vienodoms dalims grąžinti paskolos įstaigą;
• Nuolat mažėjanti dalis, atstovaujanti kredito lėšų pusiausvyrai sukauptų palūkanų sumą.

Fiksuota mėnesio skolos grąžinimo suma apskaičiuojama dalijant paskolos sumą 12 mėnesių. Be to, apskaičiuoti mėnesio palūkanas, diferencijuotų paskolų mokėjimų sistema reiškia, kad formulė paprasta procentinė dalis.

SNP \u003d (Oz × PS × KDM) / (100 × 365),

jei sukauptų palūkanų suma (SNP) yra lygi privatiems numeriams, gautomems pagal pagrindinės paskolos (OOZ) balansą, palūkanų normą (PS), dienų skaičiaus pasirinkto mėnesio (CDM) ir vieno darbo šimtai procentų ir dienų skaičius (365 arba 366).

Kadangi pagrindinės skolos dydis bus nuolat mažėja anksčiau sumokėtos bazinės paskolos dalies dydį, bankas sukauptų palūkanų dydis taip pat sumažės kas mėnesį.

Pavyzdžiui, klientui suteikiama 48 000 rublių paskola vieneriems metams su diferencijuota skolos grąžinimo sistema iki 10% per metus. Fiksuotas didžiosios paskolos grąžinimo kiekis bus 4000 rublių (48 000/12 \u003d 4000). Tuo pačiu metu mėnesio paskolos įstaiga sumažės tiksliai 4000.

Per pirmąjį mėnesį kliento mokėjimas bus 4000 (paskolos grąžinimas) + 407,67 (48 000 * 10 * 31/100 * 365) \u003d 4 407.67. Antrąjį mėnesį - 4 000 + 361,64 (44 000 * 10 * 30/100 * 365) \u003d 4 361,64. Trečią mėnesį - 4000 +339,73 (40 000 * 10 * 31/100 * 365) 4 339.73 ir pan.

Palūkanų apskaičiavimas paskolai, kuriai taikoma anuiteto mokėjimo sistema

Anuitetas - būtent tai yra vienodų akcijų skolos grąžinimo sistemos pavadinimas. Kitaip tariant, su anuiteto grąžinimo sistema, mėnesiniai mokėjimai nesikeičia per visą paskolos naudojimo laikotarpį.

Mėnesio mokėjimas su tokia paskolos grąžinimo sistema taip pat apima du komponentus:

• Palūkanų suma už paskolą;
• Tam tikra paskolos kūno dalis.

Klasikinė formulė apskaičiuojant palūkanas už paskolą pagal grąžinimo sistemos anuitetą yra tokia:

SEP \u003d (PSK × GPS / 12) / (1 - 〖(1 / (1 / ((1 / (1/12))〗 ^ (kP-1)),

kur rugsėjo yra mėnesio mokėjimo suma;

PSK - pirminės paskolos suma;

GPS - metinė palūkanų norma;

KP yra planuojamas kredito mokėjimų skaičius už visą paskolos naudojimo laikotarpį.

Pavyzdžiui, klientui suteikiama 48 000 rublių paskola vieneriems metams su anuiteto skolos grąžinimo sistema iki 10% per metus. Mėnesio mokėjimo suma (SPE) šioje byloje bus:

Kas yra pelningesnis anuiteto ar diferencijuotas grąžinimas?

Kiekviena paskolų mokėjimo sistemų turi tam tikrus privalumus ir trūkumus. Štai kodėl renkantis paskolos grąžinimo sistemą visada patenka pats klientas, svėrimo, koreliacijos viskas "už" ir "prieš", susijusias su konkrečia situacija.

Viena vertus, bendras paskolos perkainojimas anuiteto skolos grąžinimo sistemoje pasirodo didesnis nei diferencijuotos schemos. Tačiau, kita vertus, su diferencijuota sistema, pirminės paskolos apkrova (pirmieji kelis mėnesius nuo paskolos) yra gerokai didesnis nei annuituette.

Finansų ekspertai atsakingai teigia, kad yra ypatingų būdų apskaičiuoti palūkanas už paskolą, formulę, kuri naudojama internetiniuose skaičiuotuvuose ir asmeniniame skaičiavimuose, tačiau negalės parodyti tikslios permokos sumos. Galima išsiaiškinti tik visiško skolos panaikinimo metu priešais banką. Viskas, nes yra akimirkų sąrašas, kuris turi įtakos permokos sumai ir jų pagrindinei iš jų vėlyvojo atlikimo į banko sąskaitą. Formulė yra paprasta, tuo greičiau skolos sutapimas, tuo mažiau palūkanų, nes ši suma yra sukaupta į skolos pusiausvyrą.

