Sığorta bazarı. Sığorta bazarının fəaliyyətinin nəzəri əsasları, sığorta bazarının iqtisadi mahiyyəti Maliyyə sistemində sığorta bazarı

Sığorta insanın və cəmiyyətin təsadüfi təhlükələrdən qorunmağa şüurlu obyektiv ehtiyacı kimi yaranmış və inkişaf etmişdir. Sığorta mühafizəsinə ehtiyac universal xarakter daşıyır, o, sosial təkrar istehsalın bütün mərhələlərini, cəmiyyətin sosial-iqtisadi sisteminin bütün hissələrini, bütün təsərrüfat subyektlərini və bütün əhalini əhatə edir. Sığorta bazarı təkcə ictimai təkrar istehsalın inkişafına kömək etmir, həm də sığorta fondu vasitəsilə milli iqtisadiyyatda maliyyə axınına fəal təsir göstərir.
Sığorta bazarının maliyyə sistemindəki yeri Şek. 8.1. Onun mövqeyi iki amillə bağlıdır. Bir tərəfdən sığorta müdafiəsinə obyektiv ehtiyac yaranır ki, bu da cəmiyyətin sosial-iqtisadi sistemində sığorta bazarının formalaşmasına gətirib çıxarır. Digər tərəfdən, sığorta mühafizəsinin təmin edilməsinin pul forması bu bazarı ümumi maliyyə bazarı ilə əlaqələndirir.
Sığortaya obyektiv ehtiyac sığorta bazarının sığorta münasibətlərinin həyata keçirildiyi müəssisələrin, əhalinin, bank sisteminin, dövlət büdcəsinin və digər maliyyə institutlarının maliyyəsi ilə birbaşa əlaqəsini əvvəlcədən müəyyən edir. Belə münasibətlərdə müvafiq maliyyə qurumları sığortaçı və sığorta məhsullarının istehlakçısı kimi çıxış edirlər. Sığorta bazarı ilə dövlət büdcəsi və dövlət büdcədənkənar fondları arasında icbari sığortanın təşkili ilə bağlı olan spesifik münasibətlər formalaşır.
Sığorta bazarının qiymətli kağızlar bazarı, bank sistemi, valyuta bazarı, sığorta təşkilatlarının sığorta ehtiyatları və digər investisiya resursları yerləşdirdiyi dövlət və regional maliyyə ilə sabit maliyyə əlaqələri mövcuddur.
Sığorta bazarının fəaliyyəti maliyyə sistemi çərçivəsində həm tərəfdaşlıq əsasında, həm də rəqabət mühitində baş verir. Bu, müxtəlif arasındakı rəqabətə aiddir

əhalinin və təsərrüfat subyektlərinin sərbəst vəsaitləri üçün maliyyə institutları. Sığorta bazarı, məsələn, həyat sığortası məhsulları təklif edirsə, banklar - depozitlər, fond bazarı - qiymətli kağızlar və s.
Dar mənada sığorta bazarı iqtisadi məkan və ya alıcıların sığorta xidmətlərinə tələbi ilə sığorta müdafiəsi satıcılarının təklifi nisbəti ilə idarə olunan sistem kimi təqdim oluna bilər. Geniş mənada sığorta bazarı pul münasibətləri sferasıdır ki, burada alqı-satqı obyekti sığorta müdafiəsidir və ona tələb və təklif formalaşır.
Sığorta bazarı mürəkkəb inkişaf edən sistemlərarası sistemdir, onun əlaqələrinə sığorta təşkilatları, sığortalılar, sığorta məhsulları, sığorta vasitəçiləri, sığorta risklərinin və zərərlərinin peşəkar qiymətləndiriciləri, sığortaçılar birlikləri, sığortaçılar birlikləri və onun dövlət tənzimlənməsi sistemi daxildir.
Sığorta təşkilatları sığorta bazarının institusional əsası, sığorta bazarının iqtisadi cəhətdən təcrid olunmuş həlqəsidir ki, bu da onun resurslarının tam təcrid olunmasında və sığorta və digər fəaliyyətlərin həyata keçirilməsində müstəqilliyində ifadə olunur. Sığorta təşkilatları mənsubiyyətlərinə, həyata keçirilən sığorta əməliyyatlarının xarakterinə və xidmət sahəsinə görə strukturlaşdırılır.
Sığorta təşkilatları mənsubiyyətlərinə görə səhmdar, özəl, qarşılıqlı sığorta şirkətlərinə bölünür. Səhmdar sığorta təşkilatı özəl kapitalın səhmdar cəmiyyəti şəklində sığortaçı kimi çıxış etdiyi qeyri-dövlət təşkilati formasıdır. Səhmdar sığortaçının nizamnamə kapitalı səhmlərdən və digər qiymətli kağızlardan formalaşır ki, bu da məhdud vəsaitlə sığorta təşkilatının maliyyə potensialını əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verir. İnkişaf etmiş ölkələrin sığorta bazarlarında sığortaçıların səhmdar forması üstünlük təşkil edir. Özəl sığorta təşkilatları bir mülkiyyətçiyə və ya onun ailəsinə məxsusdur. Hüquqi şəxs deyil, fiziki şəxslər birliyi olan İngilis Lloyd korporasiyasını özəl sığortaçıların unikal formasına aid etmək olar. Dövlət sığortasında dövlət sığortaçı kimi çıxış edir. Dövlətin maraq dairəsinə onun sığorta təşkilatının statusu haqqında müvafiq qanunla müəyyən edilən hər hansı və ya müəyyən sığorta növlərinin həyata keçirilməsi üzrə inhisarçılığı daxildir. Dövlət sığortasının həyata keçirilməsi milli sığorta bazarının dövlət tərəfindən tənzimlənməsi formasıdır. Qarşılıqlı sığorta cəmiyyəti müəyyən edilmiş sığorta qaydalarına uyğun olaraq müəyyən səhmlərdə bir-birinin gələcəkdə mümkün itkilərinin ödənilməsi üçün bir qrup fiziki və ya hüquqi şəxslər arasında razılaşmanı ifadə edən xüsusi qeyri-dövlət təşkilati formasıdır. Qarşılıqlı sığorta mahiyyətcə öz cəmiyyəti üzvlərinin əmlak mənafelərinin sığorta müdafiəsini təmin edən sığorta fondunun təşkilinin qeyri-kommersiya formasıdır. Hüquqi nöqteyi-nəzərdən qarşılıqlı sığorta cəmiyyətinin hər bir üzvü həm sığortaçı, həm də sığortalıdır. Sığorta polisi qarşılıqlı sığorta şirkətinin kapitalına sahib olmaq hüququnu, onun gəlirlərini və sığorta müdafiəsini təsdiq edən sənəd kimi xidmət edir.
Görülən sığorta əməliyyatlarının xarakterinə görə ixtisaslaşmış və universal sığorta təşkilatları fərqləndirilir. İxtisaslaşdırılmış sığorta təşkilatları müəyyən sığorta növlərini (həyat, yanğın, nüvə sığortası və s.) həyata keçirir. İxtisaslaşmış sığortaçılara təkrarsığorta şirkətləri,
sığorta riskinin bir hissəsinin sığortaçılardan müəyyən haqq müqabilində qəbul edilməsi. Təkrarsığortanın məqsədi sığorta müqavilələrinin balanslaşdırılmış portfelini yaratmaq, maliyyə sabitliyini və sığorta əməliyyatlarının gəlirliliyini təmin etməkdir. Universal sığorta təşkilatları geniş çeşiddə sığorta xidmətləri təklif edir.
Xidmət sahəsinə görə yerli, regional, milli və beynəlxalq (transmilli) sığorta təşkilatları fərqləndirilir.
Sığorta məhsullarına tələb əmlakı sığortalayan və ya sığortaçı ilə fərdi və ya məsuliyyət sığortası müqaviləsi bağlayan sığortalı, hüquqi və ya fəaliyyət qabiliyyətli fiziki şəxs tərəfindən təqdim edilir. Sığortalı sığorta haqlarını ödəyir və sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta almaq hüququna malikdir.
Sığorta bazarının məhsulu sığorta məhsuludur. Sığorta məhsulunun istifadə dəyəri sığorta mühafizəsinin təmin edilməsindən ibarətdir. Sığorta məhsulunun qiyməti sığorta kompensasiyası və ya sığorta təminatının dəyəri, habelə biznesin aparılması xərcləri və sığortaçının mənfəətinin həcmi ilə müəyyən edilir. İstənilən qiymət kimi, bu da tələb və təklifdən asılıdır.
Sığorta məhsullarının təşviqi və satışı əsasən vasitəçilər: sığorta agentləri və sığorta brokerləri tərəfindən həyata keçirilir. Sığorta agentləri - verilmiş səlahiyyətlərə uyğun olaraq sığortaçının adından və onun adından fəaliyyət göstərən fiziki və ya hüquqi şəxslərdir. Sığorta brokerləri sığortalının və ya sığortaçının göstərişi əsasında öz adından sığorta vasitəçiliyi əməliyyatları aparmaq üçün lisenziya almış müstəqil hüquqi və ya fiziki şəxslər ola bilərlər. Sığorta brokeri sığorta müqaviləsində iştirak etmir. Onun vəzifəsi vasitəçilik xidmətləri göstərmək və sığorta müqaviləsinin icrasına kömək etməkdir.
Sığorta bazarının fəaliyyəti risk və zərər üzrə peşəkar qiymətləndiricilərin, sörveyör və sazatçıların olmasını tələb edir. Surveyors sığortaya qəbul edilmiş əmlakı yoxlayan sığorta təşkilatının müfəttişləri və ya agentləridir. Surveyors həm də sığortaçı ilə müqavilə əsasında qarşılıqlı əlaqədə olan yanğın təhlükəsizliyi, əməyin mühafizəsi və s. üzrə ixtisaslaşmış firmalardır. Sığorta təşkilatı sörveyörün rəyinə əsasən sığorta müqaviləsinin bağlanması haqqında qərar qəbul edir. Tənzimləyicilər sığortaçının məşğul olan səlahiyyətli fiziki və ya hüquqi şəxsləridir
itkilərin səbəblərini, xarakterini və miqdarını müəyyən etməklə. Görülən işlərin nəticələrinə görə tənzimləyici sığorta aktı (qəza şəhadətnaməsi) tərtib edir.
Sığorta təşkilatları öz maraqlarını qorumaq, qanunvericilik aktlarını hazırlamaq, standart sığorta qaydalarını hazırlamaq, sığorta statistik məlumatlarını toplamaq və dərc etmək və digər birgə məqsədləri həyata keçirmək üçün regional və milli səviyyədə sığortaçılar birlikləri (birlikləri) yaradırlar. Bundan əlavə, ixtisaslaşmış sığorta şirkətləri birləşir. Sığortaçıların belə birlikləri sığorta fəaliyyəti ilə məşğul ola bilməz.
Sığortaçılar da sığortaçılar assosiasiyaları yaratmaqla öz maraqlarını qoruyurlar. Onlar vicdansız sığorta təşkilatlarından zərərçəkmiş sığortaçıların maraqlarını təmsil edir, zərər çəkmiş şəxslərə hüquqi yardım göstərir, sığorta qanunvericiliyinin təkmilləşdirilməsində və inkişafında iştirak edir və s.
Sığorta bazarının mühüm həlqəsi dövlət tənzimləmə sistemidir ki, bu sistemə ehtiyac ilk növbədə sığortalıların hüquq və mənafelərinin müdafiəsi, sığorta şirkətinin müflisləşməsi nəticəsində onların maliyyə itkilərinin qarşısının alınması ilə bağlıdır.
Beləliklə, sığorta bazarının strukturunu institusional, ərazi və sektoral aspektlərdə xarakterizə etmək olar.
İnstitusional aspektdə sığorta bazarının strukturu sığortaçıların təşkilati-hüquqi formaları və onların fəaliyyətinin tənzimlənməsi ilə bağlı hüquq sistemi ilə müəyyən edilir.
Ərazilərin (fəaliyyət zonalarının) miqyasına və əhatə dairəsinə görə dünya, beynəlxalq, milli, regional və yerli sığorta bazarları fərqləndirilir.
Sektor aspektində sığorta bazarı sektorlara və fərdi sığorta növlərinə (məsələn, fərdi, əmlak və məsuliyyət sığortası bazarı) bölünür, onların hər biri öz növbəsində ayrıca seqmentlərə (həyat sığortası bazarı) bölünə bilər. , fiziki şəxslərin əmlak sığortası bazarı və s.). ).
Rusiya və inkişaf etmiş ölkələrin sığorta bazarlarının hazırkı vəziyyətini müqayisə edərkən qeyd etmək lazımdır ki, son illərdə görülən səylərə baxmayaraq, daxili bazar iqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrin sığorta bazarlarından xeyli geri qalır.
Sığortada Rusiya məhsul xətti xarici həmkarlarından xeyli qısadır. Ötən əsrin sonlarında Rusiyada 60-a yaxın sığorta növü, Avropada 500-ə yaxın, ABŞ-da isə 3000-ə qədər sığorta növü mövcud idi. Müqayisə üçün qeyd etmək olar ki
Rusiya sığortaçıları 2002-ci ildə təşkilatlara və fiziki şəxslərə 200-dən çox müxtəlif növ sığorta xidmətləri təklif ediblər.
Sığorta bazarının tənzimlənməsində marketinq xüsusi yer tutur. Marketinq sığorta təşkilatlarının kommersiya fəaliyyətinin idarə edilməsi metodu və sığorta xidmətləri bazarının tədqiqi metodu kimi nisbətən yaxınlarda yaranmışdır. Qərb sığorta təşkilatları ondan 1960-cı illərin əvvəllərində istifadə etməyə başladılar, lakin onun tərifi üçün hələ də dəqiq sərhədlər yoxdur.
Marketinq sığorta təşkilatının potensial tələbata kəmiyyət və keyfiyyətcə uyğun gələn sığorta xidmətlərinin göstərilməsinə yönəlmiş bütün fəaliyyətinin təşkili və idarə edilməsinə kompleks yanaşmadır.
Sığorta təşkilatlarının bazar fəaliyyətində marketinqdən istifadə təcrübəsi onun iki əsas funksiyasını ayırmağa imkan verir:
sığorta xidmətlərinə tələbatın formalaşması;
sığorta maraqlarının təmin edilməsi.
Sığortaçı marketinq prinsipləri:
sığorta bazarının konyukturasının öyrənilməsi;
sığorta bazarının seqmentasiyası;
yeniliklər (bazar tələbləri nəzərə alınmaqla sığorta məhsullarının modifikasiyasının davamlı təkmilləşdirilməsi).
Marketinqin ən vacib sahələri:
sığorta xidmətləri bazarının müəyyənləşdirilməsi;
sığorta bazarının konyukturasının təhlili və proqnozlaşdırılması;
sığorta məhsulunun bazarda təşviqi (reklam, şəxsi əlaqə, təbliğat, stimullaşdırma);
rəqabət aparan təşkilatların potensial imkanlarının öyrənilməsi.
Sığorta xidmətlərinə tələbatın vəziyyəti haqqında məlumatların öz maliyyə imkanlarını nəzərə alaraq təhlili təşkilata sığorta bazarının inkişafı üçün biznes strategiya planı hazırlamağa imkan verir:
müəyyən bir məhsul üçün strategiyanın müəyyən edilməsi;
perspektivli sığorta növlərinin seçilməsi;
sığorta xidmətlərinin göstərilməsi üçün optimal kanalların seçilməsi;
xidmətlərə tələbin stimullaşdırılması sisteminin müəyyən edilməsi (tariflərin, güzəştlərin azaldılması);
rəqabət alətlərinin seçimi (reklam, komissiyalar);
gəlirliliyin hesablanması;
marketinq xərclərinin texniki-iqtisadi əsaslandırılması;
nəzarət.

