Рейтинг тарифов эквайринга банков, сравнение комиссий. Рейтинг тарифов эквайринга банков, сравнение комиссий Эквайринг фирмы

Торговый эквайринг - это разновидность услуги приёма платежей по банковским картам при помощи POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях (ТСП). Основное отличие от других видов эквайринга (мобильного и при оплате через Интернет) в том, что с картой работает отдельное устройство (терминал или импринтер), печатающее бумажные чеки в подтверждение операции (некоторые мобильные терминалы уже умеют печатать фискальные чеки, но это скорее исключение из правил, так как большинство отчетных документов отправляется клиенту на почту или на телефон в виде SMS). Из-за того, что применяется такая схема оплаты чаще всего в оффлайн магазинах (супермаркетах, офисах, торговых точках и т.п.), эквайринг получил название «торговый».

Оплата банковской картой через терминал характеризуется высокой степенью безопасности проведения сделки как для ТСП, так и для покупателя, а также меньшим временем обработки транзакции по сравнению с мобильными терминалами или оплатой через Интернет.

За процессинг, обеспечение гарантийных обязательств обеим сторонам сделки (покупателю и продавцу) отвечает платежная система. Банк, оказывающий услугу торгового эквайринга, является участником такой системы (национальной, например, российской «МИР» или международной, такой как VISA или MasterCard), как и банк, выдавший карту владельцу.

Типы POS-терминалов для эквайринга

Условно терминалы для приёма оплаты с банковских карт можно разделить на следующие группы:

• 
  Модульные . Здесь отдельные функции разносятся на разные аппаратные блоки. Для их объединения в одну систему часто необходим компьютер или другое устройство, отвечающее за работу прикладного программного обеспечения (для этих задач подходят в том числе смартфоны или планшеты). Модульный подход позволяет строить сложные POS-системы под полный спектр задач, решаемый кассовым модулем. Примеры отдельных блоков:
• Автономные . Это устройства, которые представляют собой монолитную систему из всех необходимых блоков. То есть такие терминалы уже имеют собственный картридер, принтер, пинпад и т.д., и могут работать полностью автономно. Но для включения их в единую систему учёта торгового предприятия могут оснащаться интерфейсами (например, для подключения к рабочему месту кассира или к доступной сети с выходом в Интернет). Автономные POS-терминалы можно разделить на следующие подвиды:
  • Стационарные. Чаще всего не имеют встроенного аккумулятора или его ёмкость рассчитана на непродолжительное время автономной работы, интерфейсы для выхода в Интернет преимущественно проводные: RG-45 (LAN), RS-232 и т.п. Но для обеспечения бесперебойности связи могут оснащаться встроенными GPRS-модемами.
  • Переносные / портативные. Могут работать продолжительное время даже без внешнего питания. Оснащаются встроенным модемом для 2G/3G/4G связи и/или другими интерфейсами для беспроводного подключения: Wi-Fi, Bluetooth и т.п.
• Специализированные . Преимущественно это встраиваемое оборудование, которое применяется в устройствах самообслуживания. В свою очередь такие терминалы могут быть автономными или модульными. Частными типами специализированных POS-терминалов можно назвать следующие:
  • Устройства с захватом подписи.
  • Оборудование с биометрической идентификацией (по отпечаткам пальцев, по лицу и т.п.).
  • Встраиваемые POS-терминалы (для вендинговых аппаратов, для касс самообслуживания и т.п.).
• Программные . До повсеместного внедрения бесконтактных платежей единственной альтернативой терминалам был интернет-эквайринг. Но модули NFC в смартфонах и на банковских картах сделали возможным еще один тип оплаты - вообще без терминала. В качестве считывателя выступает NFC-модуль смартфона. За все остальные операции отвечает приложение банка и его серверы.
• Мобильные терминалы (m-POS). Их можно назвать скорее модульными устройствами, чем автономными, так как конструктивно они состоят только из считывателя и пинпада (иногда даже только из считывателя). А за вычисления отвечает стороннее устройство (смартфон или планшет с установленным на него приложением). Банки или специальные сервисы предлагают их как отдельное решение с собственными тарифами и отдельным договором.
• . Здесь POS-терминал может быть включён в состав другого монолитного или составного устройства. Онлайн-касса способна взять на себя все функции кассового модуля. В базовом наборе уже есть:
  • Вычислительное устройство. Обычно это планшет на базе популярной операционной системы со специальным программным обеспечением (с возможностью установить дополнительное при необходимости).
  • Фискальный накопитель. Соответствующий требованиям 54-ФЗ (способный обмениваться данными с ОФД).
  • Принтер чеков.

Пока встроенный POS-терминал в онлайн-кассы - скорее редкость. Большинство распространённых моделей просто поддерживают подключение наиболее востребованных стационарных или мобильных (переносных) внешних устройств. Пример совмещённого устройства - mCassa от «Русского стандарта».
Все терминалы можно классифицировать и по техническим параметрам:

• тип считываемых карт (магнитная полоса, с чипом, бесконтактные);
• тип подключения (проводное/беспроводное и в разрезе конкретных технологий: LAN, 2/3G, Wi-Fi и т.п.);
• дополнительные возможности (интерфейсы для подключения вспомогательного оборудования, интеграция с кассовыми модулями и информационными системами предприятия).

Схема работы технологии

Принимать безналичные платежи может только ИП или юридическое лицо, заключившее договор на эквайринг с банком.

Организация приема платежей выглядит следующим образом:

1. Кассир уточняет у клиента способ оплаты, если платеж будет выполнятся с карты, покупателю предоставляется терминал банка-эквайера или кассир просит передать ему карту.
2. Карта прокатывается магнитной полосой, вставляется чипом или прикладывается к дисплею POS-терминала (только для карт с NFC - бесконтактные платежи). Устройство запрашивает авторизацию (ввод PIN-кода, предоставление документов со сверкой росписи и т.п.).
3. Если авторизация производится успешно, банк-эквайер блокирует сумму покупки на карточном счете в банке-эмитенте. Если денег недостаточно, платеж прерывается.
4. Если лимит позволяет выполнить покупку - возвращается положительный ответ. Печатается чек (слип) о списании средств, покупатель забирает товар.
5. Банк-эквайер подтверждает эмитенту успешную покупку, средства окончательно списываются со счета держателя карты в пользу эквайера.
6. Сделка между банками закрывается клиринговыми файлами.
7. Сумма на счет предприятия (юридического лица или ИП) переводится с определенной в договоре эквайринга периодичностью.

Мобильные платежи через POS-терминалы происходят несколько иначе (вместо банковских карт используется смартфон, например, Apple Pay, Samsung Pay и т.п.). Данные карт хранятся в зашифрованном виде. Приложение, установленное на смартфоне, запрашивает для каждой новой покупки уникальный код (токен), который и передается терминалу вместо номера реальной карты посредством NFC. После сверки выданного токена с данными реальной карты на серверах провайдера услуги токенизации, платеж производится в обычном режиме, как со счета обычной банковской карты. При таком подходе увеличивается безопасность каждой отдельно взятой транзакции мобильного платежа.

Как выбрать

Чтобы сделать правильный выбор банка для торгового эквайринга, необходимо учесть множество факторов:

• средние суммы чеков,
• оборот в месяц,
• условия аренды, покупки или подключения собственных терминалов (в том числе и поддерживаемые банком модели),
• с каким расчетным счетом работает услуга (ряд банков подключает эквайринг только для вывода на счета, открытые в собственной сети, некоторые могут выводить на счета сторонних, но со своей дополнительной комиссией и т.п.),
• штрафы за нерентабельность,
• поддерживаемые платежные системы (многие банки избегают малораспространенных в России систем, таких как JCB, China UnionPay, AmericanExpress, DinersClub International и др. А их использование в вашей модели бизнеса может быть обязательным, что в корне повлияет на процедуру подхода к выбору банка-эквайера),
• тарифы РКО (если счет будет открываться в банке-эквайере),
• стоимость технического обслуживания оборудования.

Не стоит обходить стороной вопрос технологии приема безналичных платежей в зависимости от сферы деятельности предприятия. Так, в ресторанном бизнесе предпочтительнее будут переносные терминалы, в супермаркете могут устанавливаться стационарные модели, в службе доставки или такси прием платежей поможет организовать мобильный эквайринг и т.д.

Только после детального анализа и расчета всех составляющих можно сделать самый оптимальный выбор.

