Annuitet ödənişlərindən daha çox fərqlənir

Borvalı vəsaitlərin istifadəsi bir çox rus ailələri tərəfindən bahalı alış-verişin həyata keçirilməsi, tibb, təhsil və s. Sistemində xidmətlərin alınması üçün geniş tətbiq olunur. Bank sektoru, hər hansı bir şey olan istehlakçılar üçün hazırlanmış ən müxtəlif kredit paketlərindən istifadə etməyi təklif edir , kreditin istifadəsi üçün müəyyən bir faiz. Bununla birlikdə, bir kredit verərək, faizi keçəcəyini və banka borcu üçün ödəməyin nə olub olmadığını əvvəlcədən hesablamalısınız.

Artıq ödəmənin miqdarı hər bir borcalana aiddir, çünki bu vəsait istifadə olunan məbləğdən artıq ödənilməlidir. Buna görə ödəntmənin alt-üst olması və ödəmə şərtlərinin həcmi, vaxtında olacaq və kreditin minimal riskləri ilə tam şəkildə qaytarılmasıdır. Faiz dərəcəsinə əlavə olaraq, digəri, daha az əhəmiyyətli bir göstərici həddindən artıq ödəmə, ödəniş növü var. Hazırda bankın portfeli iki növlə təkliflər təqdim edir: fərqləndirilmiş və annuitet.

Özünüz üçün maksimum fayda ilə kreditdən istifadə etmək üçün bu anlayışlarla mübarizə aparmaq lazımdır. Bundan əlavə, annuitet ödənişlərindən fərqli olaraq fərqlənəndən fərqli olaraq bilmək faydalıdır.

Kreditin tam dəyəri nədir

Banka pul müraciət edərək, borcalan kredit şərtləri barədə xəbərdar edilir. Axı, bank bank fondlarının istifadəsi üçün müəyyən bir məbləğ tələb edəcəkdir. Borc ödəməsinin bütün xərclərini ümumiləşdirirsinizsə, kreditin ümumi dəyəri ardıcıldır. Üç komponentdən ibarətdir:

1. Əsas məbləğ - Müqavilə çərçivəsində müəyyən edilmiş şərtlərlə kredit təşkilatı tərəfindən verilən vəsaitin məbləği.
2. Faiz miqdarı Kreditdən istifadə üçün ittiham olunur.
3. Bank komissiyası, digər məcburi xərclər.

Əvvəlcədən ödəmə miqdarının müəyyənləşdirilməsi, borcalanlar, borcalanların nisbətinin miqdarına diqqət yetirin, lakin bundan əlavə, banka borcun ödənilməsi üzrə ödənişlərin ödənilməsi ödənişlərə birbaşa təsir göstərir. Ödənişin hesablanması növündən asılı olaraq, fərqləndirin:

• annuitet;
• fərqli ödənişlər.

Annuitet Ödənişləri və Fərqli Ödənişlər Aylıq əsas borc istismarı töhfələrinin hesablanması, seçilmiş kredit məhsuluna faizlərin ödənilməsi üsullarıdır. Annuitet ödənişləri arasındakı aylıq ödəniş və faiz ödənişi ilə fərqlənmənin əsas fərqi: Annuitet ödənişləri ilə bağlıdırsa, bütün kredit müddəti ərzində ödəniş miqdarı dəyişmirsə, tədricən azalır və tərəfindən azalır Kredit dövrünün sonu minimal olur.

Mühüm bir nöqtə bir kreditin ödənilməsi dərəcəsidir - daha sürətli ödəniləcək, daha az pul, bankın istifadə etdiyi vəsait üçün overpaylaşdırmalı olacaqdır. Fərqli ödənişlərə görə, əsas borc ödənildiyi kimi, faiz ödəməsi daha az olursa, annuitetlə - faizin bütün məbləği bütün dövr üçün əvvəlcədən nəzərə alınır. Borcalan, əsas borcdan mümkün qədər tez qurtarmaq üçün daha sərfəlidir, ancaq annuitet ödənişlərində yalnız qismən və ya tam ödəmə proseduru ilə keçərək mümkündür.