Sığorta bazarının maliyyə sistemindəki yeri Şek. 8.1. Onun mövqeyi iki amillə bağlıdır. Bir tərəfdən sığorta müdafiəsinə obyektiv ehtiyac yaranır ki, bu da cəmiyyətin sosial-iqtisadi sistemində sığorta bazarının formalaşmasına gətirib çıxarır. Digər tərəfdən, sığorta mühafizəsinin təmin edilməsinin pul forması bu bazarı ümumi maliyyə bazarı ilə əlaqələndirir.

Sığortaya obyektiv ehtiyac sığorta bazarının sığorta münasibətlərinin həyata keçirildiyi müəssisələrin, əhalinin, bank sisteminin, dövlət büdcəsinin və digər maliyyə institutlarının maliyyəsi ilə birbaşa əlaqəsini əvvəlcədən müəyyən edir. Belə münasibətlərdə müvafiq maliyyə qurumları sığortaçı və sığorta məhsullarının istehlakçısı kimi çıxış edirlər. Sığorta bazarı ilə dövlət büdcəsi və dövlət büdcədənkənar fondları arasında icbari sığortanın təşkili ilə bağlı olan spesifik münasibətlər formalaşır.

Sığorta bazarının qiymətli kağızlar bazarı, bank sistemi, valyuta bazarı, sığorta təşkilatlarının sığorta ehtiyatları və digər investisiya resursları yerləşdirdiyi dövlət və regional maliyyə ilə sabit maliyyə əlaqələri mövcuddur.

Sığorta bazarı, məsələn, həyat sığortası məhsulları təklif edirsə, banklar - depozitlər, fond bazarı - qiymətli kağızlar və s.

Dar mənada sığorta bazarı kimi təmsil oluna bilər iqtisadi məkan, və ya alıcıların sığorta xidmətlərinə tələbatının və sığorta müdafiəsi satıcılarının təklifinin nisbəti ilə idarə olunan sistem. Geniş mənada sığorta bazarı alqı-satqı obyektinin sığorta müdafiəsi olduğu, ona tələb və təklifin formalaşdığı pul münasibətləri sferasıdır.

Sığorta bazarı mürəkkəb inkişaf edən sistemlərarası sistemdir, onun əlaqələrinə sığorta təşkilatları, sığortalılar, sığorta məhsulları, sığorta vasitəçiləri, sığorta risklərinin və zərərlərinin peşəkar qiymətləndiriciləri, sığortaçılar birlikləri, sığortaçılar birlikləri və onun dövlət tənzimlənməsi sistemi daxildir.

Sığorta təşkilatları sığorta bazarının institusional əsası, sığorta bazarının iqtisadi cəhətdən təcrid olunmuş həlqəsidir ki, bu da onun resurslarının tam təcrid olunmasında və sığorta və digər fəaliyyətlərin həyata keçirilməsində müstəqilliyində ifadə olunur. Sığorta təşkilatları mənsubiyyətlərinə, həyata keçirilən sığorta əməliyyatlarının xarakterinə və xidmət sahəsinə görə strukturlaşdırılır.

Mənsubiyyətə görə sığorta təşkilatları səhmdar, özəl, qarşılıqlı sığorta şirkətlərinə bölünür. Səhmdar sığorta təşkilatı özəl kapitalın səhmdar cəmiyyəti şəklində sığortaçı kimi çıxış etdiyi qeyri-dövlət təşkilati formasıdır. Səhmdar sığortaçının nizamnamə kapitalı səhmlərdən və digər qiymətli kağızlardan formalaşır ki, bu da məhdud vəsaitlə sığorta təşkilatının maliyyə potensialını əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verir. İnkişaf etmiş ölkələrin sığorta bazarlarında sığortaçıların səhmdar forması üstünlük təşkil edir. Özəl sığorta təşkilatları bir mülkiyyətçiyə və ya onun ailəsinə məxsusdur. Hüquqi şəxs deyil, fiziki şəxslər birliyi olan İngilis Lloyd korporasiyasını özəl sığortaçıların unikal formasına aid etmək olar. Dövlət sığortasında dövlət sığortaçı kimi çıxış edir. Dövlətin maraqlarına sığorta təşkilatının statusu haqqında müvafiq qanunla müəyyən edilən hər hansı və ya müəyyən sığorta növlərinin həyata keçirilməsində onun inhisarçılığı daxildir. Dövlət sığortasının həyata keçirilməsi milli sığorta bazarının dövlət tərəfindən tənzimlənməsi formasıdır. Qarşılıqlı sığorta cəmiyyəti müəyyən edilmiş sığorta qaydalarına uyğun olaraq müəyyən səhmlərdə bir-birinin gələcəkdə mümkün itkilərinin ödənilməsi üçün bir qrup fiziki və ya hüquqi şəxslər arasında razılaşmanı ifadə edən xüsusi qeyri-dövlət təşkilati formasıdır. Qarşılıqlı sığorta mahiyyətcə öz cəmiyyəti üzvlərinin əmlak mənafelərinin sığorta müdafiəsini təmin edən sığorta fondunun təşkilinin qeyri-kommersiya formasıdır. Hüquqi nöqteyi-nəzərdən qarşılıqlı sığorta cəmiyyətinin hər bir üzvü həm sığortaçı, həm də sığortalıdır. Sığorta polisi qarşılıqlı sığorta şirkətinin kapitalına sahib olmaq hüququnu, onun gəlirlərini və sığorta müdafiəsini təsdiq edən sənəd kimi xidmət edir.

By həyata keçirilən sığorta əməliyyatlarının xarakteri ixtisaslaşmış və universal sığorta təşkilatlarını fərqləndirin. İxtisaslaşdırılmış sığorta təşkilatları müəyyən sığorta növlərini (həyat, yanğın, nüvə sığortası və s.) həyata keçirir. İxtisaslaşmış sığortaçılara sığorta riskinin bir hissəsini sığortaçılardan ödənişlə qəbul edən təkrarsığorta təşkilatları da daxildir. Təkrarsığortanın məqsədi sığorta müqavilələrinin balanslaşdırılmış portfelini yaratmaq, maliyyə sabitliyini və sığorta əməliyyatlarının gəlirliliyini təmin etməkdir. Universal sığorta təşkilatları geniş çeşiddə sığorta xidmətləri təklif edir.

By xidmət sahəsi yerli, regional, milli və beynəlxalq (transmilli) sığorta təşkilatlarını fərqləndirmək.

