Плохой кредитный рейтинг 2. Кредитный рейтинг заёмщика. Что это такое? Вопрос: почему отказывают и не дают кредит с хорошей ки

Шрифт A A

В Сбербанке скоринговая система имеет пятибалльную шкалу. Например, кредитный рейтинг 4 в Сбербанке означает, что клиент стабильно платит долги, а 5 - что его кредитная история безупречна. Рассмотрим какую роль в окончательном решении играет рейтинг и от чего он зависит.

Кредитный рейтинг заемщика

Оценка кредитоспособности - это важнейший этап рассмотрения банком заявки на кредит. Согласно статистике, только каждый пятый заемщик получает положительное решение.

Сотрудники кредитного отдела проверяют предоставленные заёмщиком документы и рассчитывают кредитный рейтинг. Он выражается в цифровом значении, например, в Сбербанке это от 1 до 5. В зависимости от полученной оценки и принимается решение: одобрить кредит или нет.

Все расчеты проводятся в автоматическом режиме специальной скоринговой системой. Чтобы провести анализ кредитоспособности заемщика, потребуется 10 минут. Если оценка будет низкой, то принимается отрицательное решение.

Скоринговая система имеет стоп-факторы. Например, мошенничество. Если клиент заподозрен в незаконных операциях, то сразу будет выдан отказ в получении займа, независимо от его места работы и кредитной истории.

Уровень рейтинга

Методика Сбербанка включает оценивание клиента по 5-балльной системе:

I уровень означает, что у заемщика сильно испорчена кредитная история, есть текущие просрочки или ведется процедура банкротства. С таким клиентом не согласится работать ни один банк.
II уровень - заемщик регулярно нарушал сроки выплаты кредита, тем самым сильно испортил себе репутацию. По заявке примут отрицательное решение.
III уровень - средняя оценка. Если заявку и согласуют, то на минимальную сумму.
IV уровень - у заемщика хорошая кредитная история, не было просрочек. Шансы, что организация одобрит выдачу кредитных средств, очень высокие.
V уровень - максимальный. Заемщик имеет безупречную кредитную историю, его заявки всегда согласовывают, а он регулярно пользуется банковскими услугами.

Чтобы узнать свой текущий статус в скоринговой системе Сбербанка, необходимо иметь историю хотя бы по 1 кредиту. Проверка доступна на сайте Сбербанк онлайн.

Показатели платежеспособности

При оценивании заемщика и его платежеспособности банк проверяет многие показатели. После этого составляет общую картину о клиенте и принимает окончательное решение по заявке. Рассмотрим основные критерии, которые проверяет Сбербанк России:

Выполнение кредитных обязательств. Этот показатель является основным. Если клиент своевременно выполнял долговые обязательства раньше, то высока вероятность, что он так поступит и в будущем. Банки одобрят заявку, даже если у заемщика есть просрочки не более 7 дней. Она называется технической и возникает по уважительным причинам (задержали зарплату, проблемы со здоровьем и прочее).
Текущая задолженность по другим займам. В этом пункте у Сбербанка четкое правило - размер платежа по оформляемому кредиту не должен превышать половину чистого дохода клиента (из зарплаты отнимают все затраты, включая платежи по действующим кредитам). Также учитываются затраты на содержание детей. Взять кредит неженатому человеку без детей проще, чем семейному.
Срок использования кредитных услуг банков. Отсутствие кредитной истории - это негативный фактор. Финансовое учреждение не знает, насколько дисциплинированным плательщиком будет заемщик, поэтому по заявке могут принять отрицательное решение. Оптимальный вариант, когда клиент своевременно выплачивает кредит в течение 6–12 месяцев и дольше.
Максимальное число одновременно погашаемых займов. Банк ставит также ограничение по действующим договорам. Например, заемщик имеет только четыре действующих кредита одновременно, независимо от суммы платежей. При этом учитывают и обязательства по кредитным картам.
Тип оформляемых кредитов. Чем ниже стоимость выдаваемого кредита, тем сложнее его получить. Потребительские займы и кредитные карты имеют высокую переплату. В нее уже заложены возможные риски невозврата. Ипотека и автокредит предоставляются по низкой процентной ставке.

Банк должен быть уверен, что долг клиент вернет в установленные сроки. Поэтому предоставленные сведения и уровень платежеспособности тщательно проверяются.