Вставляем карту в платежный терминал, набираем пин-код, видим надпись: «Успешно», из кассового аппарата выходит чек – оплата совершена! Именно так выглядит процедура эквайринга со стороны покупателя. Но это лишь вершина айсберга. О том, что такое эквайринг, как он действует, каким образом можно подключить такую услугу, кто ее оказывает и какие нюансы стоит знать, заключая договор на прием платежей с помощью банковской карты, поговорим в этой статье.

Что такое эквайринг

Термин «эквайринг» произошел от английского «acquire» – получать, приобретать. Под ним понимают возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание – передача и обработка данных клиента.

На территории РФ первые банковские карты начали принимать к оплате еще 40 лет назад. «Пластиком» платежной системы Diners Club можно было рассчитаться в магазинах системы «Березка» в Москве и Ленинграде – понятно, что пользовались этим эквайрингом исключительно иностранцы. Для повседневных расчетов на зимней Олимпиаде в Калгари в 1988 году спортсменам сборной СССР выдали карты Visa с установленным лимитом. А уже в начале 90-х годов прошлого века сразу несколько банков в РФ предлагали клиентам настоящие MasterCard. Именно тогда появились и первые точки, где карты принимались в качестве платежного средства.

Кто участвует в эквайринге

В процедуре эквайринга участвует несколько субъектов.

Торговая точка – организация, занимающаяся продажей товаров или услуг, инициатор подключения эквайринга. Уплачивает комиссию за пользование эквайрингом.

Банк-эквайер – кредитная организация, в которой открыт продавца, и которая предоставляет оборудование для эквайринга. Такой банк обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard или любой другой, аккредитованной в РФ – например, «Мир»). Несет ответственность за техническую сторону операций покупок по картам, получает комиссию от продавца.

Банк-эмитент – кредитная организация, выпускающая банковские карты, платежи с которых принимаются терминалами. Несет полную ответственность за правильность расчетов с клиентом в рамках процедуры покупки при помощи банковской карты.

Клиент – покупатель, обладатель банковской карты, полученной в банке-эмитенте.

В качестве оборудования для эквайринга чаще всего используются (от английского point of sale – «точка продажи») – электронные устройства для приема пластиковых карт. С такими все мы сталкиваемся в супермаркетах. У терминала есть считыватель карт, клавиатура и блок для печати чеков. О других вариантах эквайринговой техники читайте ниже.

Эквайринг: как это работает

Для покупателя пользование системой эквайринга бесплатное. Расходы целиком ложатся на продавца. Поэтому подключение эквайринга начинается с заключения договора между торговой точкой (или торговой сетью) и банком. По этому договору кредитная организация (в данном случае она называется эквайером) предоставляет фирме в аренду или продает в собственность оборудование, а также пакет услуг. В него, как правило, входят:

• настройка программного обеспечения оборудования (полный набор настроек зависит от типа эквайринга: в случае с POS-терминалами это решения для устройств, а при настройке интернет-эквайринга – чисто программные методы);
• обучение персонала работе с техникой и/или программным обеспечением. Наряду с набором обычных операций в тренингах отрабатывают форс-мажор: отказ оборудования, отмена покупки и так далее;
• обеспечение торговой точки расходными материалами (бумага для чеков и т.д.);
• подключение торговой точки к круглосуточной справочной поддержке и техническому обслуживанию.

В свою очередь владелец торговой точки обязан соблюдать следующие условия:

• Разместить оборудование (терминалы, wi-fi роутеры и т.д.) в местах, обеспечивающих нормативную эксплуатацию и доступ клиентов (в случае с терминалами) и сервисных сотрудников.
• Обеспечить прием платежей через установленные терминалы либо функциональность сайта в случае с интернет-эквайрингом.
• При возникновении неисправностей немедленно ставить в известность владельца оборудования.

Вставляя или прикладывая карту к платежному терминалу, мы отправляем сведения в процессинговый центр банка, который передал торговой точке оборудование. Последний передает данные платежной системе, к которой принадлежит карта. В центре обработки данных информация сверяется с так называемым «стоп-листом» (проверка на блокировку карты, функционирование счета, аресты и т.д.). Если нарушения обнаруживаются, пользователю приходит отказ в совершении транзакции. В случае одобрения данные отправляются в банк, который выпустил карту. Здесь происходит авторизация карты и еще одна проверка ее на наличие достаточного остатка, отсутствие признаков мошенничества (не пользуется ли покупатель украденными данными), совпадение пин-кода и т.д. На основании этих данных формируется положительный или отрицательный ответ по транзакции. Ответ направляется в банк, которому принадлежит платежный терминал. При положительном ответе оплата разрешается, и на терминале появляются надписи «Успешно» и «Можете забрать карту». Все это занимает буквально несколько секунд.

Реальная же оплата из банка-владельца терминала в банк, выпустивший карту, произойдет в течение нескольких дней. На этот период средства замораживаются. Банк-эквайер переводит деньги торговой точке, где осуществлялась продажа, за 1-3 дня (этот срок указывается в договоре). Затем подтверждающие документы о проведенной финансовой операции уходят в банк, выпустивший карту, после чего со счета покупателя в банке-эмитенте списываются на счет банка-эквайера.

В упрощенном виде транзакцию можно изобразить так:

Сколько стоит эквайринг

Оплата покупки при помощи банковской карты бесплатна для клиента торговой точки. А вот продавец платит за нее комиссию. За каждую транзакцию эквайер берет в среднем 2-3% от стоимости покупки. Из чего складываются такие цифры?

По договору, заключаемому между продавцом и банком-эквайером, комиссия за покупку по карте имеет три составляющих:

1 Комиссия банка, выпустившего карту (так называемый «взаимообменный сбор» – Interchange Fee).

Ее размер определяется платежными системами и зависит от места расположения банков-участников эквайринга. Если оба находятся в одной стране, комиссия будет меньше, чем если банк-эмитент – российский, а эквайер, скажем, европейский. Также процент зависит от того, насколько безопасен платеж. Если задействован дополнительный протокол безопасности (к примеру, 3D Sеcure), комиссия будет меньше. При покупке через интернет комиссия выше, чем при оплате картой через POS-терминал.

Есть зависимость и от типа магазина. У продуктовых торговых точек комиссия ниже, чем, например, у торгующих крупной бытовой техникой. Причина – в вероятности возврата товара и, как следствие, в необходимости проводить «обратную» операцию эквайринга – возвращать деньги на карту покупателю. Если в случае с продуктами это редкость, то возвращенный топовый 120-сантиметровый телевизор приводит к необходимости перегонять обратно достаточно крупную сумму.

Также на размер комиссии влияет тип карты клиента. Чем статуснее платежное средство, тем дороже обходится покупка – правда, для эквайера, а не для покупателя. Самые «затратные» – золотые и карты с персональными условиями. По кредитной карте комиссия выше, чем по дебетовой. На этом, в частности, построена стратегия банка «Тинькоф»: активно развивается направление кредитных карт, причем даже стандартные имеют статус Platinum.

И, разумеется, процент комиссии зависит от оборота компании. Базовые цифры прописываются в договоре и затем корректируются в случае отклонения от изначально предполагавшихся величин.

2 Комиссия банка-эквайера.

Назначается самим банком, может быть любой. За счет этой составляющей кредитные организации обычно проводят различные акции для привлечения клиентов-юрлиц и ИП. Ниже вы найдете сравнительную таблицу с комиссиями и прочими платежами 10 самых популярных банков, предоставляющих услугу эквайринга.

3 Комиссия платежной системы.

Доля этой составляющей невелика, международные платежные системы живут за счет объемов. Комиссия фиксированная, зависит от числа операций за единицу времени (например, за месяц), может взиматься как с эквайера, так и с эмитента.

Самые распространенные виды эквайринга

В российской экономике наиболее популярны следующие 4 вида эквайринга:

1 Торговый эквайринг

В это понятие входят все терминалы в торговых точках, через которые покупатель расплачивается при помощи банковской карты: магазины, кафе, кинотеатры, АЗС и так далее. После того, как владелец торговой точки заключает договор с банком-эквайером, ему предоставляются (на условиях банка) POS-терминал – один или несколько. Терминал можно взять в аренду, а можно купить: разница по стоимости примерно десятикратная.

2

Этот вид эквайринга получил большое распространение с развитием интернет-торговли. Он включает в себя все покупки в интернет-магазинах при помощи банковской карты или электронных денег. Здесь терминала в его физическом выражении нет, используется специальная компьютерная программа. Веб-интерфейс дает возможность расплатиться за покупку, сохранив конфиденциальными персональные и особенно платежные данные. Для этого используются шифрованные протоколы обмена данными, которые предоставляют процессинговые компании. Их услуги не бесплатны: комиссия продавца при данном способе может составлять до 5% и выше.