Sığorta məhsullarına tələb əmlakı sığortalayan və ya sığortaçı ilə fərdi və ya məsuliyyət sığortası müqaviləsi bağlayan sığortalı, hüquqi və ya fəaliyyət qabiliyyətli fiziki şəxs tərəfindən təqdim edilir. Sığortalı sığorta haqqını ödəyir və sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta almaq hüququna malikdir.

Sığorta bazarının məhsulu sığorta məhsuludur. Sığorta məhsulunun istifadə dəyəri sığorta mühafizəsinin təmin edilməsindən ibarətdir. Sığorta məhsulunun qiyməti sığorta kompensasiyası və ya sığorta təminatının dəyəri, habelə biznesin aparılması xərcləri və sığortaçının mənfəətinin həcmi ilə müəyyən edilir. İstənilən qiymət kimi, bu da tələb və təklifdən asılıdır.

Sığorta məhsullarının təşviqi və satışı əsasən vasitəçilər: sığorta agentləri və sığorta brokerləri tərəfindən həyata keçirilir. Sığorta agentləri - verilmiş səlahiyyətlərə uyğun olaraq sığortaçının adından və onun adından fəaliyyət göstərən fiziki və ya hüquqi şəxslərdir. Sığorta brokerləri sığortalının və ya sığortaçının göstərişi əsasında müstəqil hüquqi və ya öz adından vasitəçi sığorta əməliyyatları aparmaq üçün lisenziya almış fiziki şəxslər ola bilərlər. Sığorta brokeri sığorta müqaviləsində iştirak etmir. Onun vəzifəsi vasitəçilik xidmətləri göstərmək və sığorta müqaviləsinin icrasına kömək etməkdir.

Sığorta bazarının fəaliyyət göstərməsi risk və zərər üzrə peşəkar qiymətləndiricilərin, sörveyer və tənzimləyicilərin mövcudluğunu nəzərdə tutur. Tədqiqatçılar - sığortaya qəbul edilmiş əmlakı yoxlayan sığorta şirkətinin müfəttişləri və ya agentləri. Surveyors həm də sığortaçı ilə müqavilə əsasında qarşılıqlı əlaqədə olan yanğın təhlükəsizliyi, əməyin mühafizəsi və s. üzrə ixtisaslaşmış firmalardır. Sığorta təşkilatı sörveyörün rəyinə əsasən sığorta müqaviləsinin bağlanması haqqında qərar qəbul edir. Tənzimləyicilər- bunlar sığortaçının itkilərin səbəbləri, xarakteri və məbləğinin müəyyən edilməsində iştirak edən səlahiyyətli fiziki və ya hüquqi şəxsləridir. Görülən işlərin nəticələrinə görə tənzimləyici sığorta aktı (qəza şəhadətnaməsi) tərtib edir.

Sığorta təşkilatları öz maraqlarını qorumaq, qanunvericilik aktlarını hazırlamaq, standart sığorta qaydalarını hazırlamaq, sığorta statistik məlumatlarını toplamaq və dərc etmək və digər birgə məqsədləri həyata keçirmək üçün regional və milli səviyyədə sığortaçılar birlikləri (birlikləri) yaradırlar. Bundan əlavə, ixtisaslaşmış sığorta şirkətləri birləşir. Sığortaçıların belə birlikləri sığorta fəaliyyəti ilə məşğul ola bilməz.

Sığortaçılar da sığortaçılar assosiasiyaları yaratmaqla öz maraqlarını qoruyurlar. Onlar vicdansız sığorta təşkilatlarından zərərçəkmiş sığortaçıların maraqlarını təmsil edir, zərər çəkmiş şəxslərə hüquqi yardım göstərir, sığorta qanunvericiliyinin təkmilləşdirilməsində və inkişafında iştirak edir və s.

Sığorta bazarının mühüm həlqəsi dövlət tənzimləmə sistemidir ki, bu sistemə ehtiyac ilk növbədə sığortalıların hüquq və mənafelərinin müdafiəsi, sığorta şirkətinin müflisləşməsi nəticəsində onların maliyyə itkilərinin qarşısının alınması ilə bağlıdır.

Beləliklə, sığorta bazarının strukturunu institusional, ərazi və sektoral aspektlərdə xarakterizə etmək olar.

İnstitusional aspektdə sığorta bazarının strukturu sığortaçıların təşkilati-hüquqi formaları və onların fəaliyyətinin tənzimlənməsi ilə bağlı hüquq sistemi ilə müəyyən edilir.

Ərazilərin (fəaliyyət zonalarının) miqyasına və əhatə dairəsinə görə dünya, beynəlxalq, milli, regional və yerli sığorta bazarları fərqləndirilir.

Sektor aspektində sığorta bazarı sektorlara və fərdi sığorta növlərinə (məsələn, fərdi, əmlak və məsuliyyət sığortası bazarı) bölünür, onların hər biri öz növbəsində ayrıca seqmentlərə (həyat sığortası bazarı) bölünə bilər. , fiziki şəxslərin əmlak sığortası bazarı və s.). ).

Rusiya və inkişaf etmiş ölkələrin sığorta bazarlarının hazırkı vəziyyətini müqayisə edərkən qeyd etmək lazımdır ki, son illərdə görülən səylərə baxmayaraq, daxili bazar iqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrin sığorta bazarlarından xeyli geri qalır.

Sığortada Rusiya məhsul xətti xarici həmkarlarından xeyli qısadır. Ötən əsrin sonlarında Rusiyada 60-a yaxın sığorta növü, Avropada 500-ə yaxın, ABŞ-da isə 3000-ə qədər sığorta növü mövcud idi. Müqayisə üçün qeyd etmək olar ki, Rusiya sığortaçıları 2002-ci ildə təşkilatlara və fiziki şəxslərə 200-dən çox müxtəlif növ sığorta xidmətləri təklif ediblər.

Sığorta bazarının tənzimlənməsində marketinq xüsusi yer tutur. Marketinq sığorta təşkilatlarının kommersiya fəaliyyətinin idarə edilməsi metodu və sığorta xidmətləri bazarının tədqiqi metodu kimi nisbətən yaxınlarda yaranmışdır. Qərb sığorta təşkilatları ondan 1960-cı illərin əvvəllərində istifadə etməyə başladılar, lakin onun tərifi üçün hələ də dəqiq sərhədlər yoxdur.

Marketinq sığorta təşkilatının potensial tələbata kəmiyyət və keyfiyyətcə uyğun gələn sığorta xidmətlərinin göstərilməsinə yönəlmiş bütün fəaliyyətinin təşkili və idarə edilməsinə kompleks yanaşmadır.

Sığorta təşkilatlarının bazar fəaliyyətində marketinqdən istifadə təcrübəsi onun iki əsas funksiyasını ayırmağa imkan verir:

■ sığorta xidmətlərinə tələbatın formalaşması;

■ sığorta maraqlarının təmin edilməsi.

Sığortaçı marketinq prinsipləri:

■ sığorta bazarında vəziyyətin öyrənilməsi;

■ sığorta bazarının seqmentləşdirilməsi;

■ innovasiya (bazar tələbləri nəzərə alınmaqla sığorta məhsullarının modifikasiyasının davamlı təkmilləşdirilməsi).

Marketinqin ən vacib sahələri:

1) sığorta xidmətləri bazarının müəyyən edilməsi;

2) sığorta bazarının konyukturasının təhlili və proqnozlaşdırılması;

3) sığorta məhsulunun bazarda təşviqi (reklam, şəxsi əlaqə, təbliğat, stimullaşdırma);

4) rəqabət aparan təşkilatların potensial imkanlarının öyrənilməsi.

Sığorta xidmətlərinə tələbatın vəziyyəti haqqında məlumatların öz maliyyə imkanlarını nəzərə alaraq təhlili təşkilata sığorta bazarının inkişafı üçün biznes strategiya planı hazırlamağa imkan verir:

1) müəyyən bir məhsul üçün strategiyanın müəyyən edilməsi;

2) perspektivli sığorta növlərinin seçilməsi;

3) sığorta xidmətlərinin göstərilməsi üçün optimal kanalların seçilməsi;

4) xidmətlərə tələbatın stimullaşdırılması sisteminin müəyyən edilməsi (tariflərin aşağı salınması, güzəştlər);

6) gəlirliliyin hesablanması;

7) marketinq xərclərinin texniki-iqtisadi əsaslandırılması;

8) nəzarət.

Sığorta bazarının seqmentasiyası. Seqment sığorta təşkilatlarının müəyyən təkliflərinə eyni dərəcədə reaksiya verən sığorta xidmətlərinin istehlakçılarıdır.

Bazarın seqmentasiyası sığorta xidmətlərinin həyata keçirilməsi üçün aktual olan bəzi əlamətlərə (yaş, cins, maddi sərvət, peşə) görə istehlakçıların qruplara bölünməsi prosesidir.

Bazarın coğrafi (regional əsasda) və demoqrafik seqmentasiyası (cins, yaş, gəlir səviyyəsi) var.

Belə ki, marketinq xidmətinin köməyi ilə sığorta təşkilatının bütün mövcud bölmələrinin fəaliyyətinin əlaqələndirilməsi, onların vahid sistemə çevrilməsi təmin edilir ki, bu da sığorta təşkilatının rəhbərliyinə sığorta bazarına məqsədyönlü təsir göstərməyə imkan verəcəkdir.

Sığortada idarəetmə sığortaçının ən səmərəli fəaliyyətini təmin etmək məqsədi ilə intellektual, maliyyə, xammalın idarə edilməsini əhatə edir.

Sığorta bazarının xarakterik xüsusiyyəti mümkün nəticənin gözlənilməzliyidir, yəni. onun riskli xarakteri. Beləliklə, sığorta menecmentinin əsas xüsusiyyəti risklərin idarə edilməsidir.

Bu şəraitdə menecerin əsas vəzifəsi riskdən qaçmaq deyil, onu qabaqcadan görmək, mümkün mənfi nəticələrin qarşısını almaq mümkün olmadıqda minimuma endirməkdir. Sığorta münasibətləri sistemində riski məhdudlaşdıran məqsədyönlü tədbirlər “risklərin idarə edilməsi” və ya “risklərin idarə edilməsi” adlanır.

Risklərin idarə edilməsi sığorta riskinin dəyərini faktiki olana yaxın qiymətləndirməyə, hərəkətlərin mənfi nəticələrini zərərsizləşdirmək üçün istifadə edilə bilən tədbirləri işləyib hazırlamağa imkan verir.

Risklərin idarə edilməsi üsulları:

■ aradan qaldırılması - riskdən qaçmaq cəhdi;

■ itkilərin qarşısının alınması və nəzarəti;

■ risklərin idarə edilməsi baxımından sığorta (iştirakçılar tərəfindən sığorta fondlarının yaradılması və sığorta ödənişləri şəklində kompensasiyalar);

■ Absorbsiya - zərərin sığorta yolu ilə kompensasiya edilmədən tanınması.