Как повысить

Избавиться от действующих долговых обязательств. Погасить мелкие кредиты, закрыть кредитные карты.
Указать виды получаемого дохода, включая и неофициальный.
Предоставить справку о доходах, даже если она не обязательна.
Указать в анкете информацию о имуществе.

Но главное - своевременно погашать кредиты. Положительная кредитная история - это главный «козырь» каждого успешного клиента. С таким заемщиком банк согласится сотрудничать. Чем активнее он пользуется кредитными продуктами, тем легче будет получить новый заем.

Я идеальный заемщик. Мне 30 лет, у меня два высших образования, официальная работа на государственном предприятии, высокая зарплата, есть недвижимость в собственности, нет долгов, детей и иждивенцев. Есть кредитная карта и несколько закрытых кредитов без просрочек. Сейчас пользуюсь одной популярной картой рассрочки, там у меня долг 40 000 рублей на 12 месяцев, все выплачиваю в срок. Других кредитов у меня нет.

И при всем при этом бюро кредитных историй «Эквифакс» считает мне кредитный рейтинг на уровне 55%. Это значит, что он лучше, чем еще у 55% заемщиков - то есть я болтаюсь где-то в середине, а вероятность выдачи мне кредита «Эквифакс» оценивает как среднюю. Среднюю, Карл! Просто интересно, кем тогда надо быть, чтобы вероятность выдачи кредита была высокой. Шейхом со своей скважиной? Банки уже совсем зажрались!

Интересно, где-то год назад у меня был более высокий рейтинг, но в последнее время он почти постоянно неумолимо снижается. Как такое возможно и чем вообще это можно объяснить? Буду очень благодарен, если ответите.

Андрей О.

Андрей, такого заемщика, как вы, хотел бы заполучить любой банк. Но не путайте оценку банка и оценку бюро. Каждое бюро кредитных историй по-своему оценивает заемщика и присваивает ему кредитный рейтинг. Банки к этому рейтингу отношения не имеют.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

У каждого бюро свои критерии для оценки заемщика. Помимо информации о просрочках и числе кредитов на рейтинг могут влиять возраст клиента, регион проживания, образование, семейное положение и еще много других факторов.

К тому же ваша кредитная история может храниться в 2-3 разных бюро. Одно БКИ может оценивать вас как идеального заемщика, а другое - как среднего.

Почему снижается кредитный рейтинг

Учитывая, что вы описали себя как идеального заемщика, рейтинг мог снизиться по следующим причинам.

Изменились критерии бюро. Возможно, у «Эквифакса» что-то изменилось в оценке заемщиков. А может, и у вас произошли какие-то изменения, которые вам показались несущественными, но на оценку повлияли. Может быть, в какой-то момент у вас было открыто сразу много кредитных продуктов? Так или иначе, мы рекомендуем обратиться в БКИ и спросить, что могло повлиять на снижение рейтинга.

В БКИ могла попасть информация о задолженностях, которые вы не учитываете. В бюро передают данные о долгах не только по кредитам, но и по алиментам, и по коммунальным платежам, и по услугам связи. Это может быть долг интернет-провайдеру или задолженность по какой-нибудь незакрытой симкарте, которой вы уже давно не пользуетесь.

Пример: вы установили домашний интернет. Провайдер бесплатно предоставил вам модем при условии, что пользоваться услугами вы будете не менее двух лет. Через пару месяцев вы переехали в новую квартиру, модем вернуть забыли, а услугами, получается, пользовались менее двух лет. Провайдер в итоге решил продать ваш долг коллекторам, те до вас не дозвонились и передали информацию о долге в БКИ . Это случай из реальной практики.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Компания Experian составляет кредитный рейтинг, в котором оценивает — в пределах от 300 до 850 - вашу кредитоспособность и как она взаимосвязана с вашим кредитным отчетом. Рейтинг формируется на основе данных FICO и других систем оценки кредитной истории. Так, оценка от 300 до 579 считается «очень плохой», 580 до 669 – «достаточно хорошей», 670 до 739 — «хорошей», 740-799 – «очень хорошей», и 800 или выше – «исключительной».

С оценкой в диапазоне «исключительная» вы можете получить наиболее выгодные кредитные предложения. Кроме того, вы сможете получить кредитные карты с 0%- ставкой, экономить тысячи долларов на ипотеке и повышать уровень кредитного лимита на своих счетах. Ниже приводим несколько шагов, которые помогут вам повысить вашу кредитную оценку.