3 Мобильный эквайринг

Для отдельных видов бизнеса, а также для торговых точек с малым оборотом и при оплате картами на выезде (такси, курьеры, выездные продажи товаров и услуг) есть технология передачи денег через мобильные POS-терминалы. Они управляются со смартфонов через специальные мобильные приложения. В мире существует целый ряд подобных сервисов: Pay Me, iPay, SimplePay, LifePay, ibox, Paybyway и другие. Они отличаются более высокой комиссией, однако имеют и существенные плюсы для малого и среднего бизнеса: полноценный эквайринг можно организовать с нуля с относительно невысокими затратами.

4 ATM-эквайринг

Терминалы и банкоматы с возможностью оплаты тех или иных услуг – это тоже разновидность эквайринга.

В чем выгода эквайринга

Наличие возможности принимать оплату картами – это признак «зрелости» бизнеса, его серьезности. Таким торговым точкам покупатель доверяет. К тому же маркетологи давно заметили, что клиенту психологически проще тратить деньги безналичным путем. Подсчитано, что в одном и том же магазине средний чек при оплате с карты примерно на 10% выше, нежели при расчете живыми деньгами. Есть и другие плюсы использования эквайринга.

• Сокращение затрат на инкассацию

Речь идет как о финансовых затратах, так и об отсутствии необходимости идти с наличкой в банк или искать терминал с функцией инкассации, то есть об экономии времени. Следует учитывать, что часть высвободившихся средств уйдет в счет оплаты комиссии, однако при серьезных оборотах и правильно выбранном тарифе это несущественный фактор.

• Защита от мошенничества с наличными деньгами

Поддельную купюру продавцу теоретически можно «впарить», даже если стоит детектор банкнот. С карты поддельными деньгами не расплатишься.

• Увеличение средней суммы покупки

При наличии в магазине терминала существенно расширяется спектр покупателей, поскольку появляется возможность использования кредитных карт. По информации ЦБ РФ на 1 января 2018 года, в стране считаются действующими 31,6 миллиона кредиток. Большим плюсом для покупателей является кэшбэк, бонусы и другие программы лояльности, часто применяемые как банками, так и магазинами.

• Улучшение качества обслуживания клиентов

Речь идет, прежде всего, о сдаче – при оплате банковской картой ее не нужно искать, нет необходимости и просить у клиента дополнить сумму до круглой, чтобы сдать одной купюрой. Также, при наличии в торговой точке грамотного персонала, ускоряется процесс обслуживания каждого покупателя.

• Привлечение новых клиентов

Актуально для торговых центров с арендуемыми площадями, а также для отдельных сегментов рынка. Понятно, что при наличии платежного терминала переманить клиентов от тех, у кого такого терминала нет, – дело техники.

В чем минусы эквайринга

Несмотря на очевидные выгоды, подходит данная услуга не для всех. Среди отрицательных сторон можно отметить следующие:

• Высокие сопутствующие расходы при малых оборотах. Если прибыль фирмы от клиентов с банковскими картами невелика, нужно быть тщательнее в процессе расчета выгоды от эквайринга. Возможно, вы будете тратить на него больше, чем получать.
• Периодически возникающие технические проблемы в работе системы. Многим наверняка приходилось сталкиваться с тем, что «банк не отвечает», и карты не принимаются к оплате. Если такие ситуации часто повторяются, это серьезно подрывает репутацию торговой точки.
• Возможные случаи мошенничества. Система эквайринга устроена так, что при мошенничестве с реквизитами банковских карт и последующей блокировке операции убыток владельцу карты компенсирует продавец. А продавцу ущерб будет возмещен, если правоохранительные органы поймают мошенника. Такое происходит, к сожалению, нечасто.

Выбираем самый выгодный эквайринг

Практически каждый серьезный банк предлагает услуги эквайринга. Однако далеко не всегда эта опция оказывается выгодной для того или иного вида бизнеса. Прежде чем подключиться к программе, необходимо проанализировать все предлагаемые условия и выбрать наиболее подходящие. Выделим самые важные факторы.

1 Тип и стоимость оборудования, предлагаемого банком.

От типа оборудования зависит размер первоначальных вложений и трат на обслуживание. Сейчас на рынке представлены 3 варианта аппаратов для платежей при помощи карт:

Традиционные и привычные для большинства россиян терминалы. Самые часто встречающиеся модели – от Verifone и Ingenico. Подобные устройства оснащены термопринтером для печати чеков, имеют модуль связи (либо Ethernet, либо WiFi, иногда GPRS). Некоторые такие устройства оборудованы выносной клавиатурой (PinPad) для введения пин-кода. Простейшие pos-терминалы стоят в районе 7-8 тысяч рублей. Средние расценки на аппараты Verifone, которые мы привыкли видеть в магазинах и банках, – 15-20 тысяч рублей за штуку.

• Импринтеры

Предшественник POS-терминалов, сейчас используется, в основном, для подстраховки на случай сбоев связи. Идентификация происходит за счет снятия оттиска карточки, авторизация осуществляется кассиром по телефону.

• Кассовые аппараты с функцией эквайринга

Поскольку с середины 2017 года все торговые организации, использующие эквайринг, в обязательном порядке должны подтверждать каждую покупку кассовым чеком, а также передавать эту информацию в налоговую инспекцию, востребованы кассовые аппараты с функцией приема карт. Их стоимость выше, чем у POS-терминалов, однако они заметно автоматизируют процесс эквайринга. Сенсорные терминалы с функционалом полноценных кассовых аппаратов продаются от 40 тысяч рублей за единицу.

2 Тип связи оборудования с банком

Вариантов связи несколько. Наиболее продвинутый и удобный – Wi-Fi: терминал связывается с банком через беспроводные каналы. Также широко распространен проводной Ethernet – это наиболее надежный способ. Кое-где еще сохранились GPRS и даже ветхозаветный dial-up – это наиболее дорогие и самые медленные виды связи сейчас. Впрочем, 48-битный модем считается одним из самых защищенных способов коммуникаций.

Конкретный вид связи обычно предлагается самим банком и зависит от провайдера и технических возможностей оборудования.

3 Платежные системы, с которыми взаимодействует банк

Каждый банк имеет свои приоритеты по взаимодействию с теми или иными международными платежными системами (МПС). Чем шире их спектр, тем более выгодным будет эквайринг. Крупнейшими МПС сейчас являются Visa International и MasterCard Worldwide, а также менее используемые в РФ American Express и Diners Club. Также в современной России существенное значение имеет возможность обслуживания карт национальной платежной системы «Мир», которая появилась после введения санкций в 2014 году. «МИР» уступает по количеству пользователей таким МПС, как Visa и Mastercard, тем не менее все госслужащие и сотрудники бюджетных организаций обязаны перейти на использование карт системы «МИР». И в ближайшем будущем эта отечественная система будет вытеснять иностранных , или, как минимум, существенно потеснит их на рынке.

4 Текст договора эквайринга

В договоре оказания услуг эквайринга должны быть отражены все существенные условия взаимодействия банка и торговой точки. Рассмотрим подробнее взаимные права и обязанности, которые обязательно перечисляются в тексте.

Обязанности банка:

• Установить оборудование
• Провести обучение сотрудников (как первичное, так и после существенных обновлений программных продуктов или протоколов взаимодействия)
• Обеспечить бесперебойную работу терминалов, круглосуточную техническую поддержку
• Средства на счет продавца должны поступать строго в оговоренный в договоре срок.

Права банка:

• Взимать комиссию за оказание услуги эквайринга
• В одностороннем порядке вносить изменения в условия обслуживания (если эти изменения своевременно опубликованы на официальном сайте кредитной организации)
• Возвращать деньги покупателю за ошибочно выполненные платежи
• Прекращать сотрудничество при снижении оборотов фирмы-продавца ниже определенной в договоре отметки

Обязанности фирмы-продавца:

• Установить оборудование и/или программное обеспечение и начать обслуживать банковские карты клиентов
• Оплачивать комиссию, установленную в договоре
• Не использовать в операциях эквайринга оборудование, предоставленное не банком, с которым заключен договор
• Соблюдать условия договора с банком

Права фирмы-продавца

Значимой частью договора эквайринга являются приложения к нему. В них содержатся полные инструкции по использованию оборудования, указаны используемые платежные системы, возможные причины ошибок и отклонения операций, все контакты служб технической и информационной поддержки и так далее.