Risklərin idarə edilməsi prosesi aşağıdakı addımlardan ibarətdir:

1) məqsədin müəyyənləşdirilməsi;

2) riskin müəyyən edilməsi (statistik məlumatlar);

3) riskin qiymətləndirilməsi (sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalının və sığortalanmış zərərin məbləğinin müəyyən edilməsi);

4) risklərin idarə edilməsi metodunun seçilməsi.

Sığorta təşkilatının funksiyalarını həyata keçirmək üçün onun təşkilati idarəetmə strukturu formalaşdırılır. İdarəetmə strukturu xarici mühit nəzərə alınmaqla yaradılır, onun ölçüsünü, ixtisasını nəzərə alır.

Qısa Təsvir

Sığorta bazarının bütövlükdə maliyyə sistemində və xüsusən də maliyyə bazarında yeri iki halla müəyyən edilir. Bir tərəfdən, sığortanın qorunmasına obyektiv ehtiyac var ki, bu da iqtisadi fenomenin - sığorta bazarının yaranmasına gətirib çıxarır. Digər tərəfdən, sığorta müdafiəsini təmin etmək üçün sığorta fondunun təşkilinin pul forması bu bazarı ümumi maliyyə bazarı ilə əlaqələndirir.

Əlavə edilmiş fayllar: 1 fayl

Sığorta bazarının maliyyə sistemindəki yeri

düyü. 1 Sığorta bazarının maliyyə sistemindəki yeri

Bazar iqtisadiyyatı olan ölkələrdə sığorta iqtisadiyyatın strateji sektorlarından biri rolunu oynayır, çünki:
büdcənin xərclər hissəsinin yükünü azaldır; sığorta sistemi təbii və texnogen fəlakətlər və hadisələr nəticəsində dövlətə, müəssisələrə, vətəndaşlara dəymiş ziyanı kompensasiya edir (Rusiya Fövqəladə Hallar Nazirliyinin məlumatına görə, 1996-cı ildə belə zərər 80 milyard rubl, 1997-ci ildə 300-dən çox olub. milyard rubl), dövləti ödənişlərdən azad edərək, sərbəst buraxılan pulları sosial və digər mühüm dövlət proqramlarına yönəltmək imkanı yaradır;
sosial əhəmiyyətli sığorta növlərinin (əlavə pensiya sığortası, həyatın uzunmüddətli sığortası, avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası və s.) həyata keçirilməsi yolu ilə əhalinin sosial müdafiəsi sisteminin tərkib elementi kimi cəmiyyətdə sosial-iqtisadi sabitliyə töhfə verir. );
dövlətin maliyyə sisteminin möhkəmlənməsinə mühüm təsir göstərir, çünki dünya tərəfindən qəbul edilmiş standartlara görə, o, iqtisadiyyata ən çevik, daimi və etibarlı daxili investisiya mənbəyidir (ABŞ-da uzunmüddətli investisiyaların təxminən 30%-i). iqtisadiyyata müddətli investisiyalar uzunmüddətli həyat sığortası təmin edən sığorta təşkilatlarından gəlir).

Sığorta xidmətləri bazarı milli iqtisadiyyatın maliyyə sektorunun inkişafında və səmərəli fəaliyyətində mühüm rol oynayır, çünki sığorta şirkətləri pul vəsaitlərinin yığımlarından əhəmiyyətli vəsait toplayaraq borcalanlara qənaət edənlərdən vəsaitlərin hərəkəti ilə bağlı əməliyyat xərclərini azaldan maliyyə vasitəçiləridir. çoxsaylı sığorta haqqı ödəyiciləri.

Sığorta bazarının strukturu

Sığorta bazarı mürəkkəb inteqrasiya olunmuş sistemdir. Bu, sığorta xidmətlərinin alqı-satqısı ilə bağlı əmtəə-pul münasibətləri sahəsidir. Sığorta xidməti sığorta hadisəsi baş verdikdə fiziki və hüquqi şəxslərin əmlak mənafelərinin qorunmasında ifadə olunur. Sığorta xidmətinin istifadə dəyəri sığorta mühafizəsinin təmin edilməsindən, sığorta tarifində mübadilə dəyərindən ibarətdir.

Sığorta bazarının strukturu aşağıdakılardan formalaşır:

sığorta təşkilatları;
sığortalılar;
sığorta məhsulları;
sığorta vasitəçiləri;
sığorta risklərinin və zərərlərinin peşəkar qiymətləndiriciləri;
sığortaçıların assosiasiyaları;
sığortaçıların assosiasiyaları;
sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi sistemləri.

Sığorta təşkilatları - sığorta bazarının institusional əsası, sığortaçının sığorta fondunun xüsusi təşkili forması. Sığorta şirkəti sığorta müqavilələrinin bağlanmasını və onların saxlanmasını həyata keçirir. Sığorta təşkilatları mənsubiyyətlərinə, həyata keçirilən əməliyyatların xarakterinə və xidmət sahəsinə görə strukturlaşdırılır.

Sığorta təşkilatları bölünür: səhmdar, özəl, ictimai hüquq və qarşılıqlı sığorta şirkətləri.

İnkişaf etmiş bazarlarda sığorta şirkətlərinin səhmdarlıq forması üstünlük təşkil edir.

Səhmdar sığorta şirkəti özəl kapitalın sığortaçı kimi çıxış etdiyi, səhmdar cəmiyyəti kimi rəsmiləşdirilən qeyri-dövlət təşkilati formasıdır. Səhmdar sığorta şirkətinin nizamnamə kapitalı səhmlərdən və digər qiymətli kağızlardan formalaşır ki, bu da məhdud vəsaitlərlə onun maliyyə potensialını əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verir.

Özəl sığorta şirkətləri bir sahibə və ya onun ailəsinə məxsusdur.

Dövlət sığortasında dövlət sığortaçı kimi çıxış edir. Dövlət sığorta şirkətlərinin təşkili onların dövlət tərəfindən yaradılması və ya səhmdar sığorta şirkətlərinin milliləşdirilməsi və onların əmlakının dövlət mülkiyyətinə keçirilməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Dövlət sığorta təşkilatları fəaliyyəti subsidiyalara əsaslanan qeyri-kommersiya təşkilatlarıdır. Dövlət sığorta təşkilatları işsizlikdən sığorta və müvəqqəti olaraq işini itirmiş fəhlə və qulluqçulara kompensasiyaların ödənilməsi üzrə ixtisaslaşmışdır.

Qarşılıqlı sığorta cəmiyyəti müəyyən edilmiş sığorta qaydalarına uyğun olaraq müəyyən səhmlərdə bir-birinin gələcəkdə mümkün itkilərinin ödənilməsi üçün bir qrup fiziki və ya hüquqi şəxslər arasında razılaşmanı ifadə edən xüsusi qeyri-dövlət təşkilati formasıdır. Qarşılıqlı sığorta öz cəmiyyəti üzvlərinin əmlak mənafelərinin sığorta müdafiəsini təmin edən sığorta fondunun təşkilinin qeyri-kommersiya formasıdır.

İnkişaf etmiş ölkələrdə qarşılıqlı sığorta bazarının payı bütün sığorta bazarının 50%-nə çatır.

Sığorta bazarının məhsulu sığorta məhsuludur. Sığorta bazarında məhsulun təşviqi və satışı sığorta vasitəçiləri tərəfindən həyata keçirilir.

İxtisaslaşmış sığorta şirkətləri müəyyən sığorta növlərini istehsal edir, məsələn, həyat sığortası, avtomobil nəqliyyatı və s. Bu tip şirkətlərə sığorta riskinin bir hissəsini sığortaçılardan ödənişlə qəbul edən təkrarsığorta şirkətləri də daxildir. Təkrarsığortanın məqsədi təkrarsığorta müqavilələrinin balanslaşdırılmış portfelini yaratmaq, maliyyə sabitliyini və sığorta əməliyyatlarının gəlirliliyini təmin etməkdir.

Universal sığorta təşkilatları geniş çeşiddə sığorta xidmətləri təklif edir. Sığorta məhsulunun alqı-satqısı sığorta bazarında həyata keçirildiyi üçün həm sığorta agentlərinin bazarda təşviqi, həm də onların həyata keçirilməsi zəruridir. Bu əməliyyatları sığorta vasitəçiləri: sığorta agentləri və sığorta brokerləri həyata keçirirlər.

Sığorta agentləri - verilmiş səlahiyyətlərə uyğun olaraq sığortaçının adından və onun adından fəaliyyət göstərən fiziki və ya hüquqi şəxslərdir.

Sığorta brokerləri sığortalının və ya sığortaçının göstərişi əsasında öz adından sığorta vasitəçiliyi əməliyyatları aparmaq üçün lisenziya almış müstəqil fiziki və ya hüquqi şəxslərdir. Sığorta brokeri sığorta müqaviləsinin tərəfi deyil. Onun xidmətləri sığorta müqaviləsinin icrasında vasitəçidir və bunun üçün razılaşdırılmış faiz haqqı alır.

Sığorta bazarının fəaliyyət göstərməsi peşəkar risk və zərər qiymətləndiricilərinin - sörveyörlərin və tənzimləyicilərin olmasını tələb edir.

Surveyors - sığortalı əmlakı yoxlayan sığorta təşkilatının müfəttişləri və ya agentləri. Sığortaçının rəyi əsasında sığorta şirkəti sığorta müqaviləsi bağlamaq barədə qərar qəbul edir.

Tənzimləyicilər itkilərin səbəblərini, xarakterini və miqdarını müəyyən etməkdə iştirak edən səlahiyyətli şəxslər və ya şirkətlərdir.

Sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi aşağıdakı kimi təqdim edilə bilər:

düyü. 2 Sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi sistemi

Şəkil 3. 2012-ci ildə sığorta bazarının artımına təsir edən amillər.

Problemlər səh. Bazar.

Rusiya sığorta bazarının əsas sistemli problemlərinə aşağıdakılar daxildir:

vətəndaşların və hüquqi şəxslərin sığorta xidmətlərinə ödəmə qabiliyyətinin mövcud səviyyəsi və tələbatı;
sığorta mexanizmindən yetərincə istifadə edilməməsi, xüsusən də icbari sığortanın inkişaf etməməsi, bunsuz könüllü sığorta bazarı fəal inkişaf edə bilməz;
sığorta əməliyyatlarının nisbətən zəif inkişafı (iqtisadiyyatın ümumi vəziyyətindən asılı olaraq, icbari sığorta növlərinin sadələşdirilməsi baxımından qanunvericiliyin təkmilləşdirilməsi, uzunmüddətli həyat sığortasının, pensiya və qarşılıqlı sığortanın, vergitutmanın inkişafı) öz vəsaitlərinin artırılmasına və sığorta şirkətlərindən sığorta ehtiyatlarının yığılması;
uzunmüddətli həyat sığortası müqavilələrinin və pensiyaların bağlanması yolu ilə əhalinin vəsaitlərinin investisiya prosesinə cəlb edilməsi sisteminin olmaması;
sığorta ehtiyatlarının uzunmüddətli yerləşdirilməsi üçün etibarlı alətlərin olmaması;
bazarın ayrı-ayrı sektorlarında və ərazilərində rəqabətin, xüsusən də tabe olan və müvəkkil sığorta təşkilatlarının yaradılması yolu ilə məhdudlaşdırılması;
sığorta bazarında vergilər və ödənişlər üzrə qanunvericiliyin təkmilləşdirilməsi üzrə tədbirlər sisteminin olmaması;
sığorta şirkətlərinin kapitallaşmasının aşağı səviyyəsi (bazarın məhdud maliyyə imkanları), habelə xarici təkrarsığorta şirkətlərinin iştirakı olmadan əsas risklərin sığortalanmasının qeyri-mümkünlüyünə və əhəmiyyətli məbləğlərin əsassız olaraq xaricə çıxmasına səbəb olan milli təkrarsığorta bazarının inkişaf etməməsi. xaricdə sığorta haqları;
davamlı sığorta şirkətlərinin seçimində potensial sığortalılar üçün problemlər yaradan sığorta bazarının informasiya yaxınlığı;
dövlət sığorta nəzarətinin hüquqi və təşkilati təminatının təkmilləşdirilməməsi.