1. Узнайте общую информацию

Для того чтобы получить кредитный рейтинг в диапазоне 800 и выше, вам для начала надо выяснить, на какой отметке по шкале FICO вы находитесь сейчас. Раз в год вы можете запросить бесплатный годовой кредитный отчет от трех ведущих компаний по кредитной отчетности в стране. Если вы найдете какие-либо проблемы в отчете от Experian, Equifax или TransUnion , вам стоит принять меры для их решения.

2. Создайте длинную кредитную историю

Кредиторы обычно оценивают заемщиков с короткими кредитными историями как более рискованных. Чтобы получить 800 баллов в кредитном рейтинге, вам необходимо создать длинную кредитную историю. Поэтому сохраняйте старые учетные записи, даже если они с нулевым балансом и вы ими больше не пользуетесь.

3. Оплачивайте свои счета вовремя

Когда речь заходит об улучшении кредитного рейтинга, то история платежей становится очень важной составляющей. Оплачивая свои счета позже указанного срока, вы уменьшаете общий балл в кредитном рейтинге. Воспользуйтесь услугой автоматических платежей, тогда необходимые оплаты по вашим счетам будут совершаться в срок.

4. Пересмотрите использования кредитных карт

Тридцать процентов вашего кредитного счета состоит из коэффициента использования кредита, который является вашим долгом, деленным на тело вашего кредита. Как правило, вы хотите, чтобы коэффициент использования кредита составлял 30% или меньше, поэтому, если у вас есть кредитная карта с лимитом в $1000 долларов, и вы должны заплатить $300, вы оказываетесь на грани лимита. Если ваш долг возрастет, то это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

5. Диверсифицируйте ваши учетные записи

Диверсификация счетов также может помочь укрепить ваши позиции в кредитном рейтинге. Это не означает, что вы должны открыть 10 разных счетов. Это значит, что ваш кредит вам стоит поделить на разные нужды, например, ипотечный кредит, кредит на учебу, авто или кредиты по карте.

6. Сокращайте расходы

Один из шагов, который может приблизить вас к заветным 800 баллам кредитного рейтинга – это грамотное распределение бюджета и сокращение расходов. Несмотря на то что ваш доход напрямую не влияет на ваш кредитный рейтинг, все же постарайтесь жить на те средства, которые зарабатываете. Постарайтесь сократить ненужные расходы, например, на дорогую еду или подписку на кабельные каналы, которые вы редко смотрите.

7. Не выступайте поручителем по чужим кредитам

Если вы берете ответственность за чей-то кредит, то вы рискуете, что человек, за которого вы поручились, не сможет обслуживать свой кредит, и это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если ваша цель – это «исключительный» кредитный рейтинг, то постарайтесь уклониться от этой ответственности. Также вовремя сообщайте банку о потерянных или украденных кредитных картах. Если вы не сделаете это вовремя, то рискуете понести ответственность за несанкционированные покупки, что также снизит ваш рейтинг.

8. Ограничьте количество жестких запросов по кредитному счету

Когда вы — или кто-то другой – отправляет запрос на кредитную информацию, то это не влияет на ваш кредитный рейтинг. В мягкий запрос входит такая информация, как проверка состояния кредитного счета, разрешение потенциальному работодателю проверить вашу кредитную историю, проверка компаниями лимита по вашему кредиту. К жесткому запросу относится информация, которую запрашивает компания по вашему ипотечному кредиту или кредиту по карте. Постарайтесь ограничить количество таких запросов, так как это непосредственно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Любая программа кредитования, помимо очевидной прибыли, приносит финансовым учреждениям еще и «головную боль», связанную с процессом возврата выданных в долг денег. Чтобы минимизировать риски и обеспечить себе качественный кредитный портфель, банки вынуждены анализировать не только саму личность просителя, но и степень его благонадежности. В результате таких аналитических действий формируется показатель добросовестности потенциального заемщика, который получил название кредитного рейтинга.

Кредитный рейтинг заемщика – что это?