Невыполнение договора фирмой-продавцом может повлечь немедленное отключение эквайринга.

5 Качество сервиса банка-эквайера

Многое зависит от серьезности отношения банка к своим обязанностям по договору. Важнейший аспект – качество обучения персонала компании-продавца. Инструктаж должен содержать информацию как минимум о следующих моментах:

• Правила работы эквайрингового оборудования
• Процедура обслуживания клиента
• Типы и виды банковских карт, разница между ними при обслуживании, определение поддельных карт
• Процедура отмены авторизации
• Процесс возврата покупки

Также о качестве сервиса говорит готовность эквайера оказывать техническую поддержку круглосуточно 7 дней в неделю.

6

Параметр, который самым серьезным образом отражается на стабильности бизнеса, – срок перечисления средств со счета банка-эквайера на счет продавца. Обычно данный период составляет 1-3 дня, в зависимости от типа эквайринга, имеющегося оборудования, процессингового центра и географического расположения банка.

И само собой разумеется, что до заключения договора необходимо оценить вероятные расходы на эквайринг, с учетом всех составляющих: стоимости оборудования, платы за услуги, стоимость техобслуживания.

Тариф на использование эквайринга может быть как стандартным, так и индивидуальным. Во втором случае учитывается специфика организации – продавца: размер оборота, сфера деятельности и так далее.

Тарифы 10 самых популярных банков на услугу эквайринга

Банк	Комиссия банка (%)	Платеж за оборудование (руб/мес)	Особенности
Сбербанк	0,5%-2%	1700 – 2200	Комиссия при использовании карт Сбербанк Maestro или Сбербанк Visa Electron ниже, чем при использовании сторонних Visa Maestro MasterCard и др.
ВТБ	От 1,6%	В индивидуальном порядке	Наряду с традиционными для РФ платежными системами (в т.ч. «Мир») принимаются к оплате карты American Express и UnionPay International
Альфа-банк	2,5-3% (на торговый эквайринг чаще всего – 2,75%, на интернет-эквайринг в большинстве случаев – 2,5-2,75%)	1850 Приобретение – от 7700 руб/один POS-терминал.	На эквайринг без открытия р/счета тарифы определяются в индивидуальном порядке (в зависимости от оборота и предоставленных документов)
Райффайзенбанк	1,89 – 2,19%	От 990 руб. (минимальный тариф – на аренду аппарата с типом связи dial-up)	Есть возможность активировать участие в дисконтной программе банка при подключении эквайринга
Тинькофф	1,6-3%	1990-3990 Приобретение: 18500 – 19500 руб/терминал	Комиссия снижается при приобретении пакета услуг, при этом растет стоимость ежемесячного платежа
Промсвязьбанк	1,1%-1,8% (в зависимости от сферы использования; самая низкая комиссия – платежи в госструктуры и фаст-фуд)	По договоренности с банком	Использование всех ведущих международных платежных систем (VISA International, Mastercard Worldwide, American Express, Union Pay) и «Мир»
Уралсиб	1,65-2,6%	От 2600 руб (плата за обслуживание; за аренду плата не взимается)	Только Visa и MasterCard
Точка	1,3%-3,5%	От 975	Индивидуальная комиссия на интернет-эквайринг при больших оборотах
Авангард	1,7-2,2% по торговому эквайрингу; 2-3,5% по интернет-эквайрингу	200 – 950	Через 49 месяцев аренды терминал переходит в собственность торговой точки.
Русский стандарт	1,8-3,5%	Приобретение: от 13500 руб/терминал	Возможно оформление эквайринга без посещения офиса банка

Процедура подключения эквайринга

Выбрав понравившиеся условия, продавец отправляет заявку в банк. Проще всего сделать это прямо на сайте кредитной организации. Затем с вами свяжется менеджер банка, у него можно уточнить детали оказания услуги. После этого потребуется собрать документы. Их список обычно находится на сайте банка.

Минимальный пакет:

• паспорт представителя фирмы-продавца (либо ИП), доверенность при необходимости
• свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
• справка с реквизитами расчетного счета из банка (необязательно того, с которым планируется заключить договор эквайринга);
• карточка образцов подписей и печати.

Также банки могут запрашивать бухгалтерский баланс за предыдущий период, лицензии (если вид деятельности лицензируется) и другие документы.

После этого заключается договор эквайринга. Затем происходит выбор оборудования для аренды или приобретения. Выбранное оборудование представитель банка устанавливает и настраивает. Дальше можно начинать прием платежей при помощи банковских карт.

Безопасность эквайринга

Наиболее безопасным считается торговый эквайринг: оборудование позволяет обеспечить высокую надежность защиты данных. Терминал соединен с процессинговым центром напрямую, перехватить данные почти невозможно.

Наименее защищенный – мобильный эквайринг. По причине необходимости использования смартфона (а такие устройства работают в интернете через относительно слабо защищенные каналы), информация о данных банковской карты теоретически может быть перехвачена. Именно поэтому чаще всего банк ставит ограничения на размер суммы, которую можно уплатить с использованием мобильного эквайринга.

Банки используют для защиты данных программное обеспечение, устанавливаемое в процессинговых центрах. Необходим также специальный протокол шифрования данных при передаче информации с терминала (или с соответствующей страницы сайта при интернет-эквайринге) к серверу банка.

Существуют и другие способы защиты, которые получатель услуг эквайринга может использовать в добровольном порядке за отдельную плату, повысив тем самым привлекательность своего бизнеса в глазах клиентов.

Часто задаваемые вопросы

У меня счет в одном банке, а наилучшие условия по эквайрингу – в другом. Могу ли я воспользоваться эквайрингом без открытия счета?

Торговый эквайринг предоставляется только при наличии расчетного счета в банке, так что получить эту услугу вообще без открытия счета нельзя. Однако если у вас есть счет в другом банке, то ничто не мешает стать клиентом по эквайрингу в «чужой» кредитной организации. Но нужно учитывать, что прохождение средств через два банка – это дополнительные комиссии и более длительный срок зачисления денег на счет.

А вот интернет-эквайринг допускает возможность приема средств с банковских карт без открытия счета. Данная услуга представляет собой обеспечение безналичного перевода денег с банковской карты покупателя на счет продавца (в том числе личный). Другое дело, что банки не предоставляют подобные услуги, в Сбербанке или ВТБ24 вам сразу укажут на дверь. Существуют специальные сервисы, которые выполняют роль посредников между продавцами-ИП и банками: PayAnyWay, Uniteller, Coolpay, Эвотор и другие. Они заключают договоры на эквайринг с банками как юрлица и предоставляют свои мощности владельцам интернет-магазинов. Индивидуальный предприниматель может открыть интернет-магазин и пользоваться услугами подобного сервиса даже без открытия счета. Но платить налоги наличкой – это прошлый век, поэтому лучше счет все-таки заиметь.

Что выгоднее: купить терминал или взять его в аренду?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и каждый вариант в разных случаях может оказаться предпочтительнее. Многие банки предлагают установку своего терминала и его техническое обслуживание бесплатно. При этом комиссия будет выше, чем при использовании собственного аппарата продавца.

Также при использовании арендной техники банк устанавливает требования к обороту. К примеру, если в месяц у вас покупают меньше, чем на 100 тысяч рублей, процент комиссии повышается на 0,5%. При покупках меньше, чем на 50 тысяч банк расторгает договор. При сезонном бизнесе или вынужденных перерывах это очень неудобно.

Покупка терминалов в собственность требует серьезных разовых вложений (особенно если необходимо несколько приборов). Также аппараты придется перепрошивать под требования конкретного банка, это тоже не бесплатно (сумма сопоставима с месячной арендой терминала в Сбербанке или ВТБ24) . Зато в дальнейшем вы не будете ограничены требованиями к обороту, а процент комиссии во многих банках окажется ниже.

Нужно ли пробивать чеки при использовании интернет-эквайринга? Они же все равно никуда не уйдут, не по почте же посылать!

Закон № 54-ФЗ требует от продавца при любой покупке в обязательном порядке выдавать покупателю кассовый чек. Но есть один нюанс. Если речь идет об интернет-эквайринге, в случае оплаты банковской картой подтверждающим документом становится электронная квитанция. Она учитывается как официальный документ при составлении бухгалтерской и налоговой отчетности, а также является основанием для возврата товара («Правила продажи товаров дистанционным способом», постановление правительства РФ №612 от 27.09.2007). Электронная квитанция обычно отправляется клиенту автоматически на адрес электронной почты, указанный в форме заказа товара.

Может ли банк отказать в заключении договора эквайринга?