Sığorta bazarının yeri iki şərtlə bağlıdır. Bir tərəfdən sığorta müdafiəsinə obyektiv ehtiyac yaranır ki, bu da cəmiyyətin sosial-iqtisadi sistemində sığorta bazarının formalaşmasına gətirib çıxarır.

Digər tərəfdən, sığorta müdafiəsini təmin etmək üçün sığorta fondunun təşkilinin pul forması bu bazarı ümumi maliyyə bazarı ilə əlaqələndirir.

Sığorta insanın və cəmiyyətin təsadüfi təhlükələrdən qorunmağa şüurlu obyektiv ehtiyacı kimi yaranmış və inkişaf etmişdir. İctimai təkrar istehsal prosesi müxtəlif təbii və sosial qüvvələrin qarşıdurmaları və müqaviməti ilə müşayiət olunur ki, bu da əhəmiyyətli maddi itkilərə səbəb ola bilər.

Maddi itkilərin ödənilməsinə sosial ehtiyac onların qarşısını almaq, məhdudlaşdırmaq və aradan qaldırmaq üçün insanlar arasında müəyyən münasibətlərin qurulması zərurətini müəyyən edir. İctimai təkrar istehsalın davamlılığının və davamlılığının təmin edilməsi, o cümlədən məcmuda əldə edilmiş həyat səviyyəsinin sabitliyinin və davamlılığının qorunması ilə bağlı belə obyektiv iqtisadi münasibətlər sığorta təminatının mahiyyətini ifadə edir. Sığorta mühafizəsinə ehtiyac universal xarakter daşıyır, o, sosial təkrar istehsalın bütün mərhələlərini, cəmiyyətin sosial-iqtisadi sisteminin bütün hissələrini, bütün təsərrüfat subyektlərini və bütün əhalini əhatə edir.

Sığorta ictimai təkrar istehsalın ilkin şərtidir. Buna görə də sığorta mühafizəsinin təmin edilməsi xərcləri sığortanın amortizasiya nəzəriyyəsinə uyğun gələn və sığorta fondunun formalaşma mənbəyini mənfəət hesab edən Marksın nəzəriyyəsinə zidd olan istehsal xərclərinə daxil edilməlidir. Sığorta fondunun marksist konsepsiyası sovet iqtisadiyyatında təcəssüm olunub və müəyyən dərəcədə müasir Rusiyada müşahidə olunur, o zaman sahibkarlıq subyektləri bütün sığorta xərclərini istehsal xərclərinə aid edə bilmirlər. Bu hal müasir Rusiya sığorta bazarının inkişafı üçün maneə rolunu oynayır.

Sığorta bazarı təkcə ictimai təkrar istehsalın inkişafına kömək etmir, həm də sığorta fondu vasitəsilə milli iqtisadiyyatda maliyyə axınına fəal təsir göstərir. Sığorta bazarının maliyyə sistemində yeri həm müxtəlif maliyyə institutlarının sığorta mühafizəsinin maliyyələşdirilməsində rolu, həm də sığorta təşkilatlarının investisiya resurslarının yerləşdirilməsi və sığorta, investisiya və digər fəaliyyətlərə xidmət obyektləri kimi əhəmiyyəti ilə bağlıdır (Şəkil 13.1. ).

Sığorta bazarının maliyyə sistemindəki yeri

Belə münasibətlərdə müvafiq maliyyə qurumları sığortaçı və sığorta məhsullarının istehlakçısı kimi çıxış edirlər. Sığorta bazarı ilə dövlət büdcəsi və dövlət büdcədənkənar fondları arasında icbari sığortanın təşkili ilə bağlı olan spesifik münasibətlər formalaşır.

Sığorta təşkilatları tərəfindən sığorta, investisiya və digər fəaliyyət növlərinin həyata keçirilməsi dövlət və yerli büdcələrə, büdcədənkənar dövlət fondlarına və s. ayırmalarla bağlıdır. Bundan əlavə, sığorta bazarı sığorta məhsullarını satmaq üçün ayrı-ayrı maliyyə institutlarından (məsələn, banklardan) istifadə edir.

Sığorta bazarının fəaliyyəti maliyyə sistemi çərçivəsində həm tərəfdaşlıq əsasında, həm də rəqabət mühitində baş verir. Bu, əhalinin və sahibkarlıq subyektlərinin sərbəst vəsaitləri üçün müxtəlif maliyyə institutları arasında rəqabətə aiddir. Sığorta bazarı, məsələn, həyat sığortası məhsulları təklif edirsə, banklar - depozitlər, fond bazarı - qiymətli kağızlar və s.

Sığorta bazarının funksiyaları

Sığorta bazarı bir-biri ilə əlaqəli bir sıra funksiyaları yerinə yetirir: kompensasiya, yığım, bölgü, profilaktik və investisiya.

Sığorta bazarının əsas funksiyası kompensasiya funksiyasıdır ki, onun sayəsində sığorta institutu mövcuddur. Funksiyasının məzmunu sığorta obyekti olan xoşagəlməz hadisələr zamanı zərərin ödənilməsi şəklində hüquqi və fiziki şəxslərə sığorta mühafizəsinin təmin edilməsində ifadə olunur.

Yığım, yaxud yığım funksiyası həyat sığortası ilə təmin edilir və bağlanmış sığorta müqaviləsinə qarşı əvvəlcədən müəyyən edilmiş sığorta məbləğini toplamağa imkan verir. Qeyd edək ki, banklar əmanət funksiyasını da həyata keçirirlər, lakin sığortaçılardan fərqli olaraq onlar əmanətçilərə faiz şəklində müntəzəm gəlir, sığortaçılar isə əsasən yalnız birdəfəlik kompensasiya ödəyir. Yığım funksiyası sığorta bazarının maliyyə potensialının daim artmasında da özünü göstərir.

Sığorta bazarının bölüşdürmə funksiyası sığorta mühafizəsi mexanizmini həyata keçirir. Funksiyasının mahiyyəti sığorta fondunun formalaşmasında və məqsədli istifadəsində ifadə olunur.

Sığorta fondunun formalaşması sığorta ödənişlərinin təminatı və sığortanın dayanıqlığını təmin edən sığorta ehtiyatları sistemində həyata keçirilir. Sığorta fondunun formalaşmasında iştirak edənlərin dəymiş ziyanı ödəmək hüququ vardır. Zərərlərin ödənilməsi qaydası müqavilənin şərtlərinə və sığorta qaydalarına əsasən sığorta təşkilatları tərəfindən müəyyən edilir və dövlət tərəfindən tənzimlənir.

Sığorta bazarının profilaktik funksiyası birbaşa sığorta fəaliyyətinin həyata keçirilməsi ilə bağlı deyil. Bu funksiya sığorta hadisəsinin qarşısını almaq və zərəri azaltmaq üçün işləyir. Profilaktik funksiyanın həyata keçirilməsi qəzaların və təbii fəlakətlərin mənfi nəticələrinin qarşısının alınması və ya azaldılması tədbirlərinin maliyyələşdirilməsi ilə təmin edilir. Müvafiq maliyyə qarşısının alınması Fondundan gəlir.

Profilaktik funksiyaların həyata keçirilməsi sığortaedənlərin maliyyə dayanıqlığının artırılmasına kömək edir və sosial təkrar istehsal prosesinin fasiləsizliyini təmin edən mühüm amildir.

Sığorta bazarının investisiya funksiyası müvəqqəti boş pul vəsaitlərinin qiymətli kağızlarda, bank depozitlərində, daşınmaz əmlakda və s. yerləşdirilməsi yolu ilə həyata keçirilir. Sığorta bazarının inkişafı ilə investisiya funksiyasının rolu artır. İctimai istehsalda əsas funksiyalarından biri sığorta yolu ilə kapitalın səfərbər edilməsi olan sığorta şirkətlərini institusional investorlar kimi müəyyən edən bir sıra xarici iqtisadçıların fikrinə diqqət yetirilir.

Sığorta bazarının formalaşmasının əsasını həyatlarında baş verən əlverişsiz şəraitdə zərər çəkmiş təsərrüfat subyektlərinə və vətəndaşlara pul kompensasiyası verməklə onun davamlılığını və sabitliyini təmin etmək üçün təkrar istehsal prosesinin həyata keçirilməsi zərurəti təşkil edir. Bazar münasibətləri subyektlərinin müstəqilliyi sığorta bazarının yaranmasına və sığorta xidmətlərinin alqı-satqısında onun iştirakçılarının bərabərhüquqlu tərəfdaşlığına səbəb olmuşdur. Sığorta bazarının ümumilikdə maliyyə sistemində və maliyyə bazarında yeri ...

Sosial şəbəkələrdə işi paylaşın

Əgər bu iş sizə uyğun gəlmirsə, səhifənin aşağı hissəsində oxşar işlərin siyahısı var. Axtarış düyməsini də istifadə edə bilərsiniz

Rusiya Federasiyasının Təhsil və Elm Nazirliyi

Federal Dövlət Büdcə Ali Peşə Təhsili Təşkilatı

"Maqnitoqorsk Dövlət Texniki

universitet. G.İ. Nosov"

(FGBOU VPO "MGTU")

İqtisadiyyat və Maliyyə şöbəsi

esse

mövzuda:

Sığorta xidmətləri bazarı, onun strukturu və funksiyaları

Tamamladı: Kovalenko Yuliya Vladimirovna, 3-cü kurs, FEUOB-13 qrupunun tələbəsi

Rəhbər: Axmedzhanova Tatyana Aleksandrovna, böyük İqtisadiyyat və maliyyə kafedrasının müəllimi

Magnitogorsk, 2015

Giriş

Sığorta bazarı pul münasibətlərinin müəyyən bir sahəsidir ki, burada alqı-satqı obyekti sığorta xidmətləridir və onlara tələb və təklif formalaşır. Daim qarşılıqlı təsirdə olan və bir-birindən asılı olan iqtisadi elementlərdən, ayrı-ayrı iştirakçı qruplarından və bazar subyektlərindən ibarət mürəkkəb çoxfaktorlu dinamik sistem kimi xarakterizə olunur. Sığorta xidmətlərinin bazar sistemində qarşılıqlı əlaqədə olan komponentlərə aşağıdakılar daxildir: sığorta məhsulları, tariflər və mükafatlar toplusu, sığortaçıların infrastrukturu, müştərilərin tələbi, sığorta əməliyyatlarının gəlirlilik səviyyəsi və s. iki sistem - inkişaf prosesində bir-birinə daim təsir edən daxili sistem və xarici mühit. Daxili sistem tam olaraq sığortaçı tərəfindən idarə olunur. Xarici sistem və ya xarici mühit sığortaçı tərəfindən idarə olunan və idarə olunmayan elementlərdən ibarətdir. Eyni zamanda, xarici mühit daxili sistemi əhatə edir və onu məhdudlaşdırır.