Tačiau, jei jums reikia suderinti metinį procentinį kiekį už tam tikrą sumą su laiku nuolat mokėjimų, pavyzdžiui, palyginti pasiūlymus iš skirtingų bankų, tada tai galima padaryti dviem būdais, kad mes aprašome šiame straipsnyje. Pagal skaičiavimus galima nuspręsti, kuris iš pasiūlymų yra pelningiausias.

Kaip apskaičiuoti palūkanas už paskolos formulę - skaičiuoti metines palūkanas

Norėdami pradėti skaičiavimą, turėsite paaiškinti paskolos sumą, kokiu laikotarpiu ir bendrą paskolos sumą, įskaitant palūkanas. Galite atlikti skaičiavimą dviem būdais.

Mados pirmiausia

Tai laikoma labai paprasta, bet tuo pačiu metu kaip tiksliausia. Jei norite naudoti jums reikės bet kurio kompiuterio ir "Microsoft Exel" programos. Sukurkite tikslią mokėjimo grafiką, naudodami skaičiuokles. Sukurta lentelė su linijų skaičiumi, kiek mėnesių yra padalinta iš paskolos. Kiekvienoje eilutėje įvedama paskolos įstaigos suma ir palūkanų suma už kredito lėšas. Remiantis ir skolos balansas bus apskaičiuojamas automatiškai ir artimiausio mėnesio palūkanų sumą. Stulpelio pabaigoje, kurioje rodomas mėnesinis palūkanų mokėjimas, permokos suma bus rodoma visam kredito laikotarpiui.

Apsvarstykite konkretų pavyzdį, kaip apskaičiuoti metinę paskolos procentą naudojant "Exela" lentelę. Jei paskola yra imtasi per metus su procentiniu tarifu 16, pavyzdžiui, 10 000 rublių, mokėjimo planas bus parengtas pagal šią lentelę:

Šiuo atveju mėnesinis mokėjimų skaičius apskaičiuojamas dalijant paskolos sumą skolinimo mėnesiais. Remiantis formulė, paaiškėja: 10 000: 12 \u003d 833,3 rublių.

Norint išsiaiškinti, kaip apskaičiuoti paskolos procentą, formulė taikoma tokiam tipui: (paskolos koregavimo balansas * palūkanų norma * mėnesio dienos) / (365 * 100%). Jei apskaičiuojate interesus mūsų pavyzdžiu, gaunamas toks skaitmuo:

(10 000 * 16% * 30 dienų) / (365 * 100%) \u003d 132 rublis.

Po to mes imame pagrindinį mokėjimą iš paskolos kūno sumos ir mes tikimės susidomėjimą už tą pačią formulę kitam mėnesiui. Ir tt už visus 12 mėnesių.

Antrojo metodas

Jei esate banke ir norite sužinoti, ar tai yra pelninga imtis paskolos, ir nėra kompiuterio, tada mes rekomenduojame naudoti šią formulę, kuri parodys permoką už visą paskolos laiką.

Bendras palūkanų \u003d (kredito įstaiga * Palūkanų norma (paskolos laikotarpis + 1)) / (24 * 100%)

Jei vėl kreipkitės į mūsų pavyzdį, gaunate šiuos skaičiavimus:

Bendra palūkanų suma \u003d (10 000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) \u003d 866,7 rublių.

Jei palyginsite pirmąjį ir antrąjį skaičiavimo metodus, tada galutinė permokos suma pasirodė esanti beveik tokia pati, todėl pasirinkti, kaip suskaičiuoti metines palūkanas už paskolą.

Kai kurios gyvenvietės savybės

Studijuojant kai kuriuos mokėjimų apskaičiavimo už paskolas niuansų, jums nėra sunku pasirinkti tinkamiausią pasirinkimą jums ir taip pat dvigubai patikrinti mokėjimo grafiką, kurį gavote banke. Reikėtų nepamiršti, kad kiekvienas bankas apskaičiuoja mėnesio išmokėjimo sumą pagal jo skaičiuoklę, tačiau jums bus naudinga išsiaiškinti skaičiavimo technologiją ir patikrinti. "Cheating" yra įmanoma, net jei jis yra netyčinis, jūs mokėsite visus paslėptus palūkanas ar komisinius mokesčius, kurie pridedami prie privalomos sumos.

Pavyzdžiui, norite įsigyti įrangą į namus ir pasimėgauti 50 tūkst. Rublių banke į šias išlaidas. Kai banko vadovas gavo leidimą išduoti paskolą, tada ateina laikas išsiaiškinti permokos sumą, kurią bankui reikės naudoti savo pinigus, taip pat mėnesio mokėjimo sumą, nedelsiant atskirti jį nuo Šeimos biudžetas. Būtina nedelsiant paaiškinti palūkanų normą ir skolos grąžinimo tvarką. Mokėjimai gali būti anuitetas arba diferencijuoti.