Кредитные организации очень редко отказывают клиентам в договоре эквайринга. Для банка это достаточно выгодная услуга, поэтому к партнерам относятся лояльно. В Альфа-банке утверждают, что политика привлечения клиентов регламентирует активное привлечение к пользованию эквайрингом именно компаний, соответствующих требованиям банка. Отказывают обычно тем, кто пришел по собственной инициативе и выглядит в глазах банка не очень хорошо с точки зрения отчетности и репутации.

Уральский банк реконструкции и развития, по информации его пресс-службы, отказывает желающим организовать эквайринг примерно в 5-6% случаев. Существенно чаще отказы встречаются в сфере интернет-эквайринга (до 12%).

Чаще всего банк «футболит» клиента, если у того плохая бизнес-репутация или есть сомнения в легальности бизнеса. Также служба безопасности банка проверяет руководство компании-соискателя на наличие в прошлом фактов уголовного преследования за экономические преступления. Если речь идет об интернет-эквайринге, то дополнительным поводом для отказа может стать неправильно оформленный сайт интернет-магазина.

Представитель одного из банков рассказал историю, которую во многих финансовых организациях называют характерной. Банк подписал договор с лизинговой компанией, предоставляющей в пользование автомобили. Однако через некоторое время на счета фирмы с карт частных лиц ежедневно начали поступать крупные суммы, которые затем выводились со счета. Проверка показала, что компания фактически брала займы у частных лиц без «ярко выраженного желания их вернуть». Договор эквайринга был расторгнут.

Банк «Авангард» отказывает в интернет-эквайринге, если нет подтверждения реальной работы интернет-магазина – сайт не обновляется, признаков клиентской активности нет.

Московский кредитный банк принципиально не сотрудничает с организациями, продающими «пиратскую» продукцию.

Каким должен быть сайт интернет-магазина, чтобы банк без проблем предоставил интернет-эквайринг?

Требования платежных систем к содержанию сайта следующие:

• На портале обязательно должна быть размещена контактная информация, а именно: реквизиты продавца, адрес, номер телефона (лучше, если стационарного).
• Интернет-магазин должен предоставлять описание товаров и услуг достаточное для того, чтобы потребитель осознанно сделал выбор. В данном случае финансисты беспокоятся не об удобстве потребителя, а о сведении к минимуму возврата товаров из-за обстоятельств, не связанных с качеством изделий.
• Подробная инструкция по оплате с логотипами используемых платежных систем.
• Подробные сведения о возможности отменить заказ или вернуть товар надлежащего качества (также необходимо перечислить товары, которые не могут быть возвращены продавцу, если не имеют признаков брака).
• Сведения о доставке товара.
• При отсутствии даже одного из перечисленных пунктов банк может отказать в интернет-эквайринге или перенести ваш бизнес в разряд «повышенные риски» и увеличить комиссию.

Хочу досконально разобраться в эквайринге, чтобы и с банком разговаривать подготовленным, и на будущее впросак не попадать. Какими правовыми актами регулируется эквайринг?

Чтобы в полной мере ознакомиться со всеми законодательными тонкостями, которыми регулируется эквайринг, стоит прочитать следующие документы:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 02.12.1990).
• Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (№ 54-ФЗ от 22.05.2003).
• Федеральный закон «О связи» (№ 126-ФЗ от 07.07.2003).
• Федеральный закон «О персональных данных» (№ 152-ФЗ от 27 июля 2006 г.).
• Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (№ 149-ФЗ от 27.07.2006).
• Федеральный закон «Об электронной подписи» (№ 63-ФЗ от 06.04.2011).
• Федеральный закон «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ от 27.06.2011).
• «Положение о регистрации и применении контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями» (Постановление правительства РФ № 470 от 23.07.2007).
• Постановление правительства РФ «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом» (№ 612 от 27.09.2007).
• «Положение ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (№ 266-П от 24.12.2004).
• «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» (Письмо ЦБ РФ № 112-Т от 01.08.2011).
• Письмо УФНС РФ «О кассовом оборудовании и картах. О возвратах средств на карту» (№ 30-08/1/43844 от 13.09.2000).
• Письмо УФНС РФ по г. Москва «О праве организации не отражать в кассовой книге часть , полученной в результате расчета с ней пластиковыми картами» (№ 09-24/038509 от 11.05.2006).
• Письмо Министерства по налогам и сборам «О кассовом оборудовании и картах» (№ 29-12/41320 от 23.07.2003).

Заключение

Эквайринг или прием оплаты за покупки с банковских карт – логичное решение для растущего бизнеса. Использование этого инструмента позволяет расширить клиентуру, упростить процедуру обслуживания и в конечном итоге увеличить . Услугу эквайринга предлагают практически все крупные банки страны и ряд небанковских организаций.

Чтобы грамотно выбрать банк-партнер, нужно оценить свои обороты, сравнить комиссии финансовых учреждений за каждую операцию, а также размер платы за аренду оборудования для эквайринга. Последнее можно сразу приобрести в собственность – это потребует более серьезных вложений на первом этапе, но сократит затраты в дальнейшем. Расходы зависят в том числе и от типа используемого оборудования: устаревшие форматы со связью через 48-килобитный модем или GPRS обойдутся дешевле, современные беспроводные терминалы – дороже.

Если вы решили подключить интернет-эквайринг, будьте готовы к тому, что комиссия окажется немного выше, а проверка банка – немного тщательнее, чем в случае с торговым эквайрингом. Зато не нужно покупать или брать в аренду терминалы, все операции происходят прямо в интерфейсе сайта вашего интернет-магазина.

Об авторе

Профессиональный журналист со стажем. Мне нравится разбираться в сложных финансовых вопросах и доносить их до обычных людей простым и доступным языком. Моя цель - помогать людям повышать уровень финансовой грамотности, делиться с другими интересными денежными фишками и секретами, чтобы люди становились богаче, свободнее и счастливее.

Эквайрингом называется возможность принимать торговыми точками безналичные расчеты с кредитных карточек за предоставляемые товары и услуги. Это явление получило широкое распространение, и все больше банков готовы предложить данный вид услуги. Вследствие высокой конкуренции, пользователи желают определиться с лучшим для себя предложением. Для таких целей составляется рейтинг эквайринг тарифов банков.

Участники эквайринга

Торговая точка – компания, продающая товары и услуги, по чьей инициативе происходит подхлючение эквайринга. Именно она выплачивает комиссию за использование данной услуги.

Банк-эквайер – финансовая организация, открывшая расчетный счет для торговой точки. Она предоставляет необходимое оборудование, а также отвечает за техническую часть транзакций с карты. Забирает себе комиссию с продаж. Обязательное условие – регистрация в международной платежной системе.

Банк-эмитент – финансовая организация, выпустившая кредитную карточку. Отвечает за корректность расчетов за покупки товара через карту.

Клиент – владелец банковской карточки, которую ему выдал банк-эмитент.

Эквайринг способствует развитию бизнеса и привлечению клиентов

Принцип работы

Система абсолютно бесплатная для покупателей. Все расходы на нее оплачивает продавец. Чтобы подключить эквайринг, он заключает договор с банком. В свою очередь, банк продает или сдает в аренду торговой точке необходимое оборудование и предоставляет ряд услуг по обслуживанию. Обычно этими услугами являются:

1. Настройка ПО оборудования.
2. Обучение рабочего персонала обращению с оборудованием и ПО.
3. Предоставление для торговой точки требуемых расходных материалов.
4. Обеспечение торговой точки круглосуточной техподдержкой.

При оплате покупки, клиент прикладывает свою карточку к . Сведения с нее пересылаются в процессинговый центр банка-эквайера. Оттуда информация поступает в платежную систему, к которой принадлежит данная карта. В дата-центре платежной системы происходит сверка данных со «стоп-листом» на предмет наличия каких-либо нарушений. Если нарушений не было выявлено, данные направляют в банк-эмитент. Там карточка авторизуется и опять проверяется. При отсутствии несоответствий, информация перенаправляется в банк-эквайер. Сверив все сведения, банк дает разрешение на проведение оплаты.

Переход денежных средств от эквайера к эмитенту длится несколько дней.

Деньги замораживаются на это время. Эквайер осуществляет денежный перевод торговой точке примерно за 1-3 дня. Документы о подтверждении операции переходят в банк-эмитент. Затем деньги, лежащие на счете покупателя в банке-эмитенте списываются и переходят на счет в банк-эквайер.