Müştərinin mümkün qədər uzun və daha çox maaş alan bir marağı ödəməsi, bu səbəbdən bütün kredit təşkilatlarında kreditin erkən bağlanması ehtimalı verilən daha sərfəlidir. Kreditin cədvəli üzrə qaytarılması qadağası qanunsuzdur, Qanunun 11-ci maddəsində deyilir "İstehlakçı kreditində" №353-Фз.

Annuitet plitələri

Annuitetin təbiətini hizalamaq və maliyyə imkanlarını yüksək qiymətləndirən borcalanın kreditin ödənilməsi ilə bağlı kreditin ödənilməsi ilə bağlı optimal qərar qəbul edə biləcək.

Ödəniş quruluşu dəyişdikcə sabit dəyərlərdə ödənişlər edərkən dəyişikliklər dəyişir: İlk dəfə ödənişin əsas hissəsi faiz ödənişi idi, əsas borcun yalnız bir az azaldılması, sonra ödəniş dövrünün sonu olur əsas məbləği qaytarmaq üçün daha çox faiz. Bu üsul, maliyyə təşkilatına borcun və ya erkən ödənişin geri qaytarılmaması səbəbindən əldə edilə biləcəyi təqdirdə özlərini qorumağa imkan verir.

Bir çox borcalan bu seçimi mümkün qədər rahat ödəmək üçün tapır - hər dəfə yoxlamağa ehtiyac yoxdur, bu ay hansı məbləği siyahıya alınmalıdır. Sabit bir kredit töhfəsi nəzərə alınmaqla qarşıdakı xərcləri asanlıqla planlaşdıra bilərsiniz.

Hesablama əmri

Görünən sadəliyinə baxmayaraq, annuitet ödəməsinin müəyyənləşdirilməsi üçün düsturu olduqca mürəkkəbdir və buna görə də maliyyə təşkilatlarının əksəriyyəti giriş kredit şərtlərindən asılı olaraq ödənişlə hesablanmış kredit onlayn kalkulyatorlarından istifadə etmək üçün hazırlanmışdır və təklif olunur.

Hesablamanın mahiyyəti, bütün kredit müddəti üçün bütün məbləği və bütün kredit müddəti üçün bərabər ödənişlərin bölündüyü əsas borcun məbləğini nəzərə almağa meyllidir. Nəticədə, borcalan, əvvəlcədən ödəmənin ilk mərhələlərində əsas borcun dəyişdirilməməsi vəziyyəti ilə üzləşir. Ödəniş üçün tələb olunan məbləği hesablamaq üçün iki addım atmalısınız:

1. Annuitet əmsalını müəyyənləşdirin.
2. Əmlakın əsas borcunun ölçüsünü çoxaldın.

Əksər mürəkkəblik birinci hissədə əmsal qurulduqda hesablanır.

Annuitet əmsalı tapmaq üçün düstur belədir:

İlə x (1 + s) n / ((1 + s) n - 1)

• Dən - 1/12 kredit nisbətləri;
• p - aylarda borc vəsaitlərindən istifadə müddəti.

Ödənişin ilk aylarında bu ödənişdən etibarən əsas vəsaitlər faiz ödəmək üçün göndərilir. Əsas borcun qayıdışının əhəmiyyətsiz olduğunu nəzərə almağa dəyər.

Lehte ve eksiklikleri

Belə bir hesablama sistemində həm bank, həm də borcalan üçün müsbət xüsusiyyətlərə malikdir. Onların əsasları budur:

1. Kredit təşkilatı üçün annuitet maksimum qənaət qazancını nəzərdə tutur Borcalan cədvəli xaricində borcu tez bir zamanda ödəməyə qərar versələr də.
2. Müştəri üçün belə bir sxem gələcək xərcləri diqqətlə planlaşdırmağa imkan verir, hətta uzun müddətdir, çünki töhfə ayda aydan ayırılmamış qalır.

