İpoteka krediti maliyyə bazarında ən çox tələb olunan məhsullardan biridir. Sberbank borcalanları necə yoxlayır və ipotekanı necə təsdiqləyir? Sberbank-ın bütün potensial tərəfdaşları qiymətləndirmə (bal) prosedurundan keçir. Xüsusi proqram təminatı borcalanın maliyyə vəziyyəti ilə bağlı müxtəlif məlumatları təhlil edir, yekun balı təyin edir və krediti təsdiqləyir. Daxil olan məlumatlar əsasında ipoteka kreditinin həcmi müəyyən edilir və faiz dərəcəsi formalaşır.
Sberbank borcalanın təqdim etdiyi bütün sənədləri diqqətlə yoxlayır. Ərizəçinin pasportuna xüsusi diqqət yetirilir. Onun həqiqiliyi FMS məlumat bazalarından istifadə etməklə yoxlanılır. Bəzi vətəndaşlar yalan məlumat verir, saxta arayış verirlər. Sberbank mütəxəssislərini çaşdırmaq çox çətindir. Hər hansı yanlış məlumat kredit verməkdən imtinaya səbəb olacaq.
Sənədlər orijinaldırsa, Sberbank işçisi Kredit Tarixlərinin Mərkəzi Kataloquna sorğu göndərir. Maliyyə qurumunun əməkdaşı borcalanın kredit tarixçəsinin (Kİ) hansı qurumun arxivində saxlandığını öyrənməyə çalışır. CI vaxtı keçmiş borcların və ödənilməmiş kreditlərin olması üçün diqqətlə təhlil edilir.
Ödənişdə bir qədər gecikmə belə ərizənin rədd edilməsinə səbəb ola bilər. Borcların ödənilməməsi faktı ilə bağlı başlanmış icra prosedurlarının mövcudluğunu yoxlamaq məcburidir (FSSP veb saytından istifadə olunur). İpoteka ödənişi ailənin ümumi gəlirinin 60%-dən çox ola bilməz. Yüksək borc yükü olan borcalanlar üçün ipoteka kreditləri həvəsləndirilir.
CI-ni təhlil etdikdən sonra bank mütəxəssisi müştərinin işəgötürənə zəng edir və potensial borcalanın vəzifəsini və maaşını yoxlayır. Təşkilatın hüquqi statusu da yoxlanılır. Bunun üçün Hüquqi Şəxslərin Vahid Dövlət Reyestrinə və USRIP-ə müraciət edilir. Tez-tez iş yerini dəyişən kontragentlər Sberbank işçilərinə inam yaratmır (son işdə xidmət müddəti ən azı 6 ay olmalıdır).
Maliyyəçilər borcalanın sərəncamında olan əlavə gəlir mənbələrini təsdiq edirlər. Bunlara daxildir:
- Kirayəçilərə ödənilən ödənişlər;
- Royalti;
- Mülki hüquq müqavilələri üzrə əldə edilmiş mənfəət;
- Dövlət müavinətləri və subsidiyaları.
Sberbank mütəxəssisi borcalanın maliyyə vəziyyətini diqqətlə yoxlayır. Bankirlər böyük əmlakın (mənzil, avtomobil və s.) mövcudluğunu yüksək qiymətləndirirlər. Əmlak heç bir yüklə yüklənməməlidir (həbs, girov, icarə haqqı və s.).
Müştərinin cinayət keçmişi və ya inzibati xətalara meyli varsa, o zaman ipoteka vermək mümkün olmayacaq. Bank Daxili İşlər Nazirliyinə sorğu göndərdiyindən və qeyri-rəsmi kanallar vasitəsilə tərəf müqabillərinin tərcümeyi-halını yoxladığından cinayət keçmişini gizlətmək mümkün olmayacaq. İqtisadçılar borcalanın sosial media profillərini də yoxlayır. Video və fotoşəkillərin güzəştə getməsi bank menecerinin mənfi qiymətləndirməsinə səbəb ola bilər.
Sberbank işçisi ilə üz-üzə ünsiyyət böyük əhəmiyyət kəsb edir. Çirkli və səliqəsiz paltarda bankirlərlə söhbətə gələ bilməzsiniz. Müştəri kəskin və xoşagəlməz qoxular yaymamalıdır. Qeyri-adekvat davranış, elementar məntiqin olmaması və ən sadə riyazi bacarıqlar maliyyə institutu tərəfindən borcalana inam səviyyəsini azaldır. İpoteka yalnız öz imkanlarını obyektiv qiymətləndirə bilən insanlar tərəfindən təsdiqlənir.
Sberbankın borcalanları necə yoxladığı və ipotekanı necə təsdiq etdiyi sualına dəqiq cavab yoxdur. Qiymətləndirmə modelləri daim dəyişir və təkmilləşir. Süni intellekt və böyük verilənlərin təhlili sistemləri xüsusilə fəal şəkildə tətbiq edilir. Yaxın gələcəkdə borcalanın qiymətləndirilməsi prosesi tam avtomatlaşdırıla bilər.