Sığorta bazarının formalaşmasının əsasını onların həyatında əlverişsiz şəraitdə zərər çəkmiş təsərrüfat subyektlərinə və vətəndaşlara pul kompensasiyası verməklə təkrar istehsal prosesinin həyata keçirilməsi, onun davamlılığının və sabitliyinin təmin edilməsi zərurəti təşkil edir.

Sığorta bazarı tarixən əmtəə təsərrüfatının formalaşması prosesində yaranmış və onun fəaliyyətinin tərkib hissəsinə çevrilmişdir. Hər ikisinin mövcudluğunun şərti ictimai əmək bölgüsü və buna uyğun olaraq müxtəlif mülkiyyətçilərin - ayrı-ayrı əmtəə istehsalçılarının mövcudluğudur. Bazar münasibətləri subyektlərinin müstəqilliyi sığorta bazarının yaranmasına və sığorta xidmətlərinin alqı-satqısında onun iştirakçılarının bərabərhüquqlu tərəfdaşlığına səbəb olmuşdur. Sığorta bazarı üfüqi və şaquli əlaqələrin inkişaf etmiş sistemini, rəqabəti, sığorta məhsullarının təkmilləşdirilməsini və sığorta əməliyyatlarının səmərəliliyinin artırılmasını nəzərdə tutur.

Sığorta bazarı maliyyə bazarının bir hissəsidir, sığorta məhsullarının satıldığı və alındığı yerdir.

Maddi itkilərin ödənilməsinə ictimai ehtiyac risklərin qarşısının alınması, məhdudlaşdırılması və aradan qaldırılması ilə əlaqədar insanlar arasında iqtisadi münasibətlərin qurulması zərurətini müəyyən edir.

düyü. 1 Sığorta bazarının maliyyə sistemindəki yeri

Sığorta ictimai təkrar istehsalın ilkin şərtidir. Buna görə də sığorta təminatının təmin edilməsi xərcləri istehsal xərclərinə daxil edilməlidir ki, bu da sığortanın amortizasiya nəzəriyyəsinə uyğundur. Sığorta bazarı təkcə genişlənmiş təkrar istehsal prosesinə fəal təsir göstərmir, həm də sığorta fondu vasitəsilə iqtisadiyyatda maliyyə axınına fəal təsir göstərir. Sığorta münasibətlərinin təşkilinin pul formasına maliyyə bazarının ümumi sferasında sığorta daxildir.

Sığortanın universallığı sığorta bazarının sığorta münasibətlərinin həyata keçirildiyi müəssisələrin maliyyəsi, əhalinin maliyyəsi, bank sistemi, dövlət büdcəsi və digər maliyyə institutları ilə bilavasitə əlaqəsini müəyyən edir. Belə münasibətlərdə müvafiq maliyyə qurumları sığortaçı və sığorta məhsullarının istehlakçısı kimi çıxış edirlər.

Sığorta bazarının fəaliyyəti həm tərəfdaşlıq şərtləri, həm də rəqabət mühitində maliyyə sistemi çərçivəsində baş verir. Bu, əhalinin və sahibkarlıq subyektlərinin sərbəst vəsaitləri uğrunda müxtəlif maliyyə institutları arasında rəqabətli mübarizəyə aiddir. Əgər sığorta bazarı sığorta məhsulları təklif edirsə, o zaman banklar - depozitlər, fond bazarı - qiymətli kağızlar və s.

Sığorta bazarının funksiyaları

Sığorta bazarı bir-biri ilə əlaqəli bir sıra funksiyaları yerinə yetirir: kompensasiya, yığım, bölgü, profilaktik və investisiya.

Kompensasiya funksiyasısığorta bazarı sığorta obyekti olmuş xoşagəlməz hadisələr zamanı zərərin ödənilməsi formasında hüquqi və fiziki şəxslərə sığorta mühafizəsinin təmin edilməsində ifadə olunur.

Kumulyativ funksiya (qənaət)həyat sığortası ilə təmin edilir və bağlanmış sığorta müqaviləsinə qarşı əvvəlcədən müəyyən edilmiş məbləği toplamağa imkan verir.

paylama funksiyasısığorta bazarı sığorta müdafiəsi mexanizmini həyata keçirir. Bu funksiyanın mahiyyəti sığorta fondunun formalaşmasında və məqsədyönlü istifadəsindədir. Sığorta fondunun formalaşması sığorta ödənişlərinin təminatı və sığortanın dayanıqlığını təmin edən sığorta ehtiyatları sistemində həyata keçirilir.

Xəbərdarlıq funksiyasıSığorta bazarı sığorta hadisəsinin qarşısının alınması və zərərin azaldılması üçün işləyir.

İnvestisiya funksiyasımüvəqqəti boş pul vəsaitlərinin qiymətli kağızlarda, bank depozitlərində, daşınmaz əmlakda və s. yerləşdirilməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Sığorta bazarının strukturu

Sığorta bazarı mürəkkəb inteqrasiya olunmuş sistemdir.

Sığorta bazarının strukturu aşağıdakılardan formalaşır:

sığorta təşkilatları;
sığortalılar;
sığorta məhsulları;
sığorta vasitəçiləri;
sığorta risklərinin və zərərlərinin peşəkar qiymətləndiriciləri;
sığortaçıların assosiasiyaları;
sığortaçıların assosiasiyaları;
sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi sistemləri.

Sığorta təşkilatları- sığorta bazarının institusional əsasları, sığortaçının sığorta fondunun xüsusi təşkili forması. Sığorta şirkəti sığorta müqavilələrinin bağlanmasını və onların saxlanmasını həyata keçirir. Sığorta təşkilatları mənsubiyyətlərinə, həyata keçirilən əməliyyatların xarakterinə və xidmət sahəsinə görə strukturlaşdırılır.

Sığorta təşkilatları bölünür: səhmdar, özəl, ictimai hüquq və qarşılıqlı sığorta şirkətləri.

İnkişaf etmiş bazarlarda sığorta şirkətlərinin səhmdarlıq forması üstünlük təşkil edir.

Səhmdar sığorta şirkəti- özəl kapitalın sığortaçı kimi çıxış etdiyi, səhmdar cəmiyyəti kimi rəsmiləşdirilən qeyri-dövlət təşkilati forması. Səhmdar sığorta şirkətinin nizamnamə kapitalı səhmlərdən və digər qiymətli kağızlardan formalaşır ki, bu da məhdud vəsaitlərlə onun maliyyə potensialını əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verir.

Özəl sığorta şirkətləri bir sahibə və ya onun ailəsinə məxsusdur.

IN dövlət sığortasıSığortaçı kimi dövlət çıxış edir. Dövlət sığorta şirkətlərinin təşkili onların dövlət tərəfindən yaradılması və ya səhmdar sığorta şirkətlərinin milliləşdirilməsi və onların əmlakının dövlət mülkiyyətinə keçirilməsi yolu ilə həyata keçirilir.

Dövlət sığorta təşkilatları- bu təşkilatlar fəaliyyəti subsidiyalara əsaslanan qeyri-kommersiya strukturlarıdır. Dövlət sığorta təşkilatları işsizlikdən sığorta və müvəqqəti olaraq işini itirmiş fəhlə və qulluqçulara kompensasiyaların ödənilməsi üzrə ixtisaslaşmışdır.

Qarşılıqlı Sığorta Cəmiyyəti- bu, müəyyən edilmiş sığorta qaydalarına uyğun olaraq müəyyən səhmlər üzrə gələcəkdə mümkün itkilərin bir-birinin əvəzinin ödənilməsinə dair bir qrup fiziki və ya hüquqi şəxslər arasında razılaşmanı ifadə edən xüsusi qeyri-dövlət təşkilati formasıdır. Qarşılıqlı sığorta öz cəmiyyəti üzvlərinin əmlak mənafelərinin sığorta müdafiəsini təmin edən sığorta fondunun təşkilinin qeyri-kommersiya formasıdır. İnkişaf etmiş ölkələrdə qarşılıqlı sığorta bazarının payı bütün sığorta bazarının 50%-nə çatır.

Sığorta bazarının məhsulu- sığorta məhsulu. Sığorta bazarında məhsulun təşviqi və satışı sığorta vasitəçiləri tərəfindən həyata keçirilir.

İxtisaslaşdırılmış sığorta şirkətləri- onlar müəyyən sığorta növlərini istehsal edirlər, məsələn, həyat sığortası, avtomobil nəqliyyatı və s. Bu tip şirkətlərə sığorta riskinin bir hissəsini sığortaçılardan ödənişlə qəbul edən təkrarsığorta şirkətləri də daxildir. Təkrarsığortanın məqsədi təkrarsığorta müqavilələrinin balanslaşdırılmış portfelini yaratmaq, maliyyə sabitliyini və sığorta əməliyyatlarının gəlirliliyini təmin etməkdir.

Universal sığorta təşkilatlarısığorta xidmətlərinin geniş spektrini təklif edir. Sığorta məhsulunun alqı-satqısı sığorta bazarında həyata keçirildiyi üçün həm sığorta agentlərinin bazarda təşviqi, həm də onların həyata keçirilməsi zəruridir. Bu əməliyyatları sığorta vasitəçiləri: sığorta agentləri və sığorta brokerləri həyata keçirirlər.

Alıcılar - sığorta polislərinin satışı funksiyalarını yerinə yetirən işçilər. Ölkəmizin sığorta fəaliyyətində əsas ekvayer sığorta agentidir ki, onun əsas vəzifəsi yeni müqavilələr bağlamaq və mövcud müqavilələri yeniləmək, o cümlədən əhali arasında sığorta xidmətlərinin təbliği və təbliğatını aparmaqdır.

sığorta agentləri- verilmiş səlahiyyətlərə uyğun olaraq sığortaçının adından və onun adından çıxış edən fiziki və ya hüquqi şəxslər.

sığorta brokerləri— sığortalının və ya sığortaçının göstərişi əsasında öz adından vasitəçi sığorta əməliyyatları aparmaq üçün lisenziya almış müstəqil fiziki və ya hüquqi şəxslər. Sığorta brokeri sığorta müqaviləsinin tərəfi deyil. Onun xidmətləri sığorta müqaviləsinin icrasında vasitəçilik edir, bunun üçün müəyyən faiz tutur.

Sığorta bazarının fəaliyyət göstərməsi peşəkar risk və zərər qiymətləndiricilərinin - sörveyörlərin və tənzimləyicilərin olmasını tələb edir.