Кредитный рейтинг заемщика складывается из совокупности многочисленных факторов, которые могут свидетельствовать о кредитоспособности и финансовой предсказуемости клиента либо же отрицать такие его качества. Оценка этих показателей позволяет сделать предварительные выводы о качестве обслуживания долга будущим заемщиком. В западных странах подобную методику называют , когда специальная компьютерная программа делает сложные математические расчёты (прогноз), а в качестве результата своей работы выдаёт скоринговый балл, который, по сути, и является кредитным рейтингом. Подробнее о скоринговом балле и как его интерпретируют в зависимости от применяемой методики расчёта, смотрите .

Основной метод расчёта показателей платёжеспособности базируется на рейтинге на основе кредитной истории (КИ) заёмщика. Его обычно называют кредитным скорингом. Часто принимают во внимание и социо-демографические факторы: возраст, семейное положение, стаж, место жительства, место работы, уровень дохода и т.д. Это косвенные показатели, отражающие финансовое состояние человека. Рейтинг на основе социо-демографических факторов может применяться, например, при отсутствии у заёмщика КИ. Такой метод можно встретить под названием: скоринг заёмщика.

Многие банки и МФО используют одновременно обе методики, т.е. расчёт величины кредитного рейтинга заёмщика будет основан на его КИ и персональных данных (социо-демографических факторах).

Зачем все эти рейтинги нужны, если можно узнать КИ заёмщика, которая покажет всю его платёжеспособность как на ладони? Дело в том, что рейтинг (скоринг) рассчитывается в считаные минуты, и стоит такой расчёт значительно меньше, чем запрос кредитного отчёта (форма предоставления КИ). К примеру, если взять расценки для физ. лиц, то расчёт кредитного рейтинга (далее, КР) стоит 300 рублей, а запрос кредитного отчёта будет стоить уже порядка 1000 руб. К тому же сотрудник финансового учреждения должен потратить приличное количество времени для анализа КИ (он должен быть специалистом в этой области), а КР выдаёт уже готовое решение в виде числа, которое сотрудник сравнивает с установленным порогом. Если КР ниже допустимого порога, то клиенту выдаётся отказ, а если в разрешённом диапазоне значений, то – одобрение.

Собственно, КР полезно знать всем людям, кто ведёт или собирается вести «кредитную жизнь». Низкие показатели КР будут сигнализировать о проблеме в вашей кредитной истории и дадут возможность своевременно её исправить.

Процедура оценки кредитоспособности

Первоначально служба безопасности банка, проверяет всю предоставленную документацию на предмет ее подлинности и легальности. Если принято решение допустить проект к рассмотрению, проводится оценка потенциального заемщика. Проходит она в 2 этапа:

1. Все полученные от заявителя сведения заносятся в специальную банковскую программу, которая их обрабатывает в соответствии с заложенными в нее алгоритмами. Данные могут быть обработаны и сторонней организацией, с которой у банка есть договорные отношения, например, в БКИ (бюро кредитных историй). БКИ не только хранят кредитные истории, но специализируются на их обработке (скоринге) – составлении кредитных рейтингов. Помимо персональных данных, на этой стадии может анализироваться и кредитная история клиента. Результатом проверки станет присвоение заемщику определенного уровня добросовестности и финансовой устойчивости.

Но такая машинная обработка информации зачастую выдает необъективные результаты. Ведь программа работает по строго заложенной в нее схеме и не может учесть всех нюансов. Вот поэтому и существует второй этап.

2. В оценочную работу включаются кредитные сотрудники банка. Изучая полученный рейтинговый показатель, предоставленный заявителем пакет документов и беседуя с клиентом лично, они складывают свой, более живой, образ потенциального заемщика. В их силах внести небольшие корректировки в итоговый показатель ответственности и финансовой стабильности клиента. Кстати, в банках решение об одобрении займа может принимать специализированная структура – .

Здесь стоит помнить, что окончательное решение о кредитовании заявителя (или отказе в таковом) не на все 100% зависит от кредитного рейтинга заемщика. Банк вправе отказать, не объясняя причин. А какие у него были на то основания – тайна за семью печатями. В МФО оценка кредитоспособности более упрощенная. Там довольствуются анализом рейтинга заёмщика, который делается быстро, поскольку скорость выдачи микрозаймов – это важнейшее конкурентное преимущество любой микрофинансовой организации, особенно выдающей онлайн-займы через интернет.