Pirma, pabandykime apskaičiuoti mėnesinį mokėjimą ir permoką apie mokėjimo anuiteto sistemą, kuriai būdinga tokia pati mėnesinių mokėjimų suma per visą skolinimą. Nepriklausomai nuo išmokėjimo sistemos, kiekvienas skolos mokėjimas apima ir pagrindinę skolą ir paskolos procentą.

Taigi, bankas davė jums 50 000 rublių 16% per metus per 24 mėnesius, kaip apskaičiuoti paskolos procentą? Mėnesio mokėjimo formulė yra labai paprasta:

Mėnesio mokėjimas \u003d (kredito įstaiga * koeficientas.% Norma / Q-atsakingas per metus) /

(1-1 / (1+ koeficiento koeficientas / k-atsakingas per metus) grąžinimo laikotarpis * K-mokestis per metus),

kur Coex. % Bet \u003d 0,16 (16% / 100%).

Dabar mes pakeisime jūsų reikšmes ir gaukite:

Mėnesio mokėjimas \u003d (50 000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) \u003d 500 / 0,21 \u003d 2 381 rublis.

Nepamirškite, kad paskola išduodama 2 metus, ty mokėjimai padauginami iš 24 mėnesių ir mes gauname: 2 381 * 24 \u003d 57 143 rublių. Iš šios sumos lengva apskaičiuoti permoką, kuri yra 57 143 - 50 000 \u003d 7,143 rublių. Ši suma bankui naudoja kredito lėšas naudojant anuiteto mokėjimo sistemą.

Pati bankas po paskolos suteikia skolininko lentelę, kur viskas yra aiškiai nudažyta, pradedant nuo mokėjimo sumos ir datos, baigiant palūkanų mokėjimais.

Dabar apsvarstykite diferencijuotų mokėjimų kaupimo sistemą už mėnesinę paskolos mokėjimą. Ši sistema grindžiama įvairiais mėnesiniais mokėjimais, kurie per visą skolos mokėjimo laikotarpį sumažėjo. Tuo pačiu metu pagrindinės skolos likvidavimo suma nėra bevertis, tik keičiasi palūkanų mokėjimasNes tai priklauso nuo likusios kredito lėšų sumos.

Mėnesinis mokestis \u003d paskolos įstaiga / terminas, už kurį suteikiama paskola * metinių mokėjimų skaičius;

po jo pakeitimo mes gauname: 50 000/2 * 12 \u003d 2 083 rublio

Suprasti, kaip palūkanos už paskolą laikoma pirmąjį mėnesį, naudokite formulę:

Paskolos procentas 1 \u003d (kredito įstaiga * koef.% Lažybų) / metinių mokėjimų skaičius;

mes pakeisime jūsų vertybes ir gaukite:

Kredito procentinė dalis pirmąjį mėnesį \u003d (50 000 * 0,16) / 12 \u003d 666,67 rublių

Remiantis skaičiavimais, pirmojo mėnesio įmokų suma yra: 2 083 + 666,67 \u003d 2,749,67 rublių.

Mėnesio palūkanų suma bus kitokia ir ją galima apskaičiuoti pagal bendrą formulę, kuri taikoma bet kuriuo mėnesiu k ir atrodo taip:

Paskolos procentinė dalis už K-ą mėnesį \u003d (paskolos kūno dydis - (K - 1) * paskolos / termino dydis, kuriam suteikiama paskola * Metinių mokėjimų skaičius, \\ t

Pagal šią formulę, mėnesio procentinė dalis apskaičiuojama, į kurią bus pridėta standartinė skolos grąžinimo suma.

Naudojant diferencijuotų mokėjimų sistemą, banke išduotas planas skirsis nuolat besikeičiančioje sumos mokėti. Mes galime pasakyti, kad nesvarbu, kaip apsvarstyti palūkanas už paskolą, metinis operatorius bus mažiau naudojamasdiferencijuotas mokėjimas jai. Remiantis bendra skolos suma, perdavimo skirtumas negali atrodyti toks didelis, tačiau jei kalbame apie paskolos dizainą didesnei sumai, tada skirtumas nebus rodomas tokio smulkmenos. Iki šiol didžioji finansų įstaigų didžioji paskolų suma sumokėtų planusanuiteto mokėjimai oi. Tokia sistema su didžiuliu pinigų cirkuliacija leidžia gauti daugiau pelno.