Сколько стоит эквайринг

За каждую осуществленную транзакцию, банк-эквайер берет определенную комиссию. У каждого банка она своя, но в среднем она составляет 2 – 3% от суммы покупки. На величину банковской комиссии влияют три фактора:

1. Комиссия банков, выпускающих карты.

Величина зависит от платежной системы и территориального расположения банков. Если банки расположены в одном государстве то комиссия будет ниже, чем когда эквайер и эмитент принадлежат разным странам.

Еще на размер процентов влияет безопасность. При применении протоколов безопасности процент снижается. Также, при оплате покупки карточкой процент будет более низким, чем при покупке через интернет.

Имеет значение, какой товар продается в магазине. При торговле бытовой техникой комиссия будет выше, чем при торговле продуктами питания. Это связано с более высокой вероятностью возврата электроники, чем еды.

От того какая карта у покупателя. Процент по кредитке больше, чем по дебетовой. Золотые и платиновые карты дороже, чем стандартные.

1. Комиссия банков, предоставляющих оборудование.

Данные банки самостоятельно назначают размеры комиссии. В связи с высокой конкуренцией, каждая организация стремится установить наиболее привлекательный процент, чтобы заинтересовать как можно больше ИП и юрлиц.

1. Комиссия платежных систем.

Ее размеры очень малы, так как системы в первую очередь ориентируются на большие объемы обслуживания. Фиксированный уровень комиссии, который зависит от количества финансовых операций, произведенных за определенный временной промежуток. Она может быть взята как с эмитента, так и с эквайера.

На формирование стоимости эквайринга влияет несколько факторов

Виды эквайринга

Выделяется 4 основных вида безналичной оплаты:

1. Торговый эквайринг. Включает в себя все платежные терминалы, находящиеся в торговых точках, через которые клиент осуществляет оплату банковской карточкой. После подписания договора между торговой точкой и банком-эквайером, последний предоставляет POS-терминал (от английского point of sale – точка продажи – устройства, предназначенные для приема банковских карт). Терминал либо продается, либо арендуется.
2. Интернет-эквайринг. Очень популярный способ в последнее время, на фоне роста торговли через интернет. Включает в себя покупки через оплату пластиковой картой и электронными деньгами. Вместо терминала используется ввод данных в программу, которая проводит транзакции, сохраняя конфиденциальность данных пользователя, путем шифрованных протоколов. Комиссия, взимаемая с продавца выше, чем при покупке с терминала, и составляет в среднем 5%.
3. Мобильный эквайринг. Технология перевода денежных средств посредством мобильных POS-терминалов. Управление производится со смартфона, с установленным на нем специальным приложением. У данного метода весьма высокая комиссия, но при этом низкие затраты на организацию.
4. АТМ-эквайринг. Обыкновенные банкоматы и терминалы оплаты тоже являются одним из видов эквайринга.

Тарифы банков на эквайринг

Эквайринг Райффайзенбанк. Процент по комиссии 1,9 – 2,2. Минимальная стоимость аренды оборудования с dial-up связью составляет 990 рублей. Предоставляет возможность своим клиентам при подключении экваиринга участвовать в дисконтной банковской программе.

Уралсиб. Уровень комиссии колеблется от 1,6 до 2,6 процентов. Торговой точке придется заплатить 2600 рублей за обслуживание. Банк не берет плату за аренду своего оборудования. Из платежных систем он поддерживает только MasterCard и Visa.

Промсвязьбанк. Комиссия зависит от сферы деятельности – самый низкий процент в госсекторе – 1,1%, в других сферах может доходить до 1,8%. Размер платежа зависит от договоренности между пользователем и банком. Широки выбор платежной системы – Мир, Union Pay, Mastercard, Visa,American Express.

Тинькофф. Довольно дорогой банк как по проценту, так и по обслуживанию. Минимальная ставка 1,6%, но может доходить до 3%. Аренда терминала стоит 2-4 тысячи рублей, покупка ~ 19 тысяч. При покупке новых услуг, комиссия за них постепенно снижается, но при это, увеличивается величина ежемесячных платежей.

Газпромбанк. Предоставляет все виды данной услуги. Уровень комиссионных около 2%. Стоимость услуг определяется индивидуально исходя из рода деятельности клиента.

Среди предложений банков, можно выбрать наиболее подходящий тариф эквайринга

Сравнение тарифов интернет эквайринга

. Величина процентов по операциям составляет 1,8-3%. Цена за обслуживание обговаривается с менеджерами банка в индивидуальном порядке. Имеет собственный процессинговый центр.

. Размеры процентов назначаются индивидуально для каждого клиента. Не требуется ежемесячных платежей за обслуживание. Требуется единоразовая оплата подключения в размере 7000 рублей. Есть свой процессинговый центр. Поддерживает только Visa и MasterCard.

Модульбанк. Комиссия зависит от контрольной точки. Для партнера банка она составляет 2,9 %, для всех остальных 4%. Высокая комиссия компенсируется низкой ценой подключения – 500 рублей. Обслуживание происходит бесплатно. Принимают к оплате Qiwi и Webmoney.

Банк Открытие. В зависимости от оборота торговой точки комиссия может разниться от 1,5 до 3%. Производит обучение персонала и установку оборудования за свой счет. Стоимость покупки оборудования ~ 23-30 тысяч рублей. Предоставляется возможность рассрочки. Отмечается высокая надежность работы процессингового центра.

Как выбрать правильную услугу

Перед подключением к сервису интернет-эквайринга следует внимательно изучить все сильные и слабые стороны поставщиков этой услуги.

1. Определиться со способом оплаты, наиболее подходящей для имеющегося ресурса.
2. Изучить все имеющиеся предложения и сравнить размеры их комиссионных. Удостовериться, чтобы переводы денег производились бесплатно для плательщиков.
3. Ознакомиться с документами, требуемыми для подписания соглашения.
4. Определить сумму затрат на техническое оснащение.
5. Дать оценку работы службы технической поддержки.
6. Узнать о наличии индивидуальных тарифов и о требованиях, для перехода на них.

Осуществив все вышеперечисленные действия, проведя сравнение недостатков и преимуществ у поставщиков услуг, можно сделать выводы о наиболее приемлемом варианте из всех имеющихся. Затем, можно делать запрос в выбранный банк на подключение сервиса и готовить документацию о заключении соглашения.

Для подключения пос-терминала, необходимо предоставить установленный перечень документов в банк-эквайер

Порядок подключения

Определившись с оптимальными условиями, владелец торговой точки отсылает в банк заявку. Самый простой способ сделать это – через банковский сайт. Через некоторое время на связь выйдет сотрудник банка. У него можно будет получить детальную информацию об услуге. Затем собираются документы и относятся в финансовую организацию.

Список документов:

1. Паспорт сотрудника торговой точки.
2. Свидетельство о госрегистрации юрлица или ИП.
3. Свидетельство из налоговой, о постановке на учет.
4. Документ, содержащий реквизиты расчетного счета.
5. Бумага с образцами подписей и печатями. Иногда может быть запрошен бухгалтерский баланс за прошедший период, различные лицензии (если это предусмотрено по виду деятельности) и прочую документацию.
6. Подписывается соглашение эквайринга. Выбирается оборудование для покупки или аренды.

Банковские представители производят установку и настройку данного оборудования. С этого момента платежи можно принимать через банковские карточки.

Торговый эквайринг – одно из возможных стратегически верных решений в ситуации жесткого соперничества компаний на рынке и борьбе за клиентуру. Бизнес ищет новые конкурентные преимущества, поэтому банки подстраиваются под ситуацию и предлагают новый продукт.

Комиссии ТОП 7 банков

Сравнение торгового эквайринга, представленное ниже, основано на тарифах банков, с учетом условий по предоставлению ими терминала, а также требований по минимальному обороту.

Сравнение условий банков

Ниже кратко рассмотрим условия предоставления услуги в топовых банках России.

Сбербанк

• крупнейший банк-эквайер в нашей стране. Устанавливает тарифы индивидуально в зависимости от вида деятельности компании, ее денежного оборота и региона расположения;
• предоставляет в аренду собственные терминалы торгового эквайринга по достаточно доступной стоимости – в зависимости от выбранной модели от 1700 до 2200 рублей в месяц;
• процедура подключения и последующее обслуживание – бесплатно.
• по отзывам клиентов имеет некоторые недостатки в виде низкой квалификации отдельных сотрудников и несогласованности их действий, бумажной волокиты

Тинькофф банк

• один из самых клиентоориентированных банков страны. Стоимость торгового эквайринга формируется прозрачно, без скрытых условий. Существует процентная и пакетная схема оплаты, клиент вправе выбрать более удобный и выгодный для него вариант;
• клиент может использовать в работе как собственное торговое оборудование, так и платежные терминалы, предоставленные в ассортименте банком;
• срок подключения — от 1 рабочего дня с даты подачи заявки.