Принципы формирования показателей надежности

1. Обслуживание ежемесячных платежей. Здесь речь идет о равномерном и своевременном внесении необходимых сумм денежных средств на уплату кредита и процентов по нему. При неоднократных сбоях такой периодичности рейтинговое значение будет стремиться к нулю. В то же время кредитные инспекторы смогут скорректировать количество присвоенных баллов в большую сторону при условии, что просрочки были незначительными по сумме или времени или же возникли вопреки желаниям и возможностям заемщика (банковская ошибка, которую не учитывает ни одно БКИ). Кроме того, в расчет берется и способ погашения просроченных долгов – по собственному желанию заемщика это было сделано или в судебном порядке. Это наиболее важный фактор, из которого формируется КР. Его доля в процентном соотношении при расчёте КР составляет примерно 35%

2. Текущие долги по кредитным обязательствам. Учитывается любая задолженность, имеющаяся у клиента на момент подачи кредитной заявки. Негативно отражается на итоговом рейтинге наличие действующих просрочек. Это также один из важнейших показателей, доля которого в итоговом расчёте рейтинга составляет до 30%.

3. Продолжительность кредитной истории. Важное значение играет длительность КИ заёмщика или его кредитный опыт (15% в общей доле).

4. Типы взятых займов. Согласитесь, любой микрозайм погасить намного легче, чем многолетнюю ипотеку или тот же автокредит. Поэтому при оценке надежности учитываются «вес» взятого займа, т.е. сроки, на которые оформлялись предыдущие кредиты просителя. Чем больше срок и планомернее гашение, тем больше баллов рейтинга можно заработать. Заемщик тогда более предсказуем в глазах банка. При этом досрочное исполнение обязательств не играет в пользу клиента, а расценивается как негативный для банка фактор (10% в общей доле).

5. Частота запросов в кредитное учреждение. Любая подача заявки на кредит в банк или в МФО в обязательном порядке отразится в КИ заявителя – это регулируется нормами закона. В кредитных историях фиксируется не только факт выдачи займа и процесс его погашения, но и количество запросов на получение займа. Соответственно, чем чаще такие запросы осуществлялись, тем большее количество раз клиент обращался за кредитом. И если сведений о выданных ссудах в истории нет, то возникает вопрос – а почему этому просителю отказали? Значит, есть основания не доверять. Кроме того, слишком частые заявки на кредитование говорят об импульсивности гражданина, его неумении планировать расходы и весьма затруднительном финансовом положении. Доля этого показателя составляет 10% в расчёте КР.

В итоге рассчитывается окончательная величина рейтинга путём суммирования каждой процентной доли:

65 – 100% - хороший кредитный скоринг, характеризует хорошее финансовое состояние заёмщика;
35 – 64% - средний коэффициент платёжеспособности. К такому заёмщику финансовые организации относятся более настороженно и могут ухудшить условия кредитования (например, увеличить процент и уменьшить сумму и срок);
0 – 34% - низкий рейтинг, практически стопроцентный отказ из-за плохой платежеспособности. Велика вероятность наличия просрочек по текущих займам. В этой ситуации необходимо предпринять все возможные меры для улучшения КИ.

Значительное влияние на уровень рейтинговой планки оказывает и количество кредитов, которые сейчас оформлены на имя заемщика, его . Увеличение кредитной нагрузки расценивается как злоупотребление долговыми обязательствами и повышенный риск выхода задолженности в разряд просроченной. Ведь имея несколько ссуд, можно банально запутаться и невольно пропустить очередной платеж. Да и нагрузка на совокупный семейный доход окажется выше допустимой.

Про кредитные карты банк тоже не забывает. Их количество и сумма установленных лимитов также учитываются при оценке благонадежности заемщика. При этом положительным фактором считается использование лишь части лимитов – это говорит о вашей рассудительности, экономности и умении планировать свои траты.

Способы повышения рейтинга

1. Большинство банков на этапе оформления кредитной документации предлагают заемщикам выбрать удобную для них дату гашения. Выберите день после выплаты зарплаты. Тогда вы сможете в первую очередь оплачивать долги, а оставшуюся сумму распределять на повседневные нужды.

2. Кредитоваться желательно в одном финансовом учреждении.

3. Сохраняйте кредитные линии даже после выплаты долга. Имеющийся кредит с отсутствием задолженности (даже текущей) – ваш основной козырь. В основном это касается кредитных карт – погасили задолженность, а карту не закрываем, пусть будет. Постоянный оборот по кредитке вкупе со своевременным гашением, оценивается банком при рассмотрении кредитной заявки позитивно.