Tədqiqatçılar — sığortalanmış əmlaka baxışı həyata keçirən sığorta təşkilatının müfəttişləri və ya agentləri. Sığortaçının rəyi əsasında sığorta şirkəti sığorta müqaviləsi bağlamaq barədə qərar qəbul edir.

Tənzimləyicilər - bunlar itkilərin səbəbləri, xarakteri və məbləğinin müəyyən edilməsində iştirak edən səlahiyyətli şəxslər və ya şirkətlərdir.

Sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi aşağıdakı kimi təqdim edilə bilər (şək. 2):

düyü. 2 Sığorta bazarının dövlət tənzimlənməsi sistemi

Sığorta bazarının təşkili

Sığorta bazarının təşkilimaliyyə bazarının bir hissəsi kimi sığortanın idarə edilməsidir.

Sığorta bazarının tənzimlənməsinin əsas məqsədi sığorta risklərinin rasionallaşdırılması, onların homojen qruplara birləşdirilməsi və spesifik əlamətlərə görə təsnifləşdirilməsidir. Sığorta riski bu halda konkret sığorta obyektinə tətbiq edilən xüsusi dəyərdir. Bütün sığorta bazarları sığortanın sahələrinə uyğun olaraq bölünür: şəxsi, əmlak, məsuliyyət sığortası.

Sığorta işinin təşkili sığorta təşkilatlarının fəaliyyətinin lisenziyalaşdırılmasında ifadə olunur[ 5 ].

Sığorta bazarının subyektləri

Sığortanın subyektlərinə aşağıdakılar daxildir: sığortaçılar, sığortalılar, sığortalılar.

Sığortaçılar - Bunlar sığorta əməliyyatlarını həyata keçirmək və sığorta fondunun formalaşmasını və xərclənməsini təşkil etmək üçün dövlət lisenziyasına malik olan hüquqi şəxslərdir. Sığortaçılar dövlət sığorta təşkilatları, səhmdar sığorta şirkətləri, qarşılıqlı sığorta şirkətləri və sığorta hovuzları ola bilər.

Sığorta hovuzu öz iştirakçılarının öhdəliklərin yerinə yetirilməsi üzrə birgə məsuliyyəti şərtləri əsasında yaradılan, hüquqi şəxs olmayan sığortaçıların könüllü birliyidir. Sığorta hovuzu müəyyən, əsasən də böyük, təhlükəli və az məlum olan riskləri sığortalamaq üçün yaradılır. Hovuzun fəaliyyəti birgə sığorta əsasında qurulur. Hər bir iştirakçı hovuz tərəfindən toplanan haqların müəyyən bir hissəsini alır və eyni payda dəymiş ziyana görə məsuliyyət daşıyır. Hovuz üzvlərinin kvotası ümumi fonda köçürülən töhfələrə mütənasib olaraq müəyyən edilir.

Rusiya sığorta bazarında bir sıra sığorta hovuzları formalaşıb: ekoloji hovuz, kosmik risk sığortası hovuzu, nüvə məsuliyyətinin sığortası hovuzu, tibbi sığorta hovuzu və bir sıra digərləri.

Sığortalılar - Bunlar sığortaolunan marağı olan və sığortaçı ilə qanun əsasında və ya müqavilə əsasında münasibətlərə girən hüquqi və fiziki şəxslərdir. Şəxsi və sosial sığortada müqavilə üçüncü şəxslərin, yəni sığorta hadisəsi baş verdikdə kompensasiya almaq hüququna malik olan sığortaolunanların və ya müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam verildiyi halda ödəniş məbləğini almaq hüququna malik olan sığortalıların xeyrinə bağlana bilər.

sığorta xidməti

Sığorta bazarında təklif olunan məhsul sığorta xidmətidir. Sığorta xidməti müqavilə əsasında (könüllü sığortada) və ya qanun əsasında (icbari sığortada) göstərilə bilər. Xidmətlərin göstərilməsi ictimai maraqlar baxımından zəruri olduğu hallarda sığortalı sığorta xidmətini almağa məcbur olur. Könüllü sığorta fərqli yanaşmadan istifadə edir.

Sığortaçı artan riskləri məhdudlaşdırmağa çalışır. Belə ki, xarici sığortada avtomobil sahibi yol hərəkəti qaydalarını pozduğu halda, daşınmaz əmlak sahibi isə əlavə yanğın təhlükəsizliyinin təmin edilməsi üçün sığorta şirkəti mütəxəssisinin tələblərinə əməl etməkdən imtina etdikdə sığortadan imtina edilə bilər.

Ölkəmizdəki səhmdar sığorta təşkilatları hazırda yalnız öz portfelini formalaşdırır və müştəri cəlb edir, ona görə də riskin artdığı hallarda sığortadan imtina etməyə deyil, sığorta xidmətlərinin qiymət artımından istifadə etməyə üstünlük verirlər.

Sığorta xidmətlərinin qiyməti sığorta tarifində ifadə edilir və tələb və təklifin müqayisəsi zamanı rəqabət əsasında formalaşır, lakin o, sığorta ödənişinin məbləğinə və biznesin aparılması xərclərinə əsaslanır.

Rəqabətli mühitdə qiymət müqavilənin obyektidir, lakin o, həmişə müəyyən hüdudlarda hərəkət edir.

Qiymətin aşağı həddi sığortalılardan ödənişlərin alınması ilə sığorta ödənişinin ödənilməsi arasında bərabərliyi nəzərdə tutan sığorta münasibətlərində ekvivalentlik prinsipi ilə müəyyən edilir.

Qiymətin yuxarı həddi sığortaçının ehtiyacları ilə müəyyən edilir. Onun artıqlaması sığortaçını əlverişsiz rəqabət vəziyyətinə salır və o, müştərini itirir.

Konkret sığortaçının xidmətlərinin qiyməti onun sığorta portfelinin ölçüsü və strukturundan, investisiya fəaliyyətinin keyfiyyətindən, idarəetmə xərclərinin məbləğindən və gözlənilən mənfəətdən asılıdır.

Sığorta xidmətinin qiyməti və ya tarif dərəcəsi (brüt dərəcə),iki hissədən ibarətdir: xalis tariflər və yüklər. Sığorta məbləğinin vahidi üzrə pul ifadəsində və ya ümumi sığorta məbləğinin faizi ilə müəyyən edilir.

Sığorta tarifinin əsas hissəsi - xalis dərəcəsi - sığortalılara qarşıdan gələn sığorta ödənişlərinin formalaşdırılması üçün nəzərdə tutulub. Xalis tarifin qurulması bir sıra illər (tarif dövrü) üzrə toplanmış statistik məlumatlar əsasında müəyyən edilən sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalına əsaslanır. Xalis dərəcə, ayrı-ayrı obyektlərin sığortası ilə bağlı xərclərin müəyyən edildiyi və tarif dərəcəsinin hesablandığı riyazi və statistik metodlar sistemi olan aktuar hesablamalardan istifadə etməklə müəyyən edilir.

Aktuar hesablamaların aparılması sığorta risklərinin öyrənilməsi və qruplaşdırılması, sığorta hadisəsinin baş verməsinin riyazi ehtimalının hesablanması, dəymiş zərərin nəticələrinin tezliyinin və şiddətinin müəyyən edilməsi və onların inkişaf meyllərinin proqnozlaşdırılması ilə bağlıdır. Xalis tarifin formalaşdırılması üçün əsas sığorta məbləğinin müəyyən dövr üçün ödənilmiş sığorta ödənişi məbləğinin eyni dövr üçün bütün sığorta obyektlərinin sığorta məbləğinə nisbəti kimi müəyyən edilən zərər nisbətidir.

Sonra orta itki əmsalı hesablanır, risk mükafatının dəyərinə düzəliş edilir (zərər nisbətinin orta dəyərindən kənara çıxma ehtimalı). Bunun üçün rentabellik göstəricilərinin dinamik seriyası qurulur və standart kənarlaşma göstəricisindən istifadə etməklə onun sabitliyi qiymətləndirilir.

Tarif dərəcəsinin ikinci elementiBuraya sığortaçının biznes fəaliyyəti ilə bağlı xərcləri, qabaqlayıcı tədbirlər üçün ayırmalar, ehtiyat fondları və sığorta əməliyyatlarından əldə edilən mənfəət daxildir.

Ümumi tarifdə yükün payı sığortaçı tərəfindən müstəqil olaraq müəyyən edilir.

Rusiya sığorta bazarı

Hal-hazırda Rusiya Federasiyasında sığorta şirkətlərini əsasən coğrafi əsasda birləşdirən bir neçə sığorta ittifaqı və assosiasiyası fəaliyyət göstərir ki, onlardan da əsası Ümumrusiya Sığortaçılar İttifaqıdır (ÜAK). Rusiyada sığortanın inkişafı problemləri peşəkar sığortaçılar və iqtisadçılar tərəfindən öyrənilir. Rusiyada sığorta bazarının böyük perspektivləri var, sığorta sistemi Qərbdəki kimi inkişaf etməyib, sığorta bazarı tam inkişaf etməyib. Bu mövzu aktualdır, çünki sığorta iqtisadiyyatı sabitləşdirmək üçün effektiv vasitədir.

Bazar sığorta şirkətlərini azaltmağa davam edir. Reyestrə görə2013-cü ilin iyun ayında FSSN/FFMS şirkətlərinin sayı - 618, bir il sonra isə 2014-cü ilin iyununda - 583 şirkət. Təəssüf ki, 2015-ci ilə qədər dinamika mənfi olaraq qaldı, 2015-ci ilin iyul ayında bazarda 535 sığorta şirkəti qaldı. 2 il ərzində 83 şirkət sığorta xidmətləri bazarını “tərk edib” ki, bu da fəaliyyət göstərən təşkilatların ümumi sayının 16%-ni təşkil edir.

Cədvəl 1-də 2014-cü il və 2015-ci ilin 2-ci rübü üzrə toplanmış sığorta ödənişləri haqqında məlumat verilmişdir.

Cədvəl. Toplanmış sığorta ödənişləri haqqında məlumat

		Göstərici, min rubl		dəyişmək
yer	Sığorta Şirkəti	2015-ci ilin 2-ci rübü	2014-cü ilin 2-ci rübü	Min rubl
	Rosqosstrax	38 366 077	34 422 414	3 943 663	11,46
	SOGAZ	24 544 245	20 173 337	4 370 908	21,67
	RESO-zəmanət	20 095 545	16 169 410	3 926 135	24,28
	İnqosstrax	18 147 596	16 378 525	1 769 071	10,8
	AlphaSığorta	14 914 284	12 449 216	2 465 068	19,8
	VSK	13 391 062	9 937 198	3 453 864	34,76
	Sberbank həyat sığortası	10 154 942	8 716 470	1 438 472	16,5
	VTB sığortası	9 210 029	7 078 115	2 131 914	30,12
	Razılaşma	7 545 908	9 285 644	1 739 736	18,74
	Renaissance Insurance Group	5 699 571	5 152 373	547 198	10,62

Cədvəldəki məlumatlardan belə nəticəyə gəlmək olar ki, “Razılıq” şirkəti (-18,74%) istisna olmaqla, demək olar ki, bütün şirkətlərin sığorta haqlarında artım var, bu, onun reytinqdəki yerinə təsir edib, 2 pillə aşağı düşüb. Renessans Sığorta Qrupu uzağa getməyib, verilən dövr üçün sığorta ödənişlərinin səviyyəsi cüzidir və buna görə də bu şirkət ilk 10-luğu bağlayır.