Точка банк

• давно зарекомендовавший себя на рынке услуг торгового эквайринга банк с понятной системой ценообразования на услугу;
• предлагает по доступным ценам стационарные и переносные терминалы с возможностью оплаты в рассрочку в течение года;
• тарифы формируются в зависимости от выбранного пакета обслуживания – «минимальный», «оптимальный» или «идеальный».

ВТБ

• банк предлагает услуги торгового эквайринга с одними из самых лояльных тарифов для ИП;
• поддерживает все возможные платежные системы, действующие на территории РФ;
• информационная поддержка, программное обеспечение, установка и техобслуживание терминалов осуществляется бесплатно;
• при условии открытия расчетного счета, тарифы одни из лучших на рынке.

Альфа банк

• один из лидеров на рынке;
• тарифы на услугу в среднем чуть выше чем в остальных банках, однако это компенсируется стоимостью предоставляемых терминалов;
• для компаний с оборотом свыше 1 млн в месяц предлагает выгодные индивидуальные тарифы.

Бинбанк

• минимальные тарифы в рамках сервиса Бин Go – всего 1,5% комиссия по платежам;
• банк открыт для обсуждения индивидуальных условий на услугу;
• поддержка основных семи платежных систем;
• возможность онлайн оформления услуги на сайте банка;
• банк предлагает приобрести необходимое для работы оборудование у партнеров по выгодным ценам.

Промсвязьбанк

• банк предлагает минимальные сроки зачисления денежных средств на расчетный счет – от 1 дня;
• ежедневное предоставление отчета о проведенных операциях;
• бесплатная аренда оборудования.

Сравнение торгового эквайринга различных банков: как выбрать выгодный вариант

Когда Вы выбираете банк для будущего сотрудничества для торгового эквайринга, нужно помнить и учитывать одновременно несколько факторов:

• Каков планируемый средний чек по кассовой операции.
• Установлен ли банком минимальный денежный оборот в месяц. Чем выше оборот компании, тем меньше будет комиссия.
• Условия по аренде, покупке или подключению оборудования эквайринга (в том числе и поддерживаемые банком модели).
• Возможность подключения торгового эквайринга без открытия расчетного счета в данном банке.
• Срок возмещения средств. Данный параметр очень важен для финансовой устойчивости бизнеса, срок зачисления денежных средств на расчетный счет продавца составляет обычно от 1 до 4 дней, в зависимости от банка-эквайера.
• Какие платежные системы поддерживает банк. Как правило самые распространенные МПС, такие как VISA, MasterCard поддерживаются всеми банками, а вот с «экзотикой» в виде China UnionPay, AmericanExpress, DinersClub работают далеко не все. Чем шире представлен выбор МПС, тем более выгодный окажется для Вас торговый эквайринг. В связи с введением санкций, в последнее время практически все банки поддерживают отечественную платежную систему МИР.
• Договор эквайринга. При выборе банка следует внимательно изучить договор на предмет скрытых платежей и неочевидных условий. Нелишним будет почитать отзывы клиентов о торговом эквайринге на авторитетных ресурсах, таких как Банки ру.
• Если Вы планируете открыть расчетный счет в банке-эквайере, то нелишним будет поинтересоваться существующими тарифами на расчетно-кассовое обслуживание. Связка РКО+торговый эквайринг обычно дает некоторые скидки и преимущества. Однако торговый эквайринг без открытия расчетного счета в банке также имеет место быть. Каждая ситуация рассматривается индивидуально.
• Взимает ли банк платежи за техобслуживание платежных терминалов

Здравствуйте! Сегодня мы расскажем вам про торговый эквайринг. А также про выгодные тарифы банков и особенности подключения данной услуги.

Тарифы ТОП-15 банков на торговый эквайринг

Для сравнения рассмотрим тарифы на эквайринг, актуальные в 2019 году. В некоторых учреждениях тарифы для регионов могут несущественно отличаться.

Банк	Комиссия	Стоимость оборудования	Условия
	1,5-1,9%	19 000-27 000 руб. Возможно приобретение в кредит сроком до 1 года, под 29% годовых.	Быстрое подключение — терминал отправляется курьерской службой на следующий день после получения заявки; Оборудование переходит в собственность клиента. На время гарантийного ремонта будет предоставлен другой терминал.
	1,79-2,69%	От 18 500 руб.	Есть пакетные решения РКО, которые включают в себя эквайринг с комиссией от 1,59%.
	до 2,5%	Приобретение в рассрочку за 1 700-2 200 руб./мес, аренда бесплатно	Индивидуальные условия для каждого клиента. Возможно перечисление средств на расчетный счет в другом банке.
	1,3-2,3%	На индивидуальных условиях	Банк предлагает индивидуальные пакетные решения, в стоимость которых входит терминал, его доставка и настройка.
	1,8-3,5%	7990–41 500 руб.	Нет требований к обороту компании; Круглосуточная техническая поддержка.
ВТБ Банк Москвы	От 1,8%	Бесплатная аренда	Комиссия не зависит от оборота; Бесплатно предоставляются все рекламные материалы.
	1,9-2,1%	Бесплатная аренда	В комплект к терминалу необходим смартфон или планшет с выходом в интернет; Обязателен расчетный счет в Альфа-Банке; Нет требований к минимальному обороту компании.
	1,59%-1,89%	Бесплатная аренда	Комиссия зависит от рода деятельности компании; Круглосуточная бесплатная техподдержка; Зачисление средств на счет в Промсвязьбанке осуществляется в тот же операционный день.
	1,35%-1,8%	Предлагается покупка нового терминала в рассрочку (на 4 месяца). Стоимость от 17 500 руб. Терминал предоставляется клиенту после первого платежа	Нет требований по обороту и абонентской платы; Две сим-карты на весь срок действия договора эквайринга; Бесплатное обучение персонала и техподдержка.
Авангард	1,7-2,3%	Аренда 200-750 руб./мес. в течение первых четырех лет, далее — бесплатно	Необходимо открыть расчетный счет в банке; Возможно использовать собственное оборудование; Бесплатное обучение сотрудников.
МКБ	1,6-1,95% либо фиксированная сумма — 2 500 руб./мес.	Бесплатная аренда	POS-терминалы банка принимают карты основных международных платежных систем; Банк предоставляет все расходные материалы, необходимые для эквайринга; Бесплатное обучение персонала (для компаний с ежемесячным оборотом от 300 000 руб.)
МТС Банк	от 1,69% за операцию и 1 499 руб. ежемесячно за информационно-технологическое обслуживание	Бесплатная аренда	Работа с основными платежными системами; Поддержка PayPass и PayWave; Кратчайшие сроки подключения и установки.
Райффайзенбанк	От 1,99%	Абонентская плата за использование каждого терминала: 190-990 руб./мес. Регистрация каждого терминала: 490-29 900 руб.	Собственный процессинг — а значит, максимально быстрое зачисление средств на счет; Доступ к отчетам через Банк-Клиент; Бесплатная круглосуточная служба поддержки.
Уралсиб	1,65-2,6%, минимум 2600 руб./мес.	Бесплатная аренда	Бесплатно: подбор и установка оборудования, обучение сотрудников.
Банк Русский Стандарт	1,8-2,2%	13 300-42 000 руб.	Подключение эквайринга онлайн, без посещения банка. Терминал будет отправлен в течение трех дней, а для подписания документов приедет сотрудник банка.

Среди крупнейших банков-эквайеров есть и другие, подключающие услугу на индивидуальных условиях. Среди них:

1. Банк Открытие.
2. Газпромбанк.
3. Россельхозбанк.

Эти организации готовы предложить решение для бизнеса на особых условиях. Размер комиссии, арендная плата за пользование эквайрингом и прочие расходы будут зависеть от сферы деятельности компании, ее оборотов и набора необходимых функций в терминале.

Тарифы Сбербанка

Крупнейший в России банк-эквайер обслуживает предпринимателей во всех регионах страны. Отправить заявку на подключение эквайринга можно через официальный сайт банка. Сотрудники Сбербанка предлагают индивидуальные решения для каждой организации.

По договоренности банк может безвозмездно предоставить сим-карту, если для работы терминала требуется мобильный интернет. На расчетный счет в Сбербанке средства перечисляются на следующий день, на счет в другом банке — в течение трех дней.