4. По возможности уменьшайте сумму задолженности по кредитным картам. Пусть установленный лимит будет выбран не полностью.

5. Воспользуйтесь услугами банков или МФО, предлагающих программы по исправлению кредитной истории (). А некоторые организации на этой услуге специализируются, например, .

Напомним, что раз в год проверить свою КИ можно бесплатно. Не пренебрегайте этой возможностью, ведь там тоже случаются ошибки. Нередки случаи, когда в истории заемщика оказывались совсем не его кредиты, да еще и в статусе просрочки. И банк отказывал клиенту… Обидно, не правда ли?

Рейтинги, по большому счету, не присваиваются, а зарабатываются. Своим примерным поведением, рассудительностью и обязательностью в погашении долгов вы зарабатываете себе хорошие показатели надежности в будущем. Кредитный рейтинг заемщика – ваша визитная карточка. И оттого, что будет в ней написано, зависит возможность вашего кредитования в дальнейшем.

С плохой кредитной историей у вас могут возникнуть сложности в получении таких вещей как кредиты, кредитные и магазинные карты. Она может также отрицательно повлиять на ваши шансы получить ипотеку на дом вашей мечты. Существует много способов улучшить кредитный рейтинг и лучше всего начать с этой статьи!

Шаги

домашняя работа

Получите кредитную карту, если таковой у вас пока нет. Если у вас нет кредитной карточки, и вы никогда не предоставляли обеспечение по кредиту, ваш кредитный рейтинг будет равен 0 (но в хорошем смысле). Потому что компании по выпуску кредитных карточек и кредитные организации не имеют информации, с которой они могли бы сделать оценку вашего кредитного рейтинга. Вы для них как темная лошадка. Вы можете оказаться как благонадежным заемщиком, так и не очень.

Получите бесплатную копию кредитного досье в интернете. Существует множество веб-сайтов, где вы можете его получить. Также вы имеете право на один бесплатный отчет в год. Используйте эту возможность по-максимуму! Просто ищите три основных рейтинговых агентства (TransUnion, Experian, Equifax) при помощи любого поисковика и вы найдете кучу мест и способов, где и как получить на руки свой кредитный отчет.

Хорошенько изучите свой кредитный отчет на предмет явных ошибок. Даже небольшие ошибки могут сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Поэтому если обнаружите несоответствия, немедленно примите меры для их устранения.

Найдите в отчете записи маленьких кредитных и инкассирующих агентств и свяжитесь с ними. Попросите их представить доказательства, что просроченные платежи принадлежат именно вам и проходят по указанным вами реквизитам. Есть шанс, что маленькие компании не смогут предоставить вам такую информацию и у вас будет возможность попросить их убрать эти данные из вашего отчета. Это незамедлительно улучшит ваш кредитный рейтинг.
То же самое касается компаний, слившихся с другими компаниями или ликвидированных компаний. Если запрашиваемая вами информация по той или иной причине не может быть предоставлена, вы можете потребовать убрать соответствующие записи из отчета и тем самым почти мгновенно улучшите свой кредитный статус.

Получите разумный кредит, если точно знаете, что сможете его выплатить. Около 10% вашего рейтинга составляет так называемый «коктейль счетов». Иначе говоря, количество имеющихся кредитов и кредитных счетов. Если вы возьмете маленький кредит и быстро его погасите, то тем самым сможете улучшить свои кредитные показатели.
- Однако если погашение займет у вас несколько месяцев и/или лет, не беритесь за это. Процентные ставки могут съесть ваши наличные, и это только усложнит погашение основного долга. Возьмите кредит только в том случае, если вы на 100% уверены, что сможете его вернуть.
Начните снова использовать свои старые кредитные карты. Если у вас есть кредитные карточки, которые вы больше не используете, то кредитор может просто решить перестать сообщать о состоянии счета в кредитные бюро. Это не так ужасно до тех пор, пока вы не осознаете, что счета с более продолжительной историей в реальности улучшают ваш кредитный рейтинг. Поэтому достаньте свою старую кредитку, вносите небольшие периодические платежи или используйте ее время от времени на покупку билетов в кино. Полностью выплачивайте долг каждый месяц.