Šiame straipsnyje mes supratome, kaip apskaičiuoti palūkanas už paskolą. F ormula. Kiekvienas skaičiavimo metodas, kuris yra pirmiau pateiktas, leidžia suplanuoti išlaidas, kad nebūtų suteikti Bankui save kvailai, pridedant paslėptų palūkanų skolos sumą ir tt Yra daug paslėptų akmenų, bet po mūsų patarimų, galite apsieiti su savimi nauda!

Kreditai jau tinka mūsų šiandieniniam gyvenimui taip gerai, kad daugelis jų tiesiog negali daryti. Tačiau ne visi mūsų talpyklos gali iš anksto apskaičiuoti permokos sumą už prašomą paskolą ir pasirinkti banką su patraukliausiomis sąlygomis skolintų lėšų išdavimui.

Ekspertai rekomenduoja kruopščiai ištirti paskolos sutarties sąlygas (daugelis kreditavimo institucijų numatyti standartines sutartis dėl preliminarios susipažinimo). Išaiškindami pagrindinius kredito sandorio parametrus, palūkanų suma turėtų būti apskaičiuojama, kad turite sumokėti paskolą už visą kredito laikotarpį - faktinį permokos sumą.

Realios palūkanų sumos apskaičiavimo mechanizmas

Tarkime, žinote kredito lėšų sumą, palūkanų normą ir numatomą kredito laikotarpį (dienomis), pavyzdžiui:

• planuojamos paskolos suma yra 100 tūkst. Rublių;
• palūkanų norma - 18%;
• paleidimo laikotarpis - 1 metai, t.y. 365 dienos (išskyrus šuolius).

Tada gauname tokį skaičiavimą:

• Mes randame susidomėjimą per vieną dieną naudotis pasiskolintų lėšų.

100 000 patrinkite. * 18% / 365 dienų \u003d 49,32 RUB.

• Apskaičiuokite susidomėjimo dydį per vieną mėnesį.

49,32 patrinti. * 30 dienų \u003d 1 479,60 rublių.

• Apskaičiuojame užaugę visą skolinimo laikotarpį.

1 479,60 rublių. * 12 mėnesių \u003d 17 755,20 RUB.

Jei jus domina visa suma, kurią turite sumokėti už paskolą kas mėnesį, tada:

• mes apsimetame pagrindinės skolos dydį (jei pasirinktas diferencijuotas grąžinimo metodas):

100 000 patrinkite. / 12 mėnesių. \u003d 8 333,33 RUB.

• rasime mėnesio mokėjimo sumą, atsižvelgiant į sukauptą palūkanas:

8 333,33 + 1 479.60 \u003d 9 812,93 RUB.

Norėdami gauti tikrą vaizdą apie artėjančius mokėjimus už prašomą paskolą, galite naudoti "Microsoft Exel" programos parengtą tvarkaraštį. Sukurkite lentelę naujame faile su penkiais stulpeliais: mėnesiais, kredito balansu, palūkanomis, mokėjimo už pagrindinę skolą sumą ir bendrą sumą dėl mokėjimo.

Numatau numatomus skolinimo laikotarpius pirmam stulpeliui. Stulpelyje "paskolų likučių likučių" nurodome paskelbtos paskolos sumą. Pristatome ląstelės formules, kai kas mėnesį bus rodoma paskolos likutis:

Skolos suma \u003d paskolos likutį praėjusio mėnesio yra mokėjimo suma pagrindinei skolai už dabartinį mėnesį.

Įrašome formules, kad apskaičiuotume susidomėjimą atitinkamame stulpelyje:

Sukūrę gautus palūkanas už visą numatomą skolinimo laikotarpį naudojant automatinumo funkciją, mes gauname bendrą sumą pavėluotą.

Klientams, kurie dar neįvaldė kompiuterį, oficialiose daugelio operacinių bankų interneto svetainėse yra paslauga "Kredito skaičiuoklė". Pakanka įvesti pagrindinius kredito parametrus (sumą ir laiką), ir jūs sužinosite, ar tai yra pelninga sudaryti kredito sandorį su šiuo skolintoju.

Remiantis diferencijuotu grafiku, paskolos mokėjimo suma su kiekvienu vėlesniu mėnesiu sumažės sumažinant sumokėtos sumos sumą. Tačiau norint rasti banką, numatantį tokią grąžinimo sistemą, mūsų laikui yra beveik neįmanoma, nes didžioji dauguma Rusijos kredito organizacijų perėjo į anuiteto metodą apmokestinant susidomėjimą.

Atminkite, kad neturėtumėte "pirkti" už viliojantiems kai kurių organizacijų pasiūlymams išduoti nemokamą paskolą. Labiausiai tikėtina, kad jūs tiesiog pamiršote įspėti apie papildomas paslaugas, kurias teikia kredito programa. Šiuo atveju būkite pasirengę mokėti už paskolą daug daugiau nei buvo nurodyta.