2015-ci ildə bazarın konsentrasiya səviyyəsinin artımı davam edir. Yalnız bir neçə orta və kiçik sığortaçı bazar liderləri ilə adekvat rəqabət apara bildi. Əsas səbəb sığortaçıların tələbinin etibarlı şirkətlərin xeyrinə yenidən bölüşdürülməsidir.

Rusiya Federasiyasında ən populyar sığorta növlərindən biri OSAGO-dur. Bu sığorta növünün iki mühüm üstünlüyü var:

1) OSAGO sığorta polisləri sizin təqsirinizlə baş vermiş yol-nəqliyyat hadisəsi iştirakçılarına dəymiş zərərin sığortaçılar tərəfindən ödənilməsini nəzərdə tutur. Bununla belə, ödənişlərin məbləği ciddi şəkildə məhduddur və 400.000 rubl təşkil edir.

2) Sığorta hadisələrinin qeyri-məhdudluğu, yəni hər bir yeni qəza üçün sığorta şirkəti hər bir sığorta hadisəsi üçün 400.000 rubl limitinə uyğun olaraq ayrıca ödəyəcəkdir.

Rosgosstrakh (18,828,318 min rubl) avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası (OSAGO) bazarında geniş marja ilə liderlik edir, ardınca RESO-zəmanət (7,688,672 min rubl) və ilk 10 Yuzhural-ASKO şirkəti (1,145,360 rubl) tamamlayır. ). OSAGO sığorta bazarının ən böyük seqmentlərindən biri olaraq qalır. 2014-cü ilin 6 ayı ərzində daxilolmalar 67 369 541 min rubl təşkil edib ki, bu da əvvəlki ilin eyni dövrünə nisbətən 106,97%, 2015-ci ildə isə daxilolmalar 93 907 683 min rubl təşkil edib. (139,39%).

Təhlil olunan məlumatlara əsasən, Rusiya Federasiyasının sığorta xidmətləri bazarında mənfi tendensiya müşahidə olunur: sığorta şirkətlərinin ixtisarı, sığorta ödənişlərinin yığımı bir qədər artıb. Belə azalma təkcə sığorta xidmətləri bazarında deyil, ölkə iqtisadiyyatının digər sahələrində də mövcuddur. Bu, ölkədəki böhranlı vəziyyət və dünyada mövcud olan siyasi qeyri-sabitlik ilə bağlıdır.

Nəticə

İnkişaf etmiş bazar təklifin tələbi üstələdiyini göstərir. Sığorta xidmətlərinə tələbatın obyektiv əsasını sığorta marağı kimi reallaşan sığortaya olan tələbat təşkil edir. Cəmiyyətin sığorta maraqları son dərəcə müxtəlifdir. Beləliklə, əhalinin sığorta maraqları təkcə ailənin maddi rifah səviyyəsi ilə deyil, həm də potensial sığorta olunanın həyat tərzi, onun müəyyən millətə və sosial qrupa mənsubiyyəti, yaşı, cinsi və s.

Sığortaya obyektiv olaraq mövcud ehtiyac potensial sığortalının avtomatik olaraq real sığortalıya çevrilməsini təmin etmir. Potensial sığortalı yalnız sığorta oluna bilən marağı onun tərəfindən həyata keçirildikdə sığorta münasibətlərinə girir. Lakin sığortaolunan marağın olması sığorta xidmətinə olan tələblə eyni deyil, çünki onu almaq üçün potensial sığortalı ödəmə qabiliyyətinə malik olmalıdır. Buna görə də sığortaçı öz xidmətlərini təklif edərək sığortalı üçün iqtisadi məqsədəuyğunluğunu və gəlirliliyini göstərməlidir. Sığortalıya sığorta marağının müəyyənləşdirilməsində kömək etmək zərurəti bütün Rusiya sığorta bazarı üçün xüsusilə vacibdir, çünki əvvəlki sığorta ənənələri itirilib və bəzi hallarda onların formalaşmağa belə vaxtı olmayıb. Bundan əlavə, sığorta xidməti elə qurulmalıdır ki, onun qiyməti onun nəzərdə tutulduğu sığortaçıların ödəmə qabiliyyətinə uyğun olsun.

Biblioqrafiya:

http://www.banki.ru// Banki.ru, məlumat portalı: sığorta şirkətlərinin reytinqi.
http://www.insur-info.ru// “Sığorta bu gün”, sığorta ödənişlərinin daxilolmaları haqqında məlumat.
http://prosstrah.ru/preimushestva_osago.htmlSığorta evi "VSK"
http://www.strategplann.ru/strahovanie/strahovoj-rynok-i-ego-struktura.html“Strategiya və idarəetmə. az » , sığorta bazarı və onun strukturu
http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.htmlSığorta, sığorta bazarı

Sizi maraqlandıra biləcək digər əlaqəli işlər.vshm>
14484.		SIĞORTA XİDMƏTLƏRİNİN REJONAL BAZARI. SIĞORTA XİDMƏTLƏRİNİN TƏQVİMİ VƏ SATIŞ MODELLERİNİN İNKİŞAF EDİLMƏSİ	174,57 KB
	Qarşıya qoyulan problemin tədqiqinin aktuallığı bir neçə halla bağlıdır: Birincisi, gözlənilməz hallar və ya təsadüfi hadisələr nəticəsində sığortanın insanların gündəlik həyatında rolunun artması. Sığorta xidmətləri aşağıdakılara bölünür: könüllü sığorta xidmətləri. Könüllü sığortanın aparılmasının ümumi şərtləri və qaydası sığorta qaydaları ilə müəyyən edilir. icbari sığorta xidmətləri.
3265.		Sığorta xidmətləri bazarının marketinq tədqiqatı	344,45 KB
	Sığorta maliyyə-təsərrüfat həyatının ən sabit formalarından biridir və kökləri uzaq tarixə malikdir. Sığortaya hər zaman obyektiv ehtiyac ondan irəli gəlirdi ki, qəfil, təsadüfi dağıdıcı amillər nəticəsində yaranan itkilər
9973.		Sığorta xidmətləri bazarının təhlili (Buryatiya Respublikasındakı ASC IC ROSNO nümunəsində)	134,11 KB
	Sığorta insanın ümumi mədəniyyətinin ən mühüm elementidir. Hər bir insan evini, işini, sağlamlığını, həyatını sığortalayırsa, o, ailəsinin, həmkarlarının və özünün gələcəyini düşünür, sabaha baxır, onu bu gün təmin edir. Sığorta vasitəsilə insan özünün ən vacib ehtiyaclarından birini - təhlükəsizlik ehtiyacını həyata keçirir.
10125.		Sığorta xidmətlərinin göstərilməsi üçün texniki tapşırıqların hazırlanması	16,95 KB
	Sığortanın hüquqi tənzimlənməsi. Sığorta növləri. Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası Qaydalarının təsdiq edilməsi haqqında: Rusiya Federasiyası Hökumətinin 07 nömrəli qərarı.
1150.		Turizm xidmətləri bazarı	208,57 KB
	Oruell heç vaxt SSRİ-də olmamışdı, amma ədəbiyyatdakı təcrübəsini yaxından öyrəndi və onun yazdığı kimi, Qərbdə insanlar əsasən yer üzündə bir idealın olduğuna inanmaq istədikləri üçün sovet mifi haqqında çox düşündülər. cəmiyyət. Partiyanın qeyri-məhdud gücü onun üzvlərindən nəinki düzgün fikirlərə, həm də düzgün instinktlərə malik olmasını tələb edir. 1984-cü il romanının qrotesk təsvirləri və fantazmaqorik simvolizmi Oruellə diktatura kabusunu aşkar etməyə imkan verir...
12910.		İdman və valeoloji xidmətlər bazarı	27,44 KB
	Alqı-satqı obyektlərinin idman və valeoloji xidmətləri olan bədən tərbiyəsi və idman sahəsi də burada istisna deyil. İdman və sağlamlıq xidmətləri bazarında təklif bütün müxtəlifliyi ilə bu xidmətləri göstərən təşkilatlarla birbaşa bağlıdır. Bu mövqeyi, habelə təşkilatın bazardakı perspektivlərini müəyyən etmək üçün təşkilatın potensialının təhlili istifadə olunur, o cümlədən: Bədən tərbiyəsi və idman xidmətlərinin həcminin çeşidinin istehsalının təhlili ...
1524.		Rusiya turizm və turizm xidmətləri bazarı	237,54 KB
	Səyahət şirkətinin işçiləri arasında işləmək üçün motivasiya işlərinə görə pul mükafatı almaqdır, keyfiyyəti yaxşılaşdırmaq və kəmiyyəti artırmaq üçün maddi həvəsləndirmələr yaradılır ...
10336.		Dünya maliyyə bazarı: strukturu və iştirakçıları	71,19 KB
	Dünya maliyyə bazarı: bazar funksiyası anlayışları. Dünya maliyyə bazarının subyektləri və onların təsnifatı. Dünya maliyyə bazarının təsnifatları. Dünya maliyyə bazarı: bazar funksiyası anlayışları.
2700.		Ekoloji mallar və xidmətlər bazarı: regional məkanda formalaşma və inkişaf problemləri	23,74 KB
	Söhbət faktiki olaraq mövcud olan ekoloji əmtəə və xidmətlər bazarının formalaşmasından gedir, buna baxmayaraq, bu bazar hələ nə elmi müzakirələrin ciddi mövzusuna, nə də iqtisadçılar, ekoloqlar və siyasətçilər üçün diqqət obyektinə çevrilməyib. Ekoloji sahibkarlıq dedikdə, ətraf mühitə və əhalinin sağlamlığına zərərin qarşısının alınmasına yönəlmiş məhsulların istehsalı və satışı, işlərin və xidmətlərin həyata keçirilməsi üzrə fəaliyyət başa düşülməyə başlandı.
19998.		İnnovasiya fəaliyyəti: innovasiya sferasının konsepsiyası və növləri (innovasiya bazarı, innovasiya bazarı, investisiya bazarı)	14,74 KB
	İnnovativ fəaliyyət məhsulların, malların, xidmətlərin çeşidini genişləndirmək və yeniləmək, keyfiyyətini artırmaq, istehsal texnologiyasını təkmilləşdirmək, sonradan tətbiq etmək və səmərəli şəkildə həyata keçirmək üçün elmi tədqiqatların və təcrübələrin nəticələrinin istifadəsinə və kommersiyalaşdırılmasına yönəlmiş fəaliyyətdir. daxili və xarici bazarlara. İnnovativ fəaliyyətin əsas növlərinə aşağıdakılar daxildir: və istehsal avadanlıqlarının alınmasını əhatə edən istehsalın hazırlanması və təşkili və ...