Vətəndaşlar üçün annuitet ödəməsinin başqa bir üstünlüyü, ödəmə pillələrində ödəniş ölçüsünün mövcudluğudır. İpoteka borcalanları üçün belə bir hesablama, borc məbləğinin miqdarı həcminə təsir göstərdiyindən, mənzilin alınması üçün çox miqdarda tələb və uğurla əldə etməyə imkan verir və bu, bütün ödəmə müddətində bərabər qalır. Bununla birlikdə, annuitet ödəməsi daha yüksək ödəməyə səbəb olur. Kreditin ilkin ödəməsi ilə bağlı erkən ödəməsi halında, bank, əsas paylar borc xidmətinin ilk aylarında paylaşdığı üçün banka maksimum faiz ödənişlərini saxlayır.

Fərqli ödəniş

Kredit töhfələrinin ölçüsü ödəniş olaraq azaldılması halında, kredit fərqləndirilmiş ödənişlərin istifadəsinə görə verilmişdir. Keçmişdə, Sovet bankçılıq sistemində bu tip hesablamalar praktikada istifadə olunan yeganə idi.

Fərqli ödənişin istifadəsinin mahiyyəti borcun balansının azalmasıdır, vəsaitlər kimi faizlər hesablanır. Belə bir metodun tətbiqinin bir xüsusiyyəti vəsaitlərin istifadəsinin ilk aylarında və töhfənin dəyərində tədricən azalma zamanı maksimum töhfələrin təyin edilməsidir. Bu hesablamanın üstünlükləri, kredit xəttini minimum həddən artıq ödəmə ilə bağlamaq üçün tez və minimal ödəmə imkanı daxildir. Bununla birlikdə, borcalanın yuxarıda göstərilənlərin erkən ödəməsi üçün kifayət qədər məbləğində kifayət qədər məbləğə sahib olduqda bu vəziyyətə əsasən mümkündür.

Ödənişin əmələ gəlməsi annuitet ödənişləri zamanı daha fərqli bir şəkildə həyata keçirilir. Əsas borc (və ya bədən) bankla müqavilə dövründə bərabər şəkildə ödənilir. Tədricən azalmış qalıqlar üçün faiz dərəcəsinin istifadəsi, xüsusən də planlaşdırılandan artıq miqdarda əlavə məbləğlər etdiyiniz zaman həddindən artıq ödəməni minimuma endirməyə imkan verir.

Hal-hazırda, belə bir hesablama forması olan kredit təklifləri, xüsusən ipoteka paketləri arasında kiçikdir.

Ödəniş

Aylıq töhfənin böyüklüyünün müəyyənləşdirilməsi qaydası daha sadədir. Hesablamaları yerinə yetirmək üçün onlayn kalkulyatorlar üçün xüsusi proqramlardan istifadə etmək lazım deyil. Ödənişin hesablanması üçün düstur, demək olar ki, hər hansı bir borcalana riyazi tədbirlər görməyə imkan verir:

Fərqli ödəniş \u003d Borc balansı X İllik dərəcəsi / 12 + Kreditin əsas orqanında ödənişin payı.

Yaxşı və pis tərəfləri

Fərqli ödənişin ən əhəmiyyətli üstünlüyü, kreditin bədən ölçüsünü tez bir zamanda azaltmaq qabiliyyətidir və buna görə də bunun üzərinə faiz azaldılmasıdır. Bununla birlikdə, bütün borcalanlar ilk aylarda böyük kredit məbləğləri edə bilmədilər, çünki ən böyük töhfələr ilk bir neçə xəndəklərə gəlir. Kredit dövrünün birinci rübündə ödəmələrin maksimal miqdarı düşür. Bundan əlavə, daim dəyişən töhfə ilə planlaşdırma xərcləri daha mürəkkəbdir. Bankların kreditin qaytarılmaması ilə bağlı risklərini qiymətləndirən banklar, bundan sonra bir annuitet ödəmə zamanı bu baş verənlərdən daha çox təvazökar məbləğ üçün kreditlər təmin edir.