Выгодный тариф эквайринга каждое торговое предприятие выбирает для себя самостоятельно. Чтобы найти оптимальное решение, необходимо учесть множество факторов. Среди них:

Требования к обороту . Чем меньше оборот — тем больше процент комиссии. Банк предлагает комиссию в 1%? Прежде чем подписывать такой договор, убедитесь, что сможете выполнить требуемый минимум платежей и не получите штраф за его невыполнение;

Условия покупки, аренды и подключения терминала . Узнайте, готов ли банк предоставить терминал в аренду, или его обязательно выкупать, и сколько это будет стоить? Не все банки подключают услугу к терминалу клиента, купленному в сторонней организации;

На какой расчетный счет требуется перечислять средства — некоторые банки начисляют выручку исключительно на свои счета, другие берут дополнительную комиссию за перечисление в другой банк;

Скорость поступления средств — деньги могут быть перечислены на расчетный счет продавца как в день сделки, так и через 10 суток;

Сроки подключения . Неприятные ситуации часто возникают, если клиент банка планирует принимать безналичные платежи уже через два дня после заявки, а эквайер готов подключить терминал только через два месяца. Подобные нюансы следует уточнить заранее;

Поддерживаемые платежные системы — не все банки работают с малораспространенными (чаще всего иностранными) платежными системами. Этот вопрос особенно актуален для бизнеса, чьи основные клиенты — туристы;

Стоимость техобслуживания — сколько стоит консультация и вызов мастера, замена чековой ленты и так далее;

Обучение сотрудников (полезный бонус, который предоставляют далеко не все банки).

Таким образом, чтобы выбрать самый выгодный тариф, необходимо учесть все подводные камни, все условия и требования. Не всегда самый дешевый (в плане комиссии и обслуживания) тариф является наилучшим выбором — его недостатки могут обнаружиться лишь, спустя, некоторое время.

Что влияет на итоговую стоимость эквайринга

Сравнивать тарифы на эквайринг в различных банках — непростая задача. Итоговая стоимость эквайринга для предпринимателя складывается из:

• Стоимости оборудования (покупка терминала или его аренда);
• Комиссии с каждой операции или фиксированной ежемесячной оплаты услуг;
• Тарифов РКО, если в банке необходимо открыть расчетный счет.

Например, банк может бесплатно предоставить терминал и брать небольшую комиссию с каждой операции. Однако, для получения оплаты в этом банке нужно обязательно открыть расчетный счет, ежемесячная плата за который гораздо выше, чем в других организациях.

Чтобы понять, где выгоднее тарифы на эквайринг, необходимо рассчитать их стоимость с учетом всех выше упомянутых критериев.

Торговые терминалы для эквайринга

Прием к оплате банковских карт реализуют специальные POS-терминалы. Существует несколько разновидностей данного оборудования в зависимости от задач и набора функций.

1. Стационарные терминалы. Оборудование для предприятий, у которых уже есть касса и налажен прием наличной оплаты, но требуется расширить возможности и подключить также оплату по картам. Они имеют свой интерфейс, печатают отдельные чеки. Обычно такие терминалы питаются энергией от сети, а не от аккумулятора, и подключаются к интернету через кабель.
2. Переносные терминалы . Такие терминалы более мобильны. Энергию они черпают от аккумулятора, а для передачи данных подключаются к мобильной сети. Использовать переносные терминалы можно без интеграции с кассовым модулем.
3. POS-системы . Полноценное рабочее место кассира, которое может включать в себя сканер штрихкодов, клавиатуру, дисплей, фискальный аппарат и так далее.
4. SMART-терминалы . Современная система, состоящая из планшета, мобильного терминала и фискального аппарата. К базовой комплектации можно подключить дополнительное оборудование, например, сканер, и установить вспомогательные программы (учет рабочего времени, аналитику и т. д.).
5. ПИН-пады . Вспомогательное устройство ввода, которое подключается к POS-системе или терминалу.

Если банк предлагает несколько вариантов оборудования, то его сотрудник поможет определить, какой терминал лучше подойдет для того или иного бизнеса.

Торговый эквайринг без открытия счета

По законам РФ все ООО обязаны иметь расчетный счет, но для ИП столь строгие рамки не установлены. Предприниматели сами решают, нужен ли им счет в банке.

Например, расчетный счет нужен в случае приема безналичных платежей, в том числе и по системе эквайринга. Ведь куда, как не на расчетный счет, будет перечислена оплата за товары и услуги? Поэтому эквайринг без открытия счета невозможен.

Открыть расчетный счет в одном банке и подключить эквайринг от другого сегодня может каждый предприниматель. Такую услугу предоставляет большинство банков. Безусловно, это очень удобно, но на практике поступление средств такими «окольными» путями замедляет процесс и делает его дороже.

При этом часть банков в 2017 году работает только с собственными расчетными счетами, поощряя своих клиентов предоставлением скидок на обслуживание и прочих бонусов.

Торговый и интернет-эквайринг

Для того чтобы понять в чем разница между торговым эквайрингом и его интернет-версией, рассмотрим оба понятия.

Подразумевает контакт продавца и потребителя в некой торговой точке, например, магазине. Покупатель расплачивается банковской картой через специальный терминал, который снимает средства со счета покупателя и перечисляет их (или их часть, за вычетом комиссии) на расчетный счет продавца. Чем же этот процесс отличается от интернет-эквайринга?

Интернет-эквайринг еще называют виртуальным. Он применяется при оплате в интернет-магазинах и на других онлайн-площадках. Терминал в таком случае продавцу не требуется, его роль исполняет интерфейс, размещаемый на сайте — в этом и состоит основное различие. При интернет-эквайринге продавец также выплачивает банку-эквайеру определенную комиссию.

В целом, работа того и другого вида эквайринга сводится к одному:

Торговый эквайринг и 54-ФЗ

Недавно кассы на торговых предприятиях попали под вынужденную модификацию — в 2017 году они стали онлайн-кассами. В отличие от касс прошлого поколения, оборудование, соответствующее закону № 54-ФЗ, не только фиксирует выручку и печатает чеки, но и:

• шифрует и хранит фискальные данные;
• передает сведения в базу данных ФНС.

Соответственно, в кассах появилось устройство для доступа в интернет и специальный фискальный накопитель. Вторая статья закона говорит о том, что применение кассовой техники обязательно при приеме как наличных, так и безналичных платежей. Таким образом, применение эквайринга не освобождает предпринимателя от использования ККТ.

Самостоятельные POS-терминалы, подключаемые к торговому оборудованию, могут работать, как и раньше, без обновлений. Но POS-системы и SMART-терминалы должны соответствовать новым требованиям: передавать электронные чеки в ФНС , как все онлайн-кассы с 2017 года.

Как подключить торговый эквайринг

Сегодня все больше граждан России предпочитают расплачиваться не наличными, а картой. Следуя за спросом, предприниматели активно подключают эквайринг. Сделать это несложно, вся процедура займет несколько шагов:

• Шаг 1 . Выбор банка;
• Шаг 2. Отправка заявки (через офис банка, официальный сайт или по телефону);
• Шаг 3. Подготовка документов (понадобятся паспорт, ИНН, свидетельство о государственной регистрации, реквизиты расчетного счета);
• Шаг 4 . Выбор оборудования;
• Шаг 5. Заключение договора;
• Шаг 6. Установка оборудования в торговой точке;
• Шаг 7. Запуск тестового режима, инструктаж сотрудников.

После того как все этапы пройдены, система налажена, можно начинать принимать безналичную оплату от клиентов.

Торговый эквайринг: отзывы пользователей

Алексей, индивидуальный предприниматель (розничная торговля):

«Я был вынужден подключить эквайринг, так как вблизи моей торговой точки нет банкоматов. Многие потенциальные покупатели просто уходили, потому что у них не было наличных. Терминал приобрел в рассрочку, по 5 000 рублей в месяц. Меня все устраивает».

Марина, старший кассир, г. Москва:

«Принимать оплату по картам оказалось не так сложно, как я представляла себе вначале. Уже несколько лет работаю с безналичными платежами, и пока все идет гладко. Эквайринг в торговой точке с большим потоком покупателей — это не только быстро, но еще и надежно, так как не нужно беспокоиться о подлинности купюр, которые проще подделать, чем карту».

Александр, индивидуальный предприниматель (сеть кафе):

«В эквайринге меня больше всего радует денежный контроль — оплата не потеряется на пути от сотрудника к кассе — и экономия на инкассации. Из недостатков я бы назвал только стоимость оборудования, но эти расходы обычно окупаются».