Annotion və Fərq Ödənişi: Fərq

Ödəniş növlərinin hər birinin faydasını qiymətləndirmək və annuitet və fərqləndirilmiş ödəmənin, sonda ödəmə miqdarının necə olduğunu, eləcə də fərqli üçün ödənişin miqdarı olduğunu göstərən ilkin müqayisəli hesablamaların nə olduğunu başa düşün Ödənişin hesablanması növləri.

Qeyd etmək lazımdır ki, son ödəmə məbləği də kredit xəttinin verdiyi dövrdən asılıdır.

Bu və ya bu tipin bu növünün faydası ilə aşağıdakı cədvəldən mühakimə edilə bilər:

Masadan bu, izləyir annuitet üzərindəki həddindən artıq ödəmə, kreditin daha uzun olduğundan daha yüksəkdir. 30 il ərzində ipoteka krediti haqqında danışırıqsa, məbləğ çox təsir edici ölçülərə çatır - milyon rubldan çoxdur və zamanla kreditin dəyərini artırır.

Ancaq ipoteka kreditləri üçün daha çox üstünlük verən annuitetdir. Səbəbi aşağıdakılar nəticələndi: Fərqli bir ödənişlə, daha kiçik həddən artıq ödəməyə baxmayaraq, əsas maliyyə yükü, borc götürdüyü borcalana demək olar ki, əlçatmaz və ya əhəmiyyətli dərəcədə vaxtında ödəmələrə məruz qalan və ya əhəmiyyətli dərəcədə məhdudlaşdıran ilk aylarda düşür. Bu səbəbdən, bir annuitetin istifadəsi demək olar ki, yeganə çıxış yolu, çünki bütün kredit dövrü üçün maliyyə yükünü bərabər paylamağa imkan verir.

Masa məlumatlarını müqayisə edərək aşağıdakı nəticələr çəkə bilərsiniz:

• aP-də tranşların daha kiçik bir ölçüsü var;
• daha çox üst-üstə düşür;
• erkən ödəmə üçün bir DP seçmək tövsiyə olunur.

Borcalan annuitet ödənişlərindən istifadə edərsə, borc verməyin ilk aylarında vəsaitlərin azaldılması üçün həddindən artıq ödəmənin azaldılması tövsiyə olunur və bununla da cədvəl üzrə faiz ödənişlərinin azaldılması və borcu qaydanın üstündədir. UPA-da qismən ödəmədən sonra bütün ödəniş cədvəli yenidən işlənir və aylıq töhfə miqdarı azalır.

İstifadəsi hansı ödənişlərin hesablanması daha çox qazanc əldə etməklə bağlı optimal bir qərar vermək üçün, borcalanın geniş yayılmış onlayn kalkulyatorlardan istifadə edərək ilkin hesablamaları həyata keçirmək tövsiyə olunur. Pəncərədə kredit kalkulyatorunun parametrlərini əlavə etməklə, banka maraq göstərmək üçün hansı müddətə, erkən ödəmənin planlaşdırıldığını və s.

Ən düzgün yol, bankın rəsmi portalında yerləşdirilən bu kalkulyatordan istifadə etməkdir. Cari faiz dərəcələrini, habelə cari kredit şərtlərini əks etdirəcəkdir. Kredit Kalkulyatoru, müştəri üçün daha yaxşı olan annuiteti və fərqləndirilmiş ödənişləri tez bir zamanda hesablamağa və müqayisə etməyə imkan verəcəkdir.

Məsələn, bir onlayn sberbank kalkulyatoru

Müştəri artıq kreditin erkən ödənildiyini bilirsə, fərqli ödənişlərlə təkliflər seçmək tövsiyə olunur. Maksimum kredit almaqda maraqlı olduğu hallarda, bir annuitet ödəməsi seçilməlidir. Borcalana daha sərfəli olan annuitet və ya fərqli ödənişlər üçün müxtəlif variantları nəzərə alaraq, yalnız özünəməxsus hallardan asılı olaraq müəyyənləşdirə bilər.